ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH h tế H uế - - cK in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI họ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ng Đ ại VIỆT NAM THỊNH VƯNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Giảng viên hướng dẫn: NGUYỄN THIỆN CHÍ TS NGUYỄN ĐĂNG HÀO ườ Sinh viên thực hiện: Tr Lớp: K43B - QTKD TH Khóa học: 2009 - 2013 Huế, tháng năm 2013 Lời cảm ơn tế H uế Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, cố gắng nỗ lực thân, nhận quan tâm, giúp đỡ nhiều người in h Lời đầu tiên, xin hết lòng cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Đăng Hào với tình thương trách nhiệm dành thời gian, tận tình hướng dẫn, dạy suốt trình nghiên cứu hoàn thành khóa luận Đ ại họ cK Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc tất cán bộ, nhân viên Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tónh tiếp nhận tạo điều kiện cho có hội thực tập Chi nhánh Đặc biệt, xin gửi lời cám ơn anh Phạm Minh Sử –Giám đốc ngân hàng, nguyên trưởng phòng Kinh doanh – Quản lý tín dụng VPBank Hà Tónh anh, chị phòng nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp tài liệu cần thiết hướng dẫn chu đáo suốt trình thực tập Chi nhánh Tr ườ ng Sau hết, xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới gia đình bạn bè cách hay cách khác tận tình giúp đỡ động viên nhiều suốt thời gian qua Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thiện Chí Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào MỤC LỤC Trang PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Lý chọn đề tài uế Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu tế H Phương pháp nghiên cứu Kết cấu trình bày khóa luận .3 Hạn chế đề tài h PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU in CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG cK 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng họ 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng: 1.1.2.1 Xét theo mục đích 1.1.2.2 Xét theo thời hạn Đ ại 1.1.2.3 Xét theo tài sản đảm bảo (TSĐB) 1.1.2.4 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng ng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.2 Tín dụng thẩm định tín dụng cá nhân .8 ườ 1.2.1 Đặc điểm giao dịch khách hàng cá nhân Tr 1.2.2 Đối tượng mục tiêu thẩm định tín dụng cá nhân .9 1.2.3 Thẩm định khả trả nợ khách hàng 10 1.3 Rủi ro tín dụng (RRTD) hoạt động NHTM 11 1.3.1 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng 11 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng .13 1.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 14 SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào 1.3.4 Tác động rủi ro rín dụng .16 1.4 Phương pháp nghiên cứu 17 1.4.1 Các phương pháp tiếp cận, đánh giá rủi ro tín dụng 17 1.4.2 Khung lý thuyết thang đo đánh giá RRTD 21 uế 1.4.3 Phương pháp thu thập số liệu .21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN tế H TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 24 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hà Tĩnh 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 in h 2.1.2 Lĩnh vực kinh doanh .25 2.1.3 Mạng lưới hoạt động 25 cK 2.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh 26 2.1.4.1 Sơ đồ tổ chức 26 2.1.4.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 28 họ 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hà Tĩnh .30 Đ ại 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .30 2.2.2 Hoạt động cho vay 34 2.2.3 Hiệu kinh doanh .36 ng 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hà Tĩnh 40 ườ 2.3.1 Tình hình dư nợ 40 2.3.2 Tình hình chất lượng tín dụng 42 Tr 2.3.2.1 Phân loại nợ 42 2.3.2.2 Đánh giá hiệu tín dụng rủi ro tín dụng 43 2.4 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng NH TMCP VPBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 47 2.4.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 47 2.4.2 Quy trình cho vay 48 SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào 2.5 Nhận diện nguyên nhân, phân tích rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh VPBank Hà Tĩnh 51 2.5.1 Tổng thể mẫu điều tra 51 2.5.2 Phân tích, đánh giá kết điều tra nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ uế phía khách hàng 54 2.5.2.1 Phân tích đánh giá khác hàng khả tài .55 tế H 2.5.2.2 Phân tích đánh giá khách hàng kinh nghiệm khách hàng 56 2.5.2.3 Phân tích đánh giá khách hàng tài sản đảm bảo 57 2.5.2.4 Phân tích đánh giá khách hàng việc sử dụng vốn .58 2.5.2.5 Phân tích đánh giá khách hàng việc kiểm tra, giám sát từ in h ngân hàng 59 2.5.3 Đánh giá Cronbach’s Alpha kiểm tra độ tin cậy nhân tố .60 cK 2.5.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đên khả toán khoản nợ vay hạn khách hàng cá nhân chi nhánh VPBank Hà Tĩnh 63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG họ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG HÀ TĨNH 68 Đ ại 3.1 Triển vọng định hướng phát triển VPBank Hà Tĩnh .68 3.1.1 Phân tích SWOT 68 3.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân ng hàng VPBank – Chi nhánh Hà Tĩnh 70 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 ườ KẾT LUẬN 75 KIẾN NGHỊ 76 Tr TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH TMCP VPBANK : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại CBTD : Cán tín dụng DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KHCN : Khách hàng cá nhân DN/TCKT : Doanh nghiệp/ Tổ chức kinh tế NQH : Nợ hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo TCTD : Tổ chức tín dụng ĐVT : Đơn vị tính PGD : Phịng giao dịch tế H h in cK họ ng VHĐ Đ ại SXKD uế NHNN : Sản xuất kinh doanh : Vốn huy động : Hội đồng quản trị A/O CN : Phòng phục vụ khách hàng cá nhân ườ HĐQT : Ban quản lý tín dụng Sig : Mức ý nghĩa VNĐ : Việt Nam đồng Tr CA SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1 Cơ cấu lao động VPBank Hà Tĩnh năm 2010 - 2012 28 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2010 - 2012 32 uế Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh VPBank Hà Tĩnh năm 2010 – 2012 35 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh VPBank Hà Tĩnh năm 2010 – 2012 37 tế H Bảng 2.5 Tình hình dư nợ tín dụng VPBank Hà Tĩnh 40 Bảng 2.6 Phân loại nợ tổng dư nợ VPBank Hà Tĩnh 42 Bảng 2.7 Hiệu hoạt động tín dụng VPBank Hà Tĩnh năm 2010 - 2012 43 Bảng 2.8 Tình hình chất lượng tín dụng VPBank Hà Tĩnh 2010 – 2012 44 h Bảng 2.9 Đặc điểm nghề nghiệp mẫu điều tra .52 in Bảng 2.10 Đặc điểm trinh độ học vấn 53 Bảng 2.11 Đặc điểm loại vốn vay 53 cK Bảng 2.12 Đặc điểm mẫu theo mục đích vay vốn 54 Bảng 2.13 Kết kiểm định giá trị trung bình đánh giá nguyên nhân gây rủi ro tín dụng khả tài khách hàng 55 họ Bảng 2.14 Kết kiểm định giá trị trung bình đánh giá nguyên nhân gây rủi ro theo kinh nghiệm khách hàng 56 Đ ại Bảng 2.15 Kết kiểm định giá trị trung bình đánh giá nguyên nhân gây rủi ro theo tài sản đảm bảo khách hàng 57 Bảng 2.16 Kết kiểm định giá trị trung bình đánh giá nguyên nhân gây rủi ro theo việc sử dụng vốn khách hàng 58 ng Bảng 2.17 Kết kiểm định giá trị trung bình đánh giá khách hàng việc kiểm tra, giám sát từ ngân hàng 59 ườ Bảng 2.18 Hệ số Cronbach’s Alpha nhân tố khả tài khách hàng 60 Bảng 2.19 Hệ số Cronbach’s Alpha yếu tố kinh nghiệm khách hàng .61 Tr Bảng 2.20 Hệ số Cronbach’s Alpha yếu tố tài sản đảm bảo 61 Bảng 2.21 Hệ số Cronbach’s Alpha yếu tố sử dụng vốn vay 62 Bảng 2.22 Hệ số Cronbach’s Alpha yếu tố kiểm tra, giám sát từ ngân hàng 62 Bảng 2.23 Hệ số KMO Kiểm định Bartlett’s 63 Bảng 2.24 Kết phân tích nhân tố 63 Bảng 2.25 Đặt tên nhân tố 65 Bảng 2.26 Kết kiểm định Cronbach Alpha 66 SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng 13 uế Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức VPBank Hà Tĩnh 27 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu doanh số huy động vốn chi nhánh qua 03 năm 33 tế H Biểu đồ 2.2 Hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh VPBank Hà Tĩnh năm 2010 – 2012 39 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ dư nợ cá nhân tổng dư nợ VPBank Hà Tĩnh 41 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ hạn cá nhân tổng nợ hạn Chi nhánh VPBank h Hà Tĩnh giai đoạn 2010 – 2012 46 in Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân tổng nợ xấu Chi nhánh VPBank Hà Tĩnh cK giai đoạn 2010 – 2011 .46 Tr ườ ng Đ ại họ Biểu đồ 2.6 Đặc điểm giới tính mẫu nghiên cứu 52 SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH viii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Rủi ro điều khó tránh khỏi hoạt động sản xuất kinh doanh đặc uế biệt lĩnh vực ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng cho hoạt động quan trọng nhất, mang lại nhiều lợi nhuận tế H hoạt động gặp rủi ro cao nhất, tổn thất từ rủi ro hoạt động tín dụng khơng ảnh hưởng đến an tồn, hiệu quả, uy tín ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến ổn định hệ thống ngân hàng kinh tế Năm 2007 – 2008, kinh tế giới chịu tác động to lớn khủng h hoảng kinh tế tài Việt Nam khơng tránh khỏi ảnh hưởng xấu in đại khủng hoảng đó, ngân hàng hệ thống ngân hàng gặp phải cK nhiều khó khăn.Từ đến nay, cịn có ảnh hưởng kéo dài gây bất lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng họ Theo báo cáo giải trình chất vấn Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phiên họp thứ 10 Ủy ban thường vụ Quốc hội ngày 15/08/2012: Từ năm 2008 đến nay, nợ xấu tổ chức tín dụng có xu hướng tăng nhanh Theo báo cáo tổ Đ ại chức tín dụng, đến ngày 31/5/2012, nợ xấu hệ thống 117.723 tỷ đồng, chiếm 4,47% so với tổng dư nợ tín dụng Trong đó, nợ xấu nhóm ngân hàng thương mại nhà nước 54,6 ngàn tỷ đồng, chiếm 3,96% dư nợ tín dụng nhóm ngân hàng ng thương mại nhà nước; Nợ xấu nhóm ngân hàng thương mại cổ phần 41 ngàn tỷ đồng, chiếm 4,54% dư nợ tín dụng nhóm ngân hàng thương mại cổ phần Theo kết ườ giám sát Ngân hàng Nhà nước, đến ngày 31/3/2012 nợ xấu tổ chức tín dụng 202.099 tỷ đồng, chiếm 8,6% tổng dư nợ cấp tín dụng Trong đó, nợ xấu Tr nhóm ngân hàng thương mại nhà nước 125,8 ngàn tỷ đồng, chiếm 10,37% dư nợ cấp tín dụng nhóm ngân hàng thương mại nhà nước; nợ xấu nhóm ngân hàng thương mại cổ phần 60,9 ngàn tỷ đồng, chiếm 5,8% dư nợ tín dụng nhóm ngân hàng thương mại cổ phần SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào Qua vài số cho thấy tình hình rủi ro tín dụng trở nên nóng hổi có mức độ đe dọa nghiêm trọng cho hệ thống ngân hàng kinh tế Vì vậy, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định uế quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu giảm bớt nợ xấu cho Ngân hàng Vậy tế H làm để quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả? Đó vấn đề mà ngân hàng thương mại quan tâm, bối cảnh kinh tế tình hình tài ngân hàng toàn cầu đầy biến động h Nhận thấy cấp thiết công tác quản trị rủi tín dụng ngân hàng in quan trọng cần thiết hết Vì em chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Mục tiêu nghiên cứu cK Vượng (VPBank) – Chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu họ - Hệ thống vấn đề lí thuyết rủi ro tín dụng , quản trị rủi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đ ại - Phân tích đánh giá tình hình thực tiễn rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VPBank – Hà Tĩnh từ năm 2010 – 2012 - Nhận diện nguyên nhân gây rủi ro tín dụng từ phía khách hàng thông qua điều ng tra vấn - Trên sở phân tích thực trạng, kết hoạt động ngân hàng VPBank ườ Hà Tĩnh đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Tr Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Đề tài tập trung nghiên cứu việc áp dụng số tài phân tích, đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng VPBank – Hà Tĩnh 03 năm gần SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào Kết kiểm định giá trị trung bình One-Sample Test Test Value = Difference Mean df Sig (2-tailed) Difference KNTC1 Von tu co tren tong du cau von cua du 124 033 -.096 -.18 00 2.460 124 015 128 03 23 2.310 124 023 02 21 h ong/ba khong on dinh in KNTC3 Co nhieu vien gia dinh phu thuoc 112 cK tien luong cua ong ba One-Sample Statistics Std Error ngan hang khac 125 3.85 Đ ại su dung von vay cua cac Mean Std Deviation họ N KNKH1 Ong/ba cung luc Mean 569 051 KNKH2 Tham nien lam viec linh vuc hien 125 4.04 627 056 125 3.74 842 075 125 3.86 487 044 tai cua ong/ba chua cao ng KNKH3 Ong/ba hoat dong kinh doanh ườ nhieu linh vuc KNKH4 Khong nam ro cac dieu khoan hop Tr dong tin dung voi ngan Upper -2.152 an, phuong an thap KNTC2 Thu nhap cua Lower tế H t uế 95% Confidence Interval of the hang SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào One-Sample Test Test Value = 95% Confidence Interval of the t df Sig (2-tailed) Difference -2.988 124 003 -.152 -.25 -.05 713 124 477 040 -.07 15 -3.401 124 in dung von vay cua cac ngan 001 -.256 -.40 -.11 001 -.144 -.23 -.06 hang khac KNKH2 Tham nien lam viec linh vuc hien tai cua h ong/ba chua cao KNKH3 Ong/ba hoat dong kinh doanh nhieu linh KNKH4 Khong nam ro cac dieu khoan hop dong -3.306 124 họ tin dung voi ngan hang cK vuc One-Sample Statistics Mean Đ ại N Std Error Std Deviation Mean TSDB1 So tien vay tren tong gia tri tai san dam bao la lon ng TSDB2 Tai san dam bao bi ton that ườ TSDB3 Tai san dam bao 125 3.20 813 073 125 3.46 963 086 125 3.44 1.035 093 Tr dang xuong gia Upper tế H KNKH1 Ong/ba cung luc su Lower uế Difference Mean SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào One-Sample Test Test Value = Difference Mean df Sig (2-tailed) Difference TSDB1 So tien vay tren tong gia tri tai san dam 124 007 200 06 34 5.385 124 000 464 29 63 dang xuong gia 4.754 124 000 26 62 h 440 in TSDB3 Tai san dam bao cK bi ton that Upper 2.750 bao la lon TSDB2 Tai san dam bao Lower tế H t uế 95% Confidence Interval of the One-Sample Statistics Std Error TSDB4 Tai san dam bao chua duoc bao lanh TSDB5 Cac yeu cau cua Std Deviation 3.79 776 069 125 3.58 806 072 One-Sample Test ng ườ Tr TSDB4 Tai san dam bao chua duoc bao lanh Mean 125 Đ ại ngan hang chua phu hop voi nang luc Mean họ N Test Value = 95% Confidence Interval of the Mean t df Sig (2-tailed) Difference Difference Lower Upper -2.998 124 003 -.208 -.35 -.07 -5.882 124 000 -.424 -.57 -.28 TSDB5 Cac yeu cau cua ngan hang chua phu hop voi nang luc SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào One-Sample Test Test Value = 95% Confidence Interval of the Difference t df Sig (2-tailed) Difference Lower dinh ky khao sat truc tiep viec su dung von cua tế H KTGSNH1 Ngan hang -4.345 124 000 -.256 -.37 -.14 4.643 124 000 288 17 41 ong/ba thong tin lien lac thuong h KTGSNH2 Ngan hang thiet lap mot he thong Upper uế Mean cK One-Sample Statistics in xuyen voi ong ba Std Error N Mean họ KTGSNH3 Ngan hang co thong bao truockhi gan 125 3.90 Đ ại den han tra lai va von goc ng Std Deviation Mean 560 050 One-Sample Test Test Value = 95% Confidence Interval of the Mean t df Sig (2-tailed) Difference Difference Lower Upper ườ KTGSNH3 Ngan hang co thong bao truockhi gan -1.918 124 057 -.096 Tr den han tra lai va von goc One-Sample Statistics Std Error N Mean Std Deviation Mean KTGSNH1 Ngan hang dinh ky khao sat truc tiep viec su dung von cua 125 2.74 659 ong/ba SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH 059 -.20 00 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào One-Sample Test Test Value = 95% Confidence Interval of the Difference t df Sig (2-tailed) Difference TSDB1 So tien vay tren 2.750 124 007 200 06 34 5.385 124 000 464 29 63 bao la lon TSDB2 Tai san dam bao bi ton that 125 3.29 693 062 in thong tin lien lac thuong h KTGSNH2 Ngan hang thiet lap mot he thong Upper tế H tong gia tri tai san dam Lower uế Mean Tr ườ ng Đ ại họ cK xuyen voi ong ba SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào tế H uế Khóa luận tốt nghiệp Kết phân tích nhân tố khám phá (Factor Analysis) KNKH1 Ong/ba cung luc su dung von vay cua cac ngan hang khac KNKH3 Ong/ba hoat dong kinh doanh nhieu linh vuc KNKH4 Khong nam ro cac dieu khoan hop dong tin dung voi ngan hang KNTC1 Von tu co tren tong du cau von cua du an, phuong an thap KNTC2 Thu nhap cua ong/ba khong on dinh h SDV1 Chua SDV2 co Su phuong dung an chi von vay tieu/ khong san dung xuat voi muc kinh dich doanh ban dau cu the di vay KNKH2 Tham nien lam viec linh vuc hien tai cua ong/ba chua cao in TSDB1 So tien vay tren tong gia tri tai san dam bao la lon TSDB5 Cac yeu cau TSDB4 cua TSDB3 Tai san ngan Tai san dam hang TSDB2 dam bao chua Tai san bao chua phu hop dam dang duoc voi bao bi xuong bao nang ton that gia lanh luc SDV3 Khong SDV5 thuong Muc xuyen cho vay theo doi cua tinh SDV4 ngan hinh Su hang dung chua toan von vay dap cac chua ung khoan hieu nhu cau vay qua vay KNTC3 Co nhieu KTGSNH2 vien KTGSNH1 Ngan KTGSNH3 gia Ngan hang thiet Ngan dinh hang dinh lap mot he hang co phu ky khao thong thong bao thuoc sat truc thong tin truockhi tien tiep viec lien lac gan den luong su dung thuong han tra lai cua von cua xuyen voi va von ong ba ong/ba ong ba goc 1.000 745 786 719 733 056 051 080 020 -.058 -.056 -.063 028 -.029 068 -.123 -.124 006 -.003 -.206 TSDB2 Tai san dam bao bi ton that 745 1.000 853 745 754 045 -.039 028 -.032 -.054 041 -.004 168 075 026 008 -.039 087 016 -.201 TSDB3 Tai san dam bao dang xuong gia 786 853 1.000 798 796 000 -.064 -.009 -.058 -.079 019 -.015 103 079 -.042 -.081 -.103 048 -.009 -.302 TSDB4 Tai san dam bao chua duoc bao lanh 719 745 798 1.000 825 -.041 -.081 -.035 -.094 -.143 037 034 153 091 011 -.048 -.002 084 -.008 -.269 TSDB5 Cac yeu cau cua ngan hang chua phu hop voi nang luc 733 754 796 825 1.000 056 062 088 -.004 -.075 -.036 -.030 112 028 -.042 -.021 -.020 052 004 -.198 SDV1 Chua co phuong an chi tieu/ san xuat kinh doanh cu the 056 045 000 -.041 056 1.000 658 770 716 376 -.033 160 030 007 -.156 -.022 005 148 197 011 SDV2 Su dung von vay khong dung voi muc dich ban dau di vay 051 -.039 -.064 -.081 062 658 1.000 739 672 469 -.034 039 078 052 -.067 004 -.074 099 128 023 SDV3 Khong thuong xuyen theo doi tinh hinh toan cac khoan vay 080 028 -.009 -.035 SDV4 Su dung von vay chua hieu qua 020 -.032 -.058 -.094 SDV5 Muc cho vay cua ngan hang chua dap ung nhu cau vay -.058 -.054 -.079 -.143 KNKH2 Tham nien lam viec linh vuc hien tai cua ong/ba chua cao KNKH4 Khong nam ro cac dieu khoan hop dong tin dung voi ngan hang họ ại 770 739 1.000 747 442 035 096 015 092 -.065 -.097 -.079 114 087 -.036 -.004 716 672 747 1.000 502 031 039 -.057 032 -.160 -.100 -.077 051 108 025 -.075 376 469 442 502 1.000 091 043 111 146 -.017 051 010 -.048 117 -.015 Đ 088 -.056 041 019 037 -.036 -.033 -.034 035 031 091 1.000 514 474 561 033 108 134 003 071 080 -.063 -.004 -.015 034 -.030 160 039 096 039 043 514 1.000 508 573 -.039 163 153 025 159 126 028 168 103 153 112 030 078 015 -.057 111 474 508 1.000 519 095 265 205 012 114 -.001 075 079 091 028 007 052 092 032 146 561 573 519 1.000 -.057 094 062 010 052 067 Tr KNKH3 Ong/ba hoat dong kinh doanh nhieu linh vuc ờn g KNKH1 Ong/ba cung luc su dung von vay cua cac ngan hang khac cK Correlation TSDB1 So tien vay tren tong gia tri tai san dam bao la lon -.029 SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH KNTC1 Von tu co tren tong du cau von cua du an, phuong an thap GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào 026 -.042 011 -.042 -.156 -.067 -.065 -.160 -.017 033 KNTC2 Thu nhap cua ong/ba khong on dinh -.123 008 -.081 -.048 -.021 -.022 004 -.097 -.100 051 108 KNTC3 Co nhieu vien gia dinh phu thuoc tien luong cua ong ba -.124 -.039 -.103 -.002 -.020 005 -.074 -.079 -.077 010 134 KTGSNH1 Ngan hang dinh ky khao sat truc tiep viec su dung von cua ong/ba 006 087 048 084 052 148 099 114 051 -.048 003 KTGSNH2 Ngan hang thiet lap mot he thong thong tin lien lac thuong xuyen voi ong ba -.003 016 -.009 -.008 004 197 128 087 108 117 KTGSNH3 Ngan hang co thong bao truockhi gan den han tra lai va von goc -.206 -.201 -.302 -.269 -.198 011 023 -.036 025 095 -.057 1.000 543 547 096 127 082 163 265 094 543 1.000 849 128 088 137 153 205 062 547 849 1.000 171 171 142 025 012 010 096 128 171 1.000 357 392 159 114 052 127 088 171 357 1.000 508 126 -.001 067 082 137 142 392 508 1.000 071 in -.015 cK họ ại Đ ờn g Tr SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH -.039 h 068 tế H uế Khóa luận tốt nghiệp 080 GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào tế H uế Khóa luận tốt nghiệp KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 769 1.504E3 190 Sig .000 TSDB1 So tien vay tren tong gia tri tai san dam bao la lon cK SDV2 Su dung von vay khong dung voi muc dich ban dau di vay SDV SDV3 Muc Khong cho thuong vay xuyen cua theo doi SDV4 ngan tinh Su hang hinh dung chua von dap toan vay ung cac chua nhu khoan hieu cau vay qua vay họ 281 -.045 KNKH Ong/b a cung luc su dung von vay cua cac ngan hang khac KNKH Tham nien lam viec linh vuc hien tai cua ong/b a chua cao KNK H3 Ong/ ba hoat dong kinh doan h nhie u linh vuc KNK H4 Khon g nam ro cac dieu khoa n hop dong tin dung voi ngan hang KNTC Von tu co tren tong du cau von cua du an, phuon g an thap -.107 -.065 -.035 -.033 -.007 -.037 005 -.006 009 014 -.019 021 029 KNTC Thu nhap cua ong/b a khong on dinh KNTC3 Co nhieu vien gia dinh phu thuoc tien luong cua ong ba KTGS NH1 Ngan hang dinh ky khao sat truc tiep viec su dung von cua ong/ba KTGS NH2 Ngan hang thiet lap mot he thong thong tin lien lac thuong xuyen voi ong ba KTGS NH3 Ngan hang co thong bao truockh i gan den han tra lai va von goc 032 006 057 023 -.045 -.045 223 -.090 -.021 -.024 -.027 040 -.008 000 -.010 -.018 032 -.049 007 -.011 -.036 031 -.019 011 -.027 TSDB3 Tai san dam bao dang xuong gia -.065 -.090 161 -.027 -.043 -.002 020 014 -.004 -.010 -.011 002 029 -.033 024 -.012 017 -.034 -.042 080 TSDB4 Tai san dam bao chua duoc bao lanh -.035 -.021 -.027 219 -.108 010 009 020 -.013 025 001 -.026 -.016 -.022 038 -.035 -.064 -.008 067 TSDB5 Cac yeu cau cua ngan hang chua phu hop voi nang luc -.033 -.024 -.043 -.108 215 020 -.037 -.038 022 018 024 019 -.015 023 067 -.012 -.016 049 009 -.054 SDV1 Chua co phuong an chi tieu/ san xuat kinh doanh cu the -.007 -.027 -.002 010 020 283 -.042 -.115 -.084 020 059 -.086 -.014 061 093 -.001 -.032 -.025 -.067 032 Đ TSDB2 Tai san dam bao bi ton that Tr ờn g Anti-image Covariance SDV1 Chua co phuon g an chi tieu/ san xuat kinh doanh cu the ại TSDB1 So tien vay tren tong gia tri tai san dam bao la lon TSDB Cac yeu cau cua TSDB4 ngan TSDB TSDB3 Tai san hang Tai Tai san dam chua san dam bao phu dam bao chua hop bao bi dang duoc voi ton xuong bao nang that gia lanh luc in h df SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH -.018 SDV2 Su dung von vay khong dung voi muc dich ban dau di vay GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào 020 009 -.037 -.042 337 -.098 -.065 -.065 005 -.008 014 020 -.038 -.115 -.098 240 -.077 -.024 000 -.004 -.013 022 -.084 -.065 -.077 321 -.111 SDV5 Muc cho vay cua ngan hang chua dap ung nhu cau vay 009 -.010 -.010 025 018 020 -.065 -.024 -.111 647 KNKH1 Ong/ba cung luc su dung von vay cua cac ngan hang khac 014 -.018 -.011 001 024 059 032 -.023 032 002 -.026 019 -.086 040 -.008 KNKH3 Ong/ba hoat dong kinh doanh nhieu linh vuc 021 -.049 029 -.016 -.015 -.014 -.068 KNKH4 Khong nam ro cac dieu khoan hop dong tin dung voi ngan hang 029 007 -.033 -.022 KNTC1 Von tu co tren tong du cau von cua du an, phuong an thap -.107 -.011 024 KNTC2 Thu nhap cua ong/ba khong on dinh 032 -.036 -.012 KNTC3 Co nhieu vien gia dinh phu thuoc tien luong cua ong ba 006 -.023 -.008 029 -.047 -.087 -.053 028 056 007 046 -.012 in -.053 -.012 069 -.031 -.032 010 038 -.005 -.046 041 031 015 -.020 041 015 -.040 061 -.042 -.063 6.883 -.026 E-5 009 073 -.082 043 036 -.039 009 015 -.026 565 -.127 -.118 -.142 028 061 -.127 499 -.120 -.163 050 -.030 008 046 -.044 -.033 029 056 -.042 -.118 -.120 540 -.119 -.016 -.037 014 014 -.051 058 cK họ 004 -.068 -.015 023 061 -.008 -.047 007 -.063 -.142 -.163 -.119 494 045 -.008 007 004 036 -.050 -.018 067 093 004 -.087 046 6.88 3E-5 -.015 050 -.016 045 527 -.074 -.064 002 -.079 017 038 -.012 -.001 -.068 038 015 -.026 036 -.030 -.037 -.008 212 -.168 003 073 -.033 -.035 -.016 -.032 069 -.005 -.020 009 -.039 008 014 007 -.064 -.168 218 -.029 -.058 026 031 ại -.019 017 ờn g KNKH2 Tham nien lam viec linh vuc hien tai cua ong/ba chua cao -.006 040 -.068 -.008 Đ SDV4 Su dung von vay chua hieu qua 032 h 040 SDV3 Khong thuong xuyen theo doi tinh hinh toan cac khoan vay -.037 tế H uế Khóa luận tốt nghiệp -.074 057 -.019 -.034 -.064 049 -.025 -.031 -.046 041 073 009 046 014 004 002 003 -.029 705 -.082 -.204 KTGSNH2 Ngan hang thiet lap mot he thong thong tin lien lac thuong xuyen voi ong ba 023 011 -.042 -.008 009 -.067 -.032 041 015 -.082 015 -.044 -.051 036 -.079 073 -.058 -.082 599 -.258 -.045 -.027 080 067 -.054 032 010 031 -.040 043 -.026 -.033 058 -.050 017 -.033 026 -.204 -.258 515 Tr KTGSNH1 Ngan hang dinh ky khao sat truc tiep viec su dung von cua ong/ba KTGSNH3 Ngan hang co thong bao truockhi gan den han tra lai va von goc SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH TSDB1 So tien vay tren tong gia tri tai san dam bao la lon 879a -.180 -.305 -.141 -.134 -.024 -.120 020 -.019 021 TSDB2 Tai san dam bao bi ton that -.180 861a -.476 -.097 -.109 -.108 147 -.033 -.002 -.027 TSDB3 Tai san dam bao dang xuong gia -.305 -.476 832a -.145 -.229 -.012 084 070 -.016 -.032 TSDB4 Tai san dam bao chua duoc bao lanh -.141 -.097 -.145 849a -.498 041 033 086 -.048 068 TSDB5 Cac yeu cau cua ngan hang chua phu hop voi nang luc -.134 -.109 -.229 -.498 834a 082 -.138 -.166 083 048 SDV1 Chua co phuong an chi tieu/ san xuat kinh doanh cu the -.024 -.108 -.012 041 082 774a -.137 -.441 SDV2 Su dung von vay khong dung voi muc dich ban dau di vay -.120 147 084 033 -.138 -.137 797a -.343 SDV3 Khong thuong xuyen theo doi tinh hinh toan cac khoan vay 020 -.033 070 086 -.166 -.441 -.343 SDV4 Su dung von vay chua hieu qua -.019 -.002 -.016 -.048 SDV5 Muc cho vay cua ngan hang chua dap ung nhu cau vay 021 -.027 -.032 068 KNKH1 Ong/ba cung luc su dung von vay cua cac ngan hang khac 034 -.050 -.037 KNKH2 Tham nien lam viec linh vuc hien tai cua ong/ba chua cao 025 129 055 -.118 -.050 097 -.143 020 -.031 -.166 140 -.047 030 -.081 -.037 007 098 -.116 084 -.066 093 -.102 -.137 278 003 -.080 -.048 -.067 178 -.158 -.164 -.021 198 070 059 -.045 070 199 -.055 -.075 127 025 -.161 148 -.229 -.035 164 241 -.005 -.127 -.056 -.164 083 -.197 -.140 072 097 -.159 -.020 009 -.253 254 -.063 -.071 025 771a -.278 -.062 -.063 -.024 082 -.137 -.244 170 -.021 -.112 109 087 in h 132 -.278 046 cK họ -.050 054 079 -.277 -.053 -.278 -.197 -.278 845a -.244 -.125 071 133 016 113 056 -.074 086 034 -.099 048 046 -.140 -.062 -.244 848a -.020 107 -.071 -.111 000 -.070 025 108 -.132 075 105 -.111 015 025 -.048 ại 083 003 070 148 072 -.063 -.125 -.020 770a -.239 -.214 -.268 -.080 059 -.229 097 -.024 071 107 -.239 737a -.231 -.329 097 -.093 024 078 -.080 -.065 098 -.048 -.045 -.035 -.159 082 133 -.071 -.214 -.231 778a -.230 -.030 -.110 040 022 -.090 111 020 -.116 -.067 070 164 -.020 -.137 016 -.111 -.268 -.329 -.230 743a 088 -.024 022 007 066 -.098 -.277 -.031 084 -.053 199 241 009 -.244 113 000 -.027 097 -.030 088 650a -.221 -.188 003 -.140 033 -.050 097 054 -.143 KNKH4 Khong nam ro cac dieu khoan hop dong tin dung voi ngan hang 079 007 ờn g KNKH3 Ong/ba hoat dong kinh doanh nhieu linh vuc Tr KNTC1 Von tu co tren tong du cau von cua du an, phuong an thap 034 Đ Anti-image Correlation GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào tế H uế Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH -.027 GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào KNTC2 Thu nhap cua ong/ba khong on dinh 132 -.166 KNTC3 Co nhieu vien gia dinh phu thuoc tien luong cua ong ba 025 178 -.055 -.005 -.253 170 056 -.070 140 093 -.158 -.075 -.127 254 -.021 -.074 025 KTGSNH1 Ngan hang dinh ky khao sat truc tiep viec su dung von cua ong/ba 129 -.047 -.102 -.164 127 -.056 -.063 -.112 086 108 KTGSNH2 Ngan hang thiet lap mot he thong thong tin lien lac thuong xuyen voi ong ba 055 030 -.137 -.021 025 -.164 -.071 109 034 -.132 -.118 -.081 278 198 -.161 083 025 087 họ ại Đ ờn g Tr SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH -.093 -.110 -.024 -.221 569a -.780 006 205 -.099 -.111 024 040 022 -.188 -.780 594a -.075 -.162 077 015 078 022 007 003 006 -.075 615a -.127 -.339 025 -.080 -.090 066 -.140 205 -.162 -.127 574a -.465 033 -.099 077 -.339 -.465 576a in -.099 075 cK KTGSNH3 Ngan hang co thong bao truockhi gan den han tra lai va von goc 105 h -.066 tế H uế Khóa luận tốt nghiệp -.048 -.065 111 -.098 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Component Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % uế Initial Eigenvalues 4.247 21.236 21.236 4.247 21.236 21.236 4.207 21.036 21.036 3.612 18.059 39.295 3.612 18.059 39.295 3.505 17.525 38.561 2.996 14.978 54.273 2.996 14.978 54.273 2.637 13.183 51.745 2.111 10.553 64.826 2.111 10.553 64.826 2.338 11.692 63.436 1.589 7.943 72.769 1.589 7.943 72.769 1.867 9.333 72.769 783 3.917 76.686 641 3.203 79.890 604 3.019 82.909 551 2.753 85.661 10 484 2.421 88.082 11 437 2.184 90.267 12 373 1.866 92.132 13 326 1.631 14 279 1.393 15 239 1.196 16 210 1.052 97.405 17 166 830 98.235 18 135 674 98.909 19 114 569 99.478 104 522 100.000 h in cK họ 93.764 95.157 96.353 Đ ại ng 20 tế H ườ Extraction Method: Principal Component Tr Analysis SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào Component Matrix a Component xuong gia TSDB4 Tai san dam bao chua duoc bao lanh TSDB5 Cac yeu cau cua ngan hang chua phu hop voi nang luc SDV1 Chua co phuong an chi tieu/ san xuat kinh doanh cu the SDV2 Su dung von vay khong dung SDV3 Khong thuong xuyen theo doi SDV4 Su dung von vay chua hieu qua SDV5 Muc cho vay cua ngan hang 894 058 093 083 036 937 017 014 019 033 903 -.022 893 093 -.016 851 039 034 021 115 025 132 -.019 -.125 120 -.106 883 -.147 067 -.103 -.082 851 -.201 063 -.080 -.132 617 004 -.014 -.230 009 151 594 -.503 028 -.017 246 613 -.467 099 142 173 662 -.361 -.086 069 225 571 -.568 047 -.036 -.148 461 541 -.312 -.113 -.043 681 475 -.390 -.058 Đ ại chua dap ung nhu cau vay KNKH1 Ong/ba cung luc su dung von vay cua cac ngan hang khac 023 096 -.001 họ tinh hinh toan cac khoan vay 124 834 cK voi muc dich ban dau di vay -.066 uế TSDB3 Tai san dam bao dang 081 tế H TSDB2 Tai san dam bao bi ton that 865 h tai san dam bao la lon -.110 in TSDB1 So tien vay tren tong gia tri KNKH2 Tham nien lam viec ng linh vuc hien tai cua ong/ba chua cao KNKH3 Ong/ba hoat dong kinh ườ doanh nhieu linh vuc KNKH4 Khong nam ro cac dieu Tr khoan hop dong tin dung voi ngan hang KNTC1 Von tu co tren tong du cau von cua du an, phuong an thap KNTC2 Thu nhap cua ong/ba khong on dinh SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào KNTC3 Co nhieu vien gia dinh phu thuoc tien luong cua ong -.120 -.050 678 512 -.325 015 166 238 406 566 -.069 254 324 312 -.346 073 ba KTGSNH1 Ngan hang dinh ky khao sat truc tiep viec su dung von cua uế ong/ba KTGSNH2 Ngan hang thiet lap mot he thong thong tin lien lac thuong tế H xuyen voi ong ba KTGSNH3 Ngan hang co thong bao truockhi gan den han tra lai va von 607 303 goc 662 h Extraction Method: Principal Component Analysis .257 cK in a components extracted Rotated Component Matrix TSDB1 So tien vay tren tong gia tri tai san dam bao la lon TSDB4 Tai san dam bao chua duoc ng bao lanh TSDB5 Cac yeu cau cua ngan hang chua phu hop voi nang luc ườ SDV1 Chua co phuong an chi tieu/ san xuat kinh doanh cu the Tr SDV2 Su dung von vay khong dung voi muc dich ban dau di vay SDV3 Khong thuong xuyen theo doi tinh hinh toan cac khoan vay SDV4 Su dung von vay chua hieu qua 046 -.074 -.043 -.027 903 -.010 064 022 007 932 -.047 043 -.063 -.055 902 -.092 079 004 -.025 905 041 -.002 001 -.005 047 855 008 -.043 142 8.832E-6 858 -.004 -.012 060 052 898 028 -.068 038 -.032 876 -.018 -.106 043 Đ ại TSDB3 Tai san dam bao dang Component 875 TSDB2 Tai san dam bao bi ton that xuong gia họ a SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Đăng Hào SDV5 Muc cho vay cua ngan hang chua dap ung nhu cau vay KNKH1 Ong/ba cung luc su dung von vay cua cac ngan hang khac -.104 643 126 067 -.088 -.022 -.012 793 029 016 -.035 069 803 023 115 125 030 754 202 -.015 033 048 837 -.044 006 024 -.088 -.067 780 062 150 910 057 -.023 123 900 126 105 062 -.043 105 736 021 119 097 079 781 -.270 -.052 071 039 799 linh vuc hien tai cua ong/ba chua KNKH3 Ong/ba hoat dong kinh doanh nhieu linh vuc tế H cao KNKH4 Khong nam ro cac dieu khoan hop dong tin dung voi KNTC2 Thu nhap cua ong/ba khong -.050 KNTC3 Co nhieu vien gia dinh phu thuoc tien luong cua ong -.050 ba sat truc tiep viec su dung von cua ong/ba họ KTGSNH1 Ngan hang dinh ky khao -.009 cK on dinh in von cua du an, phuong an thap h ngan hang KNTC1 Von tu co tren tong du cau uế KNKH2 Tham nien lam viec Đ ại KTGSNH2 Ngan hang thiet lap mot he thong thong tin lien lac thuong xuyen voi ong ba KTGSNH3 Ngan hang co thong bao ng truockhi gan den han tra lai va von goc Extraction Method: Principal Component Analysis ườ Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Tr a Rotation converged in iterations SVTH: Nguyễn Thiện Chí – K43 QTKDTH ... TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG cK 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng họ... quản trị rủi tín dụng ngân hàng in quan trọng cần thiết hết Vì em chọn đề tài ? ?Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Mục tiêu nghiên cứu cK Vượng (VPBank) –. .. TÁC QUẢN tế H TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 24 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hà Tĩnh 24 2.1.1 Quá trình hình thành