Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, xin gửi lời cảm ơn tới:  PGS.TS Lưu Thị Hương hướng dẫn giúp đỡ suốt trình thực chuyên đề  Anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng nhiệt tình hướng dẫn bảo thời gian thực tập  Gia đình bạn bè động viên tạo điều kiện cho hoàn thành tốt chuyên đề Xin chân thành cảm ơn! Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHCT VN : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam NHCT HBT : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng NHNN : Ngân hàng nhà nước DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦ DNVVN tồn phát triển tất quốc gia giới thành phần tất yếu kinh tế Ở Việt Na , DNVVN ch ếm tới 90% số doanh nghiệp đóng góp kể vào mục tiêu tăng trưởng ngân sách nhà nước, tạo công ăn việc làm, thu nhập cá nhân huy động vốn đầu tư phát triển kinh tế xã hội Trong điều kiện nay, suất hiệu sản xuất kinh doanh DNVVN chưa cao, vốn tự có doanh nghiệp nhiều hạn chế nên vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng để doanh nghiệp tăng cường đầu tư phát triển mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Thế việc tiếp cận sử dụng vốn DNVVN gặp nhiều khó khăn, vướng mắ Lí cho vay DNVVN thường tiềm ẩn rủi ro nhiều so với doanh nghiệp lớn Hơn nữa, doanh nghiệp lại sử dụng vốn vay chưa thực hiệu Chính vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN vấn đề quan trọng thu hút quan tâm hầu hết ngân hàng hương mại DNVV Trong thời gian thực tập phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ HCT HB , nhận thấy hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh phát triển tồn số hạn chế Vì đề t i “ Nâng cao chất lượng cho vay danh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương mại cổ hần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng” chọn làm đề tài nghiên cứu Chuyên đề hoàn thành dựa nghiên cứu lý luận thựctiễn , với tổng hợp số liệu thống kê tình hình hoạt động năm gần để đưa đề xuất ý kiến gp ph ần hoàn thiện, khắc phục hạn chế nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi hánh Nội dung chuyên đề b gồm: Chương 1: Cơ sở lí luận chất lượng cho vay đố với d oanh nghiệp vừa nh n gânhàng t hưn mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đố với d oanh nghiệp vừa nhỏ Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thương mi cổ p hần Công Thương chi nhánh HaiBàT ng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đố với d oanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mi cổ p hần Công Thương chi nhánh Hai B g C ƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY I VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯ MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯ G MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay ngânhàng t hư g mại 1.1.1.1 Khái quát ngânhàng t hư g mại Ngân hàng Thương mại tổ chức tài đặc biệt quan trọng, hình thành phát triển với phát triển kinh tế quốc gia Ngân hàng Thương mại ngày chiếm tỉ trọng lớn thị phần, qui mô, tài sản số lượng hệ thống tài Trải qu t hời gian dài với nhiều biến động kinh tế, có nhiều khái niệm Ngân hàng Thương mại hình ành Theo pháp lệnh ngân hng 23/ 5/1990 Hội Đồng Nhà nước: “ Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp thực nghĩa vụ chiết khấu làm phương tiện thah oán” Luật tổ chức tín dụng củ nước c ộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ th h toán” Một cách tiếp cận khác, dựa trê dị ch vụ mà ngân hàng mng lại: N ân hàng t hương mại tổ chức tài tiền tệ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh nề kinh tế Đặc điểm gân hàng hương mại gân hàng t hương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận Cũng giống tổ chức tín dụng khác, mục đích cuối gân hàng t hương mại lợi nhuận, tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu Là thực thể đặc biệt kinh tế thị trường, gân hàng t hương mại ví nư mạ ch máu kinh tế với hoạt động chủ yếu huy động vốn s dụng vốn *H động vốn Một đặc trưng quan trọng hoạt động ngân hàng vay vay, khác với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực phi tài chính, huy động vốn hoạt động qun trọng H uy động vốn hoạt động có vai trò cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng Huy động vốn bao gồm • ạt động: Nh tiền gửi Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh có nguồn tiền chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thc nhi ều hình thức huy động khác Ngân hàng chủ yếu huy động vốn phương thức nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế- xã hội Với nhiều hình thức nhận tiền gửi tiền gửi toán, tiền gi tiết kiệm , ngân hàng thu hút lượng vốn lớn dân cư Bên cạnh đó, mục đích toán hộ, ngân hàng thường có thêm nguồn tiền gửi cá ngân hàng t hương mại tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên khối lượng chiếm tỉ lệ nhỏ qui mô nguồn vốn • a ngân hàng Đi vay từ c nguồn khác Tiền gửi nguồn quan trọng củ Ngân hàn t hương mại , nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn thêm Do nhiều nước, ngân hàng trung ương thường qui định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ nên nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Các nguồn vay củ Ngân hàng t hương mại vay NHNN, vay tổ chức tín dụng vay thị trường vốn Hình thức cho vay chủ yếu NHNN tái chiết khấu giấy tờ có giá tái cấp vốn NHNN đóng vai trị người cho vay cuối củ Ngân hàn t hương mại , đ Ngân hàng t hương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát, vay hạn mức định Nguồn vay từ tổ chức tín dụng nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách, nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Và giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) • ị tường vốn ác nguồn khác Ngoài hai kênhhuy động vốn , ngân hàng huy động vốn nguồn nguồn ủy thác, nguồ toán … Đặc điểm nguồn phần lớn ngân hàng trả lãi, nhiên chi phí để có trì Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp không nhỏ Nhìn chung, nguồn khác ngân hàng thường không lớn Việc gia tăng nguồn nằm sách tăng nguồn thu cho ngân hàng bị ảnh hưởng lớn khả thực mở rộng loạ hình dịch vụ khác * Sử dụng vốn Nếu hoạt động cính Ngân hàng t hương mại huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận việc sử dụng vốn trình tạo nên tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sn • ớn quan trọng Hoạt động cho v cho vay đầu tư Hoạt động cho vay nghiệp vụ tín dụng điển hình hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao doanh thu số lượng giao dịch Đồng thời dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng ngân hàng quản lý chặt chẽ việc kiểm soát qua nhiều phòng ban để đưa định cho vay, qua thực chức trung gian tàic nh ngân hàng Hoạt động đầ tư Ngân hàn t hương mại t hể ưới nhiều hình thức : đầu tư mua bán chứng khoán, đầu tư góp vốn cổ phần, góp vốn liên doanh liên kết… Nhờ có hoạt động đầu t mà ngân hàng t hương mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn huy động, đa dạng hóa kinh doanh phân tán rủi ro, tăng cường khả thah khoản co ngân hàng t hương mại , đồng thời lại mang lại nguồ • u nhập cho ngân hà - Các hoạt động khác Hoạt động bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hành trường hợp khách hàng không thực nghiệp vụ theo cam kết Tron bảo lãnh, ngân hàng kh ông xuất tiền mà cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Có nhiều hình thức bảo lãnh Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh chất lượng, bả - lãnh thực hợp đồng Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động cho thuê: hoạt động bắt nguồn từ doanh nghiệp sản xuất cung cấp thiết bị, nhà cửa có giá trị lớn, sử dụng lâu dài Do người mua đủ tiền mua có nhu cầu sử dụng thời gian ngắn thời gian khấu hao tài sản, từ nảy sinh nhu cầu thuê Còn doanh nghiệp sản xuất cung cấp có nhu cầu tiêu thụ để tăng doanh thu giảm hao mòn tài sản, từ nảy sinh - u cầu thuê- cho thuê Hoạt động tài trợ thương mại: hoạt động toán xuất nhập ngân hàng hoạt động thu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động chuyển tiền thu phí qua L/C xuất nhập hoạt độn - tài trợ thương mại khác Hoạt động dịch vụ : hoạt động dịch vụ bao gồm hoạt động toán luân chuyển vốn doanh nghiệp, thu phí từ dịch vụ thẻ ATM, tín dụng quốc tế, tiền tệ kho quỹ, phát thu hồi tiền giả, đảm bảo an toàn kho quỹ đồng thời triển khai hoạt động dịch vụ tới quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch ngân hàng, đẩy nhanh tiến độ hoạt động t - nh toán không dùng tiền mặt Hoạt động chiết khấu thương phiếu: chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho ngân hàng ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Thu nhập ngân hàng từ hoạt động số tiền chiết khấu, có tối thiểu hai người cam kết trả tiền cho ngân hàng nên độ an toàn thương phiếu tương đối cao Ngoài thông qua thương phiếu, doanh nghiệp nâng cao hiệu kinh doanh việc quay vòng vốn nhanh 1.1.1.2 Hoạtđộng cho y ngân hàng t hương mại Cho vay hoạt động nằm hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn ph vụ kinh doanh sống Cho vay hoạtđộn g mà theo ngân hàng t hương mại chuyển lượng tiền cho khách hàng sử dụng với điều kiện khách hàng phải sử dụng số tiền mục đích hoàn trả gốc lẫn lãi tron Vũ Thị Thu Hồi Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động cho vay ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu DNVVN Tuy nhiên ngân hàng lại c hủ yếu cho vay ngắn hạn nên DNVVN khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Việc thu hút nguồn vốn rẻ, dài hạn từ bên có ý nghĩa lớn ngân hàng nguồn vốn trung dài hạn NHCT HBT nhiều hạn chế nhu cầu đầu tư để phát triển doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN lớn Bên cạnh việc sử dụng có hiệu nguồn vốn quay vòng chương trình cho vay nước có NHCT HBT cần tích cực tìm kiếm, thu hút nguồn vốn nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn kh - h hàng Đây tiền đề để chi nhánh tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn thời gian tới Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sau: Ngân hàng cần xây dựng chínhsách lãi suất hợp lý, cụ thể là: lãi suất phải phù hợp với số lượng thời hạn nguồn t - n huy động; phải có mục tiêu nhằm vào đối tượng cụ thể … Ngoài ra, v iệc xác định lãi suất hợp lý rong thời kỳ giúp cho nân hàng tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng cần tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩ m nhằm thu hút khách hàng như: t ăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động Chi nhánh ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng cách: Tăng khả toán chi trả; Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, đầy đủ tiện nghi; Xây dựng sách kinh doanh hợp lý, kết hợp hài hồ ba mục tiêu lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng lợi nhu an toàn kinh doanh ông lành mạnh làm giảm uy tín ngân hàng; Chi nhánh cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài Vũ Thị Thu Hồi 63 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp việc thu thập thông tin có vai trò quan trọng phát triển ngân hàng Thông tin mà ngân hàng có xuất phát từ nhiều phía khác từ phương tiện đại chúng, tổ chức tín dụng hay quan nhà nước… Do cần phải tổ chức tốt trình thu thập xử lý, tổng hợp khai thác thông tin nhằm góp phần phòng ngừa rủi ro cho vay Việc định thiếu thông tin ảnh hưởng lớn đến định cho vay Vì ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách việc thu thập, tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông ti kháchàng thông tin kinh tế khác có liên quan NHNN có tung tâm thông tin tín dụng ( CI) nguồn thôg tin tương đối tốt hoạt động ngâ hàng t hương mại , chi nhánh cần tăng cường thu thập thông tin từ trung tâm n ày để phục vụ hoạt động cho vay Bên cạnh , cần khai thác thêm thông tin từ ngân hàng t hương mại khác, thông tin từ c nguồn khác tổng cục thống kê, tổng cục thuế Những nguồn thông tin có ích việc điều tra tình hình tài hay lực kinh doanh doanh nghiệp Không dừng việc nghiên cứu báo cáo tài chính, cán tín dụng cần p i tự khảo sát tình hình kinh doanh doan nghiệp, nắm bắt thng tin doanh nghiệp cách khách quan, từ có khả chọn lọc thông tincó hiệu 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Trong điều kiện kin h tế hàng hóa nhiều thành hần vận hành theo chế thị trường với mục tiêu mở rộ ng, nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an toàn kinh doanh vấn đề co người cần quan tâm trọng Do chất lượng đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng nên muốn nâng c chất lượng hoạt động cho vay cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán tín dụng Trước tiên cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn sau: - Mỗi nhân viên ngân hàng cần phải người có đạo đức, có ý thức kỷ luật cao, lập trường tư tưởng vững vàng ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản cho nhà nước, cho nhân dân gây ảnh hưởng đến kinh tế t đất nước Nhất môi trường phải va chạm với đồng tiền, cán Vũ Thị Thu Hồi 64 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp nhân viên đạo đức dễ bị cám dỗ vật chất gây hậu khôn lường - Bên cạnh việc tìm kiếm nguồn nhân c đạo đức nghề nghiệp tốt cần nhân viên có kiến thức chuyên môn giỏi, có khả nắm bắt nhanh nhạy, vận dụng sáng tạo, linh ạt vị trí ông việc giao - Tùy theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công mà chi nhánh cần xây ng tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp Sau xây dựng đ ược hệ thống tiêu chuẩn, để nâng cao chất lượng cán công nhân viên, chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Tiến hành thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, đặc biệt ưu tiên người ó kinh nghiệm Đồng thời cầnbố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phù hợp với vị trí, yêu cầu công việc, gắn liền quyền lợi trách nhiệm vị tr - Tăng cường công tác đào tạ o đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng - Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ để cán n dụng có hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán cũ kèm cán để cán tích lũy kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay tác nghiệp gây - Xây dựng chế độ thưởng phạt ngh m minh, gắn với lợi ích với hiệu côn việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụngtrong việc tìm kiếm khc hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi… 3.2.8 Tăng cường xây dựng kế hoạch marke ting, quảng bá hình ảnh chi nhánh d oanh nghiệp vừa nhỏ Đây nhiệm v trọng tâm chi nhánh năm 2010 năm tới Vì điều kiện kinh tế thị trường, ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh ngân hàng t rong nước , chi nhánh ngân hàng cần có chiến lược thu hút khách àng phía mình, công tác markeing cần hoạt động có hiệu Công tác arketing ngâ Vũ Thị Thu Hồi 65 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp ng tập trung vào quảng cáo, giới thiệu đến khách hàng dịch vụ, - iện ích mà khách hà ng có đến với chi nhánh , qua xây dựng quảng bá hình ảnh c chi nhánh Hoạt động marketing cần triển khai số h - t động cụ thể nhưsau: Tiến hành quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách, báo, tivi - internet…nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt chi nhánh ngân hàng Mở thêm phòng , ban giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, n - nh nghề kinh doanh Tăng cường, bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, xây dựng hình thc cp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian lại khách hàng Tổ chức hội nghị tài trợ cho DNVVN để tạo hội cho doanh nghiệp gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, hợp tác làm ăn , đ ồng thời hội để quảng bá sách cho vay DNVVN ngân hàng Một mặt giới thiệu chi nhánh tới khách hàng doanh nghiệp giới thiệu sản phẩm mà chi nhánh cung cấp - ững tiện ích nó, mặt củng cố thêm mối quan hệ với với nững khách hàng lâu năm Qua đó, hoạt động marketing thể quan tâm, chăm sóc chi nhánh tới khách hàng.Kết hợp với ổ chức hỗ trợ DNVVN trung tâm hỗ trợ DNVVN , quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN … tạo hội mở rộng khách hàng, đồng thời giúp DNVVN tiếp cận với nguồn vốn vay chi nhánh Marketing giúp chi nhánh ngân hàng củng cố mối quan hệ với o h nghiệp khách h g cũ nhng cũg công cụ hiệu v c thu hút doanh nghiệp Chi nhánh cần sử dụng công tác cách hiệu quả, tạo dấu ấn với khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 K iến n ghị với Nhà nớc chíh phủ Chính phủ cần trì sách ổn định kinh tế, trị, tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kih tế phát triển, đặc biệt DNVVN ngân Vũ Thị Thu Hồi 66 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp hàngt ương mạ Môi trường kinh tế trị ổn định tảng để DNVVN phát triển sản xuất kinh doanh, giảm khả không t hu hồi nợ vay ngân hàng t hương mại Bên cạn h Nhà nước Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồn bộ, chặt chẽ để ngườiivay ch vay thực đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ Kiện toàn văn bảnp pluật điều chỉnh hoạt động cá DNVVN ngân hàng t hương mại để DNVVN n g n hàng t hưng mại hoạt động an toàn hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN L uật kế toán, kiểm toán, chế độ ng bố thông tin DNVVN cần ban hành hàn thiện, t vấn ki ểm tra tình hìnháp dụng chế độ kế toán hiệnhành doanh nghiệp để nâng cao tính xác thực, độ tin cậy thông t kế toán doanh nghiệp cung cấp H ồn thiện hệ thống thông tin ngân hàng tr ong trình thẩm định cho vay , giải ngn, theo dõi khoản cho vay, đánh giá rủi ro thu hồi nợ vay Do qui định hành việc tiếp cận nguồn vốn cho vay trung dài hạn nhiều phân biệt đối xử với DNVVN , ưu tiên doanh nghiệp quốc doanh nê phủ cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ DNVVN phát triển, tạo công doanh nghiệp kinh tế để DNVN c thể tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng Một mô hình nhiều nước áp dụng thành côg thành lập công ty cho thuê tài để phục vụ nhu cầu vay vốn DNVVN V ỡ doanh nghiệp tiếp ậ với nguồn vốn cho vay ngân hàng nên c ác công ty tài nguồn tài trợ vốn trung v dài hạn cho doanh ghiệp vừa an toàn, vừa phù hợp với khả năng, nguồn lực DNVVN Thực trạng chung DNVVN vốn ít, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý niều hạn chế , khả tiếp cận ngu ồn vốn khó khăn Vì phủ cần can thiệp, hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn tín dụng thông qua việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN Mục tiêu việc thành lập quỹ tạo điều kiện cho DNVVN có khả phát triển khng Vũ Thị Thu Hồi 67 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp ó đủ lực tài khai thác nguồn vốn tín dụng Thông qua quỹ bảo lãnh tín dụng, nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay thúc đẩy mở rộng tín Namdụng DNVVN Đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoạ vớải tổ kinh tế theo cam ết song phương đa phương để nước sớm thừa nhận kinh tế thị trường Việt , giúp DNVVN bình đẳng kinh doanh thị trường quốc tế 3.3.2 K i ến nghị với Ngân Hàng Nhà nước Bên cạnh việc ban hành qui đnh điều hành sách tiền tệ nói chung, NHNN cn ban hành qui định đạo, hướng dẫn ngân hàng t hương mạ ong hoạt động cho vay DNVVN cách cụ thể kịp thời Ban hành thông tư hướng dẫn đến ngân hàng t hương mại để có đồng sách ưu tiên DNVVN Tin hành nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin tín dụng ( CIC ), thường u n cập nhật quan tâm tới chất lượng thông tin để đưa trung tâm thông tin trở thành kho lưu trữ dữliệu phòngng ừa rủi ro cho hoạt động cho vay toàn hệ thống ngân hàng t hương mại NHNN cần thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa đạo kịp thời, đảm bảo hoạt động n gân hàng t hương mại an toàn, hiệu Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác dự báo kinh tế vĩ mô tiền tệ, bám sát mục tiêu tiền tệ đợc xác định để điều hành linh hoạt công cụ sách tiền tệ, phối hợp đồng với sách kinh tế vĩ mô khác theo đạo Chính phủ Đồng ời, NHNN nên cho phép cá ngân hàng t hương mại chủ động số hoạ động tổ chức cấu, xây dựng chế độ lương thưởng sáng tạo để khuyến khích cán ngân hàng l việc hiệu Bên cạnh đó, NHNN phải đ ẩy mạnh công tác tra, giám sát ngân hàng t hương mại , đảm bảo hoạt động cho vay diễn minh bạh, lành mạnh, kiên quết xử lý sai phạm NHNN cần không ngừng hoàn thiện ô trường kinh doanh, bổ sungvà đư hế, văn bản, biện pháp cụ t Vũ Thị Thu Hồi 68 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp phù hợp với môi trường kinh doanh, môi tr ường pháp lý Việt Nam , phát huy vai trò quản lý, định hướng NHNN Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Ngân h àng T hương mại C ổ phần Công Thương Việt Nam Hoạt động chi nhánh diễn thường xuyên liên tục sở tuân thủ pháp luật hướng dẫn ban ngành cấp trên, h nên văn cần NHCT VN triển khai cụ thể kịp thời, việc chậm trễ dẫn tới hiệu lực văn bị hạn chế xảy sai sót, ảnh hưởng không tốt tới hiệu hoạt động cho vay Đối với công tác kế hoạch, định hướng hoạt động, NHCT VN nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương nói chung hiệu cho vay chi nhánh nóiriêng Hoạt động cho vay phải thực phân tích đánh giá tiềm lực, khả chi nhánh thời kỳ định để đưa hạn mức cho vay phù hợp với chi nhánh, đảm bảo an t ồn hoạt động chi nhánh Căn vào tình hình hoạt động thời kỳ kinh tế định hướng chung điều hành sách tiền tệ NHNN, NHCT VN đưa hot động thích hợp, sát với thực tế, đạo công tác lập kế hoạch thực kế hoạch theo định hướng chi nhánh S g song việc kiểm soát chặt chẽ công tá lập kế hoạch quý, năm từn g chi nhánh đảm bảo kế hoạh lập phù hợp với định hướng hoạt động ngân hàng khả thực chi nhánh Đối với hoạt động cho vay NHCT VN cầ n hoàn thiện sách cho vay theo hướng hợp lý hóa c ụ thể hóa Thiết lập hệ thống chấm ểm tín dụng hoàn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mô giới hạn cho vay khách hàng Qui trình cho vay cần hoàn thiện, thống đồng khâu, tạo quán qui trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng trình tác nghệp NHCT VN cần hoàn thiện hệ thống qui định, chuẩn mực riêng, kèm theo văn hướng dẫn cụ thể qui trìn cho vay số ngành, lĩnh vực đặc thù Đặc biệt, cần xây dựng qui trì nh thẩm định cho vay hợp lý; Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi hánh để nâng cao chấ t lượng cán tín dụng; Tạo điều kiện cho cán Vũ Thị Thu Hồi 69 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng Song sog với hoạt động trên, NHCT VN cần đẩy mạnh hoạt động đổi công nghệ, hin đại hóa ngân hàg Sự phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng hệ thống toán giúp DNVVN tiết ki ệm thời gian c phí vay vốn ngân hàn, cung cấp cho DNVVN n ều tiện ích th ực giao dịch , giảm bớt hời gian chi phí giao dịch cho doanh nghiệp, tạo điều kiện tăng số lượng DNVVN tốt đến với ngân hàng.3.3.4 Kiến nghị với d oanh nghiệp vừa nhỏ Một thực tế bất cập doanh n ghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ld - ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì DNVVN phải khắc phục yếu tồn doanh nghiệp Không hạn chế chất lượng nguồn nhân lực, DNVVN hạn chế trang thiết bị, công nghệ Do nguồn tài hạn hẹp, lại chưa tiếp cận với kỹ thuật tin tiến, hầuhết DNVVN sử dụng trang thiết bị lạc hậu, lỗi thời không đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Trước mắt, chưa cần phải công nghệ đại mà doanh nghiệp phải chọn công n ghệ phù hợp , xuất phát từ nhu cầu thị trường để lựa chọn công nghệ Trong trình sử dụng phải qu - tâm cải tiến kỹ thuật nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Bên cạnh cần đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại công nghệ DNVVN cần khắc phục yếu trình độ người lao động lực quản lý Dựa sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề, từ doanh nghiệp đưa - c đào tạo nguồn nhân lực hợp lý Các doanh nghiệp phải bỏchi phí đào tạo nguồn nhân lực hoc sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình, dựán C ác doanh nghiệp cần xây dựng phương án kinh doa nh c hiệu quả, có tính khả thi v ỡ tính khả thi yếu tố định đến việc doanh nghiệp có vay vốn ngân hàng hay không rên thực tế, DNVVN Việt Nam chưa làm tốt công đọan then chốt , kế họach kinh doanh họ thường hững phác thảo rong đầu thể dạng văn thức có nh u cầu vay Vũ Thị Thu Hồi 70 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp vốn ngân hàng Đó nững kế hoạch kinh doanh dựng để đối phó kếhọach thc thụ mang tín h chiến lược C ác doanh nghiệp thường chủ quan phân tích, giả định tài cân nhắc yếu tố cung-cầu gần n hư phương án dự phòng cho tình xấu Vì , doanh - hiệp cần phải chủ động nghiên cứu thị trường,môi trường kinh doanh nhng rủi ro tạo đồng thời nâng cao kỹ lập dự án để xây dựng phương án kinh doanh có hiệu khả thi Các DNVVN phụ thuộc nhiều vào n guồn vốn vay ngân hàng D oanh nghiệp tiến hành phương án kinh doanh vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần chủ động hơn, không nên lúc huy động vốn hình thức vay ngân hàng mà huy động nguồn vốn khác như: vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu…Khi doanh nghiệp tự tạo dựng nguồn vốn, doanh nghiệp chủ động - ạt động kinh doanh, tự chịu trách nhiệm trước rủi ro Nguồn vốn tự có sở để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nên khả tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng DNVVN cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp với khả doanh nghiệp l kinh tế hội nhập với khu vực giới Bên cạnh đó, doanh nghiệp phải đẩy mạnh công tác ứng dụng, chuyển giao công nghệ, đưa tiến khoa học công nghệ vàosản xuất; xây d ựng thơng hiệu ả phẩm doanh nghiệp xây dự dự án nhằm tranh thủ hỗ trợ tổ chức q Vũ Thị Thu Hồi 71 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp tế Điều cầ it DNVVN phải tự đánh giá không ngừng nâng cao khả n ăng cạnh tranh doa nh ngiệp KẾT LUẬN N âng cao chất lượng cho vay DNVVN vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng t hương mại nói chung NHCT HBT nói riêng Vì chất lượng cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động doanh nghiệp ngân hàn mặt khác có ảnh hưởng lớn việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước tạo điều kiện giúp đỡ DNVVN hoạt động ngày hiệu Trong thời gian qua, với cố gắng không ngừng tập thể lãnh đạo cán công nhân viên, NHCT HBT đạt nhiều kết v iệc nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động ch vay DNVVNcủa chi nhánh tồn số hạn chế cần khắc phục Chuyên đề cố gắng sâu vào phân tích tình hình hoạt động cho vay chung hoạt động cho vay đối ới DNVVN c hi nhánh, từ tì m hạn chế đồng thời đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, tháo gỡ khó khăn việc mởrộng cho vay DNVVN NHCT HBT Do thời gian nghiên cứu ngắn, kiến t Vũ Thị Thu Hồi 72 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp hạn hẹp nên chuyên đề n tồn nhiều thiếu sót Kính mong thầy cô toàn thể c án ng nhân viên chi nhánh ngân hàng phê bình góp ý để chuyên đề ho thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hà thương mại, NXB Thống Kê 2006 PGS.TS Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài oanh nghiệp, NXB Thống Kê 2006 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ ngân hàng & hị trường tài chính, NXB Khoa học & Kỹ Thuật 2001 Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ ần Công ương 2006-2009 Báo cáo tụng Ngân h thương mại cổ phần Công Th 2006-2009 Tạp ngân hàng, văn pháật liên quan đến luật doa iệp, luật tổ chức tín dụng website: www.sbv.go Vũ Thị Thu Hồi 73 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp www.vnexpress.net http://www.vinasme.com.vn NHẬN XÉT CỦA ĐƠ N VỊ THỰC TẬP Sinh viên: Vũ Thị Thu Hồi Lớp: Tài doanh nghiệp 48A Khoa: Ngân hàng – Tài ch hTrường Đại học Ki Tế Quốc Dân Hà ộThời gian thực tập từ ngày 18/01 đến ngày 10/05/2010 Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng thư g mại cổ p n Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng Đ ề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất l ợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công Thơng hi nhánh Hai Bà Trưng” Nhận xét: Trong trình thực tập Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng, sinh viên Vũ Thị Thu Hồi đ ó: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Vũ Thị Thu Hồi 74 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… … ………………………………………… …… Vũ Thị Thu Hồi 75 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp ………………………………………………………………………… ………… Vũ Thị Thu Hồi 76 Lớp: TCDN 48A Chuyên đề tốt nghiệp ………………………………………………………………………… ………… Vũ Thị Thu Hồi 77 Lớp: TCDN 48A ... LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY I VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯ MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯ G MẠI 1.1.1 Hoạt động cho vay ngânhàng t... thương mi cổ p hần Công Thương chi nhánh HaiBàT ng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đố với d oanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mi cổ p hần Công Thương chi nhánh Hai B g C ƠNG CƠ... qua thương phiếu, doanh nghiệp nâng cao hiệu kinh doanh việc quay vòng vốn nhanh 1.1.1.2 Hoạt ộng cho y ngân hàng t hương mại Cho vay hoạt động nằm hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động