Đang tải... (xem toàn văn)
Ngày nay, trong xu hướng toàn cầu hóa kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu và có những bước tiến vượt bậc. Cùng với quá trình đổi mới và đi lên của đất nước, ngành Ngân hàng Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ, xứng đáng với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế. Chức năng Ngân hàng Trung ương và chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày càng được khẳng định và nâng cao, đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu điều hành chính sách tiền tệ và chỉ đạo hoạt động ngân hàng. Hệ thống các tổ chức tín dụng tiếp tục được củng cố và phát triển cả về quy mô và chất lượng hoạt động, đáp ứng ngày càng hiệu quả nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội đất nước, từng bước mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế. Là một ngành kinh doanh đặc biệt, Ngân hàng đã giữ vai trò quan trọng trong việc lưu thông tiền tệ, chi phối toàn diện sự phát triển kinh tế - xã hội, an ninh quốc phòng của đất nước. Ngân hàng là một lĩnh vực vô cùng nhạy cảm trong nền kinh tế và có sức cạnh tranh rất lớn. Điều đó không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng thương mại trong nước với nhau mà còn với cả các ngân hàng nước ngoài, các định chế tài chính khác như công ty bảo hiểm, các quỹ đầu tư, các tập đoàn tài chính…khác nữa, vì vậy muốn tồn tại và phát triển trong nền kinh tế năng động đó, mỗi ngân hàng cần phải xác định cho mình con đường đi phù hợp và hiệu quả nhất. Nâng cao vị thế trên thị trường và nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động luôn là vấn đề cốt lõi. Đó chính là việc xác định lượng vốn huy động được và vấn đề sử dụng vốn đó như thế nào của các ngân hàng thương mại. Huy động vốn là cơ sở để tiến hành hoạt động, là cơ sở để đảm bảo thanh toán, là uy tín và cũng chính là tiền đề cho sự sống còn của một ngân hàng. Các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và hệ thống AgriBank nói riêng trong quá trình hoạt động của mình luôn xác định được vai trò quan trọng của việc huy động vốn. Và Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội cũng không ngoại lệ, luôn ý thức được rõ vai trò và trách nhiệm của mình, để từ đây có thể đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của ngành ngân hàng và của cả nền kinh tế. Qua quá trình học tập tại trường, sau thời gian thực tập tại phòng ( mà con lấy tài liệu)…. , em đã phần nào hiểu công tác huy động vốn luôn là một công cụ đắc lực, có hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng. Do đó chuyên đề mà em chọn là: “Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Hà Nội” Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của chuyên đề được trình bày gồm 3 chương: Chương I: Một số vấn đề cơ bản về NHTM và hoạt động huy động vốn của NHTM. Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội. Chương III: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội. Trong quá trình nghiên cứu và hoàn thiện chuyên đề em đã được sự giúp đỡ và hướng dẫn tận tình của TS Cao Thị Ý Nhi - Giảng viên Viện Ngân hàng Tài chính - Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, cô Nguyễn Thị Hồng Hạnh – PGĐ Agribank Chi nhánh Đống Đa và các cô chú, anh chị cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh. Tuy nhiên do thời gian thực tập có hạn, trình độ nhận thức còn hạn chế, mặc dù đã rất cố gắng nhưng bài viết của em vẫn còn nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được sự chỉ bảo, góp ý của các thầy cô, các anh chị và các bạn để chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn!
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I .3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Một số vấn đề NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.3 Hoạt động NHTM 1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM .7 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.2 Vốn nợ 10 1.2.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 12 1.2.2.1 Các hình thức huy động vốn 12 1.2.2.2 Một số tiêu đánh giá kết huy động vốn 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 22 1.3.1 Nhân tố khách quan .23 1.3.1.1 Môi trường pháp lý 23 1.3.1.2 Môi trường kinh tế 23 1.3.1.3 Những nhân tố từ phía khách hàng 24 1.3.1.4 Cạnh tranh ngân hàng 24 1.3.2 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2.1 Xuất phát từ hình thức huy động vốn ngân hàng 24 1.3.2.2 Chính sách lãi suất huy động 25 1.3.2.3 Chính sách Marketing Ngân hàng 25 Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 1.3.2.4 Công nghệ ngân hàng 26 CHƯƠNG II 27 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 27 TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA - HÀ NỘI .27 2.1 Tổng quan Agribank Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .27 28 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức 29 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban sơ đồ 29 2.1.4 Các hoạt động Agribank Chi nhánh Đống Đa .32 2.1.5 Hoạt động Agribank Chi nhánh Đống Đa – Hà Nội 32 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội .33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.2.3 Hoạt động kinh tế đối ngoại 38 2.2.4 Kết tài 41 2.2.5 Một số hoạt động khác 42 2.3.1 Huy động vốn theo thời gian 45 2.3.2 Huy động vốn theo đối tượng .48 2.3.3 Huy động vốn theo hình thức .50 2.3.4 Huy động vốn theo loại tiền 51 2.3.5 Chi phí cho hoạt động huy động vốn 53 2.3.6 Những đánh giá nhận xét 57 2.3.6.1 Thành tựu đạt .57 2.3.6.2 Hạn chế 58 2.3.6.3 Nguyên nhân 58 a Nguyên nhân khách quan 58 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 60 TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – HÀ NỘI 60 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh 60 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Agribank Chi nhánh Đống Đa .62 Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ .64 3.2.3 Nâng cao hiệu sách khách hàng 67 3.2.4 Cải thiện sách lãi suất phù hợp 68 3.2.5 Hoàn thiện nâng cao quy trình nghiệp vụ 68 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ 69 3.2.7 Tăng cường sách Marketing Ngân hàng 69 3.3 Đề xuất kiến nghị 70 3.3.1 Với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.2 Với Agribank Việt Nam 72 3.3.3 Với Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung Ương NHNN Ngân hàng Nhà nước DPRRTD Dự phòng rủi ro tín dụng TDN Tổng dư nợ LSBQ Lãi suất bình quân NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần DV Dịch vụ SPDV Sản phẩm dịch vụ ASXH An sinh xã hội CBCNV Cán công nhân viên CK Chứng khoán TTCK Thị trường chứng khoán Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I .3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Một số vấn đề NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.3 Hoạt động NHTM 1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM .7 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.2 Vốn nợ 10 1.2.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 12 1.2.2.1 Các hình thức huy động vốn 12 1.2.2.2 Một số tiêu đánh giá kết huy động vốn 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 22 1.3.1 Nhân tố khách quan .23 1.3.1.1 Môi trường pháp lý 23 1.3.1.2 Môi trường kinh tế 23 1.3.1.3 Những nhân tố từ phía khách hàng 24 1.3.1.4 Cạnh tranh ngân hàng 24 1.3.2 Nhân tố chủ quan 24 Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 1.3.2.1 Xuất phát từ hình thức huy động vốn ngân hàng 24 1.3.2.2 Chính sách lãi suất huy động 25 1.3.2.3 Chính sách Marketing Ngân hàng 25 1.3.2.4 Công nghệ ngân hàng 26 CHƯƠNG II 27 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 27 TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA - HÀ NỘI .27 2.1 Tổng quan Agribank Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .27 28 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức 29 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban sơ đồ 29 2.1.4 Các hoạt động Agribank Chi nhánh Đống Đa .32 2.1.5 Hoạt động Agribank Chi nhánh Đống Đa – Hà Nội 32 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội .33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 33 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Đống Đa 33 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ Agribank Chi nhánh Đống Đa .35 2.2.3 Hoạt động kinh tế đối ngoại 38 2.2.4 Kết tài 41 2.2.5 Một số hoạt động khác 42 2.3.1 Huy động vốn theo thời gian 45 2.3.2 Huy động vốn theo đối tượng .48 2.3.3 Huy động vốn theo hình thức .50 2.3.4 Huy động vốn theo loại tiền 51 2.3.5 Chi phí cho hoạt động huy động vốn 53 2.3.6 Những đánh giá nhận xét 57 2.3.6.1 Thành tựu đạt .57 2.3.6.2 Hạn chế 58 2.3.6.3 Nguyên nhân 58 Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi a Nguyên nhân khách quan 58 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 60 TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA – HÀ NỘI 60 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh 60 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Agribank Chi nhánh Đống Đa .62 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ .64 3.2.3 Nâng cao hiệu sách khách hàng 67 3.2.4 Cải thiện sách lãi suất phù hợp 68 3.2.5 Hoàn thiện nâng cao quy trình nghiệp vụ 68 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ 69 3.2.7 Tăng cường sách Marketing Ngân hàng 69 3.3 Đề xuất kiến nghị 70 3.3.1 Với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.2 Với Agribank Việt Nam 72 3.3.3 Với Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, xu hướng toàn cầu hóa kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế toàn cầu có bước tiến vượt bậc Cùng với trình đổi lên đất nước, ngành Ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ, xứng đáng với vai trò huyết mạch kinh tế Chức Ngân hàng Trung ương chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày khẳng định nâng cao, đáp ứng ngày tốt yêu cầu điều hành sách tiền tệ đạo hoạt động ngân hàng Hệ thống tổ chức tín dụng tiếp tục củng cố phát triển quy mô chất lượng hoạt động, đáp ứng ngày hiệu nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội đất nước, bước mở rộng hoạt động thị trường quốc tế Là ngành kinh doanh đặc biệt, Ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc lưu thông tiền tệ, chi phối toàn diện phát triển kinh tế - xã hội, an ninh quốc phòng đất nước Ngân hàng lĩnh vực vô nhạy cảm kinh tế có sức cạnh tranh lớn Điều không diễn ngân hàng thương mại nước với mà với ngân hàng nước ngoài, định chế tài khác công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, tập đoàn tài chính…khác nữa, muốn tồn phát triển kinh tế động đó, ngân hàng cần phải xác định cho đường phù hợp hiệu Nâng cao vị thị trường nâng cao uy tín hiệu hoạt động vấn đề cốt lõi Đó việc xác định lượng vốn huy động vấn đề sử dụng vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn sở để tiến hành hoạt động, sở để đảm bảo toán, uy tín tiền đề cho sống ngân hàng Các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung hệ thống AgriBank nói riêng trình hoạt động xác định vai trò quan trọng việc huy động vốn Và Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi không ngoại lệ, ý thức rõ vai trò trách nhiệm mình, để từ đóng góp phần không nhỏ vào phát triển ngành ngân hàng kinh tế Qua trình học tập trường, sau thời gian thực tập phòng ( mà lấy tài liệu)… , em phần hiểu công tác huy động vốn công cụ đắc lực, có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do chuyên đề mà em chọn là: “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Hà Nội” Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề trình bày gồm chương: Chương I: Một số vấn đề NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội Chương III: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội Trong trình nghiên cứu hoàn thiện chuyên đề em giúp đỡ hướng dẫn tận tình TS Cao Thị Ý Nhi - Giảng viên Viện Ngân hàng Tài - Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, cô Nguyễn Thị Hồng Hạnh – PGĐ Agribank Chi nhánh Đống Đa cô chú, anh chị cán công nhân viên Chi nhánh Tuy nhiên thời gian thực tập có hạn, trình độ nhận thức hạn chế, cố gắng viết em nhiều thiếu sót, em mong nhận bảo, góp ý thầy cô, anh chị bạn để chuyên đề thực tập tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Một số vấn đề NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài quan trọng kinh tế Đây tổ chức thu hút tiết kiệm lớn cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp gửi tiền đây, nguốn vốn họ phần lớn xuất phát từ NHTM Các cá nhân gửi tiền với mục đích tăng thu nhập, thêm lợi nhuận, doanh nghiệp, tổ chức xã hội gửi tiền để phục vụ toán, chi tiêu, trả lương… Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Bên cạnh Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình nhà nước Cho vay tiêu dùng, cho vay để đầu tư, cho vay để phục vụ sản xuất, cho vay để xây dựng sở hạ tầng…phần lớn nguồn vay thực từ Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế, có vai trò làm trung gian cho người dư thừa vốn gặp người cần vốn tạo điều kiện đem lại lợi ích cho họ Chính sách tiền tệ phận quan trọng sách kinh tế quốc gia Ngân hàng đóng vai trò thực sách Như nói Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 nước Cộng hòa XHCN Việt Nam rõ: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ” Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Một vấn đề ngân hàng cần phải điều chỉnh, bố trí đội ngũ cán nhân viên cách hợp lý, giảm thiểu tình trạng có nơi thừa nhân viên, nơi lại thiếu trầm trọng 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ Dịch vụ đa dạng điều kiện ngân hàng tiếp xúc với khách hàng Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng họ cung cấp đầy đủ tối đa hoá khoản mục mà khách hàng cần Agribank Đống Đa Chi nhánh cấp I có nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng Lượng khách hàng đến giao dịch, gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi toán đông Song địa bàn Hà Nội có nhiều ngân hàng cạnh tranh phương diện, để đáp ứng tốt nhu cầu đồng thời giữ niềm tin khách hàng ngân hàng, mặt khác lại thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng loại hình sản phẩm dịch vụ cung ứng - Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm: + Tiết kiệm cá nhân: Đây hình thức huy động vốn phổ biến Tuy nhiên thời điểm ngân hàng ‘cạnh tranh’ nguồn vốn huy động thị trường điều gây khó khăn lớn cho Agribank Đống Đa Mảng khách hàng truyền thống chủ yếu họ cá nhân, hộ gia đình có vốn nhàn rỗi Tuy để thu hút tốt nguồn vồn Agribank Đống Đa cần phải : Phân loại khách hàng nhiều mảng để sâu vào tâm lý nhu cầu họ để giữ chân khách hàng VD: Khách hàng hưu trí phải có nhu cầu phương pháp phục vụ khác khách hàng trẻ tuổi… + Tiết kiệm doanh nghiệp tổ chức khác: Đa số mảng khách hàng thường gửi thời gian ngắn song số vốn lại lớn Ngân hàng cần khuyến khích tổ chức gửi cách tặng quà khuyến mại họ gửi với số tiền lớn 500 triệu VNĐ…,hay với khách hàng truyền thống doanh nghiệp nhà nước, ngân hàng bố trí nhân viên đến tận quan Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 64 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi họ làm việc với họ họ có nhu cầu gửi nhiều tiền, để giảm thiểu rủi ro xảy - Dịch vụ tiền gửi toán: Hiện Chính phủ NHNN khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, Agribank Chi nhánh Đống Đa cần mở rộng thêm quan hệ với tổ chức doanh nghiệp để góp phần tăng doanh thu mà tăng thêm khối lượng tương đối lớn nguồn vốn từ hoạt động - Dịch vụ chuyển tiền điện tử: Chuyển tiền điện tử mạnh Agribank mà ngân hàng có Có thể khẳng định ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp lớn nước ta nay, từ tất tỉnh thành phố đến huyện, thị xã có sở hoạt động ngân hàng Vì vậy, người dân chuyển tiền đến vùng khó khăn đảm bảo an toàn Tuy nhiên để nghiệp vụ chuyển tiền điện tử thật mang lại hiệu cao cho Agribank chi nhánh Đống Đa cạnh tranh với ngân hàng khác cần phải: + Giảm thiểu thời gian kết chuyển tiền hệ thống, thực khớp lệnh nhanh chóng xác + Đào tạo nhân viên sử dụng thành thạo phần mềm IPCAS triển khai sử dụng nhiều chi nhánh NHNN + Giảm thiểu giấy tờ thủ tục không cần thiết + Tạo không khí niềm nở, nhiệt tình phục vụ khách hàng, phục vụ tốt nhu cầu họ, xem xét nghiên cứu xem khách hàng cần mong muốn + Những khoản tiền có giá trị thấp 300 nghìn VND giảm mức phí cho khách hàng Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 65 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi - Dịch vụ ATM: Đây dịch vụ ngân hàng áp dụng từ lâu mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên máy ATM Agribank thường xuyên bị tải, khiến cho khách hàng không hài lòng + Ngân hàng cần lắp đặt thêm hệ thống máy ATM địa bàn để phục vụ tốt nhu cầu rút tiền qua thẻ khách hàng + Cải thiện tốc độ giao dịch máy ATM + Hướng dẫn thêm cho khách hàng cách thức sử dụng ATM + Xem xét xử lý tình trạng nuốt thẻ xử lý thẻ nhanh chóng - Về tín dụng tài chính: + Thực nghiêm túc chủ trương đường lối Chính phủ, đạo điều hành NHNN Agribank Việt Nam + Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối đa + Mở rộng cho vay, tập trung đối tượng ưu tiên, kinh doanh hiệu Chú trọng biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng + Phát triển tốt hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketing sản phẩm + Thực điều hành linh hoạt lãi suất, bám sát thị trường để có lợi cạnh tranh + Thực triệt để việc giao khoán đến phòng ban, cá nhân tạo động lực phát triển kinh doanh + Nghiêm túc thực theo quy chế tài Agribank + Thực hành tiết kiệm, tiết giảm chi phí tối đa nhằm tăng quỹ thu nhập + Thường xuyên theo dõi đánh giá phân tích tình hình tài theo tháng, quý, năm giúp tham mưu cho lãnh đạo kịp thời xác - Các SPDV khác: Mở rộng triển khai dịch vụ: Mobile Banking, Internet Banking, Nhờ thu hoá đơn, Giữ hộ tài sản, Bảo hiểm bảo an tín dụng (bằng biện pháp Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 66 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi như: mời khách hàng sử dụng dịch vụ từ mở tài khoản; yêu cầu mua bảo hiểm khách hàng vay) Rà soát công tác sử dụng SPDV khách hàng vay vốn, đề nghị khách hàng gia tăng sử dụng SPDV (chuyển tiền, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, nhờ thu, mua vé máy bay, mở thẻ, trả lương qua tài khoản, bảo hiểm…), bổ sung vào hợp đồng tín dụng điều khoản sử dụng SPDV Tài trợ ASXH cho số đơn vị, qua đẩy mạnh công tác thu dịch vụ (chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, mở thẻ ATM, trả lương qua tài khoản, dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking…) Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị: in tời rơi, pano quảng bá SPDV, các phương tiện, công cụ quảng bá khác: Thông qua công tác trả thẻ, trả sổ phụ khách hàng, thông qua bảng tin khu dân phố, tìm kiếm khách hàng danh bạ niên giám điện thoại…Tổ chức Hội nghị khách hàng giới thiệu, quảng bá SPDV Agribank thực bán chéo sản phẩm: Kết nối toán, trả lương qua tài khoản… 3.2.3 Nâng cao hiệu sách khách hàng Với mô hình ngân hàng phục vụ đến tầng lớp dân cư, vùng miền kinh tế, Agribank cần có chế phân đoạn khách hàng Lượng khách hàng đến với Agribank chi nhánh Đống Đa phong phú: Khách hàng công nhân viên chức, khách hàng cá nhân, hộ làm ăn cá thể, khách háng hưu trí, khách hàng sinh viên, khách hàng doanh nghiệp lớn, người nước ngoài… Vì - Thứ nhất: Ngân hàng cần phải thực sách chia nhỏ thành phần khách hàng + Khách hàng doanh nghiệp: Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp liên doanh + Khách hàng cá nhân: Khách hàng Sinh viên Chia theo độ tuổi: Khách hàng từ 30-40 tuổi, khách hàng từ 40-50 tuổi, khách hàng từ 50-60 tuổi, khách hàng 60 tuổi Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 67 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi - Thứ hai: Ngân hàng cần tăng cường công tác phổ biến hướng dẫn người dân làm quen sử dụng thành thạo dịch vụ ngân hàng Tìm hiểu tạo điều kiện tiếp xúc với phận khách hàng có thu nhập cao, phận khách hàng làm công ăn lương… hội tốt để nắm bắt, cải thiện tình hình hoạt động huy động vốn - Thứ ba: Cần có nhiều sách ưu đãi, quà tặng vật chất Để khuyến khích khách hàng đến gửi tiền, đồng thời thường xuyên trao đổi thông tin quan tâm hỗ trợ khách hàng, cung cấp miễn phí dịch vụ kiểm tra, vấn tin tài khoản qua mail, qua điện thoại… 3.2.4 Cải thiện sách lãi suất phù hợp Để tạo thuận lợi cho khách hàng, đặc biệt thời gian kinh tế nóng dần lên Agribank chi nhánh Đống Đa cần nhạy bén việc điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình thời kỳ kinh tế: - Theo dõi tuân thủ kịp thời bảng biểu lãi suất, mức lãi suất mà Agribank Hà Nội điều chỉnh - Chia mức lãi suất theo khối lượng tiền gửi linh hoạt để khuyến khích khách hàng đến gửi tiền với khối lượng tiền lớn hơn: + Thấp 100 triệu VNĐ + Từ 100 đến 500 triệu VNĐ + Lớn 500 triệu VNĐ 3.2.5 Hoàn thiện nâng cao quy trình nghiệp vụ So với ngân hàng khác, quy trình nghiệp vụ NHNN rườm rà chưa ứng dụng nhiều kỹ thuật công nghệ ngân hàng Cần giảm thiểu giấy tờ, kê, ấn không cần thiết Thực giao dịch linh hoạt: khách hàng đến với ngân hàng không công nhân viên chức hay cán làm quan theo hành mà khách hàng làm công việc tự do, khách hàng công ty nhiều, lúc họ đến với ngân hàng làm việc Chính ngân hàng cần tạo thêm ngày làm việc dài tuần để khách hàng tranh thủ thời gian đến với họ Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 68 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 3.2.6 Nâng cao chất lượng phục vụ Với khách hàng nay, ngân hàng có khả phục vụ nhu cầu họ tốt nhất, nhanh chóng an toàn điểm đến họ Vì chất lượng phục vụ ngân hàng phải cải tiến đảm bảo Ngân hàng cần có bảng dẫn hướng dẫn sử dụng dịch vụ để đến khách hàng tự tìm hiểu chọn cho hình thức dịch vụ tốt Đối với nhiều khách hàng, họ thời gian tìm hiểu dịch vụ ấy, nên đội ngũ nhân viên cần nhiệt tình hướng dẫn cụ thể phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 3.2.7 Tăng cường sách Marketing Ngân hàng Marketing Ngân hàng có tính chất đặc thù riêng, không giống hoạt động Marketing khác Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa phần giống nhau, việc đưa sản phẩm vô khó khăn cần thời gian để áp dụng Với vai trò chi nhánh, Agribank Chi nhánh Đống Đa cần tăng cường biện pháp phát triển nâng cao vị thị trường, tăng cường động viên khuyến khích cá nhân, khách hàng doanh nhiệp tổ chức đến với họ Biện pháp hiệu nâng cao thái độ phục vụ tác phong làm việc đội ngũ nhân viên Vì ảnh hưởng trực tiếp đến định khách hàng Sự trở lại hay từ bỏ ngân hàng khách hàng hoàn toàn phụ thuộc vào điều Ngân hàng cần phải tăng cường biện pháp quảng cáo mạng Internet, báo đài hay phương tiện truyền thông thông tin công cộng khác Bên cạnh ngân hàng phải thực sách ưu tiên khuyến khích nhân viên làm việc hiệu hơn, sách đãi ngộ nhân tài, thu hút nhân tài làm việc Chú trọng quan tâm thăm hỏi động viên anh chị em công nhân viên dịp lễ, tết, sinh nhật… Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 69 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 3.3 Đề xuất kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước a Với Chính phủ Điều tiết kinh tế vĩ mô tăng trưởng ổn định vai trò Chính phủ Trong tình hình kinh tế nước ta phát triển Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM nói chung Agribank nói riêng cách: - Thứ nhất: Cần kiềm chế lạm phát mức hợp lý (ở mức số), trì mức tăng trưởng ổn định, GDP tăng dần Nếu thành phần kinh tế, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu hơn, tạo niềm tin người dân - Thứ hai: Chính Phủ cần kiềm chế trì hoạt động ổn định cho thị trường chứng khoán Thị trường chứng khoán Việt Nam phát triển non trẻ, thời gian qua trải qua thời kì không ổn định, chưa để lại niềm tin cho nhà đầu tư Mặt khác thị trường chứng khoán thị trường ngân hàng hai thị trường có quan hệ mật thiết với nhau, sụt giảm chứng khoán ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Không ảnh hưởng đến dịch chuyển nguồn vốn thị trường: CK giá luồng vốn có nguy chảy từ TTCK sang TTNH ngược lại – mà ảnh hưởng mạnh đến tâm lý khách hàng - Thứ ba: Nhà nước cần thúc đẩy trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước, trình phải tiến hành lâu dài cụ thể song ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn NHTM Cho đến thời điểm nay, nhiều khách hàng truyền thống NHNo doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu quả, không trả nợ cho ngân hàng Cần phải giải toả nguồn vốn ứ đọng, tiến hành tra kiểm soát hoạt động doanh nghiệp, thay đổi quy mô, cấu hoạt động, làm doanh nghiệp Đây biện pháp quan trọng thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động có hiệu nhân tố thúc đẩy trình huy động vốn NHTM Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 70 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi - Thứ tư: Chính Phủ cần đổi hoàn thiện quy trình thủ tục hành chính, sách thuế, sách động viên khuyến khích phát triển kinh tế theo ngành lĩnh vực cụ thể Có thể nói quy trình thủ tục hành nước ta rườm rà, nhiều công đoạn phức tạp không cần thiết, gây chậm trễ cho khách hàng Bên cạnh đó, việc điều chỉnh số sách nhà nước chưa hiệu chưa bám sát kịp thời với tình hình thực tế b Với NHNN Là quan chuyên môn việc hình thành khung pháp lý quản lý trực tiếp NHTM, NHNN cần phải có biện pháp, chế tài phù hợp ổn định để đảm bảo cho phát triển ngân hàng - Thứ nhất: NHNN cần hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo tính thống đồng định chế, chế tài, quy định liên quan đến ngân hàng, phù hợp với quy luật điều lệ quốc tế Bên cạnh NHNN cần tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, lành mạnh hơn, tạo điều kiện cho NHTM cạnh tranh, học hỏi từ bạn bè quốc tế - Thứ hai: Tạo lập mối quan hệ chăt chẽ, mối liên kết ngân hàng Đây điều vô quan trọng tính chất kinh doanh loại hình doanh nghiệp đặc biệt Một ngân hàng khủng hoảng kéo theo ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng khác, tạo tâm lý hoang mang cho khách hàng, làm uy tín ngân hàng ngân hàng khác Vì vậy, thắt chặt mối liên kết ngân hàng mang lại hiệu cao mặt hình thức mà góp phần thúc đẩy cho hoạt động huy động vốn - Thứ ba: NHNN cần tiếp tục triển khai nâng cao hiệu việc toán không dùng tiền mặt, sử dụng toán qua tài khoản, toán bù trừ, toán theo hình thức uỷ nhiệm thu chi…tạo điều kiện để giảm lượng tiền mặt lưu thông, quan tâm tới lợi ích huy động vốn NHTM Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 71 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi 3.3.2 Với Agribank Việt Nam Là đơn vị quản lý trực thuộc, Agribank Việt Nam cần có chủ trương sách cụ thể : - Thứ nhất: Cần siết chặt quản lý mặt, bên cạnh cần nâng cao tính độc lập tự chủ, khả kinh doanh chi nhánh Mặt khác tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, lành mạnh để phát huy hiệu cho chi nhánh Cải tiến mô hình kinh doanh với mục tiêu khách hàng trung tâm, sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu quả, thân thiện, dễ tiếp cận, giao dịch môi trường mạng với tính bảo mật cao Agribank cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển cụ thể, để từ chi nhánh có định hướng phát triển cho riêng - Thứ hai: Trong kinh tế phát triển nước ta, ngân hàng nước ạt tiến vào mang theo công nghệ đại Agribank cần đổi lề lối làm việc, đổi trang thiêt bị, quy trình hoạt động…để sánh vai, cạnh tranh ngân hàng bạn trình hoạt động Ngân hàng cần tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đồng thời đào tạo nhân viên cách sử dụng để phát huy tốt tác dụng từ trang thiết bị - Thứ ba: Agribank cần đào tạo thêm đội ngũ cán công nhân viên giỏi nghiệp vụ, tay nghề để tăng cường nhân cho chi nhánh, phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cho cán công nhân viên - Thứ tư: Để khắc phục tình trạng chậm khâu toán hay chuyển tiền hệ thống đề nghị NH cần phải đầu tư thêm phần mềm kĩ thuật đại có đầy đủ thông tin toàn thống, nhân viên tìm kiếm nhanh địa điểm kết chuyển, địa điểm toán máy tính dò tìm sổ sách nhiều thời gian - Thứ năm: NH cần hoàn thiện đổi quy trình nghiệp vụ, cập nhật công nghệ mới, nhanh chóng áp dụng vào ngân hàng Giảm bớt giấy Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 72 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi tờ thủ tục không cần thiết, giao dịch với khách hàng gọn nhẹ nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng ngân hàng - Thứ sáu: Ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ máy ATM Hiện máy ATM đặt địa bàn nhiều trục trặc, máy xử lý chậm Ngân hàng cần tạo mối liên kết với ngân hàng hệ thống, tạo thẻ đa năng, khách hàng gửi rút tiền sở hệ thống Đạt đựơc mục tiêu góp phần không nhỏ vào chiến lược huy động vốn 3.3.3 Với Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội Với vai trò chi nhánh cấp I loại 2, Chi nhánh phải tuân thủ quy định Ngân hàng cấp phải nâng cao vai trò mình, nâng cao sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng khác Để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, Agribank Chi nhánh Đống Đa cần: - Tiếp tục cải tiến, tối ưu hóa quy trình gửi tiết kiệm, quy trình dịch vụ chuyển tiền, kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền mặt dịch vụ toán khác … để giảm chi phí, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ thời gian chờ đợi khách hàng đến giao dịch - Tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn vốn vay, đồng thời nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp, người dân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng - Quan tâm đầu tư sở vật chất kỹ thuật nâng cao trình độ chuyên môn, lực phục vụ đội ngũ nhân viên để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao khả cung cấp dịch vụ, rà soát tối ưu hóa sở vật chất có, đảm bảo chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng theo tiêu chuẩn phục vụ cam kết cung ứng - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát tự giám sát chất lượng dịch vụ để đảm bảo việc tuân thủ thực đầy đủ quy định kịp thời nhanh chóng khắc phục vấn đề tồn liên quan đến chất lượng dịch vụ Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi - Xây dựng tiêu chuẩn nội chất lượng dịch vụ, công khai tiêu chuẩn chất lượng, giá tương ứng với dịch vụ cung cấp cho khách hàng trang thông tin điện tử ngân hàng Thường xuyên, rà soát, cập nhập thông tin chất lượng dịch vụ, giá dịch vụ đăng tải trang thông tin điện tử - Xây dựng chế nội chăm sóc khách hàng để có chế xử lý kịp thời, thỏa đáng phản ảnh, khiếu nại khách hàng chất lượng giá dịch vụ Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường nước ta nay, hoạt động ngân hàng giữ vị vô quan trọng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tổ chức có vai trò quan trọng việc cung cấp điều hoà nguồn vốn kinh tế Do tình hình hoạt động huy động vốn vấn đề cần coi trọng, quan tâm hàng đầu, có định đến tồn ngân hàng Và việc tăng cường biện pháp huy động vốn không giai đoạn mà vấn đề lâu dài, xuyên suốt toàn trình hoạt động ngân hàng Trong trình hoạt động, Agribank Chi nhánh Đống Đa đạt thành tựu to lớn: Công tác huy động vốn mang lại nhiều lợi ích tích cực cho hoạt động ngân hàng, đóng góp phần lớn vào lên vững mạnh ngân hàng Đi với hoạt động sử dụng vốn chuẩn mực hiệu quả, hoạt động trung gian không ngừng đẩy mạnh Bên cạnh đó, gặt hái nhiều thành công song thân ngân hàng tồn nhiều hạn chế Trong chuyên đề em đưa số biện pháp kiến nghị để góp phần nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng em tin thực góp phần mang lại hiệu cao cho Ngân hàng Tuy nhiên, để công tác huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung có hiệu cao điều phụ thuộc vào cố gắng nỗ lực Ngân hàng, cố gắng, đóng góp không ngừng tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Ngoài thiếu lãnh đạo sát sao, kịp thời, quan tâm hỗ trợ Agribank Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Việt Nam Sự hỗ trợ giúp Agribank Chi nhánh Đống Đa khắc phục khó khăn, Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 75 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi vững bước lên Ngân hàng bạn để tiến tới kinh tế phát triển vững Một lần em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Hồng Hạnh Thạc sĩ, Phó Giám đốc tập thể cán nhân viên Agribank Chi nhánh Đống Đa - Hà Nội giúp em hoàn thành tốt đợt thực tập Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 76 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách giáo trình: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (chủ biên), Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ NXB trường ĐH KTQD PGS TS Phan Thị Thu Hà, Lê Thanh Tâm (2012), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại NXB Trường ĐH KTQD GS TS Nguyễn Kế Tuấn, Giáo trình Kinh tế Việt Nam 2012 NXB Trường ĐH KTQD Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn - Sổ tay Tín dụng, Báo cáo Tài năm 2012, năm 2013, năm 2014 TS Nguyễn Minh Kiều (2010),Giáo trình Tiền tệ NH, NXB Thống kê Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Luật TCTD sửa đổi 2010 Báo tạp chí: Tạp chí Ngân hàng số 24 tháng 12/2014 Tạp chí Thông tin Agribank số 307 tháng 1/2015 Báo điện tử VietNamNet, Dantri, CafeF.vn Các Trang Web: www.sbv.gov.vn www.sbf-neu.edu.vn www.vbard.com.vn www.agribankhanoi.com.vn Và số Website Ngân hàng khác Nguyễn Hoài Trang – Lớp NH53B 77 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi