ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN MINH THẮNG NHỮNG QUY ĐỊNH CHỦ YẾU CỦA PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ XU HƢỚNG HÒA THIỆN CHUYÊN NGÀNH : LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ : 60.38.50 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - NĂM 2007 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Danh mục hình vẽ, đồ thị MỞ ĐẦU Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG 12 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ TÍN DỤNG 12 1.1.1 Thẻ tín dụng lịch sử phát triển 12 1.1.1.1 Sự đời Thẻ tín dụng giới 12 1.1.1.2 Sự đời Thẻ tín dụng Việt Nam 14 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng Việt Nam 17 1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng 17 1.1.2.2 Đặc điểm thẻ tín dụng 19 1.2 QUAN HỆ PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNGError! Bookmark not defined 1.2.1 Các chủ thể liên quan đến việc sử dụng Thẻ tín dụng Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các quan hệ xã hội liên quan đến Thẻ tín dụng Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.2.2.1 Nhóm quan hệ liên quan trực tiếp đến giao dịch thẻ tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2.2 Nhóm quan hệ liên quan gián tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ Error! Bookmark not defined 1.2.3 Sự cần thiết phải có pháp luật điều chỉnh quan hệ liên quan đến thẻ tín dụng Error! Bookmark not defined Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Error! Bookmark not defined 2.1 PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH CÁC QUAN HỆ XÃ HỘI TRONG PHÁT HÀNH, THANH TOÁN VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quan hệ Chủ thẻ tín dụng TCPHT Error! Bookmark not defined 2.1.1.1 Điều kiện với chủ thẻ tín dụng Error! Bookmark not defined 2.1.1.2 Điều kiện với TCPHT Error! Bookmark not defined 2.1.1.3 Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng Error! Bookmark not defined 2.1.2 Quan hệ Chủ thẻ tín dụng ĐVCNTError! Bookmark not defined 2.1.3 Quan hệ ĐVCNT TCTTT Error! Bookmark not defined 2.1.3.1 Điều kiện ĐVCNT: Error! Bookmark not defined 2.1.3.2 Điều kiện TCTTT: Error! Bookmark not defined 2.1.3.3 Hợp đồng toán thẻ ĐVCNT TCTTT:Error! Bookmark not defined 2.1.4 Quan hệ Tổ chức toán trung gian với TCPHT, TCTTT.Error! Bookmark not defined 2.1.5 Quan hệ Tổ chức thẻ quốc tế với TCPHT, TCTTT Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.2 PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH QUAN HỆ QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG Error! Bookmark not defined 2.2.1 Các quy định cho vay bảo đảm an toàn hoạt động cho vay.Error! Bookmark not defined 2.2.2 Các quy định quản lý hoạt động toán Error! Bookmark not defined 2.2.3 Các quy định quản lý ngoại hối Error! Bookmark not defined 2.2.4 Các quy định cạnh tranh Error! Bookmark not defined 2.2.5 Các quy định phòng ngừa gian lận tội phạm thẻ Error! Bookmark not defined Chƣơng PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM 3.1 Error! Bookmark not defined SỰ CẦN THIẾT PHẢI HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG Error! Bookmark not defined 3.2 CÁC NGUYÊN TẮC CƠ BẢN CHI PHỐI VIỆC HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG 3.3 Error! Bookmark not defined MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẺ TÍN DỤNG Error! Bookmark not defined 3.3.1 Thống hóa quy định phát hành, sử dụng, toán thẻ tín dụng văn Error! Bookmark not defined 3.3.2 Về vấn đề xây dựng chia sẻ thông tin tín dụng Error! Bookmark not defined 3.3.3 Về việc phát huy lực hoạt động hiệp hội ngành nghề Error! Bookmark not defined 3.3.4 Vấn đề phân định trách nhiệm gánh chịu rủi ro Error! Bookmark not defined 3.3.5 Về vấn đề tội phạm thẻ Error! Bookmark not defined 3.3.6 Xây dựng quy tắc tiêu chuẩn an toàn cho tổ chức kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Error! Bookmark not defined 3.3.7 Tăng cƣờng tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật thẻ tín dụng Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC I Khái quát tình hình kinh doanh Thẻ tín dụng quốc tế 88 PHỤ LỤC II Tình hình sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam 89 PHỤ LỤC III Quy trình phát hành sử dụng Thẻ tín dụng Việt Nam 91 PHỤ LỤC IV Các loại Thẻ tín dụng Việt Nam 93 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) BIDV Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam BLDS Bộ luật Dân ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Máy toán thẻ (máy cà thẻ) điện tử EIB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam Mastercard Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Quy chế 20 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN NHNN ngày 15-05-2007 Quy chế 371 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN NHNN ngày 19-10-1999 TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tổ chức toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế VIB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam Visacard Tổ chức thẻ quốc tế Visacard DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU STT Bảng 1.1 Tên Bảng tổng kết dự báo doanh số, thị phần thẻ Visa, MasterCard 1995-2010 Bảng 2.1 Số lƣợng tổ chức tham gia thị trƣờng thẻ tín dụng Hình 2.1 Tình hình phát hành thẻ quốc tế đến tháng năm 2006 Hình 2.2 Doanh số sử dụng thẻ quốc tế Việt Nam tháng đầu năm 2006 Hình 2.3 Doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế tháng đầu năm 2006 Hình 3.1 Quy trình phát hành thẻ Hình 3.2 Quy trình toán thẻ trực tiếp ĐVCNT Hình 3.3 Quy trình toán thẻ qua mạng Internet Hình 3.4 Quy trình giao dịch với việc rút tiền mặt MỞ ĐẦU I Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Dịch vụ thẻ tín dụng loại hình dịch vụ tƣơng đối đặc biệt, chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại cung cấp Tính chất đặc biệt thể việc tổ chức tín dụng kết hợp hai nghiệp vụ hoạt động toán hoạt động cấp tín dụng vào loại hình dịch vụ Tƣơng ứng với kết hợp này, chế định pháp luật thẻ tín dụng phải đƣợc chắt lọc từ quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động toán quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng Trong hệ thống pháp luật quốc gia, ngành luật có đối tƣợng điều chỉnh phƣơng pháp điều chỉnh riêng, nhƣng chúng tồn mối liên hệ tất yếu Pháp luật thẻ tín dụng - phận ngành luật ngân hàng – ngoại lệ, đặc biệt mối liên hệ với pháp luật dân sự, pháp luật thƣơng mại, pháp luật quản lý hành nhà nƣớc, tƣ pháp quốc tế, pháp luật hình Không liên quan đến ngành luật hệ thống pháp luật nƣớc, pháp luật thẻ tín dụng liên quan mật thiết đến điều ƣớc quốc tế; liên quan đến thông lệ, tập quán giao dịch quốc tế thẻ tín dụng liên quan đến quy tắc, quy định tổ chức thẻ quốc tế Phần lớn quy phạm đƣợc thừa nhận phạm vi toàn cầu điều kiện hội nhập khu vực giới, ảnh hƣởng chúng Việt Nam tránh khỏi Nhƣ vậy, pháp luật thẻ tín dụng đòi hỏi kết hợp nhuần nhuyễn yếu tố kể trên, tạo thành khung pháp lý hoàn chỉnh đầy đủ Về mặt thực tế, thẻ tín dụng trở thành phƣơng tiện toán không dùng tiền mặt hữu hiệu kinh tế khu vực giới Việt Nam không tránh khỏi quy luật Tuy nhiên, để đáp ứng phát triển nhanh chóng thị trƣờng thẻ tín dụng cần phải xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, bảo đảm khả thích ứng với biến động hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Trong Việt Nam hầu nhƣ chƣa có công trình luật học nghiên cứu cách đầy đủ, hệ thống pháp luật liên quan đến thẻ tín dụng Vì vậy, việc nghiên cứu để hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh vấn đề thẻ tín dụng nhu cầu cấp bách cần thiết giai đoạn II Tình hình nghiên cứu đề tài Trên giới, việc nghiên cứu thẻ tín dụng không điều xa lạ Các tổ chức thẻ quốc tế nhƣ Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diner Club…đã tổ chức nhiều chƣơng trình nghiên cứu, nhiều diễn đàn, chƣơng trình đào tạo… thẻ tín dụng Ở Việt Nam, thẻ tín dụng nói riêng thẻ toán nói chung mẻ nhƣng pháp luật hành có quy định lĩnh vực này, là: Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng đƣợc ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN NHNN ngày 15-05-2007 Bên cạnh đó, hội thảo thẻ toán (bao gồm thẻ tín dụng) thƣờng xuyên đƣợc tổ chức nhƣ: Hội thảo “Công nghệ thông tin với mở rộng toán không dùng tiền mặt Việt Nam” Cục Công nghệ Tin học Ngân hàng (Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam) Tập đoàn liệu Quốc tế (IDJ) phối hợp tổ chức Hà Nội hai ngày 15 16-6-2004, Hội thảo: “Quản lý rủi ro giả mạo thẻ” Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam phối hợp với Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard tổ chức vào ngày 14-12-2005, Hội thảo “Thanh toán không dùng tiền mặt khu vực Chính phủ: Giải pháp thẻ thương mại” Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức vào ngày 24-3-2006, Hội thảo “Các biện pháp phòng ngừa gian lận thẻ” Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam tổ chức vào ngày 07-4-2006… Một số học giả sâu nghiên cứu thẻ toán nhƣ: - Tác giả Nguyễn Danh Lƣơng với Luận án Tiến sĩ kinh tế: “Những giải pháp nhằm phát triển toán thẻ Việt Nam” - Tác giả Trần Hoàng Anh với Luận văn Thạc sĩ: “Khảo sát thị trường thẻ tín dụng Tp.Hồ Chí Minh” - PGS.TS Lê Văn Tề, Thạc sĩ Trƣơng Thị Hồng với đề tài “Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam” - Tác giả Phạm Danh Chƣơng với Luận văn Thạc sĩ luật học: “Một số khía cạnh pháp lý thẻ toán thực tiễn điều chỉnh pháp luật thẻ toán Việt Nam nay” Một số khóa luận tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp sinh viên Học viện Ngân hàng đề cập tới vấn đề Ngoài ra, có số viết thẻ toán tạp chí, báo chuyên ngành nhƣ Tạp chí Ngân hàng, Thời báo Ngân hàng, Báo điện tử mạng Internet Tuy nhiên, công trình nghiên cứu nêu phần lớn xem xét thẻ từ góc độ kinh tế, cụ thể quan hệ toán, tín dụng… chƣa sâu nghiên cứu đƣa giải pháp cụ thể mặt pháp lý Bên cạnh đó, công trình nghiên cứu tìm hiểu chung thẻ toán mà chƣa sâu nghiên cứu thẻ tín dụng III Mục đích, nhiệm vụ việc nghiên cứu đề tài Mục đích việc nghiên cứu làm rõ vai trò thẻ tín dụng giao dịch toán phi tiền mặt, khía cạnh pháp lý nảy sinh chủ thể liên quan để sở đề xuất giải pháp nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn cho phát triển thẻ tín dụng kinh tế nƣớc ta Để thực mục đích trên, Luận văn đề mục tiêu sau: - Khảo sát phân tích quy trình giao dịch phát hành, toán sử dụng thẻ tín dụng; - Tập hợp, phân loại phân tích chất pháp lý mối quan hệ pháp luật thẻ tín dụng; - Xem xét chất mối quan hệ khách hàng, chủ thể phát hành thẻ, chủ thể toán thẻ Nhà nƣớc từ góc độ khác nhƣ: từ góc độ pháp luật thƣơng mại, pháp luật dân sự, pháp luật hành chính, pháp luật ngân hàng tƣ pháp quốc tế; - Phân tích sở pháp lý mối quan hệ liên quan đến thẻ tín dụng Việt Nam, đƣợc khoảng trống bất cập văn pháp luật hành vấn đề này; - Luận văn đề xuất số kiến nghị nhằm góp phần xây dựng hoàn thiện quy định thẻ tín dụng IV Phạm vi nghiên cứu đề tài Trong khuôn khổ Luận văn Thạc sĩ với đề tài mới, với khả nghiên cứu nguồn tài liệu tham khảo hạn chế, công trình nghiên cứu chƣa thể bao quát hết đƣợc vấn đề pháp lý thẻ tín dụng mà dừng lại tiếp cận ban đầu giải pháp mang tính gợi mở Luận văn không nhằm cung cấp tất vấn đề pháp lý liên quan tới thẻ tín dụng mà nhằm giới thiệu thẻ tín dụng nghiên cứu số vấn đề pháp lý cần đặt thẻ tín dụng Luận văn đƣa cách tổng quát phát triển thẻ tín dụng thực trạng điều chỉnh pháp luật thẻ tín dụng Việt Nam Trên sở Luận văn đƣa số gợi ý đề xuất vài vấn đề chủ yếu để hoàn thiện khung pháp luật điều chỉnh thẻ tín dụng bảo đảm cho khung pháp luật đƣợc khả thi thực tế V Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đây, dựa tảng phƣơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, Luận văn sử dụng số phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể nhƣ phân tích, chứng minh, so sánh đối chiếu; phƣơng pháp khảo sát thực tiễn, đánh giá, khái quát hoá, hệ thống hóa vấn đề số phƣơng pháp nghiên cứu khác VI Bố cục luận văn Ngoài phần Mở đầu Kết luận, phần nội dung Luận văn gồm chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Những vấn đề pháp lý thẻ tín dụng Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật thẻ tín dụng Việt Nam Chƣơng 3: Phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng Việt Nam Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Thẻ tín dụng lịch sử phát triển 1.1.1.1 Sự đời Thẻ tín dụng giới Sự đời tiền tệ đánh dấu bƣớc phát triển đột phá sản xuất lƣu thông hàng hóa Qua nhiều giai đoạn phát triển, ngày tiền tệ đạt đến hình thái biểu cao với chức toán không dùng tiền mặt, Tiền điện tử Thẻ tín dụng dạng loại tiền điện tử không dùng tiền mặt Vào năm kỷ 20, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ kéo theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân không ngừng tăng lên Thêm vào đó, thành phát triển vƣợt bậc khoa học kỹ thuật công nghệ tin học đƣợc ứng dụng vào ngành tài – ngân hàng làm thay đổi hình thức toán tiêu dùng truyền thống dân chúng, đồng thời đƣa dịch vụ toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh ngân hàng Nằm dịch vụ toán điện tử này, kết hợp với việc kinh doanh tín dụng truyền thống, thẻ tín dụng đời làm thay đổi thói quen kinh doanh ngân hàng mà làm thay đổi thói quen tiêu dùng ngƣời dân nhiều quốc gia Năm 1914, số nhà hàng, khách sạn, Hiệp hội Hoa Kỳ sản xuất cấp cho Khách hàng quen thẻ ƣu đãi để sử dụng cho dịch vụ đặc biệt Tấm thẻ ƣu đãi lúc chứng nhận cho nhân thân Chủ thẻ không thay cho việc toán dịch vụ mà Chủ thẻ sử dụng Năm 1946, ngƣời tên John Biggins sáng lập hệ thống mua bán chịu Charge-it để ngƣời tiêu dùng thực giao dịch mua bán lẻ địa phƣơng Các Đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ bán chịu cho khách hàng nộp biên lai bán hàng cho ngân hàng Biggins Ngân hàng trả tiền cho họ thu lại tiền từ khách hàng sử dụng dịch vụ Charge-it Năm 1949, sau kiện bị từ chối toán séc không mang tiền mặt quán ăn New York, ông Frank McNamara có sáng kiến phát hành thẻ Diner Club phát hành cho hội viên để hội viên sử dụng mua hàng hóa, dịch vụ mà không cần toán tiền mặt Diner Club trả cho chủ hiệu tiền hàng hóa dịch vụ tất hội viên vào cuối tháng, sau trừ chi phí dịch vụ thẻ, đồng thời phát hành bảng kê cho hội viên yêu cầu hội viên toán lại cho Diner Club Năm 1951, Franklin National Bank- Long Insland- New York (nay European American Bank) ngân hàng phát hành thẻ tín dụng Để có đƣợc thẻ, khách hàng phải có uy tín lực tài Thẻ dùng cho thƣơng vụ bán lẻ hàng hóa dịch vụ Khi nhận đƣợc thẻ để toán, Đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ lƣu lại thông tin khách hàng thẻ vào hóa đơn bán hàng Các Đơn vị đƣợc Franklin National Bank toán lại sở có chiết khấu tỷ lệ định nhƣ khoản bù đắp chi phí Năm 1959, để tăng sức cạnh tranh, nhiều tổ chức phát hành thẻ đƣa loại hình dịch vụ mới: tín dụng tuần hoàn Với dịch vụ này, Chủ thẻ trì số dƣ có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hoàn thành trách nhiệm toán hàng tháng Khi đó, số tiền toán hàng tháng chủ thể đƣợc cộng thêm khoản chi phí tính từ khoản vay Chủ thẻ Đến năm 60 kỷ 20, thẻ tín dụng xuất sống nƣớc Châu Âu trở thành phƣơng tiện toán thông dụng giới Ở giai đoạn đầu phát triển, Chủ thẻ tín dụng thƣờng ngƣời có lực tài chính, có vị xã hội Nhƣng ngân hàng sớm nhận đông đảo dân chúng xã hội đối tƣợng sử dụng thẻ tiềm đua tranh ngân hàng tạo bùng nổ việc sử dụng thẻ tín dụng Năm 1960, ngân hàng Bank of America cho đời sản phẩm thẻ Bank Americard Ban đầu, nhóm nhỏ Chủ thẻ đại lý tham gia, sau Bank of America phát triển mạng lƣới cách mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc cấp phép cho tổ chức tài khác việc phát hành thẻ ký kết hợp đồng với đại lý Việc phát triển mạng lƣới đại lý Chủ thẻ ngày mở rộng toàn nƣớc Mỹ Thấy đƣợc thành công việc kinh doanh thẻ Bank of America, nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với tổ chức Bank of America Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association - ICA), tổ chức có khả trao đổi thông tin giao dịch thẻ tín dụng Mặc dù có rắc rối phát sinh, tổ chức phát hành thẻ liên tiếp đời Năm 1967, ngân hàng California đổi tên từ California Bank Card Association thành Western State Bank Card Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lƣới thành viên với tổ chức tài khác phía Tây nƣớc Mỹ Sản phẩm thẻ WSBA MasterCharge WSBA cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên thƣơng hiệu MasterCharge Vào cuối thập niên 60, nhiều tổ chức tài trở thành thành viên MasterCharge đủ sức cạnh tranh với Bank Americard Năm 1968, Interbank mở rộng thành viên khỏi phạm vi nƣớc Mỹ, liên kết với tổ chức tài Châu Âu hình thành thẻ EuroCard năm năm mà thành viên Nhật tham gia vào tổ chức Interbank Năm 1977, tổ chức thẻ Bank Americard đổi tên thành Visa USA sau Tổ chức thẻ quốc tế Visa – Visa International Năm 1979, tổ chức Master Charge đổi tên thành MasterCard Đến thời điểm nay, có nhiều tổ chức thẻ quốc tế đƣợc thành lập định chế tài khác nhau, làm cho thị trƣờng thẻ ngày đa dạng nhƣ: American Express (Amex), Diners Club, JCB, EuroCard Nhƣng phát triển mạnh chiếm lĩnh thị trƣờng nhiều VisaCard Mastercard với 25 triệu Đơn vị chấp nhận thẻ triệu điểm rút tiền mặt thuộc 230 quốc gia vùng lãnh thổ có Việt Nam 1.1.1.2 Sự đời Thẻ tín dụng Việt Nam Từ trƣớc năm 90 kỷ 20, đƣợc phổ biến nhiều quốc gia, thẻ tín dụng chƣa có chỗ đứng Việt Nam Tuy nhiên, sau lâu, nhờ vào định hƣớng phát triển kinh tế thị trƣờng sách mở cửa, thẻ tín dụng đƣợc nhà đầu tƣ khách du lịch nƣớc mang theo nhập cảnh vào Việt Nam Trong việc toán không dùng tiền mặt thông qua thẻ tín dụng trở thành thói quen ngƣời nƣớc ngoài, Việt Nam, họ phải dùng ngoại tệ mặt đến ngân hàng Việt Nam đổi lấy tiền đồng Việt Nam để chi trả cho hàng hóa, dịch vụ mà họ sử dụng Với chuyển biến tích cực kinh tế, cộng với hội nhập sâu rộng kinh tế xã hội Việt Nam vào khu vực giới, lƣợng khách nƣớc đến Việt Nam ngày gia tăng dẫn đến áp lực phải chấp nhận phƣơng thức toán phổ biến ngƣời nƣớc Đánh dấu điểm khởi đầu cho gia nhập thức thẻ tín dụng vào thị trƣờng Việt Nam kiện Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam (VCB) ký kết hợp đồng đại lý toán thẻ với ngân hàng BFCE Singapore vào ngày 27-6-1990 Nội dung Hợp đồng thỏa thuận để điểm giao dịch đại lý VCB chấp nhận toán đƣợc thẻ Visa Ngay sau đó, tháng 7-1990 Ngân hàng Sài Gòn Công Thƣơng liên doanh với công ty Tyndall Group Anh thành lập Trung tâm toán Visa thành phố Hồ Chí Minh Ngày 24-7-1991, VCB ký hợp đồng đại lý toán thẻ tín dụng quốc tế Mastercard với công ty thẻ MBF Malaysia Ngày 18-9-1991, VCB tiếp tục ký hợp đồng đại lý toán thẻ JCB card với công ty JCB International Co.Ltd Nhật Bản Đến năm 1994, số ngân hàng khác tham gia thị trƣờng toán thẻ nhƣ Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam với thẻ Visa, Eximbank với thẻ Visa Mastercard … Cho đến Việt Nam có 19 ngân hàng thƣơng mại tham gia toán thẻ tín dụng quốc tế với thƣơng hiệu nhƣ Visacard, Mastercard, JCB, Amex, Diners Club, Eurocard… Đó tham gia ngân hàng Việt Nam vào hoạt động toán thẻ tín dụng Việc ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ tín dụng triển khai chậm Hiện có ngân hàng thƣơng mạiViệt Nam tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế cho thƣơng hiệu tiếng nhƣ: Visa, Mastercard, JCB, Amex, Diners Club… Về lĩnh vực liên kết thẻ, có liên minh thẻ liên minh Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt nam với 17 ngân hàng thƣơng mại cổ phần, công ty cổ phần chuyển Mạch tài Quốc gia – BankNet (có 14 ngân hàng thƣơng mại tham gia với VDC), hệ thống VNBC (có ngân hàng thƣơng mại tham gia) Việc sử dụng thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng Việt Nam bắt đầu đƣợc triển khai vào năm 1990 với việc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Quyết định số 74/QĐ-NH “Thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán” Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép áp dụng thí điểm Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Từ năm 1993 đến 1995, số ngân hàng nƣớc bắt đầu thực vai trò làm ngân hàng đại lý toán thẻ quốc tế cho ngân hàng nƣớc thành viên TCTQT Khi chủ thẻ toán chủ yếu ngƣời nƣớc sinh sống, hoạt động kinh doanh du lịch Việt Nam Đến năm 1996, số ngân hàng nƣớc xây dựng Thể lệ tạm thời phát hành, sử dụng toán thẻ sở chấp thuận Ngân hàng Nhà nƣớc Trƣớc nhu cầu đòi hỏi phát triển toán thẻ nhận định cần thiết phải có hành lang pháp lý ổn định cho ngân hàng thƣơng mại thực nghiệp vụ thẻ, Ngân hàng Nhà nƣớc lần lƣợt ban hành văn pháp lý để điều chỉnh hoạt động nghiệp vụ nhƣ: Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21-02-1994 Thể lệ toán không dùng tiền mặt, Thông tƣ số 08/TT-NH2 ngày 02-6-1994 hƣớng dẫn Thể lệ toán không dùng tiền mặt Đến năm 1999, NHNN ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19-10-1999 (sau gọi tắt “Quy chế 371”), đặt khung pháp lý để ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ Đặc biệt, gần nhất, ngày 15-05-2007, Thống đốc NHNN ký ban hành Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN kèm theo Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung ứng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (sau gọi tắt “Quy chế 20”) Về đối tƣợng, phạm vi điều chỉnh, Quy chế 20 có đối tƣợng, phạm vi điều chỉnh đƣợc mở rộng so với quy định trƣớc Nếu Quy chế 371, loại thẻ ngân hàng đƣợc áp dụng phải thẻ ngân hàng phát hành, đến Quy chế 20, thẻ ngân hàng thẻ Tổ chức phát hành thẻ phát hành Khái niệm Tổ chức phát hành thẻ đƣợc hiểu rộng: Là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác tổ chức tín dụng đƣợc phép phát hành thẻ theo quy định Điều 9, Quy chế 20 (khoản 12 Điều 2) 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng Việt Nam 1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng Mặc dù ngƣời dân Việt Nam dần trở nên quen thuộc với cụm từ “thẻ tín dụng”, kể từ tần suất xuất cụm từ phƣơng tiện thông tin đại chúng ngày nhiều hơn, nhƣng nhà nghiên cứu chƣa đƣa đƣợc khái niệm thống thẻ tín dụng Theo cách hiểu thông thƣờng thẻ vật nhỏ gọn chứa đựng thông tin chủ sở hữu thẻ nhằm sử dụng vào nhiều mục đích định Định nghĩa từ “thẻ” Từ điển Tiếng Việt cho thấy nhƣ vậy: “Thẻ giấy chứng nhận tƣ cách đó, thƣờng có dạng nhỏ gọn” [9, tr 930] Với khái niệm này, thẻ gắn liền với chủ thể định đƣợc chủ thể sử dụng nhƣ chứng chứng tỏ tƣ cách chủ thể tham gia giao dịch mà xuất trình nhiều giấy tờ liên quan Tính đặc biệt hữu ích chủ thể tham gia giao dịch liên quan đến ngân hàng, giao dịch đòi hỏi nhiều trình tự, thủ tục xác nhận nhân thân, xác nhận cƣớc để tránh rủi ro nhầm lẫn, thất thoát tiền Do đó, cụm từ “thẻ ngân hàng” “thẻ toán” “thẻ tín dụng” đƣợc đề cập đến thƣờng xuyên đời sống xã hội, không giới mà Việt Nam Hoạt động tín dụng chức đặc trƣng ngân hàng nên thẻ tín dụng thƣờng ngân hàng phát hành Chính phần lớn thẻ tín dụng thẻ ngân hàng Bên cạnh đó, mục đích sử dụng thẻ tín dụng toán hàng hóa dịch vụ nên thẻ tín dụng loại thẻ toán Với đặc tính chung đó, thẻ tín dụng mang tính chất, đặc điểm thẻ ngân hàng thẻ toán Theo quan điểm kinh tế học, thẻ toán đƣợc hiểu “chìa khóa đa để Chủ thẻ kết nối với chủ thể khác tham gia hệ thống toán thẻ phục vụ trình lƣu chuyển hàng hóa, tiền tệ đƣợc thỏa thuận trƣớc nhằm thực dịch vụ thỏa mãn nhu cầu mình” [23, tr 9] Thẻ toán “là công cụ toán TCPHT cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đƣợc cấp theo hợp đồng ký kết TCPHT Chủ thẻ” [25, tr 6] Xét từ góc độ luật học, khái niệm thẻ toán xuất văn pháp luật Việt Nam từ năm 1994 chƣa đƣợc định nghĩa thức Tại Điều 24 Thể lệ toán không dùng tiền mặt, đƣợc ban hành kèm theo Quyết định số 22/QĐNH1 ngày 21-02-1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc, thẻ toán đƣợc giải thích “do Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt Ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động.” Cũng Điều 24 Thể lệ này, thẻ toán đƣợc phân loại gồm thẻ ghi nợ, thẻ ký quỹ toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng, chƣa đƣợc định nghĩa văn này, nhƣng đƣợc mô tả nhƣ sau: “Thẻ tín dụng áp dụng khách hàng có đủ điều kiện Ngân hàng đồng ý cho vay tiền Khách hàng toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng Ngân hàng chấp thuận văn bản.” Đến năm 1999, khái niệm thẻ đƣợc pháp quy hóa Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng (đƣợc ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19-10-1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc) Quy chế đƣa khái niệm thẻ ngân hàng nhƣ sau: Thẻ ngân hàng “là công cụ toán TCPHT cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết TCPHT Chủ thẻ” Sau đó, Điều Quy chế này, thẻ ngân hàng đƣợc phân loại thành thẻ toán thẻ tín dụng Thẻ toán thẻ ngân hàng “được Chủ thẻ sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi TCPHT” thẻ tín dụng “là loại thẻ cho phép Chủ thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng TCPHT chấp thuận theo hợp đồng” Mới nhất, năm 2007, khái niệm loại thẻ đƣợc sửa đổi lại Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, đƣợc ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15-5-2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Theo đó, không sử dụng khái niệm thẻ toán mà sử dụng khái niệm thẻ ngân hàng thẻ ngân hàng đƣợc hiểu “phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” Thẻ ngân hàng bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng thẻ trả trƣớc Khoản Điều Quy chế có định nghĩa “Thẻ tín dụng (credit card): Là thẻ cho phép Chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ” Trong đó, khái niệm “giao dịch thẻ” đƣợc hiểu “việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng dịch vụ khác tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ cung ứng” Mặc dù thẻ tín dụng đƣợc định danh văn quy phạm pháp luật, song nhà nghiên cứu luật học đƣa quan điểm khác khái niệm “thẻ toán” “thẻ tín dụng” Theo Thạc sỹ Phạm Danh Chƣơng, Thẻ toán “một công cụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng, tổ chức tài công ty phát hành người sở hữu thẻ sử dụng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, kể rút tiền mặt, thực dịch vụ tự động ngân hàng tổ chức khác cung cấp thông qua hệ thống toán điện tử.” [24, tr 11][24] Cách tiếp cận tác giả nêu có hạt nhân thể chất thẻ tín dụng Tuy nhiên theo chúng tôi, thẻ tín dụng cần đƣợc định nghĩa sát với chất pháp lý thẻ Vì lý đó, đƣa định nghĩa sau thẻ tín dụng “Thẻ tín dụng phƣơng tiện toán ngân hàng tổ chức phi ngân hàng phát hành theo thỏa thuận với Chủ thẻ để đáp ứng nhu cầu tín dụng, toán hạn mức tiền định thông qua việc xác lập quan hệ toán Chủ thẻ với Đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời xác lập quan hệ vay nợ Chủ thẻ với tổ chức phát hành thẻ” 1.1.2.2 Đặc điểm thẻ tín dụng Từ định nghĩa nhƣ nêu trên, Thẻ tín dụng mang đặc trƣng pháp lý nhƣ sau: Thứ nhất, thẻ tín dụng gắn liền với chủ thể định Chủ thể chủ sở hữu thẻ tín dụng Tên, hình ảnh Chủ thẻ đƣợc in thẻ Chủ thẻ phải ký tên lên mặt sau thẻ nhận thẻ trƣớc chứng kiến nhân viên Tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) Việc ký tên thẻ cần thiết toán Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), Chủ thẻ phải ký vào hóa đơn bán hàng để ĐVCNT đối chiếu chữ ký hóa đơn chữ ký thẻ Ngoài ra, ĐVCNT đối chiếu ảnh Chủ thẻ đƣợc in thẻ với ngƣời sử dụng thẻ Nếu có yếu tố không trùng khớp ĐVCNT từ chối nhận toán thẻ không đủ yếu tố xác định xác ngƣời cầm thẻ Chủ thẻ Chính vậy, coi thẻ tín dụng giấy chứng nhận tƣ cách Chủ thẻ nhƣ định nghĩa “thẻ” Từ điển Tiếng Việt mà dẫn Đây chứng chứng tỏ khả tài Chủ thẻ, chứng TÀI LIỆU THAM KHẢO A/ Tài liệu tiếng Việt I/ Văn pháp luật Việt Nam [1] Bộ luật Dân Việt Nam năm 2005 [2] Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2004) [3] Luật Thƣơng mại năm 2005 [4] Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21-02-1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Thể lệ toán không dùng tiền mặt [5] Thông tƣ số 08/TT-NH2 ngày 02-6-1994 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam hƣớng dẫn thực Thể lệ toán không dùng tiền mặt [6] Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19-10-1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng [7] Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15-05-2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng [8] Quy chế Cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31-12-2001 Thống đốc NHNN (đã đƣợc sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03-02-2005 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31-5-2005 Thống đốc NHNN Việt Nam) II/ Giáo trình, sách tham khảo [9] Viện Ngôn ngữ học (2003), Từ điển tiếng Việt, NXB Đà Nẵng [10] Bộ Tƣ pháp - Viện khoa học pháp lý (2006), Từ điển luật học, NXB Từ điển bách khoa NXB Tƣ pháp [11] Khoa Luật trực thuộc Đại học Quốc gia Hà Nội (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội [12] Đại học Luật Hà Nội (2004), Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân [13] Đại học Luật Hà Nội (2003), Giáo trình Luật Dân Việt Nam, NXB Công an nhân dân [14] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1996), Luật Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng số nước, Tài liệu hội thảo [15] TS Nguyễn Văn Tuyến (2005), Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tƣ pháp III/ Luận văn viết báo, tạp chí [16] Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2006), Báo cáo tình hình hoạt động năm 2005 tháng đầu năm 2006 [17] Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2006), Góp phần phát triển bền vững thị trường thẻ, Tạp chí Thị trƣờng Tài Tiền tệ, (1+2), tr 10-11 [18] Nguyễn Thu Hà (2006), Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 10 năm hoạt động trưởng thành, Số chuyên đề Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, tr.2 [19] Nguyễn Hữu Đức (2005), Giải pháp củng cố lòng tin khách hàng ATM, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ, số 24, tr 28-29 [20] Nguyễn Anh Tuấn (2006), Một vài ý kiến bảo mật quản lý rủi ro giao dịch ngân hàng điện tử, Tạp chí Ngân hàng, số 14, tr 34-35 [21] Đỗ Văn Hữu (2005), Thẻ phòng chống gian lận toán thẻ, Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng, (8), tr.52-56 [22] Trần Hoàng Anh (1996), Khảo sát thị trường thẻ tín dụng thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ, Chƣơng trình đào tạo thạc sĩ Quản trị Việt - Bỉ, thành phố Hồ Chí Minh [23] Nguyễn Danh Lƣơng (2003), Những giải pháp nhằm phát triển hình thành toán thẻ Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng [24] Phạm Danh Chƣơng (2006), Một số khía cạnh pháp lý thẻ toán thực tiễn điều chỉnh pháp luật thẻ toán Việt Nam nay, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Luật Hà Nội [25] Phạm Thu Ngân (2004), Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn, Học viện Ngân hàng IV/ Tài liệu nội Ngân hàng [26] Quy định số 969/2006/QĐ-TGĐ Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Quốc Tế Mastercard [27] Website Ngân hàng TMCP Á Châu: www.acb.com.vn [28] Website Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam: www.vcb.com.vn [29] Mẫu Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín [30] Mẫu Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam B/ Tài liệu tiếng Anh [31] David Cavell (2004), Credit Cards for Profit, Lafferty [32] Satyajit Das (1998), Credit derivative: Trading and management of credit and default risk, Internet [33] Steve Worthington (2001), Affinity credit cards: a critical review, Internet [34] Nilson Report (2006), 2006 Nilson Report, Internet [35] Visa International (2006), Annual Report 2006, Internet