BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI -  - VƯƠNG HỒNG HÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành Mã số : QUẢN TRỊ KINH DOANH : 60.34.05 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ QUANG GIÁM Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số : 60.34.05 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ QUANG GIÁM HÀ NỘI - 2013 2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ chuyên ngành QTKD Các phân tích, số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố công trình nghiên cứu khoa học Mọi thông tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn đầy đủ Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2013 Tác giả luận văn VƯƠNG HỒNG HÀ i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, nhận giúp đỡ tận tình bảo tập thể cá nhân, quan Trường ĐH Nông nghiệp Hà Nội Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Đỗ Quang Giám – Bộ môn Kế toán Quản trị & Kiểm toán, Khoa Kế toán Quản trị Kinh doanh - Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội tận tình hướng dẫn, bảo suốt trình nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình phòng ban Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang, Phòng Tổng hợp - Chi cục Thống kê tỉnh Bắc Giang, Sở Công thương tỉnh Bắc Giang, Trung tâm Công nghệ Thông tin Truyền thông tỉnh Bắc Giang giúp thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Bên cạnh hợp tác giúp đỡ công việc quên động viên gia đình bạn bè trình học tập nghiên cứu thực tế Dù cố gắng trình độ thân hạn chế, báo cáo không tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, cô giáo, bạn sinh viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2013 Tác giả luận văn VƯƠNG HỒNG HÀ ii iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iviii DANH MỤC BẢNG viivi DANH MỤC BIỂU ĐỒ viiivii MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu để tài 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 2.1.2 Các chức năng(theo chỉnh sửa thầy Đoàn) chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.3 Tín dụng ngân hàng vấn đề có liên quan 141213 2.1.4 Tín dụng bán lẻ vấn đề liên quan 2018 2.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ 2724 2.2 Cơ sở thực tiễn 3431 2.2.1 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng nước ta 3431 2.2.2 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng số nước giới 363334 iv 2.2.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 4137 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4339 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 4339 3.1.1 Vài nét khái quát tỉnh Bắc Giang 4339 3.1.2 Khái quát Chi nhánh BIDV Bắc Giang 4541 3.2 Phương pháp nghiên cứu 6052 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 6052 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 6052 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 6153 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Bắc Giang 6153 4.1.1 Thực trạng công tác huy động vốn 6153 4.1.2 Thực trạng hoạt động cho vay 6355 4.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 6859 4.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh 6859 4.2.2 Kết cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 7364 4.3 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Bắc Giang 173 4.3.1 Những thành tựu đạt 173 4.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 577 4.4 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang 1284 4.4.1 Xác định mục tiêu kinh doanh mang tính chiến lược 1284 4.4.12 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm 1284 4.4.32 Đẩy mạnh hoạt động MarketingNgân hàng 1385 v 4.4.43 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ 158687 4.4.54 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 178889 4.4.65 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 1889 4.4.76 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng 199091 4.4.87 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 2091 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 239392 5.1 Kết luận 239392 5.2 Kiến nghị 2595 TÀI LIỆU THAM KHẢO 3099 PHỤ LỤC 32101 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng GDP cấu kinh tế Việt Nam 3431 Bảng 3.1: Tăng trưởng GDP cấu kinh tế tỉnh Bắc Giang 454140 Bảng 3.2: Những kết đạt Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009-2011 5145 Bảng 3.3: Kết hoạt động dịch vụ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009 – 2011 5750 Bảng 4.1: Kết huy động vốn Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 6153 Bảng 4.2: Kết cho vay Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009-2011 6556 Bảng 4.3: So sánh số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ với số ngân hàng địa bàn đến 31/12/2011 6960 Bảng 4.4: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh BIDV Bắc Giang giai đoạn 2009 – 2011 7162 Bảng 4.5: Kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 7465 Bảng 4.6: Kết hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh 167 Bảng 4.7: Kết hoạt động cho vay đảm bảo GTCG/TTK 269 Bảng 4.8: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp 470 Bảng 4.9: Kết hoạt động cho vay mua ô tô 272 vii việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đó điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chính phủ Bộ, ngành cần đưa biện pháp để hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều tạo không khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khả mua giá cao), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tương lai, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định toàán liên quan đến hoạt động vay vốn vớiNgân hàng Kiến nghị NHNN Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung định số 1627/ 2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN phải tự xây dựng riêng cho quy định hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cách thống cácNgân hàng thực tránh việcdo cạnh tranh nên đưa cácđiều kiện vay vốn dễ dãi gây rủi ro đối vớiNgân hàng Mặt khác trường hợpNgân hàng không muốn cho vay có thểđưa cácđiều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng 26 NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanhđể ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụngbán lẻ phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanhnhư luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hoàn thiện môi trường pháp lý NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích toán không dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy nhiên nay, thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại sơ sài Do đó, ngân hàng kiểm soát tình trạng vay nợ khách hàng đối 27 với cáctổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thông tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xuyên tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác,trung tâm cần phải đa dạng hoá nguồn thông tin, lấy thông tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, công ty kiểm toán, công ty tư vấn….Thông tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hoá thông tin khách hàng với cáctổ chức tín dụng, nhằmchấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung.Sớm ban hành quy định riêng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân không thường xuyên, không trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín không cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng Đầu tư phát triểnViệt Nam nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín 28 dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lýđiều hành dễ dàng Việc phát triểnhoạt động tín dụng bán lẻ không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới Phòng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệpnhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ Ngoài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, Phan Chung Thuỷ, Nguyễn Thuỳ Linh (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN Quy chế cho vay khách hàng, Hà Nội(Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001 ) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thoả thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 07/2010/TT-NHNN hướng dẫn cho phép NHTM vay theo chế thoả thuận khoản vay trung dài hạn, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số:12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thoả thuận, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quyết định số 4072/QĐPTSPBL1- Quy định về cấp tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng bán lẻ, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị tập huấn Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Báo cáo thường niên năm 2011, Hà nội 30 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2009 - 2011), Báo cáo số liệu hệ thống SIBS, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011, Bắc Giang 13 Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 ngày16/6/2010, Hà Nội (Luật Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010) 14 Các website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng ACB, Ngân hàng VCB, Ngân hàng VP Bank 15 TS Lê Khắc Trí (2002), Hệ thống ngân hàng với nhiệm vụ phát triển kinh tế tư nhân 31 PHỤ LỤC Phụ lục 1: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV với Ngân hàng khác ( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí Tên sản phẩm BIDV Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Điều kiện cho vay - Cá nhân (từ 18 tuổi trở lên), hộ gia đình - Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể - Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản bảo đảm khác khách hàng bên thứ ba Mức cho vay Thời gian cho vay VP Bank Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà - Cá nhân người Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ, có thu nhập ổn định bảo đảm khả trả nợ - Có tài sản bảo đảm +Tài sản hình thành từ vốn vay +Tài sản khác Khách hàng + Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho khoản vay khách hàng - Tối đa 85% giá trị tài sản Tối đa lên tới 100% chi phí mua bảo đảm nhà, xây dựng, sửa chữa nhà - Tối đa 20 tỷ đồng Tối đa 20 năm Tối đa 20 năm 32 VCB - Cho vay mua bất động sản, xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua nhà dự án - Cá nhân - Thu nhập hàng tháng 03 triệu đồng Tối đa 70% giá trị nhà mua 100% giá trị tài sản bảo đảm Tối đa 20 năm ACB - Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà - Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng, mua biệt thự Riveria - Cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam - Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể - Có vốn tự có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm…) thuộc sở hữu người vay bên thứ ba Tối đa 70% gía trị nhà mua Tối đa 15 năm Loại tiền VNĐ vay Tài sản - Tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm - Tài sản theo quy định pháp luật Phương Trả gốc + lãi định kỳ thức trả Lãi tính số dư nợ gốc thực tế nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu , bảng dự trù chi phí, phương án trả nợ vay - CMND - Hộ KT3 - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp đồng mua bán… - Các giấy tờ xác nhận thu nhập người vay vốn - Hồ sơ tài sản bảo đảm VNĐ VNĐ Tài sản hình thành từ vốn vay (chính - Tài sản hình thành từ vốn nhà mua) vay - Tài sản khác - Trả lãi hàng tháng - Trả góp với số tiền trả - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn (tổng gốc lãi) vay mức thu nhập khách cho tất kỳ; hàng - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Bản CMND - Giấy đề nghị vay vốn - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú - CMND/Hộ chiếu - Giấy xác nhận độc thân/ Giấy đăng - Hộ khẩu/KT3 ký kết hôn - Các giấy tờ xác định mục - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương đích vay vốn: Giấy phép xây án trả nợ dựng, Hợp đồng mua nhà… - Các văn liên quan đến mục - Các giấy tờ chứng minh đích vay như: Hợp đồng mua nhà, khả tài người giấy phép xây dựng vay - Giấy tờ chứng minh thu nhập - Các giấy tờ liên quan đến - Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm nhà khác (nếu có) 33 VNĐ vàng (SJC 99,99) - Tài sản hình thành từ vốn vay - Tài sản theo quy định pháp luật - Vay ngắn hạn: trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ - Vay trung, dài hạn: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng Lãi tính số dư nợ gốc thực tế - Giấy đề nghị vay vốn - CMND/Hộ chiếu - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú, Giấy đăng ký kết hôn - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn: Giấy phép xây dựng, Hợp đồng mua bán… - Các giấy tờ chứng minh khả tài người vay - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm Phụ lục 2: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình SXKD BIDV với Ngân hàng khác( Theo thông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí BIDV VP Bank Tên sản Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất phẩm kinh doanh Cho vay hộ kinh doanh Đối tượng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoạt cho vay động sản xuất kinh doanh Hộ kinh doanh gia đình Điều kiện - Đang cư trú hợp pháp nơi thực cho vay dự án phương án sản xuất, kinh doanh - Có tài sản chấp, cầm cố bên thứ ba bảo lãnh tài sản - Có đăng ký kinh doanh (đối với trường hợp Pháp luật yêu cầu phải đăng ký) Đại diện hộ kinh doanh có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ Có khả tài có phương án kinh doanh khả thi Có tài sản bảo đảm Tài sản Khách hàng Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Mức cho Tối đa theo mức uỷ quyền phán - Vay bổ sung vốn lưu động: Tối đa 90% tổng Chi nhánh chi phí hợp lý để thực phương án kinh vay doanh - Vay đầu tư tài sản cố định: Tối đa 80% tổng chi phí hợp lý để thực phương án đầu tư 34 ACB - Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân - Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành (đối với ngành nghề mà pháp luật quy định bắt buộc phải có giấy phép) - Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Khả tài đảm bảo hoàn trả nợ vay - Có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, …) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu người vay thân nhân có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh - Đối với KH vay có đăng ký kinh doanh: Tối đa 10 tỷ đồng - Đối với KH vay đăng ký kinh doanh: Tối đa 01 tỷ đồng Thời gian Tối đa10 năm cho vay Vay bổ sung vốn lưu động: Lên tới 12 tháng Vay đầu tư tài sản cố định: Lên tới 60 tháng Tài sản Các loại tài sản bảo đảm theo quy định bảo đảm Pháp luật BIDV - Tài sản Khách hàng - Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng - Vay lần có thời hạn vay 03 tháng: Trả nợ gốc hàng tháng/ hàng quý/ bán niên, trả lãi hàng tháng -Vay lần có thời hạn vay đến 03 tháng: Trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng - Vay theo hạn mức tín dụng: Thời gian kể từ giải ngân đến trả nợ gốc lần giải ngân không vượt 06 tháng, trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng - Bản CMT, hộ (KT3) khách hàng vợ/chồng khách hàng, Giấy đăng ký kết hôn/ Chứng nhận độc thân khách hàng - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu VPBank cung cấp) - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản bảo đảm - Các giấy tờ cần thiết khác Phương Trả gốc + lãi hàng tháng thức trả Gốc cố định, lãi tính số dư nợ thực tế nợ Yêu cầu - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án hồ sơ vay trả nợ theo Mẫu BIDV + Có đầy đủ lực pháp luật hành vốn vi dân + Có hộ thường trú tạm trú dài hạn địa bàn kinh doanh BIDV + Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc Giấy phép hành nghề theo quy định (nếu có) + Có phương án sản xuất, đầu tư, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu phù hợp với quy định pháp luật + Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cầm cố, chấp; Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) 35 - Vay ngắn hạn: Tối đa 12 tháng + Vay trung dài hạn: từ 12 đến 60 tháng + Dài hạn: từ 60 đến 84 tháng Tài sản đảm bảo: nhà đất, sổ tiết kiệm… - Trả góp: gốc định kỳ (tháng, quý, nửa năm) cố định tăng dần theo bậc thang; lãi trả hàng tháng - Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng,hàng quý - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ACB - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … người vay, người hôn phối bên bảo lãnh (nếu có) - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng mua hàng, Hóa đơn, chứng từ (nếu có), … - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài (nếu có), … - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển kế hoạch trả nợ vay - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo Phụ lục 3: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay đảm bảo GTCG BIDV với Ngân hàng khác (Theo th ông tin từ website ngân hàng BIDV, VCB, ACB) Tiêu chí BIDV Tên sản phẩm - Cho vay có bảo đảm cầm cố TTK/GTCG - Chiết khấu GTCG Đối tượng cho - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát hành - GTCG Chính phủ phát hành thông qua hệ vay thống kho bạc nhà nước - GTCG/Thẻ tiết kiệm số NHTM cổ phần NH 100% vốn nước phát hành VNĐ Loại tiền cho vay Mức cho vay Tối đa giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG Thời gian cho vay Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn Không quy định cụ thể, thời hạn lại TTK, GTCG nhu cầu khách hàng Linh hoạt theo nhu cầu khách hàng (trả gốc định kỳ, trả lãi lần định kỳ) - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu BIDV - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản VCB - Cho vay cầm cố GTCG - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu GTCG ghi danh khác Vietcombank phát hành - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, GTCG khác ngân hàng khác phát hành; trái phiếu phủ; trái phiếu kho bạc VNĐ Không quy định mức cho va tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu cầu KH Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số dư phong tỏa tài khoản 36 ACB - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, GTCG - Sổ tiết kiệm, GTCG ACB 04 NHTM quốc doanh (Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank) phát hành - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số dư tài khoản, vàng vật, ngoại tệ mặt (USD, EUR), VNĐ, EUR, USD, Vàng Không quy định mức cho vay tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu khách hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu cầu KH Nợ gốc lãi trả theo nhiều kỳ thời gian vay - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý liên quan đến khoản vay - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố Phụ lục 4: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV VP Bank VCB Tên sản Cho vay tiêu dùng tín chấp phẩm - Cho vay tín chấp đói vớicán Công nhân viên - Cho vay tín chấp cán quản lý điều hành - Công nhân viên chức nhà nước; Đối tượng Khách hàng cá nhân có thu cho vay nhập thường xuyên, ổn định - CBCNV lực lượng vũ trang; sinh sống và/hoặc làm - Công nhân viên làm việc việc thường xuyên quan hành nghiệp; tỉnh, thành phố với Chi nhánh tổ chức kinh tế quốc doanh, cho vay quốc doanh, liên doanh, 100% vốn đầu tư nước ngoài; tổ chức trị xã hội có trụ sở hoạt động địa bàn Chi nhánh cho vay - Cho vay cán Công nhân viên Cho vay hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân - Cho vay cán quản lý điều viên công ty hành - Công nhân viên chức nhà nước; - CBCNV lực lượng vũ trang; - Công nhân viên làm việc quan hành nghiệp; tổ chức kinh tế quốc doanh, quốc doanh, liên doanh, 100% vốn đầu tư nước ngoài; tổ chức trị xã hội có trụ sở hoạt động địa bàn Chi nhánh cho vay Khách hàng 18 tuổi Cá nhân người Việt Nam có - Khách hàng 18 tuổi Điều kiện lực pháp luật lực hành vi - Mức lương hàng tháng 02 cho vay - Không quy định mức thu nhập tối thiểu dân đầy đủ có thu nhập ròng triệu đồng - Có tài khoản trả lương hàng tháng triệu đồng - Có tài khoản trả lương VCB BIDV không - Thời gian công tác năm - Thời gian công tác: năm - Thời gian công tác: có Hợp CBCNV tháng đồng lao động CB quản lý điều hành 37 ACB CBCNV công tác tại: - Các quan hành nghiệp; - Cty Nhà nước; - Cty cổ phần, Cty TNHH Việt Nam, - Cty liên doanh, Cty nước ngoài, Tổ chức/Hiệp hội nước - Khách hàng 22 tuổi tuổi + thời hạn vay không 55 nữ 60 nam - Thu nhập ròng hàng tháng triệu đồng - Không cần có tài khoản trả lương ACB - Thời gian công tác năm công tác tối thiểu đơn vị 12 tháng - Có điện thoại cố định nơi cư trú Mức cho - 10 tháng thu nhập dự kiến có thời gian vay vay - Tối đa 500 triệu đồng Thời gian cho vay Phương thức trả nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn 12 lần lương hàng tháng tối đa 70 triệu đồng CBCNV 200 triệu đồng CB quản lý điều hành Tối đa 60 tháng không 06-36 tháng vượt thời hạn lại Hợp đồng lao động Trả gốc + lãi định kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền tháng, quý) cố định Lãi tính số dư nợ thực tế Lãi tính số dư nợ thực tế - Giấy đề nghị vay vốn theo - Đơn vay vốn theo mẫu VP mẫu BIDV (có xác nhận Bank nơi công tác mức thu - CMND/Hộ chiếu nhập) - Hộ thường trú/KT3 - CMND/Hộ chiếu Giấy xác nhận tạm trú - Quyết định tuyển dụng - Tài liệu chứng minh vị trí công Hợp đồng lao động tác - Bản kê tài khoản - Tài liệu chứng minh mức lương ngân hàng thể mức và/hoặc thu nhập hàng tháng lương tháng gần - Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) Trực tiếp Phương thức vay Thời gian Tối đa 01 ngày làm việc kể từ xử lý nhận đủ hồ sơ vay vốn - 12 lần lương hàng tháng - Tối đa 200 triệu Tối đa 300 triệu đồng CBCNV 300 triệu đồng CB quản lý điều hành 12 - 60 tháng (nhưng không dài 12 – 60 tháng thời hạn lao động lại Hợp đồng lao động) Trả gốc + lãi định kỳ (theo tháng, Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền cố định quý) - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VCB - CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Hợp đồng lao động - Xác nhận quan công tác mức lương thời gian công tác Trực tiếp Trực tiếp Chưa quy định Tối đa 03 ngày làm việc kể từ nhận đủ hồ sơ vay vốn 38 - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay tiêu dùng tín chấp theo mẫu ACB - CMND - Hộ thường trú/ KT3 nơi đăng ký vay - Sao kê giao dịch tài khoản tháng gần Giấy xác nhận lương/Bản bảng lương tháng gần - Bản Hóa đơn/ Giấy báo cước điện thoại nhà tháng gần + Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) Trực tiếp qua mạng Internet Chưa quy định Phụ lục 5: So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay mua otô BIDV với ngân hàng khác Tiêu chí BIDV VP Bank Điều kiện - Cá nhân Việt Nam từ 18 cho vay tuổi trở lên - Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể - Mức vốn tự có tham gia tối thiểu 30% (thế chấp xe mua) 15% (thế chấp tài sản đảm bảo khác) - Cá nhân người Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ - Có hộ thường trú (KT3) địa bàn có đơn vị kinh doanh VPBank - Có khả tài có thu nhập thường xuyên đủ để trả gốc lãi vay - Có tài sản bảo đảm là: + Chính xe ô tô hình thành từ vốn vay +Tài sản khác Khách hàng +Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng Mức cho - Tối đa 80% giá trị xe Tối đa 100% giá trị xe mua mua bảo đảm vay xe bạn định mua - Tối đa 95% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác Tối đa năm Thời gian Tối đa năm cho vay Tài sản bảo - Tài sản hình thành từ vốn - Chính xe ô tô hình thành từ vốn vay vay (chính xe mua) - Tài sản khác Khách hàng đảm - Tài sản khác - Tài sản bên thứ ba đảm bảo cho Khoản vay Khách hàng 39 VCB ACB - Cá nhân người Việt nam, từ 25-50 tuổi - Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 08 triệu đồng trở lên - Cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có quốc tịch Việt Nam - Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ thể - Có số tiền tự có tham gia tối thiểu 30% giá trị xe - Tối đa 80% giá trị xe Tối đa 70% giá trị mua bảo đảm xe mua xe bạn định mua - Tối đa 100% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác Tối đa năm Tối đa năm - Tài sản hình thành từ vốn vay (chính xe mua) - Tài sản khác Chính xe mua - Trả lãi hàng tháng Phương Trả gốc + lãi định kỳ thức trả nợ Gốc cố định hàng tháng, lãi - Trả gốc linh hoạt tùy theo thời hạn vay mức tính số dư nợ thực tế thu nhập khách hàng - Trả góp với số tiền trả (tổng gốc lãi) cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Yêu cầu hồ - Giấy đề nghị vay vốn theo - Bản CMT, hộ (KT3) khách hàng - Giấy đề nghị vay vốn theo vợ/chồng khách hàng mẫu VCB sơ vay vốn mẫu BIDV - CMND/Hộ chiếu - Bản Giấy đăng ký kết hôn/ giấy - CMND/Hộ chiếu - Hợp đồng mua xe, hóa đơn chứng nhận độc thân khách hàng - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận giá trị gia tăng - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ tạm trú - Hồ sơ bảo đảm tiền vay (theo mẫu VPBank cung cấp) - Hợp đồng mua bán ô tô - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: - Giấy tờ chứng minh khả Bản Hợp đồng mua bán, hồ sơ xe tài bạn mua, chứng từ nộp tiền - Giấy tờ tài sản bảo đảm - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, định bổ nhiệm, định lương ) - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản bảo đảm (khi tài sản bảo đảm xe dự định mua) - Các giấy tờ cần thiết khác 40 Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng - CMND/Hộ chiếu - Hộ khẩu/KT3 - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Phiếu báo giá, hợp đồng mua bán xe, biên lai đóng tiền (nếu có) -Giấy tờ thuyết minh nguồn thu nhập trả nợ [...]... thức tín dụng bán lẻ nhằm đề xuất các giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bắc Giang (từ đây gọi tắt là Chi nhánh BIDV Bắc GiangBIDV Bắc Giang ) một cách có hiệu quả 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Tổng quan lý luận và thực tiễn về tín dụng bán lẻ và phát triển tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại; - Đánh giá thực trạng việc phát triển. .. hưởng đến khả năng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh Xuất phát từ những vấn đề nghiên cứu khoa học và thực tiễn hoạt động kinh doanh đang diễn ra tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang như đã trình bày ở trên, tôi đã tiến hành nghiên cứu đề tài Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang 1.2 Mục tiêu... mại; - Đánh giá thực trạng việc phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Bắc GiangBIDV Bắc Giang ; - Đề xuất phương hướng và giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh 1.3 Đối tư ng và phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tư ng nghiên cứu Đối tư ng nghiên cứu của đề tài là hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Bắc GiangBIDV Bắc Giang 3 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội... cho ngân hàng Đến nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại hoạt động tại Việt Nam đều có định hướng tập trung phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc phát triển, đa dạng hoá hoạt động tín dụng Ngân hàng đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường tại Việt Nam và ngày càng chi m vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng Phát triển hoạt động tín dụng. .. động phát triển tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh BIDV Bắc GiangBIDV Bắc Giang ; + Những vấn đề đặt ra trong việc phát triển tín dụng bán lẻ của Chi nhánh với các sản phẩm chủ yếu: Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay mua ô tô, - Về không gian và thời gian Đề tài được tập trung nghiên cứu về phát triển tín dụng bán lẻ của Chi nhánh. .. thức tín dụng chủ yếu trong 4 hình thức tín dụng trên Tín dụng ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động của nó hết sức đa dạng và phong phú Tín dụng ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng Đối tư ng của tín dụng ngân hàng là vốn tiền tệ, trong đó: ngân hàng là người cho vay còn tổ chức, cá nhân là người đi vay Tín dụng ngân. .. trung… Theo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV, cấp tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ bằng các nghiệp vụ cho vay, chi t khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác Trong đó, khách hàng bán lẻ là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài), hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của BIDV Tóm lại, kết hợp các quan điểm trên cho thấy tín dụng bán lẻ là hình... các ngân hàng Tín dụng bán lẻ là một trong hai bộ phận trong nghiệp vụ cho vay của ngân 22 hàng bên cạnh cho vay bán buôn, tốc độ cho vay bán lẻ tăng nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng thời cho vay bán lẻ có lãi suất cao hơn, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng yêu cầu các ngân hàng đầu tư mạnh vào... nhập cho ngân hàng (lớn hơn so với tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng) và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết Nhưng phải hiểu rằng đầu tư chứng khoán ở đây là đầu tư vào trái phiếu, tín phiếu chứ không phải là đầu tư vào cổ phiếu Đầu tư vào cổ phiếu thuộc hoạt động hùn vốn của ngân hàng ♦ Hoạt động tín dụng: là hoạt động đặc trưng của ngân hàng thương mại, chi m tỷ... chia các loại hình tín dụng đó là tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ Trong khi hoạt động tín dụng bán buôn vẫn được duy trì thì việc hoạt động tín dụng bán lẻ đang là một xu hướng mới, ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm từ các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước (NHTM cổ phần và NHTM quốc doanh) Thực tế cho thấy Ngân hàng 1 nào nắm bắt được cơ hội trong việc mở rộng và phát triển tín dụng bán