i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu khoa học khác Tác giả Nguyễn Quốc Vinh ii LỜI CẢM ƠN Trước hết, cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc TS Phùng Việt Hà, người toàn tâm, toàn ý hướng dẫn mặt khoa học để hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo; cán bộ, nhân viên Khoa Quản trị kinh doanh - Trường Đại học thương mại ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương tạo điều kiện, cung cấp thông tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để hoàn thành luận văn Tôi xin tỏ lòng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để vượt qua hoàn thành luận văn iii MỤC LỤC - ĐIỀU KIỆN VAY VỐN 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV – CN HẢI DƯƠNG 94 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV 94 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 95 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 97 3.2.2 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng cho vay KHCN BIDV - CN Hải Dương .99 3.3 ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG 100 3.4.1 Kiến nghị nhà nước 114 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 116 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS BIDV BIDV – CN Hải Dương CBTD CVTDH CVNH CNTT DPRR DV DVNHBL GTCG KH KHCN KHPT KHQT KHTT KHQTTN NHBL NHNN NHTM QLKH RRTD TDH TGBQ TT - Bất động sản - Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương - Cán tín dụng - Cho vay trung dài hạn - Cho vay ngắn hạn - Công nghệ thông tin - Dự phòng rủi ro - Dịch vụ - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Giấy tờ có giá - Khách hàng - Khách hàng cá nhân - Khách hàng phổ thông - Khách hàng quan trọng - Khách hàng thân thiết - Khách hàng quan trọng tiềm - Ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng thương mại - Quản lý khách hàng - Rủi ro tín dụng - Trung dài hạn - Tiền gửi bình quân - Thông tư v DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU BẢNG CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 46 BẢNG TÌNH HÌNH DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 49 BẢNG DOANH THU RÒNG DỊCH VỤ WESTERN UNION TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 2015 54 BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 .54 BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 58 BẢNG DƯ NỢ CHO VAY KHCN TẠI BIDV – CN HẢI DƯƠNG 70 GIAI ĐOẠN NĂM 2013 ĐẾN HẾT QUÝ NĂM 2016 70 BẢNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN NĂM 2013 ĐẾN QUÝ NĂM 2016 77 BẢNG TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN, NỢ XẤU CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN NĂM 2013 ĐẾN QUÝ NĂM 2016 80 BẢNG THỜI GIAN THU HỒI VỐN VÀ HỆ SỐ THU NỢ .83 TRONG CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN NĂM 2013 83 ĐẾN QUÝ NĂM 2016 83 BẢNG 10 KẾT QUẢ TRÍCH LẬP DỰ PHÒNG VÀ XỬ LÝ DPRR TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN NĂM 2013 ĐẾN QUÝ NĂM 2016 84 vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 1.1 HÌNH THỨC CHO VAY KHCN GIÁN TIẾP 13 SƠ ĐỒ 1.2 HÌNH THỨC CHO VAY KHCN QUA NGƯỜI BÁN LẺ .14 SƠ ĐỒ 1.3 QUY TRÌNH CHO VAY KHCN 15 SƠ ĐỒ 2.1 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .45 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG PHÂN THEO KỲ HẠN 50 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG 51 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO NGÀNH KINH TẾ 52 BIỂU ĐỒ 4: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO THỜI GIAN 69 BIỂU ĐỒ 5: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO SẢN PHẨM 73 BIỂU ĐỒ 6: TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN CHO VAY KHCN 81 BIỂU ĐỒ 7: TỶ LỆ NỢ XẤU CHO VAY KHCN 81 BIỂU ĐỒ 8: TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN CHO VAY KHCN THEO KỲ HẠN 82 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động truyền thống, quan tạo thu nhập cao cho ngân hàng Ngân hàng thường cho vay khách hàng chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, điều kiện kinh tế Việt Nam nay, cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong đó, cá nhân huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn thường chịu mức lãi suất cao Hơn pháp luật khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động; cho phép ngân hàng thành lập; mở rộng dần phạm vi hoạt động ngân hàng nước Vì ngân hàng cạnh tranh liệt để dành thị phần Vì cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Việc phục vụ khách hàng cá nhân sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn Nếu công tác quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh sẽ giúp Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Không nằm xu chung đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hải Dương trọng cung cấp sản phẩm, dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân cách đồng bộ, đa dạng với chất lượng tốt nhất, đặc biệt trọng đến sản phẩm tín dụng Mặc dù trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày gia tăng, sách quy chế cho vay khả mở rộng khách hàng BIDV - Chi nhánh Hải Dương tồn vướng mắc làm ảnh hưởng đến chất lượng hiệu hoạt động tín dụng như: Hệ thống thông tin tín dụng BIDV - Chi nhánh Hải Dương yếu; việc phân tích, đánh giá rủi ro khách hàng nhiều bất cập; rủi ro tín dụng chưa xác định, đo lường, đánh giá kiểm soát cách chặt chẽ; tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao so với ngân hàng khác địa bàn… Do đó, nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân toàn hệ thống BIDV nói chung Chi nhánh Hải Dương nói riêng, với mục tiêu đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực cần thiết có ý nghĩa thực tiễn Vì vậy, em chọn vấn đề “Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu đề tài Vấn đề rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân NHTM trình hội nhập kinh tế quốc tế đề tài dành nhiều quan tâm công trình nghiên cứu báo khoa học thời gian gần Đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm tăng trưởng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô” (2013) Nguyễn Thị Hằng, Đại học Ngoại thương Tác giả nghiên cứu loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân, mối quan hệ cho vay tiêu dùng cá nhân với tăng trưởng tín dụng bán lẻ, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô năm từ 2010 2012 đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ nhằm thúc đẩy tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Hải Dương” (2014) tác giả Đỗ Đình Bắc Tác giả đề xuất khái niệm rủi ro tín dụng, khác biệt với quan điểm nhiều chuyên gia kinh tế nhà quản lý thực tiễn Việt Nam, nhấn mạnh khả xảy khác biệt không mong muốn thu nhập thực tế thu nhập kỳ vọng hạn, nhận đầy đủ gốc lãi Rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất tài tức giảm thu nhập ròng giảm giá trị thị trường vốn Khái niệm sở lý luận quan trọng để xác định nội dung cụ thể hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Đồng thời, tác giả phát triển hệ thống lý luận quản lý rủi ro tín dụng áp dụng cho ngân hàng với nội dung là: Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng theo hướng tiếp cận phương pháp quản lý rủi ro tín dụng đại; Áp dụng mô hình đánh giá rủi ro tín dụng; Nâng cao hiệu tính minh bạch quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng nên xây dựng sách tín dụng từ khâu hậu kiểm, tư vấn đến định quản lý khoản vay dựa hệ thống phân tích rà soát tín dụng Đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” (2015) tác giả Nguyễn Tiến Lâm Tác giả luận giải hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro tín dụng NHTM nói riêng; phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV- Chi nhánh Hải Dương, giai đoạn 2012 - 2014; đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng BIDV- Chi nhánh Hải Dương Như vậy, nghiên cứu nêu giải vấn đề sở lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng; phân tích thực trạng rủi ro tín dụng phạm vi hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, hay NHTM cụ thể, giới hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM cụ thể Các đề tài có đóng góp định việc đưa giải pháp để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng cho ngân hàng, để từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay đặc biệt đối tượng khách hàng cá nhân vốn chứa đựng rủi ro Một số công trình nghiên cứu phân tích rủi ro tín dụng BIDV mang tính định tính, chưa đo lường rủi ro, tổn thất ngân hàng phải gánh chịu rủi ro tín dụng xảy ra, chưa đo lường phản ánh mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV - chi nhánh Hải Dương Những “khoảng trống” công trình nghiên cứu gợi cho tác giả hướng nghiên cứu nhằm thực tốt luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu lý luận: Trình bày cách có hệ thống làm sáng tỏ vấn đề lý luận rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Mục tiêu thực tiễn: Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân BIDV - CN Hải Dương Đánh giá kết đạt hạn chế công tác kiểm soát rủi ro xử lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV - CN Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tác giả tập trung nghiên cứu lí luận thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Hải Dương - Phạm vi nghiên cứu: + Về mặt thời gian: Nghiên cứu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn năm 2013-2015 + Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Hải Dương + Về nội dung nghiên cứu: Tác giả tập trung nghiên cứu thực trạng rủi ro khách hàng cá nhân BIDV - CN Hải Dương Phương pháp nghiên cứu Để tiến hành thực đề tài nghiên cứu này, sau hệ thống hóa cách chọn lọc nội dung kiến thức lý luận bản, cần thiết làm tảng xuyên suốt trình nghiên cứu; tác giả lựa chọn vận dụng sử dụng kết hợp phương pháp sau: - Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua năm tạo sở phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng hàng cá nhân BIDV - CN Hải Dương 103 + Thứ hai, cần có hướng dẫn cụ thể việc thẩm định đối tượng khách hàng hộ gia đình cá thể Chi nhánh cần nhanh chóng hoàn thiện mô hình chấm điểm, định hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mục tiêu hệ thống chấm điểm tín dụng nội nhằm thực việc kiểm soát toàn danh mục tín dụng đánh giá khách hàng vay cách có hệ thống sở tập hợp thông tin chuyên ngành thông tin tổng hợp kinh tế nói chung mối liên hệ đến quy mô khách hàng ngân hàng Hệ thống phương pháp chấm điểm quán dựa tiêu tài tiêu phi tài hoàn cảnh thực tế ngân hàng theo loại hình doanh nghiệp khác nhằm đánh giá rủi ro liên quan tới khách hàng vay Trên sở hệ thống chấm điểm tín dụng nội ngân hàng tính toán xác xuất xảy rủi ro, giá trị rủi ro trường hợp sảy cố, tỷ lệ thu hồi theo loại khoản vay, mức độ tổn thất dự kiến, từ áp dụng biện pháp đo lường, quản trị rủi ro thích hợp - Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng: + Thứ nhất, cần tiếp tục công tác xây dựng phát triển thương hiệu BIDV rộng rãi: Tạo niềm tin vững chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng Nâng cao sức mạnh cạnh tranh sản phẩm dịch vụ BIDV ngân hàng khác Xây dựng, thực phát huy văn hoá doanh nghiệp BIDV: Xây dựng văn hoá doanh nghiệp trở thành nguồn sức mạnh nội lực kinh doanh, trở thành phẩm chất đạo đức, nề nếp sinh hoạt làm việc cán nhân viên Chi nhánh Toàn Chi nhánh quán triệt thực tiêu chí “trung thực, kỉ cương, sáng tạo, chất lượng hiệu quả” trở thành truyền thống BIDV Phổ biến hệ thống nhận diện thương hiệu hoàn chỉnh – chuyên nghiệp đến khách hàng thông yếu tố: Nhận diện qua hệ thống đồ hoạ, nhận diện qua truyền thông, nhận diện qua loại poster, loại bảng hiệu Nhận diện qua vật phẩm như: Móc khoá, bút, cốc, chén, đồng hồ, mũ bảo hiểm, áo thun, áo mưa, đồng phục nhân viên… 104 + Thứ hai, tăng cường hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: Do đối tượng phục vụ tín dụng cá nhân, hộ gia đình nên việc quảng bá tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trò quan trọng Để đẩy mạnh hoạt động này, Chi nhánh thực giải pháp cụ thể sau: Đẩy mạnh chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết gói sản phẩm tín dụng bán lẻ triển khai, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cường công tác quảng cáo, giới thiệu gói sản phẩm tín dụng bán lẻ phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn, hiệu nơi công cộng phép Có biện pháp kết hợp quảng cáo với việc tài trợ cho chương trình nhân đạo, quỹ khuyến học để qua truyền dịch vụ Thực nhiều hoạt động, công tác xã hội không đơn hoạt đồng từ thiện, nghiệp xoá đói giảm nghèo địa phương Tổ chức đợt khuyến mại, giảm giá phí dịch vụ đợt phát hành thẻ ATM miễn phí, chương trình bốc thăm trúng thưởng, tham gia số may mắn khách hàng đến gửi tiền Chi nhánh,…nhân dịp ngày lễ lớn, dịp kỉ niệm đặc biệt + Thứ ba, Chi nhánh nên trọng vào hoạt động marketing trực tiếpmột hoạt động hiệu Nên thành lập phận marketing đào tạo sản phẩm kỹ bán hàng Vào đợt tung sản phẩm có chiến dịch tăng cường hoạt động marketing trực tiếp Tăng cường hoạt động quảng cáo đến khách hàng thông qua phương tiện như: email, điện thoại, dịch vụ ngân hàng điện tử Thường xuyên cập nhật cho khách hàng thông tin sản phẩm mới, chương trình khuyến mại, đợt ưu đãi hoạc thay đôi ngân hàng để khách hàng thấy tầm quan trọng ngân hàng 105 Thuờng xuyên tổ chức buổi gặp mặt trực tiếp khách hàng khách hàng quen thuộc, khách hàng tiềm nhằm đưa giới thiệu dịch vụ hướng dẫn khách hàng quy trình nghiệp vụ tương đối phức tạp toán XNK…Ngay buổi họp mặt này, nhân viên tranh thủ vấn, tìm hiểu thông tin từ phía khách hàng, từ đề xuất phương pháp hiệu hơn, khả thi sở khách hàng ngân hàng hiểu hơn, thúc đẩy mối quan hệ làm ăn lâu dài 3.3.3 Nhóm giải pháp tăng cường quản trị cho vay KHCN - Nghiêm túc thực quy trình nghiệp vụ cho vay Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu không tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng + Tìm hiểu, phân tích nhận định thông tin khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa định cấp tín dụng hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thông tin họ bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy + Làm tốt công tác thẩm định xem xét cho vay: Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung như: thẩm định tư cách pháp lý bên vay; thẩm định kinh 106 nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay; tính toán, xác định mức thu nhập khách hàng vay; thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn - Xác định số giới hạn an toàn hoạt động tín dụng Chi nhánh Xác định mức tăng trưởng tín dụng cho ngành nghề phù hợp giai đoạn sở phân tích, báo cáo xu hƣớng phát triển, mức độ rủi ro ngành nghề, lĩnh vực Rà soát nhóm khách hàng liên quan Chi nhánh, phối hợp chặt chẽ với Hội sở Chi nhánh khác hệ thống để xác định giới hạn dư nợ cho 01 khách hàng, nhóm khách hàng liên quan Chi nhánh đảm bảo giới hạn khách hàng, nhóm khách hàng toàn hệ thống BIDV tuân thủ quy định NHNN tỷ lệ an toàn hoạt động - Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát khoản vay Trên thực tế, nguyên nhân để RRTD xảy tất phương án vay vốn hiệu hay khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà CBTD không thực việc kiểm tra giám sát khoản vay chặt chẽ thường xuyên, dẫn đến việc ngân hàng không kiểm soát dòng tiền sau khách hàng kết thúc phương án kinh doanh, không phát kịp thời việc khách hàng dùng nguồn tiền để sử dụng vào mục đích khác hiệu hay không minh bạch Vì vậy, để phòng ngừa RRTD xảy ra, đề nghị CBTD phải thực công việc kiểm tra giám sát khoản vay cách chặt chẽ thường xuyên Cụ thể: + Khi thực giải ngân, CBTD cần phải xem xét tính hợp lý mục đích vay vốn, yêu cầu giải ngân cấu khoản chi phí nhu cầu vốn khách hàng; đảm bảo việc giải ngân phải có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp kinh doanh đặc thù chi trả lương công nhân viên, toán tiền hàng cho người dân hay toán cho sở kinh doanh nhỏ lẻ… khuyến khích khách hàng nhận nợ vay hình thức chuyển khoản để việc kiểm soát mục đích sử dụng tiền vay khách hàng dễ dàng 107 + Phải có kế hoạch định kỳ kiểm tra tình hình hoạt động thực tế khách hàng vay (tùy thuộc vào kết xếp hạng nội bộ, uy tín khách hàng quan hệ tín dụng…) Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, cân đối hàng tiền, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm dấu hiệu rủi ro, CBTD cần chủ động đề xuất việc sử dụng đồng thời phương thức kiểm tra khác kiểm tra thực tế trường, kiểm đếm hàng hóa kho hàng, cộng sổ đối chiếu giá trị hóa đơn với thẻ xuất nhập kho, kiểm tra sổ sách chứng từ kế toán Các loại giấy tờ cần chụp lưu giữ để làm kết luận việc sử dụng vốn vay khách hàng kiểm tra, đồng thời thu thập thông tin quan trọng, giúp hiểu rõ công việc kinh doanh khách hàng đầy đủ + Biên kiểm tra sử dụng vốn vay phải thể đầy đủ thông tin tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, hàng tồn kho, công nợ khách hàng, trạng giá trị TSBĐ thời điểm kiểm tra… Để đánh giá xác hiệu việc sử dụng vốn vay Đồng thời phát kịp thời rủi ro xảy ra, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời, tránh tình trạng thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay mang tính đối phó, qua loa + Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu RRTD khách hàng vay thường xuyên chậm trả lãi, trả gốc, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh… để có biện pháp xử lý chủ động kịp thời RRTD có nguy xảy + Cần vấn tin CIC thƣờng xuyên để nắm bắt kịp thời tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, từ có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời RRTD phát sinh - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 108 Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng cán bộ, chi nhánh cần xây dựng quy trình quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ quy định hành Vì vậy, đề xuất ngân hàng cần phải quan tâm việc đào tạo chuyên môn bố trí cán làm công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, để cán có đủ khả trình độ nhận biết, phát sai phạm thiếu sót hồ sơ tín dụng phòng khách hàng, từ có biện pháp phòng ngừa xử lý kịp thời nhằm hạn chế tối đa thiệt hại vốn cho ngân hàng Để công việc kiểm tra kiểm soát nội có hiệu quả, đòi hỏi cán làm công tác kiểm tra kiểm soát nội phải thỏa yêu cầu sau: + Phải có hiểu biết thông suốt pháp luật, quy trình, quy định ngành hệ thống + Phải có trình độ lực chuyên môn cao + Phải có khả nhận định phân tích tình hình tài tốt Ngoài việc cán kiểm tra kiểm soát nội phải thỏa yêu cầu Trên thực tế, trình kiểm tra giám sát đòi hỏi cán kiểm tra kiểm soát nội phải: + Phát huy vai trò việc kiểm soát hồ sơ tín dụng + Đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, quy định quy chế cho vay hệ thống + Công việc kiểm tra giám sát phải phản ánh cách trung thực kịp thời, phát hồ sơ có sai sót phải có biện pháp chỉnh sửa khắc phục Trường hợp không khắc phục phải báo cáo cấp để có biện pháp chấn chỉnh xử lý kịp thời, tránh trường hợp cán làm công tác kiểm tra giám sát nể, e dè, sợ va chạm mà bỏ qua RRTD xảy Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội thực tốt điều chắn chất lượng QLRRTD sẽ có hiệu ngày nâng cao - Xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề xảy nợ xấu: 109 Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân công quy trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng - khách hàng - quyền địa phương việc xử lý nợ Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: + Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay không Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng + Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa xác định nguồn trả: Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thông thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thông qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần lại Nếu khách hàng không trả nợ thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tòa án kinh tế 3.3.4 Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho BIDV Hải Dương Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung phận KHCN nói riêng : 110 - Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngân hàng thứ Mỹ, chìa khoá dẫn đến thành công họ tuyển nhân viên tốt Biết nhưng, việc tuyển chọn nhân viên phải người, cách Để thu hút nguồn nhân lực BIDV Hải Dương cần phải thực việc sau: + Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; Công khai hoá thông tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí không mà đòi hỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận + Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học + Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm… - Tạo môi trường làm việc tốt có sách đãi ngộ hợp lý + Môi trường làm việc coi nét văn hoá cho Ngân hàng Môi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hoà đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung toàn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Môi trường sẽ khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào công việc Ngân hàng Vì sẽ cống hiến có trách nhiệm cao với công việc 111 + Đối với người lao động mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn - Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh + Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng đòi hỏi công việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian công tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên không đáp ứng yêu cầu đặt + BIDV Hải Dương tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyện đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình công nghệ… 112 + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh quan 3.3.5 Nhóm giải pháp ứng dụng công nghệ ngân hàng đại công tác quản lý rủi ro tín dụng Hiện địa bàn Hải Dương, hệ thống ngân hàng phát triển mở rộng mạnh mẽ, nhiều ngân hàng nhận thức tầm quan trọng công nghệ đại áp dụng hoạt động ngân hàng BIDV - CN Hải Dương nằm xu chung Tuy nhiên phủ nhận chậm chạp việc cải tiến công nghệ hệ thống BIDV so với ngân hàng nước NHTM cổ phần khác Vì yêu cầu cấp bách Chi nhánh nhanh chóng triển khai ứng dụng công nghệ ngân hàng đại công tác quản lý rủi ro tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng BIDV - CN Hải Dương cần nghiên cứu đưa vào sử dụng thước đo rủi ro xác để cán quản lý rủi ro tín dụng sử dụng, nhằm đạt kết xác trình thẩm định, đánh giá rủi ro, cần nghiên cứu áp dụng công nghệ thu thập sở liệu đầy đủ nhân tố rủi ro để trình quản lý rủi ro thực toàn diện, bao quát Việc ứng dụng công nghệ đại thể việc áp dụng phần mềm quản lý rủi ro, phần mềm định giá rủi ro Hiện có nhà cung cấp phần mềm quản lý rủi ro tín dụng nhà cung cấp phần mềm nước cung cấp, Chi nhánh cần tìm hiểu để áp dụng vào trình quản lý rủi ro tín dụng - Xây dựng hệ thống thông tin kỹ thuật phân tích có khả đo lường rủi ro tất hoạt động nội ngoại bảng cân đối tài sản Hiệu quy trình đo lường rủi ro tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng hệ thống thông tin 113 quản lý Việc đo lường rủi ro tín dụng cần xét tới yếu tố như: tính chất khoản tín dụng, điều kiện tài hợp đồng thời hạn, lãi suất tham chiếu; rủi ro thất thoát xảy đến hạn khoản vay biến động thị trường; tài sản chấp bảo lãnh, XHTDNB, - Áp dụng hiệu hệ thống xếp hạng nội việc xếp hạng tín dụng khách hàng sở để ngân hàng đưa định cho vay, hạn mức tín dụng, sách tài sản đảm bảo, đánh giá khả trả nợ, tính mức tổn thất dự kiến, từ xác định mức giá khác loại khách hàng Vì để hệ thống xếp hạng nội trở thành công cụ hữu hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng cần phải đảm bảo cho hệ thống vận hành suôn sẻ, nâng cấp thường xuyên, không để xảy lỗi kỹ thuật - Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… - Triển khai công nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Ngoài ra, Chi nhánh nên có cán chuyên trách công việc bảo vệ mạng nhằm chuyên môn hoá hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chuyên gia bên ngoài, tạo trì trệ công việc chung 3.3.6 Những giải pháp khác - Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động toàn ngành Ngân hàng Không vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng - Xác định tầm quan trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng 114 - Ngân hàng phải tự đổi hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo - Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà hệ thống, thông qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Ngân hàng phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thông tin tín dụng, nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị nhà nước - Chính phủ cần hoàn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo, rút ngắn thời gian giải hồ sơ Quy trình tố tụng nhiều thời gian, chi phí tốn kém, đề nghị Chính phủ có biện pháp hỗ trợ để ngân hàng chủ động xử lý tài sản để thu hồi nợ có hiệu Để việc xử lý thu hồi nợ nhanh gọn giảm thiểu chi phí, Chính phủ cần hoàn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo từ khâu đấu giá đến khâu thi hành án, rút ngắn thời gian giải hồ sơ khuyến khích giao dịch thoả thuận luật nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo Đối với cá nhân rời khỏi nơi cư trú, bỏ trốn, phải xử lý, phát mại tài sản không tìm người mua kinh tế chưa phục hồi, khách hàng không dám mạo hiểm đầu tư khách hàng không hợp tác việc xử lý phát mại tài sản thu hồi nợ Đề nghị Chính phủ tiếp tục có biện pháp tích cực hỗ trợ - Phát triển hệ thống thông tin công khai ngân hàng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin khách hàng thông tin 115 khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Chính vậy, CIC cần phải tiếp tục mở rộng quy mô thông tin chất lượng thông tin cung cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Cần có thời gian để ngân hàng chuyển đổi trước áp dụng sách mớí Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước không thông báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi chế hoạt động cho phù hợp với sách Do thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: Để ứng dụng thành công quy trình giám sát quản trị rủi ro theo chuẩn mực Basel II nhắm tăng cường quản lý nợ xấu vai trò trách nhiệm NHTW việc đưa tảng pháp luật hoàn thiện Hiện nay, việc phân loại nợ cần phải quy định chi tiết Tương ứng với kết xếp hạng khác để đưa vào nhóm nợ phù hợp Tại BIDV – CN Hải Dương, KHCN xếp hạng vào 10 nhóm (từ AAA đến D) có nhóm nợ bất cập chưa phản ánh xác mức độ rủi ro nhóm nợ Vì vậy, tác giả đề xuất phân loại thành 10 nhóm nợ, tuông ứng với xác suất rủi ro mức độ tổn thất khác Việc trích lập DPRR để bù đắp tổn thất phải hướng tới chia thành mức trích lập khác 116 - Tăng cường hoạt động tra Ngân hàng Nhà Nước Mục tiêu công tác tra Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng - NHNN cần nghiên cứu kinh nghiệm quốc gia khác giới để từ xác định mô hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với điều kiện hệ thống ngân hàng Việt Nam - Việc áp dụng quy định phân loại nợ (thông tư 02) thay 493 năm 2014 sẽ làm tỷ lệ cấu nhóm nợ thay đổi, tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu tăng cao năm 2012 ngân hàng áp dụng biện pháp cấu nợ cho khách hàng theo đạo NQ13của Chính phủ, công văn 2056 NHNN, công văn 1018 BIDV Vì đề nghị NHNN cần loại trừ khách hàng áp dụng biện pháp hỗ trợ ngân hàng theo công văn 2056 NHNN công văn 1018 BIDV đảm bảo công 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Đề nghị HSC quan tâm sớm xem xét phê duyệt hồ sơ phê duyệt tín dụng, hồ sơ xử lý nợ xấu, khởi kiện hồ sơ khác chi nhánh trình duyệt - Xử lý tổn thất công tác cấp tín dụng: Do giá trị tài sản số dư nợ khách hàng nợ xấu BIDV - CN Hải Dương thấp nên sau trình xử lý nợ xấu, sau thu hồi nợ biện pháp Chi nhánh sẽ dư nợ không thu không giá trị tài sản đảm bảo giá trị tài sản phát mại sẽ thấp nhiều so với dư nợ vay, Chi nhánh không nguồn để thu tiếp Bởi đề nghị HSC xem xét đạo cho xử lý khoản tổn thất xảy Chi nhánh sau không nguồn thu - Xét duyệt miễn giảm lãi nợ xấu sau thu gốc (hoặc phần) chi nhánh: Do đặc thù nợ xấu BIDV - CN Hải Dương lớn, nợ xấu tồn đọng lâu; giá trị tài sản đảm bảo ít, tài sản có tính khoản thấp, việc thu nợ gốc nỗ lực cố gắng Chi nhánh khách hàng, phần lãi phát sinh dư sau Chi nhánh tận thu nợ gốc khó có khả thu hồi, đề nghị HSC xem xét xét duyệt miễn, giảm lãi cho khách hàng sau khách hàng tích cực có thiện chí trả nợ gốc 117 KẾT LUẬN Các sản phẩm ngân hàng kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, cho dù sản phẩm ngân hàng phát triển mức độ nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ bản, truyền thống mang lại doanh thu chủ yếu ngân hàng Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Dương đạt bước tiến đáng kể việc hạn chể rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay KHCN BIDV CN Hải Dương, luận văn thực nội dung sau: Một là, hệ thống hóa hoạt động cho vay KHCN rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM Hai là, sở xem xét, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN RRTD KHCN, luận văn rõ mặt đạt hạn chế tồn công tác tín dụng khách hàng cá nhân BIDV - CN Hải Dương Ba là, sở lý luận thực trạng rủi ro tín dụng cho vay KHCN Chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp nhằn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN Đồng thời đề xuất số kiến nghị NHNN Việt Nam, Chính phủ Bộ ngành liên quan Luận văn viết sở kết hợp lý thuyết, thực trạng hoạt động bán lẻ BIDV – Chi nhánh Hải Dương kinh nghiệm thực tiễn tác giả công tác tín dụng khách hàng cá nhân Tuy nhiên hạn chế kiến thức thay đổi nhanh chóng môi trường kinh doanh, nên khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế định, tác giả mong nhận ý kiến quan tâm bảo để tiếp tục hoàn thiện đề tài đạt chất lượng cao ... sát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 Ngân hàng thương mại giám sát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân từ khâu kiểm soát trước cho vay, cho vay sau cho vay. .. Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Hải Dương CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân. .. trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Hải Dương Chương 3: Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân