BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  VŨ THÀNH CƠ HIỆU QUẢ XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TỪ NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NAM SÁCH, TỈNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  VŨ THÀNH CƠ HIỆU QUẢ XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TỪ NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NAM SÁCH, TỈNH HẢI DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VŨ VĂN HÙNG Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực nghiên cứu Tác giả luận văn Vũ Thành Cơ MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIẾU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt CSXH HĐQT HN NHCSXH NSVSMT NTM SXKD TK&VV TW UBND XĐGN Tên đầy đủ Chính sách xã hội Hội đồng quản trị Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Nước vệ sinh môi trường Nông thôn Sản xuất kinh doanh Tiết kiệm vay vốn Trung ương Ủy ban nhân dân Xóa đói giảm nghèo MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn nạn mang tính toàn cầu Đói nghèo phần nguyên nhân dẫn đến thất học, xung đột tệ nạn xã hội Trên giới, xung đột sắc tộc, tôn giáo chiến tranh diễn làm cho nhiều đất nước lâm vào đói nghèo toàn diện Tại Việt Nam, năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh Từ xuất phân hóa giàu nghèo ngày rõ ràng Hàng năm, nước ta có triệu người đến tuổi lao động cần việc làm đồng thời có lượng cán dôi dư xếp lại cấu tổ chức nhà nước, học sinh – sinh viên tốt nghiệp trường chuyên nghiệp, dạy nghề Trong có phận không nhỏ dân cư đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu, vùng xa chưa đảm bảo điều kiện sống tối thiểu Các đối tượng khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại tài sản đảm bảo nợ vay, chưa quen với vốn tín dụng để phát triển sản xuất Do vậy, chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển xã hội nước ta Nhằm cụ thể hóa chủ trương Đảng Nhà nước, thời gian qua, Bộ, Ngành trình Chính phủ ban hành hệ thống chế, sách giải pháp để giúp người nghèo tiếp cận tốt dịch vụ sản xuất dịch vụ xã hội bản, để tạo cho họ có hội thuận lợi tự vươn lên thoát khỏi đói nghèo trở nên giả, giàu có Một sách giải pháp quan trọng sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ ký định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, thời gian hoạt động 99 năm ngày tháng năm 2003 Ngân hàng sách kế thừa hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo thực thêm hoạt động tín dụng sách cho vay sinh viên nghèo, cho vay giải việc làm NHCSXH hoạt động không mục đích lợi nhuận mà thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Với mục đích khắc phục tồn mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây, tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, thúc đẩy trình đại lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng giai đoạn nay; đồng thời nhằm tập trung quản lý thống chương trình tín dụng ưu đãi, phối hợp lồng ghép có hiệu dự án hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, nâng cao chất lượng nguồn lực, phát triển thị trường lao động Phương pháp hạn chế đói nghèo cần có tổ chức tín dụng chuyên biệt vay hộ nghèo, NHCSXH đời nhằm thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng sách đời với ưu đãi tín dụng dành cho người nghèo đem nguồn vốn đến gần với họ Nhà nước chủ trương tập trung nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ ngân sách Nhà nước, tách tín dụng ưu đãi khỏi hệ thống ngân hàng thương mại phù hợp với tiến trình đỏi hội nhập quốc tế nước ta Huyện Nam Sách, tỉnh Hải Dương giống địa phương khác vùng đồng sông Hồng, trước đây, dân cư sinh sống chủ yếu nhờ vào canh tác nông nghiệp Nhưng năm gần đây, tình hình kinh tế giới Việt Nam diễn biến phức tạp, vật giá leo thang, môi trường khí hậu có nhiều biến đổi làm cho phân hóa giàu nghèo trở nên sâu sắc Những người có thu nhập thấp lại lâm vào tình cảnh thiếu thốn nhiều mặt, thiếu vốn, thiếu tư liệu lao động, sống trở nên khó khăn Cuộc sống trông chờ vào lúa với diện tích canh tác có hạn giúp người dân nghèo vượt khó, hộ nghèo nằm xa trung tâm huyện, sở vật chất, đường xá, trường, trạm chất lượng thấp Vì vậy, vấn đề đặt cho địa phương để người nghèo thoát khỏi nghèo đói Được đạo tỉnh Hải Dương, NHCSXH chi nhánh huyện Nam Sách đời mang nguồn vốn ưu đãi đến gần với người nghèo Dựa vào nguồn vốn ưu đãi mà tình hình đói nghèo huyện cải thiện rõ rệt Các hộ nghèo có vốn không trông chờ vào lúa cho thu nhập không cao mà có nguồn vốn ưu đãi họ sản xuất kinh doanh, chăn nuôi tăng thêm thu nhập gia đình Đến nay, tín dụng ưu đãi ngân hàng sách thực hướng hiệu công xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, bên cạnh hiệu đạt khó khăn hạn chế, tất trình bày luận văn: “Hiệu xóa đói giảm nghèo từ nguồn vốn tín dụng ưu đãi Ngân hàng sách xã hội huyện Nam Sách, tỉnh Hải Dương” Tổng quan tình hình nghiên cứu NHCSXH mang sứ mệnh riêng biệt, ngân hàng hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, đề tài nghiên cứu hoạt động NHCSXH không nhiều Cũng có số nghiên cứu bật hoạt động tín dụng NHCSXH như: Luận văn thạc sĩ: “Đánh giá kết chương trình tín dụng học sinh, sinh viên nông thôn Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên” tác giả Hà Xuân Lanh năm 2014 Luận văn đề cập đến hiệu nguồn tín dụng học sinh, sinh viên NHCSXH huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên nhiều góc độ Đây luận viết sâu mặt hiệu tín dụng NHCSXH vấn đề nghiên cứu chương trình ưu đãi khác với chương trình dành cho người nghèo mà nghiên cứu nên luận văn mang tính chất tham khảo Luận văn thạc sĩ: “Một số giải pháp hạn chế nợ xấu Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum” tác giả Nguyễn Ngọc Tuấn năm 2011 Tác giả nêu nên thực trạng hoạt động quản lý nợ NHCSXH tỉnh Kon Tum đưa nhiều giải pháp hữu ích cho việc giảm thiểu nợ xấu, tăng hiệu tín dụng NHCSXH Tài liệu có nhiều giải pháp hay đáng để tham khảo So với luận báo cáo đề cập đến giải pháp hạn chế nợ xấu không vào nghiên cứu hiệu tín dụng nên dung để tham khảo giải pháp hay mà Luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội – chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình” Tác giả Vũ Văn Đức năm 2015 Luận văn phân tích khái quát thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH huyện Tân Lạc giai đoạn 2010-2013, đánh giá mặt đạt tồn tại, hạn chế nguyên nhân Từ đề 10 xuất nhóm giải pháp cụ thể phù hợp với điều kiện địa phương để khắc phục mặt hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh giai đoạn 2015 – 2020 Bài nghiên cứu luận công bố Tuy nhiên lại dùng số liệu nhiều năm trước tập trung vào việc nêu thực trạng tồn giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Luận văn thạc sĩ: “Chính sách giảm nghèo bền vững tỉnh Bắc Giang” Tác giả Đỗ Văn Tạo, trường Đại học Thương Mại, năm 2014 Bài nghiên cứu nêu bật sách hành nhà nước việc xóa đói giảm nghèo, sách cho đối tượng hưởng ưu đãi, nêu lên thành cho thấy đắn sách giảm nghèo bền vững, viết đưa ý kiến đóng góp, đề xuất giải pháp sách để nâng cao chất lượng xóa đói giảm nghè Tác giả nghiên cứu địa bàn rộng, tỉnh Bắc Giang, tỉnh có địa hình đồi núi Bắc Giang địa bàn nghiên cứu mang đặc thù hoàn toàn khác so với huyện Nam Sách, tỉnh Hải Dương thuộc vùng Đồng sông Hồng Luận văn thạc sĩ: “Giảm nghèo bền vững huyện Ứng Hòa, TP Hà Nội” Tác giả Nguyễn Thị Hồng Sâm, trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN, năm 2014 Luận văn sâu nghiên cứu đề giảm nghèo mang tính chất bền vững, sâu vào giải pháp giúp giảm nghèo bền vững Bài luận mang đặc thù khác biệt địa bàn nghiên cứu lại huyện thành phố lớn Vì vấn đề nghiên cứu mang tính chất tham khảo mặt lý luận lý thuyết Luận văn thạc sĩ: “Chất lượng cho vay đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Yên, tỉnh Sơn La” Tác giả Trần Văn Khanh, trường Đại học Thương Mại, năm 2015 Tác giả chọn địa bàn Huyện Bắc Yên, tỉnh Sơn La, tỉnh có địa hình đồi núi thuộc trung du miền núi Bắc Bộ nên viết có đặc thù riêng biệt Nội dung luận đưa đối tượng sách hưởng ưu đãi vốn NHCSXH huyện Bắc Yên, tỉnh Sơn La Bài viết nghiên cứu chất lượng cho vay với tổng quan đối tượng hưởng ưu đãi không sâu nghiên cứu đối tượng nào, đặc biệt hộ nghèo 82 bên cạnh thành tựu đạt nhiều hạn chế hoạt động cho vay vốn Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay để nâng cao hiệu công tác xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế yêu cầu cần thiết Ngân hàng CSXH huyện Nam Sách Từ yêu cầu sau số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn ngân hàng: - Tăng cường huy động vốn để mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng CSXH tổ chức tín dụng Nhà nước thực sách Nhà nước nên có nguồn vốn chủ yếu Ngân sách Nhà nước cấp nên hoạt động cho vay hạn chế nguồn vốn Ngân hàng cần tăng cường mở rộng hoạt động huy động vốn với nhiều hình thức khác nhằm tăng thêm nguồn vốn cho Ngân hàng, để nguồn vốn cho vay tăng thêm, nâng cao mức cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác có nguồn vốn lớn để phát triển kinh tế Nguồn vốn mà ngân hàng huy động bao gồm : huy động tiết kiệm dân cư tiết kiệm tổ viên thong qua tổ TK&VV Các loại tiền gửi hưởng lãi không ngân hàng phải hoàn trả khách hàng yêu cầu Đây nguồn vốn để ngân hàng hoạt động cho vay dịch vụ khác mang lại lợi ích cho ngân hàng Trong công tác khách hàng yêu cầu cần phải nhanh chóng dễ dàng, tạo thoải mái giao dịch, bí mật Do đó, đòi hỏi hướng dẫn cán nhân viên ngân hàng Ngân hàng CSXH huyện đơn vị kinh doanh có nhiều đặc điểm riêng biệt tạo nên ưu so với các ngân hàng như: + Là Ngân hàng thuộc quản lý Nhà nước: Đây ưu tâm lý khách hàng tin tưởng vào Ngân hàng quốc doanh, gửi vào họ không sợ bị sau hàng loạt trung tâm tín dụng đổ vỡ + Là Ngân hàng có uy tín, có địa điểm vị trí hoạt động thuận lợi mạng lưới hoạt động đến tận UBND xã, Thị Trấn + Về công nghệ Ngân hàng: Đã đưa vào sử dụng hệ thống máy vi tính cập nhật thông tin hàng ngày 83 + Về cán nhân viên: Cán làm việc ngân hàng hầu hết cán lực có trình độ có chuyên môn, trẻ tuổi, nhiệt tình công việc, tận tuỵ với nghanh, với khách hàng Như để phát huy thuận lợi nhằm thu hút tối đa lượng tiền gửi, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian tới ngân hàng phải quan tâm đến trình độ cán nhân viên, đặc biệt nhân viên giao dịch có quan hệ trực tiếp với khách hàng gửi tiền với thông thạo nghiệp vụ, nhanh nhạy công tác, thái độ phong cách giao tiếp lịch văn minh, ưa nhìn nhân tố định đến thành công Sở công tác Cần tổ chức kỳ thi tuyển có chọn lọc nghiêm minh, xác Củng cố trang bị sở vật chất kỹ thuật đại cho trụ sở giao dịch Việc nâng cấp, tân trang phòng tiếp khách, điểm giao dịch khiến khách hàng cảm thấy thoải mái, tin tưởng Thực nhiều hình thức huy động đa dạng phong phú hấp đẫn khách hàng nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tiền gửi tổ chức kinh tế , tổ chức đợt phát hành kỳ trái phiếu nội tệ, ngoại tệ Tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng để ngân hàng tự giới thiệu với khách hàng Có thể nói nay, phần lớn phận dân cư chưa hiểu biết đầy đủ ngân hàng nên việc làm tạo ưu ngân hàng thị trường có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư tập trung ngân hàng Nền kinh tế nước ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá nên lượng vốn để đáp ứng nhu cầu cho kinh tế ngày lớn Vì ngân hàng thực tốt công tác thu hút lượng vốn tốt cho kinh tế - Nâng cao hoạt động cho vay vốn Nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị nhận ủy thác, tổ tiết kiệm vay vốn Thực việc xây dựng quy chế hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn cho phù hợp với hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn phải hình thành 84 sở tự nguyện, ban quản lý tổ bầu dân chủ người có uy tín thôn, xóm, việc bình xét phải công khai minh bạch, phải nâng cao công tác đạo quản lý tổ chức trị nhận ủy thác Đội ngũ cán ngân hàng đơn vị nhận ủy thác tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn không giải ngân cho khách hàng mà cần phải nghiên cứu, hướng dẫn cho đối tượng vay vốn biết cách làm ăn Kết hợp với công tác khuyến nông, khuyến ngư, hướng dẫn mô hình làm ăn chuyển giao khoa học công nghệ Cho vay đối tượng, hộ nghèo gia đình sách mà vay phải giúp cho họ thoát nghèo bền vững, phát triển kinh tế đồng thời có khả trả nợ để sở tạo nguồn vốn tăng trưởng để Ngân hàng CSXH có nguồn vốn lớn Thường xuyên tập huấn cho cán công nhân viên ngân hàng để nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cho đội ngũ cán hiểu rõ sách nghiệp vụ cho vay mà ngân hàng cấp đề Ngân hàng cần tích cực sử dụng vốn tối đa nguồn từ TW, tranh thủ nguồn vốn hỗ trợ từ địa phương để bổ sung vào nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, phối hợp với ngành đẩy mạnh công tác tuyên truyền nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo, chống tái nghèo phát tiển kinh tế xã hội Tiến hành thường xuyên liên tục việc kiểm tra, phân tích đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng để đưa biện pháp khắc phục kịp thời hạn chế phát huy kết đạt Trong hoạt động cho vay vốn ngân hàng tồn khó khăn rủi ro mà ngân hàng không lường trước được, rủi ro ảnh hưởng lớn tới kinh tế hoạt động ngân hàng, để hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải đưa biện pháp nhằm hạn chế khắc phục rủi ro Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần: + Làm tốt công tác tuyên truyền giáo dục cho toàn hệ thống trị địa phương công tác xóa đói giảm nghèo, gắn trách nhiệm cán có liên quan tới hoạt động ngân hàng với công tác cho vay, thu nợ thu lãi Tiến hành đào tạo, lựa chọn tổ Tiết kiệm vay vốn theo điều kiện quy định, thực 85 chi trả hoa hồng theo mức độ hoàn thành công việc Ban hành văn quy chế quản lý phân định trách nhiệm ràng buộc phận, cá nhân quy chế kết hợp giúp cá nhân đơn vị quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay vốn để hạn chế rủi ro xảy + Ngoài rủi ro xảy cán ngân hàng cần trực tiếp thông qua đơn vị nhận ủy thác tổ chức động viên, tạo điều kiện cho hộ vay vốn bị rủi ro băng việc khoanh nợ tiếp tục chi vay thêm vốn, hướng dẫn hướng sản xuất kinh doanh để hộ bị rủi ro tiếp tục sản xuất kinh doanh ổn định sống tạo thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Đối với hộ rủi ro xảy nguyên nhân chủ quan sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng cần kiên thu hồi vốn *) Giải pháp công tác cho vay thu nợ Đây công tác quan trọng định đến chất lượng khoản tín dụng tồn ngân hàng Do mục tiêu không nâng doanh số cho vay mà phải thực khoản vay có hiệu công tác ngân hàng cần phải áp dụng biện pháp như: - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng Trong hoạt động tín dụng có vô số rủi ro khác dẫn đến việc không trả đến hạn khách hàng Để đưa định cho vay nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng ước lượng rủi ro không hoàn trả Rủi ro có thẻ dự đoán trình phân tích tín dụng hay thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn củangười vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà nhà ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn sàng hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng Trong ý tới nhân tố quan trọng : Năng lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động Trong nhân tố uy tín lên nhân tố quan trọng nhiều khoản tín dụng cấp với hy vọng hoàn trả thoả thuận 86 Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà quản trị ngân hàng đưa định đắn Tuy nhiên để làm việc nhà ngân hàng phải : + Thực thu nhập xử lý thông tin xác + Phân tích tài đơn vị vay vốn + Đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành + Phân loại khách hàng + Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình công việc - Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong lĩnh vực người yếu tố định Đó chân lý song xin cụ thể việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng – cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi Vì vậy, người cán tín dụng cần phải tuyển chọn bố trí hợp lý quan tâm giáo dục, rèn luyện phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: + Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản: Cán tín dụng cần phải đào tạo kiến thức nghiệm vụ tín dụng Ngân hàng cách quy trình độ đại học cao đẳng Hiện nay, có nhiều loại hình đào tạo Thời gian chương trình đào tạo khác nên tất yếu có loại chất lượng khác Vì vậy, tuyển chọn cán tín dụng cần có phân biệt phân biệt rõ ràng cần chọn người qui dài hạn vì: Một mặt để học quy dài hạn người phải có số thông minh định, phương pháp chất lượng đào tạo cấp học quy dài hạn tạo cho người học lượng kiến thức nhiều sâu 87 loại đào tạo khác Trong trình làm việc cán tín dụng để phù hợp đáp ứng vận động phát triển xã hội + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Người cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích Ngân hàng lên hết Bên cạnh đó, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc giao Thể có trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý Thực tế có số cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cương vị quyền hạn để lừa đảo lấy tiền ngân hàng có số cán tín dụng không vụ lợi thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ làm theo đạo người khác tình cảm cá nhân mà bỏ qua qui trình, tiêu chuẩn tín dụng nên gây thất thoát làm giảm chất lượng tín dụng + Phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp: Để có kinh nghiệm xác định lĩnh nghề nghiệp cán cần phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc cán tín dụng cần phải có tinh thần trách nhiệm học hỏi, rèn luyện ngân hàng phải có sách đào tạo trình hoạt động thực tế Đồng thời phân công phải giao việc cho cán tín dụng cần ý đến kinh nghiệm lĩnh nghề nghiệp tương xứng với tính khó khăn phức tạp công việc, lĩnh vực mà cán tín dụng phụ trách *) Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn Trong hệ thống tổ chức mạng lưới tỉnh xuống xã NHCSXH hệ thống mạng lưới Tổ TK&VV yếu tố then chốt việc thực tín dụng ưu đãi cho người nghèo đối tượng sách khác Tổ TK&VV cầu nối hộ nghèo, đối tượng sách với NHCSXH Tổ TK&VV tổ chức Hội sở đứng bảo lãnh thành lập, thủ tục đơn giản, phục vụ tận nơi cư trú cho đối tượng vay, động viên lực lượng xã hội tham gia giúp sức đối tượng vay sử dụng vốn vay có hiệu giám sát vốn vay an toàn Tổ có nhiệm vụ nhận đơn 88 xin vay, tổ chức họp bình xét công khai danh sách người vay, trình Uỷ ban nhân dân xã xã phê duyệt gửi hồ sơ phê duyệt đến Ngân hàng; thông báo cho người vay nhận tiền vay , trả nợ, trả lãi đến hạn; có trách nhiệm kiểm tra, giám sát, sử dụng vốn vay tổ viên, phát khoản nợ sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo với Ngân hàng xử lý kịp thời quy định Để nâng cao hiệu hoạt động, Tổ TK&VV cần phải thực bình xét cho vay đảm bảo quy định, đồng vốn giải ngân đến hộ nghèo đối tượng sách khác cách nhanh chóng, tích cực kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn, trả nợ, trả lãi tổ viên Ngoài ra, hàng năm, cán bộ, đoàn thể, Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn tham gia tập huấn lớp nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, hạch toán đầu tư sử dụng vốn vay việc nuôi gì, trồng gì, sản xuất kinh doanh loại sản phẩm phù hợp, mang lại hiệu quả, … *) Thực công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay khó, kiểm soát nguồn vốn sử dụng có hiệu qủa hay không điều khó Hiện quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tổ nhóm Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo người quản lý tổ, nhóm điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Vì vậy, cần phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tổ, nhóm trưởng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chỗ, kiểm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất 89 thoát vốn 3.3.3 Giải pháp người vay vốn Để nâng cao hiệu vốn tín dụng NHCSXH thân người nghèo phải tự vươn lên để thoát nghèo sức lao động với việc làm thiết thực, phù hợp với khả quản lý mình, mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất chăn nuôi, cải tiến sinh hoạt, tập tục văn hoá tránh gây lãng phí sản xuất kinh doanh Có đồng vốn phát huy hiệu quả, hộ nghèo có tích luỹ sống nâng lên bước Nâng cao ý thức trả nợ hộ nghèo, quán triệt cho hộ nghèo nhận thức nguồn vốn cho vay ưu đãi mặt lãi suất, điều kiện vay đến hạn hộ nghèo phải hoàn trả hạn tiền gốc lãi cho Ngân hàng để tiếp tục đầu tư cho hộ nghèo khác vay tiếp Đối với trường hợp hộ nghèo có khả cố tình không trả nợ cấp uỷ quyền cấp phải kiên xử lý để làm gương cho hộ khác - Khi vay đồng vốn ưu đãi, thiết người vay phải xác định cho trách nhiệm với địa phương Nhà nước - Khi hộ nghèo tự nguyện tham gia vào Tổ tiết kiệm vay vốn, tham gia sinh hoạt tổ chức hội, đoàn thể phải phát huy vai trò tổ chức có điều kiện giúp đỡ sản xuất đời sống thông qua chương trình cấp hội phát động Ngoài ra, người nghèo tham gia vào tổ chức hội, đoàn thể tham gia sinh hoạt theo chương trình lồng ghép cấp hội, có chỗ dựa chắn tinh thần, không cón mặc cảm xã hội, từ phải động viên họ tham gia ngày tích cực vào phong trào hội để nâng cao ý thức cộng đồng, góp phần ổn định xã hội 90 3.3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng Tổ Tiết kiệm vay vốn Tăng cường lực tinh thần trách nhiệm Ban quản lý Tổ TK&VV: - Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp tổ, giao tiếp với ngân hàng - Ban quản lý tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên qui định biên họp thành lập tổ Thông qua buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi phủ đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thôn: Trưởng thôn người có tiếng nói thôn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thôn Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với trưởng thôn phải chịu quản lý trưởng thôn trình thực hoạt động ủy nhiệm tổ quản lý - Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay, không làm thay làm hộ hộ vay: Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn xin vay vốn phương án sử dụng vốn vay dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV tuyệt đối không làm hộ, làm thay hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay hoàn tất thủ tục xin vay vốn 91 - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều địa phương nhiều hộ vay vốn có suy nghĩ nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vây, Ban quản lý tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ ban đầu kết nạp vào tổ bình xét cho vay vay 3.3.5 Một số kiến nghị 3.3.5.1 Kiến nghị với Ngân hàng CSXH cấp Ngân hàng CSXH Việt Nam cần cấp thêm nguồn vốn cho vay ưu đãi nhiều để nâng cao hạn mức cho vay giúp người nghèo có nguồn vốn đủ lớn để thực dự án có quy mô lớn giúp nâng cao thu nhập cho người nghèo Ngân hàng CSXH Việt Nam tiếp tục phối hợp vơi tổ chức trị xã hội tổ chức hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác cho vay hộ vùng khó khăn, thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng CSXH, huy động sức mạnh tổng hợp xã hội, góp phần đẩy lùi xóa đói giảm nghèo nước ta Ngân hàng cần thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán công nhân viên hệ thống ngân hàng để phục vụ xã hội cách tốt 3.3.5.2 Kiến nghị Ủy ban nhân dân cấp quyền địa phương Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng CSXH huyện Nam Sách giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng, củng cố nâng cao vai trò ban xóa đói giảm nghèo tổ chức khác, hình thành tổ vay vốn hoạt động có hiệu để hỗ trợ Ngân hàng tiếp cận nhanh, xác tới hộ nghèo Chính quyền địa phương cấp tạo điều kiện tốt cho ngân hàng hoạt động, giúp đỡ ngân hàng việc đầu tư vốn tín dụng đối tượng, giúp hộ hoàn thành hồ sơ thủ tục vay vốn ngân hàng nhanh chóng thuận lợi 92 3.3.5.3 Đối với ban, ngành liên quan *) Thực dự án xóa đói giảm nghèo chung - Hỗ trợ sản xuất, dạy nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người nghèo + Tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận nguồn vốn, gắn với việc hướng dẫn cách làm ăn, khuyến nông, khuyến công chuyển giao kỹ thuật, công nghệ vào sản xuất; thực có hiệu sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo, hộ có người khuyết tật, chủ hộ phụ nữ + Thực tốt sách đào tạo nghề cho lao động nông thôn, lao động nghèo; ưu tiên nguồn lực đầu tư sở trường, lớp học, thiết bị, đào tạo giáo viên dạy nghề; gắn dạy nghề với tạo việc làm lao động nghèo Mở rộng diện áp dụng sách hỗ trợ xuất lao động lao động nghèo nước + Thực Đề án Đào tạo nghề cho lao động nông thôn đến năm 2020 Trong ưu tiên cho vùng nhiều khó khăn, vùng sau, vùng xa - Hỗ trợ giáo dục đào tạo + Thực có hiệu sách miễn, giảm học phí, hỗ trợ học bổng, bảo trợ xã hội hỗ trợ chi phí học tập học sinh nghèo cấp học, bậc mầm non; tiếp tục thực sách tín dụng ưu đãi học sinh, sinh viên, sinh viên nghèo + Thực sách ưu đãi, thu hút giáo viên công tác địa bàn khó khăn; khuyến khích xây dựng mở rộng “Quỹ khuyến học”; ưu tiên đầu tư trước để đạt chuẩn sở trường, lớp học xãnghèo, thôn, đặc biệt khó khăn - Hỗ trợ y tế dinh dưỡng Thực có hiệu sách cấp thẻ bảo hiểm y tế cho người nghèo, hỗ trợ mua thẻ bảo hiểm y tế người thuộc hộ cận nghèo; xây dựng sách hỗ trợ người nghèo mắc bệnh nặng, bệnh hiểm nghèo Nghiên cứu sách hỗ trợ việc cung cấp dinh dưỡng cho phụ nữ, trẻ em nghèo địa bàn nghèo Thực Nghị định số 13/2010/NĐ-CP Nghị định số 67/2007/NĐ-CP Mở rộng đối tượng: 93 + Người già lương hưu trợ cấp bảo hiểm xã hội từ 85 tuổi trở xuống 80 tuổi giai đoạn 2011 - 2015 xuống 75 tuổi cho giai đoạn 2016 2020 + Bổ sung nhóm đối tượng nghèo kinh niên Điều chỉnh mức chuẩn để tính mức trợ giúp xã hội 40% mức sống tối thiểu - Tăng cường sách ưu đãi, thu hút cán y tế công tác địa bàn nghèo Ưu đãi đầu tư trước để đạt chuẩn sở bệnh viện, trạm y tế huyện, xã nghèo - Hỗ trợ nhà Tiếp tục thực sách hỗ trợ nhà cho hộ nghèo khu vực nông thôn, miền núi để cải thiện nhà ở, ưu tiên hộ nghèo người cao tuổi, người khuyết tật Tiếp tục thực Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg hỗ trợ nhà cho hộ nghèo giai đoạn (giai đoạn 2016-2020) Tập trung giải pháp đảm bảo chỗ ổn định cho dân cư xã vùng khó khăn, vùng bị tác động thiên tai, nước biển dâng biến đổi khí hậu - Hỗ trợ người nghèo tiếp cận dịch vụ trợ giúp pháp lý Thực có hiệu sách trợ giúp pháp lý miễn phí cho người nghèo, tạo điều kiện cho người nghèo hiểu biết quyền, nghĩa vụ mình, chủ động tiếp cận sách trợ giúp Nhà nước, vươn lên thoát nghèo Thực định số 52/2010/QĐ-TTg sách hỗ trợ pháp lý nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết pháp luật cho người nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số huyện nghèo giai đoạn 2011-2020 theo nghị số 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 - Hỗ trợ người nghèo hưởng thụ văn hóa, thông tin Tổ chức thực tốt chương trình đưa văn hóa, thông tin sở; đa dạng hóa hoạt động truyền thông, giúp người nghèo tiếp cận sách giảm nghèo, phổ biến mô hình giảm nghèo có hiệu quả, gương thoát nghèo 94 *) Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, lâm, ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vố vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức sản xuất,….Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo.Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nông, lâm, ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ Ngân hàng hạn *) Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác xóa đói giảm nghèo Chẳng hạn qua số chương trình cụ thể: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển,giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “ Nông dân sản xuất giỏi ”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nhân dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo 95 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng sách Ngân hàng CSXH cần thiết quan trọng hộ nghèo đối tượng sách nói riêng đất nước nói chung Nó giúp cho người nghèo ổn định sống có nguồn vốn để phát triển sản xuất thoát nghèo góp phần ổn định xã hội, đẩy lùi tệ nạn, góp phần thúc đẩy nhanh trình xóa đói giảm nghèo, hoạt động tín dụng góp phần hoạt động đào tạo tri thức, góp phần giúp cho học sinh sinh viên nghèo hiếu học vượt lên khó khăn để học tập Nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác vấn đề quan tâm ngân hàng sách Việt Nam nói chung Ngân hàng CSXH huyện Nam Sách nói riêng Hoạt động cho vay vốn Ngân hàng CSXH kênh phân phối nguồn vốn cho công tác xóa đói giảm nghèo, giải việc làm góp phần phát triển kinh tế ổn định xã hội Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng để đạt Ngân hàng CSXH huyện Nam Sách nỗ lực đổi mới, không ngừng nâng cao, đổi công tác hoạt động để nâng cao chất lượng khoản tín dụng đạt thành tựu đáng kể, góp phần lớn vào công việc xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội huyện góp phần nhỏ bé vào công xây dựng đất nước Trong thời gian tới với đạo sát ngân hàng CSXH Việt Nam nỗ lực thân, Ngân hàng CSXH huyện Nam Sách hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần thúc đẩy trình xóa đói giảm nghèo đẩy mạnh trình công nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong luận văn, em xin mạnh dạn đưa ý kiến phân tích chất lượng tín dụng hiệu đạt tín dụng ưu đãi người nghèo đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng công tác xóa đói giảm nghèo huyện Nam Sách, tỉnh Hải Dương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài viết: “Phát triển bền vững từ nguồn vốn ưu đãi” Tác giả Việt Phong ngày 22/8/2016 Bài báo: “Thoát nghèo từ đồng vốn ưu đãi” theo báo Hà Tĩnh ngày 30/8/2016 Báo cáo kết tín dụng NHCSXH huyện Nam Sách năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Nam Sách năm 2013, 2014, 2015 Các văn bản, định, nghị định Chính phủ hoạt động Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội (2003,2006) Hệ thống văn pháp quy, tập I, II, III, IV Lưu hành nội Ngân hàng sách xã hội (2004) Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, Nxb Nông nghiệp, Hà nội Luận văn thạc sĩ: Chất lượng cho vay đối tượng sách NHCSXH huyện Bắc Yên, tỉnh Sơn La Tác giả Trần Văn Khanh, trường Đại học Thương Mại, năm 2015 Luận văn thạc sĩ: Giảm nghèo bền vững huyện Ứng Hòa, TP Hà Nội Tác giả Nguyễn Thị Hồng Sâm, trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN, năm 2014 10 Luận văn thạc sĩ: Chính sách giảm nghèo bền vững tỉnh Bắc Giang Tác giả Đỗ Văn Tạo, trường Đại học Thương Mại, năm 2014 11 Luận văn thạc sĩ: Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội – chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình Tác giả Vũ Văn Đức năm 2015 12 Luận văn thạc sĩ: Một số giải pháp hạn chế nợ xấu Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum tác giả Nguyễn Ngọc Tuấn năm 2011 13 Luận văn thạc sĩ: Đánh giá kết chương trình tín dụng học sinh, sinh viên nông thôn Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên tác giả Hà Xuân Lanh năm 2014 14 Nguyễn Thị Mùi ( 2006), “ Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng trung ương”, NXB Tài Chính 15 Nguyễn Thị Mùi ( 2006), “ Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng trung ương”, NXB Tài Chính ... vấn đ lý luận hiệu x a đ i giảm nghèo từ nguồn vốn tín dụng ưu đ i Ngân hàng Chính sách xã hô i cấp huyện 1.1.1 Đ i nghèo x a đ i, giảm nghèo 1.1.1.1 Kh i niệm đ i, nghèo tiêu chí đ nh giá... nghèo; tín dụng ưu đ i hiệu tín dụng ưu đ i ngư i nghèo - Đ t i nghiên cứu kinh nghiệm x a đ i giảm nghèo từ nguồn vốn tín dụng ưu đ i NHCSXH số đ a phương học rút cho công tác x a đ i giảm nghèo. .. tỉnh H i Dương, đ t i đ a số gi i pháp nhằm nâng cao hiệu x a đ i giảm nghèo đ a phương 4.2 Phạm vi nghiên cứu - N i dung: Đ t i nghiên cứu hiệu x a đ i giảm nghèo từ nguồn vốn tín dụng ưu đ i