TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI -*** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TẠI MỸ VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP CỦA VIỆT NAM Sinh viên thực Lớp Khóa Giáo viên hướng dẫn : Đinh Thị Ngọc Mai : A13 : 45 : Cô Lê Minh Trâm Hà Nội, tháng năm 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP I ĐẶC ĐIỂM CỦA SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ SỰ CẨN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP II LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TRÊN THẾ GIỚI III CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP PHỔ BIẾN 10 Bảo hiểm trồng 10 1.1 Đối tƣợng phạm vi bảo hiểm 10 1.2 Giá trị bảo hiểm 12 1.3 Các chế độ bảo hiểm trồng 13 1.4 Phƣơng pháp xác định phí bảo hiểm trồng 14 1.5 Giám định bồi thƣờng tổn thất 17 Bảo hiểm chăn nuôi 18 2.1 Đối tƣợng phạm vi bảo hiểm 18 2.2 Giá trị bảo hiểm chế độ bảo hiểm 19 2.3 Phƣơng pháp xác định phí bảo hiểm chăn nuôi 20 2.4 Giám định bồi thƣờng tổn thất 22 IV TRÁCH NHIỆM CỦA CÁC BÊN KHI THAM GIA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 23 CHƢƠNG 2: HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TẠI MỸ 25 I SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TẠI MỸ 25 II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TẠI MỸ 26 Bảo hiểm trồng 26 1.1 Lịch sử phát triển bảo hiểm trồng Mỹ 26 1.2 Các loại hình bảo hiểm trồng Mỹ 30 1.3 Hình thức công ty tham gia thị trƣờng bảo hiểm trồng Mỹ 36 i 1.4 Hoạt động tái bảo hiểm trồng liên bang 39 1.5 NCIS – Hiệp hội bảo hiểm trồng Mỹ 42 Bảo hiểm chăn nuôi 42 2.1 Bảo hiểm “Phòng ngừa rủi ro chăn nuôi” (Livestock Risk Protection) 43 2.2 Bảo hiểm “Tỷ lệ lợi nhuận gộp cho gia súc” (Livestock Gross Margin) 45 III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TẠI MỸ 48 Thành tựu đạt đƣợc 48 1.1 Thành tựu bảo hiểm trồng 48 1.2 Thành tựu bảo hiểm chăn nuôi 53 Hạn chế trình phát triển bảo hiểm nông nghiệp Mỹ 55 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP CỦA VIỆT NAM 58 I THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TẠI VIỆT NAM 58 Sự cần thiết bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 58 Tình hình triển khai bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 59 Những kết đạt đƣợc 63 Những vấn đề tồn 64 II ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 66 III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP CỦA VIỆT NAM 69 Tăng cƣờng vai trò phủ 71 Tăng cƣờng vai trò công ty bảo hiểm 73 Tăng cƣờng nhận thức ngƣời nông dân 75 Xây dựng khung sách cho phát triển thị trƣờng bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 76 ii 4.1 Giai đoạn 1: Phát triển thị trƣờng bảo hiểm số 76 4.2 Giai đoạn 2: Mở rộng thị trƣờng bảo hiểm 82 4.3 Giai đoạn 3: Chuyên môn hóa thị trƣờng bảo hiểm 84 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 iii DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết Tiếng Anh Tiếng Việt Agriculture Risk Luật bảo vệ rủi ro nông nghiệp tắt ARPA Protection Act Bảo hiểm nông nghiệp BHNN CBOT Sàn giao dịch Chicago The Chicago Board of Trade GAO Government Cơ quan giải trình Chính phủ Accountability Office Mỹ Giá trị bảo hiểm GTBH FCIC FSA MPIC Federal Crop Insurance Hội đồng bảo hiểm trồng Corporation liên bang Farm Service Agency Cơ quan dịch vụ nông nghiệp Multi-peril crop Bảo hiểm trồng đa thảm họa insurance NCIS National Crop Insurance Hiệp hội bảo hiểm trồng Mỹ Services RMA USDA Risk Management Cơ quan quản lý rủi ro (thuộc Bộ Agency Nông nghiệp Mỹ) U.S.Department of Bộ Nông nghiệp Mỹ Agriculture agency iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Bảo hiểm nông nghiệp (cây trồng) giới Bảng 2: Trách nhiệm công ty bảo hiểm cho khoản lỗ ròng 41 cuối 41 Bảng 3: Tổng hợp tình hình phát triển bảo hiểm trồng cho thảm họa định danh Mỹ, 1999-2008 50 Bảng 4: Tổng hợp tình hình phát triển bảo hiểm trồng đa thảm họa Mỹ, 1999-2008 52 Bảng 5: Tổng kết tình hình kinh doanh bảo hiểm chăn nuôi Mỹ 54 (từ năm 2007- 25/2/2010) 54 Bảng 6: Tình hình triển khai bảo hiểm lúa Bảo Việt 61 Bảng 7: Tình hình kinh doanh Groupama 62 Biểu đồ: Quản lý rủi ro tƣơng quan danh mục bảo hiểm cách phân phối tổn thất 82 Sơ đồ: Đặc trƣng nông hộ kỳ vọng lâu dài cho thị trƣờng bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam: Bảo hiểm số dễ tiếp cận cho số đông nông dân 86 v LỜI MỞ ĐẦU Sản xuất nông nghiệp phải chịu nhiều rủi ro nhƣ thiên tai, dịch bệnh Thiên nhiên khắc nghiệt khiến hàng ngàn hecta trồng bị trắng, kèm sau tổn thất tài nặng nề ngƣời nông dân Đây tiền đề cho việc phát triển thị trƣờng bảo hiểm nông nghiệp Năm 1988 đánh dấu đời bảo hiểm nông nghiệp nƣớc Phổ Từ đến nay, bảo hiểm nông nghiệp đƣợc áp dụng rộng khắp toàn giới với đa dạng hình thức tổng phí bảo hiểm ngày tăng cao Đặc biệt, Mỹ bảo hiểm nông nghiệp trở thành công cụ bảo vệ đắc lực ngƣời nông dân Theo báo cáo tháng 2/2010 Bộ Nông nghiệp Mỹ, tính đến cuối năm 2009, 80% diện tích đất nông nghiệp đƣợc bảo hiểm, tƣơng đƣơng với 265 triệu mẫu Anh, tổng số phí bảo hiểm tính riêng cho bảo hiểm trồng đa thảm họa đạt 8.94 tỷ USD, gấp 1.3 lần so với tổng phí bảo hiểm nông nghiệp toàn giới năm 2001 Tuy nhiên, thành tựu bật triển khai bảo hiểm nông nghiệp lại đạt đƣợc nƣớc công nghiệp phát triển nhƣ Mỹ với thị phần thị trƣờng bảo hiểm nông nghiệp toàn cầu đạt 55% (bao gồm Mỹ Canada), đó, số quốc gia Châu Á đạt 4% năm 2007 [Schuetz, FAO, 2007] Đặc biệt, Việt Nam, quốc gia có tới 60-70% dân số làm nông nghiệp, nhƣng khái niệm bảo hiểm nông nghiệp xa lạ với ngƣời nông dân Sau gần 20 năm thực thí điểm, thị trƣờng bảo hiểm nông nghiệp mảnh đất trống Không tham gia bảo hiểm, ngƣời nông dân phải gánh chịu hậu nặng nề rủi ro xảy ra, nhà nƣớc ngân sách hỗ trợ cho nông dân bị thất bát, công ty bảo hiểm lại bỏ sót thị trƣờng đầy tiềm Điểm trái ngƣợc thành công bảo hiểm nông nghiệp Mỹ yếu thị trƣờng Việt Nam động lực để ngƣời viết chọn đề tài “Bảo hiểm nông nghiệp Mỹ số kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam” để viết khóa luận tốt nghiệp Trong khóa luận này, ngƣời viết tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển thị trƣờng bảo hiểm nông nghiệp Mỹ khoảng thời gian từ bảo hiểm nông nghiệp đời năm 2009.Thông qua phân tích thực trạng hoạt động bảo hiểm nông nghiệp Mỹ, từ thấy đƣợc yếu tố dẫn đến thành công loại hình bảo hiểm Mỹ, ngƣời viết mạnh dạn đƣa kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam thời gian tới Xuyên suốt khóa luận, ngƣời viết sử dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu chủ yếu sau: - Phƣơng pháp tổng hợp thống kê: tổng hợp từ nguồn tài liệu có nhƣ trang web internet (trang web FAO, Bộ Nông nghiệp Mỹ…), sách, báo, tạp chí kinh tế nông nghiệp - Phƣơng pháp phân tích, so sánh, đối chiếu: lập bảng so sánh đối chiếu trình phát triển hình thức bảo hiểm nông nghiệp qua năm, phân tích mô hình quản lý Chính phủ Mỹ để rút kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam Ngoài lời mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, khóa luận đƣợc chia thành ba chƣơng: Chương I: Lý luận chung bảo hiểm nông nghiệp Chương II: Hoạt động bảo hiểm nông nghiệp Mỹ Chương III: Một số kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam Do hạn chế kiến thức chuyên môn khó khăn việc tìm kiếm thông tin, khóa luận nhiều thiết sót, em mong nhận đƣợc góp ý thầy cô để khóa luận đƣợc hoàn thiện Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo Lê Minh Trâm, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP I ĐẶC ĐIỂM CỦA SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ SỰ CẨN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP Nông nghiệp hai ngành sản xuất vật chất xã hội, cung cấp lƣơng thực thực phẩm cho ngƣời, nguyên liệu cho công nghiệp nhẹ, công nghiệp thực phẩm hàng hóa để xuất Nông nghiệp ngành thu hút nhiều lao động xã hội, góp phần tạo công an việc làm chiếm vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Tuy nhiên, sản xuất nông nghiệp lại có xu hƣớng không ổn định đặc điểm riêng biệt ngành này, là: - Sản xuất nông nghiệp đƣợc tiến hành địa bàn rộng lớn, phức tạp, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Dù ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển nhƣng ngƣời chế ngự đƣợc thiên nhiên, đặc biệt thảm họa lớn mang tính chất hủy diệt Bởi vậy, sản xuất nông nghiệp bị đe dọa điều kiện tự nhiên, chí tổn thất lớn rình rập ngƣời nông dân - Đối tƣợng sản xuất nông nghiệp thể sống – trồng vật nuôi Các loại trồng vật nuôi phát triển theo quy luật sinh học định Đó quy luật sinh trƣởng, phát triển, diệt vong, đồng hóa, dị hóa, biến dị, di truyền Chúng nhạy cảm với yếu tố ngoại cảnh, thay đổi điều kiện thời tiết, khí hậu tác động trực tiếp đến phát triển trồng, vật nuôi, đến kết thu hoạch sản phẩm cuối Do vậy, xác suất rủi ro nông nghiệp lớn nhiều so với ngành khác - Chu kì sản xuất nông nghiệp thƣờng kéo dài, chẳng hạn nhƣ lúa khoảng tháng, cà phê khoảng 20 đến 30 năm; cao su 50 năm; thêm vào đó, thời gian lao động thời gian sản xuất lại không trùng nhau, việc đánh giá, kiểm soát; việc phòng ngừa quản lý rủi ro khó thực - Trong sản xuất nông nghiệp, có hàng trăm, hàng nghìn loại trồng vật nuôi khác nhau, loại lại có nguy gặp rủi ro khác nhau, đó, có rủi ro gây hậu nghiêm trọng, mang tính chất thảm họa Điều ảnh hƣởng lớn đến tâm lý ngƣời chăn nuôi trồng trọt, đặc biệt muốn mở rộng quy mô sản xuất Họ không dám mạnh dạn vay vốn để đầu tƣ tài sản chấp vốn vay mà rủi ro lại rình rập Các rủi ro thƣờng gặp nông nghiệp bao gồm nhiều loại gây tổn thất lớn, cụ thể bao gồm loại rủi ro sau đây:  Hạn hán: Hạn hán có tác động xấu kéo dài, chí sang mùa vụ Hơn nữa, loại rủi ro thƣờng xảy diện rộng cộng với việc trồng bị dịch bệnh công thiếu nƣớc tƣới nên tổn thất ngƣời nông dân gặp phải hạn hạn kéo dài lớn  Gió bão: Gió mạnh, bão lớn, áp thấp nhiệt đới thƣờng xuất nƣớc có khí hậu nhiệt đới Hậu trực tiếp gió bão làm đổ gãy loại trồng vật nuôi bị trôi  Lƣợng mƣa lớn: Cây trồng cần nƣớc tƣới phần lớn sản xuất nông nghiệp giới phát triển dựa vào nƣớc mƣa Tuy nhiên, lƣợng mƣa lớn phá hủy vụ mùa gây tác hại nghiêm trọng, đặc biệt với đƣợc gieo trồng Rủi ro xảy trƣớc thu hoạch khiến vụ mùa bị trắng, ví dụ nhƣ nho bị nứt bán đƣợc thị trƣờng  Lũ lụt: rủi ro xảy mƣa nhiều dài ngày khiến nƣớc sông hồ tăng đột biến, khiến đê điều bị sạt lở, công trình thủy lợi bị hƣ hại, trồng vật nuôi bị trôi…Đôi lũ lụt kết bão cấp độ lớn  Sƣơng muối: rủi ro phổ biến hầu hết nƣớc nhƣng số khu vực nhƣ Đông Âu Trung Đông, nơi có địa hình thung lũng phổ biến sƣơng muối có nguy xảy thƣờng xuyên, có tác hại đặc biệt tới rau ăn Sƣơng muối gây thiệt hại việc làm lạnh thành phần nƣớc tế bào thực vật, khiến cây, bị hƣ hại sau Sƣơng muối rủi ro tác động đến khu vực rộng lớn, gây tổn thất nghiêm trọng ngƣời trồng trọt [Grant Thornton, 2009]  Mƣa đá: mƣa đá phổ biến nƣớc Âu, Mỹ, khiến mùa màng bị trắng dù loại thiên tai lại dễ dự đoán thƣờng hạn chế vùng thiệt hại, từ vài mét vuông, đến vài trăm lên đến vài km Khi mƣa đá xảy ra, ngƣời nông dân hầu nhƣ cách phòng vệ, chí quan nghiên cứu chứng minh việc dùng công nghệ phá vỡ đám mây không hiệu  Tuyết: tuyết phủ dày phá hủy tất loại trồng, bao gồm ăn Các khu vực dễ bị tổn thƣơng loại thiên rai bao gồm Trung Á, Đông Âu vùng Trung Đông [Grant Thornton, 2009]  Hỏa hoạn: cháy rủi ro phổ biến dễ xảy nông nghiệp, có tính chất lan tỏa mạnh Cháy bất cẩn ngƣời sét đánh Dù nguyên nhân hỏa hoạn loại rủi ro hoi sản xuất nông nghiệp đƣợc kiểm soát để giảm thiểu thiệt hại  Sâu bệnh dịch bệnh: Đây loại rủi ro diễn phổ biến nông nghiệp hậu chúng mang tính thảm họa Đối với trồng thƣờng bị loại sâu bệnh phá hoại nhƣ: sâu đục thân, sâu lá, rầy nâu, châu chấu…; gia súc thƣờng mắc dịch bệnh nhƣ: bệnh kí sinh trùng, bệnh truyền nhiễm, bệnh suy dinh dƣỡng…Sâu bệnh dịch bệnh làm cho trồng, vật nuôi bị chết hàng loạt, suất thu hoạch giảm sút Những đặc điểm cho thấy tính chất ổn định sản xuất nông nghiệp thấp Thiên tai gây thiệt hại cho sản xuất nông nghiệp hầu khắp nƣớc giới, đặc biệt nƣớc phát triển vốn có kinh tế dựa phần lớn vào nông nghiệp Những biện pháp truyền thống nhƣ trợ cấp nhà nƣớc để cứu trợ nông dân gặp thiên tai, giảm thuế nông nghiệp cho nơi bị mùa vốn thƣờng xuyên đƣợc sử dụng tính nhanh chóng nhƣng biện pháp lại tỏ bị động hiệu gánh nặng lớn cho ngân sách nhà nƣớc.Vì vậy, để phát huy tính chủ động nông dân, giảm đƣợc chi phí bao cấp từ ngân sách biện pháp tốt hữu hiệu phải tiến hành bảo hiểm nông nghiệp Không có vậy, bảo hiểm nông nghiệp đời có tác dụng lớn đến việc bảo vệ an toàn loại tài sản trình sản xuất nông nghiệp, góp phần ổn định sống cho hàng triệu ngƣời dân lúc, ổn định giá thị trƣờng tự do, đặc biệt giá mặt hàng thiết yếu nhƣ: lƣơng thực, thực phẩm Bên cạnh đó, bảo hiểm nông nghiệp giúp ổn định ngân sách nhà nƣớc, ổn định đời sống xã hội giữ vững anh ninh lƣơng thực quốc gia Nhƣ nói trên, bảo hiểm nông nghiệp đời có tác dụng lớn cho ngƣời nông dân phủ nƣớc nhƣng xét từ góc nhìn công ty bảo hiểm thị trƣờng đầy tiềm Mặc dù triển khai bảo hiểm nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, song với đối tƣợng hàng trăm loại trồng vật nuôi khác giúp công ty bảo hiểm dễ dàng khai thác, hạn chế đƣợc sức ép cạnh tranh Đồng thời, phát huy tối đa quy luật “số đông bù số ít” hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhƣ vậy, cần thiết bảo hiểm nông nghiệp sản xuất nông nghiệp điều phủ nhận, suốt hàng trăm năm qua, bảo hiểm nông nghiệp hình thành phát triển khắp giới nhƣ công cụ bảo vệ đắc lực cho ngƣời nông dân II LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TRÊN THẾ GIỚI Trong kỉ qua, bảo hiểm trồng gặp rủi ro mƣa đá hỏa hoạn thƣờng đƣợc thực cho trang trại số nƣớc phƣơng Tây Thông thƣờng ngƣời đứng bảo hiểm đƣợc tổ chức sở hội hỗ trợ địa phƣơng ngƣời nông dân tổ chức Sau khái niệm bảo hiểm đƣợc truyền đến Bắc Mỹ nhiều khu vực khác giới, đầu xuất phát từ hiểm họa mƣa đá số hiểm họa khác gần (trƣớc năm 1945) bảo hiểm trồng rủi ro (MPCI) Năm 1898 đánh dấu đời bảo hiểm nông nghiệp Nƣớc Phổ tiến hành bảo hiểm rủi ro cho trồng thông qua hoạt động công ty bảo hiểm tƣơng hỗ nhỏ Nhƣng công ty không tồn phát triển đƣợc trƣớc thảm họa lớn Ở Mỹ, vào năm cuối kỷ XIX đầu kỷ XX, số công ty bảo hiểm tƣ nhân tiến hành bảo hiểm rủi ro trồng nhƣng thất bại thiếu thông tin, phí bảo hiểm thấp, địa bàn hẹp nên việc phân tán rủi ro bị hạn chế…Năm 1933, Nhật Bản Mỹ thực chƣơng trình bảo hiểm rủi ro cho trồng Chƣơng trình có hai đặc trƣng bản: Chính phủ tài trợ công ty nhà nƣớc đảm trách Nhờ đó, hoạt động bảo hiểm có thuận lợi Song, chiến tranh Thế giới thứ II ảnh hƣởng đến chƣơng trình Từ năm 1949 đến nay, nhiều nƣớc giới tiến hành bảo hiểm trồng theo hƣớng bảo hiểm rủi ro số loại rủi ro; có nƣớc bảo hiểm rủi ro; có nƣớc bảo hiểm loại trồng; có nƣớc bảo hiểm loại trồng, có nƣớc bảo hiểm nhiều loại khác Hình thức bảo hiểm bao gồm: tự nguyện bắt buộc công ty tƣ nhân công ty nhà nƣớc tiến hành Tình hình bảo hiểm nông nghiệp số nƣớc giới đƣợc thể qua bảng tổng hợp sau: Bảng 1: Bảo hiểm nông nghiệp (cây trồng) giới TT Tên nƣớc Năm Rủi ro bảo Loại Cơ quan Nguồn hình triển hiểm đƣợc bảo tiến hành thành quỹ hiểm khai Hình thức BH (1) (2) (3) (4) (5) (6) Jamaica 1946 Bão Cây chuối Chính phủ Canada 1917 Mƣa đá Tất (7) (8) Bắt buộc trồng Cháy, mƣa Mọi Nha đá trồng -Công ty rủi ro thảm hỗ trợ nhà nƣớc họa không đƣợc BH phủ Tây Ban 1954 -Công ty tƣ 1972 Cháy, nhân đá mƣa Lúa Chính phủ Tự nguyện nông dân mạch, Công ty tƣ lúa mỳ Từ phí BH nhân Phí BH Tự nguyện nông dân đóng góp Nhật Bản 1938 Mọi rủi ro Cây ngũ Hội BH Phí nông Bắt buộc với dân đóng chủ nông lớn, góp hỗ tự nguyện, trợ với chủ nông quyền phủ nhỏ Chính phủ Phí nông Bắt buộc với dân đóng lúa, tự tài trợ nguyện với phủ khác cốc, ăn tƣơng hỗ có 1947 quả, dâu tằm giúp đỡ Srilanca Philippin 1958 1978 Mọi rủi ro Mọi rủi ro Cây lúa Ngô, lúa, Công ty bảo Phí nông Bắt buộc với lạc, đậu hiểm nhà dân đóng ngƣời vay tƣơng, bông, nƣớc góp tiền hƣớng dƣơng (Nguồn: PGS – TS Nguyễn Văn Định (2005), Giáo trình Bảo Hiểm, NXB Thống Kê) III CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP PHỔ BIẾN Bảo hiểm trồng Cây trồng đa dạng phong phú chủng loại Tùy theo trình sinh trƣởng, mục đích sử dụng biện pháp canh tác, phân loại trồng theo nhiều tiêu thức khác Tuy nhiên, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng, giúp công tác tính phí bảo hiểm, đánh giá quản lý rủi ro đƣợc dễ dàng thuận lợi, vào đặc điểm sinh trƣởng, trồng đƣợc chia ra: - Cây hàng năm: Là loại trồng có chu kỳ sinh trƣởng cho sản phẩm vòng dƣới năm, gieo trồng mang tính thời vụ, loại thích ứng với thời kỳ định Trong mùa vụ, chi phí đầu tƣ gieo trồng không lớn, nhƣng việc kiểm soát quản lý rủi ro khó -Cây lâu năm: Là loại có chu kỳ sinh trƣởng cho sản phẩm từ năm trở lên Cây lâu năm loại tài sản cố định có giá trị ban đầu thƣờng lớn so với loại tài sản cố định khác nông nghiệp -Vƣờn ƣơm (cây giống): Là loại trồng có chu kỳ sinh trƣởng ngắn, sản phẩm chúng đƣợc coi chi phí sản xuất cho trình sản xuất tiếp theo, giá trị thƣờng thấp, nhƣng kỹ thuật đòi hỏi cao nhạy cảm với thời tiết, khí hậu Cách phân loại đƣợc sử dụng tiến hành lập phƣơng án triển khai bảo hiểm trồng với vấn đề nhƣ đối tƣợng phạm vi bảo hiểm; giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm; chế độ bảo hiểm trồng; phƣơng pháp xác định phí bảo hiểm trồng [Vũ Đình Thắng, 2006] 1.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm - Đối tượng bảo hiểm trồng thân trồng suốt trình sinh trƣờng phát triển sản phẩm cuối trồng đem lại tùy theo mục đích trồng trọt Vì chia ra: 10 + Đối với hàng năm, đối tƣợng bảo hiểm sản lƣợng thu hoạch + Đối với lâu năm, đối tƣợng bảo hiểm giá trị loại sản lƣợng năm loại + Đối với vƣờn ƣơm, đối tƣợng bảo hiểm giá trị giống suốt thời gian ƣơm giống đến nhổ trồng nơi khác Nhƣng thời gian sinh trƣởng khác nhau, loại đối tƣợng nêu có thời gian bảo hiểm khác Thời gian bảo hiểm hàng năm thƣờng tính từ lúc gieo trồng đến thu hoạch xong sản phẩm Còn lâu năm, thời gian bảo hiểm kéo dài năm, sau đƣợc tái tục qua năm Thời gian bảo hiểm vƣờn ƣơm lúc gieo trồng đến đủ tuổi nhổ trồng nơi khác Đối với tất loại trồng, đơn vị bảo hiểm thƣờng đơn vị diện tích tự nhiên để tính suất trồng nhƣ: ha, mẫu, sào… Tuy nhiên, lâu năm, giá trị lớn chu kỳ sinh trƣởng kéo dài bảo hiểm đến lô - Phạm vi bảo hiểm: trình sinh trƣởng phát triển, trồng thƣờng gặp nhiều rủi ro khác (cùng lúc gặp loại rủi ro gây thiệt hại) Các tƣợng gió bão, thƣờng làm cho trồng bị đổ, bị gãy, khả thụ phấn hoa kém, làm toàn giá trị sản lƣợng, suất thu hoạch giảm Còn tƣợng úng lụt, lũ thƣờng làm cho bị chết chậm phát triển, đất đai bị rửa trôi, độ màu mỡ giảm, gieo trồng không kịp thời vụ, tƣợng gây hậu lớn khó lƣờng Hạn hán, gió lào thƣờng làm cho bị khô héo, chậm phát triển, chí bị chết Các rủi ro sâu bệnh lại làm cho bị nhiễm khuẩn, vàng lá, nấm mốc, từ dẫn đến chất lƣợng sản phẩm kém, suất thấp… Khi triển khai bảo hiểm, công ty thƣờng tiến hành bảo hiểm hay số loại rủi ro định, rủi ro lại đặc biệt rủi ro mang tính chất kinh tế, xã hội 11 đƣợc giải sách kinh tế xã hội Nhà nƣớc Thế nhƣng, nguyên tắc rủi ro đƣợc bảo hiểm phải đảm bảo điều kiện sau: + Là tƣợng bất ngờ mà ngƣời chƣa lƣờng trƣớc đƣợc hoàn toàn chƣa khống chế loại trừ đƣợc + Dù áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất kết tránh khỏi tốn thất + Là tƣợng bất ngờ nơi xảy ra, có cƣờng độ phá hoại, hủy hoại lớn xảy sớm hay muộn bình thƣờng hàng năm [Nguyễn Văn Định, 2005] 1.2 Giá trị bảo hiểm Bảo hiểm trồng loại hình bảo hiểm tài sản, để xác định đƣợc phí bảo hiểm số tiền bồi thƣờng kiện bảo hiểm xảy phải xác định xác giá trị bảo hiểm (GTBH) GTBH trồng giá trị thân trồng giá trị sản lƣợng trồng đơn vị bảo hiểm Cụ thế: - Giá trị bảo hiểm vƣờn ƣơm đƣợc xác định cách lấy giá nhân với số đơn vị bảo hiểm, giá trị mét vuông giống nhân với số mét vuông đơn vị bảo hiểm Giá giống mét vuông giống đƣợc xác định vào giá bán bình quân số năm trƣớc - Giá trị bảo hiểm hàng năm đƣợc xác định vào sản lƣợng thu hoạch thực tế loại số năm trƣớc giá đơn vị sản phẩm năm Sở dĩ phải vào số năm để xác định sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hƣởng lớn điều kiện tự nhiên, có năm đƣợc mùa, có năm mùa, sản lƣợng thu hoạch thực tế luôn biến động Căn vào số năm để xác định nhằm loại trừ nhân tố chủ quan nhƣ: tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất kỹ thuật, 12 vốn lao động…, đồng thời làm cho xác suất mà thiên tai xuất vừa đủ rõ để xác định phí bảo hiểm Thông thƣờng, số năm lựa chọn để xác định GTBH khoảng từ đến năm tƣơng đối phù hợp với thực tế - Giá trị bảo hiểm lâu năm giá trị cây, lô đơn vị bảo hiểm Nhƣng lâu năm tài sản cố định, giá trị ban đầu loại tài sản đƣợc xác định thời điểm vƣờn đƣa vào kinh doanh Vì thế, GTBH giá trị ban đầu (hay vƣờn cây) trừ khấu hao có 1.3 Các chế độ bảo hiểm trồng Trong sản xuất nông nghiệp, suất, chất lƣợng sản phẩm giá trị thân trồng phụ thuộc lớn vào cố gắng chủ quan ngƣời trồng trọt Vì thế, công ty bảo hiểm thƣờng áp dụng số chế độ bảo hiểm sau đây: - Chế độ bảo hiểm bồi thƣờng theo tỷ lệ: Có nghĩa tổn thất xảy ra, ngƣời bảo hiểm bồi thƣờng cho ngƣời trồng trọt theo tỷ lệ định so với toàn giá trị tổn thất Mục đích áp dụng chế độ nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm ngƣời tham gia bảo hiểm Tỷ lệ đƣợc bồi thƣờng bên thỏa thuận, nhƣng tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào: + Trình độ phát triển sản xuất nông nghiệp + Trình độ thâm canh tăng suất trồng + Khả tổ chức quản lý công ty bảo hiểm + Trình độ dân trí tiến xã hội Thông thƣờng nhiều nƣớc, tỷ lệ đƣợc bồi thƣờng khoảng từ 60% đến 80% so với giá trị tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm [Nguyễn Văn Định, 2005] Chế độ bảo hiểm mức miễn thƣờng: Có nghĩa ký kết hợp đồng bảo hiểm, bên tham gia thỏa thuận với mức miễn thƣờng 13 (mức không đƣợc bồi thƣờng) Nếu tổn thất xảy dƣới mức miễn thƣờng, ngƣời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thƣờng, mà ngƣời trồng trọt phải tự gánh chịu phần tổn thất Nếu tổn thất xảy lớn mức miễn thƣờng, ngƣời bảo hiểm bồi thƣờng phần vƣợt bồi thƣờng toàn tổn thất, tùy thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Chế độ thƣờng áp dụng cho hàng năm mức miễn thƣờng 10% đến 15% giá trị bảo hiểm [Nguyễn Văn Định, 2005] Mục đích áp dụng chế độ nhằm: + Nâng cao tinh thần trách nhiệm ngƣời trồng trọt + Làm phí bảo hiểm giảm để phù hợp với khả tài ngƣời trồng trọt + Đáp ứng đƣợc yêu cầu tổ chức quản lý công ty bảo hiểm Mức miễn thƣờng cao hay thấp bên tham gia thỏa thuận để đáp ứng đƣợc mục đích đặt [Nguyễn Văn Định, 2005] 1.4 Phương pháp xác định phí bảo hiểm trồng Phí bảo hiểm trồng bao gồm: Phí bồi thƣờng tổn thất (Phí thuần) phần phụ phí Công thức tính phí: P=f+d Trong đó: P – Phí bảo hiểm trồng f – Phí d – Phụ phí Phần phụ phí (d) đƣợc quy định tỷ lệ phần trăm định so với tổng mức mức phí (P) Do rủi ro hoạt động sản xuất nông nhiệp xảy gây hậu tổn thất lớn, nên phụ phí (d) gồm phận: phí đề phòng hạn chế tổn thất, phí dự trữ dự phòng, phí quản lý 14