1 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu khóa luận hoàn toàn trung thực, chưa sử dụng cơng bố cơng trình khác Các thơng tin, tài liệu khóa luận ghi rõ nguồn gốc TÁC GIẢ Đồng Xuân Vinh 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Sơng Nhuệ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơng Nhuệ HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐTV Hợp đồng bảo đảm tiền vay CBTD Cán tín dụng QLRR Quản lý rủi ro TSBĐ Tài sản bảo đảm CVTD Cho vay tiêu dùng CBCNV Cán công nhân viên HĐ Hợp đồng NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 4 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Tình hình tài Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2013-2015 Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ năm 2013-2015 Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ 20132015 Dư nợ CVTD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ năm 2013 - 2015 Đánh giá chất lượng khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ năm 2013 – 2015 5 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ 2.3 Sơ đồ 2.4 Sơ đồ 2.5 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công thương Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Sơng Nhuệ Quy trình cho vay LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vào năm 90 kỷ trước khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam vài năm trở lại cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu phát triển nhiều ngân hàng Ngân hàng TMCP Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống hàng ngày cao Đó điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Trong 10 năm qua Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Sông Nhuệ tự hào chi nhánh xuất sắc mặt hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Trong hoạt động tín dụng chi nhánh hoạt động cho vay tiêu dùng trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết kinh doanh chi nhánh Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động chi nhánh chưa phát huy hết khả Trong thời gian tới Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Sông Nhuệ gặp nhiều thách thức cạnh tranh từ phía Ngân hàng Thương mại Việt Nam Ngân hàng nước địa bàn thành phố Hà Nội cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều hội thách thức Ngân hàng Thương mại Trong điều kiện đó, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Sơng Nhuệ cần phải có chiến lược mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu Để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng thực tiễn Xuất phát từ thực trạng trên,em lựa chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ” làm đề tài luận văn thạc sỹ chuyên ngành Tài Chính – Ngân Hàng làm mục tiêu nghiên cứu luận văn thạc sỹ phù hợp với mã ngành Mục đích đề tài nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế Qua thấy tầm quan trọng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng ngân thương mai - Xem xét cách tổng quát có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ, tìm hạn chế, tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam chi nhánh Sông Nhuệ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu - Trong khoá luận sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, luận giải vấn đề, … - Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp từ số liệu thu thập để đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Sông Nhuệ Kết cấu khố luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khoá luận tốt nghiệp chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trước hết, nói cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng Ngân hàng cho khách hàng Vậy để hiểu cách rõ ràng cho vay tiêu dùng, ta cần phải hiểu rõ khái niệm tín dụng Ngân hàng Theo Wikipedia - Bách khoa toàn thư mở: “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng tổ chức định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nghiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn.” Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng chia làm nhiều loại, tín dụng tiêu dùng số góp phần đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ta định nghĩa cho vay tiêu dùng sau: Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hưởng sống cao 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc trưng sau: 10 Nhu cầu tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kì kinh tế Đặc điểm thể rõ ràng qua giai đoạn kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng cao khuyến khích nhà sản xuất đầu tư, kinh tế tăng trưởng làm cho thu nhập người dân tăng lên, với nhu cầu mà tích luỹ chưa đủ tăng lên Khi kinh tế suy thoái nhà đầu tư giảm bớt đầu tư, lạm phát thất nghiệp tăng lên Một mặt, làm cho thu nhập người dân giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm nhu cầu vay giảm xuống Mặt khác, giá mặt hàng tăng cao kỳ vọng người dân giảm • Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm CVTD xuất phát từ đối tượng mục đích đặc thù Thật vậy, khách hàng vay ngân hàng để chi cho tiêu dùng, mà hàng hố thơng thường giá trị khơng q cao, hàng hố có giá trị cao tơ, nhà cửa thơng thường khách hàng có tích luỹ từ trước họ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thơi Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhiều Trên thực tế tất cá nhân hộ gia đình đối tượng vay tiêu dùng phận số họ có thu nhập chưa đủ để tiếp cận với dịch vụ Song với xu ngày gia tăng thu nhập nay, nhu cầu hưởng thụ người dân gia tăng Không thế, nhu cầu người vô hạn nhu cầu gia tăng nhanh thu nhập Đến lúc mâu thuẫn mong muốn thoả mãn nhu cầu khả toán nảy sinh số người tìm đến NHTM với mục đích vay tiêu dùng ngày tăng • Lãi suất cho vay tiêu dùng cao Chi phí quản lý khoản vay tiêu dùng lớn khoản mục có chi phí lớn khoản mục tín dụng ngân hàng 57 vay vốn Như chi nhánh có thêm lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện chi nhánh áp dụng nhiều phương thức cho vay, khoản vay tiêu dùng, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay lần Điều làm giảm hiệu sử dụng vốn ngân hàng Ngân hàng cần triển khai nhiều phương thức cho vay hơn, đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Chi nhánh cần phân loại vay theo mục đích, theo đối tượng khách hàng để áp dụng phương thức cho vay phù hợp 3.2.2 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng đắn có hiệu Hoạt động cho vay tiêu dùng có hai chủ thể ngân hàng khách hàng Do phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào khách hàng Để mở rộng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, trì quan hệ với khách hàng khơng ngừng tìm kiếm thêm khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt mối quan hệ cách gửi quà vào dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài tiêu dùng khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu họ Chi nhánh cần xây dựng mức lãi suất ưu đãi đối tượng khách hàng nhằm cung ứng lợi ích cho họ, phát hành thẻ toán cho vay thấu chi thơng qua thẻ tốn khách hàng có độ tín nhiệm cao Đối với khách hàng có tài khoản chi nhánh muốn vay tiêu dùng nhận ưu đãi lãi suất, mức phí, thời gian thẩm định vay nhanh chóng ngân hàng kiểm sốt tình hình tài 58 khách hàng Ngồi khách hàng tại, chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tìm kiếm thêm khách hàng Cán tín dụng cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng đối tượng để tư vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Dù khách hàng truyền thống hay khách hàng chi nhánh phải nắm bắt nhu cầu đa dạng khách hàng, điều giúp ngân hàng dễ dàng việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán tín dụng chi nhánh phải có biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ lực tài họ để tìm cho chi nhánh khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh cho vay tiêu dùng với phương trâm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo luật hiệu Để có thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật đối tượng khách hàng toàn thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin cách: - Tạo mối quan hệ thường xuyên lâu dài với trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng - Thu thập thông tin qua điều tra, vấn chọn mẫu theo loại đối tượng khách hàng khác Đối với khách hàng giao dịch với chi nhánh, chi nhánh nên tìm hiểu, nghiên cứu, phân nhóm đối tượng Từ đưa chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu nhóm Thơng qua điều tra này, chi nhánh nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời thu nhận ý kiến đóng góp phản hồi người tiêu dùng ưu, nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh có từ tìm hướng khắc phục, hoàn thiện sản phẩm 59 Chi nhánh nên thành lập riêng phận chăm sóc khách hàng để thu thập, phân tích thơng tin khách hàng kịp thời đưa kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng hệ thống đường dây nóng giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm cho vay nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Cán phận phải người trang bị đầy đủ kiến thức sản phẩm chi nhánh, đồng thời phải người có khả giao tiếp tốt, khéo léo để tư vấn giải đáp thắc mắc cho khách hàng 3.2.3 Xác định mức lãi suất, phí phù hợp Mặc dù tâm lý khách hàng vay vốn thường không qua tâm đến lãi suất mà quan tâm đến số tiền mà họ vay Tuy nhiên tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc xác định lãi suất mức phí cho vay phù hợp ảnh hưởng không nhỏ việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thẩm quyền chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý với đối tượng khách hàng với khu vực Đồng thời, chi nhánh nên có chế thưởng lãi suất cho khách hàng trả nợ hạn nhằm khuyến khích việc trả nợ sịng phẳng hạn, tạo thói quen quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng 3.2.4 Hồn thiện đa dạng hóa nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng Dựa danh mục sản phẩm cho vay đưa Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ cần triển khai đầy đủ có hệ thống danh mục sản phẩm cho vay đến tay người tiêu dùng đáp ứng yêu cầu khách hàng 60 3.2.5 Mở rộng mạng lưới phân phối, tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc mở rộng kênh phân phối tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay… phát triển Trong bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt ngân hàng để mở rộng hoạt động phải tiến hành nghiên cứu đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Nhưng dịch vụ ngân hàng có đặc điểm dễ bị chép bắt chước khác biệt tồn dịch vụ ngân hàng không nhiều Nên để xây dựng hệ thống dịch vụ đặc trưng, mang màu sắc riêng ngân hàng, không bị trộn lẫn khó Trong khách hàng có nhiều lựa chọn, họ chọn ngân hàng miễn ngân hàng thuận tiện việc lại, giao dịch nhanh chóng Bởi yếu tố làm nên khác biệt hệ thống giao dịch Khách hàng trước định sử dụng dịch vụ ngân hàng đó, ngồi chất lượng họ quan tâm đến ngân hàng có chi nhánh, phịng giao dịch thuận tiện cho việc lại hay không, có gần nhà nơi làm việc hay khơng Do chi nhánh nên mở thêm phịng giao dịch để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên trước định mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh cần nghiên cứu kỹ địa điểm, trình độ dân cư, tình hình an ninh Vì nguồn lực ngân hàng có hạn khơng thể tiện mở phịng giao dịch mà khơng mang lại hiệu quả, ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Marketing công tác thiếu trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng vậy, muốn mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng hoạt động Marketing khơng thể thiếu Chi nhánh nên thành lập phòng Marketing để nghiên cứu thị trường, đồng thời phối hợp phòng ban khác để quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu 61 dùng đến đông đảo người tiêu dùng Từ Liêm nơi có nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển khu vực tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp, quan ban ngành, trường học… với mật độ dân số đông đất nước, mức thu nhập bình quân đầu người cao so với nước Do đó, việc thực hoạt động Marketing cần thiết, điều kiên cạnh tranh gay gắt ngân hàng Có nhiều hình thức Marketing thực để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị, hội thảo khuyến mại, marketing trực tiếp, tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ… - Đầu tiên, thay việc khách hàng tìm đến ngân hàng ngân hàng phải chủ động tìm đến khách hàng, gắn kết hoạt động cho vay tiêu dùng vào đời sống người dân - Chi nhánh cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu hình ảnh chi nhánh, giới thiệu cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh, hình thức phong phú, ngắn gọn, dễ hiểu đem lại hiệu tích cực niêm yết bảng, phát tờ rơi, băng rôn, tài liệu, bảng biểu chứa thông tin hình ảnh sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng nơi giao dịch - Ngân hàng cần quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, tạp chí, báo chun ngành để thu hút nhiều quan tâm độc giả tầng lớp ngành nghề, địa vị xã hội - Chi nhánh tổ chức đợt khuyến mại, tích lũy điểm đổi quà tặng cho khách hàng giao dịch lâu dài với chi nhánh - Giao dịch cá nhân nhân viên ngân hàng khách hàng phải tạo khơng khí niềm nở, nhiệt tình, chu đáo, tơn trọng khách hàng Nhân viên ngân hàng phải tạo dựng hình ảnh ngân hàng thơng qua cách ăn mặc, cử 62 chỉ, lời nói, tự tin chuyên nghiệp việc giải thủ tục cho khách hàng - Thực Marketing trực tiếp như: gửi thư, tờ rơi, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng tới khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng qua truyền thanh, truyền hình, điện thoại Cán chi nhánh đến quan, đơn vị, tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, thực quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng để tuyên truyền, phổ biến, giải đáp thắc mắc nghiệp vụ, quy trình điều kiện cho vay, tìm hiểu nhu cầu đa dạng phong phú Đồng thời tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng để khắc phục hạn chế, hoàn thiện dịch vụ - Chi nhánh cần phải trọng đến nhân tố người hoạt động Marketing Chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Ngân hàng liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chun ngành Marketing nước ngồi 3.3.7 Thực công tác đào tạo cán nhân viên có trình độ, lực cao phẩm chất đạo đức tốt Vai trị nhân lực ln coi yếu tố nòng cốt hoạt động Cán tín dụng phịng khách hàng cá nhân chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng cơng tác q trình cho vay phải thực tốt, nhanh chóng, mang lại cho khách hàng tâm lý hài lòng, thoải mái Vì địi 63 hỏi cán tín dụng khơng người có trình độ, lực mà cịn phải người khéo léo, phẩm chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp Trước hết, cơng tác tuyển dụng đào tạo, cần phải có kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, khả phân tích đánh giá, có trình độ ngoại ngữ, tin học, có khả giao tiếp… Mỗi nhân viên cần phải có thái độ nghiêm túc cơng việc, khách quan cơng tác phân tích đánh giá Ln ln thể trách nhiệm với cơng việc, hồn thành cơng việc thời hạn có hiệu quả… Đây yếu tố cần có nhân viên tín dụng Về phía ngân hàng, việc thiếu nguồn nhân lực giỏi vấn đề cần xem xét Ngân hàng phải có kế hoạch sách thu hút nhân tài sách đãi ngộ tốt Ngân hàng cần xây dựng chế độ tiền lương, chế độ khen thưởng đãi ngộ chế độ xử lý vi phạm cho phù hợp, không gây bất công đội ngũ cán nhân viên Đồng thời phải có sách giữ chân nhân tài, cán có khả Ngồi ra, chế độ làm việc, nghỉ ngơi cách khoa học tác động tới tâm lý cán nhân viên Xây dựng môi trường làm việc động, thoải mái tạo động lực thúc đẩy cán nhân viên làm việc hiệu 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM hoạt động mang lại nhiều lợi ích người vay vốn, ngân hàng cho vay xã hội Vì vậy, nhà nước cần có hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM để loại hình cho vay phát triển •Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Tâm lý người tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn điều kiện kinh tế vĩ mô như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình hình thất 64 nghiệp… Nhà nước cần phải tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, xác định chiến lược phát triển kinh tế rõ ràng, có định hướng đắn Một mơi trường trị, kinh tế, văn hóa, xã hội ổn định sở vững phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định phát triển lành mạnh, thu nhập người dân nâng cao, tâm lý người tiêu dùng tích cực, họ tiêu dùng nhiều hơn,từ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Để kích thích cho vay tiêu dùng, Nhà nước nên xem xét tới việc giảm trừ chi phí thuế thu nhập cá nhân cho khoản vay tiêu dùng Như nay, với thu nhập khoảng mười triệu đồng cho hai vợ chồng việc vay để mua ngơi nhà khó Vì giảm trừ chi phí vay tiêu dùng thuế thu nhập cá nhân kích thích người dân vay tiêu dùng •Nhà nước cần tạo lập hành lang pháp lý thơng suốt Nhà nước cần đưa sách thuế hợp lý mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng người dân Hiện mức thuế đánh mặt hàng phục vụ tiêu dùng cao, đặc biệt thuế nhập mặt hàng điện tử, đồ gia dụng, ô tô, xe máy Việc áp dụng sách thuế hợp lý góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống người dân, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Một khó khăn khách hàng NHTM cho vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng gặp nhiều khó khăn việc xin giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, thủ tục hành Để giải vấn đề này, nhà nước cần có đạo thống nhất, đồng bộ, cụ thể đẩy đủ thủ tục hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, 65 thủ tục đăng ký, công chứng… cách nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện Đó điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, nhà nước cần hồn thiện quan hệ kinh tế dựa văn pháp luật quy định giao dịch kinh tế, hợp đồng tín dụng Các văn bản, quy định phải đảm bảo cho quan hệ kinh tế điều chỉnh pháp luật cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh đồng thời đưa hình thức xử lý rõ ràng hành vi vi phạm pháp luật Tóm lại, đất nước có hành lang pháp lý thơng suốt, môi trường kinh doanh hấp dẫn thu hút nhà đầu tư nước nước Từ thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển, tạo công ăn việc làm cho người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp, nghèo đói 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Cơ quan quản lý cao hệ thống ngân hàng Ngân hàng nhà nước Các Ngân hàng thương mại muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phần chịu ảnh hưởng Ngân hàng nhà nước Vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại như: - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng 100% vốn nước ngồi Nhờ phát huy tính động hiệu ngân hàng Đồng thời NHNN phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm thông tin chung hoạt động tồn ngành ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn biết thơng tin số khách hàng uy tín, nhờ giúp ngân hàng tránh rủi ro 66 - Hoàn thiện văn pháp quy cho vay tiêu dùng, đưa quy định xác thực, cụ thể - NHNN cần thường xuyên tra, kiểm tra, giám sát NHTM nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm Từ tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, kịp thời khắc phục sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng toàn kinh tế - NHNN cần thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán NHTM, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, rút kinh nghiệm hạn chế cịn tồn tìm hướng khắc phục 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ban hành kịp thời văn hướng dẫn thực quy định NHNN đồng thời triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa triển khai - Để thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn cho vay sản phẩm cho vay tiêu dùng Như vậy, chi nhánh ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh so với ngân hàng khác - Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần rà sốt, xem xét để giảm bớt giấy tờ không cần thiết, mang nặng tính hình thức Nhờ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến vay vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét, rà soát thật kỹ cho việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hưởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp 67 - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo rộng rãi sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng, đồng thời cho phép chi nhánh có hoạt động Marketing, quảng cáo riêng cho phù hợp với địa bàn chi nhánh - Hệ thống hóa cách chặt chẽ quy trình cho vay để tránh tạo khe hở trình thẩm định lên phương án cho vay - Nâng cao sở vật chất toàn hệ thống cách đồng bộ, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng u cầu lớn cần thiết tồn phát triển lâu dài chi nhánh Ngay từ đầu, chi nhánh trọng đến công tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho thị trường Hiện nay, chi nhánh có sở vật chất kỹ thuật tốt với trang thiết bị đại, công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Tuy nhiên, thời đại công nghệ phát triển mạnh mẽ ngân hàng phải thường xuyên cải tạo, hoàn thiện, nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán IT cán vận hành nghiệp vụ chuyên nghiệp có trình độ cao để phát huy hết tính ưu việt cơng nghệ ngân hàng trình hoạt động - Mở rộng danh mục sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường Ngân hàng cần xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh nhìn chung quan tâm, trọng có xu hướng mở rộng Tuy nhiên sản phẩm chưa bao quát nhu cầu thị trường, ngân hàng phải đầu tư, nghiên cứu để hồn thiện sản phẩm sẵn có đồng thời tung thị trường sản phẩm với nhiều tính ưu việt 68 Ngân hàng cần đầu tư nghiên cứu tung thị trường sản phẩm cho vay tiêu dùng với tính ưu việt, tạo khác biệt với sản phẩm ngân hàng khác Ngân hàng cần xây dựng hệ thống danh mục sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn riêng ngân hàng Tóm tắt Chương Từ phân tích, đánh giá thực trạng chế, sách kết chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơng Nhuệ giai đoạn 2013 – 2015 qua đề xuất số giải pháp nhằm góp phần mở rộng CVTD điều kiện kinh tế thị trường Trong đó, kiến nghị phủ, Ngân hàng Nhà Nước, Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam số vấn đề chủ trương, chế, sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơng Nhuệ nói riêng, thúc đẩy lĩnh vực CVTD phát triển, góp phần vào thực thắng lợi chủ trương phủ,cải thiện đời sống nhân dân, phát triển kinh tế đất nước 69 KẾT LUẬN Mặc vay tiêu dùng ngân hàng triển khai năm gần khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm gần Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ cịn gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ, với hướng dẫn thầy cô giáo với cán tín dụng phịng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơng Nhuệ em vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ giúp ích phần cho ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do cịn hạn chế kiến thức, lý luận thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em 70 mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô, cán ngân hàng, bạn bè người có quan tâm đến lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng để chun đề ngày hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ... trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ. .. trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ? ??’ 28 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ... dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp (Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương 2.1.1.3 Vài nét Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh