ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ PHƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THỊ PHƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS VĂN BÁ THANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên" công trình nghiên cứu riêng tôi, toàn số liệu kết phân tích trình bày luận văn hoàn toàn trung thực./ Tác giả Phạm Thị Phương Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Qua trình nghiên cứu làm luận văn, nhận giúp đỡ, ủng hộ cô giáo hướng dẫn, anh, chị, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tạo điều kiện để hoàn thiện luận văn Trước tiên, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Văn Bá Thanh, Thầy giúp có phương pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn đề cách khoa học, lôgíc, qua giúp cho đề tài có ý nghĩa thực tiễn có tính khả thi Tiếp theo, xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Các doanh nghiệp, Khách hàng đồng nghiệp giúp nắm bắt thực trạng, vướng mắc đề xuất công tác phát triển thương hiệu BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn lãnh đạo đồng nghiệp góp ý tạo điều kiện cho để hoàn thành luận văn Ngoài ra, bên cạnh giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn, đồng nghiệp, nhận ủng hộ, giúp đỡ bạn bè gia đình để hoàn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Văn Bá Thanh tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả Phạm Thị Phương Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học, thực tiễn đóng góp đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 21 1.2 Cơ sở thực tiễn 25 1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại 25 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 29 Kết luận chương 30 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 31 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 31 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.3 Phương pháp tổng hợp thông tin 34 2.2.4 Phương pháp phân tích thông tin 34 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 35 Kết luận chương 36 Chƣơng THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2011-2013 37 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên 37 3.2 Tình hình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên 37 3.2.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên 37 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 38 3.2.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2013 40 3.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh NH đầu tư phát triển Thái Nguyên 48 3.3.1 Tình hình kinh tế xã hội, bối cảnh giới ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng 48 3.3.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn BIDV chi nhánh Thái Nguyên 49 3.3.3 Các sản phẩm huy động vốn BIDV dịch vụ kèm 59 3.3.4 Chính sách khách hàng 64 3.3.5 Thực trạng hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Thái Nguyên 65 3.3.6 Vị BIDV thể qua kết khảo sát hoạt động huy động vốn 72 3.4 Kết phân tích mô hình SWOT lĩnh vực huy động vốn BIDV Thái Nguyên 77 3.4.1 Điểm mạnh 77 3.4.2 Điểm yếu 78 3.4.3 Cơ hội 78 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.4.4 Thách thức 79 3.5 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Thái Nguyên 79 3.5.1 Những kết đạt 79 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 81 Kết luận chương 83 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHẤP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2013 -2017 84 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên 84 4.1.1 Định hướng chiến lược BIDV giai đoạn 2013-2017 tầm nhìn đến 2020 84 4.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động vốn BIDV 86 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nguồn huy động vốn BIDV Thái Nguyên 87 4.2.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 87 4.2.2 Mở rộng mạng lưới huy động vốn 88 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 88 4.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá 89 4.2.5 Giải pháp công nghệ thông tin 92 4.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ, thực tốt công tác chăm sóc khách hàng 93 4.2.7 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh phân phối 96 4.3 Một số kiến nghị 97 4.3.1 Kiến nghị với BIDV 97 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 102 Kết luận chương 103 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 PHỤ LỤC 108 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp KCN : Khu công nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TCXH : Tổ chức xã hội TTCK : Thị trường chứng khoán Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số mẫu điều tra điểm nghiên cứu 32 Bảng 2.2 Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí giới tính, độ tuổi, học vấn 33 Bảng 2.3 Số mẫu cá nhân điều tra theo tiêu chí thu nhập 33 Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 3.2 Huy động vốn thị phần huy động vốn NHTM địa bàn năm 2011 - 2013 42 Bảng 3.3 Dư nợ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 43 Bảng 3.4 So sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng thị phần dư nợ tín dụng NHTM địa bàn năm 2011- 2013 45 Bảng 3.5 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên năm 2011 - 2013 47 Bảng 3.6 Các văn quy định trần lãi suất tiền gửi năm 2013 54 Bảng 3.7 Hệ thống mạng lưới BIDV Thái Nguyên NHTM địa bàn năm 2013 57 Bảng 3.8 Tiêu thức Phân đoạn khách hàng tiền gửi BIDV 64 Bảng 3.9 Phân đoạn khách hàng tiền gửi BIDV Thái Nguyên 64 Bảng 3.10 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tổng nguồn vốn huy động ngân hàng địa bàn năm 2013 65 Bảng 3.11 Quy mô tăng trưởng huy động vốn BIDV phân theo khách hàng giai đoạn 2011-2013 66 Bảng 3.12 Tỷ trọng nguồn vốn huy động dân cư tổng nguồn huy động năm 2011-2013 67 Bảng 3.13 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 68 Bảng 3.14 Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 69 Bảng 3.15 Số lượng khách hàng cá nhân, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn dân cư năm 2011-2013 70 Bảng 3.16 Kết cấu huy động vốn từ dân cư theo nhóm khách hàng từ 2011-2013 71 Bảng 3.17 Mức độ hài lòng khách hàng 74 Bảng 3.18 Mức độ trung thành khách hàng BIDV Thái Nguyên 76 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Nguồn vốn huy động BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 41 Biểu đồ 3.2 Thị phần huy động vốn Ngân hàng Thương mại năm 2011 - 2013 42 Biểu đồ 3.3 Dư nợ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 44 Biểu đồ 3.4 Thị phần tín dụng địa bàn thời điểm 31/12/2013 46 Biểu đồ 3.5 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên năm 2011 - 2013 48 Biểu đồ 3.6 Các nhân tố tác động đến định sử dụng sản phẩm huy động vốn khách hàng 72 Biểu đồ 3.7 Kênh thông tin quảng bá thương hiệu sản phẩm huy động vốn quan tâm 73 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức BIDV Thái Nguyên .39 Sơ đồ 3.2 Giá trị cốt lõi BIDV 56 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 96 - Đối với khách hàng có giao dịch thường xuyên, trì số sư tiền gửi lớn, có uy tín chi nhánh nên thực sách ưu đãi mức lãi suất, ưu đãi cung ứng dịch vụ (cộng thêm lãi suất với kỳ hạn thỏa thuận, miễn giảm phí giao dịch, phát hành miễn phí thẻ ) Đối với khách hàng cá nhân BIDV Thái Nguyên cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung - dài hạn Hình thức ưu đãi áp dụng tính điểm theo tiền gửi tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều hấp dẫn khách hàng - Đến dịp lễ tết hay ngày lễ 8/3, 20/10, Noel Chi nhánh tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng lì xì đầu năm, bốc thăm trúng thưởng, tặng thiệp chúc mừng Ngoài việc chăm sóc khách hàng tiền gửi, BIDV Thái Nguyên cần có sách chăm sóc đơn vị trả lương qua tài khoản Cán đơn vị trả lương người có thu nhập ổn định, BIDV Thái Nguyên phát triển nhiều dịch vụ từ khách hàng 4.2.7 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh phân phối Hiện BIDV Thái Nguyên áp dụng hình thức huy động vốn tương đối phù hợp với thị trường chưa tương xứng với vị Do đó, Chi nhánh cần mở thêm hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng ngày nhiều hơn, gia tăng nguồn vốn huy động chỗ Trong thời gian tới Chi nhánh thực theo hướng sau: - Tiếp tục trì hình thức huy động vốn triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn, thực kỳ hạn linh hoạt hơn, chẳng hạn khách hàng đưa kỳ hạn theo ý muốn khách hàng theo ngày, theo tuần theo tháng tương ứng với kỳ hạn có mức lãi suất phù hợp bời thực tế, lượng tiền nhàn rỗi tổ chức, cá nhân có thời hạn không khớp với thời hạn ngân hàng đưa Nếu thực sách này, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cảm thấy thuận tiện thoải mái tiền họ vừa sinh lãi vừa lấy theo kế hoạch họ, có ưu điểm vượt trội so với hình thức cất trữ vàng hay ngoại tệ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 97 - Phân loại khách hàng có theo độ tuổi để đưa sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng: tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh viên, tiền gửi công chức tiền gửi hưu trí Nghiên cứu đưa sản phẩm theo giới tính - Phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tương đồng nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn, theo hướng thiết kế sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác - Triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ Ngoài ra, tiếp tục tăng cường phát triển mở rộng mạng lưới, tăng quy mô hoạt động phù hợp với lực tài chính, quản trị kinh doanh, nguồn nhân lực, công nghệ có Phát triển mạng lưới mà cụ thể tăng số lượng phòng giao dịch, máy ATM, máy POS - Việc mở rộng mạng lưới phải đảm bảo yêu cầu sau: + Tập trung vào khu vực thị trường mục tiêu: khu vực đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế - thương mại, thị trường thị trường có nhiều tiềm năng, huyện vùng sâu vùng xa Tại địa bàn Thái Nguyên dự án SamSung khai thực hiện, với dự án thu hút lực lượng lao động lớn Vì BIDV Thái Nguyên cần nhanh chóng đầu tư mở rộng mạng lưới địa bàn huyện Phổ Yên + Lựa chọn hình thức mạng lưới thích hợp với đối tượng khách hàng (trình độ dân trí, sở thích, thói quen tiêu dùng, mức độ sử dụng sản phẩm,…) địa điểm (xa hay gần điểm giao dịch khác, an toàn hay không) Ví dụ: khu vực trung tâm thương mại, khu vực tập trung khách hàng có trình độ dân trí cao, thích sử dụng sản phẩm dịch vụ đại lắp đặt máy ATM, POS, khu vực vùng sâu vùng xa nơi khách hàng có nhận thức hạn chế cần thiết phải phát triển kênh phân phối truyền thống (phòng giao dịch) để khách hàng an tâm 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với BIDV - Hiện BIDV có sách sản phẩm dịch vụ, nhiên cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách lãi, phí ưu đãi Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 98 khách hàng thân thiết, có chi nhánh chủ động tính toán hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu để phát triển sản phẩm huy động vốn dân cư để BIDV có danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng quản lý tự động Cụ thể: - Các chương trình khuyến mại HĐV: + Thường xuyên triển khai chương trình khuyến mại huy động vốn dân cư có quy mô lớn với nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn, kết hợp nhiều hình thức khuyến mại chương trình, phù hợp với tâm lý khách hàng thị trường thời kỳ để tăng tính quảng bá thu hút khách hàng + Chuẩn hóa ổn định các chương trình huy động vốn triển khai năm để cán bán hàng dễ tiếp thị khách hàng đưa thông điệp xuyên suốt năm - Phát triển sản phẩm đặc thù, gói sản phẩm: + Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm HĐV đặc thù BIDV chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm Trong danh mục tiền gửi triển khai, thường xuyên trì sản phẩm ổn định tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi linh hoạt Bộ danh mục sản phẩm cần đảm bảo cho cán bán hàng dễ nhớ, dễ tiếp cận phân theo dòng sản phẩm đặc thù + Phân loại khách hàng có BIDV theo độ tuổi để đưa sản phẩm tiền gửi theo vòng đời khách hàng: sản phẩm tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh viên, tiền gửi công chức tiền gửi hưu trí Nghiên cứu thiết kế sản phẩm theo giới tính + Xây dựng sản phẩm theo hướng có ưu tiên cho nhóm khách hàng chủ lực: thực phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tương đồng nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn, theo hướng thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 99 + Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà,… sản phẩm cho gia đình trẻ… - BIDV cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp chi nhánh tiếp cận nhanh chóng với thông tin thị trường, khách hàng cần tăng cường cung cấp thông tin mang tính phân tích, phát huy đưa vào sử dụng phương tiện máy móc thu thập xử lý thông tin đại - BIDV tăng cường vai trò người hướng dẫn thực văn bản, quy chế, quy định NHNN - BIDV tiếp tục đổi hoàn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định - Nhanh chóng hoàn thiện áp dụng rộng rãi dịch vụ ngân hàng hiên đại: homebanking, internet banking… toàn hệ thống 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức toán, tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng - Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa công cụ phương tiện toán thuận tiện phục Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 100 vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường - Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước không ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng không mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia qui định luật NHNN luật TCTD - Hoàn thiện hệ thống toán chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời nghành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt nam phải thực tăng chất lượng qui mô công tác toán không dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt nam cải tiến nhiều đặc biệt việc đưa công nghệ tin học lĩnh vực toán năm gần đây, Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 101 khả ngân hàng Việt nam phải nói yếu chất lượng thấp lạc hậu hệ thống toán khiến cho tâm lý ưa thích sử dụng lưu giữ tiền công chúng doanh nghiệp không giảm mà có dấu hiệu tăng lên Hệ thống tài khoản cứng nhắc, thiếu tài khoản lưỡng tính (tài khoản vãng lai) khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn việc ứng dụng kỹ thuật toán linh hoạt đại, phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Muốn tăng nhanh số lượng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng, Ngân hàng thương mại nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hoàn hảo, đại hoá triệt để công tác toán theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, hệ thống tài khoản kế toán phải cải tiến để tác NHTM ứng dụng rộng rãi kỹ thuật thấu chi Nhà nước nên có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm điều này, chắn ngân sách nhà nước có thêm nguồn thu không nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt không tài kiểm soát Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt ngân hàng trung ương thị trường mở thông qua việc mua bán chứng khoán tiếp đến mức lãi suất.của NHTM gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động ngân hàng trung ương thị trường mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ Một điều kiện tham gia nghiệp vụ thị trường mở thành viên phải có giấy tờ có giá để bán chủ động vốn khả dụng Nhưng TCTD chưa đầu tư nhiều vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhiều nguyên nhân, thực họ chịu thiếu bình đẳng kinh doanh Các NHTM quốc doanh vay theo định, nên có nhiều lợi giao dịch thị trường mở nhờ vay với giá rẻ để mua giấy tờ có giá có lãi suất lợi Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, quĩ tín dụng có ưu Điều không kích cầu tín dụng, tạo phân biệt đáng kể thị trường Như TCTD quốc doanh tham gia VNTTM cách thực NHNN phải tạo cho họ bình đẳng, tức giảm cho vay theo định, phân biệt rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại Tạo hàng hoá cho NVTTM, tạo phương Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 102 thức giao dịch phù hợp, hoàn thiện thị trường liên ngân hàng Ngoài cần phải tuyên truyền thường xuyên, sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ + Về lãi suất: Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá NHNN trung ương nên đạo chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tượng đô la hoá Trước hết, phải giữ vững ổn định giá trị VND mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích luỹ gửi vào NHTM VND + Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện toàn lại hệ thống tra NHTW có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trò NHTW, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước - Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động huy động vốn cảu NHTM Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa hoàn chỉnh đồng Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng phải đồng bộ, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Doanh nghiệp NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 103 giới Từ mở rộng quan tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại - Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân - Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại Kết luận chƣơng Nội dung chương đưa giải pháp mà BIDV Thái Nguyên thực thời gian tới nhằm Nâng cao hiệu huy đọng vốn phù hợp theo định hướng BIDV Ngoài ra, Tại Chương 4, luận văn đưa kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm đạt kết cao công tác huy động vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 104 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng nay, môi trường kinh doanh có nhiều biến động, diễn biến trái chiều, ảnh hưởng không nhỏ đển hoạt động kinh doanh ngân hàng, để nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc tạo lập vốn ổn định vững tất yếu khách quan cấp thiết Nhận thức điều này, bám sát đạo, định hướng BIDV, BIDV Thái Nguyên có biện pháp, đạo liệt tập trung đẩy mạnh huy động vốn Qua đạt kết bước đầu khả quan, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, giữ vững thị phần hoạt động địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, hoạt động huy động vốn BIDV Thái Nguyên thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế để hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên đạt kết cao hom, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, trình học tập, nghiên cứu công tác BIDV Thái Nguyên, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hoá, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động NHTM Từ thấy cần thiết việc phát triển nguồn vốn huy động - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Thái Nguyên - Căn lý luận, thực tiễn định hướng phát triển BIDV nói chung BIDV Thái nguyên nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Thái Nguyên Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao - Căn lý luận, thực tiễn định hướng phát triển BIDV nói chung BIDV Thái Nguyên nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 105 hiệu huy động vốn BIDV Thái Nguyên Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn ché; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê Thái Nguyên, Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên (2011-2013), Thái Nguyên Phan Thị Thu Hà (2009), Quản Trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Minh Hiền (2002), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội http://www.agribank.com.vn http://www.bidv.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.thainguyen.gov.vn http://www.vcb.com.vn 10 http://www.vietinbank.vn 11 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Thị Mai (2013), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên”, Thái Nguyên 13 Ngân hàng Nhà nước Thái Nguyên, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn năm 2011-2013 14 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2011-2013, Thái Nguyên 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2011-2013, Thái Nguyên 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Nghị 1155 v/v phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh 2011-2015, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên (2013), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2013-2017, Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 107 18 Nguyễn Văn Thầy (2013), Nhìn lại sách tiền tệ năm 2012 số vấn đề đặt cho năm 2013, http://www.tapchitaichinh.vn/ Vang-Tien-te/Nhin-laichinh-sach-tien-te-nam-2012-va-mot-so-van-de-dat-ra-cho-nam2013/22303.tctc, ngày tháng năm 2013 19 Thông tư số 14/2011/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHNN ban hành ngày 01/6/2011 20 Thông tư số 17/2012/TT-NHNN sửa đổi số điều thống tư số 30/2011/TTNHNN ngày 28 tháng năm 2011quy định lãi suất tối tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHNN ban hành ngày 25 tháng năm 2012 21 Thông tư số 19/2012/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28 ngày 09 tháng 2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NHNN ban hành ngày 8/6/2012 22 Trần Thị Thúy (2011), “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên”, Thái Nguyên 23 Tổng cục thống kê (2010), Tình hình kinh tế xã hội năm 2010 24 Tổng cục thống kê, Tình hình kinh tế xã hội 12 tháng năm 2011 25 Tổng cục thống kê, Tình hình kinh tế xã hội 12 tháng năm 2012 26 Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Nguyên (2011), Báo cáo kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm giai đoạn 2011-2015 (2010), Thái Nguyên) Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 108 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA DÀNH CHO KHÁCH HÀNG Xin chào Anh/Chị ! Chúng tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng mức độ hài lòng quý khách sản phẩm tiền gửi BIDV địa bàn tỉnh Thái Nguyên Cuộc khảo sát nhằm đưa đánh giá góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi BIDV Do vậy, mong nhận cộng tác Anh/Chị Chúng mong Anh/Chị dành khoảng 10 phút để trả lời câu hỏi thông tin Anh/Chị cung cấp cho giữ bí mật tuyệt đối I THÔNG TIN CHUNG Giới tính 2.Tuổi 3.Trình độ học vấn Thu nhập - bao gồm Nam Nữ < 22 22 - 30 > 30 - 55 > 55 Phổ thông Trung - 10 Sau đại > 10 - 20 học > 20 lương, thưởng, thu nhập khác (triệu đồng) Kinh 5.Nghề nghiệp Nghỉ hƣu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN doanh tự Công Công Lãnh nhân, chức, đạo, chủ nhân viên doanh viên chức, nghiệp http://www.lrc.tnu.edu.vn 109 PHẦN THĂM DÒ Ý KIẾN Anh/Chị sử dụng sản phẩm tiền gửi NHTM nào? BIDV Vietinbank Agribank NHTM khác 1.1 Tiền gửi toán 1.2 1.2 Tiền gửi tiết kiệm Anh/Chị định lựa chọn sử dụng sản phẩm tiền gửi NH vì? Anh/Chị sử dụng sản phẩm BIDV chƣa: Chính sách khách hàng (lãi suất, sách Mạng lƣới, kênh phân Thƣơng hiệu chăm sóc…) Khác phối rộng Chƣa sử dụng Đã sử dụng Hoạt Anh/Chị biết đến thƣơng Truyền động tài hiệu sản phẩm tiền gửi hình, báo trợ, BIDV qua: chí khuyến Tờ rơi Ngƣời khác giới thiệu Khác Bình thƣờng Hài lòng Rất hài lòng Mức độ hài lòng Rất Không Anh/Chị sản phẩm tiền không hài lòng gửi BIDV về: hài lòng Hồ sơ, thủ tục Thời gian xử lý hồ sơ Lãi suất Chất lượng tư vấn, hỗ trợ Thái độ phục vụ cán Không gian giao dịch Mạng lưới, kênh phân phối rộng Chính sách chăm sóc khách hàng Đánh giá chung đến giao dịch với BIDV Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 Chắc chắn Có thể Chắc không chắn có Anh/Chị có ý định/tiếp tục sử dụng sản sản phẩm tiền gửi BIDV không? Anh/Chị có giới thiệu cho ngƣời thân, bạn bè sử dụng sản phẩm tiền gửi BIDV không? Anh/Chị có ý kiến đóng góp để phát triển sản phẩm tiền gửi BIDV? XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN ANH/CHỊ ! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2011-2013 37 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái. .. HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2013 -2017 84 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh. .. huy động vốn Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên - Đề xuất giải pháp huy