ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ h tế H uế KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH cK in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI họ NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ng Đ ại THỪA THIÊN HUẾ Giáo viên hƣớng dẫn: Lê Thanh Thanh Hà PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn ườ Sinh viên thực hiện: Tr Lớp: K46B QTKDTH Niên khóa: 2012-2016 Huế, tháng 05 năm 2016 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn uế Lời Cảm Ơn Để hoàn thành đề tài này, trước hết em xin chân thành cám ơn Khoa tế H Quản trị kinh doanh, trường Đại học Kinh Tế Huế tạo điều kiện cho em tiến hành thực tập hoàn thành nghiên cứu khóa luận tốt nghiêp cuối khóa Em xin chân thành gửi lời cám ơn giảng viên Phó giáo sư –Tiến sĩ h Nguyễn Khắc Hoàn tận tình hướng dẫn, đôn đốc, bảo, theo sát em in suốt thời gian thực đề tài Em xin chân thành cám ơn quý thầy cô trường tận tình giảng dạy, cK trang bị cho chúng em kiến thức vô quý báu giúp chúng em hoàn thành đề tài nghiên cứu họ Em xin cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Huế anh chị nhân viên Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Đ ại giúp đỡ, hỗ trợ em hoàn thành đề tài Cuối cùng, xin chân thành cám ơn gia đình bạn bè ủng hộ, giúp đỡ động viên chúng em suốt thời gian học tập nghiên cứu ng Mặc dù nghiên cứu cố gắng nỗ lực để hoàn thành đề tài phạm vi khả cho phép chắn không tránh khỏi thiếu ườ sót, chúng em mong nhận cảm thông tận tình bảo quý thầy Tr cô giáo SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Sinh viên thực Lê Thanh Thanh Hà i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn MỤC LỤC uế PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý chọn đề tài tế H 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu h 1.4 Đối tƣợng nghiên cứu in 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu cK 1.5.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 1.5.2 Phƣơng pháp chọn mẫu 1.6 Bố cục họ PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Đ ại 1.1 Những vấn đề lý luận chung tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Bản chất tín dụng 1.1.2 Vai trò tín dụng ng 1.1.3 Nguyên tắc vay vốn tín dụng 1.1.4 Điều kiện vay ườ 1.1.5 Lãi suất tín dụng 10 1.1.6 Phƣơng thức tín dụng 10 Tr 1.2 Những vấn đề lý luận chung rủi ro 11 1.2.1 Bản chất rủi ro 11 1.2.2 Các đặc điểm thành phần rủi ro 11 1.2.3 Phân loại rủi ro 12 1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động NHTM 14 SVTH: Lê Thanh Thanh Hà ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 14 1.3.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 14 uế 1.3.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 15 1.3.4 Tác động rủi ro tín dụng 21 tế H 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động NHTM 22 1.4.1 Bản chất công tác quản trị rủi ro tín dụng 22 1.4.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 22 CHƢƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 25 in h TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 25 cK 2.1 Tổng qu n Ng n h ng thƣơng mại cổ phần C ng thƣơng Việt Nam 25 2.1.1 Giới thiệu chung Ng n h ng thƣơng mại cổ phần C ng thƣơng Việt Nam 25 2.1.2 Các giải thƣởng đạt đƣợc 27 họ 2.1.3 Ngành nghề kinh nh v địa bàn hoạt động 28 2.1.4 Sứ mệnh, tầm nhìn, giá trị cốt lõi, triết lý kinh doanh 29 hái quát Ng n h ng thƣơng mại cổ phần C ng thƣơng Việt N m Vietin Đ ại 2.2 nk - chi nhánh Thừ Thiên Huế 30 2.2.1 Quá trình hình thành, phát triển Vietinbank Thừa Thiên Huế 30 ng 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 31 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ Vietinbank Thừa Thiên Huế 35 Kết hoạt động kinh doanh củ Ng n h ng TMCP C ng thƣơng Việt ườ 2.2.4 N m- chi nhánh Thừ Thiên Huế gi i đoạn 2013 – 2015 35 Tr 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn gi i đoạn 2013-2015 35 2.2.4.2 Tình hình cho vay 39 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP C ng thƣơng – chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 SVTH: Lê Thanh Thanh Hà iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn 2.3.1 Chính sách, mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cho v y nhóm khách hàng cá nhân củ Ng n h ng TMCP C ng thƣơng – chi nhánh Thừa Thiên Huế 40 uế 2.3.1.1 Chính sách công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay chi nhánh 40 2.3.1.2 Mục tiêu công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay chi nhánh 43 tế H 2.3.2 Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân củ Chi nhánh gi i đoạn 2013-2015 43 2.3.2.1 Tình hình chung tín dụng củ chi nhánh gi i đoạn 2013-2015 43 2.3.2.2 Tình hình cho vay tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh gi i đoạn 2013-2015 46 in h 2.3.3 Đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân củ Chi nhánh gi i đoạn 2013-2015 46 cK 2.3.3.1 Tình hình thu nợ khách hàng cá nhân 46 2.3.3.2 Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân 47 2.3.3.3 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân: 48 họ 2.4 Kết khảo sát cán tín dụng khách hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ng n h ng TMCP C ng thƣơng – chi nhánh Thừa Thiên Huế 49 Đ ại 2.4.1 Kết khảo sát ý kiến cán tín dụng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 49 2.4.1.1 Đặc điểm cá nhân mẫu điều tra cán tín dụng 49 ng 2.4.1.2 Đánh giá độ tin cậy củ th ng đo: 52 2.4.1.3 Đánh giá cán tín dụng mức độ ảnh hƣởng nguyên nhân ườ gây rủi ro tín dụng cá nhân 55 2.4.1.4 Đánh giá tín dụng cho nhóm nguyên nhân gây rủi ro tín Tr dụng cá nhân 56 2.4.1.5 Đánh giá cán tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đ ng đƣợc áp dụng ngân hàngVietinBank chi nhánh Thừa Thiên Huế: 60 2.4.2 Kết khảo sát khách hàng nguyên nhân cá nhân gây ảnh hƣởng đến khả th nh toán khoản vay 63 SVTH: Lê Thanh Thanh Hà iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn 2.4.2.1 Mô tả đặc điểm khách hàng cá nhân 63 2.4.2.2 Đánh giá độ tin cậy củ th ng đo yếu tố ảnh hƣởng đến khả uế toán khoản vay khách hàng 67 2.4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA cho yếu tố cá nhân khách hàng có tế H ảnh hƣởng đến khả th nh toán khoản vay (Exploratory Factor Analysis) 69 2.4.2.4 Phân tích hồi quy đo lƣờng mức độ chiều hƣớng ảnh hƣởng yếu tố cá nh n khách h ng đến khả th nh toán khoản vay họ 74 CHƢƠNG III: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO h CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ in NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 81 cK 3.1 Định hƣớng cho vay quản trị rủi ro tín dụng cho vay thời gian tới chi nhánh 81 3.1.1 Định hƣớng cho vay 81 họ 3.1.2 Định hƣớng công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay 82 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng khách Đ ại hàng cá nhân Ngân hàng VietinBank – chi nhánh Huế 82 3.2.1 Thiết lập sách, định hƣớng quy trình quản trị rủi ro tín dụng 83 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng tín dụng 84 ng 3.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 84 3.2.2.2 Hoạt động cho vay 85 ườ 3.2.3 Tăng cƣờng công tác kiểm soát nguồn rủi ro 85 3.2.3.1 Giải pháp hoàn thiện công tác thu thập, xử lý v tr o đổi thông tin 86 Tr 3.2.3.2 Các giải pháp nhân 89 3.2.4 Tăng cƣờng hiệu công tác thẩm định khoản vay 92 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, giám sát khoản vay hoàn thiện công tác kiểm tra nội 93 3.2.6 Các biện pháp giải nợ xấu 95 SVTH: Lê Thanh Thanh Hà v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn 3.2.7 Tăng cƣờng thắt chặt đảm bảo tiền vay 97 3.2.8 Đ dạng hóa hình thức cho v y để phân tán rủi ro 98 uế 3.2.9 Sử dụng công cụ chuyển giao rủi ro 99 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 101 tế H Kết luận 101 Kiến nghị 102 2.1 Đối với qu n Nh nƣớc, cấp, ngành có liên quan 102 2.2 Đối với Ng n h ng nh nƣớc Việt Nam 103 in h 2.3 Đối với Ngân hàng VietinBank– chi nhánh Huế 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO .106 Tr ườ ng Đ ại họ cK PHỤ LỤC SVTH: Lê Thanh Thanh Hà vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn : Thƣơng mại cổ phần NHTM : Ng n h ng Thƣơng mại TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ng n h ng Nh nƣớc tế H TMCP uế DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU NHTMCPCTVN : Ng n h ng Thƣơng mại cổ phần Công h thƣơng Việt Nam : Tài sản đảm bảo NH : Ngân hàng CBTD : Cán tín dụng Tr ườ ng Đ ại họ cK in TSĐ SVTH: Lê Thanh Thanh Hà vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn DANH MỤC BẢNG uế Bảng 1: Tình hình huy động vốn củ Ng n h ng gi i đoạn 2013-2015 36 Bảng 2: Tình hình cho vay chi nhánh Thừa Thiên Huế gi i đoạn 2013-2015 38 tế H Bảng 3: Tình hình chung cho vay tín dụng củ chi nhánh gi i đoạn 2013-2015 43 Bảng 4: Tình hình cho vay tín dụng khách h ng cá nh n gi i đoạn 2013-2015 45 Bảng 5: Tình hình thu nợ khách h ng cá nh n gi i đoạn 2013-2015 47 h Bảng 6: Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân phân theo tiêu chuẩn nợ 47 in Bảng 7: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 48 Bảng 8: Đặc điểm mẫu điều tra cán tín dụng 50 cK Bảng 9: Kết kiểm tr Cronb ch’s Anph 53 Bảng 10: Mô tả nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cá nhân 55 họ Bảng 11: Mô tả nhóm nguyên nhân từ m i trƣờng 56 Bảng 12: Mô tả nhóm nguyên nhân từ khách hàng 57 Bảng 13: Mô tả nhóm nguyên nhân từ Ngân hàng 59 Đ ại Bảng 14: Thống kê mô tả biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đ ng đƣợc áp dụng VietinBank chi nhánh Huế 61 Bảng 15: Đặc điểm mẫu điều tra khách hàng cá nhân 64 ng Bảng 16: Mục đích v y vốn VietinBank 66 Bảng 17: Kết kiểm tr Cronb ch’s Anph biến độc lập 68 ườ Bảng 18: Kết kiểm tra Cronb ch’s Anph biến phụ thuộc 69 Bảng 19: Kết kiểm định KMO 70 Tr Bảng 20: Tổng biến động đƣợc giải thích 71 Bảng 21: Kết ma trận xoay nhân tố 72 Bảng 22: Kiểm định MO v rtlett’s Test biến “Đánh giá chung” 73 Bảng 23: Hệ số tải sau phân tích nhân tố 74 Bảng 24: Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hƣởng khả ho n trả vốn vay 76 SVTH: Lê Thanh Thanh Hà viii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Bảng 25: Phân tích ANOVA 76 Bảng 26: Kiểm định phân phối chuẩn phần dƣ 77 uế Bảng 27: Kết kiểm định Pe rson’s mối tƣơng qu n 78 Bảng 28: Kiểm định tƣợng đ cộng tuyến 79 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H Bảng 29: Kết phân tích hồi quy đ biến 79 SVTH: Lê Thanh Thanh Hà ix Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhƣ: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác 2.3 Đối với Ngân hàng VietinBank– chi nhánh Huế uế - Xây dựng chiến lƣợc phát triển tín dụng phù hợp với quy hoạch vùng kế hoạch phát triển thành phố tế H - Ngân hàng VietinBank– chi nhánh Huế cần đặt công tác nâng cao, chỉnh đốn lại đội ng cán tín dụng, đ o tạo n ng c o trình độ nghiệp vụ, thành lập riêng phòng thẩm định, đ y l c ng việc m ng n h ng chƣ l m đƣợc để đảm bảo mức an toàn xét duyệt cho vay h - Cần phải xử lý nợ hạn cách cho hiệu quả, nhanh gọn, hạn in chế đƣợc chi phí Nghiêm túc thực cho v y quy trình xét duyệt cho vay, cK trọng nữ đến khâu thẩm định, đánh giá khách h ng - Các phòng ban ngân hàng phải hỗ trợ phòng tín dụng việc phát nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thông tin, giám sát khoản vay Để việc họ hạn chế rủi ro tín dụng đƣợc thực tốt Quản lý rủi ro tín dụng lĩnh vực trọng yếu hầu hết Ngân hàng Đ ại thƣơng mại Việt N m Đề tài với phạm vi nghiên cứu phân tích vấn đề rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng VietinBank– chi nhánh Huế Với biện pháp đề xuất, đề tài mong muốn đƣợc đ ng g p ý kiến sửa chữa từ phía Ngân hàng hội đồng kho QT D để đƣợc hoàn chỉnh Một lần nữa, ng xin chân thành cảm ơn c , anh/chị công tác Ngân hàng VietinBank– ườ chi nhánh Huế, đặc biệt cán bộ, nhân viên phòng tín dụng giáo viên hƣớng Tr dẫn giúp đỡ tạo điều kiện cho hoàn thành viết SVTH: Lê Thanh Thanh Hà 104 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ng n h ng thƣơng mại, Nhà xuất thống kê uế Lê Văn Tề (2008), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất l o động- xã hội Phan Thị Cúc(2009), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất tế H thống kê PGS TS Đo n Thị Hồng Vân (2007), Quản trị rủi ro khủng hoảng, NX L o động- xã hội h PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2006), Quản trị rủi ro doanh nghiệp, in NX Văn h - thông tin Thạc sĩ Nguyễn Văn Chƣơng (2009), Bài giảng quản trị rủi ro cK Lê Đức Thọ - Luận án tiến sỹ kinh tế: “ Hoạt động tín dụng hệ thống ng n h ng thƣơng mại nƣớc ta – Đại học kinh tế TP HCM ( 2008) họ Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005) - Hƣớng dẫn SPSS Tr ườ ng Đ ại nghiên cứu kinh doanh, NXB Thống kê SVTH: Lê Thanh Thanh Hà 105 GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn in h tế H uế Khóa luận tốt nghiệp Tr ườ ng Đ ại họ cK PHỤ LỤC SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Mã phiếu:…… uế Kính chào Anh/Chị, Tôi sinh viên ngành Quản trị kinh doanh thuộc trƣờng Đại học Kinh tế tế H Huế Hiện n y t i đ ng tiến hành nghiên cứu: “Quản trị rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng VietinBank – chi nhánh Thừa Thiên Huế” l m đề tài tốt nghiệp Kính mong Quý Anh/Chị dành chút thời gi n để trả lời câu h i s u đ y! Mọi thông tin cá nhân anh/chị s đƣợc đảm bảo, tất ý h kiến anh/chị có giá trị hữu ích cho nghiên cứu Rất mong nhận cK Phần I: NỘI DUNG PHỎNG VẤN in đƣợc giúp đỡ quý anh/chị Xin chân thành cảm ơn! Cấu 1: Anh/chị biết đến ng n h ng n o đ ng hoạt động địa bàn họ tỉnh  Ngân hàng NN&PTNT  Ng n h ng c ng thƣơng (Vietinbank)  Ng n h ng Đ ng Á Đ ại  Ngân hàng ngoại thƣơng (Vietcomb nk  Ng n h ng Đầu tƣ v phát triển (BIDV)  Ngân hàng An Bình  hác… ng Câu 2: Anh/chị biết đến Ngân hàng VietinBank qua nguồn thông tin nào?  Th ng qu tivi, báo đ i  Nhờ hoạt động công ty  Thông qua internet ườ  Bạn bè, ngƣời thân Tr  Các phƣơng tiện khác… SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Câu 3: Mục đích anh/chị vay tiền ngân hàng VietinBank gì?  Vay tiêu dùng  Vay vốn cho hoạt động kinh doanh uế  Vay mua xe, xây dựng nhà cửa, cho học tập  hác… tế H Câu 4: Anh/chị tiến hành vay vốn ngân hàng VietinBank lần lần thứ bao nhiêu?  Lần thứ  Lần thứ  Lần thứ  Trên lần h  Lần thứ đồng ý đồng ý Đ ại Không họ Rất không cK in Câu 5: Nhận dạng v đo lƣờng rủi ro tín dụng ngân hàng Trung lập Đồng ý Rất đồng ý Xin anh/chị vui lòng đánh dấu (x) vào vấn đề khảo sát mà anh/chị Tr ườ ng gặp phải v đánh giá dấu hiệu dấu hiệu sau: SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Mức độ đồng ý Thu nhập anh/chị biến động KH5.2 Anh/chị lu n lu n đƣợc trả lƣơng hạn KH5.3 Khả chuyển việc anh/chị thấp KH5.4 Những ngƣời phụ thuộc gi đình ảnh hƣởng đến thu nhập anh/chị KH5.5 Nhìn chung anh/chị hài lòng với thu nhập KH5.6 Anh/chị trả lãi vay hạn KH5.7 Việc trả nợ gốc anh/chị bị hạn KH5.8 Nguồn thu nhập gặp kh khăn, nh/chị th nh toán hạn KH5.9 Nhìn chung, tình hình toán nợ anh/chị tốt KH5.10 Tài sản đảm bảo anh/chị đ ng lên giá Tài sản đảm bảo anh/chị khó bị tổn thất thiên nhiên tác động Tài sản đảm bảo anh/chị đƣợc chấp tổ chức tín dụng KH5.13 Nhìn chung, tài sản đảm bảo anh/chị khó bị rủi ro tế H h in cK họ Tr ườ KH5.12 Đ ại KH5.11 uế KH5.1 ng Các phát biểu SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Câu 6: Phân tích rủi ro khách hàng gặp phải đồng ý Không đồng ý Đồng ý lập Rất đồng ý tế H Trung uế Rất không Xin anh/chị vui lòng đánh dấu (x) vào vấn đề khảo sát mà anh/chị h gặp phải v đánh giá dấu hiệu dấu hiệu sau: KH6.3 cK Anh/chị hài lòng với m i trƣờng làm việc Anh/chị lập kế hoạch cho việc chi tiêu hàng tháng Anh/chị lập kế hoạch cho việc sử dụng vốn v y trƣớc vay ng KH6.4 đánh giá c o họ KH6.2 Năng lực làm việc anh/chị đƣợc Đ ại KH6.1 in Các phát biểu Tr ườ KH6.5 KH6.6 KH6.7 Anh/chị theo dõi thƣờng xuyên tình hình toán khoản vay Anh/chị sử dụng vốn vay với mục đích dự tính b n đầu Anh/chị nắm rõ điều khoản hợp đồng vay vốn SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Mức độ đồng ý 5 5 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Câu 7: Anh/chị nhận thấy khả ho n trả vốn vay thân cao Không đồng ý Trung lập Đồng ý Rất đồng ý uế Rất không đồng ý Câu 8: Trong tƣơng l i, tin s hoàn trả vốn vay theo quy Không đồng ý Trung lập Rất đồng ý in Phần II: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Đồng ý h Rất không đồng ý tế H định ngân hàng cK Câu 9: Giới tính  Nam  Nữ  Dƣới 25 họ Câu 10: Độ tuổi anh/chị  Từ 25 đến 40  Trên 40  Trung học phổ thông  C o đẳng  Đại học  S u đại học  hác… Đ ại Câu 11: Trình độ học vấn ng Câu 12: Thu nhập anh/chị: ườ 1 Dƣới triệu Tr 4 Từ đến 10 triệu  Từ đến triệu  Từ đến triệu  Trên 10 triệu Câu 13: Thu nhập anh/chị chủ yếu đƣợc thu từ đ u:  Thu nhập từ lƣơng  Thu nhập từ sản xuất kinh doanh  Thu nhập khác Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý anh/chị! SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn PHIẾU PHỎNG VẤN CÁN BỘ TÍN DỤNG Mã phiếu:…… Kính chào anh/chị, uế Em sinh viên ngành Quản trị kinh nh trƣờng Đại học Kinh tế Huế tế H Hiện n y em đ ng tiến hành nghiên cứu: “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VietinBank – chi nhánh Thừa Thiên Huế” Kính mong Quý anh/chị dành chút thời gi n để trả lời câu h i s u đ y Rất mong nhận đƣợc giúp đỡ anh/chị Xin chân thành cảm ơn! in h NỘI DUNG PHỎNG VẤN Câu 1: Anh/chị công tác ngân hàng VietinBank thời gian bao cK lâu?  Dƣới năm  Trên năm  4 năm họ  3 năm  2 năm Đ ại Câu 2: Chuyên ngành anh/chị đƣợc đ o tạo?  Quản trị kinh doanh  Kinh tế  Kế toán  Du lịch  Khác ng  Tài – ngân hàng ườ Câu 3: Anh/chị đánh giá mức độ rủi ro hoạt động cấp tín dụng Tr khách hàng Ngân hàng VietinBank – chi nhánh Thừa Thiên Huế Rất thấp Thấp Trung bình Cao Rất cao SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn PHẦN I: PHÂN TÍCH NHỮNG NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG Xin anh/chị vui lòng đánh dấu (x) vào mức độ đánh giá m nh/chị cho đ Trung bình CB4.3 in Rủi ro biến động tình hình kinh tế 5 5 5 chức tín dụng Rủi ro biến động m i trƣờng tự nhiên xã hội Rủi ro th y đổi chế sách củ Nh nƣớc ườ ng CB4.4 Tr CB4.5 CB4.6 CB4.7 Mức độ đánh giá cK CB4.2 Rủi ro cạnh tranh mạnh m tổ họ CB4.1 trƣờng Rất cao Rủi ro nguyên nhân khách quan từ môi Đ ại Câu Cao tế H Thấp h Rất thấp uế nguyên nhân gây rủi ro Rủi ro hành lang pháp lý cho hoạt động ng n h ng kh ng đồng Rủi ro hệ thống thông tin quản lý chƣ hiệu Đánh giá chung mức độ tác động nguyên nhân khách quan từ m i trƣờng SVTH: Lê Thanh Thanh Hà CB5.4 yếu kém, thiếu minh bạch Rủi ro khách hàng sử dụng vốn vay sai 5 5 5 nguyên nhân từ khách hàng việc tạo mục đích Rủi ro lực quản lý yếu khách hàng Rủi ro khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng Rủi ro khách hàng cố ý lừ đảo CB5.6 Rủi ro khách hàng trả nợ hạn họ CB5.5 Rủi ro khách hàng không nắm rõ điều Đ ại CB5.7 tế H CB5.3 Rủi ro tình hình tài doanh nghiệp h CB5.2 Mức độ đánh giá hàng in CB5.1 Rủi ro nguyên nhân chủ quan từ khách cK Câu GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn uế Khóa luận tốt nghiệp khoản vay ng Đánh giá chung mức độ tác động CB5.8 ườ rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tr Câu CB6.1 Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan Mức độ đánh giá từ ngân hàng Cán tín dụng thiếu hiểu biết ngành nghề kinh doanh khách hàng vay SVTH: Lê Thanh Thanh Hà CB6.3 Rủi ro việc thiếu thông tin việc thẩm định cho vay Rủi ro áp lực phải hoàn thành tiêu nên chƣ thật quan tâm chất lƣợng tín dụng Rủi ro ý muốn chủ quan củ ngƣời xét 5 uế CB6.2 GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn tế H Khóa luận tốt nghiệp 5 5 5 CB6.10 nhân chủ quan từ ng n h ng đền rủi ro tín CB6.7 CB6.8 h in Rủi ro hệ thống kiểm soát vay không chặt ch hiệu Rủi ro thiếu kiểm tra giám sát sau vay Rủi ro cho vay tài sản đảm bảo giá Rủi ro tài sản đảm bảo khách hàng khó thu hổi ng CB6.9 soát nội ngân hàng cK CB6.6 Rủi ro l ng lẻo công tác kiểm họ CB6.5 duyệt hồ sơ v y Đ ại CB6.4 Tr ườ Đánh giá mức độ tác động chung nguyên dụng ngân hàng Câu 7: Các nguyên nhân gây rủi ro khác: (nếu có) SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn PHẦN II: PHÂN TÍCH CÁC BIỆN PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG: Xin anh/chị vui lòng đánh dấu (x) vào mức độ đánh giá phù hợp để đánh giá hàng: Trung bình Cao tế H Thấp Rất cao h Rất thấp uế hiệu mà biện pháp đ đem lại việc giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân CB8.2 in cK Khai thác hệ thống báo cáo thống kê quản trị rủi ro Khai thác triệt để kênh th ng tin để có điều chỉnh phù hợp ườ CB9.1 Tr CB9.2 CB9.3 Câu 10 5 Mức độ đánh giá nhân chủ quan từ hách h ng” Thực hiên đánh giá v ph n loại khách Mức độ đánh giá Biện pháp cho nhóm “Rủi ro nguyên ng Câu nhân khách quan từ môi trƣờng” họ CB8.1 Biện pháp cho nhóm “Rủi ro nguyên Đ ại Câu Phân loại khoản nợ thƣờng xuyên Chấm điểm khách hàng sát với thực tế h ng thƣờng xuyên Biện pháp cho nhóm “Rủi ro nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng” SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Mức độ đánh giá Khóa luận tốt nghiệp CB10.1 GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Áp dụng chặt ch quy trình cấp tín dụng quy /trình xét duyệt cho vay xét với khách hàng 5 tế H CB10.2 duyệt giới hạn tín dụng CB10.6 CB10.7 Tr ườ CB10.9 CB10.10 CB10.11 5 5 5 5 h Sự phối hợp phận chức quy trình cấp tín dụng Định lƣơng rủi ro tín dụng theo thang điểm 1 in nợ tồn đọng Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng (đ o tạo, lƣơng, thƣởng, hội thăng tiến ) Tăng cƣờng giám sát vốn vay ng CB10.8 Tăng cƣờng biện pháp xử lý nợ xấu, cK CB10.5 nội họ CB10.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát Đ ại CB10.3 uế Hệ thống phân cấp, phân quyền Phân biệt rõ ràng khâu thẩm định cho vay Chú trọng vào khâu quản trị, đánh giá v định giá tài sản đảm bảo định kỳ Chính sách cho vay chặt ch SVTH: Lê Thanh Thanh Hà Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Câu 11: Các biện pháp quản trị rủi ro khác (nếu có): PHẦN III: THÔNG TIN CÁN BỘ TÍN DỤNG uế Họ tên: tế H Vị trí: Phòng giao dịch Câu 13: Giới tính  Nữ Câu 14: Độ tuổi anh/chị: in  Từ 25 đến 40 Tr ườ ng Đ ại họ cK  Dƣới 25 h  Nam SVTH: Lê Thanh Thanh Hà  Trên 40 tuổi