Đang tải... (xem toàn văn)
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế. Nó có vai trò rất quan trọng đối với việc ổn định và phát triển kinh tế của một đất nước. Nền kinh tế của một quốc gia chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính tiền tệ đúng đắn. Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh và có hiệu quả cao, có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn đó.Ngân hàng chính là nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho phát triển kinh tế và đống một vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hoạt động của nền kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung của nền kinh tế. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ. Vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững. Do đó, cần phải nghiên cứu một cách cặn kẽ về loại hình tổ chức này để có thể vận hành và tổ chức quản lý có hiệu quả.Xuất phát từ đặc thù là một quốc gia nông nghiệp, vừa mới ra khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh công nghiệp hoá hiện đại hoá nền kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc dộ phát triển nhanh hơn, bền vững hơn là hết sức nặng nề. Một vấn đề xuyên suốt quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước hiện nay đó là việc huy động và sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế xã hội của đất nước, chỉ có huy động tập trung ngày càng nhiều và bố trí sử dụng hiệu quả theo cơ cấu hợp lý các nguồn vốn đầu tư thì mới tạo ra động lực đưa nền kinh tế Việt Nam tiến kịp với các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới.Đối với Ngân Hàng, nếu như nói nguồn vốn tự có là cơ sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, là tiền đề cho sử khởi đầu của hoạt động kinh doanh Ngân Hàng thì nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo cho mở rộng hoạt đông kinh doanh, đảm bảo cơ sở tài chính cho hoạt động kinh doanh. Vì vậy song song chính sách, chiến lược khách hàng thì chiến lược nguồn vốn là một trong hai chiến lược quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân Hàng. Mặt khác, để tăng trưởng nguồn vốn hoạt động đòi hỏi Ngân Hàng phải có một hệ thống chiến lược sản phẩm hiệu quả nghĩa là các biện pháp huy động vốn phải đạt hiệu quả.Trong giai đoạn hiện nay các Ngân Hàng đều đặt công tác huy động vốn thành mục tiêu hoạt động cơ bản, ở đâu và khi nào có cơ hội tạo vốn thì ở đó, lúc đó Ngân Hàng có mặt. Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng nhiều cho tăng trưởng kinh tế là điều quan trọng, nhưng điều quan trọng hơn là các phải từng bước nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, để đứng vững trong nên kinh tế thị trường. Và trong huy động vốn của ngân hàng thì huy động nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỉ lệ lớn và là một phần rất quan trọng trong huy động vốn của ngân hàng.Chính vì vậy qua học tập, khảo sát thực tế và nghiên cứu em thấy rằng vấn đề cơ bản về vốn và huy động vốn của Ngân Hàng là rất quan trọng và cần thiết , nên em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ ” để nghiên cứu.2.Mục tiêu nghiên cứuPhân tích tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại AGRIBANK – chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ. Đồng thời đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng. Đề ra giap pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng.3.Phạm vi nghiên cứuĐề tài nghiên cứu được thực hiện tại AGRIBANK – chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại MỗTập trung nghiên cứu hoạt động huy động huy động vốn bằng đồng Việt Nam từ khách hàng cá nhân4.Ý nghĩa nghiên cứu Kết quả nghiên cứu sẽ giúp cho Ngân hàng trong việc phát triển hoạt động huy động vốn. Đối với bản thân bài nghiên cứu giúp tôi nâng cao hiểu biết về chuyên ngành đang theo học5.Kết cấu chuyên đềNgoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm ba phần:CHƯƠNG 1: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mạiCHƯƠNG 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại tại AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại MỗCHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình theo học trường Cao đẳng Công Nghiệp Thực Phẩm, dìu dắt tận tình thầy cô, tiếp thu nhiều điều quý báu Trải qua trình học tập, nghiên cứu áp dụng kiến thức bổ ích vào thực tiễn điều giúp gặp nhiều thuận lợi việc hoàn thành Chuyên đề Tốt Nghiệp Đạt kết ngày hôm nay, xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Tài – Ngân hàng nhiệt tình giảng dạy, cung cấp cho kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội kỹ Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Phương – giảng viên hướng dẫn tận tình dẫn cho suốt trình nghiên cứu Cô giúp hiểu rõ đề tài mình, phát sửa chữa kịp thời sai sót trình thực đề tài, tận tình đóng góp ý kiến để bước hoàn thiện viết Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh chị cán nhân viên AGRIBANK – chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ nhiệt tình giúp đỡ suốt trình thực tập, tạo cho hội cọ xát thực tế, tiếp xúc với loại chứng từ cung cấp số liệu cần thiết để hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Cuối ,tôi xin chúc quý thầy, cô khoa Tài – Ngân hàng, cô Phương anh chị cán nhân viên AGRIBANK – chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ dồi sức khỏe, đạt nhiều thắng lợi công tác Chúc Ngân hàng phát triển ngày bền vững Tôi xin chân thành cảm ơn Hà nội 22 tháng5 năm 2015 Sinh viên thực TRẦN ĐỨC ANH SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung chuyên đề thực hướng dẫn trực tiếp cô Nguyễn Thị Phương Mọi tham khảo dùng chuyên đề trích dẫn rõ ràng tên tác giả, tên giáo trình, năm xuất Mọi số liệu trích dẫn từ bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội Mọi chép không hợp lê, vi phạm quy chế đào tạo hay gian trá, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Sinh viên Trần Đức Anh SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MỤC LỤC SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TGTKKKH TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÔNG KỲ HẠN TGTKCKH TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CBNV CÁN BỘ NHÂN VIÊN NHTW NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG KHCN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TGTT TIỀN GỬI THANH TOÁN TCKT TỔ CHỨC KINH TẾ VHĐ VỐN HUY ĐỘNG PGD PHÒNG GIAO DỊCH NHNo&PTNT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Nó có vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đống vai trò quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì công cụ quan trọng sách kinh tế Chính Phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Do đó, cần phải nghiên cứu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận hành tổ chức quản lý có hiệu Xuất phát từ đặc thù quốc gia nông nghiệp, vừa khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc dộ phát triển nhanh hơn, bền vững nặng nề Một vấn đề xuyên suốt trình công nghiệp hoá đại hoá đất nước việc huy động sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, có huy động tập trung ngày nhiều bố trí sử dụng hiệu theo cấu hợp lý nguồn vốn đầu tư tạo động lực đưa kinh tế Việt Nam tiến kịp với nước tiên tiến khu vực giới Đối với Ngân Hàng, nói nguồn vốn tự có sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, tiền đề cho sử khởi đầu hoạt động kinh doanh SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngân Hàng nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo cho mở rộng hoạt đông kinh doanh, đảm bảo sở tài cho hoạt động kinh doanh Vì song song sách, chiến lược khách hàng chiến lược nguồn vốn hai chiến lược quan trọng định thành công hay thất bại Ngân Hàng Mặt khác, để tăng trưởng nguồn vốn hoạt động đòi hỏi Ngân Hàng phải có hệ thống chiến lược sản phẩm hiệu nghĩa biện pháp huy động vốn phải đạt hiệu Trong giai đoạn Ngân Hàng đặt công tác huy động vốn thành mục tiêu hoạt động bản, đâu có hội tạo vốn đó, lúc Ngân Hàng có mặt Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều cho tăng trưởng kinh tế điều quan trọng, điều quan trọng phải bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn, để đứng vững nên kinh tế thị trường Và huy động vốn ngân hàng huy động nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỉ lệ lớn phần quan trọng huy động vốn ngân hàng Chính qua học tập, khảo sát thực tế nghiên cứu em thấy vấn đề vốn huy động vốn Ngân Hàng quan trọng cần thiết , nên em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ ” để nghiên cứu 2.Mục tiêu nghiên cứu Phân tích tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân AGRIBANK – chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ Đồng thời đánh giá mức độ hài lòng khách hàng cá nhân Ngân hàng Đề giap pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực AGRIBANK – chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ Tập trung nghiên cứu hoạt động huy động huy động vốn đồng Việt Nam từ khách hàng cá nhân 4.Ý nghĩa nghiên cứu Kết nghiên cứu giúp cho Ngân hàng việc phát triển hoạt động huy động vốn Đối với thân nghiên cứu giúp nâng cao hiểu biết chuyên ngành theo học 5.Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba phần: CHƯƠNG 1: Những vấn đề hiệu hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ CHƯƠNG 3:Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Vốn vai trò của vốn kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng Thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phộ thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2: Vai trò của vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại a Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành Ngân hàng Thương mại Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có: Công nghệ – Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng Thương mại, vốn lại nhân tố thiếu SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng: Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ ( thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn) Hơn nữa, vốn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật Ngân hàng Trung ương, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các Ngân hàng Thương mại thực kinh doanh loại “hàng hóa đặc biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ ( thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng cường vốn trình hoạt động kinh doanh b Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nghĩa ngân hàng tiền vừa hàng hoá vừa phương tiện trao đổi Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho SV: TRẦN ĐỨC ANH Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN hoạt động kinh doanh ngân hàng hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi tối đa hoá giá trị tài sản ngân hàng thương mại Căn vào xu phát triển kinh tế, hoạt dộng huy động vốn từ khách hàng cá nhân, định hướng phát triển AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ đề sau: - Tổng nguồn vốn huy động đạt 5.190.637 tỷ đồng - Tổng vốn huy động từ khách hàng cá nhân 3.174.131 tỷ dồng Để đạt mục tiêu đó, ngân hàng cần chủ động để tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân, đặc biệt nguồn vốn có lãi suất thấp Huy động ngày khó khăn, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt nâng cao lực cạnh tranh qua thực nội dung sau: - Mở rộng mạng lưới huy động cách hợp lý - Nhanh chóng hoàn thành điểm giao dịch mẫu - Làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Nâng câp cở sở vật chất, lực trình độ tác phong làm việc cán giao dịch - Triển khai thực tốt, đa dạng hóa hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao - Xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất - Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động dịch vụ toán, dịch vụ thẻ, thông qua thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch toán qua ngân hàng góp phần làm tăng trưởng vốn huy động SV: TRẦN ĐỨC ANH 54 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ 3.3.1 Đa dạng hóa các hình thứ huy động vốn Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh hiệu huy động vốn, nâng cao uy tín thị trường, AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ cần đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn huy động từ khách hàng cá nhân - Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất Vì AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ nên bố trí cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, công việc vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày giảm dần - Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người SV: TRẦN ĐỨC ANH 55 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN gửi cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, công chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn Thông qua đa dạng hoá đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà trước họ chưa biết tổ chức cung ứng 3.3.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu vốn Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi tửng thời kỳ vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, tiền gửi kỳ hạn khác không thiết áp dụng mức tối đa, phải bảo đảm nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để huy động tối đa nguồn vốn Nên giao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh ấn định lãi suất huy động cạnh tranh mặt ngân hàng thương mại khác phải tính toán chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Tại trụ sở nên ban hành lãi suất trần huy động thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng, miền toàn quốc để kịp thời thông tin điều hành lãi suất Mặt khác, ngân hàng cần thực SV: TRẦN ĐỨC ANH 56 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN đồng thời sách giá linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Giá ưu đãi áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhận từ ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm miễn phí dịch vụ có giao dịch mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp, Thực việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, 3.3.3 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin đối với khách hàng Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn từ khách hàng hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Cần phát huy hiệu công tác tuyền truyền quảng bá ngân hàng Công thương chi nhánh thông qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng Nghiên cứu làm panô, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; Cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiêu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí Ban lãnh đạo chi nhánh phải thương xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp địa phương tranh thủ SV: TRẦN ĐỨC ANH 57 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN giới thiệu hình thức huy động vốn Tiến hành nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh tring thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng để từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ 3.3.4 Đổi công nghệ Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hoá công nghệ ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ bước đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng công nghệ INCAS tạo thuận tiện toán nắm bắt thông tin Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm chiều àm trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát triển không ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để có điều này, ngân hàng cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ toàn thể cán công nhân viên, 3.3.5 Nghiên cứu và đưa các hình thức huy động vốn Ngoài hình thức huy động vốn có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn nhiều cách khác chẳng hạn như: Nghiên cứu sản phẩm huy động vốn ngân hàng thương mại khác; Thăm dò phản ứng thị trường để cải biên áp dụng AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ SV: TRẦN ĐỨC ANH 58 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Hiện nay, ngân hàng cần phát triển tiến hành hình thức sản phẩm sau: - AGRIBANK ký kết bảo hiểm Việt Nam đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiển tiết kiệm tặng kèm phiếu bảo hiểm tai nạn Cần triển khai áp dụng nhanh chóng, đồng loạt tới chi nhánh hệ thống - Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi lớn lãi suất cao Loại hình khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn vào ngân hàng - Chuyển tiền kiều hối nguồn thu ngoại tệ nguồn tiền gửi lớn Chính vậy, ngân hàng nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối nhiều hình thức khác ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh; Đối với khách hàng nhận kiều hối AGRIBANK mà gửi AGRIBANK chí không thu phí chuyển tiền; - Các ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn phát hành tiết kiệm tích luỹ, khách hàng định kỳ gửi khoản tiền tiết kiệm vào ngân hàng với lãi suất tăng dần Hình thức không nhận lãi định kỳ mà nhận lãi lần gốc (loại hình gần giống tiết kiệm bưu điện bảo hiểm nhân thọ) Chính AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ cần nghiên cứu triển khai áp dụng cách mẻ để thu hút nguồn vốn thông qua hình thức - Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành điểm giao dịch để tối đa hoá suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm thông qua sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.3.6 Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn Các dịch vụ ngân hàng đa dạng tác động đến quy,mô, cấu vốn ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, nhằm đáp ứng SV: TRẦN ĐỨC ANH 59 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng hình thức phục vụ khác hàng, ngân hàng cần trọng phát triển thêm số hình thức sau: - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, Điều buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với công ty bảo hiểm Như góp phần tăng vốn huy động từ khách hàng đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, công ty bảo hiểm AGRIBANKchi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ - Đối với tiền gửi kỳ hạn trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời gian gửi ngân hàng cảu vượt - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng 3.3.7 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ Ở bất kỳ vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Đó biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung SV: TRẦN ĐỨC ANH 60 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tổ mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực công tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chuyên môn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ 3.4.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã SV: TRẦN ĐỨC ANH 61 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do vậy, xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ nên ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng Bởi đó, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng Do ngân hàng mạnh mẽ việc cho vay, đặc biệt cho vay trung hạn dài hạn 3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước - Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt ngân hàng Nhà nước SV: TRẦN ĐỨC ANH 62 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng - Cũng kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hoá loại trái phiếu, loại chứng khoán tổ chức tín dụng phát hành, sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Đây sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ thị trường mở - Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây không khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đè xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển - Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần 3.4.3 Kiến nghị đối với AGRIBANK AGRIBANK ngày hoàn thiện phát triển thị trường Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, ngân hàng cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án uỷ thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn - Nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị Ngân hàng Nhà nước hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo SV: TRẦN ĐỨC ANH 63 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo chất lượng cao - Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có kế hoạch mục tiêu chiến lược phát triển riêng phù hợp với AGRIBANK- Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro - Chủ động đa dạng hoá hình thức huy động vốn, trọng công tác huy động vốn từ dân cư, mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 50% tổng nguồn vốn - Đẩy mạnh công tác toán điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, - Tiến hành phát triển đại hoá hệ thống công nghệ thông tin toàn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng - Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng Công thương thông qua việc tài trợ cho chương trình văn hoá - xã hội, thể thao, chương trình từ thiện, để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước - Gửi nhiều cán trẻ, có lực học tập nước ngoài, đặc biệt nước có công nghệ ngân hàng tiến tiến Nhật Bản, Mỹ, Thuỵ Sỹ, để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chuyên môn, từ rút kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn nước ta SV: TRẦN ĐỨC ANH 64 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - Thực quản lý lãi suất tập trung Trụ sở chính, chi nhánh thực linh hoạt phạm vi quy định KẾT LUẬN: Để nâng cao hiệu hiệu huy động vón từ khách hàng cá nhân ngân hàng AGRIBANK ta không ngừng công tác tuyên truyền quảng cáo, thực tốt kế hoạch triển khai phương án phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng thu tín dụng thu hút loại nguồn vốn có lãi suất thấp, khoán chặt chẽ tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ cán công nhân viên chức - Thực sách ưu đãi như: giảm lãi suất khách hàng lâu năm, có uy tín với ngân hàng, giảm dần tỷ trọng cho vay phi sản xuất để ưu tiên vốn đầu tư cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn - Triển khai thực tốt giải pháp huy động vốn nhằm khơi tăng nuồn vốn huy động địa phương, giảm dần tỷ lệ sử dụng nguồn vốn cấp - Tăng cường đầu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn, giữ vững khách hàng truyền thống có quan hệ tốt - Lấy hoạt động dịch vụ làm động lực phát riển, sủ dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống làm tảng, kết hợp hài hòa sản phẩm truyền thống sản phẩm mới, tạo bước vững hướng tới hoạt động ngân hàng đại - Phấn đấu thực đầy đủ chế độ sách Nhà nước, ngành, đơn vị liên quan đến người lao động, tạo điều kiện tốt để người lao động yên tâm công tác, hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, đảm bảo thu nhập năm sau không thấp năm trước - Tạo điều kiện cho cán công tác lâu năm, cán có nhiều thành tích hoạt động kinh doanh tham quan, nghỉ dưỡng theo quy định SV: TRẦN ĐỨC ANH 65 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ nghiệp Công nghiệp hoá - đại hoá đất nước biện pháp quan trọng góp phần định cho nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội nước ta Nó đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước nhằm phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp, sách hỗ trợ cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng phát triển AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ năm qua không ngừng đổi kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Đặc biệt hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân, AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn huy động dân cư Trong năm vừa qua số lượng quy mô nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, tạo công ăn việc làm cho nhân dân, góp phần nâng cao đời sống Vì nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước, ánh sáng nghị Đại hội Đảng toàn quốc , AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ tâm đua hoạt động ngân hàng có bước chuyển biến mạnh mẽ hơn, hơn, làm tròn trách nhiệm chủ lực chủ đạo hoạt động cấp tín dụng SV: TRẦN ĐỨC ANH 66 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, (2004), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê TS Nguyễn Hữu Tài, (2002), “Lý thuyết Tài - tiền tệ”, NXB Thống Kê Frederic S.Miskin, (1995), “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, NBX Khoa học kỹ thuật Peter Rose, (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài GS TS Nguyễn Văn Thường, (2005),”Kinh tế Việt Nam năm 2004, vấn đề bật”, NXB Lý luận trị Báo cáo thường niên Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Từ Liêm – PGD khu vực Đại Mỗ SV: TRẦN ĐỨC ANH 67 Lớp:K6-TCNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày…tháng …năm 2015 Người hướng dẫn SV: TRẦN ĐỨC ANH 68 Lớp:K6-TCNH