TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾVÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI -*** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Xu hướng phát triển ngân hàng đa giới triển vọng phát triển Việt Nam Sinh viên thực : Phạm Thị Mỹ Dung Lớp : Anh Khoá : K 43 Giáo viên hướng dẫn : TS Bùi Thị Lý Hà Nội, tháng 05/2008 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TRÊN THẾ GIỚI I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG ĐA NĂNG ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG ĐA NĂNG 2.1 THỰC HIỆN NHIỀU CHỨC NĂNG VÀ DANH MỤC SẢN PHẨM ĐA DẠNG HƠN SO VỚI NGÂN HÀNG TRUYỀN THỐNG 2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÍ PHỨC TẠP NHƢNG ĐƢỢC QUẢN LÍ THỐNG NHẤT THEO NGÀNH DỌC NHƢ MÔ HÌNH SAU 10 2.3 TỔNG TÀI SẢN VÀ NGUỒN VỐN CHỦ SỞ HỮU RẤT LỚN 10 2.4 XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN THÀNH NGÂN HÀNG ĐA NĂNG RẤT ĐA DẠNG 10 ĐIỀU KIỆN HÌNH THÀNH 11 3.1 ĐIỀU KIỆN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG 11 3.2 ĐIỀU KIỆN ĐỐI VỚI MÔI TRƢỜNG KINH TẾ VĨ MÔ 11 ƢU THẾ VÀ RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG ĐA NĂNG 11 4.1 ƢU THẾ CỦA NGÂN HÀNG ĐA NĂNG 11 4.1.1 MANG LẠI HIỆU QUẢ VỀ MẶT CHI PHÍ 11 4.1.2 MANG LẠI HIỆU QUẢ VỀ MẶT DOANH THU 12 4.1.3 MANG LẠI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 12 4.2 RỦI RO CỦA NGÂN HÀNG ĐA NĂNG 13 4.2.1 RỦI RO VỀ XUNG ĐỘT LỢI ÍCH (CONFLICT OF INTEREST) 13 4.2.2 RỦI RO TRONG VẤN ĐỀ QUẢN LÍ 14 4.2.3 RỦI RO ĐẠO ĐỨC 15 SỰ RA ĐỜI NGÂN HÀNG ĐA NĂNG VÀ BƢỚC ĐẦU HOẠT ĐỘNG Ở MỘT SỐ NƢỚC 15 II XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TRÊN THẾ GIỚI 16 XU HƢỚNG CHUNG 16 MỘT SỐ MÔ HÌNH NGÂN HÀNG ĐA NĂNG ĐIỂN HÌNH TRÊN THẾ GIỚI 19 2.1 MÔ HÌNH THEO KIỂU KẾT HỢP CÁC NGHIỆP VỤ (FULL UNIVERSAL) 19 2.1.1 ĐẶC TRƢNG CỦA MÔ HÌNH 19 2.1.2 MÔ HÌNH NGÂN HÀNG DEUTSCHE BANK (ĐỨC) [20] 20 2.1.3 ƢU NHƢỢC ĐIỂM CỦA MÔ HÌNH 22 2.2 MÔ HÌNH THEO KIỂU CÓ SỰ PHÂN CHIA VỐN GIỮA CÁC CHI NHÁNH (UNIVERSAL - SUBSIDIARY) HAY CÓ SỰ PHÂN CHIA TƢƠNG ĐỐI GIỮA CÁC NGHIỆP VỤ 23 2.2.1 ĐẶC TRƢNG CỦA MÔ HÌNH 23 2.2.2 MÔ HÌNH NGÂN HÀNG BARCLAYS BANK (ANH) [21] 24 2.2.3 ƢU NHƢỢC ĐIỂM CỦA MÔ HÌNH 25 2.3 MÔ HÌNH THEO KIỂU CÔNG TY SỞ HỮU NGÂN HÀNG (HOLDING COMPANY) 26 2.3.1 ĐẶC TRƢNG CỦA MÔ HÌNH 26 2.3.2 MÔ HÌNH NGÂN HÀNG J.P MORGAN CHASE & CO (MỸ)27 2.3.3 ƢU ĐIỂM VÀ NHƢỢC ĐIỂM CỦA MÔ HÌNH 29 CHƢƠNG 2: TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TẠI VIỆT NAM 31 I TÍNH TẤT YẾU VÀ TIỀN ĐỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TẠI VIỆT NAM 31 TÍNH TẤT YẾU 31 1.1 PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG LÀ KẾT QUẢ CỦA QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 31 1.2 PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG XUẤT PHÁT TỪ YÊU CẦU HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 32 1.3 SỰ PHÁT TRIỂN CỦA KHOA HỌC CÔNG NGHỆ CÓ TÁC ĐỘNG MẠNH MẼ VÀO QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG ĐA NĂNG 32 1.4 NGÂN HÀNG ĐA NĂNG ĐÃ THỂ HIỆN RÕ ƢU THẾ CỦA MÌNH TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN 33 1.5 XUẤT PHÁT TỪ NHU CẦU CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI CỦA NGƢỜI DÂN 33 NHỮNG TIỀN ĐỀ PHÁT TRIỂN 34 2.1 THÀNH TỰU KHOA HỌC KĨ THUẬT HIỆN ĐẠI ĐƢỢC ÁP DỤNG RỘNG RÃI TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 34 2.2 MÔI TRƢỜNG KINH TẾ VÀ KINH DOANH NGÂN HÀNG CÓ NHIỀU ĐỔI MỚI 35 2.3 NHỮNG THUẬN LỢI RIÊNG TỪ PHÍA CÁC NHTM 36 II TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐA NĂNG TẠI VIỆT NAM 37 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TẠI VIỆT NAM 37 NHỮNG NÉT CHÍNH VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 41 2.1 QUY MÔ TÀI SẢN VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU CỦA CÁC NHTMNN TĂNG 41 2.2 NHTMCP NGÀY CÀNG PHÁT TRIỂN 42 2.3 CÁC NGÂN HÀNG VỪA HỢP TÁC, VỪA CẠNH TRANH VÀ ĐẨY MẠNH CÁC HỢP TÁC CHIẾN LƢỢC ĐỂ CHIẾM LĨNH NHỮNG MẢNG THỊ TRƢỜNG NHẤT ĐỊNH 44 III THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐA NĂNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 45 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ ĐA NĂNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 45 1.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRUYỀN THỐNG 45 1.1.1 DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN 45 1.1.2 DỊCH VỤ CHO VAY 49 1.1.3 DỊCH VỤ THANH TOÁN 49 1.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG MỚI PHÁT TRIỂN GẦN ĐÂY 52 1.2.1 DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG 52 1.2.2 DỊCH VỤ CHỨNG KHOÁN 54 1.2.3 DỊCH VỤ KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN 60 1.2.4 DỊCH VỤ BẢO HIỂM 61 1.2.5 DỊCH VỤ CHO THUÊ TÀI CHÍNH 63 1.3 HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ ĐA NĂNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐIỂN HÌNH TẠI VIỆT NAM 64 1.3.1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) [23] 64 1.3.2 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) [25] 68 IV - ĐÁNH GIÁ CHUNG 70 NHỮNG KẾT QUẢ THU ĐƢỢC 70 1.1 BỘ MÁY TỔ CHỨC ĐƢỢC CƠ CẤU LẠI THEO HƢỚNG PHÙ HỢP HƠN VỚI ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN 70 1.2 HỆ SỐ AN TOÀN VỐN ( CAR) TĂNG 70 1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỐT, LỢI NHUẬN TĂNG CAO 71 1.4 MÔI TRƢỜNG PHÁP LÍ HÌNH THÀNH VÀ HOÀN THIỆN 72 1.5 TĂNG CƢỜNG ÁP DỤNG CÔNG NGHỆ HIỆN ĐẠI VÀ PHÁT TRIỂN ĐƢỢC NHIỀU LOẠI HÌNH DỊCH VỤ 72 1.6 NHIỀU LIÊN DOANH LIÊN KẾT ĐƢỢC HÌNH THÀNH 73 2 NHỮNG HẠN CHẾ 73 2.1 CÁC NGÂN HÀNG THIẾU SỰ LIÊN KẾT HỢP TÁC VỚI NHAU 73 2.2 QUY MÔ, CHỦNG LOẠI SẢN PHẨM VẪN CÒN ĐƠN ĐIỆU 74 2.3 CHI PHÍ ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI LỚN NHƢNG HIỆU QUẢ CHƢA CAO VÀ CÁC TIỆN ÍCH CHƢA ĐƢỢC KHAI THÁC TRIỆT ĐỂ 75 2.4 PHƢƠNG THỨC TIẾP CẬN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO KHÁCH HÀNG CÒN ĐƠN GIẢN THUẦN TÚY 75 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TẠI VIỆT NAM 76 I ĐỊNH HƢỚNG 76 NHỮNG CAM KẾT HỘI NHẬP VỀ LĨNH VỰC NGÂN HÀNG VIỆT NAM THAM GIA 76 CHIẾN LƢỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 TRONG BỐI CẢNH VIỆT NAM GIA NHẬP WTO [37] 78 2.1 QUAN ĐIỂM VÀ NGUYÊN TẮC CHỈ ĐẠO VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 78 2.2 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN 80 2.3 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN MỘT SỐ DỊCH VỤ CHÍNH 80 2.3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ XÁC ĐỊNH ĐỐI TƢỢNG PHỤC VỤ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG 81 2.3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN 81 2.3.3 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG VÀ ĐẦU TƢ CHO NỀN KINH TẾ 82 2.3.4 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN 83 2.3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGOẠI HỐI VÀ CÁC DỊCH VỤ KHÁC 84 II GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TẠI VIỆT NAM 85 GIẢI PHÁP VỀ PHÍA NHÀ NƢỚC 85 1.1 HOÀN THIỆN HỆ THỐNG PHÁP LUẬT TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 85 1.2 PHÁT TRIỂN CƠ SỞ HẠ TẦNG 87 1.3 MỞ RỘNG VÀ TĂNG CƢỜNG MỐI QUAN HỆ ĐỐI NGOẠI VỚI CÁC NƢỚC: 88 GIẢI PHÁP VỀ PHÍA CÁC NHTM 89 2.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CHO CÁC NHTM 89 2.1.1 TĂNG VỐN TỰ CÓ CỦA CÁC NGÂN HÀNG 89 2.1.2 HÌNH THÀNH LIÊN KẾT HOẶC THÔNG QUA HOẠT ĐỘNG MUA LẠI, SÁP NHẬP 90 2.2 CƠ CẤU LẠI MÔ HÌNH TỔ CHỨC TĂNG CƢỜNG NĂNG LỰC QUẢN TRỊ ĐIỀU HÀNH 91 2.3 TÍCH CỰC ĐỔI MỚI VÀ ỨNG DỤNG HOÀN THIỆN CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG 91 2.4 XÂY DỰNG CHIẾN LƢỢC ĐA DẠNG HOÁ DỊCH VỤ PHÙ HỢP 92 2.5 PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CỦA CÁC NHTM SANG NƢỚC NGOÀI NHẰM TÌM KIẾM THỊ TRƢỜNG MỚI 93 2.6 PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC 94 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 101 LỜI MỞ ĐẦU - Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài đóng vai trò quan trọng kinh tế Đồng thời kênh hiệu để thực sách kinh tế vĩ mô nhà nƣớc Bởi việc định hƣớng phát triển hệ thống ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến trình phát triển kinh tế quốc gia bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Điều đặc biệt quan trọng sau gần hai năm gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam đạt đƣợc số thành tựu đáng khích lệ nhƣng với cạnh tranh gia tăng tất thị trƣờng có thị trƣờng tài ngân hàng Thực tế cạnh tranh khiến NHTM phải tự tìm hƣớng phát triển phù hợp để tồn phát triển bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ Một số ngân hàng tập trung vào cung cấp dịch vụ mạnh tập trung vào đối tƣợng khách hàng cụ thể nhƣ ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ Nhƣng ngƣợc lại có ngân hàng thực chiến lƣợc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phát triển thành ngân hàng đa năng, không cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng mà cung cấp nhiều loại dịch vụ khác Xu hƣớng phát triển thành ngân hàng đa đƣợc coi nhƣ trình phát triển tiền đề cho ngân hàng trình hƣớng tới hình thành tập đoàn tài ngân hàng Đối với NHTM Việt Nam, việc phát triển thành tập đoàn tài ngân hàng mục tiêu xa nhƣng phát triển thành ngân hàng đa mục tiêu phù hợp đạt đƣợc Trên giới, xu hƣớng tồn cách lâu nhiều ngân hàng đa lớn giới minh chứng cho phát triển thành công xu hƣớng Trƣớc thực tế đó, tác giả mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Xu hƣớng phát triển ngân hàng đa giới triển vọng phát triển Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu khóa luận cuối khoá - Mục tiêu nghiên cứu khóa luận - Khóa luận hệ thống hóa vấn đề lí luận bản, đƣa số mô hình phát triển xu hƣớng phát triển giới ngân hàng đa - Phân tích triển vọng phát triển ngân hàng đa Việt Nam dựa việc đánh giá hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng đa NHTM Việt Nam - Từ thực tiễn đƣa định hƣớng giải pháp phát triển ngân hàng đa Việt Nam - Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu khóa luận gồm có: mô hình, xu hƣớng phát triển ngân hàng đa giới hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng đa NHTM Việt Nam - Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phƣơng pháp phân tích tổng hợp; phƣơng pháp quy nạp diễn dịch, gắn lí luận với thực tiễn để luận giải phân tích theo mục đích đề tài Bên cạnh áp dụng phƣơng pháp thống kê so sánh dùng bảng biểu, sơ đồ để minh họa - Kết cấu khóa luận Khóa luận đƣợc kết cấu theo phần Ngoài phần mở đầu kết luận, phần nội dung khóa luận gồm chƣơng: Chƣơng 1: Xu hƣớng phát triển ngân hàng đa giới Chƣơng 2: Triển vọng phát triển ngân hàng đa Việt Nam Chƣơng 3: Định hƣớng giải pháp phát triển ngân hàng đa Việt Nam Nhân đây, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất thầy cô giáo trƣờng Đại học Ngoại Thƣơng tận tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức vô quý báu cho tác giả suốt bốn năm học qua Đặc biệt, xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Bùi Thị Lý, ngƣời tận tình hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành tốt khóa luận Dù nhận đƣợc giúp đỡ tận tình thầy cô bè bạn, nhƣng thời gian hạn hẹp kiến thức lí luận nhƣ thực tiễn hạn chế nên chắn khóa luận nhiều thiếu sót Vì tác giả mong nhận đƣợc bảo giúp đỡ nhiều thầy cô, bạn ngƣời quan tâm đến đề tài Xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, tháng năm 2008 Sinh viên Phạm Thị Mỹ Dung CHƢƠNG 1: XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TRÊN THẾ GIỚI I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN Khái niệm ngân hàng đa Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tƣợng Ngân hàng thực tất loại nghiệp vụ ngân hàng từ nghiệp vụ truyền thống nhƣ trao đổi ngoại tệ, cho vay thƣơng mại đến việc kinh doanh loại nghiệp vụ nhƣ bán dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán cách trực tiếp gián tiếp thông qua chi nhánh công ty Ngân hàng đa kinh doanh loạt dịch vụ tài bao gồm việc thực khoản tín dụng cho vay, kinh doanh công cụ tài ngoại hối (và số công cụ phái sinh), bảo lãnh khoản nợ phát hành cổ phiếu, môi giới, quản lí đầu tƣ bảo hiểm Ngân hàng đa siêu thị tài lớn điều hành mạng lƣới chi nhánh rộng khắp, nắm giữ vài quyền công ty (bao gồm quyền nghĩa vụ ngƣời nắm giữ cổ phần khoản nợ) tham gia trực tiếp vào Ban quản trị công ty Ngân hàng đa cung cấp dịch vụ tài bên cạnh chức ngân hàng thƣơng mại nhƣ: Quỹ tƣơng hỗ (Mutual Funds), Ngân hàng bán buôn (Merchant Banking), Bao toán (Factoring), Bảo hiểm (Insurance), Thẻ tín dụng (Credit card), Retail loans, Housing Finance, Auto loans Đặc điểm ngân hàng đa 2.1 Thực nhiều chức danh mục sản phẩm đa dạng so với ngân hàng truyền thống Ngoài chức ngân hàng truyền thống là: chức tín dụng, chức toán, chức tiết kiệm, chức uỷ thác ; ngân hàng đa thực thêm chức : Chức bảo hiểm, chức quản lí tiền mặt, chức môi giới, chức ngân hàng đầu tƣ bảo lãnh, chức lập kế hoạch đầu tƣ Nghiệp vụ ngân hàng đa chức hoá khả hữu gồm: √ Thực trao đổi ngoại tệ √ Chiết khấu thƣơng phiếu cho vay thƣơng mại √ Nhận tiền gửi √ Bảo quản vật có giá √ Cung cấp tài khoản giao dịch √ Cung cấp dịch vụ uỷ thác √ Tài trợ hoạt động phủ √ Cho vay tiêu dùng √ Tƣ vấn tài √ Quản lí tiền mặt √ Dịch vụ thuê tài √ Cho vay tài trợ dự án √ Bán dịch vụ bảo hiểm √ Cung cấp kế hoạch hƣu trí √ Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tƣ chứng khoán √ Cung cấp dịch vụ tƣơng hỗ trợ cấp √ Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tƣ ngân hàng bán buôn 2.2 Cơ cấu tổ chức quản lí phức tạp nhƣng đƣợc quản lí thống theo ngành dọc nhƣ mô hình sau (1) Ngân hàng đa Deustch Bank Đức, đứng đầu Hội đồng quản trị gồm Chủ tịch kiêm Tổng giám đốc (Spokeman), thành viên kiêm Giám đốc tài (CFO – chief financial officer), Giám đốc quản lí rủi ro (CRO – chief risk officer), Giám đốc hành (CAO – chief administrative officer), Giám đốc tác nghiệp (COO – chief operating officer) Kế uỷ ban chức năng: quản trị nguồn nhân lực, quản trị tài sản có tài sản nợ, đầu tƣ, công nghệ thông tin tác nghiệp, tài chính, rủi ro tài sản khác (2) Châu Á có tập đoàn DSB Group Holdings Ltd Singapore: Ngoài giám đốc phụ trách mảng có thêm giám đốc phụ trách thị trƣờng Nam Á Đông Nam Á giám đốc thị trƣờng tài quốc tế 2.3 Tổng tài sản nguồn vốn chủ sở hữu lớn Nhƣ Barclays (Anh) có tổng tài sản năm 2007 2432,34 tỉ USD [21] hay Duestch Bank (Đức) với tổng tài sản 1485,58 tỉ USD [20] ; UBS (Mỹ) có tổng tài sản lên tới 2019,17 tỉ USD hay JP Morgan Chase (Mỹ) sở hữu tổng tài sản 1562,15 tỉ USD [22] Ở số nƣớc Châu Á tỉ lệ đóng góp tổng tài sản nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng đa chiếm tỉ lệ lớn GDP nhƣ Trung Quốc chiếm tỉ lên 31% 2,1%; Hàn Quốc 26% 1,1 %; Maylaysia 40% 2,7%; Singapore 10,2% 6,8%; Thái Lan 22% 1,5% [12] 2.4 Xu hƣớng phát triển thành ngân hàng đa đa dạng Từ ngân hàng truyền thống xây dựng thành ngân hàng đa có đủ điều kiện tiềm lực tài nhƣ nguồn lực khác Ngân hàng đa đƣợc hình thành thông qua trình mua lại sáp nhập ngân hàng với ngân hàng hay ngân hàng với tổ chức tài khác nhƣ công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty bất động sản tập đoàn tài 10 Điều kiện hình thành 3.1 Điều kiện ngân hàng Trƣớc hết phải có tình trạng tài tốt, đáp ứng đủ lực vốn, tỉ lệ an toàn vốn, nợ hạn theo chuẩn mực quốc tế Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh dài hạn với mục tiêu kinh doanh rõ ràng phải xác định đƣợc sản phẩm cốt lõi (core - banking) ngân hàng Đa dạng hóa loại hình sản phẩm phù hợp với trình độ công nghệ đại ngân hàng Phải trọng việc hình thành công ty mẹ mạnh vốn khoa học công nghệ, có khả quản lí nhân lực thị trƣờng tốt Cơ cấu tổ chức lực quản trị có phân định tính trách nhiệm, liên kết phối hợp tốt thành viên, phận Phải có đội ngũ nhân viên, đội ngũ quản lí với trình độ chuyên môn vững, phẩm chất tốt 3.2 Điều kiện môi trƣờng kinh tế vĩ mô Hệ thống pháp luật đồng hoàn chỉnh Đồng thời phải đảm bảo đƣợc tính minh bạch, rõ ràng dễ hiểu tránh vận dụng tùy tiện Bên cạnh phải đảm bảo vận dụng tiêu chuẩn quốc tế đƣợc thừa nhận Việc nhà nƣớc tạo điều kiện thể chế chế sách khuyến khích định chế tài đủ tiềm lực tài đủ điều kiện liên kết, sáp nhận, hợp để giảm thiểu can thiệp từ phía nhà nƣớc giảm thiểu thủ tục hành Ƣu rủi ro Ngân hàng đa 4.1 Ƣu ngân hàng đa 4.1.1 Mang lại hiệu mặt chi phí Trƣớc hết mang lại lợi kinh tế nhờ quy mô (economies of scale) 11 Khả hỗ trợ lẫn hai nhiều công ty trực thuộc ngân hàng yếu tố tiết kiệm chi phí Một ngân hàng có thông tin khách hàng ngân hàng sử dụng thông tin để phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ khác cho khách hàng 4.1.2 Mang lại hiệu mặt doanh thu Thu nhập thu đƣợc không từ khoản cho vay lấy lãi mà khoản thu từ dịch vụ nhƣ bảo hiểm, chứng khoán mà nguồn thu ngân hàng đƣợc ổn định bảo đảm kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái 4.1.3 Mang lại hiệu hoạt động Kết hợp hoạt động ngân hàng với hoạt động bảo hiểm tức việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm thông qua ngân hàng chi nhánh ngân hàng, điều tạo dòng tiền vào ngân hàng hoạt động bảo hiểm lại có thêm kênh phân phối sản phẩm Trong thực tế có nhiều ngân hàng sở hữu công ty bảo hiểm riêng nhƣ Deustche Bank (Đức) sở hữu công ty bảo hiểm Dbleben hay Royal Bank (Canada) sở hữu công ty bảo hiểm Voyageur Travel nhiều những ngân hàng mua cổ phần công ty bảo hiểm nhƣ Lloyds Bank trở thành cổ đông lớn Abbey Life vào năm 1988 Việc kết hợp hoạt động ngân hàng hoạt động công ty tài ví dụ nhƣ kinh doanh bảo lãnh chứng khoán, lợi ích mang lại phân bổ nguồn lực cách hợp lí từ nơi thừa sang nơi thiếu đơn vị kinh doanh thực thể kinh tế Tiếp theo, nhờ liên minh hoạt động ngân hàng hoạt động tài thiết lập đƣợc thị trƣờng vốn nội địa ngân hàng đa Thị trƣờng đƣợc hình thành từ tất đơn vị kinh doanh với nòng cốt ngân hàng tạo tảng tài cho hoạt động lĩnh vực khác 12 Tiếp đến, sở hữu hệ thống đa dạng hoạt động tài chính, ngân hàng đa có nắm bắt thông tin nhanh xác nhờ việc tiếp cận nhiều nguồn, nhiều lĩnh vực cộng thêm đội ngũ nhân viên chuyên gia nhiều lĩnh vực việc xử lí thông tin giúp đƣa định đầu tƣ xác Ngoài ra, việc phát triển ngân hàng đa cho phép khai thác hiệu thành tựu khoa học kĩ thuật: Khoa học kĩ thuật khoa học công nghệ ứng dụng có tác động lớn đến phát triển công nghệ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chính tiện ích mà công nghệ ngân hàng mang lại tiền đề cho phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đại nhƣ: Phone Banking (dịch vụ ngân hàng qua điện thoại), Internet Banking (dịch vụ ngân hàng qua điện thoại), Mobile Banking (dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động) Tuy xuất chƣa lâu nhƣng loại hình dịch vụ góp phần đáng kể vào lớn mạnh hệ thống ngân hàng việc giao dịch đáp ứng yêu cầu khách hàng mặt không gian thời gian Bất khách hàng cần thực giao dịch, dịch vụ nơi có phƣơng tiện công nghệ tin với vài thao tác đơn giản với mức phí cạnh tranh 4.2 Rủi ro ngân hàng đa 4.2.1 Rủi ro xung đột lợi ích (conflict of interest) Vấn đề phải kể đến mâu thuẫn lợi ích nội cổ đông với Cùng cổ đông góp vốn vào công ty nhƣng thƣờng cổ phần mà ngân hàng đa sở hữu chiếm tỉ trọng lớn Do ngân hàng có thông tin mà cổ đông khác Nhờ thông tin ngân hàng kiếm đƣợc lời so với cổ đông khác Cũng có trƣờng hợp ngân hàng nguồn cung chủ yếu nguồn tài bên doanh nghiệp nên ngân hàng yêu cầu phải đƣợc trả mức lợi nhuận cao mức đáng phải trả Điều làm nảy 13 sinh mâu thuẫn lợi ích cổ đông với Vấn đề trở nên trầm trọng nhƣ ngân hàng nắm giữ quyền bỏ phiếu công ty lúc ngân hàng sử dụng quyền để tối đa hoá lợi nhuận cho Ngân hàng thƣơng mại đa tập hợp phận, đơn vị kinh doanh khác với mục đích khác nên bên cạnh ƣu điểm giúp cho ngân hàng đa dạng hoá đƣợc sản phẩm dịch vụ có nhƣợc điểm xuất xung đột lợi ích đơn vị Sự xung đột ngân hàng lại cho khách hàng vay khoản tiền để mua cổ phần ngân hàng Vì để tránh điều xảy cần phải có tổ chức quản lí chặt chẽ đơn vị kinh doanh ngân hàng đa đặc biệt vấn đề xây dựng mối quan hệ, liên kết chặt chẽ đơn vị nội ngân hàng 4.2.2 Rủi ro vấn đề quản lí Đây vấn đề đƣợc đề cập nhiều đa dạng phạm vi quy mô ngân hàng đa Một ngân hàng đa với nhiều lĩnh vực kinh doanh nhiều hoạt động liên quan đến tài quản lí không hiệu dẫn đến bất ổn tài Vấn đề không dừng lại mà liên quan đến nhiều công ty, đối tác khác không ngành mà gây hệ dây truyền đến kinh tế tài vấn đề quan trọng nhạy cảm kinh tế Ngân hàng nhân tố kết nối thực thể kinh tế lại với nên sụp đổ không ảnh hƣởng đến hệ thống toán kinh tế mà gây khủng hoảng kinh tế Cũng điều mà nhà làm luật thƣờng có quy định khắt khe hoạt động ngân hàng đa hay chí gây trở ngại cho hoạt động ngân hàng ngân hàng phải đối mặt với khả phải chịu mức thuế cao 14 Nghiên cứu 290 ngân hàng Thụy Điển từ năm 1996 đến 1999 cho thấy có đến khoảng 40% chi phí không hiệu nửa lợi nhuận tiềm bị bỏ qua hiệu quản lí [19] 4.2.3 Rủi ro đạo đức Ngân hàng đa phát triển làm tăng nguy thiếu kiểm soát xung quanh vấn đề rủi ro đạo đức Tức phát triển ngân hàng dễ dàng có mối quan hệ mật thiết ngân hàng ngƣời vay (có thể tổ chức cá nhân phủ) Đây nguy dễ dẫn đến lũng đoạn trị hình thành độc quyền thị trƣờng nhƣ việc cho vay nhƣng lại kèm theo số điều kiện bắt buộc khách hàng phải mua cổ phiếu ngân hàng phát hành có độ rủi ro cao Nhƣ có nhiều lợi nhƣng ngân hàng đa rủi ro Bởi mà quốc gia giới lại có hƣớng phát triển đặc trƣng riêng phù hợp với điều kiện cụ thể quốc gia Điều đƣợc minh chứng rõ phần II khóa luận Sự đời ngân hàng đa bƣớc đầu hoạt động số nƣớc Đức nơi giới phát triển ngân hàng đa năng, vào kỉ 19 Các ngân hàng không bảo lãnh giới hạn địa phƣơng mà cho công ty nƣớc Tại Bỉ, vào năm 1822 thành lập ngân hàng cổ phần đầu tƣ lịch sử giới Société Générale Đây ngân hàng đa lớn có lịch sử phát triển lâu đời giới Từ năm 1870 đến 1914, Bỉ số nƣớc có hệ thống tài phát triển giới Vào năm 1913 Bỉ chủ nợ lớn giới Tính đến cuối năm 1913, tổng tài sản SG chiếm tới 482.3 triệu frăng tổng tài sản đối thủ 553.8 triệu frăng [17] 15 II XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TRÊN THẾ GIỚI Xu hƣớng chung Mô hình ngân hàng đa thống trị hệ thống ngân hàng hầu hết nƣớc Châu Âu lục địa kể từ cách mạng công nghiệp Một vài ví dụ điển hình loại ngân hàng hoạt động theo mô hình ngân hàng đa Deutsche Bank Đức Crédit Lyonnais Pháp Hai ngân hàng đƣợc thành lập vào kỉ 19 đóng vai trò quan trọng nhƣ phận không tách rời cách mạng công nghiệp nổ vào đầu kỉ Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc đẩy mạnh sản xuất kinh doanh doanh nghiệp công nghiệp mà sau trở thành tập đoàn công nghiệp vững mạnh Với quy mô lớn tập hợp dịch vụ trọn gói đáp ứng tất yêu cầu doanh nghiệp, không đơn dịch vụ cấp vốn mà cung cấp loạt dịch vụ bổ trợ khác Trong xu hƣớng phát triển nay, ngân hàng Châu Âu chủ động sáp nhập tham gia liên minh với công ty bảo hiểm để nâng cao tỉ trọng thị trƣờng Lí quan trọng giải thích thành công ngân hàng đa Châu Âu ngân hàng này, với ƣu tổng hợp có khả gây sức ép khách hàng hãng sử dụng dịch vụ ngân hàng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhờ ngân hàng tăng trƣởng phát triển hoạt động truyền thống nhƣ vay, cho vay, cung ứng dịch vụ ngân hàng mà phát triển hoạt động ngân hàng đầu tƣ nhƣ kinh doanh bảo hiểm, chứng khoán Khả bù trừ rủi ro mở rộng kinh doanh đƣợc cho ƣu điểm lớn ngân hàng đa Một ngân hàng đa phân bổ chi phí vào nhiều đơn vị kinh doanh chiến lƣợc (Strategic Business Units - SBU) tạo nhiều lợi nhuận nhờ vào việc cung cấp tập hợp đầy đủ sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Việc đa dạng hoá hoạt động ngƣợc lại giúp giảm 16 thiểu rủi ro Các ngân hàng đa dùng chiến lƣợc cứng rắn gây sức ép công ty sử dụng dịch vụ bảo lãnh mua bảo hiểm nhƣ hàng loạt dịch vụ khác việc đe doạ cắt khoản tín dụng ép ngƣời vay tình trạng khó khăn tài phải phát hành chứng khoán có độ rủi ro cao (risky securities) để trả nợ Các ngân hàng đa sử dụng thông tin đƣợc cung cấp công ty phát hành chứng khoán hàng loạt thông tin đƣợc tích luỹ liên tục từ hình thành nên thứ tài sản tri thức (vô hình hay hữu hình) để tăng cƣờng lợi cạnh tranh Các ngân hàng đa đại có xu hƣớng đẩy mạnh quản lí tài sản tri thức coi nguồn lực quý giá để đảm bảo khả cạnh tranh bền vững Thị trƣờng tài Châu Âu có phân đoạn sâu sắc thị trƣờng ngân hàng, ngân hàng đầu tƣ Châu Âu có khả chi phối hay thống trị phân đoạn thị trƣờng cho dù họ có mặt sớm cạnh tranh rộng khắp giới Mỹ không khuyến khích phát triển mô hình ngân hàng đa mặt sách nhƣng hệ thống ngân hàng Mỹ lại không ngừng phát triển theo mô hình ngày đa Có ba yếu tố tác động sâu sắc đến mô hình phát triển ngân hàng Mĩ là: Thứ nhất, đổ vỡ thị trƣờng chứng khoán năm 1929 đại suy thoái kinh tế năm 1929 – 1933 mà nguyên nhân đƣợc cho hoạt động đầu ngân hàng hoạt động mang tính chất đa Tuy nhiên lại chứng thực thuyết phục chứng minh liên hệ hoạt động đầu với đổ vỡ thị trƣờng chứng khoán Thứ hai, việc ban hành Bộ luật Ngân hàng 1933 điều khoản GlassSteagall phân tách hoạt động ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng đầu tƣ 17 Thứ ba, tăng cƣờng vai trò can thiệp quan trọng Chính phủ liên bang thị trƣờng tài Nhƣng ba yếu tố lại khiến ngân hàng Mỹ có xu hƣớng đa để tăng cƣờng bù trừ rủi ro kinh doanh Trong ngân hàng Châu Âu thực cung cấp tín dụng thực nghiệp vụ đầu tƣ vào khách hàng điều bất hợp pháp Mỹ Các ngân hàng Mỹ chuyển hƣớng tới dạng ngân hàng đa tƣơng tự ngân hàng Châu Âu nhƣng không hoàn toàn giống mô hình kinh điển Châu Âu lục địa Các công ty bảo hiểm, ngân hàng đầu tƣ, định chế tài Mĩ hƣớng tới xây dựng tập đoàn tài lớn Trong điều kiện bùng nổ công nghệ thông tin bành trƣớng tập đoàn công nghệ điện tử Mỹ hình thành ngân hàng đa dạng “mạng” (banks’ networks) việc xây dựng cổng xa lộ điện tử để cung cấp dịch vụ tài đa lĩnh vực Đây mô hình đƣợc dự báo mô hình có khả cạnh tranh cao thời đại bùng nổ công nghệ truyền thông thông tin (CIT - communication & information technology) nhƣ yêu cầu mặt thời gian dịch vụ tài đƣợc đƣa lên yếu tố hàng đầu (time - based competition) Một điểm đáng ý ngân hàng có ƣu tiên hàng đầu hƣớng tới mô hình ngân hàng đa thực tế thể chế tài khác Mỹ đạt đƣợc điều nhanh hơn, công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, thông qua hoạt động nhƣ liên doanh, liên minh, nghiệp vụ đầu tƣ mở rộng sản phẩm Trong mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng lớn, hãng kinh doanh phủ tạo nên đặc trƣng riêng hệ thống tài Nhật Bản Trong thời kì tái thiết đất nƣớc, hệ thống hoạt động hiệu cho phép huy động tối đa sức mạnh tổng hợp nhà cung cấp dịch vụ tài - tín dụng, tập đoàn công nghiệp với phủ Tuy 18 [...]... ra đời ngân hàng đa năng và bƣớc đầu hoạt động ở một số nƣớc Đức là nơi đầu tiên trên thế giới phát triển ngân hàng đa năng, vào thế kỉ 19 Các ngân hàng này không chỉ bảo lãnh giới hạn trong địa phƣơng mà cả cho những công ty nƣớc ngoài Tại Bỉ, vào năm 1822 thành lập ngân hàng cổ phần đầu tƣ đầu tiên trong lịch sử thế giới đó là Société Générale Đây là ngân hàng đa năng lớn và có lịch sử phát triển. .. của ngân hàng đa năng 2.1 Thực hiện nhiều chức năng và danh mục sản phẩm đa dạng hơn so với ngân hàng truyền thống Ngoài các chức năng cơ bản của ngân hàng truyền thống đó là: chức năng tín dụng, chức năng thanh toán, chức năng tiết kiệm, chức năng uỷ thác ; thì hiện nay ngân hàng đa năng còn thực hiện thêm các chức năng : Chức năng bảo hiểm, chức năng quản lí tiền mặt, chức năng môi giới, chức năng ngân. .. tổng tài sản và nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng đa năng chiếm tỉ lệ khá lớn trong GDP nhƣ Trung Quốc chiếm tỉ lên là 31% và 2,1%; Hàn Quốc là 26% và 1,1 %; Maylaysia là 40% và là 2,7%; Singapore 10,2% và 6,8%; Thái Lan là 22% và 1,5% [12] 2.4 Xu hƣớng phát triển thành ngân hàng đa năng rất đa dạng Từ một ngân hàng truyền thống có thể xây dựng thành một ngân hàng đa năng nếu có đủ điều kiện và tiềm lực... nhất thế giới Từ năm 1870 đến 1914, Bỉ là một trong số các nƣớc có hệ thống tài chính phát triển nhất thế giới Vào năm 1913 Bỉ là một trong 5 chủ nợ lớn nhất thế giới Tính đến cuối năm 1913, tổng tài sản của SG vẫn chiếm tới 482.3 triệu frăng trong khi đó tổng tài sản của 5 đối thủ chính là 553.8 triệu frăng [17] 15 II XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐA NĂNG TRÊN THẾ GIỚI 1 Xu hƣớng chung Mô hình ngân hàng. .. doanh của ngân hàng Nhờ đó các ngân hàng không những có thể tăng trƣởng phát triển các hoạt động truyền thống nhƣ vay, cho vay, cung ứng các dịch vụ ngân hàng mà còn phát triển các hoạt động của ngân hàng đầu tƣ nhƣ kinh doanh bảo hiểm, chứng khoán Khả năng bù trừ rủi ro và mở rộng kinh doanh đƣợc cho là ƣu điểm lớn nhất của ngân hàng đa năng Một ngân hàng đa năng có thể phân bổ chi phí vào nhiều đơn... bang trên thị trƣờng tài chính Nhƣng cũng chính ba yếu tố trên lại khiến các ngân hàng Mỹ có xu hƣớng đa năng để tăng cƣờng bù trừ rủi ro trong kinh doanh Trong khi các ngân hàng ở Châu Âu có thể thực hiện cung cấp tín dụng và thực hiện nghiệp vụ đầu tƣ vào cùng một khách hàng thì điều này là bất hợp pháp tại Mỹ Các ngân hàng của Mỹ cũng đang chuyển hƣớng tới một dạng ngân hàng đa năng tƣơng tự các ngân. .. hành chính 4 Ƣu thế và rủi ro của Ngân hàng đa năng 4.1 Ƣu thế của ngân hàng đa năng 4.1.1 Mang lại hiệu quả về mặt chi phí Trƣớc hết đó là mang lại lợi thế kinh tế nhờ quy mô (economies of scale) 11 Khả năng hỗ trợ lẫn nhau giữa hai hoặc nhiều công ty con trực thuộc ngân hàng cũng là một trong những yếu tố tiết kiệm chi phí Một ngân hàng khi có thông tin về khách hàng của mình thì ngân hàng cũng có thể... Ngoài ra, việc phát triển ngân hàng đa năng còn cho phép khai thác hiệu quả các thành tựu khoa học kĩ thuật: Khoa học kĩ thuật và khoa học công nghệ ứng dụng có tác động rất lớn đến sự phát triển công nghệ và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chính những tiện ích mà công nghệ ngân hàng mang lại là tiền đề cho sự phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại nhƣ: Phone Banking (dịch vụ ngân hàng qua điện... chính ngân hàng đó Vì vậy để tránh điều đó xảy ra thì cần phải có sự tổ chức quản lí chặt chẽ giữa các đơn vị kinh doanh trong ngân hàng đa năng và đặc biệt là vấn đề xây dựng mối quan hệ, liên kết chặt chẽ giữa các đơn vị trong nội bộ ngân hàng 4.2.2 Rủi ro trong vấn đề quản lí Đây là vấn đề đƣợc đề cập rất nhiều bởi sự đa dạng trong phạm vi và quy mô của ngân hàng đa năng Một ngân hàng đa năng với... ngân hàng đa năng thống trị hệ thống ngân hàng ở hầu hết các nƣớc Châu Âu lục địa kể từ cuộc cách mạng công nghiệp Một vài ví dụ điển hình về loại ngân hàng hoạt động theo mô hình ngân hàng đa năng là Deutsche Bank của Đức và Crédit Lyonnais của Pháp Hai ngân hàng này đƣợc thành lập vào thế kỉ 19 và đã đóng vai trò quan trọng nhƣ một bộ phận không tách rời của cách mạng công nghiệp nổ ra vào đầu thế kỉ