TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA KẾ HOẠCH VÀ PHÁT TRIỂN - - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHỊ CHIỂU Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã SV Lớp : Th.S Bùi Thị Thanh Huyền : Đinh Quốc Huy : 11121678 : Kế hoạch 54B HÀ NỘI, 05/2016 Chuyên đề thực tập i GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề thực tập công trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, dướisự hướng dẫn cô giáoThS Bùi Thị Thanh Huyền Các số liệu kết nêu chuyên đề trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Nếu có vi phạm em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Hội đồng kỷ luật Khoa Kế Hoạch Phát Triển trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Sinh viên thực Đinh Quốc Huy SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập ii GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin chân thành cảm ơncô giáo ThS Bùi Thị Thanh Huyền quan tâm, tận tình hướng dẫn, bảovà giúp đỡ em suốt thời gian thực chuyên đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Khoa Kế Hoạch Phát Triển, trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân tận tình giảng dạy suốt trình học đại học em, giúp em trau dồi nắm vững kiến thức quý báu để vận dụng vào việc hoàn thành chuyên đề Cuối cùng, em xin cảm ơnBan giám đốc anh chị phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu tạo điều kiện giúp đỡ em trình thu thập số liệu hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Đinh Quốc Huy SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập iii GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC QUY ƯỚC VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấuđề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại .4 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng .9 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng .11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng .11 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.3.1 Chỉ tiêu huy động vốn 13 1.2.3.2 Chỉ tiêu sử dụng vốn 14 1.2.3.3 Chỉ tiêu dư nợ 14 1.2.3.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 15 1.2.3.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn 15 1.2.3.6 Chỉ tiêu nợ xấu 15 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng ngân hàng 16 SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập iv GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền 1.2.4.1 Yếu tố từ môi trường vĩ mô 16 1.2.4.2 Yếu tố từ từ phía ngân hàng 18 1.2.4.3 Yếu tố từ phía khách hàng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHỊ CHIỂU THỜI GIAN QUA .22 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàngTMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 22 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức 22 2.1.2.2 Nhiệm vụ chức 24 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng công thương chi nhánh Nhị Chiểu 25 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 27 2.1.3.3 Tóm lược hoạt động khác chi nhánh .29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng công thương chi nhánh Nhị Chiểu 31 2.2.1 Mô tả chung sách quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu .31 2.2.1.1 Về sách tín dụng chi nhánh 31 2.2.1.2 Về quy trình tín dụng 32 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểuthông qua tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 35 2.2.2.1 Hiệu suấtsử dụng vốn 35 2.2.1.2 Vòng quay vốn tín dụng 37 2.2.1.3 Tỷ lệ nợ xấu 39 2.2.1.4 Lợi nhuận 41 2.2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng ngân hàng công thương chi nhánh chị chiểu 42 2.2.3.1 Những kết đạt 42 2.2.3.2 Hạn chế 43 SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập v GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền 2.2.3.3 Nguyên nhân 43 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHỊ CHIỂU 45 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng công thương chi nhánh nhị chiểu 45 3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động ngân hàng công thương chi nhánh Nhị Chiểu .45 3.1.2 Mục tiêu tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 46 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 47 3.2.1 Tăng cường huy động vốn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 47 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.48 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý .50 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin 51 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .51 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ chuyên môn ngân hàng 52 3.2.7 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại 53 3.3 Một số kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 53 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Công Thương .57 3.3.3 Kiến nghị với NHCT chi nhánh Nhị Chiểu 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO viii SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B vi Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền DANH MỤC QUY ƯỚC VIẾT TẮT Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Nhị Chiểu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị Chiểu CLTD: Chất lượng tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần RRTD Rủi ro tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập vii GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC QUY ƯỚC VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấuđề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại .4 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng .9 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng .11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng .11 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 13 1.2.3.1 Chỉ tiêu huy động vốn 13 1.2.3.2 Chỉ tiêu sử dụng vốn 14 1.2.3.3 Chỉ tiêu dư nợ 14 1.2.3.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 15 1.2.3.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn 15 1.2.3.6 Chỉ tiêu nợ xấu 15 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.2.4.1 Yếu tố từ môi trường vĩ mô 16 SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập viii GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền 1.2.4.2 Yếu tố từ từ phía ngân hàng 18 1.2.4.3 Yếu tố từ phía khách hàng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHỊ CHIỂU THỜI GIAN QUA .22 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàngTMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 22 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức 22 Hình 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 23 2.1.2.2 Nhiệm vụ chức 24 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng công thương chi nhánh Nhị Chiểu 25 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 25 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 26 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 27 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn chi nhánh 27 2.1.3.3 Tóm lược hoạt động khác chi nhánh .29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu 29 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng công thương chi nhánh Nhị Chiểu 31 2.2.1 Mô tả chung sách quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu .31 2.2.1.1 Về sách tín dụng chi nhánh 31 2.2.1.2 Về quy trình tín dụng 32 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểuthông qua tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 35 2.2.2.1 Hiệu suấtsử dụng vốn 35 Bảng 2.4: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh 36 Hình 2.2: Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 36 2.2.1.2 Vòng quay vốn tín dụng 37 SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập ix GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền Bảng 2.5: Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh .37 Hình 2.3: Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 38 2.2.1.3 Tỷ lệ nợ xấu 39 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 39 Bảng 2.6: Chi tiết dư nợ chi nhánh theo nhóm nợ 40 2.2.1.4 Lợi nhuận 41 Bảng 2.7 Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 41 2.2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng ngân hàng công thương chi nhánh chị chiểu 42 2.2.3.1 Những kết đạt 42 2.2.3.2 Hạn chế 43 2.2.3.3 Nguyên nhân 43 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHỊ CHIỂU 45 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng công thương chi nhánh nhị chiểu 45 3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động ngân hàng công thương chi nhánh Nhị Chiểu .45 3.1.2 Mục tiêu tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 46 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 47 3.2.1 Tăng cường huy động vốn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 47 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.48 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý .50 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin 51 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .51 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ chuyên môn ngân hàng 52 3.2.7 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại 53 3.3 Một số kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 53 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Công Thương .57 SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 46 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền - Đối với nguồn nhân lực năm tới, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểunên tiêu chuẩn hóa nguồn lực, tăng cường đào tạo nâng cao lực trình độ cán bộ; Hoàn thiện chế sử dụng lao động chế trả lương; Xây dựng đội ngũ cán có lực chuyên nghiệp - Đối với lĩnh vực công nghệ năm tới 2020, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểunên coi ứng dụng công nghệ thông tin yếu tố then chốt, hỗ trợ hoạt động phát triển kinh doanh, tăng trưởng tín dụng; Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn, có tính thống - tích hợp - ổn định cao - Đối với máy tổ chức điều hành năm tới, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu nên điều hành máy tổ chức với chế phân cấp rõ ràng, hợp lý; Phát triển thành lập công ty theo định hướng cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài thị trường Mở rộng mạng lưới kinh doanh, thành lập mạng lưới phòng giao dịch, phủ sóng toàn địa bàn hoạt động; thúc đẩy phát triển mạnh hệ thống ngân hàng bán lẻ từ tới 2020 3.1.2 Mục tiêu tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu - Về đầu tư tín dụng: Mức tăng trưởng tín dụng bình quân giới hạn 20% (từ 17-18%) - Về cấu tín dụng: Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn 25%; thúc đẩy dư nợ khối khách hàng cá nhân, tiêu dùng - Về chất lượng tín dụng: • Tỷ lệ nợ xấu 70% • Trích dự phòng rủi ro theo quy định SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 47 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu 3.2.1 Tăng cường huy động vốn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu vay loại tiền gửi có đặc điểm riêng tính chất biến động khác Mức độ biến động tiền gửi định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Trong hoạt động vốn chứa đựng hai loại rủi ro toán rủi ro lãi suất Vì vậy, nguyên tắc quản trị tài có nguyên tắc cân thời hạn nguồn huy động nguồn sử dụng, vốn ngắn hạn dung vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn cấp tín dụng hình thức thuê mua Tuy nhiên, tùy theo điều kiện cụ thể sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, tỷ lệ NHNN quy định chặt chẽ Do vậy, việc tăng cường huy động nguồn vốn góp phần giảm rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Để mở rộng thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố: Chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn Hiện nay, nguồn vốn Chi nhánh rong trạng thái chủ động sẵn sang đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Chi nhánh cầ có cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trình hoạt động Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, Chi nhánh cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kỳ hạn gửi Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng Từng bước phổ cập hướng dẫn người dân đặc biệt người có thu nhập cao ổn định, làm quen với dịch vụ chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán trả lương thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ toán công cộng…Thông qua đó, giảm toán trực SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 48 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền tiếp tiền mặt, tăng toán không dung tiền mặt tiền gửi tạm thời nhàn rỗi qua Chi nhánh Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư – nguồn quan trọng Chi nhánh việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thông qua giao dịch với đơn vị này, Chi nhánh huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Trong quan hệ với đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt khách hàng lâu năm Cần mở rộng hình thức hoạt động thời hạn lãi suất đa dạng, linh hoạt việc cung cấp số dịch vụ miễn phí kèm theo khách hàng Tiếp tục đại hóa hệ thống toán chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Thực chương trình nối mạng toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin hoàn thiện toán qua máy tính Đồng thời, Chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng mình, muốn làm điều Chi nhánh cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội…để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch Với việc huy động đa dạng nguồn vốn giúp Chi nhánh lựa chọn định cho vay phương án/dự án sản xuất kinh doanh có hiệu qur thời hạn thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn, Chi nhánh phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn 3.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời gian tới Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng, để đảm bảo chất lượng tín dụng sách tín dụng Chi nhánh cần hoàn thiện tập trung vào số vấn đề Tiếp cận, củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp khách hàng truyền thống địa bàn, khách hàng có quan hệ thường xuyên với Chi nhánh mạnh Chi nhánh SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập - 49 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền Đa dạng hóa hình thức lãi suất NHCT Nhị Chiểu các NHTM khác cho vay chủ yếu dựa vào huy động vốn, tăng quy mô tín dụng cho kinh tế nâng cao chất lượng tín dụng, công tác huy động vốn ngân hàng không đạt kết cao Cơ chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa chi phí không cần thiết, chi nhánh hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trưởng tín dụng Chính sách lãi suất chi nhánh phải linh hoạt theo đối tượng vay Trên thực tế, lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho doanh nghiệp quốc doanh thường cao doanh nghiệp quốc doanh, tạo cạnh tranh thành phần kinh tế Vì vậy, với khách hàng quen thuộc có uy tín không kể thành phần kinh tế áp dụng mức lãi suất ưu đãi , điều giúp chi nhánh củng cố mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho chi nhánh Đa dạng hóa hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản suất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo khả trả nợ hạn cho chi nhánh, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đa dạng hóa hình thức đầu tư Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn người vay Chi nhánh cần luông cải tiến, hoàn thiện đổi hình thức cho vay đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dung người vay kinh tế, tạo tiện dụng để thu hút khách hàng Đổi quan điểm, sách biện pháp cho vay thích ứng với thực thị trường Trong thời gian tới, Chi nhánh cần mở rộng phát triển loại hình tín dụng như: Cho vay đầu tư chiều sâu, đầu tư tài sản cố định, đầu tư góp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nước ngoài, bảo lãnh thực hợp đồng cho vay vốn đồng tài SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 50 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền trợ với ngân hàng khác, cho vay tiêu dung, cho vay thông qua phát hành thẻ,…để đem lại hiệu cao phân tán rủi ro Chi nhánh cần đưa thị trường hình thức cho vay, đầu tư theo hướng mở rộng phạm vi, đối tượng, mục đích, phương pháp tín dụng theo kịp với đổi trình độ phát triển kinh tế xã hội Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn, trọng đếng ngành công nghiệp, dịch vụ, đồng thời cần mở rộng cho vay với nhiều ngành nghề khác 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng, việc đưa chiến lược khách hàng thực chiến lược việc làm quan trọng cần thiết Hiện nay, nước ta có nhiều NHTM tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ nên tất yêu có canh tranh gay gắt phân chia lại khách hàng Kinh doanh dịch vụ ngân hàng loại kinh doanh đặc biệt đòi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, tin cậy khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Do vậy, chi nhánh phải coi thành đạt khách hàng thành công mình, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hiệu tín dụng ngân hàng Chiến lược khách hàng cần xây dựng dựa quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp Yếu tố cần thiết đẻ đảm bảo gắn bó lâu dài chi nhánh khách hàng chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng cung ứng nhu cầu khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm nguyên tắc bình đẳng, hợp tác phát triển có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn Đơn giản hóa thủ tục điều kiện có thể, phải đảm bảo hiệu an toàn vốn tín dụng SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 51 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền Thỏa mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, không để khách hàng chờ vốn ngân hàng mà lỡ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu bảo toàn vốn tín dụng 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin Đối với công tác cho vay, thông tin đóng vai trò vô quan trọng ngân hàng việc định cho vay Thông tin đầy đủ, xác đáng tín cậy giúp ngân hàng đưa nhận định tình hình kinh doanh phương án vay vốn khách hàng Điều giúp ích cho ngân hàng nhiều việc thẩm định, đánh giá dự án Qua đó, giúp ngân hàng xác định khoản vay có khả thu hồi cao hay thấp, sở quan trọng việc định cho vay hay không vay Trái lại, thông tin không đầy đủ nhiều sai lệch khiến ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro Hiện nay, để vay vốn, nhiều khách hàng, doanh nghiệp sẵn sàng đưa tài liệu không khớp với tình hình thực tế mình, thường mặt tốt tránh đề cập đến khó khăn, bất lợi Điều mang lại cho ngân hàng nhiều tổn thất Ngoài nguồn thông tin chủ đầu tư cung cấp, ngân hàng cần phải tìm hiểu kĩ lưỡn số nguồn thông tin sau: Hệ thống thông tin nội Đây nguồn thông tin quan trọng đa dạng Ngân hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin đến phòng giao dịch, đồng thời cần lấy thông tin mà đơn vị thu thập để bổ sung, hoàn thiện hệ thống thông tin toàn Chi nhánh Hệ thống thông tin thu thập từ bên Đây nguồn thông tin khổng lồ phục vụ cho hoạt động Chi nhánh Nguồn thu thập từ nhiều kênh khách internet, truyền hình Với tính chất nhanh chóng, đa dạng, tiện lợi, ngân hàng nên phát triển hệ thống thu thập thông tin từ bên 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Để giảm thiểu tối đa khoản nợ xấu đưa định phù hợp, công tác thẩm đinh khâu quan trọng quy trình tín dụng Nó giúp cho ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 52 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền Một là, cần bố trí cán thẩm định có đủ trình độ, lực chuyên môn đảm nhận công tác Có chất lượng thẩm định đảm bảo, tạo tin cậy cho khoản tín dụng mà ngân hàng cấp Hai là, qua trình thẩm định cần xác định cần thiết tính khả thi mục đích vay vốn Tính khả thi cao khả hoàn trả nợ khách hàng, doanh nghiệp cao, ngân hàng phải chịu rủi ro Ba là, cẩn trọng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ khách hàng nhằm phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ dự kiến không thực Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn để từ đưa định đắn Bên cạnh đó, việc chấ điểm khách hàng cần thực cách nghiêm túc để ngân hàng đưa kế hoạch cho vay, giám sát thu nợ cách hợp lý, nâng cao hiệu khoản vay đảm bảo cho nguồn vốn tín dụng ngân hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ chuyên môn ngân hàng Đối với tất ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank Nhị Chiểu nói riêng, người nhân tố quan trọng định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Để hoạt động hiệu quả, lợi nhuận cao ngân hàng cần có đội ngũ cán nhân viên giàu kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn vững vàng đạo đức nghề nghiệp cao Để nâng cao lực đội ngũ cán công nhân viên, ngân hàng tập trung vào số giải pháp sau Về tuyển dụng nhân Ngân hàng cần có sách tuyển dụng hợp lsy, tiêu chí tuyển dụng rõ ràng, minh bạch, có ưu tiên sinh viên đạt thành tích xuất sắc trường đại học có uy tín người có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực ứng tuyển Về bồi dưỡng cán Hiện nay, chất lượng đội ngũ nhân viên chi nhánh ngày nâng cao, vây, số lượng nhân viên không đào tạo chuyên ngành tài ngân hàng nhiều Vì thế, nhân viên cần SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 53 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền đào tạo làm quen với vị trí trước thức đảm nhận công việc Ngân hàng nên tổ chức khóa bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn, khóa đào tạo chuyên sâu để nâng cao trình độ chuyên môn Ngoài ra, ngân hàng cần bố trí cán nhân viên đảm nhận vai trò phù hợp với lực trình độ người, đồng thời cần thường xuyên có hoạt động kiểm soát nội bộ, đánh giá chất lượng làm việc cán Việc đánh giá không diễn nội ngân hàng mà cần thu thập ý kiến khách hàng để có nhìn khách quan Hơn nữa, ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt công minh Với cán vi phạm quy chế, quy định ngân hàng đề tùy theo mức độ nghiêm trọng vi phạm mà đưa xử phạt nghiêm khắc Còn cán hoàn thành tốt tiêu giao, tận với công việc nên có chế độ khen thưởng khích lệ, động viên họ tiếp tục cố gắng 3.2.7 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại Công nghệ yếu tố quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng, môi trường kinh doanh đầy khắc nghiệt thời đại công nghệ thông tin phủ sóng mạnh mẽ Việc đại hóa công nghệ thông tin giúp ngân hàng không rơi vào tình trạng tụt hậu so với đối thủ, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng đổi sản phẩm truyền thống, đồng thới sáng tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng Công nghệ thông tin giúp cho khách hàng tiếp cận thông tin ngân hàng cách dễ dàng Giờ đây, khách hàng không cần phải đến tận ngân hàng tìm kiếm thông tin cần thiết Ngoài ra, công nghệ thông tin công cụ hữu ích việc tìm kiếm thông tin Ngân hàng tiếp cận với nguồn thông tin khổng lồ dễ dàng Điều giúp giảm thiểu nhiều thời gian chi phí, giúp hoạt động ngân hàng hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước a) Cơ cấu lại bản, toàn diện tổ chức hoạt động NHNN SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 54 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền Phấn đấu đến năm 2020 hình thành 1- ngân hàng thương mại nhà nước đạt trình độ khu vực quy mô, quản trị, công nghệ khả cạnh tranh Và qua tiếp tục đẩy mạnh cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhà nước vào thời điểm thích hợp đảm bảo Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối ngân hàng thương mại nhà nước sau cổ phần hóa Phấn đấu đạt tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thương mại nhà nước 3% theo tiêu chuẩn phân loại nợ chuẩn mực kế toán Việt Nam Bên cạnh đó, đa dạng hóa phương thức huy động vốn; kiểm soát tăng trưởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn quy mô cấu kỳ hạn; bước giảm tỷ lệ dư nợ tín dụng so với vốn huy động mức không 90% đến năm 2020 Trên sở đánh giá thực trạng tài chính, hoạt động quản trị, đặc biệt chất lượng tài sản, công nợ, vốn tự có mức độ an toàn tổ chức tín dụng (TCTD), TCTD phân loại thành nhóm (TCTD lành mạnh; TCTD thiếu khoản tạm thời TCTD yếu kém) để có biện pháp xử lý thích hợp TCTD cần có phương án cấu lại phù hợp với mức độ rủi ro, yếu điều kiện cụ thể TCTD Nội dung cấu lại TCTD yếu bao gồm: 1Lành mạnh hóa tài chính; 2- Cơ cấu lại hoạt động; 3- Cơ cấu lại hệ thống quản trị; 4- Cơ cấu lại pháp nhân sở hữu Sau áp dụng biện pháp bảo đảm khả chi trả, TCTD yếu sáp nhập, hợp nhất, mua lại sở tự nguyện Nếu thực cách tự nguyện, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng biện pháp sáp nhập, hợp nhất, mua lại sở bắt buộc TCTD yếu kém;… b) Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, hoàn thiện chế sách quản lý nhà nước lĩnh vực tài chính- tiền tệ Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng bao gồm NHNN, Luật tổ chức tín dụng phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội, với tiêu chuẩn hoạt động quốc tế, với cam kết hội nhập quốc tế Cần tạo hành lang pháp lý có tính bình đẳng, minh bạch để khuyến khích NHTM cạnh tranh lành mạnh, bảo dảm cho hoạt động NHTM VN an toàn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu kinh tế thời hội nhập An toàn hoạt đọng ngân hàng Luật bảo hiểm tiền gửi đề trình theo tiến độ đề SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 55 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền Tập trung hoàn thiện quy trình tín dụng sở bảo đảm quyền tụ chủ cho TCTD phù hợp với Luật pháp VN thông lệ ngân hàng quốc tế hướng dẫn phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế sở rủi ro; quản lý ngoại hối toán Sớm ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro liệu bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm soát nội bộ, hệ thống quản lý tài sản Nợ/Có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro khoản rủi ro thị trường Phối hợp với Bộ Tài Chính sửa đổi, bổ sung chế độ kế toán cho phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế, ban hành chuẩn mực kiểm toán độc lập TCTD Chỉnh sửa văn quy phạm pháp luật, đảm bảo vận hành an toàn hiệu hệ thống toán quốc gia hệ thống toán bán lẻ, đặc biệt quy định liên quan đến dịch vụ toán TCTD c) Nâng cao lực NHNN quản lý, điều hành sách tiền tệ-tín dụng NHNN cần tiếp tục hoàn thiện chế điều hành công cụ sách tiền tệ, đặc biệt công cụ gián tiếp gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị trường, lãi suất huy động lãi suất cho vay theo lãi suất nhằm tăng tính chủ động, linh hoạt TCTD, xác định trách nhiệm NHNN điều hành sách tiền tệ-tín dụng, nâng cao tính công khai minh bạch điều hành sách tiền tệ-tín dụng Đổi cấu tổ chức nhiệm vụ, chức hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành vĩ mô NHNN Thực tái cấu lại hệ thống ngân hàng theo đề án phủ phê duyệt phù hợp với cam kết với tổ chức tài quốc tế nhằm tạo ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động hiệu ăn toàn có đủ sức cạnh tranh Cơ cấu lại tổ chức, tách bạch hoàn toàn hoạt động cho vay theo sách khỏi hoạt động kinh doanh thương mại NHTM để ngân hàng thực tốt chức kinh doanh theo nguyên tắc thị trường Tăng cường công tác tra kiểm soát hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng, toán, ngoại hối, ứng dụng CNTT nhằm chấn chỉnh kịp SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 56 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền thời tồn tại, thiếu sót việc chấp hành quy định pháp luật, phát ngăn ngừa nguy rủi ro trình hoạt đọng ngân hàng d) Xây dựng hệ thống tra, giám sát mặt hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thông lệ ngân hàng quốc tế NHNN cần sớm xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, thiết lập hệ thống quy định , quy trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến việc xem xét, áp dụng phương pháp tra, giám sát ngân hàng theo 25 nguyên tắc ủy ban BASEL Các phương pháp tra ngân hàng có hiệu quả: o Phương pháp giám sát từ xa o Phương pháp tra chỗ o Phương pháp tra sở rủi ro o Vận dụng phương pháp đánh giá xếp loại loại NHTM theo CAMELS NH nước NHTMVN o Công tác đào tạo tra viên e) Hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin, phòng ngừa rủi ro kịp thời xác cho tổ chức tín dụng CIC tiếp tục đổi mô hình tổ chức nhằm đẩy mạnh việc đôn đốc TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập, xử lý quản lý thông tin đầu vào nhằm tạo sở liệu tốt phục vụ công tác điều hành sách tiền tệ-tín dụng NHNN đồng thời thực nhiệm vụ kinh doanh TCTD nhằm ngăn ngừa rủi ro Đặc biệt trọng việc nâng cao chất lượng thông tin đầu vào, thường xuyên cập nhật bảo đảm thông tin đầy đủ, xác, tăng cường phát triển thêm sản phẩm thiết thực, hữu ích, nâng cao chất lượng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá để TCTD thấy rõ lợi ích, chủ động khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Nghiên cứu đưa biện pháp quản lý đồng phần mềm phục vụ báo cáo, khai thác sử dụng thông tin toàn hệ thống ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao báo cáo khai thác thông tin bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế Tăng cường phối hợp CIC với Vụ, Cục NHTM để SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 57 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền kiểm tra thực báo cáo thông tin tín dụng TCTD, phối hợp cung cấp khai thác thông tin với CIC Để nâng cao trách nhiệm chất lượng cung cấp thông tin cuả TCTD bảo đảm lượng thông tin đầu vào an toan, xác, kịp thời NHNN cần có biện pháp xử phạt hành kịp thời TCTD không chấp hành quy định NHNN cung cấp thông tin báo cáo NHNN cần cải tiến kênh cung cấp thông tin đầu đa dạng hóa hơn, kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin khách hàng TCTD Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin NHNN với TCTD để toàn số liệu truy xuất từ máy mà không cần làm thủ công số biểu báo cáo f) Xây dựng hệ thống tiêu xếp loại, đánh giá khách hàng thống cho TCTD Hiện thống đốc NHNN cho phép CIC thực nghiệp vụ phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Đây đơn vị phép đóng dấu ISO lĩnh vực CIC thực việc tập hợp, điều tra phân tích số tín dụng để đưa kết thẩm định lực tài hiệu hoạt động DN, kênh thông tin quan trọng hỗ trợ cho NHTM việc định cho vay, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro có hiệu Việc yêu cầu CIC thực phân tích đánh giá, xếp loại khách hàng NHTM hạn chế thông tin đầu vào khách hàng chưa có độ tin cậy cao, chưa đầy đủ nên kết phân tích chưa phản ánh trung thực thực trạng tài kinh doanh khách hàng Vì đề nghị NHNN xây dựng nghiên cứu hệ thống đánh giá xếp loại khách hàng theo tiêu chuẩn ngân hàng giới làm sở chung cho NHTM thống xác Ngoài để khuyến khích NHTM sử dụng dịch vụ xếp loại, đánh giá khách quan qua CIC, NHNN cần có mức phí phù hợp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Công Thương Thứ nhất, đứng tổ chức buổi toạ đàm, Hội thảo nghiên cứu hoạt động tín dụng cần tập trung vào số chuyên đề quan trọng thực SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 58 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền trạng hoạt động tín dụng Việt Nam, Các biện pháp thúc đẩy tín dụng; Phát triển tín dụng; nâng cao chất lượng tín dụng Thứ hai, làm đầu mối cho Chi nhánh chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm trình tìm kiếm đối tác, nghiên cứu triển khai tín dụng Thứ ba, tìm hiểu nghiên cứu việc triển khai hoạt động tín dụng nước giới, qua có tư vấn kịp thời cho Chi nhánh vấn đề xây dựng hoàn thiện quy trình hoạt động trình tín dụng Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với NHCT chi nhánh Nhị Chiểu - Bằng nhiều biện pháp hữu hiệu (kể mở rộng mạng lưới, thu nhận tiền giờ, thực khuyến mãi, chăm sóc khách hàng tiền gửi…) để khơi tăng nguồn vốn Đặc biệt tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Trên sở nguồn vốn gia tăng đôi với mở rộng tín dụng vào tất thành phần kinh tế Cần quan tâm đến chất lượng tín dụng - Cân đối sử dụng hợp lý tốt nguồn vốn với loại cho vay - Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, kể nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật, kiến thức tiếp thị kiến thức xã hội qui trình, đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng - Định kỳ tổ chức phân tích chất lượng tín dụng Qua đó, rút học bổ sung hoàn thiện chiến lược đầu tư tín dụng, chiến lược khách hàng SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 59 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền KẾT LUẬN Tín dụng nghiệp vụ lâu đời ngân hàng thương mại hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Hiện nay, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm tỷ lệ áp đảo so với hoạt động khác Thế nhưng, với hoàn thiện dần cấu trúc tài chính, việc huy động vốn thị trường chứng khoán doanh nghiệp trở nên dễ dàng hơn, áp lực cạnh tranh từ tổ chức tài phi ngân hàng cạnh tranh ngân hàng thị trường truyền thống ngày gia tăng, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày khó khăn Việc nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện toàn ngành ngân hàng phải đối mặt với vấn nạn nợ xấu vấn đề quan tâm nhà nước toàn ngành ngân hàng giai đoạn Chuyên đề tốt nghiệp em mang tính chất chuyên sâu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểu Trong trình nghiên cứuchuyên đềđã đạt số vấn đề sau Chuyên đề tốt nghiệpđã trình bày cách có hệ thống lý luận chất lượng tín dụng; trình bày cáchhợp lý có phương pháp việc đánh giá chất lượng tín dụng Trên sở nhận thức rõ vấn đề lý luận, đặc biệt việc đánh giá chất lượng tín dụng; em tiến hành xem xét, nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểutrong giai đoạn 2011 – 2015 Từ nghiên cứu thực tiễn, em rút vấn đề tồn tại, nguyên nhân việc nhiều hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời vấn đề trình bày tạo lập sở cho việc xây dựng giải pháp cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chiểutrong tương lai Do hạn chế mặt thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên viết tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp cuả thầy cô để chuyên đề hoàn thiện SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập viii GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chiểu Đại học Kinh tế quốc dân, Khoa Ngân hàng - Tài chính, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lê Văn Tư, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN văn sửa đổi việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hŕng TCTD, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, 1999 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Peter, R 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Phạm Thị Nguyệt Hà Mạnh Hùng, 2011 “Nguyên nhân biểu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại” Tạp chí Ngân Hàng, số trang 2933 Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002 Giáo trình Ngân hàng Thương mại quản trị nghiệp vụ Hà Nội: NXB Thống kê 10 Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXb Lao Động Xã Hội SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B [...]... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NHỊ CHI U THỜI GIAN QUA 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chi u 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàngTMCP Công Thương chi nhánh Nhị Chi u Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u được thành lập trên cơ sở sát nhập 2 ngân hàng (Ngân hàng Đầu tư Hoàng Thạch và Ngân hàng Nhà... Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở lí thuyết về chất lượng tín dụng ngân hàng, đề tài phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nhị. .. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u 5 Kết cấuđề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu chính của đề tàibao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lí thuyết về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u thời gian qua Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân. .. lượng tín dụng ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển ở ngân hàng công thương chi nhánh nhị chi u, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u 4 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng kết hợp những phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu thứ cấp… nhằm đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân. .. Nhị Chi u Đề tài giải quyết những mục tiêu cụ thể sau: • Hệ thống các cơ sở lí thuyết về tín dụng ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 3 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền • Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Công Thương chi nhánh nhị chi u • Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. .. dụng của ngân hàng công thương chi nhánh nhị chi u 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u giai đoạn 2011 – 2015, và đưa ra những giải pháp, định hướng đến năm 2020 Nội dung nghiên cứu: Dựa trên những cơ sở lí thuyết về tín dụng ngân hàng nghiên cứu những vấn đề cơ bản về chất lượng. .. nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u SV: Đinh Quốc Huy Lớp: Kế hoạch 54B Chuyên đề thực tập 4 GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Huyền CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua... tranh của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn thì hoạt động tín dụng của ngân hàng công thương chi nhánh Nhị Chi u cũng đang phải đối mặt với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn trong kinh doanh Nhận thấy vai trò quan trọng của tín dụng ngân hàng đồng thời căn cứ vào những kiến thức lí luận mà em đã được học ở trường, em đã thực hiện chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân. .. tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi u 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nhị Chi ucó bộmáy tổ chức được mô tả như sau: - Đứng đầu điều hành là Giám đốc của chi nhánh, điều hành bao quát các công việc của chi nhánh và cũng trực tiếp chỉ đạo các phòng ban Giám đốc xem xét, quyết định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng Phụ trách công tác... hành và sử dụng thẻ tín dụng: Đối với những khách hàng thỏa mãn điều kiện của ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, sau khi ký hợp đồng tín dụng thẻ với ngân hàng, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng với một số tiền được cài sẵn trong bộ nhớ theo Hạn mức tín dụng đã được hai bên thỏa thuận Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ trong phạm vi Hạn mức tín dụng đã được