BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN ANH TUẤN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HỊA VANG - TP ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN ANH TUẤN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HỊA VANG - TP ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả NGUYỄN ANH TUẤN MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ kinh doanh 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay HKD NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay HKD 11 1.1.4 Vai trò cho vay HKD NHTM 12 1.1.5 Rủi ro cho vay HKD 14 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD CỦA NH THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Mục tiêu cho vay HKD 14 1.2.2 Các hoạt động NHTM triển khai cho vay HKD 15 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay HKD 19 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD NH 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG GIAI ĐOẠN 2013-2015 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NH NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HỊA VANG 27 2.1.1 Q trình hình thành phát triển NH Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Hịa Vang 27 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức quản lý 27 2.1.3 Kết hoạt động NH Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Hịa Vang 32 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HKD TẠI NH NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HỊA VANG 39 2.2.1 Tình hình đặc điểm khách hàng HKD NH Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Hịa Vang 39 2.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay HKD Chi nhánh: 40 2.2.3 Mục tiêu cho vay HKD Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hòa Vang 44 2.2.4 Các biện pháp cho vay HKD Chi nhánh NH Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Hịa Vang triển khai thời gian qua 44 2.2.5 Kết cho vay HKD NH Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Huyện Hịa Vang giai đoạn 2013 - 2015 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY HKD TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HỊA VANG 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động cho vay HKD NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Hòa Vang 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 64 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 64 3.1.1 Định hướng phát triển huyện Hòa Vang 64 3.1.2 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Huyện Hòa Vang 67 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay HKD NHNo&PTNT Huyện Hòa Vang 67 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG 68 3.2.1 Tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 68 3.2.2 Chú trọng cho vay HMTD, cho vay trung dài hạn cho vay khơng có TSĐB 69 3.2.3 Tiếp tục quan tâm mức cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD 72 3.2.4 Chú trọng công tác cổ động truyền thông, công tác chăm sóc khách hàng 74 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.2.6 Ứng dụng khai thác tốt công nghệ ngân hàng 78 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam 79 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 81 3.3.3 Kiến nghị UBND Huyện Hòa Vang 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần KH Khách hàng HKD Hộ kinh doanh CB Cán CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CNTT Cơng nghệ thông tin NHNN Ngân hàng nhà nước` TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm CVHKD Cho vay hộ kinh doanh Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn PGD Phịng giao dịch CVGD Chun viên giao dịch KD Kinh doanh SX Sản xuất DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng 2.1 Nguồn vốn huy động từ năm 2013-2015 33 2.2 Dư nợ cho vay từ năm 2013-2015 36 2.3 Kết tài năm 2013-2015 38 2.4 Lãi suất cho vay HKD Chi nhánh cuối năm 2015 46 2.5 Dư nợ cho vay HKD 49 2.6 Số lượng khách hàng HKD vay vốn 51 2.7 Dư nợ cho vay bình quân HKD 52 2.8 Dư nợ cho vay HKD theo thời hạn cho vay 53 2.9 Dư nợ cho vay HKD theo ngành nghề 54 2.10 Dư nợ cho vay HKD theo phương thức cho vay 55 2.11 Dư nợ cho vay HKD theo hình thức bảo đảm 56 2.12 Nợ xấu cho vay HKD 58 2.13 Thu nhập cho vay HKD 59 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình 2.1 Tên hình Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Trang 30 NHNo&PTNT huyện Hòa Vang 2.2 Biểu đồ Nguồn vốn huy động NH Nông 32 nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Hịa Vang từ năm 2013-2015 2.3 Biểu đồ Tổng dư nợ cho vay NH Nông nghiệp 35 Phát triển nông thơn Huyện Hịa Vang từ năm 2013-2015 2.4 Biểu đồ Tổng thu nhập NH Nông nghiệp 38 Phát triển nơng thơn Huyện Hịa Vang từ năm 2013-2015 2.5 Sơ đồ Quy trình tín dụng 41 2.6 Sơ đồ Quản lý hoạt động cho vay HKD 42 Agribank Hịa Vang 2.7 Sơ đồ Quy trình thủ tục cho vay tổ chức thực 43 2.8 Biểu đồ Dư nợ cho vay HKD Agribank Hòa 50 Vang 2.9 Biểu đồ Số lượng khách hàng HKD vay vốn Agribank Hịa Vang 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng có bước phát triển mạnh mẽ, góp phần tích cực cho cơng đổi tạo địn bẩy cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Đối với NHTM, cho vay hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn Để đạt mục tiêu đặt ra, chiến lược kinh doanh mình, địi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng cho sách cho vay hợp lý, hiệu Vì vấn đề mở rộng quy mô cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay yêu cầu xúc đặt ra, đồng thời mục tiêu hướng tới hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước, truyền thống có thương hiệu, cung cấp đa dạng nhiều dịch vụ tài cho khách hàng Chi nhánh NHNo PTNT Huyện Hòa Vang, trực thuộc Chi nhánh NHNo PTNT Thành phố Đà Nẵng có nhiều nỗ lực hoạt động, đặc biệt lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh (HKD) nói chung hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng Song hoạt động Chi nhánh tồn nhiều bất cập Từ thành lập, Chi nhánh đạt nhiều kết khả quan hoạt động cho vay hộ kinh doanh như: số hộ giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, dư nợ qua năm liên tục tăng, tỷ lệ nợ xấu giảm Tuy nhiên, nhiều vấn đề tồn tại, vướng mắc hoạt động cho vay Chi nhánh cản trở việc tiếp cận vốn ngân hàng người dân để phát triển sản xuất kinh doanh 75 với tổ chức kinh tế xã hội Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, tiến hành công tác tuyên truyền dịch vụ phương thức cho vay vốn NH giúp người dân biết cách để tiếp cận dịch vụ nguồn vốn NH Quan tâm cơng tác chăm sóc khách hàng: Chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NH, chăm sóc khách hàng tốt, hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu NH để có sách chăm sóc khách hàng tốt cần đào tạo nâng cao chất lượng cho cán bộ, sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng yêu cầu, tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn,….Có sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm NH tặng quà dịp đặc biệt, lễ, tết,… Có thái độ thân thiện niềm nở khách hàng quan hệ giao dịch Thiết lập kênh thông tin để khách hàng góp ý như: Hịm thư góp ý điểm giao dịch, đường dây nóng phản ánh khách hàng Để từ chi nhánh có điều chỉnh, phục vụ tốt 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh NH nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Một NH muốn thành cơng, trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo có lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Công tác xây dựng đội ngũ NH cần phải thực theo hướng sau: Một vấn đề định an toàn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho 76 vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ Cán nhân viên có trình độ chun mơn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho cán tín dụng tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định, khâu quan trọng quy trình tín dụng, qua nâng cao hiệu cơng tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng NH Đồng thời người cán tín dụng phải có đạo đức nghê nghiệp, lẽ cán tín dụng thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho NH Rà sốt lại trình độ cán có tính đến xu hướng phát triển dài hạn Chi nhánh bối cảnh hội nhập để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hồn thiện kiến thức chun mơn Cần phải đào tạo đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ, chế tín dụng, sách pháp luật, nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh…cho cán NH nói chung cán tín dụng nói riêng để cán tiếp cận vấn đề cần phải thực Yêu cầu cán NH, đặc biệt cán tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chuyên môn vững chắc, sâu lĩnh vực NH, giỏi nghiệp vụ, có kỹ tìm hiểu, điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán với khách hàng Trên sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Ngồi ra, cán tín 77 dụng phải hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, có khả tham mưu cho hộ vay vốn việc đầu tư giống, cơng nghệ, , có đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để hộ kinh doanh vay vốn NH đồng thời đồng vốn NH đầu tư có hiệu Căn vào kết rà sốt, phân loại, NH đưa chương trình đào tạo, đào tạo lại Việc đào tạo đào tạo lại cán NH nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng phải thực cách toàn diện, liên tục năm nầy qua năm khác để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cán đáp ứng yêu cầu ngày Việc nâng cao trình độ cán phải thực từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải tuân thủ quy trình, quy chế, thi tuyển cơng khai nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, động, sáng tạo làm đội ngũ cán tín dụng kế cận Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu kếm, đặc biệt cán tín dụng có biểu tiêu cực Thường xun ln chuyển cán cán tín dụng Khi thay đổi tạo thêm tính mẻ, tránh nhàm chán vị trí, địa bàn thời gian dài Hơn luân chuyển cán giúp hạn chế đạo đức nghề nghiệp Đề xuất với Hội sở Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Đà Nẵng tuyển dụng thêm cán nhân viên cho Chi nhánh Do tình hình nhân hạn chế chi nhánh, nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ tải công việc, nên việc tuyển dụng thêm nhân lực điều cần thiết Phân công cán phụ trách theo dõi mảng công việc theo lĩnh vực để tạo chun mơn hố cần phải có chế luân chuyển để tránh trì trệ đề phịng phát sinh mối quan hệ không lành 78 mạnh với khách hàng Quy hoạch đội ngũ cán quản lý kế cận để có kế hoạch theo dõi, bồi dưỡng nhằm tạo nguồn cán bộ, đảm bảo liên tục kế thừa Cơ cấu cán phải đảm bảo hợp lý độ tuổi, kết hợp động nhạy cảm cán trẻ với kinh nghiệm cán cũ Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi, tổ chức thi cán NH giỏi, từ tạo hội nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ, thường xuyên ôn luyện chế, qui chế nghiệp vụ học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp Có chế gắn liền thu nhập tính tự chịu trách nhiệm cán với hiệu công việc Khen thưởng hợp lý cán làm tốt kiên xử lý kịp thời tình trạng cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để mưu cầu toan tính cá nhân, gây thiệt hại vật chất ảnh hưởng đến uy tín NH, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng NH 3.2.6 Ứng dụng khai thác tốt công nghệ ngân hàng Trong thời đại công nghệ thông tin nay, với nguồn thông tin đa dạng cách xử lý thông tin ngày đại, việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời xác để phục vụ cơng tác thẩm định, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp Cần phải bố trí cán có đủ lực để đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích xử lý thông tin Đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp Việc đổi đại hố cơng nghệ NH giúp NH cập nhật thông tin, xử lý công việc ngày nhanh, xác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Ngoài trang thiết bị đại giúp tăng cường khả quản trị NH, công cụ đắc lực để ban lãnh đạo đưa định cho vay đắn, 79 đồng thời với tảng công nghệ thông tin tiên tiến giúp cho việc sử dụng tín dụng làm trung gian kết nối, bán chéo dịch vụ khác 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam - Về quản lý nhà nước cần có chế sách việc vay vốn HKD, cụ thể tốt, sở NHTM điều chỉnh đổi sách cho vay - Hỗ trợ mặt sản xuất, có sách trợ giúp tài để Uỷ ban nhân dân huyện có điều kiện miễn giảm thuế thuê đất cho HKD địa phương, tạo điều kiện cho HKD có mặt sản xuất kinh doanh ổn định, sở hạ tầng đảm bảo - Có sách để trợ giúp, khuyến khích HKD đầu tư đổi công nghệ, đổi trang thiết bị sản xuất, hỗ trợ nghiên cứu sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất Giới thiệu, cung cấp thông tin công nghệ, thiết bị, hỗ trợ đánh giá thiết bị… - Giao cho quan quản lý nhà nước trợ giúp kinh tế HKD, xây dựng sách, văn pháp luật phát triển kinh tế HKD, xây dựng kế hoạch, chương trình trợ giúp, phối hợp với quan liên quan để cung cấp thông tin cần thiết cho HKD - Đề nghị Bộ, ngành địa phương cần lồng ghép chương trình trợ giúp phát triển kinh tế HKD với chương trình mục tiêu quốc gia - Tạo điều kiện phát triển ổn định bình đẳng cho tất HKD thuộc thành phần lĩnh vực kinh doanh - Hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay, chế xử lý tài sản đảm bảo Ban hành văn pháp lý hỗ trợ cho trình phát mại tài sản đảm bảo NH nhanh chóng 80 - Giao cho Uỷ ban nhân dân huyện chủ trì thực xây dựng, tham gia xây dựng văn bản, hướng dẫn thực qui định Nhà nước trợ giúp phát triển HKD địa phương Tổ chức đối thoại quyền địa phương doanh nghiệp nhằm trao đổi thông tin, tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh HKD, để có biện pháp hỗ trợ kịp thời Trực tiếp trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho HKD, trọng đào tạo kiến thức quản trị doanh nghiệp tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng vốn Đồng thời cần có biện pháp để cung cấp tư vấn văn pháp luật điều chỉnh đến hoạt động HKD sách, chương trình trợ giúp HKD chương trình hỗ trợ khác Nâng cao lực cung cấp kinh phí cho trung tâm xúc tiến thương mại địa phương thực tốt hoạt động xúc tiến thương mại, mở rộng thị trường cho HKD - Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Luật pháp sở pháp lý cần thiết, vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Chính phủ cần đạo NH Nhà nước ổn định sách tiền tệ, nên điều hành sách tiền tệ thông qua nghiệp vụ thị trường khơng nên dùng biện pháp hành nhằm giúp NHTM chủ động định sử dụng vốn - Chính phủ cần phải có giải pháp nhằm hạn chế tình trạng đầu cơ, việc đầu dễ dẫn đến tình trạng giá ảo, khác xa với thực tế giá bất động sản Khi tình trạng đầu xảy khó khăn cho NH công tác thẩm định giá, giá thực tế khác so với khung giá nhà nước - NH Nhà nước tăng cường công tác quản lý, yêu cầu NH thương mại thực nghiêm túc nghiệp vụ cho vay tín dụng, quản lý chặt hoạt động tín dụng nhằm hạn chế tình trạng đảo nợ, xù nợ, lừa đảo 81 - Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng để giúp cho việc thẩm định thông tin khách hàng xác thuận lợi trước cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro cho NH - Cần có văn hướng dẫn kịp thời có khó khăn vướng mắc từ phía NHTM liên quan đến hoạt động cho vay HKD - Đẩy nhanh q trình khơng dùng tiền mặt, thực việc này, NH kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng, báo cáo tài minh bạch việc dấu doanh thu không thực được, nhà nước khỏi bị thất thoát thuế việc điều hành sách tiền tệ nhà nước thuận tiện - Mở rộng hệ thống thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách nâng cấp mở rộng hệ thống thông tin khách hàng.,đảm bảo cung cấp thơng tin xác kịp thời cho NH Hệ thống thơng tin tín dụng góp phần hạn chế tình trạng thiếu thơng tin phục vụ hoạt động tín dụng NHTM Bên cạnh NHNN cần ban hành quy chế trao đổi thông tin NH - Chỉ đạo tổ chức tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho HKD, gắn kết NH với HKD, bám sát lĩnh vực sản xuất - kinh doanh hộ để phục vụ, chia sẻ khó khăn HKD - Tăng cường cơng tác tra NH để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp bị sai phạm Đảm bảo việc thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Tăng mức phán cho vay khách hàng Phòng Giao dịch - Cần đẩy mạnh quảng cáo, tiếp thị toàn hệ thống Ngoài quảng bá dịch vụ tạo hình ảnh thân thiện với đối tượng khách hàng cần ưu tiên 82 quảng cáo sản phẩm chuyên biệt phù hợp cho đối tượng HKD tổ chức buổi hội thảo hay gặp mặt để giới thiệu sách tín dụng, qui trình tín dụng, giới thiệu ưu đãi cho HKD NH - Tiếp tục hồn thiện qui trình cấp tín dụng HKD, qui trình xếp hạng tín dụng theo hướng linh hoạt mềm dẻo - Giao trung tâm đào tạo Agribank ban hành, chuẩn hố chương trình đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng,…mở lớp đào tạo trực tiếp cho Lãnh đạo phịng Chi nhánh để sau tự truyền đạt lại cho cán làm công tác tín dụng Chi nhánh Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn liên quan đến công tác tín dụng phổ biến văn pháp luật mới, qui trình hay sách cho cán Từ trước đến cán tuyển vào làm việc gần không đào tạo lại mà thực công việc theo hướng dẫn cán phòng - Giao cho Phòng tổng hợp phân tích kinh tế thường xuyên tổng hợp thông tin ngành hàng chủ yếu kinh tế để từ đưa khuyến nghị, định hướng cảnh báo rủi ro cho Chi nhánh hoạt động cho vay - Cần giao tiêu kế hoạch hàng năm cho Chi nhánh phát triển dư nợ cho vay HKD dành nguồn vốn với lãi suất thấp so với bình thường từ 1- đến 2% để giúp Chi nhánh việc cho vay HKD vùng khó khăn công tác huy động vốn - NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay HKD - Cần ban hành phương thức cho vay HKD để tạo khác biệt mang tính cạnh tranh NHNo&PTNT 83 - Cần đưa sách quy định đào tạo đào tạo lại cán toàn hệ thống nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán NH nói chung cán tín dụng nói riêng - Trong trang web Hội sở cần thiết kế phần mềm bổ sung để trao đổi nghiệp vụ trực tuyến, giúp cán nhân viên NHNo&PTNT tham khảo ý kiến, trao đổi vướng mắc trình thực gặp phải 3.3.3 Kiến nghị UBND Huyện Hòa Vang - Chính quyền địa phương cần có sách đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh nhằm mục đích giải việc làm tăng thu nhập cho người dân Đồng thời với việc tạo công ăn việc làm cho người lao động, cấp quyền cần có hướng dẫn cho người dân hướng kinh doanh đạt hiệu tốt, giải tốt đầu tiêu thụ sản phẩm HKD - Hỗ trợ HKD việc đào tạo nguồn nhân lực, đặc biệt phát triển đào tạo nghề Phát triển đẩy mạnh hoạt động trung tâm khuyến nông, khuyến lâm để hỗ trợ nhiều mặt cho HKD địa bàn Huyện - Tổ chức đội ngũ tư vấn viên đến tìm hiểu tư vấn trực tiếp, giúp HKD tháo gỡ vấn đề khó khăn tổ chức sản xuất kinh doanh - Giúp đỡ HKD việc phân công công việc hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý - Tạo điều kiện cho hộ tham gia lớp học quản lý kinh doanh tổ chức lớp học động địa bàn quận, nhằm giúp người dân có điều kiện tiếp cận nhanh với phương pháp tổ chức sản xuất kinh doanh đại, linh hoạt, hiệu - Tổ chức khảo sát thực tế HKD thành công việc phát triển kinh tế để học hỏi kinh nghiệm 84 - Chính quyền xã, phường, Huyện kết hợp với chi bộ, tổ chức khác hội Phụ nữ, phòng kinh tế,… tổ chức buổi tập huấn, tuyên truyền cho kiến thức kỹ kinh doanh cho đơn vị buôn bán nhỏ lẻ như: kỹ bán hàng, kỹ quản lý cửa hàng, trưng bày sản phẩm; định hướng kinh doanh cho hộ nghèo; phổ biến kiến thức nhãn hàng hoá kinh doanh, vệ sinh an toàn thực phẩm… Tổ chức phát động, hội thi để HKD tham gia, trao đổi kỹ kinh doanh kết hợp với văn minh bán hàng; đồng thời, tạo nên cầu nối quan quản lý nhà nước với sở sản xuất – kinh doanh - Vận động HKD mạnh dạn vay vốn đầu tư đổi thiết bị công nghệ sản xuất, nâng cao giá trị sản phẩm sở sản xuất - Tạo điều kiện thuận lợi cho HKD cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng - Rút ngắn thời gian giải thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thời gian đăng ký chấp - Tư vấn, giới thiệu cho HKD mặt thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh họ, đồng thời đề nghị Thành phố có sách hỗ trợ giá thuê đất, mặt nhà xưởng tiếp cận văn sách dành cho HKD - Tăng cường đối thoại gặp gỡ quyền với HKD để nắm bắt khó khăn, vướng mắc có biện pháp tháo gỡ nhằm trì, thúc đẩy sản xuất kinh doanh cho hộ 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong năm qua kinh tế Việt Nam nói chung, thành phố Đà Nẵng huyện Hịa Vang nói riêng có khởi sắc Trước hết cấp quyền tâm đạo thực chủ trương sách phát triển cơng nghiệp hóa đại hóa, đẩy mạnh phát triển kinh tế HKD, sau nhờ vốn NH cho vay tạo động lực để phát triển sản xuất kinh doanh, tăng sản lượng, tăng suất lao động, giải công ăn việc làm, ổn định trị nâng cao đời sống nhân dân, kinh tế xã hội phát triển mạnh mẽ Vì vậy, sở chiến lược phát triển kinh tế xã hội Thành phố Đà Nẵng Huyện Hòa Vang giai đoạn 2010 – 2020, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hào Vang cần đề sách phát triển hoạt động kinh doanh cở sở mở rộng cho vay HKD nhằm đóng góp nhiều vào phát triển chung Huyện Thành phố Trên sở vận dụng lý luận kinh nghiệm thực tế trình bày chương 1; sau phân tích, đánh giá thực trạng chương 2, luận văn đề xuất định hướng giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hịa Vang Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị quan hữu quan nhằm hoàn thiện hoạt động thời gian tới 86 KẾT LUẬN HKD đơn vị kinh tế tự chủ có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội Tạo cho kinh tế ổn định trị, an sinh xã hội thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích tình hình thực tế luận văn đề cập giải số vấn đề sau: Hệ thống cách trình tự sở lý luận kinh tế HKD, luận văn nêu khẳng định cần thiết, vai trò, đặc trưng kinh tế HKD, đặc điểm cho vay HKD NHTM Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay HKD, tiêu chí phản ánh kết nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD NHTM Phân tích thực trạng cho vay HKD Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hịa Vang, từ thấy nhiều vấn đề tồn hoạt động cho vay Qua kết nghiên cứu sở lý luận tình hình thực tế cho vay HKD Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hòa Vang, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD năm Các giải pháp đưa luận văn mang tính ý tưởng suy nghĩ cá nhân, để thực thành cơng ý tưởng luận văn địi hỏi có đạo định hướng lãnh đạo NH quan hữu quan từ trung ương đến địa phương kết hợp thực cách đồng cấp quyền theo chiến lược phát triển lâu dài, bền vững khu vực kinh tế HKD Những giải pháp NHNo&PTNT huyện Hòa Vang áp dụng tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh thực sách mở rộng cho vay HKD địa bàn cách bền vững, thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế đại phương nói chung kinh tế HKD nói riêng, tăng thu nhập bền vững, hạn chế nợ xấu cho Chi nhánh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2010), Nghị định số 43/2010/NĐ-CP “Về đăng ký doanh nghiệp” [2] Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn [3] Nguyễn Ngọc Hoàng (2011), Phát triển hoạt động cho vay HKD kinh doanh chi nhánh NH Nông Nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [4] Đinh Viết Châu Khoa (2012), Mở rộng cho vay HKD thuộc lĩnh vực nông nghiệp-nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hòa Vang, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] NH nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN “Về việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH Tổ chức tín dụng” [6] NH No&PTNT Việt Nam, Cẩm nang văn hóa Agribank [7] NH No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR “Về ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank” [8] NH No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN “Về việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NH No&PTNT Việt Nam” [9] NH No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 35/QĐ-HĐTV-NHNo “Về việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NH No&PTNT Việt Nam” [10] NH No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 889/QĐ-NHNo-HSX “Về việc ban hành quy định cho vay hạn mức tín dụng HKD, kinh doanh quy mơ nhỏ” [11] NH No&PTNT Việt Nam (2010), Quyết định 881/QĐ-HĐQT-TDHo “Về việc ban hành quy định thực nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” [12] NH No&PTNT Huyện Hòa Vang-TP Đà Nẵng (2013-2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh [13] NH No&PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng [14] Nguyễn Thị Hồng Oanh (2014), Phát triển hoạt động tín dụng HKD NH Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long, Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại học Cần Thơ [15] Ngô Bảo Thiên (2013), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay HKD NH thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh, Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng [16] Niên giám thống kê Huyện Hòa Vang giai đoạn 2013 – 2015