TR NG I H C AN GIANG KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH PH M QUANG MINH PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghi p KHÓA LU N T T NGHI P Long Xuyên, 06/2009 Doc.edu.vn IH C TR NG I H C AN GIANG KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH KHÓA LU N T T NGHI P PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH AN GIANG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHI P Sinh viên th c hi n: Ph m Quang Minh L p DH6TC1 – MSSV: DTC052302 Ng ih ng d n: ThS Nguy n Xuân Vinh Tháng 06 - 2009 Doc.edu.vn L IC M N Trong trình th c hi n đ tài, s n l c c a b n thân nh n đ c s giúp đ c a nhi u ng i, nhân d p xin chân thành g i l i c m n đ n nh ng ng i h ng d n, đ ng viên, ng h đ có k t qu nh ngày hôm L i c m n đ u tiên xin dành cho ba, m kính yêu, nh ng ng i dõi theo t ng b c cu c s ng c ng nh trình h c t p, bên c nh đ ng viên, ng h m i g p khó kh n Cao quí h n, ba m dày công d y d , nuôi d ng cho đ n ngày hôm Tôi xin trân tr ng g i l i c m n đ n quí th y (cô) c a khoa Kinh T - Qu n Tr Kinh Doanh tr ng i h c An Giang, nh ng ki n th c mà th y (cô) truy n đ t su t b n n m h c v a qua n n t ng lý thuy t v ng ch c đ ti n hành th c hi n đ tài Ti p theo xin trân tr ng c m n Ban lãnh đ o NHNo An Giang (Agribank), b ph n Tín d ng t o u ki n cho đ n th c t p t i ngân hàng Xin c m n anh (ch ) phòng Tín d ng, đ c bi t anh Thanh, ng i tr c ti p h ng d n su t trình th c t p t n tình ch d n gi i đáp nh ng th c m c đ th c hi n đ tài m t cách t t h n tài c a s không th hoàn thành n u s giúp đ c a th y Nguy n Quang Vinh, v i t cách ng i tr c th y nhi t tình ch d n, truy n đ t kinh nghi m cho su t ti n trình th c hi n đ tài Tôi xin chân thành g i l i c m n đ n th y M t l n n a thành th t c m n th y (cô) c a khoa Kinh T - Qu n Tr Kinh Doanh tr ng i h c An Giang, Ban lãnh đ o NHNo An Giang, anh ch phòng Tín d ng, th y Nguy n Quang Vinh Kính chúc th y (cô) anh (ch ) đ c d i s c kh e thành công cu c s ng Long Xuyên, tháng 06 n m 2009 Sinh viên th c hi n Ph m Quang Minh Doc.edu.vn CÔNG TRÌNH C HOÀN THÀNH T I KHOA KINH T - QU N TR KINH DOANH I H C AN GIANG Ng ih ng d n: ………………………….……… ………………………………………………………… Ng i ch m, nh n xét …………….………………… …………………………………………………………… Ng i ch m, nh n xét : ………………………… ……………………………………………………… Lu n v n đ c b o v t i H i đ ng ch m thi Khoa Kinh T - Qu n Tr Kinh Doanh ngày 27/06/2009 Doc.edu.vn NH N XÉT C A GIÁO VIÊN PH N BI N o0o - Ngày…… tháng…….n m 2009 Giáo viên ph n bi n Doc.edu.vn NH N XÉT C A GIÁO VIÊN PH N BI N o0o - Ngày…… tháng…….n m 2009 Giáo viên ph n bi n Doc.edu.vn Nh n xét c a đ n v th c t p NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH T NH AN GIANG Long Xuyên, ngày …… tháng …… n m …… Doc.edu.vn TÓM T T N I DUNG Ngân hàng đ i phát tri n g n li n v i s đ i phát tri n c a n n kinh t hàng hóa đ gi i quy t nhu c u phân ph i v n, nhu c u toán… ph c v cho phát tri n cá nhân h s n xu t v i đ c thù kinh doanh l nh v c ti n t làm đ c u ph i có s h tr c a TCTD, TCTD ( Ngân hàng) kinh doanh không ch huy đ ng v n mà cho vay m t s l nh v c khác Trong đó, cho vay l nh v c quan tr ng ho t đ ng c a Ngân hàng Vì v y, đ tìm hi u tình hình ho t đ ng tín d ng tiêu dùng, Tôi ch n đ tài : “ Phân tích ho t đ ng tín d ng tiêu dùng t i NHNo An Giang” tài s hành phân tích ch s nh doanh s cho vay, doanh s thu n , d n , n h n m t s ch s khác đánh giá v k t qu ho t đ ng kinh doanh tình hình tín d ng NHNo An giang, đ th y đ c th c tr ng cho vay c a ngân hàng Qua đ gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng N i dung c a đ tài g m: • Ph n m đ u: X Ch • ng 1: Nh n đ nh lý ch n đ tài m c đích nghiên c u Ph n n i dung: X Ch ng 2: C s lý lu n X Ch ng 3: Gi i thi u X Ch ng 4: Phân tích th c tr ng y u t tín d ng tiêu dùng nh h ng đ n ho t đ ng X Ch ng 5: M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng X Ch ng 6: K t lu n ki n ngh Trong th i gian th c t p t i NHNo An Giang, em c g ng h c h i nghiên c u, đ t k t h p ki n th c nhà tr ng th c t V i v n ki n th c ti p thu đ c em c ng c g ng trình bày m t m ng ki n th c v tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng C th trình bày đ c th c tr ng tín d ng tiêu dùng c a đ n v thông qua vi c phân tích ho t đ ng tín d ng tiêu dùng c a ngân hàng qua n m (2006-20072008) T đ m t s gi i pháp đ nâng cao ch t l ng tín d ng t i ngân hàng Trong nh ng n m ho t đ ng v a qua, NHNo An Giang c g ng hoàn thi n mình, tích c c tìm bi n pháp gi i quy t khó kh n Tuy nhiên, có nh ng khó kh n mà b n thân ngân hàng không th gi i quy t đ c, v y c n ph i có s tr giúp c a c p lãnh đ o T nh, Nhà n c V i góc đ m t sinh viên th c t p, em nêu m t vài gi i pháp nh m góp m t ph n nh vi c nâng cao hi u qu tín d ng ng n h n t i chi nhánh Hy v ng v i nh ng gi i pháp mà em đ a s nh ng ý ki n đóng góp cho ngân hàng trình hoàn thi n Doc.edu.vn DANH M C CÁC T -NHTMCP NHNN NHCS CBTD TCTD CBVC CBCNV DSCV DSTN DN NQH NHNo An Giang NHNo Vi t Nam ACB BSCL Khoa Kinh t -QTKD P.KT&NQ P T P.KT,KSNB P.HC&NS P.KTTH P.KDNH P.DV Mar PGD CN UBND VI T T T Ngân hàng th ng m i c ph n Ngân hàng Nhà N c Ngân hàng Chính Sách Cán b tín d ng T ch c tín d ng Cán b viên ch c Cán b công nhân viên Doanh s cho vay Doanh s thu n D n N h n Ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh t nh An Giang Ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Ngân hàng Á Châu ng b ng sông c u long Khoa Kinh t Qu n tr kinh doanh Phòng k toán ngân qu Phòng i n toán Phòng ki m tra, ki m soát n i b Phòng hành chánh nhân s Phòng k toán t ng h p Phòng kinh doanh ngo i h i Phòng d ch v Marketing Phòng giao d ch Chi nhánh U ban nhân dân Doc.edu.vn CH NG 1:M U 1.1 Lí ch n đ tài: .1 1.2 M c tiêu nghiên c u: 1.2.1 M c tiêu chung: 1.2.2 M c tiêu c th : .2 1.3 Ph ng pháp nghiên c u: 1.4 Ph m vi nghiên c u: 1.4.1 Không gian: .3 1.4.2 Th i gian: 1.4.3 i t ng nghiên c u: CH NG 2:C S LÝ LU N 2.1 Tín d ng s c n thi t c a tín d ng: 2.3.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng: 2.3.2 B n ch t vai trò c a tín d ng: .4 2.3.3 C s phân chia lo i hình tín d ng c a ngân hàng 2.3.4 Ch c n ng c a tín d ng n n kinh t th tr ng 2.3.5 Các ph ng th c cho vay 2.2 M t s v n đ ho t đ ng cho vay .10 2.2.1 i u ki n cho vay 10 2.2.2 Qui trình xét cho vay c a ngân hàng .11 2.3 Khái quát v tín d ng tiêu dùng 12 2.3.1 T ng quan v tín d ng tiêu dùng .12 2.3.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i ng i tiêu dùng 15 2.3.3 Xu h ng cho vay tiêu dùng t i Vi t Nam .15 2.4 M t s ch tiêu đánh giá ho t đ ng ngân hàng 15 2.4.1 H s thu n 15 2.4.2 Vòng quay v n tín d ng 16 2.4.3 N h n t ng d n .16 2.4.4 D n v n huy đ ng 17 CH NG 3:GI I THI U 18 3.1 Gi i thi u v NHNo Vi t Nam 18 3.2 Gi i thi u v NHNo An Giang 19 3.2.1 Gi i thi u v An Giang 19 3.2.2 c m tình hình An Giang 20 3.2.3 Gi i thi u v NHNo An Giang 22 3.2.4 Các ho t đ ng kinh doanh d ch v c a ngân hàng 23 3.2.5 C c u t ch c, nhi m v phòng ban: 25 3.3 Khái quát tình hình ho t đ ng t i ngân hàng qua n m (2006-2007-2008) 30 3.3.1 Tình hình huy đ ng v n .30 3.3.2 Khái quát k t qu ho t đ ng kinh doanh t i ngân hàng 32 3.4 Thu n l i khó kh n 35 3.4.1 Thu n l i 35 3.4.2 Khó kh n 36 Doc.edu.vn 3.5 M c tiêu đ nh h ng n m 2009 c a NHNo An Giang 36 3.5.1 M c tiêu n m 2009 36 3.5.2 nh h ng n m 2009 36 CH NG 4:PHÂN TÍCH TH C TR NG VÀ CÁC Y U T NH H NG N HO T NG TÍN D NG CHO VAY TIÊU DÙNG 38 4.1 Th c tr ng đ u t tín d ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng 38 4.1.1 Tình hình cho vay tiêu dùng 38 4.1.2 Tình hình thu n 42 4.1.3 C c u d n 45 4.1.4 Tình hình n h n 49 4.1.5 Phân tích hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng thông qua vi c đánh giá ch s tài 53 4.1.6 ánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng .55 4.2 Các y u t nh h ng 55 4.2.1 Y u t n i t i 55 4.2.2 Y u t bên .56 4.3 Tác đ ng c a y u t nh h ng 56 4.3.1 i v i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng 56 4.3.2 i v i ng i vay 56 CH NG 5:M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO VAY TIÊU DÙNG 58 5.1 Nh ng t n t i nguyên nhân c a nh ng t n t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng 58 5.1.1 V b n thân ngân hàng 58 5.1.2 V b n thân ng i vay 58 5.1.3 V môi tr ng pháp lý .59 5.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng 59 5.2.1 L a ch n khách hàng cho vay .59 5.2.2 n gi n h n n a quy trình th t c cho vay 60 5.2.3 Ch n gi i pháp t i u đ thu h i n 60 5.2.4 y m nh công tác thu h i n x u 61 5.2.5 a d ng hóa s n ph m tín d ng cho vay tiêu dùng .62 5.2.6 a d ng hóa ph ng th c cho vay 62 5.2.7 Nâng cao ch t l ng vay .62 5.2.8 H n ch r i ro ho t đ ng tín d ng 63 5.2.9 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng Marketing .64 5.2.10 T ng c ng ho t đ ng ti p th th c hi n t t sách khách hàng 65 CH NG 6:K T LU N VÀ KI N NGH 67 6.1 K t lu n: 67 6.2 Ki n ngh : 69 6.2.1 i v i NHNo An Giang 69 6.2.2 i v i quy n đ a ph ng 69 Doc.edu.vn B ng 3.1: Ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng qua n m .31 B ng 3.2: K t qu ho t đ ng kinh doanh qua n m 33 B ng 4.3: C c u doanh s cho vay qua n m 38 B ng 4.4: T tr ng cho vay tiêu dùng/ t ng cho vay 41 B ng 4.5: C c u doanh s thu n qua n m .42 B ng 4.6: T l doanh s thu n tiêu dùng/ t ng doanh s thu n qua n m 44 B ng 4.7: C c u d n qua n m .45 B ng 4.8: T l d n tiêu dùng/ t ng d n qua n m 48 B ng 4.9: Tình hình n h n qua n m .49 B ng 4.10: T l n h n/ t ng n h n qua n m 51 B ng 4.11: M t s ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng tiêu dùng qua n m .53 Doc.edu.vn Bi u đ 3.1: Ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng qua n m 32 Bi u đ 3.2 : K t qu ho t đ ng kinh doanh qua n m 35 Bi u đ 4.3: C c u doanh s cho vay qua n m .38 Bi u đ 4.4: T tr ng cho vay tiêu dùng/ t ng cho vay 41 Bi u đ 4.5: C c u doanh s thu n qua n m 42 Bi u đ 4.6: T l doanh s thu n tiêu dùng/ t ng doanh s thu n qua n m 44 Bi u đ 4.7: C c u d n qua n m 45 Bi u đ 4.8: T l d n tiêu dùng/ t ng d n qua n m .48 Bi u đ 4.9: Tình hình n h n qua n m 49 Bi u đ 4.10: T l n h n/ t ng n h n qua n m 51 Doc.edu.vn Hình 3.1: Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn T nh An Giang .22 S đ 3.2: S đ t ch c NHNo AN GIANG 25 Doc.edu.vn “Phân tích tín d ng tiêu dùng t i NHNo An Giang” CH M GVHD:Nguy n Xuân Vinh NG U 1.1 Lí ch n đ tài: N m 2008 n n kinh t - xã h i có nh ng thu n l i c h i nh ng c ng g p không khó kh n, thách th c tình hình kinh t tr th gi i di n ph c t p: Kh ng ho ng tài chính, suy thoái kinh t …nh ng kinh t Vi t Nam v n ti p t c phát tri n n đ nh đ t k t qu cao Trong nh ng tháng đ u n m, ph NHNN ch đ o th t ch t ti n t , ch ng l m phát, lãi su t c b n thay đ i liên t c t ng rùi gi m nh h ng đ n ho t đ ng c a NHNo Vi t Nam nói chung nh h ng đ n NHNo An Giang nói riêng Trong tình hình khó kh n Ngân hàng mu n ki m kênh cho vay có l i nhu n cao mà có l i cho kinh t - xã h i ngân hàng s ngh đ n cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng không nh ng t o nhi u l i nhu n trung dài h n mà có l i cho dân c , doanh nghi p, cán b tín dung ngân hàng i v i dân c , đ c bi t th h tr ng i thu nh p th p, h không th đ i cho đ n già m i ti t ki m đ ti n đ mua nhà, mua ôtô đ dùng gia đình khác Tín d ng tiêu dùng giúp h có đ c m t cu c s ng n đ nh t tr , b ng vi c mua tr góp nh ng c n thi t, t o cho h đ ng l c to l n đ làm vi c, ti t ki m, nuôi d ng i v i doanh nghi p, tín d ng tiêu dùng kéo nhu c u t ng lai v hi n t i, quy mô s n xu t t ng nhanh, m c đ đ i m i phong phú v ch t l ng ngày l n Chính u làm cho toàn b trình s n xu t, trao đ i, phân ph i, tiêu dùng di n nhanh chóng hi u qu , n n t ng t ng tr ng kinh t i v i cán b tín d ng ngân hàng, cho vay tiêu dùng khác v i cho vay ch ng khoán đ u t B S thu c lo i đ u t có r i ro l n bi n đ ng giá tài s n, cho vay tiêu dùng đ n gi n h n, không ph i th m đ nh d án ph c t p, không đòi h i trình đ cán b tín d ng cao c p có n ng l c phân tích tài doanh nghi p d báo th tr ng chuyên nghi p Cho vay tiêu dùng thiên v giám sát m c đích s d ng vay ki m soát thu nh p c a ng i vay Tránh tình tr ng vay tiêu dùng nh ng đ đ u c ch ng khoán ho c kinh doanh tài s n r i ro khác Nh n đ nh v nhu c u vay c a ng i dân, T ng giám đ c ACB Ph m V n Thi t cho r ng, kinh t th tr ng ngày phát tri n, thu nh p c a ng i dân t ng theo c ng nh đ i s ng c a h đ c c i thi n Vì th , xu h ng tiêu dùng c a ng i dân ngày nhi u h n, nh t t ng l p niên S li u th ng kê vay tiêu dùng c a ACB cho th y, khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng đ mua xe, mua v t d ng gia đình, s a ch a trang trí nhà chi m t l g n 70% Còn đ tu i giai đo n t o l p s nghi p (t 22 đ n 30 tu i) chi m h n 40% "Thu nh p gia t ng đ ng hành v i th tr ng hàng hóa đa d ng ch c ch n s t o nên xu h ng tiêu dùng t ng ây c ng xu h ng chung c a n c phát tri n th gi i", ông Thi t cho bi t Th y đ c nhu c u tiêu dùng xã h i xu h ng phát tri n t t y u c a ho t đ ng Ngân hàng n n kinh t th tr ng, Ngân Hàng Nông Nghi p & Phát Tri n Nông Thôn Chi nhánh An Giang c ng đ y m nh ngu n v n ngoài, đáp ng nhu c u v n cho cá nhân vay tr góp b ng ti n đ ng ho c vàng đ ph c v cho Tác gi : Thùy Vinh ngày 4/4/2005 “Nhu c u vay tiêu dùng t ng m nh” đ a ch : http://vietbao.vn/Kinh-te/Nhu-cau-vay-tieu-dung-tang-manh/10904888/87/ SVTH: Ph m Quang Minh Trang Doc.edu.vn “Phân tích tín d ng tiêu dùng t i NHNo An Giang” GVHD:Nguy n Xuân Vinh nhu c u tiêu dùng nh : Mua s m v t d ng gia đình, trang tr i chi phí sinh ho t gia đình, du l ch, … th c hi n t t h n n a hi u qu t ho t đ ng tín d ng tiêu dùng AGB cho đ i nhi u lo i hình d ch v cho vay tiêu dùng th t s thu hút khách hàng: D ch v vay th ch p, d ch v vay tín ch p,… v i th t c vay ngày đ n gi n góp ph n th a mãn nhu c u tiêu dùng đáng c a cá nhân nh m nâng cao ch t l ng cu c s ng, c ng b c quan tr ng đ th c hi n m c tiêu mà ng Nhà n c đ ra, t ng b c n đ nh phát tri n h n n a n n kinh t n c nhà T nh ng ki n th c h c gh nhà tr ng v i th c t quy t đ nh ch n chuyên đ “Phân tích ho t đ ng tín d ng cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng Nông Nghi p & Phát Tri n Nông Thôn Chi nhánh An Giang” đ làm đ tài t t nghi p c a 1.2 M c tiêu nghiên c u: 1.2.1 M c tiêu chung: tài ch y u t p trung phân tích ho t đ ng tín d ng c a NHNo An Giang, tìm nh ng h n ch t có nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng cho ngân hàng 1.2.2 M c tiêu c th : - ánh giá khái quát k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo An Giang - Khái quát tình hình huy đ ng v n c a NHNo An Giang - ánh giá th c tr ng ho t đ ng tín d ng c a NHNo An Giang a nh ng t n t i nguyên nhân d n đ n r i ro ho t đ ng tín d ng ng n h n t i NHNo An Giang m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng cho NHNo An Giang 1.3 Ph - Ph ng pháp nghiên c u: ng pháp thu th p s li u: th c p, quan sát, trao đ i nhân viên Ngân Hàng - Ph ng pháp phân tích s li u: bi u b ng hay th ng kê miêu t , so sánh, t tr ng/c c u, nhân t nh h ng, t ng h p - Phân tích s li u đánh giá s li u v s t đ i(Ký hi u S ti n) s t ng đ i (Ký hi u %) làm ch tiêu phân tích T đ a nh n xét, k t lu n v ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng - Trên c s nh ng ki n th c đ c h c nhà tr ng nh ng ki n th c th c t đ c ti p thu th i gian th c t p t i NHNo An Giang Các ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng khóa lu n bao g m: Ph ng pháp so sánh s li u v DSCV, DSTN, DN, NQH c a n m sau so v i n m tr c Bên c nh đó, khóa lu n có áp d ng ph ng pháp tham kh o ý ki n cán b tín d ng t i NHNo An Giang, nh m t o cho khóa lu n sâu s c sát v i th c ti n h n SVTH: Ph m Quang Minh Trang Doc.edu.vn “Phân tích tín d ng tiêu dùng t i NHNo An Giang” GVHD:Nguy n Xuân Vinh 1.4 Ph m vi nghiên c u: 1.4.1 Không gian: ph c v cho đ tài nên ch y u thu th p thông tin ngân qu , phòng tín d ng t i NHNo An Giang 1.4.2 B ph n k toán Th i gian: Th i gian ti n hành nghiên c u đ tài vòng 03 tháng, b t đ u t 05/02/2009-30/05/2009 Ch y u l y s li u qua 03 n m 2006 - 2007 -2008 1.4.3 it ngày ng nghiên c u: T p trung vào nh ng v n đ th t s c n thi t đ i v i Phân tích ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh : Tình hình cho vay, tình hình thu n , d n n h n c a ho t đ ng cho vay SVTH: Ph m Quang Minh Trang Doc.edu.vn “Phân tích tín d ng tiêu dùng t i NHNo An Giang” CH NG S LÝ LU N C GVHD:Nguy n Xuân Vinh 2.1 Tín d ng s c n thi t c a tín d ng: 2.3.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng: Tín d ng m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hoá) gi a bên cho vay (ngân hàng đ a v kinh t khác) bên vay (cá nhân, doanh nghi p ch th khác), bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên vay s d ng m t th i gian nh t đ nh theo tho thu n, bên vay có trách nhi m hoàn tr vô u ki n v n g c lãi cho bên vay đ n h n toán 2.3.2 B n ch t vai trò c a tín d ng: a) B n ch t: Tín d ng đ i phát tri n m t t t y u khách quan c a n n s n xu t xã h i Trong xã h i n n s n xu t hàng hóa phát tri n đ n m t m c t t s d n đ n s phân hóa giàu nghèo Ngh a b t đ u có s xu t hi n t ng l p có thu nh p cao, nhi u v n, m t t ng l p khác (th ng chi m đ i b ph n dân c ) có thu nh p th p h n, thi u v n đ ho t đ ng s n xu t bình th ng Và đó, đ gi i quy t mâu thu n n i t i gi a ng i th a v n ng i thi u v n, th c hi n vi c u hòa nhu c u t m th i v v n, ho t đ ng tín d ng đ i Nh v y, quan h tín d ng g n li n v i quan h kinh t gi a ng i vay ng i cho vay Nó th hi n qui trình v n đ ng c a v n cho vay thông qua vi c phân ph i tín d ng d i hình th c cho vay, ti p theo vi c s d ng v n tín d ng trình tái s n xu t m cu i c a quy trình s hoàn tr c g c lãi c a tín d ng B n ch t c a tín d ng quan h phân ph i v n d a nguyên t c hoàn tr v n S hoàn tr c a tín d ng đ c tr ng thu c v b n ch t c a trình v n đ ng c a tín d ng Tín d ng đ c bi u hi n b ng s v n đ ng c a v n cho vay di n d th c tín d ng th ng m i tín d ng ngân hàng i hai hình + Tín d ng th ng m i phát sinh t vi c nhà kinh doanh hoãn tr n cung c p hàng hóa cho Khi nhà kinh doanh cung c p hàng hóa cho ng i mua d i hình th c mua ch u, th c t h cung c p tín d ng (cung c p v n) cho ng i mua Chính v y, tín d ng th ng m i g n li n v i h p đ ng mua bán hàng hóa Chúng v a ph thu c vào kh n ng toán c a ng i cung c p hàng hóa, v a ph thu c vào kh n ng tr n c a ng i mua + Trong đó, tín d ng ngân hàng l i phát sinh t vi c ngân hàng c p cho nhà kinh doanh (và nh ng ng i khác) m t kho n ti n vay nh t đ nh có s tách bi t gi a quy n s d ng v n quy n s h u v n V m t l ch s , tín d ng th ng m i c s c a tín d ng ngân hàng, gi a chúng có m i quan h ch t ch b sung cho SVTH: Ph m Quang Minh Trang Doc.edu.vn “Phân tích tín d ng tiêu dùng t i NHNo An Giang” GVHD:Nguy n Xuân Vinh b) Vai trò: Trong n n kinh t , tín d ng ngân hàng đ c coi nh m t đòn b y có đ s c thúc đ y m nh m s phát tri n c a n n kinh t có vai trò tích c c đ i s ng kinh t xã h i nh sau: Ü áp ng nhu c u v n cho trình s n xu t tái s n xu t, đ m b o cho trình s n xu t đ c di n m t cách liên t c, góp ph n đ u t phát tri n kinh t M i ngành kinh t có đ c m, chu k s n xu t riêng không gi ng Vì v y, m t lúc n n kinh t có ch th t m th i có v n nhàn r i có ch th khác l i có nhu c u v v n gi i quy t hi n t ng khách quan đòi h i ph i có t ch c trung gian làm c u n i gi a n i th a v n n i thi u v n Do v y, tín d ng ngân hàng xu t hi n v i ch c n ng t p trung phân ph i l i ngu n v n t m th i nhàn r i đ cung c p cho ch th c n v n đ m b o cho trình s n xu t đ c di n liên t c Ü Công c tài tr , đ u t cho ngành kinh t then ch t c ng nh ngành kinh t phát tri n V i m c tiêu đ u t m r ng s n xu t yêu c u v v n m t nh ng m i quan tâm hàng đ u, nh t ngành kinh t phát tri n Vì v y, mu n đ y nhanh t c đ phát tri n s n xu t không th ch nh vào ngu n v n t có mà ph i bi t t n d ng ngu n v n khác xã h i T đó, tín d ng xu t hi n đ c xem nh công c t p trung phân ph i v n m t cách t i u nh t, giúp cho ch th kinh t c n v n gi i quy t nh ng khó kh n trình s n xu t, tái s n xu t, l u thông hàng hóa Ü Góp ph n tác đ ng đ n vi c nâng cao ch đ h ch toán kinh t B n ch t c a tín d ng có tính hoàn tr bao g m c v n g c lãi, v y bu c ch th vay v n ph i luôn quan tâm đ n vi c nâng cao hi u qu s d ng v n vay, ti t gi m chi phí s n xu t nh m nâng cao doanh thu đ v a có đ kh n ng tr n g c lãi v a thu đ c l i nhu n S th m đ nh, ki m tra, giám sát ch t ch vi c s d ng v n vay c a ngân hàng c ng góp ph n giúp doanh nghi p nâng cao ý th c ch p hành nghiêm túc nguyên t c h ch toán kinh t , l y thu bù chi, có doanh l i Ü Góp ph n t o u ki n m r ng quan h kinh t đ i ngo i Ngày nay, n n kinh t c a m t n c g n li n v i n n kinh t c a n c khu v c, n c khác th gi i Vì v y, tín d ng ngân hàng tr thành ph ng ti n trung gian n i li n kinh t n c l i v i thông qua ho t đ ng tài tr ngo i th ng, m L/C , giúp g n li n n n kinh t có s khác v ngôn ng , đ a lí, đ c bi t s khác v h th ng ti n t Tín d ng th t s ch t xúc tác giúp cho ho t đ ng th ng m i, xây d ng, giao d ch hàng hóa n c qu c t đ c liên k t m t cách thu n l i, đáp ng k p th i yêu c u phát tri n m r ng s n xuát kinh doanh Ü Góp ph n nâng cao đ i s ng kinh t xã h i Nh vào vai trò c a tín d ng ngân hàng mà góp ph n không nh vào vi c nâng cao đ i s ng kinh t xã h i Vì giúp cho trình s n xu t đ c di n liên t c, t o công n vi c làm thu nh p cho ng i lao đ ng T m c s ng xã h i t ng d n đ n nhu c u h ng th c a ng i dân ngày t ng, d n d n ng i tìm SVTH: Ph m Quang Minh Trang Doc.edu.vn “Phân tích tín d ng tiêu dùng t i NHNo An Giang” GVHD:Nguy n Xuân Vinh đ n v i tín d ng tiêu dùng nhi u h n Ngân hàng k p th i đáp ng đ c nhu c u giúp ng i dân có ph ng ti n sinh ho t hi n đ i h n, t o u ki n tái s n xu t s c lao đ ng đ c nâng cao, đ ng th i gia t ng m c c u xã h i, kéo theo m c cung c ng gia t ng, n n kinh t có u ki n phát tri n thu n l i 2.3.3 C s phân chia lo i hình tín d ng c a ngân hàng a) C n c vào th i h n tín d ng NHNo An Giang xem xét quy t đ nh cho khách hàng vay theo th lo i ng n h n, trung h n dài h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh, d ch v , đ i s ng d án đ u t phát tri n: - Cho vay ng n h n kho n vay có th i h n cho vay đ n 12 tháng - Cho vay trung h n kho n vay có th i h n cho vay t 12 tháng đ n 60 tháng - Cho vay dài h n kho n vay có th i h n cho vay t 60 tháng tr lên b) C n c vào m c đích s d ng v n tín d ng - Tín d ng s n xu t l u thông hàng hóa: Là lo i tín d ng nh m cung c p cho doanh nghi p, h p tác xã, t h p tác, h gia đình cá nhân đ tr c ti p ti n hành s n xu t hàng hóa kinh doanh - Tín d ng tiêu dùng: Là lo i tín d ng đ đáp ng cho tiêu dùng cá nhân, mua s m ph ng ti n sinh ho t, mua s m đ dùng gia đình, mua-xây d ng-s a ch a nhà t li u tiêu dùng c) C n c vào ch th quan h tín d ng d - Tín d ng th ng m i: Là quan h tín d ng gi a doanh nghi p đ i hình th c mua bán ch u hàng hóa c th hi n - Tín d ng ngân hàng: Là hình th c tín d ng th hi n quan h gi a t ch c tín d ng v i doanh nghi p cá nhân - Tín d ng nhà n c: Là hình th c tín d ng th hi n m i quan h gi a nhà n c v i nhân dân t ch c tín d ng khác, nhà n c ch đ ng vay ti n đ t ng ngu n thu cho ngân sách d) C n c vào m c đ tín nhi m đ i v i ngân hàng - Tín d ng có đ m b o: Là lo i tín d ng cho vay ngân hàng đòi h i ph i có tài s n th ch p, c m c đ m b o cho vay - Tín d ng không đ m b o: Là lo i tín d ng cho vay ch y u d a vào uy tín tình hình tài c a ng i vay, l i t c có th có đ c t ng lai, tình hình tr n tr c mà không c n tài s n th ch p, c m c e) C n c vào đ i t ng tr n - Tín d ng tr c ti p: Là hình th c tín d ng mà ng tr c ti p tr n - Tín d ng gián ti p: Là hình th c tín d ng mà ng n hai đ i t ng khác SVTH: Ph m Quang Minh i vay c ng ng i vay ng Trang Doc.edu.vn i tr i