Đang tải... (xem toàn văn)
Đề cương về nội dung bài học của bộ môn Luật Ngân hàng. kèm câu hỏi bài tập so sánh. Đề cương chi tiết gói gọn nội dung bài học, không dàn trải, tâp trung các vấn đề trọng tâm của bộ môn Luật Ngân hàng
Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG Câu 1: Hoạt động Ngân hàng Hoạt động ngân hàng việc thực nghiệp vụ sau đây: - Huy động vốn + Nhận tiền gửi + Đi vay + Phát hành giấy tờ có gi -Cấp tín dụng + Cho vay (theo HĐ tín dụng) + Chiết khấu giấy tờ có giá + Bảo lãnh ngân hàng + Bao toán + Cho thuê tài - Cung ứng dv toán Hệ thống ngân hàng - Ngân hàng TW - Các tổ chức tín dụng + Các ngân hàng + Các tổ chức TD phi ngân hàng + Quỹ tín dụng nhân dân + Công ty tài vi mô Hd ngân hàng gj? Sự khác biệt cb hđ NH với hđ kd khác * "Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” (theo điều Luật Ngân hàng điều 20 khoản luật TCDN) * Sự khác biệt cb hđ NH với hđ kd khác TCPB HĐ ngân hàng HĐ kinh doanh khác Đối tượng Tiền tệ dịch vụ Ngân hàng Hàng hóa, tài sản… Nội dung Nhận tiền gửi, sử dụng số tiền nàyKo có HĐ để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Chủ thể thực Phải ngân hàng, tổ Không bắt buộc phải NH chức tín dụng, nhà nước choTCTD phép hoạt động Câu 1:Khái niệm đặc điểm Luật Ngân hàng Luật Ngân hàng tổng hợp quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh trình Nhà nước tổ chức quản lý hoạt động Ngân hàng, quan hệ tổ chức hoạt động TCTD hoạt động Ngân hàng tổ chức khác Luật Ngân hàng điều chỉnh hai nhóm quan hệ chính: Các quan hệ quản lý Nhà nước Ngân hàng: Là quan hệ xã hội phát sinh trình Nhà nước thực hoạt động quản lý Nhà nước hoạt động Ngân hàng kinh tế Ví dụ: Quan hệ cấp, thu hồi giấy phép hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quan hệ tra Ngân hàng Nhà nước với TCTD Phương pháp hoạt động mang tính mệnh lệnh phục tùng Các quan hệ tổ chức kinh doanh Ngân hàng quan hệ xã hội phát sinh trình tổ chức, thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng TCTD hoạt động Ngân hàng tổ chức khác Phương pháp tác động bình đẳng, thỏa thuận Như đối tượng điều chỉnh luật Ngân hàng gồm nhóm quan hệ xã hội sau: + Quan hệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Nhà nước Việt Nam + Quan hệ tổ chức hoạt động TCTD + Quan hệ kinh doanh Nhà nước tổ chức TCTD Nhà nước cho phép thực số hoạt động kinh doanh Ngân hàng Câu 2: Cấu trúc hệ thống Ngân hàng tổ tín dụng 2.Hệ thống tổ chức Ngân hàng Câu 3: Nguồn luật điều chỉnh - Là văn quy phạm pháp luật quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành hay phê chuẩn theo hình thức, trình tự, thủ tục luật định có chứa quy phạm pháp luật Ngân hàng Hiến pháp 1992 Các đạo luật có quy phạm pháp luật Ngân hàng Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, luật TCTD, BL DS, Luật thương mại Các văn luật có chứa quy phạm pháp luật Ngân hàng: - Pháp lệnh UBTVQH ban hành VB Pháp luật phủ ban hành - VB Pháp luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ, VB Pháp luật liên ban hành - Chương 2: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Câu 1: Tổ chức, quản trị điều hành NHNN Hệ thống tổ chức Theo quy định điều 10 luật Ngân hàng Nhà nước có cấu tổ chức sau: Trụ sở đặt thủ đô Hà nội triung tâm lãnh đạo, điều hành hoạt động Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước tư cách pháp nhân chịu lãnh đạo, điều hành tập trung thống thống đốc Chi nhánh thực nhiệm vụ, quyền hạn theo ủy quyền thống đóc đặt tỉnh, thành phố thuộc trung ương Thực nhiệm vụ quyền hạn theo điều 12 luật Ngân hàng Nhà nước: + Cấp thu hồi giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng giấy phép họat động Ngân hàng tổ chức kinh tế khác, định giải thể, chấp thuận chia tách, sát nhập, hợp tổ chức tín dụng địa bàn + Thực nghiệp vụ tái cấp vốn cho vay, tóan tổ chức tín dụng địa bàn + Cung ứng dịch vụ toán, ngân quỹ dịch vụ Ngân hàng khác cho tổ chức tín dụng kho bạc Nhà nước + Kiểm tra, tra hoạt động Ngân hàng địa bàn đựoc phân công - Văn phòng đại diện đơn vị phụ thuộc Ngân hàng Nhà nước, có nhiệm vụ đại diện theo ủy quyền thống đốc (khác chi nhánh Ngân hàng Nhà nước văn phòng đại diện không tiến hành hoạt động Ngân hàng) Việc thành lập văn phòng đại diện nước thủ tướng Chính phủ định Ngân hàng Nhà nước có đơn vị trực thuộc, là: + Đơn vị nghiệp: đơn vị thành lập để thực nhiệm vụ đào tạo, nghiên cứu khoa học, cung ứng dịch vụ tin học, thông tin, báo chí chuyên ngành Ngân hàng (không làm nghiệp vụ Ngân hàng) + Các doanh nghiệp trực thuộc: đơn vị thành lập để cung cấp sản phẩm chuyên dùng phục vụ cho hoạt động Ngân hàng như: nhà in Ngân hàng, xí nghiệp khí Ngân hàng Lãnh đạo điều hành Ngân hàng Nhà nước Hiện giới có hai hình thức: lãnh đạo điều hành tập thể lãnh đạo điều hành theo chế độ lãnh đạo (thủ chế) Lãnh đạo điều hành tập thể : Thống đốc người đại diện Ngân hàng trung ương Ngoài ra, có hội đồng quản trị trương hợp thành lập dạng công ty cổ phần hệ thống dự trữ Liên bang Hoa kỳ Lãnh đạo điều hành theo chế độ lãnh đạo : thống đốc (chủ tịch) Ngân hàng trung ươnglà người chịu trách nhiệm trước Nhà nước toàn hoạt động Ngân hàng trung ương Ví dụ Trung quốc Ở Việt Nam, Điều 11 Luật Ngân hàng Nhà nước quy định: * Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thành viên Chính phủ chịu trách nhiệm lãnh đạo điều hành Ngân hàng Nhà nước Thống đốc Ngân hàng chịu trách trước Chính phủ Như vậy, chế lãnh đạo điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo phương thức thủ trưởng chế Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tổ chức đạo thực nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng Nhà nước: Chỉ đạo, tổ chức thực nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng Nhà nước Chịu trách nhiệm trước thủ tướng Chính phủ trước quốc hội lĩnh vực phụ trách Đại diện pháp nhân Ngân hàng Nhà nước * Các cán nhân viên Ngân hàng Nhà nước: Có nhiệm vụ: - Giử bí mật hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước, bí mật hoạt động tổ chức tín dụng bí mật tiền gửi khách hàng Câu 2: Vị trí pháp lý, chức năng, Hoạt động Ngân hàng nhà nước Vị trí Khoản Điều Luật NHNN 2010 pháp lý Là cq Cphủ (là cquan ngang bộ, chức Quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng Là NH TW nước CHXHXNVN Phát hành tiền Thực sách tiền tệ quốc gia Là ngân hàng Ngân Hàng - Xuất phát từ vị trí pháp lý ngân hàng trung ương, NHNN quản lý NHTM theo số cách + Bắt buộc NHTM phải lập tài khoản tiền gửi toán NH trung ương + Bắt buộc NHTM phải lập tài khoản dự trữ bắt buộc NH trung ương - Bên cạnh đó, + NH trung ương thực vai trò “Cứu cánh cuối cùng” (trường hợp NH bị khả chi trả, có nguy gây an toàn cho hệ thống TCTD NHNN cho vay tiền) + NH trung ương thực tái cấp vốn cho NH + khách hàng NHNN NH Cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Cphủ (ngân hàng Cphủ): -NHNN quan phủ, nằm cấu máy phủ chịu điều hành phủ; thống đốc NHNN địa vị ngang hàng với trưởng thủ trưởng quan ngang - NHNN chịu trách nhiệm báo cáo cho CP, thống đốc chịu TN trước TTCP QH lĩnh vực phụ trách - NHNN Làm thủ quỹ cho kho bạc Nhà nước - NHNN Đảm bảo quỹ dự trữ ngoại hối quốc gia - NHNN Xây dựng tư vấn cho Nhà nước sách tiền tệ quốc gia - NHNN Thực chức quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng… - NHNN Cho phủ vay nhận lãi suất từ khoản cho vay - NHNN đại lý Chính phủ việc phát hành toán loại chứng khoán phủ thị trường sơ cấp thứ cấp - NHNN cố vấn cho phủ sách tài , tiền tệ , ngân hàng Chức Q quản lý nn lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng - - Tham gia xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội nn · Xây dựng dự án sách tiền tệ quốc gia để trình cphủ Xây dựng dự án luật, pháp lệnh dự án khác tiền tệ hoạt động ngân hàng; ban hành văn QPPL tiền tệ hoạt động ngân hàng · Cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động TCTD; cấp, thu hồi giấy phép hoạt động NH tc khác, định giải thể, chia tách, hợp nhất, sáp nhập TCTD · Kiểm tra, tra, xử lý vi phạm lĩnh vực ngân hàng · Quản lý việc vay, trả nợ nước doanh nghiệp theo quy định Cphủ Chức ngân hàng TW Phát hành tiền Thực sách tiền tệ quốc gia Là ngân hàng TCTD (cung ứng vốn, phương tiện toán cho TCTD) · Cung ứng dv tiền tệ cho CP Hoạt động 1.Phát hành tiền Cung ứng tiền vào lưu thông làm phương tiện toán NHNNVN quan phát hành tiền Mọi hành vi từ chối nhận, lưu hành tiền NHNN phát hành bị coi bất hợp pháp 2.Thực sách tiền tệ quốc gia Sự vận hành công cụ để thực sách tiền tệ qgia: Tái cấp vốn: + Là hình thức cấp TD có bảo đảm NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho NH + Hthức: cho vay có bảo đảm, chiết khấu giấy tờ có giá… + cần tăng lượng tiền cung ứng lưu thông NHNN Hạ thấp lãi suất tái cấp vốn, tăng hạn mức tái cấp vốn giá tín dụng giảm, mặt khác khối lượng tín dụng cấp tăng lên + cần giảm lượng tiền cung ứng lưu thông NHNN Tăng lãi suất tái cấp vốn lên, giảm hạn mức tái cấp vốn giảm khối lượng tín dụng giảm nhu cầu vay CHƯƠNG 3: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Câu 1: khái niệm, đặc điểm phân loại tổ chức tín dụng Khái niệm Đặc điểm Xem luật - Phân loại Là DN có đối tượng KD trực tiếp tiền tệ Là DN có hoạt động KD chính, chủ yếu, thường xuyên mang tính chất nghề nghiệp hoạt động ngân hàng Là chủ thể KD có điều kiện (vốn, csvc, người lãnh đạo…) Là DN chịu quản lý NHNN thuộc phạm vi áp dụng pháp luật ngân hàng - Tổ chức tín dụng Ngân hàng: + NH thương mại (hthức:CTCP), NHTMNN: CT TNHH tv): phạm vi hoạt động rộng (thực tất hoạt động ngân hàng) + NH sách: hoạt động nhằm thực sách Nhà nước (mục tiêu hàng đầu), mục tiêu thứ yếu:lợi nhuận + NH Hợp tác xã (HTX): quy mô nhỏ, vốn hạn hẹp, hoạt động KD giới hạn, mtiêu hỗ trợ xã viên HTX, t.hiện theo quy định Luật HTX - TCTD phi ngân hàng: Công ty tài Công ty cho thuê tài (CTCP, CTTNHH; TCTD liên doanh 100% vốn nước ngoài: CTTNHH) + Phạm vi hoạt động giới hạn: thự hoạt động ngân hàng + Không được: nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán Gồm: cty tài chính, cty cho thuê tài - Quỹ tín dụng nhân dân (HTX) (Khoản điều 3) + Là tổ chức cá nhân, pháp nhân, hộ gia đình tổ chức Chỉ thực số hoạt động ngân hàng Mục tiêu: hỗ trợ thành viên phát triển - Công ty tài vi mô (CTTNHH) + Thực số hoạt động ngân hàng + Đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp DN siêu nhỏ Quy chế kiểm soát đặc biệt - Là biện pháp quản lý nhà nước NHNN áp dụng TCTD có nguy rơi vào tình trạng khả chi trả, khả toán nhằm bảo đảm an toàn cho hệ thống TCTD - Lý cần KSĐB: chất, đặc điểm hoạt động NH mang tính chất đầy rủi ro dây chuyền -> NH phá sản ảnh hưởng đến NH khác hệ thống NHNN quan lý phải bvệ hệ thống TCTD - Mục đích: Giúp NH rơi vào tình trạng khả toán phục hồi KD, bảo đảm an toàn cho hệ thống TD - Đặc điểm TCTD bị đặt vào tình trạng KSĐB: Có nguy khả chi trả: xđ = tỉ lệ tài sản có khả toàn so với ts nợ phait toán thời điểm định Nợ khả thu hồi -> khả toán Khi có số lỗ lũy tế >50% giá trị thực vốn điều lệ quỹ dự trữ ghi báo cáo tài kiểm toán (lỗ lũy tế = lỗ năm liên tục) 2 năm liên tục bị xếp loại yếu theo quy định NHNN Không trì tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu d) Chấm dứt kiểm soát đặc biệt -Hoạt động tổ chức tín dụng trở lại bình thường -Tổ chức tín dụng sát nhập, hợp vào tổ chức tín dụng khác -Tổ chức tín dụng không khôi phục khả thánh toán Câu 2: Quy chế thành lập, tổ chức, quản trị điều hành, kiểm soát đặc biệt, giải thể, phá sản TCTD Quy chế thành lập Tổ chức quản lý: Câu 3: Các hoạt động Tổ chức tín dụng a) Hoạt động huy động vốn TCTD Nhận Khái - Là số tiền khách hàng gửi TCTD hthức: tiền gửi tiền niệm không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hthức khác, có hưởng lãi or không hg lãi phải hoàn trả gửi cho ng gủi tiền - Phân loại: Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi khách hàng gửi vào TCTD để th.hiện hđ chi trả, toán Đặc điểm: Người gửi rút lúc với lãi suất thấp or lãi Khách hàng sử dụng công cụ toán để chi trả (séc, ủy nhiệm chi, lệnh chi…) Tiền gửi có kỳ hạn: lọai tiền gửi khách hàng gửi vào TCTD cs có thỏa thuận với TCTD thời hạn rút tiền Về nguyên tắc người gửi rút tiền đến hạn theo thỏa thuận Thực tế: rút tiền trước thời hạn, số tiền lớn phải thông báo trước hưởng lãi suất thấp Là nguồn vốn TCTD mang tc cố định -> TCTD trọng Mỗi loại kỳ hạn có mức lãi suất khác Kỳ hạn dài ->lãi cao Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền gủi cá nhân gửi vào tài khỏan tiền gửi tiết kiệm xác nhận thẻ tiết kiệm, hg lãi bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Chỉ dành cho cá nhân Mục đích: tiết kiệm Phân loại: không kỳ hạn có kỳ hạn Bản chất - Quan hệ vay gửi giữ tài sản - Là hthức huy động vốn quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn huy động TCTD Chủ thể nhận tiền - NHTM: nhận tất loại tiền gửi tất đối tượng - NH sách: nhận tiền gửi theo quy định Chính phủ - TCTD phi NH (ct tài chính, cho thuê tài chính): nhận tiền gửi tổ chức - Quỹ tín dụng nhân dân: nhận tiền gửi đồng Việt Nam thành viên or tc, cá nhân thành viên theo quy định pháp luật - Cty tài vi mô: nhận tiền gửi đồng Việt Nam hthức: tiết kiệm bắt buộc (tv cty); tiền gửi tc, cá nhân (trừ tiền gửi nhằm mđích toán) Chủ Tổ chức cá nhân: thể gửi - Gửi đồng Việt Nam: tc, cá nhân Việt Nam or nước sinh sống, hđ hợp pháp tiền - Bằng ngoại tệ: cá nhân, người cư trú Việt Nam Phát Đặc hành điêm giấy tờ có giá - Là công cụ vay nợ thị trường tiền tệ, thị trường vốn - Có cam kết TCTD ciệc trả tiền gốc lãi sau thời gian định - Có thể chuyển nhượng quyền sở hữu hình thức mua bán, tặng cho, trao đổi, thừa kế or người sở hữu giấy tờ có giá dùng làm vật cầm cố Phân loại - Theo luật: trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi - Theo thời hạn: GTCG ngắn hạn (phát hành -> toán 12 tháng - Theo quyền shữu: GTCG có ghi danh (hthức chứng or ghi sổ có ghi tên ng shữu), không ghi danh Điều kiện - Điều kiện phát hành Phải TCTD Tuân thủ quy định hạn chế để bảo đảm an toàn hoạt động Có tình hình tài lành mạnh - Trình tự, thủ tục: Lập hồ sơ đề nghị gửi NHNN Trong thời hạn 15 ngày (từ nhận hồ sơ) NHNN chấp thuận or không - Mệnh giá GTCG: GTCG ngắn hạn: mệnh giá in sẵn or theo thỏa thuận với ng mua GTCG dài hạn: tối thiểu 1triệu, tối đa 1tỉ đồng, ngoại tệ: tối thiểu 100$, tối đa 100k $ Phương thức tiến hành - Trực tiếp phát hành: tự TCTD phát hành giấy tờ có giá cho ng mua - Bảo lãnh phát hành: việc tổ chức bảo lãnh phát hành cam kết với TCTD phát hành t.hiện thử tục trước phát hành GTCG, nhận mua phần or toàn GTCG TCTD để bán lại mua số GTCG lại chưa phân phối hết TCTD or hỗ trợ TCTD phát hành việc phân phối GTCG - Đại lý phát hành: Tổ chức đại lý phát hành thực việc bán GTCG cho ng mua theo ủy quyền TCTD phát hành (có thể ủy quyền cho số đại lý) - Đấu thầu GTCG: lựa chọn tổ chức, cá nhân tham gia dự thầu đáp ứng đủ yêu cầu TCTD phát hành Vay vốn tổ chức tín dụng Vay vốn ngân hàng nhà nước - Đối tượng vay + cho vay: TCTD - Thời hạn: thỏa thuận - Đối tg vay vốn: TCTD ngân hàng; - Thời hạn: ngắn hạn - Hình thức tái cấp vốn NHNN: cho vay lại theo hs tín dụng, tái chiết khấu thương phiếu, GTCG ngắn hạn, cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu or GTCG ngắn hạn b) Hoạt động Cấp tín dụng: - Cho vay - Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá - Bảo lãnh Ngân hàng - Bao toán - Phát hành thẻ tín dụng - Các hình thức cấp tín dụng khác c) Hoạt động dịch vụ toán - Mở tài khoản cho khách hành nước - Cung ứng dịch vụ toán, thực dịch vụ toán với tư cách trung gian toán d) Hoạt động góp vốn, mua cổ phần - Thành lập mua lại công ty con, công ty liên kết - Góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp e) Hoạt động kinh doanh khác - Tham gia thị trường tiền tệ - Hoạt động dịch vụ bảo hiểm - Hoạt động kinh doanh vàng - Hoạt động nghiệp vụ ủy thác, đại lý Chương 4: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Câu 1: Các hình thức huy động vốn tổ chức tín dụng (NT) Câu 2: Đánh giá ưu, nhược điểm hình thức huy động vốn TCTD a.Nhận tiền gửi: Là hoạt động nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận - Tiền gửi không kỳ hạn: (Tiền gửi toán) Ngân hàng thương mại từ mở cửa hoạt động không ngừng động viên khuyến khích khách hàng mở tài khoản ngân hàng Tiền gửi toán loại tiền gửi mà người gửi tiền rút lúc mà không cần báo trước cho Ngân hàng Ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu khách hàng Mục đích loại tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn tài sản, thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, tiện lợi việc toán tiền mặt Đối với ngân hàng loại tiền gửi toán thường có dao động lớn, Ngân Hàng áp dụng tỉ lệ định vay nên Ngân Hàng thường áp dụng với lãi suất thấp Ưu điểm: Loại tiền gửi có lãi suất thấp nên làm giảm chi phí huy động vốn Tổ chức tín dụng (TCTD) Nhược điểm: ủy Các nhiệm hthức chi toán qua trung gian ủy nhiệm thu Thư tín dụng Thẻ ngân hàng Ng kí phát: lập + ký phát hành séc Ng bị kí phát: ng có trách nhiệm toán số tiền ghi séc theo lệnh ng kí phát Ng thụ hưởng Ng có liên quan Ng thu hộ: NH or TCTD cung ứng dv toán khác phép NHNN làm dv thu hộ séc Trung tâm toán bù trừ séc + K/n: lệnh chi tiền chủ TK yêu cầu NH, KB chi trả tiền vào TK chủ TK khác + Chỉ có phg thức chuyển khoản + chủ thể: Bên trả tiền: ng mua hàng hóa, dv, ng chuyển tiền NH pvụ bên trả tiền NH pv bên thụ hưởng + K/n: lệnh thu tiền chủ TK yêu cầu NH thay thu hộ số tiền theo chứng từ việc chuyển giao hàng hóa, cung ứng dv cho ng khác + Chủ thể: Bên thụ hưởng: bên bán hàng hóa, cung ứng dv Nh pvụ bên thụ hưởng Bên trả tiền: bên mua, nhận dv NH pvụ bên trả tiền K/n: lệnh ng có nv chi trả lệnh cho NH trích số tiền ghi thư tín dụng từ TK tiền gửi TK riêng gọi “tiền gửi thư tín dụng” Thanh toán thư tín dụng: toán từ khoản tiền bên mua lưu kí trước NH pv để trả cho bên bán theo chứng từ bên bán ls hàng hóa giao, dv cung ứng theo đk sử dụng thư tín dụng Mở thư tín dụng đk bắt buộc để áp dụng hthức toán + K/n: công cụ toán NH phát hành thẻ cấp cho k/h sử dụng theo HĐ ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ + Phân loại: Căn nguồn vốn chủ thẻ: thẻ toán (thanh toán pv số dư TK) – thẻ tín dụng (thanh tóan hạn mức TD NH chấp nhận theo HĐ) Căn pv lãnh thổ: thẻ nội địa – thẻ quốc tế + Chủ thể: Ngân hàng phát hành thẻ Chủ thẻ Đv chấp nhận thẻ Các trường hợp từ chối toán séc • • • • Người ký phát đình hủy bỏ việc toán séc Tài khoản người ký phát không đủ tiền Chữ ký séc không giống với mẫu chữ ký mà người ký phát đăng ký ngân hàng Tờ séc bị khiếm khuyết, phổ biến là: trị giá tờ séc chữ số không giống nhau; ngày tháng đề séc ngày tương lai; tên người hưởng lợi ghi séc; séc bị sửa đổi cách không hợp lệ; séc nhàu nát, bị rách mà xác nhận ngân hàng tình cờ; séc hai ngân hàng gạch chéo đảm bảo hai ngân hàng ngân hàng toán Trường hợp séc không toán tài khoản người ký phát không đủ tiền gọi séc không đủ khả toán Người ký phát ngân hàng mà người ký phát đến thông báo để thực nghĩa vụ toán cho người thụ hưởng Nếu người ký phát không thực người thụ hưởng có quyền khởi kiện Các quốc gia có hệ thống theo dõi người ký phát séc không đủ khả toán, việc phải chịu trách nhiệm pháp lý, đối tác thương mại thường không chấp nhận toán séc người ký phát séc không đủ khả toán Theo luật Việt Nam, người ký phát séc không đủ khả toán bị đình có thời hạn vĩnh viễn quyền ký phát séc 1.Phân biệt khác cho vay phục hồi khả toán (cho vay cứu cánh) cho vay tái cấp vốn? Căn Cho vay tái cấp vốn Cho vay cứu cánh Cho vay phục hồi khả Cho vay tái cấp vốn hình toán hình thức cấp tín thức cấp tín dụng có bảo đảm dụng NHNN cung ứng,cho NHTW nhằm cung ứng Khái niệm vay với mục đích để đảm bảo nhu cầu vốn ngắn hạn trình chi trả tổ chức phương tiện toán cho tín dụng lâm vào tình trạng NHTM kiểm soát đặc biệt Cho vay tái cấp vốn bổ sung nguồn vốn huy động, công cụ sử dụng để điều tiết lãi -Giúp đỡ TCTD vượt qua suất tái cấp vốn tình trạng khó khăn,bảo vệ Về mục đích Cho vay tái cấp vốn an toàn cho hệ thống TCTD nghiệp vụ quan - Nhằm phục hồi khả trọng NHNN để điều toán chỉnh sách tiền tệ quốc gia Về đối tượng áp dụng Đối tượng vay tái cấp vốn tổ chức tín dụng Đối tượng vay cứu cánh tổ chức tín dụng khả chi trả,và bị áp dụng Kiểm soát đặc biệt Về điều kiện cho vay - Tổ chức tín dụng Việt Nam bao gồm tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng, trừ tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài, tổ chức tín dụng liên doanh, sở hữu hợp pháp trái phiếu đặc biệt lưu ký Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước chưa Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam toán - Trích lập dự phòng rủi ro trái phiếu đặc biệt theo quy định Nghị định số 53/2013/NĐ-CP Nghị định số 34/2015/NĐ-CP hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước -Tổ chức tín dụng bị lâm vào tình trạng khả chi trả,đe dọa đến ổn định hệ thống tổ chức tín dụng -Tổ chức tín dụng có nguy khả chi trả cố nghiêm trọng khác - TCTD bị Kiểm soát đặc biệt - Là khoản vay ngắn hạn Có đảm bảo giấy tờ có giá hồ sơ tín dụng Về chất Về thời hạn cho vay - Cho vay tái cấp vốn khoản nợ có đảm bảo xử lý khoản nợ thông thường Thời gian cho vay ngắn hạn (dưới năm) Là hình thức bơm tiền vào lưu thông thị trường làm khả cân đối kinh tế Đây khoản nợ đặc biệt ưu tiên toán trước tất khoản nợ TCTD (được trả trước đặt TCTD vào việc mở thủ tục phá sản) Thời hạn tùy thuộc vào thời gian NHNNVN đặt vào tình trạng kiểm soát đặt biệt 2/ So sánh giống nhau, khác ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng * Giống nhau: - Đều tổ chức tín dụng có thực hoạt động ngân hàng - Đều đặt quản lý, kiểm tra NHNNVN - Đều trung gian tài thực hoạt động kinh doanh tiền tệ - Đều ngành nghề kinh doanh có điều kiện * Khác nhau: Tiêu chí Khái niệm Bản Chất Phạm vi hoạt động Mức vốn pháp định Loại hình tổ chức hoạt động Ngân hàng Khoản Điều Luật TCTD 2010 - Được thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan - Cụ thể hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng nhận tiền gửi,cho vay,thanh toán… - Được nhận tiền gửi huy động vốn ngắn hạn - Thực việc huy động vốn từ công chúng TCTD phi ngân hàng Khoản Điều Luật TCTD 2010 Các tổ chức thành lập hoạt động kinh doanh ngân hàng với mức vốn pháp định tối thiểu 3000 tỷ đồng Xét tính chất mục tiêu hoạt động Ngân hàng chia thành: - Ngân hàng Thương mại - Ngân hàng phát triển - Ngân hàng đầu tư - Ngân hàng sách - Ngân hàng hợp tác - Các loại ngân hàng khác Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng điều kiện thành lập kinh doanh với mức vốn pháp định tối thiểu 500 tỷ đồng Thời hạn hoạt Thời hạn hoạt động ngân động hàng không bị pháp luật hạn chế Trừ trường hợp ngân hàng bị phá - - Được thực số hoạt động ngân hàng, không nhận tiền gửi cá nhân, không làm dịch vụ toán Nhận tiền gửi tổ chức huy động vốn có thời hạn trung dài hạn Tổ chức tín dụng phi ngân hàng gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Thời hạn hoạt động tối đa không 50 năm Mục đích hoạt động Vai trò quản lý sản giải thể Thực đảm bảo sách tiền tệ quốc gia.Vì mục tiêu lợi nhuận lợi nhuận VD : Ngân hàng sách xã hội Được quyền cung ứng vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tự do; NH NNVN quan tâm tác động "nhạy cảm" NH đến kinh tế nhiều nghiệp vụ hỗ trợ hạn chế thường xuyên phụ thuộc vào sách tiền tệ quốc gia Thực hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận Chủ yếu cung ứng vốn trung hạn dài hạn (được quyền cung ứng vốn ngắn hạn năm hạn chế); Sự tác động tổ chức tín dụng phi ngân hàng đến kinh tế "nhạy cảm" Vì vậy, mức độ yêu cầu quản lý 3/ Nêu khái niệm phân biệt hoạt động ngân hàng hoạt động ngoại hối? Tiêu chí Hoạt động ngân hàng Hoạt động ngoại hối - Theo Khoản Điều LNH Khái niệm - Khoản Điều LNH khoản 12 điều LTCTD Các tổ chức tín dụng Mọi tổ chức, cá nhân có đủ Các tổ chức khác có đủ điều kiện lực chủ thể (tuy nhiên phạm vi Chủ thể hoạt động ngân hàng theo quy định quyền hoạt động ngoại hối của pháp luật chủ thể khác nhau) Tiền tệ giấy tờ có giá Tiền tệ, vàng tiêu chuẩn quốc tế, Đối tượng Đối tượng giao dịch có tính chất giấy tờ có giá công cụ ngắn hạn toán tiền nước Phương Phương pháp hành chính- mệnh lệnh Phương pháp mệnh lệnh- hành pháp điều Phương pháp thỏa thuận- bình đẳng chỉnh Phương pháp hỗn hợp Tính chất Mục đích lợi nhuận phi lợi Thực việc giám sát điều tiết hoạt động nhuận thị trường theo mục tiêu Có độ rủi ro cao có ảnh sách tiền tệ, đồng thời theo dõi hưởng sâu sắc , có tính dây chuyền diễn biến tỷ giá đồng tệ để rõ nét kinh tế nên loại chủ động định phối hình kinh doanh có điều kiện hợp với NHTW nước khác củng cố sức mua đồng tiền hay đồng tiết khác để đảm bảo trật tự quốc tế có lợi cho Thủ tục Không phải hoạt động Mọi hoạt động phải ngân phải ngân hàng nhà nước hàng nhà nước cấp giấy phép cấp giấy phép Bắt buộc làm thủ tục đăng ký kinh Không bắt buộc làm thủ tục đăng doanh với quan nhà nước có thẩm ký kinh doanh với quan nhà quyền nước có thẩm quyền 4/ So sánh hoạt động cho thuê tài cho vay tín dụng Giống: + Hình thức HĐ đc lập thành văn + Đều hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng + Đều có tham gia bên chủ thể Khác: Tiêu chí Cho thuê tài Cho vay tín dụng Thời hạn cấp Chỉ có trung hạn dài hạn Ngắn hạn, trung hạn dài hạn tín dụng Đối tượng cấp Tài sản hữu hình (động sản) Tiền tệ, vàng kim loại quý khác tín dụng Thông thường có áp dụng biện Biện pháp Không áp dụng biện pháp bảo pháp bảo đảm tiền vay như: cầm bảo đảm đảm cố, chấp, bảo lãnh Do tổ chức tín dụng định Mục đích sử Do bên vay định đề xác định đối tượng cho thuê dụng vốn cập hợp đồng vay tài 5/ So sánh chức chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng Chiết khấu, tái chiết khấu Chiết khấu, tái chiết khấu Căn NHNNVN TCTD - Đều hình thức cấp tín dụng Giống - Đối tượng chiết khấu (mua bán) giấy tờ có giá Chủ thể thực Ngân hàng nhà nước Việt Nam Các tổ chức tín dụng Giấy tờ có giá tổ chức Giấy tờ có giá tổ chức Loại giấy tờ có giá tín dụng sở hữu (có thể tổ chức tín dụng), cá nhân tín dụng sở hữu Điều hòa khối lượng tiền Cấp tín dụng cho khách hàng lưu thông để thực chức nhằm tìm kiếm lợi nhuận Mục đích chiết quản lý Nhà nước tiền Tăng tính khoản cho khấu, tái chiết khấu tệ tạo khả cân đối giấy tờ có giá phát triển thị nguồn vốn hoạt động cho trường vốn, thị trường tiền tệ ngân hàng BÀI TẬP Câu 1: Ngân hàng TMCP A ký hợp đồng tín dụng với Công ty Cổ phần B vay vốn với thời hạn vay sáu tháng, lãi suất cho vay (trong hạn) 1,5%/tháng Nếu đến hạn mà Công ty B không trả đủ gốc lẫn lãi lãi suất hạn khoản chậm trả 3,5%/tháng Ngoài ra, Công ty B phải trả thêm khoản tiền phạt tương ứng cho tháng chậm trả Hợp đồng tín dụng ông C bảo đảm việc chấp nhà thuộc quyền sở hữu ông C theo hợp đồng bảo đảm ông C ngân hàng A Hợp đồng bảo đảm công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật Theo anh chị, quy định lãi hạn, lãi hạn tiền phạt hợp đồng tín dụng Công ty A với ngân hàng X có phù hợp với pháp luật ngân hàng pháp luật có liên quan không? Giải thích? Trả lời: - Nếu tư vấn cho khách hàng công ty B tất hoạt động ngân hàng A lãi suất vi pham + Thứ nhất: Mức lãi suất bên thỏa thuận không vượt 150% so với mức ngân hàng nhà nước quy định (khoản điều 476 luật dân sự, khoản điều 11 QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001) Những năm gần NHNN không ban hành định cụ thể lãi suất, nhiên điều định số 2619/QĐNHNN ngày 5/11/2010 có hiệu lực thi hành quy định lãi suất cho vay đồng Việt Nam 9%/1 năm Theo liệu thống kê ngân hàng nhà nước VN lãi suất cho vay kinh doanh thông thường 6.8 -9%/năm khoản vay ngắn hạn Như vậy, lãi suất bên thỏa thuận không vượt quá: 9% x 150% = 13,5%/ năm Lãi suất cho vay tối đa trung bình tháng là: 13,5 :12 = 1,125%/tháng Như mức lãi suất mà NH A cho cty B vay 1,5%/ tháng vượt 150% nên vi phạm, vượt mức lãi suất tối đa mà pháp luật cho phép + Thứ hai: Tương tự lãi suất chậm trả 3,5%/ tháng cắt cổ nên vi phạm Áp dụng công thức: Lãi suất hạn = 150% lãi suất hạn lúc lãi suất hạn lớn lãi suất bản: Lãi suất hạn = 150%/năm x 13.5%/năm = 20,25%/năm Lãi suất cho vay tối đa trung bình tháng là: 20,25 :12 = 1,6875%/tháng + Thứ ba: Đối với khoản nợ vay không trả nợ hạn, việc phạt chậm trả nợ hạn nợ lãi vốn vay hai bên thoả thuận sở quy định pháp luật ( Điều 13 Quyết định số 20/VBHN-NHNN) Như vậy, pháp luật quy định cho áp dụng lãi phạt chậm trả độc lập với lãi hạn, mà quy định cho phép áp dụng phạt chậm trả tương ứng với quy định phạt vi phạm hợp đồng nên NHA không vi phạm khoản tiền phạt tương ứng cho tháng chậm trả - Về tội cho vay nặng lãi theo quy định Bộ luật hình sự, Điều 163 có quy định sau: “1 Người cho vay với mức lãi suất cao mức lãi suất cao mà pháp luật quy định từ mười lần trở lên có tính chất chuyên bóc lột, bị phạt tiền từ lần đến mười lần số tiền lãi phạt cải tạo không giam giữ đến năm Phạm tội thu lợi bất lớn bị phạt tù từ sáu tháng đến ba năm Người phạm tội bị phạt tiền từ lần đến năm lần số lợi bất chính, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề làm công việc định từ năm đến năm năm” Lãi suất vay NH A gấp lãi suất cao mà pháp luật quy định là: 1,5%: 1,125% = 1,33 (lần) Như vậy, mức lãi suất cao lãi suất cao pháp luật quy định 10 lần trở lên cầu thành tội cho vay nặng lãi theo pháp luật hình Hiện lãi suất Cty B vay gấp lãi suất cao mà pháp luật quy định 1,33 lần, NH A không cấu thành tội cho vay nặng lãi theo quy định pháp luật (Đ 11, khoản QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quy định: " Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thoả thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng") (Khoản điều 476 luật dân 2005 quy định: "Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Giả sử đến hạn trả nợ, ngân hàng buộc phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ số tiền thu từ xử lý tài sản không đủ để thu hồi nợ ông B có phải tiếp tục trả nợ hay không? Tại sao? Trả lời: - Bảo đảm tiền vay tài sản hình thức bảo đảm mà ngân hàng áp dụng khách hàng vay vốn, ngân hàng đóng vai trò chủ nợ hưởng số quyền hạn định tài sản khách hàng nợ Như vậy, việc bảo đảm tiền vay tài sản giúp cho ngân hàng tránh rủi ro hoàn toàn vốn, đồng thời đem lại cho ngân hàng quyền ưu tiên phát mại tài sản so với chủ nợ khác khách hàng khách hàng vay khả trả khoản nợ vay Tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật có liên quan để thu hồi nợ khách hàng vay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ cam kết Như chất bảo lãnh hoạt động ngân hàng việc bên bảo lãnh dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cho TCTD trường hợp: + Khi đến hạn thực nghĩa vụ mà bên có nghĩa vụ (khách hàng vay vốn) không thực nghĩa vụ + Hoặc đến hạn mà người có nghĩa vụ thực nghĩa vụ không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ theo thỏa thuận - Căn cứ: + Biện pháp bảo lãnh định nghĩa rõ Bộ luật Dân năm 2005: “Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” (Điều 361 Bộ luật Dân năm 2005) + Bảo lãnh hoạt động ngân hàng theo quy định khoản điều nghị định số 85/2002/NĐ-CP: “Bảo lãnh tài sản bên thứ ba (gọi bên bảo lãnh) việc bên bảo lãnh cam kết với TCTC việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất mình, doanh nghiệp nhà nước tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, đến hạn trả nợ mà khách hàng vay thực không nghĩa vụ trả nợ” - Theo Điều 47 Xử lý tài sản bên bảo lãnh NĐ 163/CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm " Việc xử lý tài sản bên bảo lãnh theo quy định Điều 369 Bộ luật Dân thực sau: Tại thời điểm xử lý tài sản bên bảo lãnh bên bảo lãnh tài sản để xử lý khoản tiền thu từ việc xử lý tài sản không đủ toán nghĩa vụ bảo lãnh phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh phải giao tài sản có sau thời điểm xử lý cho để tiếp tục xử lý” Vậy trường hợp tài sản đảm bảo xử lý để thu hồi nợ mà không đủ để trả nợ bên vay phải tiếp tục thực nghĩa vụ phải giao tài sản có sau thời điểm xử lý cho bên bảo lãnh để tiếp tục xử lý Về nguyên tắc ngân hàng phải định giá trước cho vay nhận chấp, tỷ lệ cho vay 7/7 tức định giá tài sản = 70% giá trị thực tế (giá thị trường)/ chi vay 70% giá trị định giá Nếu bán tài sản không đủ tức Hội đồng thẩm định giá, cán tín dụng định giá không => NH tự chịu Câu 2: Công ty A vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Z Ngân hàng Z yêu cầu công ty A cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay nói Công ty A nhờ doanh nghiệp tư nhân T, cổ đông Ngân hàng Z dùng quyền sở hữu đất ông T làm tài sản đảm bảo cho khoản vay nêu Theo anh/ chị, việc ông T dùng quyền sử dụng đất để đảm bảo cho khoản vay nêu Đúng hay Sai theo quy định pháp luật? Tại sao? Trả lời: Việc làm ông T dùng quyền sử dụng đất để đảm bảo cho khoản vay nêu Đúng Vì tài sản thỏa mãn điều kiện: tài sản có thật, tài sản thuộc quyền sở hữu ông T Tài sản không bị hạn chế chuyển nhượng Ngoài ông T cổ đông ông chủ thể vay mà bên thứ bảo đảm cho khoản vay người vay Vì pháp luật không cấm theo qui định LDN 2015 - Khoản Điều 183 "Doanh nghiệp tư nhân không quyền góp vốn thành lập mua cổ phần, phần vốn góp công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn công ty cổ phần." - Điều 184 Vốn đầu tư chủ doanh nghiệp Vốn đầu tư chủ doanh nghiệp tư nhân chủ doanh nghiệp tự đăng ký Chủ doanh nghiệp tư nhân có nghĩa vụ đăng ký xác tổng số vốn đầu tư, nêu rõ số vốn Đồng Việt Nam, ngoại tệ tự chuyển đổi, vàng tài sản khác; vốn tài sản khác phải ghi rõ loại tài sản, số lượng giá trị lại loại tài sản Toàn vốn tài sản kể vốn vay tài sản thuê sử dụng vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải ghi chép đầy đủ vào sổ kế toán báo cáo tài doanh nghiệp theo quy định pháp luật Trong trình hoạt động, chủ doanh nghiệp tư nhân có quyền tăng giảm vốn đầu tư vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc tăng giảm vốn đầu tư chủ doanh nghiệp phải ghi chép đầy đủ vào sổ kế toán Trường hợp giảm vốn đầu tư xuống thấp vốn đầu tư đăng ký chủ doanh nghiệp tư nhân giảm vốn sau đăng ký với Cơ quan đăng ký kinh doanh - Khoản Điều Nghị định số 11/2012/NĐ-CP: "Bên bảo đảm bên dùng tài sản thuộc sở hữu mình, dùng quyền sử dụng đất mình, dùng uy tín cam kết thực công việc bên nhận bảo đảm để bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân người khác, bao gồm bên cầm cố, bên chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên bảo lãnh tổ chức trị - xã hội sở trường hợp tín chấp” Giao dịch bảo đảm có cần phải đăng ký giao dịch bảo đảm không? Quyền lợi ích ngân hàng Z giao dịch đảm bảo nào? Giải thích? Trả lời: - Tất giao dịch đảm bảo, chấp QSDĐ phải đăng ký GDBĐ Khi đăng ký giao dịch bảo đảm ngân hàng ưu tiên toán trước sau tới nghĩa vụ khác Ví dụ: T phải thực nghĩa vụ theo án Tòa quyền lợi TCTD đảm bảo đăng ký Trong trường hợp đấu giá tài sản thi hành án mà thấp số tiền vay tài sản giao lại cho NH quản lý theo nghị định 62/2015 luật thi hành án - Căn cứ: + Điều 12 NĐ số 163/2006/NĐ-CP quy định "Điều 12 Đăng ký giao dịch bảo đảm Các trường hợp phải đăng ký bao gồm: a) Thế chấp quyền sử dụng đất;" + Điều 325 Bộ LDS 2005 "Điều 325 Thứ tự ưu tiên toán Thứ tự ưu tiên thánh toán xử lý tài sản bảo đảm xác định sau: Trong trường hợp giao dịch bảo đảm đăng ký việc xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm xác định theo thứ tự đăng ký; Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà có giao dịch bảo đảm có đăng ký, có giao dịch bảo đảm không đăng ký giao dịch bảo đảm có đăng ký ưu tiên toán; Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà giao dịch bảo đảm đăng ký thứ tự ưu tiên toán xác định theo thứ tự xác lập giao dịch bảo đảm." Giả sử, ông T muốn vay vốn ngân hàng Z dùng cổ phiếu ngân hàng Z làm tài sản đảm bảo cho khoản vay hay không? Tại sao? Trả lời: Việc ông T dùng cổ phiếu ngân hàng Z làm tài sản đảm bảo cho khoản vay không Bởi vì: + Theo quy định Khoản Điều 126 Luật tổ chức tín dụng quy định "Điều 126 Những trường hợp không cấp tín dụng Tổ chức tín dụng không cấp tín dụng sở nhận bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng công ty tổ chức tín dụng." Câu 3: Ông A vay vốn ngân hàng với lãi suất 1,8%/ năm Đến ngày đáo hạn, ông gia hạn vay thêm tháng ngân hàng tính ông lãi suất 2,5%/năm kỳ hạn Ngân hàng tính lãi suất có hay không? Vì sao? Trả lời: - Theo Quyết định Thống đốc NHNN số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định: "Điều 11 Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn tổ chức tín dụng ấn định thoả thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Điều 12 Mức cho vay Tổ chức tín dụng vào nhu cầu vay vốn khả hoàn trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn để định mức cho vay Giới hạn tổng dư nợ cho vay khách hàng thực theo quy định Điều 18 Quy chế Tổng dư nợ cho vay đối tượng quy định Điều 20 Quy chế không vượt 5% vốn tự có tổ chức tín dụng" - Mức lãi suất bên thỏa thuận không vượt 150% so với mức ngân hàng nhà nước quy định (khoản điều 476 luật dân sự, khoản điều 11 QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001) Những năm gần NHNN không ban hành định cụ thể lãi suất, nhiên điều định số 2619/QĐ-NHNN ngày 5/11/2010 có hiệu lực thi hành quy định lãi suất cho vay đồng Việt Nam 9%/1 năm Theo liệu thống kê ngân hàng nhà nước VN lãi suất cho vay kinh doanh thông thường 6.8 -9%/năm khoản vay ngắn hạn Như vậy, lãi suất bên thỏa thuận không vượt quá: 9% x 150% = 13,5%/ năm Như vậy, mức lãi suất ông A vay vốn ngân hàng với lãi suất 1,8%/ năm đến ngày đáo hạn, ông gia hạn vay thêm tháng ngân hàng tính ông lãi suất 2,5%/năm kỳ hạn phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam MỘT SỐ CÂU HỎI BÁN TRÁC NGHIỆM - Mọi tổ chức tín dụng ngân hàng nhà nước tái cấp vốn - Các tổ chức tín dụng bình đằng với quyền-nghĩa vụ huy động vốn - Hợp đồng tín dụng đương nhiên có hiệu lực từ thời điểm ký kết - Mọi tranh chấp giải đường tài phán MỘT SỐ ĐỀ THI LUẬT NGÂN HÀNG Câu 1: Doanh nghiệp A ko có chức kinh doanh tiền tệ ( ko đc NHNN cấp giấy phép hoạt đồng ngân hàng) DN A kí hợp đồng với DN B vay tiền, hợp đồng có thỏa thuận B phải trả lãi cho A, lãi suất 1%/ tháng Hợp đồng có tranh chấp Tòa án giải theo hướng tuyên bố hợp đồng vay vốn vô hiệu Trình bày quan điểm bạn vấn đề Câu 2: Khẳng định hay sai, giải thích: - NHNN cho vay tổ chức tín dụng - NHNN tái cấp vốn cho moi tổ chức tín dụng - NHNN thực nghiệp vụ thị trưởng mở để thực sách tiên tệ quốc gia -NHNN tái cấp vốn cho NHTM cách cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài - Mọi tổ chức cho hoạt động ngân hàng NHNN cấp giấy phép hoạt động thành lập - Công ty cho thuê tài không huy động vốn tiền gửi có kì hạn 12 tháng - Ngân hàng ko đc sử dụng vốn vay để mau cổ phần doanh nghiệp khác - Mọi tổ chức tín dụng đc nhân tiền gửi hình thức Đề thi luật ngân hàng Phần : lý thuyết ( đ ) 1) So sánh cho vay theo hình thức tái cấp vốn cho vay cứu cánh 2) Bảo hiểm tiền gửi ? Tại tổ chức nhận tiền gửi bắt buộc phải tham gia bảo hiểm tiền gửi ? Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ có bảo hiểm ko ? ? Phần : Bài tập ( đ ) Ngày 15/10/2009, ngân hàng thương mại cổ phần X ký hợp đồng tín dụng số 50/2009 với cty TNHH Y theo đó, X cho Y vay tỷ đồng, thời hạn 12 tháng, lãi suất 1.2 %/ tháng Tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất vợ chồng ông Z trị giá tỷddoonfdg Hợp đồng công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Do có nhu cầu vốn để kinh doanh, vợ chồng Z muốn dùng tài sản nói để chấp vay 500 triệu đồng ngân hàng H Anh ( chị ) tư vấn cách vay cho vợ chồng ông Z ( 1,5 đ ) Hợp đông tín dụng số 50/2009 đến hạn toán, cty Y ko chịu trả nợ cho ngân hàng với lý thực tế cty đứng vay hộ cho vợ chồng ông Z toàn số tiền vay nói giao cho vợ chồng ông sử dụng Cty có gửi hợp đồng thỏa thuận cty với vợ chồng ông Z để chứng minh Vợ chồng ông Z thừa nhận điều Anh ( chị ) nhận xét lý từ chối trả tiền cty Y (2 đ ) Với lý cty Y vi phạm hợp đồng nên ngân hàng X chấm dứt hợp đồng tín dụng trước thời hạn thông báo xử lý tài sản bảo đảm nhà đất vợ chồng ông Z Tuy nhiên đó, khoản vay vợ chồng ông Z với ngân hàng H chưa đến hạn trả nợ Hỏi tài sản có đc đưa xử lý hay ko ? thứ tự toán ? Được biết hợp đồng tín dụng với ngân hàng H ký kết vào ngày 30/11/2009 với thời hạn vay năm đăng ký giao dịch bảo đảm ngày ( 2.5 đ ) ĐỀ THI MÔN LUẬT NGÂN HÀNG Câu Nhận định? giải thích (6đ) a Mọi tổ chức tín dụng vay tái cấp vốn từ Ngân hàng nhà nước b Hợp đồng tín dụng phải công chứng, chứng thực có giá trị pháp lý c Các giao dịch mua bán người nước lãnh thổ VN phép toán ngoại tệ d Séc bảo chi thể cam kết bảo lãnh ngân hàng trả đủ số tiền tờ séc cho người thụ hưởng e Tín dụng ngân hàng hình thức hoạt động cho vay f Chỉ có thống đốc ngân hàng nhà nước có quyền đặt TCTD vào tình trạng kiểm soát đặc biệt Câu 2: Cty TNHH Thành Công ông Thành làm giám đốc - đại diện theo pháp luật, thành lập hoạt động theo pháp luật hành Ngày 10/4/2K9, cty Thành công có yêu cầu xin vay tỹ đồng ngân hàng thương mại Nam Bắc; thời han vay: tháng, lãi: 1,1%/tháng, mục đích sử dụng: kinh doanh yêu cầu: a Ông thành có phép dùng thuộc sở hữu định giá tỷ, chấp để đảm bảo khoản vay cty Thành công ko? sao? b Giả sử đến 6/2k9, cần vốn để sửa chữa nhà nên ông Thành muốn sử dụng nhà để tiếp tục chấp Ngân hàng Á đông để vay số tiền tỷ Căn vào quy định pháp luật hành, anh chị hướng dẫn thủ tục pháp lý cho ông Thành để thực nguyện vọng nói C Giả sử, đến ngày 10/10/2k9 thời điểm đáo hạn khoản nợ cty Thành công ngân hàng Nam Bắc cty kinh doanh thua lỗ không trả nợ, khoản nợ ông Thành chưa đến hạn, Ngân hàng Nam Bắc có xử lý nhà tài sản chấp để thu nợ hay không? Tại sao? Đề thi môn Luật Ngân Hàng Câu 1: Nhận định (6 điểm) A Cty tài không mở tài khoản cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng B CHi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triểu tỉnh Bình Dương pháp nhân C Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng D Người bị ký phát quan hệ toán séc ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ toán E Ngân hnàg nước phép mở chi nhành mà không phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước lãnh thổ VN F Ngân hàng nhà nước VN quan quảng lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Câu điểm A) Phân tích nguyên tắc hạn chế rủi ro, khắc phục tổn thất hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng B) Vì tổ chức tín dụng không phép trực tiếp thực hoạt đông kinh doanh bất động sản Đề thi Luật ngân hàng Phần Lý thuyết: câu nhận định sau hay sai? sao? (6 điểm) Tổ tín dụng đc dùng vốn tự có để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp Chủ tịch HĐQT TCTD không tham gia điều hành TCTD khác TCTD đc coi lâm vào tình trạng phá sản TCTD không toán đc khoản nợ đến hạn chủ nợ có yêu cầu Thư tín dụng cam kết bảo lãnh ngân hàng mở thư tín dụng bên bán Tái cấp vốn hoạt động mua bán ngắn hạn giấy tờ có giá thị trường tiền tệ Tài sản bảo đảm bắt buộc phải thuộc sở hữu người vay Phần Bài tập (4 điểm) Ngày 23/5/2009, ông Thạch kí hợp đồng tín dụng số 234/2009 với ngân hàng Nam Hải vay tỷ đồng thời hạn tháng, lãi suất 1,2%/ tháng phương thức trả nợ: vốn gốc trả làm lần vào cuối tháng thứ cuối tháng thứ tiền lãi trả vào đầu tháng kể từ tháng giải ngân đầu tiên.tuy nhiên tình hình kinh doanh gặp khó khăn nên ông Thạch vi phạm không trả lãi tháng liên tiếp kể từ ngày giải ngân Anh chị tư vấn cho ông Thạch cách giải quyết? Sau có văn thông báo thu hồi nợ trước hạn, ngân hàng chấm dứt HĐTD yêu cầu ông Thạch phải thực nghĩa vụ trả nợ Hỏi ngân hàng có thu hồi nợ trước hạn đc k? Ngân hàng định làm đơn khởi kiện ông Thạch tòa.xác định tòa án có thẩm quyền giải tranh chấp trường hợp này? Đề thi luật ngân hàng Lý thuyết(6 điểm) 1, Tín chấp biện pháp bảo đảm không tài sản 2,Tổ chức tín dụng phi ngân hàng không phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn để huy động vốn 3,Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng có điều kiện 4,Hợp đồng tín dụng phải lập thành văn có công chứng, chứng thực có hiệu lực pháp luật 5,Mọi tổ chức tín dụng thực hoạt động bao toán 6:Tổ chức tín dụng cho vay sở nhu cầu vốn vay khách hàng vốn tự có tổ chức tín dụng Bài tập (4 điểm) 1:Ngân hàng X huy động vốn từ cổ đông để góp vốn vào dự án nhà Hùng Vương.Nhận xét hành vi ngân hàng 2:Ngân hàng Y bị đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt.Trong thời gian kiểm soát đặc biệt, ông A Giám đốc chi nhánh ngân hàng Y có hành vi chuyển nhượng cổ phần ngân hàng cho ông B.Ban kiểm soát đặc biệt định đình hoạt động nói quyền điều hành ông A.Nhận xét hành vi Ban kiểm soát [...]... các TCTD 2010 Các tổ chức thành lập hoạt động kinh doanh ngân hàng với mức vốn pháp định tối thiểu 3000 tỷ đồng Xét về tính chất và mục tiêu hoạt động thì Ngân hàng được chia thành: - Ngân hàng Thương mại - Ngân hàng phát triển - Ngân hàng đầu tư - Ngân hàng chính sách - Ngân hàng hợp tác - Các loại ngân hàng khác Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng điều kiện thành lập kinh doanh với mức vốn pháp định... hoạt động của các ngân động hàng không bị pháp luật hạn chế Trừ trường hợp ngân hàng bị phá - - Được thực hiện một số hoạt động ngân hàng, không được nhận tiền gửi của cá nhân, không làm dịch vụ thanh toán Nhận tiền gửi của tổ chức và huy động vốn có thời hạn trung và dài hạn Tổ chức tín dụng phi ngân hàng gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Thời... ông C theo hợp đồng bảo đảm giữa ông C và ngân hàng A Hợp đồng bảo đảm được công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật 1 Theo anh chị, quy định về lãi trong hạn, lãi quá hạn và tiền phạt trong hợp đồng tín dụng giữa Công ty A với ngân hàng X có phù hợp với pháp luật ngân hàng và pháp luật có liên quan không? Giải thích? Trả lời: - Nếu tư vấn cho khách hàng là công... trong tương lai; không có tên của người hưởng lợi ghi trên séc; séc bị sửa đổi một cách không hợp lệ; séc nhàu nát, bị rách mà không có xác nhận của ngân hàng là do tình cờ; séc được hai ngân hàng gạch chéo nhưng không có đảm bảo của một trong hai ngân hàng đó đối với ngân hàng thanh toán Trường hợp séc không được thanh toán do tài khoản của người ký phát không đủ tiền gọi là séc không đủ khả năng thanh... vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của khách hàng thì phải đóng một khoản phí cho tổ chức nhận bảo hiểm tiền gửi để bảo hiểm cho tiền gửi của người được bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Luật bảo hiểm tiền gửi b Phát hành các giấy tờ có giá: Gồm kỳ phiếu Ngân hàng và trái phiếu Ngân hàng * Kỳ phiếu ngân hàng: Kỳ phiếu ngân hàng là loại chứng từ có giá được ngân hàng phát hành để huy động tiết kiệm trong... khách hàng thì TCTD không thể k ký 2 hợp đồng theo thứ tự: (HĐ cấp bảo lãnh trước rồi mới đến hợp đồng bảo lãnh) Bên bão lãnh phải là tổ chức tín dụng và được pháp luật cho phép hoạt động bão lãnh ngân hàng (ngân hàng thương mại , ngân hàng hợp tác xã, công ty tài chính) đáp ứng đủ điều kiện theo quy định pháp luật ví dụ: về vốn pháp định, có sự cho - Chỉ bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không... của ông T Tài sản không bị hạn chế chuyển nhượng Ngoài ra ông T mặc dù là cổ đông nhưng ông không phải chủ thể đi vay mà chỉ là bên thứ 3 bảo đảm cho khoản vay của người đi vay Vì vậy pháp luật không cấm theo qui định tại LDN 2015 - Khoản 4 Điều 183 "Doanh nghiệp tư nhân không được quyền góp vốn thành lập hoặc mua cổ phần, phần vốn góp trong công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc công ty... quá: 9% x 150% = 13,5%/ năm Như vậy, mức lãi suất ông A được vay vốn ngân hàng với lãi suất 1,8%/ năm và đến ngày đáo hạn, ông được gia hạn vay thêm 6 tháng nữa và ngân hàng tính ông lãi suất 2,5%/năm trong kỳ hạn tiếp theo thì phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam MỘT SỐ CÂU HỎI BÁN TRÁC NGHIỆM - Mọi tổ chức tín dụng đều được ngân hàng nhà nước tái cấp vốn - Các tổ chức tín dụng bình... trong cùng ngày ( 2.5 đ ) ĐỀ THI MÔN LUẬT NGÂN HÀNG Câu 1 Nhận định? giải thích (6đ) a Mọi tổ chức tín dụng đều được vay tái cấp vốn từ Ngân hàng nhà nước b Hợp đồng tín dụng phải được công chứng, chứng thực mới có giá trị pháp lý c Các giao dịch mua bán của người nước ngoài trên lãnh thổ VN được phép thanh toán bằng ngoại tệ d Séc bảo chi thể hiện cam kết bảo lãnh của ngân hàng sẽ trả đủ số tiền trên... kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không có thời gian đáo hạn, khi nào người gửi muốn rút tiền thì phải thông báo cho Ngân Hàng một thời gian, tuy nhiên ngày nay Ngân Hàng cho phép khách hàng rút tiền ra không cần thông báo trước Đây là hình thức mà đối tượng gửi chủ yếu là người tiết kiệm, dành dụm nhằm trang trãi những chi tiêu cần thiết đồng thời có một khoản lãi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng