NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TPHCM Sinh viên thực hiện: TRỊNH THỊ KIM NGÂN Lớp: ĐH27NH04 Khóa học: Khoá 27 Giảng viên hướng dẫn: TS LÊ THANH NGỌC Tp Hồ Chí Minh, tháng 12 – 2014 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu thân, cam đoan số liệu trung thực đầy đủ Tác giả Trịnh Thị Kim Ngân NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá mức độ hoàn thành trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên      Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng Thương mại NHCT Ngân hàng Công thương NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Phần mở đầu Nền kinh tế nước ta ngày phát triển, thu nhập người dân ngày tăng, nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dung ngày cao Thị trường tín dụng cho vay tiêu dùng thị trường tiềm mà ngân hàng muốn mở rộng thị phần thời gian tới Trong đó, nhu cầu “an cư lạc nghiệp”, mua nhà sửa chữa nhà nhu cầu cấp bách thiết thực người dân Sản phẩm cho vay bất động sản khách hàng cá nhân sản phẩm chiếm tỷ trọng cao toàn cho vay tiêu dùng Bài báo cáo “Nghiệp vụ cho vay bất động sản khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương Chi nhánh 9” nhằm mục đích phân tích thực trạng nghiệp vụ mặt hạn chế Kết cấu báo cáo thực tập gồm hai phần bao gồm : Chương 1: Tổng quan đơn vị thực tập – Ngân hàng Công thương Chi nhánh Chương 2: Phân tích nghiệp vụ cho vay bất động sản Em xin cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Công thương Phòng Bán lẻ tạo điều kiện cho em có hội tiếp xúc với nghiệp vụ thực tế Em xin cảm ơn thầy phụ trách hướng dẫn thực tập giúp em có định hướng để hoàn thành báo cáo CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đây NHTM lớn Việt Nam, với hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc : Sở giao dịch, 151 Chi nhánh 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Vietinbank có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài chính 90 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới, ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000, thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Tháng 8-1988, thực chủ trương cải cách hệ thống ngân hàng Đảng Nhà Nước, chi nhánh NHNN Quận Gò Vấp chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Gò Vấp trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công Thương TP.HCM (là chi nhánh cấp 2) Năm 1993, thực cải cách hệ thống tổ chức NHCTVN, chi nhánh Ngân hàng Công Thương Gò Vấp nâng lên cấp trực thuộc NHCTVN có tên gọi Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương – TPHCM Ngân hàng Công thương Chi nhánh có trụ sở quận Gò Vấp, có địa bàn kinh doanh chủ yếu quận Gò Vấp phần quận 12, khu vực có kinh tế sôi động, cạnh tranh, đông dân cư ngày có nhiều người dân có thị hiếu sử dụng dịch vụ ngân hàng lượng khách hàng tiềm lớn Hiện Chi nhánh quản lý Phòng Giao dịch: An Nhơn, Hiệp Thành, Trung Chánh, Chợ Cầu, Gò Vấp, Hạnh Thông Tây, Nguyễn Văn Nghi, Cây Trâm Quá trình phát triển chi nhánh Giai đoạn 1993-1998: 10 Tổng thu nhập: 214.3 582 756 367.7 174 171.58 29.90 154 216 460 62 244 40.26 112.96 60.3 366 296 305.7 -70 506.97 -19.13 Tổng chi phí 174.57 498 685 323.43 187 185.27 37.55 Lợi nhuận 39.73 84 71 44.27 -13 111.43 -15.48 - Thu từ hoạt động cho vay - Thu từ hoạt động khác (Nguồn: Phòng Bán Lẻ_NHCT 9) Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập, năm 2011 chiếm 71.86 %, năm 2012 chiếm 37.11 %, năm 2013 chiếm 60.85 % Nhìn chung, thu nhập từ hoạt động cho vay có xu hướng ngày giảm, năm 2012 đặc biệt giảm mạnh tăng mạnh thu nhập từ hoạt động khác cho vay Đây xu hướng chung ngân hàng, tiến tới đa dạng danh mục đầu tư thay tập trung vào mảng cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CỦA PHÒNG BÁN LẺ Các nghiệp vụ phòng bán lẻ: Cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng mua đất, mua nhà, mua xe, xây dựng, sửa chữa nhà, cầm cố sổ tiết kiệm, ứng trước tiền bán chứng khoán, du học,… 12 CHƯƠNG PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 2.1 CÁC QUY ĐỊNH CHUNG ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ 2.1.1 Quy định pháp lý Chính sách cho vay NHCT nói chung Chi nhánh nói riêng Hội đồng Quản trị NHCT phê duyệt ban hành khuôn khổ pháp lý chung hướng dẫn hoạt động cho vay chi nhánh cán tín dụng Nội dung sách cho vay soạn thảo sở: - Quy chế đảm bảo tiền vay phủ NHNNVN ban hành: Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm - Quy chế cho vay NHNNVN ban hành: Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay - Chiến lược, định hướng hoạt động tín dụng NHCT 2.1.2 Các quy định vay vốn Ngân hàng Công thương • Điều kiện khách hàng cá nhân, hộ gia đình Có lực pháp luật lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm theo quy - định pháp luật Có khả tài đảm bảo thực nghĩa vụ thời gian cấp - GHTD Gửi thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng Có trụ sở giao dịch nơi tổ chức sản xuất kinh doanh, dịch vụ (đối với hộ gia đình) /Hộ thường trú/ Đăng ký tạm trú dài hạn địa bàn giáp ranh nơi ngân hàng đóng trụ sở - Thực biện pháp bảo đảm cấp tín dụng theo quy định • Thời hạn cho vay: phụ thuộc vào yếu tố sau: - Thời hạn cho vay theo biện pháp bảo đảm: 13 Bằng tài sản: không vượt thời gian sử dụng lại tài sản bảo đảm theo Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng hành Bằng bảo lãnh (có thời hạn): ngắn thời hạn bảo lãnh khoảng thời gian định, đủ để yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trả thay theo cam kết bảo lãnh - Thời hạn tối đa cho vay bất động sản: Đối với nhà đất  Sửa chửa nhà: năm  Xây dựng nhà ở: 10 năm  Mua nhà ở, nhận chuyển quyền dụng đất tài sản gắn liền với đất: 15 năm • Đối với nhà dự án  Mua nhà chung cư: 15 năm  Mua nhà biệt thự, liền kề: 20 năm Lãi suất cho vay - Xác định lãi suất: Với đối tượng khách hàng áp dụng theo mức lãi suất NH quy định thời kỳ sở đảm bảo bù đắp chi phí huy động, chi phí rủi ro mức lợi nhuận kỳ vọng - Phí: Áp dụng theo biểu phí ngân hàng quy định thời kỳ • Phương thức cho vay: Cho vay hạn mức, cho vay Dự án đầu tư, cho vay lần, cho vay trả góp • Mức cho vay: xác định dựa vào: - Mức vốn chủ sở hữu/vốn tự có nhu cầu vay khách hàng - Nguồn trả nợ - Giá trị TSBĐ, loại TSBĐ biện pháp bảo đảm tiền vay - Quy định ngân hàng thời kỳ • Trả gốc lãi Hình thức trả gốc lãi theo kỳ hạn hay nhiều kỳ hạn xây dựng sở thỏa thuận ngân hàng khách hàng Khi đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng phải chủ động chuyển tiền trả nợ Nếu trả nợ hạn, khách hàng phải xin gia hạn nợ, không ngân hàng tự động trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ Nếu không đủ, số nợ bị chuyển sang nợ hạn Ngân hàng áp dụng mức lãi suất nợ hạn khoản nợ • Giới hạn cho vay: 14 Tổng dư nợ cho vay với khách hàng không vượt 15% vốn tự có Ngân hàng thời điểm xét cho vay, trừ trường hợp đặc biệt có thị Chính phủ Ngoài số quy định khác nguồn vốn, lập hồ sơ vay vốn, thẩm định dự án định cho vay, gia hạn nợ, xử lý nợ, 2.2 QUY TRÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ Bước 1: Quảng bá giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Bước 2: Khách hàng đề xuất nhu cầu vay vốn: gồm khâu Cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ NH tìm hiểu thông tin liên quan như: lực hành vi dân sự, trình độ, thu nhập, nơi Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, bao gồm hồ sơ pháp lý hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Hồ sơ pháp lý bao gồm: Chứng minh nhân dân (hoặc giấy tờ tương đương), Sổ hộ khẩu, Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân, Giấy đăng ký kinh doanh (nếu hộ kinh doanh, doanh nghiệp) - Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay: bao gồm kê khai thu nhập chi tiêu hàng tháng khách hàng Tài liệu liên quan đến đối tượng vay : Nếu vay mua nhà cần có Hợp đồng mua bán, Hợp đồng chuyển nhượng, Giấy tờ sở hữu tài sản… Nếu vay sửa chữa nhà cần có Giấy tờ sở hữu tài sản, Giấy phép xây dựng, Bản vẽ xin phép xây dựng … Nếu mua nhà dự án cần có thêm Hợp đồng liên kết với chủ đầu tư Tài liệu liên quan nguồn thu nhập: Bổ nhiệm, Sao kê lương, Sao kê tài khoản, Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh (nếu có) … - Hồ sơ TSBĐ: Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản 15 Bước 3: Thẩm định hồ sơ TSĐB: Thẩm định tư cách khách hàng, lịch sử tín dụng hệ thống CIC, mục đích sử dụng tiền vay, phương án trả nợ tài sản dùng để bảo đảm Bước 4: Trình hồ sơ lên lãnh đạo: Gồm tờ trình thẩm định CBTD, tờ trình định giá TSĐB, tờ trình chấm điểm xếp hạng khách hàng, hồ sơ mà khách hàng cung cấp Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ ký hợp đồng tín dụng Bước 6: Giải ngân hợp đồng tín dụng: Trước đây, CBTD chuyển hợp đồng tín dụng khế ước vay đến phận giao dịch để giải ngân Tuy nhiên sau thực chuyển đổi mô hình bán lẻ toàn hệ thống vào tháng 11/2014, hồ sơ giải ngân chuyển đến phận Hỗ trợ tín dụng, sau xem xét hồ sơ xong, phận Hỗ trợ tín dụng chuyển đến phận giao dịch để giải ngân Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ vay: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay tình hình tài chính, hoạt động khách hàng, theo dõi thu nợ lãi Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng lưu giữ hồ sơ: Phòng giao dịch kho quỹ tiến hành xuất kho TSĐB Hồ sơ tín dụng sau lý đóng thành tập để lưu giữ 2.3 Tình hình thực tế nghiệp vụ từ năm 2011 đến năm 2013 2.3.1 Về quy mô cấu Bảng 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng NHCT Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ Năm tiêu 2011 Năm 201 Năm 2013 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012 2013 Phần trăm (%) 2012 2013 Năm Năm Năm so với so với so với so với 2011 2012 2013 2011 2012 2011 2012 16 Dư nợ 803 991 1109 188 118 23.41 11.91 100 Ngắn hạn 386 412 422 26 10 6.74 2.43 48.07 Trung hạn 153 235 287 82 52 53.59 22.13 19.05 Dài hạn 264 344 400 80 56 30.30 16.28 32.88 100 41.5 23.7 34.7 100 38.05 25.88 36.07 (Nguồn: Phòng Bán Lẻ_NHCT9) Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay bất động sản tổng dư nợ cho vay tiêu dùng NHCT Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Cho vay bất 436 động sản Tổng cho vay 803 tiêu dùng Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch Chênh lệch số tiền 2012 2013 phần trăm (%) 2012 2013 trọng so với so với so với so với (%) 2011 2012 2011 2012 91 50 20.87 9.49 Năm 2013 Tỷ Số tiền 54.30 527 53.18 577 52.03 100 991 100 1109 100 (Nguồn: Phòng Bán lẻ_NHCT9) Dư nợ cho vay bất động sản tăng lên theo năm, năm 2011 436 tỷ đồng, năm 2012 527 tỷ đồng, năm 2013 577 tỷ đồng Tuy nhiên mức độ tăng có chậm lại Năm 2012 tăng lên so với năm 2011 91 tỷ đồng, tương ứng với 20.87 % so với năm trước Trong năm 2013 so với năm 2012 tăng lên 50 tỷ đồng, tương ứng với 9.49 % so với năm trước 17 Dư nợ cho vay bất động sản ba năm trở lại chiếm tỷ trọng cao nhất, áp đảo so với sản phẩm cho vay lại, bình quân gấp đôi so với sản phẩm xếp sau cho vay mua xe Tuy nhiên, tỷ trọng có xu hướng giảm nhẹ: - Năm 2012 53.18 %, giảm 1.12 % so với năm 2011 54.3 % - Năm 2013 52.03 %, giảm 1.15 % so với năm 2012 Nhìn chung, tỷ lệ giảm thấp, tỷ trọng dư nợ cho vay bất động sản dao động từ 54 % đến 52 %, 50 % 2.3.2 Chất lượng hiệu 2.3.2.1 Theo số đánh giá ngân hàng - Nợ hạn Nợ hạn tiêu biểu thị quan hệ tín dụng ngân hàng không hoàn hảo khách hàng vay vốn không thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hạn Nợ hạn bao gồm khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Bảng 2.3: Nợ hạn cho vay bất động sản NHCT Chi nhánh giai đoạn 20112013 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 18 Số tiền 2012 2013 Phần trăm (%) 2012 2013 so với so với so với so với 2011 2012 2011 2012 Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ hạn cho vay bất động sản Tỷ lệ nợ hạn cho vay bất động sản (%) 803 991 1109 0 0 0 188 118 23.41 11.91 (Nguồn: Phòng Bán Lẻ_NHCT9) Theo ghi nhận năm gần nhất, nợ hạn cho vay bất động sản Tuy nhiên chưa đủ để kết luận chất lượng khoản vay tốt, mà phải tính tới tiêu khác nợ xấu - Nợ xấu Nợ xấu hay nợ khó đòi khoản nợ chuẩn, hạn bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi vốn chủ nợ, điều thường xảy nợ tuyên bố phá sản tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm gồm khoản nợ hạn trả lãi và/hoặc gốc thường ba tháng vào khả trả nợ khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp Nợ xấu khoản nợ phân loại từ nhóm (nợ tiêu chuẩn), nhóm (nợ nghi ngờ) nhóm (nợ có khả vốn) Bảng 2.4: Nợ xấu cho vay bất động sản NHCT Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Số tiền 2012 so Phần trăm(%) 2013 so 2012 so 2013 so với 2011 với 2012 với 2011 với 2012 Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay bất động sản Tỷ lệ nợ xấu cho vay bất động sản (%) 803 991 1109 188 118 23.41 11.91 2.5 3.7 4.2 1.2 0.5 48 13.51 0.31 0.37 0.38 0.08 0.01 19 (Nguồn: Phòng Bán lẻ_NHCT9) So với năm 2011, nợ xấu năm 2012 tăng đến 1.2 tỷ đồng So với năm 2012, nợ xấu năm 2013 tăng tăng thấp hơn, với 0.5 tỷ đồng Ta thấy nợ xấu tăng theo năm tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thấp, dao động khoảng 0.3% đến 0.4%, bên cạnh tỷ lệ tăng giảm Tỷ lệ nằm mức chấp nhận Sau xem xét hai yếu tố nợ hạn nợ xấu, cho chất lượng khoản vay bất động sản tương đối tốt 2.3.2.2 Theo đánh giá chung từ phía khách hàng Phần lớn khách hàng hài lòng với thời gian xử lý hồ sơ vay đơn giản hồ sơ vay thái độ lực nhân viên Các cán tín dụng khách hàng niềm nở thân tình Đây lý ngân hàng giữ uy tín tạo mối thân tình với khách hàng quen 2.4 Đánh giá thực trạng 2.4.1 Kết đạt - Về chất lượng khoản vay Chất lượng khoản vay tương đối tốt xét theo tiêu nợ hạn nợ xấu Hoạt động cho vay bất động sản đánh giá có mức độ an toàn cao đối tượng cho vay chủ yếu có tài sản chấp cầm cố Đối với nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa TSBĐ chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, chấp quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu có khả thu hồi - Mức đóng góp vào phát triển chi nhánh Tại NHCT Chi nhánh 9, dư nợ cho vay tiêu dùng, đa số cho vay bất động sản, chiếm tỷ trọng lớn tương ứng với mức độ đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng 20 Ngân hàng bước đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trình đến vay vốn ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu cần cấp tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với khách hàng cũ Những kết đạt phần lớn nhiệt tình, nổ, công việc cán nhân viên Bên cạnh đó, chủ động, linh hoạt việc điều hành Ban Lãnh đạo yếu tố vô quan trọng Lãnh đạo NHCT Chi nhánh người quan tâm đến nhân viên, hiểu rõ tính cách phong thái làm việc, mặt tích cực hạn chế người, đưa lời khen lời góp ý thẳng thắn, giúp nhân viên bước hoàn thiện thân Những công việc hàng ngày nhân viên có theo sát tận tình Ban Lãnh đạo Môi trường làm việc Phòng Bán lẻ đóng góp phần không nhỏ vào thành công chung Mỗi buổi sáng trước bắt đầu ngày làm việc, tất nhân viên phòng phải tham dự buổi họp đầu ngày, thông báo cho toàn thể người biết công việc làm công việc cần làm ngày hôm nay, nêu lên khó khăn để hỗ trợ lẫn Điều tạo nên bầu không làm việc đoàn kết, gắn bó tương trợ lẫn nhân viên 2.4.2 Những hạn chế Cơ cấu cho vay chưa đồng Cho vay bất động sản (mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua nhà theo dự án…) chiếm tỷ trọng lớn Đa số khoản vay giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Khách hàng chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh Ngân hàng đôi lúc trọng đến tài sản đảm bảo tiền vay mà để rơi khách hàng tốt (họ có thu nhập ổn định để trả khoản vay bị từ chối cho vay tài sản đảm bảo không thỏa mãn quy định ngân hàng) 21 Việc thẩm định thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn khách hàng cá nhân Các khoản vay có quy mô nhỏ (so với cho vay sản xuất kinh doanh) lại có số lượng nhiều, nhiều thời gian cho việc thẩm định quản lý Khối lượng công việc chi nhánh nhiều biên chế lao động bổ sung chưa tương xứng Một số phòng chuyên môn, nghiệp vụ thiếu cán làm việc, đôi lúc chưa coi trọng công tác tiếp thị khách hàng chất lượng phục vụ khách hàng bị ảnh hưởng 2.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hạn chế Nguyên nhân dẫn đến hạn chế chi nhánh có nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng cạnh tranh từ ngân hàng khác - Nguyên nhân từ phía ngân hàng Cán làm công tác tín dụng Phòng Bán lẻ phần lớn trẻ chưa có bề dày kinh nghiệm Mặt khác số lượng nhân thiếu, cán phải giải nhiều khoản vay, công việc căng thẳng dẫn tới chất lượng thẩm định cho khoản vay không cao Đa số CBTD phải làm việc để có đủ thời gian giải hết lượng lớn công việc ngày Hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng chưa thực hiệu quả, địa bàn mà NHCT Chi nhánh hoạt động có số lượng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng, nhiên số lượng khách hàng đến với ngân hàng hạn chế so với khả cung ứng ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng Do khách hàng cá nhân, không giống doanh nghiệp kinh doanh nên khó xác định nguồn thu để trả nợ khách hàng chứng minh nguồn thu với chi tiêu hàng tháng thật rõ ràng để xác định nguồn trả nợ xác Vướng mắc thứ hai liên quan đến tài sản đảm bảo Do số quy định ngày chặt chẽ 22 Cơ quan quản lý nhà nước khiến nhiều khách hàng không vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ Nhiều người dân tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng - Sự cạnh tranh ngân hàng Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm… Trong môi trường cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải mạnh, ưu trội riêng để thu hút khách hàng, tạo khác biệt ngân hàng khác Trên địa bàn đường Nguyễn Oanh quận Gò Vấp nơi đặt trụ sở NHCT Chi nhánh 9, NHCT có bảy ngân hàng khác hoạt động: BIDV, SCB, Đông Á, Sacombank, ACB, MB Bank, Techcombank … Điều dễ gây “nhiễu” thông tin khách hàng, trừ khách hàng lâu năm, khách hàng có ấn tượng tốt với ngân hàng Có số trường hợp xảy khách hàng giới thiệu đến NHCT Chi nhánh 9, sau lại nhầm sang Sacombank có trụ sở đối diện, từ ngân hàng khách hàng tiềm - Một số nguyên nhân khác Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu phức tạp… Những điều góp phần hạn chế phát triển nghiệp vụ cho vay bất động sản 2.4.4 Nhận xét Những hạn chế tương lai dần khắc phục NHCT tiến hành chuyển đổi mô hình bán lẻ toàn hệ thống tháng 11/2014 Khi bắt đầu có phân hoá Chuyên viên quan hệ khách hàng, Chuyên viên tư vấn tài Cán 23 thẩm định Các Chuyên viên quan hệ khách hàng tập trung vào việc tìm kiếm khách hàng mới, giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng tiềm năng, sau tiếp nhận hồ sơ khách hàng chuyển cho Cán thẩm định Cán thẩm định phụ trách việc thẩm định tư cách khách hàng, mục đích sử dụng tiền vay, phương án trả nợ tài sản dùng để bảo đảm Sau hoàn thành khâu thẩm định định cho vay, cán thẩm định lập hồ sơ giải ngân chuyển lên phận Hỗ trợ tín dụng để tiến hành giải ngân Đồng thời, phòng Hỗ trợ tín dụng tiếp nhận số công việc từ Phòng Bán lẻ (do Cán Quan hệ khách hàng thực trước đây), bao gồm: soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, phụ trách việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, xuất/ nhập kho hồ sơ TSBĐ, quản lý lưu giữ hồ sơ tín dụng Công việc có phân hoá rõ ràng hơn, tạo điều kiện thuận lợi dễ dàng cho nhân viên tác nghiệp Tuy nhiên việc thẩm định tư cách khách hàng thách thức lớn đặc điểm khách hàng cá nhân nguồn thông tin chất lượng không cao, đòi hỏi CBTD phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, dẫn đến nhiều thời gian công sức 24 Kết luận Hoạt động kinh doanh cho vay bất động sản khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương Chi nhánh ngày có bước phát triển ổn định bền vững Điều thể qua trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay bất động sản tăng trưởng ổn định qua năm trở thành mạnh ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dung Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt tồn số hạn chế định Mặc dù có khó khăn thách thức môi trường cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng Công thương có chỗ đứng lòng khách hàng, với uy tín ngân hàng hoạt động lâu năm, mạng lưới cung cấp rộng lớn, lãi suất ổn định Nhu cầu bất động sản đã, tiếp tục nhu cầu người dân, sống ngày vật chất ngày phát triển thói quen nếp sống người Việt Nam phải có nơi ổn định Chính thế, thị trường cho vay lĩnh vực thị trường dồi tiềm năng, đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng 25 Tài liệu tham khảo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay Báo cáo tài Vietinbank giai đoạn 2011-2013 www.vietinbank.vn 26 [...]... học,… 12 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 9 2.1 CÁC QUY ĐỊNH CHUNG ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ 2.1.1 Quy định pháp lý Chính sách cho vay của NHCT nói chung và Chi nhánh 9 nói riêng do Hội đồng Quản trị NHCT phê duyệt và ban hành là khuôn khổ pháp lý chung hướng dẫn hoạt động cho vay của các chi nhánh và cán bộ tín dụng Nội dung của chính sách cho vay được soạn... luận Hoạt động kinh doanh cho vay bất động sản khách hàng cá nhân của Ngân hàng Công thương Chi nhánh 9 ngày càng có những bước phát triển ổn định và bền vững Điều này được thể hiện qua quá trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tại ngân hàng Hoạt động cho vay bất động sản luôn tăng trưởng ổn định qua các năm và trở thành thế mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dung Tuy nhiên, bên... Nợ quá hạn cho vay bất động sản của NHCT Chi nhánh 9 giai đoạn 20112013 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2011 2012 2013 18 Số tiền 2012 2013 Phần trăm (%) 2012 2013 so với so với so với so với 2011 2012 2011 2012 Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ quá hạn cho vay bất động sản Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay bất động sản (%) 803 99 1 11 09 0 0 0 0 0 0 188 118 23.41 11 .91 (Nguồn: Phòng Bán Lẻ_NHCT9) Theo ghi... đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng Khách hàng của chi nhánh còn chưa đa dạng, chủ yếu là các khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh Ngân hàng đôi lúc còn chú trọng đến tài sản đảm bảo tiền vay mà để rơi những khách hàng tốt (họ có thu nhập ổn định để có thể trả được khoản vay nhưng bị từ chối cho vay vì tài sản đảm bảo không thỏa mãn quy định của ngân hàng) ... sản, chi m tỷ trọng khá lớn tương ứng với mức độ đóng góp vào lợi nhuận của ngân hàng 20 Ngân hàng đã từng bước đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi có nhu cầu cần cấp tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với các khách. .. Lẻ_NHCT9) Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay bất động sản trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của NHCT Chi nhánh 9 giai đoạn 2011-2013 ĐVT: Tỷ đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Cho vay bất 436 động sản Tổng cho vay 803 tiêu dùng Tỷ trọng (%) Năm 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch Chênh lệch số tiền 2012 2013 phần trăm (%) 2012 2013 trọng so với so với so với so với (%) 2011 2012 2011 2012 91 50 20.87 9. 49 Năm 2013... so 2012 so 2013 so với 2011 với 2012 với 2011 với 2012 Dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay bất động sản Tỷ lệ nợ xấu cho vay bất động sản (%) 803 99 1 11 09 188 118 23.41 11 .91 2.5 3.7 4.2 1.2 0.5 48 13.51 0.31 0.37 0.38 0.08 0.01 19 (Nguồn: Phòng Bán lẻ_NHCT9) So với năm 2011, nợ xấu năm 2012 tăng đến 1.2 tỷ đồng So với năm 2012, nợ xấu năm 2013 cũng tăng nhưng tăng thấp hơn, với 0.5 tỷ đồng Ta có... thị khách hàng vì vậy chất lượng phục vụ khách hàng đã bị ảnh hưởng 2.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến những hạn chế Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của chi nhánh có cả những nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác - Nguyên nhân từ phía ngân hàng Cán bộ làm công tác tín dụng tại Phòng Bán lẻ phần lớn còn trẻ chưa có bề dày kinh nghiệm Mặt khác số lượng nhân. .. thái độ và năng lực của nhân viên Các cán bộ tín dụng đối với khách hàng luôn niềm nở thân tình Đây cũng là lý do vì sao ngân hàng luôn giữ được uy tín và tạo mối thân tình với những khách hàng quen 2.4 Đánh giá thực trạng 2.4.1 Kết quả đạt được - Về chất lượng khoản vay Chất lượng các khoản vay tương đối tốt nếu xét theo các chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu Hoạt động cho vay bất động sản được đánh giá là... trong các đối tượng cho vay do chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi - Mức đóng góp vào sự phát triển của chi nhánh Tại NHCT Chi nhánh 9, dư nợ cho vay tiêu dùng, trong đó đa số là cho vay bất động sản,