TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Sinh viên thực : Phạm Ngọc Anh Lớp : Anh 11 K41D- K41E-KTNT Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Hoàng ánh Hà Nội, 11/2006 Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC Lời nói đầu CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH I Một số vấn đề chung bảo hiểm Lịch sử hình thành khái niệm bảo hiểm 1.1 Lịch sử hình thành 1.2 Khái niệm bảo hiểm 1.3 Phân loại bảo hiểm 1.3.1 Căn vào chế hoạt động bảo hiểm 1.3.2 Căn vào đối tượng bảo hiểm 1.3.3 Căn vào tính chất bảo hiểm 1.3.4 Căn vào quy định pháp luật bảo hiểm Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm 2.1 Nguyên tắc bồi thường 2.2 Bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm chắn 2.3 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối 2.4 Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm 10 2.5 Nguyên tắc quyền 10 Các vai trò bảo hiểm 10 3.1 Bồi thường tổn thất 10 3.2 Giảm bớt lo ngại 11 3.3 Tạo lập quỹ đầu tư 11 3.4 Ngăn ngừa tổn thất 12 3.5 Đẩy mạnh tín dụng 12 II Khái quát chung lực cạnh tranh Một số vấn đề lực cạnh tranh 13 1.1 Khái niệm 13 1.2 Các nhân tố cấu thành lực cạnh tranh doanh nghiệp 14 Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp 1.2.1 Năng lực tài 14 1.2.2 Nguồn nhân lực 15 1.2.3 Chất lượng sản phẩm 16 1.2.4 Hiệu hoạt động doanh nghiệp 16 1.2.5 Môi trường hoạt động doanh nghiệp 17 1.3 Các nhân tố cấu thành lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm 1.3.1 Nguồn lực tài doanh nghiệp bảo hiểm 18 1.3.2 Nguồn nhân lực doanh nghiệp bảo hiểm 19 1.3.3 Sản phẩm bảo hiểm 20 1.3.4 Hiệu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm 21 1.3.5 Môi trường kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm 22 Các nhân tố tác động đến lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm 2.1 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 23 2.2 Các nhân tố thuộc môi trường ngành 26 III Năng lực cạnh tranh số doanh nghiệp bảo hiểm giới Tập đoàn bảo hiểm quốc tế Mỹ AIG 28 Công ty bảo hiểm New York Life 30 CHƢƠNG II: NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY I Quá trình hình thành phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam II Hoạt động thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam giai đoạn Các doanh nghiệp tham gia kinh doanh bảo hiểm 34 Đối tượng tham gia bảo hiểm 37 Các loại hình bảo hiểm 39 Doanh thu phí bảo hiểm 41 Thị phần doanh nghiệp bảo hiểm 44 Hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm 46 Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp III Năng lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc Từ 48 Năng lực tài 49 Nguồn nhân lực 51 Sản phẩm bảo hiểm 52 Chất lượng hoạt động 54 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ I Mục tiêu quan điểm phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2003-2010 56 Mục tiêu phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2003-2010 1.1 Mục tiêu chung 56 1.2 Một số tiêu cụ thể 57 Quan điểm Chính phủ phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn tới 57 2.1 Quan điểm Chính phủ lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm nước 57 2.2 Quan điểm Chính phủ hội nhập thị trường bảo hiểm nước với thị trường bảo hiểm quốc tế 59 II Cơ hội thách thức doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Cơ hội doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 61 1.1 Mở nhiều hội kinh doanh 61 1.2 Tăng nhu cầu bảo hiểm từ dân cư 61 1.3 Đa dạng hoá loại hình hoạt động 62 1.4 Tăng khả ứng dụng công nghệ thông tin 62 1.5 Mở rộng thị trường xuất 63 Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp Thách thức doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 2.1 Cạnh tranh ngày gay gắt 63 2.2 Môi trường đầu tư nhiều hạn chế 65 2.3 Quy mô thị trường bảo hiểm nhỏ 66 2.4 Sản phẩm bảo hiểm chưa đa dạng 68 2.5 Yêu cầu chất lượng dịch vụ cao 68 2.6 Gian lận, trục lợi bảo hiểm gia tăng 69 2.7 Khả thị trường bảo hiểm chững lại 69 III Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Nhóm giải pháp vĩ mô 71 1.1 Giải pháp phía Nhà nước 71 1.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh 71 1.1.2 Tạo môi trường cạnh tranh thực bình đẳng doanh nghiệp 1.1.3 Tăng cường chức giám sát Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm 74 1.2 Giải pháp phía Hiệp hội bảo hiểm 76 1.2.1 Nâng cao vai trò Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 76 1.2.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực cho Hiệp hội 77 Nhóm giải pháp vi mô 78 2.1 Các giải pháp nâng cao lực tài doanh nghiệp bảo hiểm 2.1.1 Giải pháp tăng nguồn vốn kinh doanh 78 2.1.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn doanh nghiệp bảo hiểm 78 2.2 Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực cỉa doanh nghiệp bảo hiểm 2.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm 79 2.2.2 Nâng cao chất lượng độn ngũ quản lý bảo hiểm 80 Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp 2.3 Giải pháp nhằm đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm 2.3.1 Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường 81 2.3.2 Đa dạng hoá kênh phân phối 82 2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm 2.4.1 Hiện đại hoá công nghệ quản lý, trọng công tác kiểm tra , giám sát doanh nghiệp 83 2.4.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu điều kiện 84 2.4.3 Nâng cao hiệu đầu tư 86 Kết luận 87 Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập thị trường tài nói chung thị trường bảo hiểm nói riêng xu tất yếu khách quan trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong đó, lực cạnh tranh yếu tố định doanh nghiệp trình hội nhập chất cạnh tranh trình hội nhập doanh nghiệp nước phải cạnh tranh với doanh nghiệp nước có tiềm lực tài chính, kinh nghiệm, trình độ phát triển cao Cũng nhiều ngành kinh tế khác, ngành kinh doanh dịch vụ bảo hiểm không nằm quy luật Ở Việt Nam, có mặt Công ty bảo hiểm nước Công ty bảo hiểm nhiều thành phần nước làm cho vấn đề cạnh tranh ngày trở nên sôi động Để khai thác thị trường bảo hiểm đạt hiệu cao nhất, doanh nghiệp bảo hiểm có biện pháp cạnh tranh riêng, tuỳ thuộc vào lực doanh nghiệp Tuy nhiên, với xu hội nhập vũ bão, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam muốn khẳng định vị thị trường để không bị thua thiệt trình cạnh tranh bắt buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải nâng cao lực cạnh tranh Sau 10 năm mở cửa thị trường bảo hiểm, đến thị trường bảo hiểm có 32 doanh nghiệp hoạt động vĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm môi giới bảo hiểm Ngoài có 30 văn phòng đại diện tổ chức bảo hiểm nước Tốc độ tăng trưởng bình quân thị trường bảo hiểm giai đoạn 2001-2005 đạt 32%/ năm; quy mô thị trường bảo hiểm không ngừng mở rộng, doanh thu phí đạt xấp xỉ 16.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2% GDP năm 2005 Thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển với tốc độ phát triển mạnh mẽ, với góp mặt ngày nhiều doanh nghiệp, tổ chức bảo hiểm nước nên mức độ cạnh tranh ngành ngày gay gắt liệt Vấn đề nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp bảo Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp hiểm ngày trở nên cấp thiết Đó lí vấn đề "Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế" tác giả chọn làm đề tài Khoá luận tốt nghiệp Kết cấu Khoá luận phần mở đầu, phần kết luận, gồm chương sau: Chương 1: Lý luận chung bảo hiểm lực cạnh tranh doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam giai đoạn Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Em xin chân thành cảm Thầy, Cô khoa Kinh tế ngoại thương nhiệt tình giảng dạy, truyền bá kiến thức quý báu giúp em có tảng khoa học viết Khoá luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cám ơn biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Hoàng Ánh, người tận tình hướng dẫn em trình viết Khoá luận Do trình độ thân hạn chế đề tài nghiên cứu điều kiện công tác thống kê toàn ngành chưa hoàn thiện nên Khoá luận tốt nghiệp tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp Thầy, Cô, bạn bè người quan tâm Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2006 Sinh viên Phạm Ngọc Anh Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp CHƢƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH I Một số vấn đề chung bảo hiểm Lịch sử hình thành khái niệm bảo hiểm 1.1 Lịch sử hình thành khái niệm bảo hiểm Nhu cầu an toàn đôi với tồn phát triển loài người Con người tìm cách để bảo vệ thân tài sản trước bất hạnh, rủi ro số phận Ngay từ thời Tiền sử xuất tổ chức có hình thức gần giống bảo hiểm Từ thời Trung cổ, quy tắc bảo hiểm hàng hải hình thành, song phải đến kỷ thứ 19 bảo hiểm đại phát triển kéo theo đời loại hình bảo hiểm Thời Tiền sử: Năm 4500 trước Công Nguyên, nhà khảo cổ tìm vết tích chứng minh tồn quỹ tương hỗ thợ tạc đá Ai Cập cổ đại Mục đích quỹ giúp đỡ chẳng may bị tai nạn trình lao động Đấy ý niệm bảo hiểm "lấy số đông bù số ít" Năm 3000 trước Công Nguyên, Trung Quốc, lái buôn biết phân chia hàng hoá nhiều thuyền nhỏ thay chuyên chở tất thuyền lớn, để tránh tổn thất toàn lưu thông Đấy ý niệm "không nên bỏ tất trứng vào giỏ" nguyên lý phân tán rủi ro bảo hiểm Năm 2250 trước Công Nguyên, Babylon, nhà buôn thuê người chuyên chở hàng hoá lạc đà (gọi Darmathe) vận chuyển hàng hoá với điều kiện kinh doanh suôn sẻ, nhà buôn phân chia cho họ phân nửa tiền lãi, ngược lại bị lỗ vốn, Darmathe phải đền bù Tuy nhiên hàng hoá bị cướp bóc mà đồng loã Darmathe họ khỏi phải bồi thường Đây khái niệm "miễn trách" Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp ngành hàng hải, áp dụng ngày bảo hiểm vận chuyển hàng hoá nói chung Năm 916 trước Công Nguyên, Rhodes, Hoàng đế xứ ban hành đạo luật để bảo vệ thương gia Chủ hàng, chủ tàu không bị hy sinh biễn cố hàng hải, phải bù đắp cho chủ hàng, chủ tàu bị thiệt hại phải hy sinh hàng hoá để cứu tàu, cứu hàng tàu gặp tai nạn Đây khái niệm "tổn thất chung" sử dụng sau bảo hiểm hàng hải Thời Trung cổ: Trong số dấu tích gây ấn tượng từ thời Trung Cổ, có kho lúa nơi người dự trữ lương thực để sử dụng trường hợp khẩn cấp Vì vậy, ý tưởng việc lập quỹ chung (trong trường hợp quỹ lương thực) xuất tiềm thức người Vào cuối kỷ XV, chân Âu thực chuyến khai phá tới châu Á châu Mỹ, ý tưởng rủi ro thành lập quỹ chung xuất lúc Do điều kiện lại (phần lớn tàu thuyền) khó khăn gặp nhiều rủi ro bất ngờ như: bão táp, bị chìm tải…nên người tham gia đầu tư vào chuyến mạo hiểm cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro Người ta tìm hai cách nhằm đáp ứng nhu cầu Cách thứ thành lập liên doanh có vốn góp cổ phần, theo nhóm nhà đầu tư đầu tư vào đội thuyền chở hàng chung, chia sẻ rủi ro xảy tổn thất phân chia lợi nhuận mà liên doanh thu Cách thứ hai chủ tàu hay chủ hàng thuộc tàu bảo hiểm đền bù tàu gặp tai nạn Theo cách này, số cá nhân hay công ty thu phí bảo hiểm tiền mặt để đổi lấy cam kết bồi thường cho chủ tàu, chủ hàng trường hợp tổn thất xảy ra.1 Từ ý niệm thô sơ nói trên, trải qua thời gian hàng trăm năm, người tổng kết lại, thể chế hoá kỹ thuật bảo hiểm, nguyên tắc bảo Phạm Ngọc Anh Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp hiểm, để hình thành khái niệm bảo hiểm cách khoa học Từ đó, người ta xây dựng quy tắc, điều khoản bảo hiểm làm sở cho việc ký kết hợp đồng Có thể nói bảo hiểm hàng hải hình thức ngành bảo hiểm Một đơn bảo hiểm mà người ta tìm thấy đơn bảo hiểm cấp vào ngày 23/10/ 1347 Genoa (Italia) Năm 1680 đánh dấu bước hình thành tập đoàn bảo hiểm Anh quốc Lloyd’s Luân Đôn, William Lloyd mở quán cà phê Luân Đôn làm nơi nhà bảo hiểm hàng hải gặp gỡ chủ tàu, nhà buôn thuyền trưởng Kể từ bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh có tổ chức Bảo hiểm hoả hoạn đời sau bảo hiểm hàng hải vào kỷ XVII Vào thời kỳ đó, thành phố đông đúc châu Âu, hầu hết nhà cửa dựng gỗ, người ta dùng lửa để sưởi ấm, đun nấu chiếu sáng nên nguy xảy hoả hoạn cao Vụ cháy thảm khốc nước Anh vào năm 1666 thiêu huỷ 13.000 nhà, hàng nghìn người bị thiệt mạng làm nảy sinh nhu cầu bảo hiểm hoả hoạn Vào năm 1667, công ty bảo hiểm hoả hoạn đời nước Anh có tên “Fire Office” Cùng với bảo hiểm hoả hoạn, quỹ bảo hiểm nhân thọ xuất Vào năm 1583, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Anh quốc lần đầu xác lập, chưa người ta hưởng ứng mạnh mẽ Tại Hoa Kỳ, năm 1759, Công ty bảo hiểm nhân thọ thành lập hình thức tập đoàn, song tập đoàn đảm bảo cho thành viên nhà thờ mà Đến năm 1762, Anh, người ta thành lập "Hội Đảm bảo công cho người sống người thừa kế", công ty thực bảo hiểm nhân thọ cho cộng đồng Vào cuối kỷ XIX, cách mạng khoa học kỹ thuật diễn vũ bão toàn giới làm nảy sinh nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực kinh doanh Nhiều loại hình bảo hiểm đời để đáp ứng nhu cầu kịp thời David Band(2000), Bảo hiểm nguyên tắc thực hành, trường Đại học quốc gia Pari, NXB Tài Phạm Ngọc Anh 10 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp người bảo hiểm môtô xe máy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng không… Tóm lại, trình hình thành phát triển bảo hiểm nhu cầu khách quan người Đời sống người ngày nâng cao nhu cầu mức độ đảm bảo an toàn loại hình bảo hiểm ngày lớn phong phú Bảo hiểm ngày trở nên quan trọng, động lực phát triển kinh tế ổn định đời sống cá nhân 1.2 Khái niệm bảo hiểm Hiện nay, có nhiều khái niệm bảo hiểm sử dụng thị trường bảo hiểm giới, tuỳ thuộc vào quan niệm lĩnh vực định Các khái niệm sau khái niệm thừa nhận rộng rãi giới Theo Uỷ ban Thuật ngữ bảo hiểm Hiệp hội Bảo hiểm rủi ro Hoa Kỳ thì: “Bảo hiểm việc chuyển giao rủi ro tổn thất bất ngờ ngẫu nhiên gây từ người bảo hiểm sang cho người bảo hiểm họ cam kết bồi thường cho tổn thất này, cung cấp quyền lợi tiền tổn thất xảy cung cấp dịch vụ liên quan đến rủi ro cho người bảo hiểm” Theo Hiệp hội Các nhà bảo hiểm Anh thì: “ Bảo hiểm thoả thuận qua bên (người bảo hiểm) hứa toán cho bên (người bảo hiểm hay người tham gia bảo bảo hiểm) khoản tiền cố gây tổn thất tài cho người bảo hiểm Trách nhiệm toán tổn thất chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm sang người bảo hiểm Để chấp nhận trách nhiệm toán này, người bảo hiểm đòi hỏi người bảo hiểm khoản tiền, phí bảo hiểm” Khái niệm sử dụng rộng rãi thị trường Châu Á là: “Bảo hiểm biện pháp chia nhỏ tổn thất người hay số người cho nhiều người có khả chịu rủi ro thông qua việc tổ chức Phạm Ngọc Anh 11 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp quỹ tài tập trung huy động từ cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm dạng phí bảo hiểm, để bồi thường bù đắp tổn thất rủi ro gây ra".2 Tác giả dùng khái niệm "bảo hiểm" thừa nhận rộng rãi thị trường châu Á để sử dụng cho Khoá luận Đây khái niệm khái quát đầy đủ chất đặc điểm bảo hiểm 1.3 Phân loại bảo hiểm 1.3.1 Căn vào chế hoạt động bảo hiểm:  Bảo hiểm xã hội (social insurance): chế độ bảo hiểm Nhà nước, đoàn thể xã hội công ty nhằm trợ cấp cho viên chức nhà nước, người làm công …trong trường hợp ốm đau bệnh tật, bị chết bị tai nạn làm việc, hưu Bảo hiểm xã hội có đặc điểm: có tính chất bắt buộc; theo luật lệ quy định chung; không tính đến rủi ro cụ thể; không nhằm mục đích kinh doanh; chịu quản lý chặt chẽ Nhà nước  Bảo hiểm thƣơng mại (commercial insurance): loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh kiếm lời Loại bảo hiểm có đặc điểm: không bắt buộc; có tính đến đối tượng, rủi ro cụ thể; nhằm mục đích kinh doanh; không hoàn toàn phụ thuộc vào quản lý Nhà nước… 1.3.2 Căn vào đối tượng bảo hiểm:  Bảo hiểm tài sản: loại hình bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản mát, huỷ hoại vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm vào thiệt hại thực tế mức độ bảo đảm hợp đồng  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: đối tượng bảo hiểm loại hình trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba hay sản phẩm… Jerome Yeatman (2001), Trường Quốc gia bảo hiểm Pari, Giáo khoa quốc tế bảo hiểm, NXB Thống Kê Phạm Ngọc Anh 12 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp  Bảo hiểm ngƣời: đối tượng bảo hiểm người, phận thể người hay vấn đề có liên quan tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn… 1.3.3 Căn vào tính chất bảo hiểm:  Bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn  Bảo hiểm phi nhân thọ: gồm loại bảo hiểm lại khác như: - Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người - Bảo hiểm hàng hải, gồm bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển - Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại… 1.3.4 Căn vào quy định pháp luật:  Bảo hiểm tự nguyện: loại bảo hiểm mà hợp đồng ký kết dựa hoàn toàn cân nhắc nhận thức người bảo hiểm  Bảo hiểm bắt buộc: hình thành sở pháp luật quy định nhằm bảo vệ lợi ích người bảo hiểm vụ tổn thất bảo vệ lợi ích toàn kinh tế xã hội Các hoạt động nguy hiểm dẫn đến tổn thất người tài trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân nghề nghiệp thường đối tượng bắt buộc này.3 Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm Bảo hiểm hoạt động dựa nguyên tắc sau đây: 2.1 Nguyên tắc bồi thường (indemnity) Đây nguyên tắc pháp lý quan trọng bảo hiểm Theo nguyên tắc này, có tổn thất xảy người bảo hiểm phải bồi Nguyến Ngọc Định (2000), Lý thuyết bảo hiểm, NXB Tài chính, trang 18 Phạm Ngọc Anh 13 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tài trước có tổn thất xảy ra, không không Một hợp đồng bảo hiểm thường rõ người bảo hiểm không thu nhiều giá trị tiền tổn thất Mục đích nguyên tắc ngăn ngừa người bảo hiểm thu lợi từ bảo hiểm giảm rủi ro đạo đức mà người bảo hiểm cố tình vi phạm 2.2 Bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) Người bảo hiểm nhận bảo hiểm rủi ro tức bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy ra, bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây bồi thường cho thiệt hại chắn, đương nhiên xảy 2.3 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) Một hợp đồng bảo hiểm phải dựa nguyên tắc trung thực tuyệt đối Điều có nghĩa tính trung thực hợp đồng bảo hiểm thường cao hợp đồng khác Theo nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm – người bảo hiểm người bảo hiểm – phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tưởng lẫn nhau, không lừa dối Nếu hai bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên vô hiệu Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm; phải thông báo kịp thời thay đổi đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe doạ nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro… mà biết phải biết, cho người bảo hiểm; không mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất 2.4 Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (insurable interest) Phạm Ngọc Anh 14 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải, lợi ích bảo hiểm không thiết phải có ký kết hợp đồng bảo hiểm, thiết phải có xảy tổn thất 2.5 Nguyên tắc quyền (subrogation) Theo nguyên tắc này, người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi hỏi người thứ ba có trách nhiệm bồi thường cho Tức người bảo hiểm có quyền đòi bên thứ ba sơ xuất gây tổn thất chi phí trả cho người bảo hiểm Mục đích nguyên tắc mặt ngăn ngừa người bảo hiểm đòi bồi thường hai lần tổn thất, điều vi phạm nguyên tắc bồi thường Mặt khác, nguyên tắc bắt buộc người có lỗi phải chịu trách nhiệm tổn thất mà họ gây Vai trò bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm cần thiết có tồn khách quan rủi ro Mục đích bảo hiểm góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia bảo hiểm, để từ khôi phục phát triển sản xuất, đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Bảo hiểm có vai trò to lớn kinh tế quốc dân đời sống nhân dân, thể mặt chủ yếu sau: 3.1 Bồi thường tổn thất Bồi thường thiệt hại lợi ích quan trọng xã hội nói chung thân cá nhân nói riêng Bồi thường cho phép cá nhân hộ gia đình khôi phục tình trạng tài sau tổn thất xảy Qua đó, họ trì ổn định kinh tế phần toàn tổn thất phục hồi Như vậy, họ không cần đến giúp đỡ cá quỹ Phạm Ngọc Anh 15 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp phúc lợi xã hội, hay trợ cấp Chính phủ, không cần đến hỗ trợ tài họ hàng bạn bè Việc bồi thường thực doanh nghiệp đem lại lợi ích lớn cho xã hội Sau tổn thất xảy ra, bồi thường cho phép doanh nghiệp phục hồi lại hoạt động kinh doanh mình, công nhân tiếp tục có việc làm Các nhà cung cấp tiếp tục có hợp đồng người tiêu dùng nhận hàng hoá dịch vụ mà họ mong muốn Nhà nước lợi khoản thuế thu Tóm lại, việc bồi thường thiệt hại đóng góp nhiều cho ổn định hộ gia đình doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, lợi ích kinh tế xã hội quan trọng bảo hiểm 3.2 Giảm bớt lo ngại Một lợi ích khác bảo hiểm giảm bớt mối lo ngại người Điều trước sau tổn thất Ví dụ, người trụ cột gia đình sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đủ lớn, họ lo lắng mặt tài người ăn theo trường hợp họ chết sớm hay người tham gia bảo hiểm tai nạn lo lắng nhiều đến thu nhập không may bị ốm nặng hay gặp tai nạn bất ngờ người chủ tài sản tham gia bảo hiểm tài sản yên tâm họ bồi thường gặp tổn thất Các mối lo ngại qua mà giảm người ta biết bảo hiểm 3.3 Tạo lập quỹ đầu tư Các công ty bảo hiểm nhà đầu tư cung cấp nguồn vốn dài hạn cho Chính phủ ngành công nghiệp thông qua huy động quỹ từ cổ đông người tham gia bảo hiểm Đầu tư tài sản lĩnh vực mà công ty bảo hiểm nhân thọ tiến hành đầu tư nhiều năm, điều có nhờ tính chất hoạt động kinh doanh loại hình bảo hiểm Các hợp đồng nhân thọ có hiệu lực nhiều năm, thời gian người tham gia bảo hiểm đóng khoản phí đặn, Phạm Ngọc Anh 16 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp sau trích lập quỹ dự trữ trả cho hợp đồng đáo hạn tổn thất, hàng năm công ty bảo hiểm nhân thọ có khoản tiền nhàn rỗi lớn Với khoản tiền nhàn rỗi vốn tự có mình, trước họ thường đầu tư vào trái phiếu Chính phủ chứng khoán có lãi suất cố định Ngày nay, để bắt kịp với tốc độ lạm phát chi phí gia tăng, công ty bảo hiểm mở rộng hình thứ đầu tư mình: đầu tư vào cổ phiếu thường, đầu tư xây dựng kinh doanh bất động sản, cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay, phát hành chứng khoán bảo trợ cho dự án phát triển sản phẩm công nghệ Nhờ khoản đầu tư công ty bảo hiểm, nguồn vốn xã hội gia tăng đáng kể, điều giúp cho doanh nghiệp đa dạng hoá khoản vay giảm phí vốn, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 3.4 Ngăn ngừa tổn thất Ngăn ngừa tổn thất lợi ích quan trọng khác bảo hiểm Các công ty bảo hiểm tích cực tham gia vào chương trình đề phòng hạn chế tổn thất Họ sử dụng lượng lớn cán làm công tác ngăn ngừa tổn thất bao gồm kỹ sư an toàn, chuyên gia phòng cháy tai nạn nghề nghiệp, chăm sóc y tế trách nhiệm sản phẩm Một số hoạt động ngăn ngừa tổn thất quan trọng mà công ty bảo hiểm thường tham gia : an toàn cho đường cao tốc giảm tai nạn chết người, ngăn ngừa hoả hoạn, giảm bệnh nghề nghiệp, chống cắp ôtô, ngăn ngừa bảo vệ tổn thất phá hoại, ngăn ngừa việc lưu hành sản phẩm khuyết tật, phòng chống nổ nồi Các hoạt động đề phòng, ngăn ngừa tổn thất giảm thiểu tổn thất trực tiếp gián tiếp hay hậu chúng, qua mang lại lợi ích cho toàn xã hội 3.5 Đẩy mạnh tín dụng Bảo hiểm công cụ hữu hiệu tổ chức tín dụng việc hạn chế rủi ro việc thu hồi khoản nợ cách yêu cầu người vay Phạm Ngọc Anh 17 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp phải tham gia bảo hiểm tài sản chấp tham gia bảo hiểm nhân thọ thân họ với giá trị hợp tương đương với khoản vay, với điều kiện người hưởng lợi tổ chức cho vay Trong trường hợp, tài sản chấp bị phá huỷ người vay chết bị thương tật khả toán nợ tổ chức tín dụng thu hồi nợ sở bồi thường công ty bảo hiểm Trong thực tế, ngân hàng cung cấp tín dụng để công ty hay hộ gia đình thực mua tài sản (dây chuyền công nghệ, máy móc thiết bị, xe ) trả góp họ thường bắt buộc tham gia bảo hiểm vật chất cho tài sản Như vậy, bảo hiểm có tác dụng thúc đẩy tín dụng cá nhân doanh nghiệp phạm vi toàn xã hội II Khái quát chung lực cạnh tranh Một số vấn đề lực cạnh tranh (competitiveness) 1.1 Khái niệm Năng lực cạnh tranh yếu tố định doanh nghiệp kinh tế thị trường trình hội nhập kinh tế quốc tế chất cạnh tranh chế thị trường hội nhập trình doanh nghiệp nước phải trực tiếp cạnh tranh với doanh nghiệp nước có tiềm lực tài chính, kinh nghiệm, trình độ phát triển cao Như vậy, hiểu khái niệm "năng lực cạnh tranh" góp phần giúp cho doanh nghiệp định hướng phát triển lực cạnh tranh rõ ràng trình hội nhập kinh tế quốc tế Theo lý thuyết thương mại truyền thống, lực cạnh tranh xem xét qua lợi so sánh chi phí sản xuất suất lao động Theo M.Porter "năng lực cạnh tranh phụ thuộc vào khả khai thác lực độc đáo để tạo sản phẩm có giá thành thấp dị biệt sản phẩm" Diễn đàn cao cấp cạnh tranh công nghiệp Tổ chức Hợp tác Phát triển kinh tế (OECD) lựa chọn định nghĩa kết hợp cho doanh nghiệp, ngành quốc gia sau: "Sức cạnh tranh khả Phạm Ngọc Anh 18 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp doanh nghiệp, ngành, quốc gia, khu vực việc tạo việc làm thu nhập cao điều kiện cạnh tranh quốc tế" Định nghĩa đánh giá phù hợp phản ánh khái niệm cạnh tranh quốc gia mối liên hệ gắn kết với hoạt động cạnh tranh doanh nghiệp, tạo việc làm, tăng thu nhập mức sống nhân dân Theo Diễn đàn Kinh tế giới (WEF) lực cạnh tranh doanh nghiệp "là khả đứng vững thị trường cạnh tranh, mở rộng thị phần tăng lợi nhuận thông qua số tiêu suất, chất lượng, công nghệ, khác biệt hàng hoá dịch vụ cung cấp, giá trị tăng thêm, chi phí sản xuất khả doanh nghiệp thực tốt đối thủ cạnh tranh việc đạt mục tiêu quan trọng nhất: lợi nhuận" Có thể nói, khái niệm lực cạnh tranh doanh nghiệp mà WEF đưa tóm lược nội dung hầu hết định nghĩa lực cạnh tranh doanh nghiệp đưa giới Do đó, tác giả sử dụng khái niệm lực cạnh tranh doanh nghiệp mà WEF đưa cho toàn Khoá luận tốt nghiệp 1.2 Các yếu tố cấu thành lực cạnh tranh doanh nghiệp Có nhiều yếu tố cấu thành lực cạnh tranh doanh nghiệp: công tác quản trị doanh nghiệp, nguồn nhân lực, sở vật chất kỹ thuật máy móc thiết bị, sản phẩm cấu sản phẩm, giá cả, chất lượng sản phẩm, uy tín doanh nghiệp thị trường, hoạt động nghiên cứu triển khai doanh nghiệp (R&D)…Tuy vậy, giới hạn Khoá luận tốt nghiệp này, tác giả đưa yếu tố để phân tích, yếu tố tác động mạnh mẽ tới doanh nghiệp bảo hiểm: lực tài chính, nguồn nhân lực, chất lượng sản phẩm, hiệu hoạt động môi trường hoạt động doanh nghiệp 1.2.1 Năng lực tài Phạm Ngọc Anh 19 Lớp A11- K41D - KTNT [...]... bản chất của cạnh tranh trong cơ chế thị trường và hội nhập là quá trình doanh nghiệp trong nước phải trực tiếp cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài có tiềm lực tài chính, kinh nghiệm, trình độ phát triển cao hơn Như vậy, hiểu khái niệm "năng lực cạnh tranh" góp phần giúp cho các doanh nghiệp định hướng phát triển năng lực cạnh tranh của mình rõ ràng hơn trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Theo... tham gia bảo hiểm vật chất cho các tài sản này Như vậy, bảo hiểm có tác dụng thúc đẩy tín dụng cá nhân và doanh nghiệp trong phạm vi toàn xã hội II Khái quát chung về năng lực cạnh tranh 1 Một số vấn đề về năng lực cạnh tranh (competitiveness) 1.1 Khái niệm Năng lực cạnh tranh là yếu tố quyết định đối với doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường và nhất là trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế vì... ngành và quốc gia như sau: "Sức cạnh tranh là khả năng của các Phạm Ngọc Anh 18 Lớp A11- K41D - KTNT Khoá luận tốt nghiệp doanh nghiệp, ngành, quốc gia, khu vực trong việc tạo ra việc làm và thu nhập cao hơn trong điều kiện cạnh tranh quốc tế" Định nghĩa này được đánh giá là phù hợp và phản ánh được khái niệm cạnh tranh quốc gia trong mối liên hệ gắn kết với hoạt động cạnh tranh của các doanh nghiệp, ... đối thủ cạnh tranh trong việc đạt mục tiêu quan trọng nhất: lợi nhuận" Có thể nói, khái niệm về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp mà WEF đưa ra đã tóm lược được nội dung của hầu hết các định nghĩa về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được đưa ra trên thế giới hiện nay Do đó, tác giả sử dụng khái niệm về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp mà WEF đưa ra cho toàn bộ Khoá luận tốt nghiệp 1.2 Các yếu... người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn  Bảo hiểm phi nhân thọ: gồm các loại bảo hiểm còn lại khác như: - Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người - Bảo hiểm hàng hải, gồm bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu và bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển - Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt... thành năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Có rất nhiều yếu tố cấu thành năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp: công tác quản trị doanh nghiệp, nguồn nhân lực, cơ sở vật chất kỹ thuật và máy móc thiết bị, sản phẩm và cơ cấu sản phẩm, giá cả, chất lượng sản phẩm, uy tín của doanh nghiệp trên thị trường, hoạt động nghiên cứu và triển khai của doanh nghiệp (R&D)…Tuy vậy, trong giới hạn Khoá luận tốt nghiệp. .. thống, năng lực cạnh tranh được xem xét qua lợi thế so sánh về chi phí sản xuất và năng suất lao động Theo M.Porter "năng lực cạnh tranh phụ thuộc vào khả năng khai thác các năng lực độc đáo của mình để tạo ra sản phẩm có giá thành thấp và sự dị biệt của sản phẩm" Diễn đàn cao cấp về cạnh tranh công nghiệp của Tổ chức Hợp tác và Phát triển kinh tế (OECD) đã lựa chọn một định nghĩa kết hợp cho cả doanh nghiệp, ... hại… 1.3.4 Căn cứ vào quy định của pháp luật:  Bảo hiểm tự nguyện: là loại bảo hiểm mà hợp đồng được ký kết dựa hoàn toàn trên sự cân nhắc và nhận thức của người được bảo hiểm  Bảo hiểm bắt buộc: được hình thành trên cơ sở pháp luật quy định nhằm bảo vệ lợi ích của người được bảo hiểm trong các vụ tổn thất và bảo vệ lợi ích của toàn bộ nền kinh tế xã hội Các hoạt động nguy hiểm dẫn đến tổn thất con người... định của các hộ gia đình và các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, đó là lợi ích kinh tế xã hội quan trọng nhất của bảo hiểm 3.2 Giảm bớt lo ngại Một lợi ích khác của bảo hiểm là giảm bớt các mối lo ngại của con người Điều này đúng cả trước và sau khi tổn thất Ví dụ, khi những người trụ cột gia đình sở hữu các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đủ lớn, họ sẽ ít lo lắng về mặt tài chính của những người ăn theo trong. .. với tổn thất mà họ gây ra 3 Vai trò của bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm là cần thiết do có sự tồn tại khách quan của rủi ro Mục đích của bảo hiểm là góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia bảo hiểm, để từ đó khôi phục và phát triển sản xuất, đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế xã hội của đất nước Bảo hiểm có vai trò to lớn đối với nền kinh tế quốc dân và đời sống nhân dân, được