Header Page of 166 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Chuyên ngành: Quản Trị Tài Chính Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Đình Luận Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị An Nhàn MSSV: 1054010508 Lớp: 10DQTC05 TP Hồ Chí Minh, 2014 Footer Page of 166 Header Page of 166 LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan: Những nội dung chuyên đề thực hướng dẫn trực tiếp Thầy Nguyễn Đình Luận Mọi tham khảo khóa luận tốt nghiệp điều trích dẫn rõ ràng Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo, hay gian dối xin chịu hoàn toàn chịu trách nhiệm Sinh viên Nguyễn Thị An Nhàn Footer Page of 166 iii Header Page of 166 LỜI CẢM ƠN - Chuyên đề hoàn thành nhờ có kết hợp chặt chẽ kiến thức mà em học trường với kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á trụ sở Em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến:  Các thầy cô giáo giảng dạy trường Đại học Công Nghệ Tp.HCM, người trực tiếp giảng dạy giúp em có kiến thức sách mà kinh nghiệm sống suốt năm qua  Giảng viên Thầy Nguyễn Đình Luận hướng dẫn, bảo tận tình suốt thời gian qua để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp cách hoàn chỉnh  Các cô chú, anh chị cán công nhân viên công tác Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á giúp đỡ tạo điều kiện cho em tiếp xúc với công việc thực tế có nhiều thông tin cần thiết để hoàn thành chuyên đề  Xin cảm ơn bố, mẹ, người thân bạn bè giúp đỡ em trình tìm hiểu thực chuyên đề  Sau em xin kính chúc thầy cô giáo trường Đại học Công Nghệ Tp.HCM, cô chú, anh chị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á dồi sức khỏe, thành đạt sống trình công tác Do nhiều hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, nhiều vấn đề cần nghiên cứu, tìm hiểu sâu em chưa làm Rất mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy, cô giáo, anh chị ngân hàng bạn có đam mê lĩnh vực tài Một lần em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị An Nhàn Footer Page of 166 iv Header Page of 166 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, Ngày… Tháng… Năm 2014 Giảng viên Footer Page of 166 v Header Page of 166 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.4 Khái niệm huy động vốn 1.2.5 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độnh huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố khách quan 14 1.3.2 Nhân tố chủ quan 15 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu họat động huy động vốn 17 1.4.1 Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động 17 1.4.2 Tỷ số huy động vốn / Tổng nguồn vốn 17 1.4.3 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động 17 1.4.4 Tỷ số huy động vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động 17 Tóm tắt chương 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 20 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 20 2.1.1 Tóm tắt trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Tầm nhìn Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 21 2.1.3 Sứ mạng Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 21 2.1.4 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 22 2.1.5 Chức phòng ban Ngân hàng TMCP Nam Á 23 2.1.6 Hình thức hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 24 Footer Page of 166 vi Header Page of 166 2.1.7 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 24 2.2 Giới thiệu quy trình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 28 2.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á qua năm 2010 – 2012 29 2.3.1 Tổng thu nhập 31 2.3.2 Tổng chi phí 32 2.3.3 Lợi nhuận 32 2.4 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Á 33 2.4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Nam Á 33 2.4.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Á qua năm 2010 – 2012 36 2.5 So sánh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Á với Ngân hàng khu vực 45 2.5.1 Tỷ trọng VHĐ Ngân hàng TMCP Nam Á NHTM toàn Tp.HCM qua năm 2010 – 2012 45 2.5.2.So sánh VHĐ Ngân hàng TMCP Nam Á với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín qua năm 2010- 2012 46 2.6 Đánh giá công tác huy đôn vốn Ngân hàng TMCP Nam 47 2.6.1 Thuận lợi 47 2.6.2 Khó khăn 48 Tóm tắt chương 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 51 3.1 Những tồn công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Á 51 3.1.1 Nhân tố tồn khách quan 51 3.1.2 Nhân tố tồn chủ quan 51 3.2 Giải pháp cho hoạt động huy động vốn 51 3.2.1 Giải pháp lãi suất 51 3.2.2 Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn dịch vụ 52 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 53 3.2.4 Đẩy mạnh xây dựng chiến lược Marketing 54 3.2.5 Không ngừng phát triển công nghệ 55 3.2.6 Ngân hàng cần thực quy tắc quản lý tiền gửi khách hàng 56 3.3 Kiến nghị 56 3.3.1 Đối với quản lý vĩ mô Nhà nước 56 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Nam Á 59 3.4 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Nam Á thời gian tới 3.4.1 Mục tiêu 60 3.4.2 Chiến lược phát triển tương lai 61 Footer Page of 166 vii Header Page of 166 Tóm tắt chương 62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC Footer Page of 166 viii Header Page of 166 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT - TỪ VIẾT TẮT ATM CAGR GTCG HTX PDG NĐT NHNA NHNN NHTM NHTMCP NHTƯ NGUYÊN VĂN AUTOMATIC TELLER MACHINE COMPOUND ANNUAL GRWOTH RATE (tăng trưởng kép) GIẤY TỜ CÓ GIÁ HỢP TÁC XÃ PHÒNG GIAO DỊCH NHÀ ĐẦU TƯ NGÂN HÀNG NAM Á NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG L/C TCTD TSCĐ TCKT THPT TNV TVHĐ TTKD VHĐ VHĐCKH VHĐKKH XHCN LETTER OF CREDIT TỔ CHỨC TÍN DỤNG TÀI SẢN CỐ ĐỊNH TỔ CHỨC KINH TẾ TRUNG HỌC PHỔ THÔNG TỔNG NGUỒN VỐN TỔNG VỐN HUY ĐỘNG TRUNG TÂM KINH DOANH VỐN HUY ĐỘNG VỐN HUY ĐỘNG CÓ KỲ HẠN VỐN HUY ĐỘNG KHÔNG KỲ HẠN XÃ HỘI CHỦ NGHĨA Footer Page of 166 Header Page of 166 DANH MỤC BẢNG BIỂU - Tên Nội dung Bảng Kết kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Ngân 2.1 hàng TMCP Nam Á Bảng 2.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng / Tổng thu nhập Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á Bảng 2.4 Tỷ trọng nguồn vốn so với tổng nguồn vốn Bảng 2.5 Hoạt động huy động vốn theo thời hạn Ngân hàng TMCP Nam Á qua năm 2010 – 2012 Bảng 2.6 Bảng so sánh vốn huy động năm Ngân hàng TMCP Nam Á Bảng 2.7 Hoạt động huy động vốn theo đối tượng HĐV chất nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Nam Á qua năm 2010 – 2012 Bảng 2.8 Kết so sánh vốn huy động qua năm 2010 – 2012 Bảng 2.9 Hiệu hoạt động huy động vốn năm 2010,2011 2012 Bàng 2.10 VHĐ Ngân hàng TMCP Nam Á toàn Ngân hàng Tp.HCM Bảng 2.11 VHĐ Ngân hàng TMCP Nam Á Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Bảng 2.12 So sánh VHĐ Nam A Bank Sacombank Footer Page of 166 Trang 30 31 33 34 37 37 40 41 43 46 46 47 Header Page 10 of 166 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH - Tên Hình Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Nội dung Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Á Kết kinh doanh Ngân hàng Nam Á năm 2010, 2011 2012 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Nam Á qua năm 2010 – 2012 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Hình Footer Page 10 of 166 Tr an g 22 31 34 Nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Nam Á qua năm 2010 – 2012 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tỷ trọng nguồn vốn theo thời gian so với TNV theo năm 35 Vốn huy động theo đối tượng khách hàng qua năm 2010 – 2012 Tình hình tăng trưởng Ngân hàng giai đoạn 2001 – 2012 41 38 45 Header Page 63 of 166 Để tăng nhanh nguồn vốn huy động, Ngân hàng xem xét áp dụng thêm số hình thức huy động vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn như:  Chứng khoán hoá khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức Ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ – năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành thẻ khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng Công cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng  Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi Ngân hàng áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn mức lũy tiến cách xa quá, khó thu hút khách hàng Ngân hàng cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp song hành khâu kế toán khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng cần lắp đặt thêm hệ thống máy ATM địa bàn để phục vụ tốt nhu cầu rút tiền qua thẻ khách hàng vùng xa, tổ chức tuyên truyên kỹ sử dụng thẻ lợi ích thẻ đến với khách hàng 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán công nhân viên nòng cốt hoạt động Ngân hàng, để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt Ngân hàng cần phải có đột ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt huyết, tâm huyết với nghề nghiệp Để có điều Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán Công tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tùy chức năng, vị trí quy hoạch tương lai cho phù hợp, thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy Bên cạnh Ngân hàng cần phải đưa nhiều sách khuyến khích động viên khích lệ, quan tâm hỗ trợ đến đời sống vật chất tinh thần cán công nhân viên Tiếp đó, Ngân hàng cần phải thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, sách tín dụng mới, kiến thức pháp luật, kinh tế liên quan đến lĩnh vực mà họ công tác, cần tăng cường tổ chức giao lưu, trao đổi thông tin, kinh nghiệm nghiệp vụ cán tín dụng chi nhánh Và Ngân hàng cần có chế độ hỗ trợ cho cán học để nâng cao trình độ, sau phục vụ cho Ngân hàng (ví dụ cho cán học thạc sỹ, tiến sỹ hưởng lương) Footer Page 63 of 166 53 Header Page 64 of 166 Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu Ngân hàng Ngoài Ngân hàng cần trọng thu hút chế độ đãi ngộ nhân tài đảm bảo nguồn nhân lực sau cho Ngân hàng Tập huấn cho nhân viên nhằm cải thiện tác phong phục vụ khách hàng như:  Thái độ phục vụ nhân viên phải tiếp đãi ân cần không gây phiền hà cho khách hàng phải thuyết phục nhiệt tình hướng dẫn tạo cho khách hàng có tâm lý thoải mái tiếp xúc tốn thời gian giao tiếp với Ngân hàng  Đón tiếp khách hàng phải bình đẳng không phân biệt đối xử tránh sử dụng thuật ngữ kỹ thuật nói với khách hàng cho dù từ ngữ quen tai với nhân viên.Tránh nói không với khách hàng mà trình bày Ngân hàng làm để phục vụ khách hàng  Cố gắng nhớ thuộc tên mặt khách hàng gia cảnh khách hàng giống người quen mình… Đây việc nhỏ tác động lớn đến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến cảm xúc suy nghĩ họ Ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh xây dựng chiến lược Marketing Marketing ngân hàng hiểu hệ thống tổ chức quản lý Ngân hàng để đạt mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu lựa chọn thông qua sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cao tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng cần xác định rõ đối tượng khách hàng mà họ muốn tập trung đến để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tượng khách mong muốn hướng tới giúp Ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao Tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng quan trọng, khách hàng muốn lựa chọn sản phẩm gần với nhu cầu họ nhất, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Đây hội để Ngân hàng tối ưu hóa sản phẩm để bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nghiên cứu độc lập thông qua tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà Ngân hàng cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp Ngân hàng chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau Có đầu tư tài chính, người Marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing mang lại lớn Vì hạn chế NHTM Footer Page 64 of 166 54 Header Page 65 of 166 Việt Nam so với NHTM nước khác Marketing đầu tư tài chính, người hạn chế nên kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề Ngân hàng Tuy có số nghiệp vụ không mang lại lợi ích cho Ngân hàng mang lại lợi ích cho Ngân hàng tương lai Chẳng hạn như, dịp tết nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền khách hàng lớn, số khách hàng có người chưa đến Ngân hàng giao dịch Do việc gây ấn tượng với khách hàng cần thiết nhân tố ảnh hưởng lớn đế công tác huy động vốn Ngân hàng tương lai Đẩy mạnh chiến lược khuyếch trương ngân hàng bao gồm từ trương trình quảng cáo công phu, đợt gửi tiền có.Và quà tặng dành cho khách hàng lớn Học hỏi Ngân hàng nước dựa thông tin hồ sơ khách hàng, Ngân hàng gửi quà vào ngày sinh nhật khách hàng 3.2.5 Không ngừng phát triển công nghệ Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực Ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh, qua nâng cao uy tín Ngân hàng Công tác toán không dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế, ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Nam Á đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới Ngân hàng cần đầu tư để giúp cho nghiệp vụ trình huy động vốn nhanh hơn, điều thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua Ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp Ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Ngân hàng nên tạo điều kiện để trao đổi công nghệ Ngân hàng bạn nước với diễn thông qua việc giúp Ngân hàng tiếp cận với trường công nghệ hoàn toàn chưa sử dụng Ngân hàng từ hoàn thiện hệ thống công nghệ hoàn chỉnh giúp đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn từ nhiều phía, tạo ấn tượng khách hàng trình sử dụng Xem xét thay đổi hoàn toàn hệ thống máy móc bị lỗi hay qua cũ thay vào trang thiết bị đại với quy trình sử dụng đơn giản, tiện lợi Phải thường Footer Page 65 of 166 55 Header Page 66 of 166 xuyên tổ chức kiểm tra định kỳ hệ thống ATM để tránh việc xảy lỗi gây thiệt hại cho khách hàng trình sử dụng tránh gây thiệt hại uy tín cho Ngân hàng 3.2.6 Ngân hàng cần thực quy tắc quản lý tiền gửi khách hàng Đối với lĩnh vực Ngân hàng việc tuân thủ quy định quy tắc phủ Ngân hàng Nhà nước ban hành việc hoàn toàn cần thiết, mang tính bắt buộc cao Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo lợi ích cho khách hàng từ khía cạnh, vì: Khách hàng không gửi tiền vào Ngân hàng mục đích sinh lời hay hưởng lợi ích Ngân hàng đem lại mà muốn tiền đảm bảo an toàn khối lượng giá trị, Ngân hàng cần có biện pháp để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền: mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, cấp tín dụng phải có đảm bảo… Ngoài ra, Ngân hàng cần phải có hệ thống luật để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, có vậy, Ngân hàng khẳng định uy tín, vị mình, tạo lòng tin cho khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng phải tạo dựng niềm tin khách hàng có lòng tin khách hàng tức xóa e ngại, sợ hãi lòng dân chúng hoạt động Ngân hàng diễn thuận lợi Để đạt điều Ngân hàng cần phải thực tốt sách toán kịp thời yêu cầu khách hàng, đảm bảo bí mật thông tin liên quan đến khách hàng, cung cấp, giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng, cam kết đem đến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ an toàn đại 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quản lý vĩ mô Nhà nước 3.3.1.1 Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu Nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động ngân hàng – tiền tệ ngày đa dạng có tính nghiệp vụ cao thị trường tài – tiền tệ tiến trình hội nhập, Chính phủ cần ban hành, sửa đổi nhiều văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng như: Luật Công cụ chuyển nhượng; Pháp lệnh Ngoại hối; Nghị định tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vốn nước văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước hoạt động Việt Nam; Nghị định mức vốn pháp định TCTD; Nghị định hướng dẫn thi hành Pháp lệnh Ngoại hối Footer Page 66 of 166 56 Header Page 67 of 166 Nhà nước quản lý chặt chẽ buộc phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê khu vực kinh tế quốc doanh Phải nói rằng, năm qua, việc quản lý tuân thủ pháp lệnh kế toán thống kê khu vực kinh tế quốc doanh lỏng lẻo Các doanh nghiệp thường có hai đến ba sổ ghi tình hình kinh doanh trái ngược Đối với quan thuế họ đưa số liệu chứng minh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ để tránh nộp thuế cho nhà nước Còn vay vốn ngân hàng số liệu đưa khẳng định doanh nghiệp làm ăn có lãi, sản xuất kinh doanh ổn định Từ đó, ngân hàng khó đánh giá cách xác thực trạng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hỗ trợ từ phía nhà nước Vì vậy, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng công tác thẩm định khả tài khách hàng Để tránh tình trạng này, nhà nước cần có sách buộc doanh nghiệp quốc doanh phải thực pháp lệnh kế toán thống kê cách tự giác, đầy đủ, hợp pháp 3.3.1.2.Tạo môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính vậy, Nhà nước cần có chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mô toàn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại gửi tiền Ngân hàng, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng Chính phủ nên thông qua NHNN để thực sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng yên tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Cần tạo môi trường xã hội ủng hộ cho phát triển thành phần kinh tế quốc doanh Hiện nay, không lao động, mà số nhà quản lý chưa yên tâm việc phát triển thành phần kinh tế quốc doanh Vẫn tư tưởng cho rằng, có kinh tế nhà nước kinh tế xã hội chủ nghĩa, cần hạn chế sớm muộn đến xóa bỏ Đối với người lao động, có vào làm việc cho doanh nghiệp nhà nước thực yên tâm, ổn định lâu dài, làm việc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quốc doanh tạm thời không ổn định Thực tốt điều nhằm hạn chế tình trạng thất nghiệp xảy 3.3.1.3 Đảm bảo môi trường kinh tế ổn định Sự ổn định môi trường vĩ mô: môi trường vĩ mô có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi hay làm cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Ngân hàng, điều kiện tiền đề Footer Page 67 of 166 57 Header Page 68 of 166 quan trọng cho tăng trưởng, đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào Ngân hàng Sự ổn định tiền tệ, tốc độ lạm phát: Lạm phát bốn yếu tố quan trọng quốc gia (tăng trưởng cao, lạm phát thấp, thất nghiệp ít, cán cân toán có số dư) Tình hình lạm phát tăng trưởng cao điều gây nhiều tiêu cực kinh tế Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều Vì Chính Phủ nên điều tiết kinh tế sách tiền tệ cho tỉ lệ lạm phát mức thấp thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, kéo theo ngành Ngân hàng thuận lợi công tác huy động vốn, người dân không trữ vàng USD nhiều mà chuyển sang trữ tiền đồng tiền đồng không bị giá Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi ổn định cho khu vực kinh tế quốc doanh Để phát huy tiềm khu vực kinh tế quốc doanh Nhà nước cần có sách tạo điều kiện thuận lợi khu vực kinh tế quốc doanh Ngoài ra, nhà nước nên có sách thuế nâng đỡ ban đầu nhằm khuyến khích tư nhân bỏ vốn đầu tư vào lĩnh vực đầu tư có ưu tiên định hướng tạo công ăn việc làm cho người lao động nông thôn làng nghề truyền thống, mô hình trang trại… 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Đẩy mạnh triển khai đề án tái cấu hệ thống NHTM Tập trung xây dựng tiếp tục đẩy mạnh triển khai đề án tái cấu lại hệ thống NHTM theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế tham gia hội nhập tài quốc tế, mở rộng giao thương với hệ thống Ngân hàng giới nhằm mục đích học hỏi kinh nghiệm, công nghệ Bên cạnh đó, rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách quy định phù hợp với lộ trình thực cam kết gia nhập WTO phù hợp với cấu hệ thống NHTM 3.3.2.2 Xây dựng ban hành quy chế NHNN nên sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động Ngân hàng Hoàn thiện hệ thống văn pháp quy tạo tảng, sở cần thiết cho hoạt động HĐV phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình HĐV, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để đưa văn xác có “tuổi đời” kéo dài Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp khả thi thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua Footer Page 68 of 166 58 Header Page 69 of 166 thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động Ngân hàng tạo khó khăn cho Ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN nên linh hoạt quản lý, điều hành công cụ sách tiền tệ: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc…để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp thời với thay đổi thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Do đó, NHNN nên đưa mức lãi suất thích hợp cho thời kỳ NHNN nên thực sác tự hóa lãi suất giống nước ngoài, có nghĩa NHNN đưa mức lãi suất cụ thể cho Ngân hàng không ép buộc Ngân hàng phải tuân thủ theo mức lãi suất đó, Ngân hàng tự đưa cho mức lãi suất cho thích hợp với tình hình hoạt động họ không vi phạm quy chế NHNN từ khắc phục tình hình vi phạm luật chạy đua lãi suất 3.3.2.3 Xây dựng hệ thống toán liên Ngân hàng Trong giao dịch Ngân hàng có hoạt động toán bù trừ lẫn Ngân hàng đại lý, chi nhánh khu vực hay khác khu vực, mục đích việc kết hợp để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo thuận tiện cho khách hàng Vì NHNN cần phải: NHNN cần phát triển, hoàn thiện hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ thân thiết, từ tìm hiểu thông tin lẫn nhau, tìm hiểu thông tin KH Khuyến khích NHTM sử dụng phần mềm quản lý liệu để phát triển thị trường liên Ngân hàng sở để đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng đại 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Nam Á 3.3.3.1 Đẩy mạnh công tác quản trị Ngân hàng TMCP Nam Á phải hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi phù hợp với nhu cầu đầu tư kinh tế địa phương, đó, đặc biệt trọng đến nguồn vốn trung, dài hạn giải pháp tích cực khẩn trương việc huy động kể tổ chức tín dụng, khách hàng khác địa bàn Ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài, Ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân, tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm Ngân hàng loại hình phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần Footer Page 69 of 166 59 Header Page 70 of 166 có sửa chữa theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn phần, trả lãi định kỳ với gửi lớn, khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa Ngân hàng để nhằm mục đích tăng lượng tiền huy động từ khách hàng có Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với ngành, cấp, sở địa phương vừa tiếp cận tìm kiếm khách hàng để đầu tư vừa khai thác huy động vốn, mở rộng khách hàng tiềm nhiều khách hàng chủ sở sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp địa bàn Ngân hàng cư trú cách kết hợp với tổ dân phố vào buổi họp tổ cán Ngân hàng xin có thời gian tiếp xúc với người dân khoảng 30 phút nhằm cung cấp thông tin huy đông vốn, sản phẩm, catologo Ngân hàng Triển khai hoạt động xã hội phát quà cho người dân vào dịp lễ khu vực lân cận địa bàn ngân hàng, đẩy mạnh vào khu chợ tiểu thương nơi người dân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm nhiều thông qua việc cử cán nhân viên đến tìm hiểu, hỏi thăm nhu cầu tiết kiệm họ từ đưa giải pháp thích hợp cho họ Thường xuyên quan tâm công tác đào tạo đào tạo lại nhằm động viên khơi dậy tiềm sử dụng nhân tài, phục vụ tối đa công tác, nên bố trí cán phù hợp với trình độ lực có sách khen thưởng, xử phạt kịp thời Tăng cường công tác tiếp thị, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, Ngân hàng cần đưa sản phẩm tiếp thị vào quy chế, cách phát triển tổ Marketing, không ngừng giới thiệu sản phẩm vấn đề có liên quan đến trường học để gia tăng số lượng thẻ ATM phát hành 3.3.3.2 Đẩy mạnh cải thiện nhận thức người dân Ra sức tuyên truyền lợi ích việc gửi tiền Ngân hàng đến người dân để giúp họ thay đổi suy nghĩ giữ tiền nhà Tạo điều kiện cử nhân viên phổ biến kiến thức đưa hệ thống Ngân hàng đến khu vực vùng cao, vùng dân tộc người, mở lớp dạy nghiệp vụ sử dụng thẻ tín dụng đến cách thức mở tài khoản xử lý trường hợp xảy xự cố nhằm tìm kiếm khách hàng tiềm tương lai cho Ngân hàng 3.4 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Nam Á thời gian tới 3.4.1 Mục tiêu Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức có nhiều hội phát triển Mục tiêu Ngân hàng TMCP Nam Á phấn đấu thành ngân hàng đại Việt Nam sở phát triển nhanh, vững an toàn Footer Page 70 of 166 60 Header Page 71 of 166 hiệu quả, trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu nước không ngừng đóng góp cho phát triển kinh tế cộng đồng, xã hội Riêng lĩnh vực huy động vốn tiếp cận sâu đến với khách hàng tiềm năng, củng cố quan hệ với cá khách hàng hữu nhằm tăng số lượng vốn huy động ngày nhiều 3.4.2 Chiến lược phát triển tương lai Không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh để đạt mức lợi nhuận cao, tăng mức tích lũy có tỷ lệ chia cổ tức hấp dẫn, gia tăng sức mạnh nội lực, giá trị thương hiệu giá trị cổ phiếu Ngân hàng TMCP Nam Á thị trường; tranh thủ thời tạo bước phát triển đột phá để đa dạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, nguyên tắc kinh doanh đảm bảo an toàn hiệu phát triển bền vững; tăng cường huy động để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh đầu tư Đầu tư công nghệ thông tin tiên tiến, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu quản trị, điều hành, ứng dụng sản phẩm có nhiều tiện ích đại, chất lượng tính an toàn cao; mở rộng đầu tư mức mạng lưới hoạt động, thiết lập nhiều kênh phân phối rộng, hiệu quả; phát triển quan hệ đối ngoại mạng lưới Ngân hàng đại lý; không ngừng đầu tư nâng cao chất lượng nhân sự, xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ, có tính chuyên nghiệp cao có tâm huyết với nghề nghiệp với Ngân hàng Nam Á; Có sách ưu tiên nguồn lực có để phát triển nghiệp vụ chủ chốt làm động lực thúc đẩy nghiệp vụ khác thực thành công mục tiêu đề cho lĩnh vực huy động vốn Nâng cao lực kiểm soát điều hành, trọng kỹ thuật quản trị, điều hành theo kịp tiến trình hội nhập; đảm bảo tính minh bạch báo cáo tài Giữ vững an toàn Ngân hàng Nam Á tình tăng cường khả cạnh tranh; Xây dựng hình ảnh Ngân hàng Nam Á với nét đặc trưng riêng biệt gắn kết với phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự; Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tích cực tham gia chương trình xã hội để tạo nên hình ảnh Ngân hàng quảng bá thương hiệu Nam A Bank rộng rãi công chúng hướng đến nâng số lượng tiền gửi Footer Page 71 of 166 61 Header Page 72 of 166 Tóm tắt chương Bất kể hoạt động kinh doanh tồn khó khăn tiềm ẩn bên bên Đối với Ngân hàng TMCP Nam Á yếu tố trị pháp luật tình hình kinh tế đất nước giới, quy định riêng hoạt động lĩnh vực Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước ban hành ảnh hưởng mạnh đến công tác hoạt động ngân hàng cụ thể hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, nhân tố bên Ngân hàng nguồn nhân lực, phương pháp hoạch định marketing, công nghệ Ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Để tránh cho việc khiến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Nam Á nói riêng rơi vào tình trạng xấu Nhà nước ta cần ban hành sách thúc đẩy phát triển kinh tế cho phù hợp với tình hình nước giới, kiềm chế lạm phát xảy Bên cạnh hệ thống NHNN quan lãnh đạo cần tạo điều kiện để phát triển hệ thống NHTM hơn, ban hành quy định biện pháp xử lý nghiêm ngặt hành vi trái quy định ban hành Như vậy, với chức trung tài Ngân hàng TMCP Nam Á cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cần đẩy mạnh chất lượng số lượng nguồn nhân lực, phát triển tốt hệ thống Marketing hệ thống công nghệ vượt bật để tạo sắc riêng có Ngân hàng mà Ngân hàng khác có nhằm hạn chế nhân tố tồn đọng công tác huy động vốn, có nghĩa Ngân hàng có giải pháp để huy động nguồn vốn dư thừa xã hội để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn ngày mạnh mẽ thành phần kinh tế nước góp phần tạo phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, Ngân hàng hoạt động không nhắc đến hoạt động huy động vốn mà kết hợp hiệu huy động cho vay tất yếu, có Ngân hàng nâng cao lợi nhuận, nâng cao vị cho kinh tế để đạt đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại xu hội nhập để giữ vững danh hiệu Ngân hàng đại hàng đầu Việt Nam Nội dung chương nêu lên tồn đọng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Nam Á, thân em đưa giải pháp góp phần phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng kiến nghị lên quan chức năng, ý kiến nêu nhiều hạn chế góp phần nhỏ trình phát triển Footer Page 72 of 166 62 Header Page 73 of 166 KẾT LUẬN Nếu vấn đề ngày khối doanh nghiệp kết hợp yếu tố đầu vào để tạo sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng vấn đề ngày khối Ngân hàng huy động nguồn lực vốn để cung cấp đầu tư vốn cho doanh nghiệp cá nhân kinh tế Thực vai trò trung gian tài Ngân hàng vay vay cung cấp dịch vụ tài tiền tệ cho kinh tế.Vì thế, hoạt động huy đông vốn Ngân hàng ý nghĩa thân mà có ý nghĩa toàn xã hội Thông qua hoạt động huy động vốn Ngân hàng tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư cho vay kinh tế Ngân hàng đồng thời đáp ứng yêu cầu cho người dân gửi tiền vay vốn chỗ thuận lợi an toàn.Vì việc phân tích đánh giá tình hình huy động vốn thời gian gần Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á đề giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn cần thiết Đối với Ngân hàng TMCP Nam Á vốn vay hai nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Do tích cực thực nhiều biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế khác địa bàn nhằm tạo nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Hơn thời gian qua Ngân hàng tích cực quảng bá thương hiệu, nâng cao công tác huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đổi phong cách phục vụ: lịch sự, chu đáo tỉ mỉ, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lý nhanh chóng, xác chứng từ liên quan đến khách hàng… nên tạo uy tín với khách hàng, khách hàng ngày nhận nhiều tiện ích mà Ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày nhiều Vì vốn huy động Ngân hàng ngày tăng Nhờ thời gian qua công tác huy động vốn đạt kết khả quan Điều thể nỗ lực tập thể cá nhân Ngân hàng việc tăng lực cạnh tranh vị thương trường, tạo nhiều niềm tin cho khách hàng tiêu dùng Footer Page 73 of 166 63 Header Page 74 of 166 TÀI LIỆU THAM KHẢO ● CÁC VĂN BẢN HÀNH CHÍNH NHÀ NƯỚC Luật Tổ chức tín dụng, 2010  SÁCH THAM KHẢO Nguyễn Văn Đờn (2007) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Thành phố Hồ Chí Minh Lâm Thị Hồng Hoa, Nguyễn Thị Loan (2009) Kế toán Ngân hàng Nhà xuất Thống Kê Thành phố Hồ Chí Minh Phùng Hữu Hạnh, Châu Văn Thưởng (2013) Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam Nhà xuất Tài Chính Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Thành phố Hồ Chí Minh ● CÁC TRANG WEBSITE Website Ngân hàng TMCP Nam Á www.namabank.com.vn Trang web khác www.vneconomy.vn www.nganhangonline.com http://cafef.vn/ http://cafeland.vn/  CÁC TÀI LIỆU CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Các văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Nam Á Báo cáo tài / thường niên năm 2010 – 2012 Ngân hàng TMCP Nam Á ● CÁC BÀI THAM KHẢO KHÓA TRƯỚC Vũ Ngọc Bình (2008) Chiến lược huy động vốn Ngân hàng Công thương chi nhánh Bạc Liêu, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Huỳnh Thị Phương Thảo (2011) Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TP Trà Vinh, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Trà Vinh, TràVinh Footer Page 74 of 166 64 Header Page 75 of 166 PHỤ LỤC Kết hoạt động kinh doanh / Ngân hàng TMCP Nam Á (OTC) NamAbank 2010 Thu nhập lãi ròng 262,515,848,530 2011 384,021,541,036 2012 448,021,926,110 Thu nhập lãi khoản thu nhập 1,072,271,395,675 1,843,380,418,115 2,039,864,701,423 tương tự Chi phí lãi khoản chi phí tương tự 809,755,547,145 1,459,358,877,079 1,591,842,775,313 Lãi/lỗ ròng từ hoạt động dịch vụ 35,039,557,429 16,577,869,664 38,014,379,315 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 55,755,474,731 43,504,763,516 97,692,325,432 Chi phí hoạt động dịch vụ 20,715,917,302 26,926,893,852 59,677,946,117 Lãi/lỗ ròng từ hoạt động kinh doanh ngoại hối vàng 8,129,330,541 51,995,723,808 4,131,198,461 Lãi/lỗ từ mua bán chứng khoán kinh doanh 29,270,896,700 89,076,076,200 70,093,800 Lãi/ lỗ từ mua bán chứng khoán đầu tư 49,159,121,687 Lãi từ hoạt động khác 12,247,742,896 61,253,176,567 12,524,903,942 Thu nhập hoạt động khác 12,323,362,983 62,903,508,274 25,953,982,354 Footer Page 75 of 166 76,242,967,647 Tăng trưởng Header Page 76 of 166 Chi phí hoạt động khác 75,620,087 1,650,331,707 13,429,078,412 Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 3,512,306,320 2,796,230,046 58,835,591,622 Tổng thu nhập kinh doanh 399,874,804,103 605,720,617,321 637,841,060,897 170,862,611,259 247,889,338,352 315,448,666,265 229,012,192,844 357,831,278,969 322,392,394,632 44,193,862,135 36,811,841,393 80,949,273,403 184,818,330,709 321,019,437,576 241,443,121,229 Lãi/ lỗ công ty liên kết, liên doanh Chi phí hoạt động Chi phí nhân viên Chi phí khấu hao Chi phí hoạt động khác Lợi nhuận ròng từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng Chi phí dự phòng Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Dự phòng chung cho khoản cam kết nợ tiềm tàng Dự phòng giảm giá chứng khoán Thu hồi nợ xử lý nguồn dự phòng Tổng lợi nhuận kế toán Thu nhập từ Footer Page 76 of 166 Header Page 77 of 166 khoản nợ khó đòi Lợi nhuận hưởng từ công ty liên kết liên doanh Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN 184,818,330,709 321,019,437,576 241,443,121,229 46,206,830,351 80,497,041,187 60,797,766,638 138,611,500,358 240,522,396,389 180,645,354,591 138,611,500,358 240,522,396,389 180,645,354,591 850 816 602 Chi phí thuế hoãn lại Lợi nhuận sau thuế Lợi ích cổ đông thiểu số Lợi nhuận sau thuế cổ đông công ty mẹ Lãi cổ phiếu Footer Page 77 of 166 ... luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Nam Á Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương. .. Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 24 2.2 Giới thiệu quy trình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 28 2.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam. .. niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn