i TÓM TẮT LUẬN VĂN Tốc độ phát triển kinh tế đất nước phụ thuộc chủ yếu vào phát triển doanh nghiệp đặc biệt DNVVN Ở Việt nam nay, DNVVN chiếm đến 97% tổng số doanh nghiệp hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP nước Đây đối tượng khách hàng đầy tiềm cho phát triển NHTM, nhiên DNVVN thường có quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi yếu, số liệu thông tin kế toán chưa đáng tin cậy nên mắt nhà ngân hàng, DNVVN khách hàng thường có độ rủi ro cao Trong năm qua, BIDV Tây Nghệ An trọng vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ đặc biệt sản phẩm cho vay DNVVN Trong cấu tín dụng ngân hàng tỷ lệ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối lớn, nhiên hoạt động cho vay DNVVN chưa đem lại nhiều kết kỳ vọng, nguồn vốn tín dụng ngân hàng chưa tiếp cận đến nhiều doanh nghiệp, lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay thấp Vấn đề đặt cho BIDV Tây Nghệ An nâng cao hiệu cho vay DNVVN, lý lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Tây Nghệ An” để nghiên cứu cho luận văn ii Tuỳ theo đặc điểm quy định nước mà DNVVN xác định dựa tiêu thức khác Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ, DNVVN định nghĩa “Cơ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân/năm” Ở nước ta, số lượng DNVVN chiếm tỷ trọng cao hầu hết DNVVN có quy mô nhỏ vốn lao động DNVVN Việt Nam có đặc điểm bật sau đây:  DNVVN có cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt  DNVVN có vốn đầu tư thấp khả thu hồi vốn nhanh  Các DNVVN Việt Nam phong phú đủ loại hình doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, hộ gia đình, công ty TNHH, công ty cổ phần kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác  Mặc dù nơi thu hút nhiều lao động nhiều lĩnh vực ngành nghề sản xuất hầu hết chất lượng lao động DNVVN thấp  Các DNVVN có lực tài thấp  Các DNVVN Việt Nam thường có công nghệ lạc hậu  Các DNVVN Việt Nam thiếu chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định Mặc dù mang đặc điểm nhiều hạn chế phát triển kinh tế đất nước không kể đến đóng góp lớn DNVVN DNVVN phận doanh nghiệp quan trọng đóng góp phần đáng kể vào thu ngân sách Nhà nước, giải công ăn việc làm cho hàng triệu lao động, tạo tốc độ tăng trưởng kinh tế Vị trí vai trò DNVVN thể cụ thể qua nội dung chủ yếu sau: iii Thứ nhất, DNVVN đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế Thứ hai, DNVVN đóng vai trò quan trọng việc thu hút lao động, tạo công ăn việc làm với chi phí đầu tư thấp, giảm thất nghiệp góp phần làm ổn định phát triển xã hội Thứ ba, DNVVN có vai trò quan trọng việc khai thác nguồn tài dân cư vùng sử dụng tối ưu nguồn lực chỗ địa phương Thứ tư, DNVVN có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Sự tồn DNVVN có tác dụng hỗ trợ, bổ sung, thúc đẩy doanh nghiệp lớn phát triển Thứ năm, nhờ việc thu hút hàng triệu lao động năm mà DNVVN tạo nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên cho dân cư, góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Thứ sáu, DNVVN hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động, sáng tạo Thứ bảy, phát triển DNVVN tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Với vị trí vai trò quan trọng DNVVN kinh tế quốc dân việc hỗ trợ, khuyến khích phát triển DNVVN giải pháp quan trọng để thực chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2015 Đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta rơi vào suy thoái việc đưa giải pháp phù hợp cần thiết để hỗ trợ, phát triển DNVVN quan trọng, có đảm bảo phát triển bền vững kinh tế Tuy nhiên DN gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh cạnh tranh thị trường, DNVVN hoạt động điều kiện lực tài thấp, tài sản nhỏ bé nên iv việc tiếp cận nguồn tài chính, vốn từ TCTD tổ chức tài gặp nhiều trở ngại Mặt khác, điều kiện khó khăn kinh tế tác động lớn đến việc huy động vốn NHTM, nguồn vốn ngày khan hiếm, chi phí trả lãi cao buộc ngân hàng phải thận trọng việc tài trợ vốn cho DN, điều không tác động đến hoạt động DNVVN mà ảnh hưởng đến kết kinh doanh NHTM DNVVN phận khách hàng có tiềm lớn việc phát triển NHTM Như việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN cần thiết khách quan Việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN không mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập cao, tránh rủi ro cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn lớn phục vụ sản xuất kinh doanh Khi hoạt động sản xuất DNVVN có hiệu hoạt động cho vay NHTM có hiệu “Hiệu kinh doanh phạm trù phản ánh chất lượng hoạt động, trình độ lợi dụng nguồn lực để đạt mục tiêu xác định” Kết Hiệu = Hao phí nguồn lực đạt kết Hiệu cho vay việc sử dụng nguồn vốn cho vay cách an toàn khả ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu sản xuất kinh doanh DN, từ thúc đẩy kinh tế phát triển mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Như hiệu cho vay ngân hàng phải gắn liền với hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN Hoạt động sản xuất DN có hiệu tảng đảm bảo cho nguồn trả nợ cho ngân hàng Các tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM DNVVN:  Nhóm tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay DNVVN v + Dư nợ cho vay: Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay DNVVN NHTM, thể xu hướng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng mở rộng hay bị thu hẹp thông qua so sánh tổng dư nợ cho vay DNVVN thời điểm khác NHTM  Nhóm tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNVVN + Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN tổng dư nợ cho vay DNVVN Đây tiêu quan trọng đánh giá hiệu cho vay NHTM DNVVN mặt chất lượng  Nhóm tiêu đánh giá mức độ sinh lời hoạt động cho vay DNVVN + Mức sinh lời vốn cho vay DNVVN Mức sinh lời vốn cho vay DNVVN cho biết đồng dư nợ cho vay DNVVN tạo đồng lợi nhuận kỳ tính toán Chỉ tiêu phản ánh trực tiếp hiệu sử dụng vốn cho vay DNVVN NHTM, tiêu lớn thể khả sinh lời hoạt động cho vay DNVVN cao, hiệu cho vay cao Đây tiêu mà ngân hàng hướng tới trình cho vay DNVVN nói riêng hoạt động tín dụng nói chung + Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN: Là tỷ số doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN với tổng doanh thu ngân hàng Như việc đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHTM cần kết hợp phân tích nhiều tiêu với nhau, tiêu cho thấy khía cạnh khác hoạt động cho vay NHTM, giúp NHTM đánh giá kết đạt khó khăn mà ngân hàng gặp phải hoạt động cho vay Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTM: vi  Các nhân tố khách quan + Môi trường pháp lý + Môi trường kinh tế + Môi trường trị - xã hội  Các nhân tố chủ quan + Các nhân tố thuộc NHTM, bao gồm: Chiến lược kinh doanh NHTM; nguồn vốn huy động NHTM; sách tín dụng; quy trình cho vay, thẩm định phân tích tín dụng; hệ thống thông tin; công tác kiểm tra, kiểm soát; trình độ, lực đạo đức cán làm công tác cho vay + Các nhân tố thuộc doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, bao gồm: Năng lực tài doanh nghiệp; kỹ quản trị doanh nghiệp chủ doanh nghiệp; việc sử dụng vốn DNVVN; tư cách đạo đức DNVVN; trình độ chuyên môn, tay nghề lực lượng lao động DNVVN Từ lý luận hoạt động DNVVN hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTM Luận văn vào nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng BIDV Tây Nghệ An, từ đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An Trước vào phân tích thực trạng hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ, luận văn đưa số nét khái quát trình hình thành, phát triển hoạt động chủ yếu BIDV Tây Nghệ An: Chi nhánh BIDV Tây Nghệ An thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, tiền thân Chi điểm số trực thuộc Chi hàng kiến thiết Nghệ An, đời từ đầu thập niên 60 kỷ trước, với tên gọi BIDV Đô Lương Trong gần 50 năm phát triển trưởng thành, BIDV Đô Lương có chuyển biến sâu sắc, góp phần BIDV Nghệ An hoà nhịp với toàn hệ thống, đưa vị BIDV ngày hoàn thiện đứng vững phát triển vii không ngừng Nhận thức tiềm phát triển miền Tây nam Nghệ An, Chi nhánh BIDV Đô Lương lại nằm vị trí địa lý thuận lợi nơi tiếp giáp vùng đồng với huyện miền núi, tây bắc, tây nam, tạo thành ngã ba kinh tế có nhiều tiềm phát triển tương lai, sau thời gian chuẩn bị, ngày 26 tháng năm 2006 Chủ tịch HĐQT BIDV ký Quyết định số 334/QĐ-HĐQT “Về việc mở chi nhánh Ngân hàng BIDV Đô Lương” trực thuộc Ngân hàng BIDV, sở chia tách nâng cấp Chi nhánh cấp Đô Lương từ Chi nhánh BIDV Nghệ An đổi tên gọi thành BIDV Tây Nghệ An Cơ cấu tổ chức máy hoạt động BIDV Tây Nghệ An gồm khối, khối có phòng, tổ trực thuộc  Hoạt động huy động vốn BIDV Tây Nghệ An BIDV Tây Nghệ An xác định hoạt động huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hoạt động ngân hàng Tình hình huy động BIDV Tây Nghệ An năm qua có xu hướng tăng năm 2010 có mức tăng trưởng cao Năm 2010 huy động vốn cuối kỳ đạt 418 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2009, hoàn thành 123% so với kế hoạch giao đầu năm (KH giao 340 tỷ đồng) Bước sang năm 2011, kinh tế giới tiếp tục có biến động phức tạp năm 2011 năm BIDV đạt mức tăng trưởng cao với 46% so với năm 2010, hoàn thành 135% kế hoạch giao (kế hoạch giao đầu năm 560 tỷ.đ)  Hoạt động tín dụng Tình hình sử dụng vốn BIDV Tây Nghệ An năm hoạt động cho thấy dư nợ cho vay hàng năm có mức tăng trưởng kết tăng trưởng đạt thấp Dư nợ cho vay BIDV Tây Nghệ An chủ yếu tập viii trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp (bình quân hàng năm chiếm tỷ trọng 87% tổng dư nợ cho vay) Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế BIDV Tây Nghệ An theo hướng tập trung vào ngành nông nghiệp, công nghiệp xây dựng  Cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng  Thực trạng hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An  Nhóm tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay DNVVN +Dư nợ cho vay DNVVN Qua năm, cấu dư nợ Chi nhánh BIDV Tây Nghệ An, tỷ lệ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu, tập trung cho vay DNVVN Năm 2009: 60%, 2010: 68%, 2011 chiếm 49% tỷ trọng dư nợ cho vay 54% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Trong cấu nợ cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An, tỷ trọng cho vay ngắn hạn mức cao cho vay trung hạn  Nhóm tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNVVN + Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN tổng dư nợ cho vay DNVVN Song song với việc đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay, BIDV Tây Nghệ An trọng công tác thu hồi nợ nên chất lượng tín dụng ngày nâng cao, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm qua năm Năm 2007-2008 tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh tăng cao sau khống chế mức thấp vào năm Tuy tỷ lệ nợ hạn có giảm qua năm nhìn chung tỷ lệ mức cao ảnh hưởng đến kết kinh doanh Chi nhánh  Nhóm tiêu đánh giá mức độ sinh lời hoạt động cho vay DNVVN + Mức sinh lời vốn cho vay DNVVN ix Mức sinh lời vốn cho vay DNVVN cho biết đồng dư nợ cho vay DNVVN tạo đồng lợi nhuận kỳ tính toán Đối với BIDV Tây Nghệ An cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Năm 2011, dư nợ cho vay DNVVN có giảm so với năm trước hoạt động cho vay DNVVN có mức sinh lời cao 1.25% + Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN Hoạt động cho vay đặc biệt cho vay doanh nghiệp hoạt động BIDV Tây Nghệ An doanh thu từ hoạt động cho vay DNVVN chiếm tỷ lệ tương đối tổng doanh thu ngân hàng  Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An  Kết đạt Cùng với tăng trưởng hoạt động cho vay, hoạt động cho vay DNVVN tăng trưởng qua năm Từ năm 2008 đến 2010 có mức tăng trưởng dương (+) so với kỳ năm trước Bước sang năm 2011, tác động mạnh mẽ kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động DNVVN, dư nợ cho vay DNVVN giảm 14% so năm 2010; tỷ trọng cho vay DNVVN giảm từ mức 77% năm 2010 xuống mức 46% năm 2011 tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Song song với việc tăng tỷ lệ cho vay DNVVN thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN ngày tăng lên, đóng góp quan trọng thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh  Những mặt hạn chế nguyên nhân - Quy mô tín dụng DNVVN chưa tương xứng với quy mô hoạt động Chi nhánh Số lượng khách hàng gia tăng hàng năm hạn chế - Sản phẩm dành cho khách hàng DNVVN chưa đa dạng, thủ tục cho vay rườm rà qua nhiều trung gian, điều kiện đảm bảo khoản vay x trọng cao tài sản chấp bất động sản máy móc thiết bị nhà xưởng nên nhiều doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu dẫn đến không mở rộng cho vay - Tỷ lệ nợ hạn từ hoạt động cho vay DNVVN mức cao Nguyên nhân mặt hạn chế do: + Từ phía ngân hàng BIDV Tây Nghệ An: - Quy mô hoạt động BIDV Tây Nghệ An mức thấp, mạng lưới chưa phát triển - Mạng lưới thị phần hoạt động thua xa so với ngân hàng No&PTNT địa bàn nên khó cạnh tranh với họ - Quy trình cho vay BIDV rườm rà, đòi hỏi nhiều thủ tục hồ sơ pháp lý khiến cho khách hàng phải chờ đợi lâu nên việc mở rộng đối tượng khách hàng DNVVN hạn chế - Trong cấu dư nợ cho vay BIDV Tây Nghệ An, tỷ lệ cho vay trung dài hạn mức cao, chưa hợp lý với cấu vốn huy động - Sản phẩm cho vay đơn thuần, thiếu đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu DNVVN - Việc bám sát khách hàng để tận thu nợ xấu chưa đôn đốc thường xuyên liệt - Đội ngũ cán làm công tác cho vay BIDV Tây Nghệ An chủ yếu cán trẻ, chưa cọ xát nhiều, thiếu kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế công tác phân tích, đánh giá khách hàng công tác dự báo thị trường - Chi nhánh chưa coi trọng việc thu thập, xử lý thông tin; chưa trọng khai thác nguồn thông tin qua hệ thống thông tin tín dụng + Từ phía DNVVN: xi - DNVVN đóng địa bàn chủ yếu doanh nghiệp có quy mô nhỏ Công nghệ, thiết bị máy móc lạc hậu; đội ngũ lao động thiếu tay nghề chuyên môn nghiệp vụ; lực quản lý, quản trị điều hành chủ doanh nghiệp yếu, chưa đào tạo Việc nắm bắt, dự báo thị trường nhiều hạn chế, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn - Việc lập phương án sản xuất kinh doanh chưa có tính thuyết phục, việc tính toán số liệu chưa xác, chưa vào phân tích sâu tác động môi trường rủi ro xẩy để có biện pháp phòng ngừa - Công nghệ, máy móc thiết bị DNVVN lạc hậu, không đầy đủ hồ sơ thủ tục pháp lý nên ảnh hưởng đến việc gán tài sản đảm bảo cho ngân hàng Từ đánh giá mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm đóng góp số ý kiến góp phần nâng cao hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An, bao gồm: - Tăng cường công tác huy động vốn - Xây dựng sách tín dụng hợp lý - Nâng cao công tác thẩm định cho vay - Xây dựng sách khách hàng linh hoạt - Chính sách Marketing, quảng cáo, phát triển dịch vụ kèm - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay công tác kiểm tra nội - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay, cán thẩm định Một số kiến nghị: xii  Đối với quan quản lý nhà nước Đứng vai trò quan quản lý vĩ mô, Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho DNVVN phát triển, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nâng cao hiệu hoạt động nói chung hiệu cho vay DNVVN nói riêng  Đối với DNVVN DNVVN cần khắc phục tồn thân để tạo tin cậy, uy tín ngân hàng - Doanh nghiệp cần đổi công nghệ thiết bị sản xuất kinh doanh; - Chủ động việc xây dựng dự án phù hợp với lực vốn, công nghệ người mang tính khả thi cao; - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng; - Doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích, hiệu quả; - Các chủ doanh nghiệp cần chủ động học tập, nâng cao kiến thức pháp luật, kinh doanh  Đối với BIDV - BIDV cần có sách cụ thể hơn, phù hợp với ngành nghề kinh doanh, địa bàn thích ứng với thay đổi kinh tế - BIDV cần điều chỉnh số tiêu hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với đặc thù DNVVN - BIDV cần đa dạng hoá nâng cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay nói riêng Như việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An yêu cầu cần thiết khách quan điều kiện cạnh tranh gay gắt Điều không giúp BIDV Tây Nghệ An đứng vững xiii đường phát triển mà giúp DNVVN mở rộng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, góp phần đưa DNVVN ngày phát triển từ góp phần quan trọng đưa kinh tế địa phương ngày phát triển Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu dựa sở lý luận thực tiễn hoạt động, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Trước hết, luận văn vào hệ thống hoá lý luận cho vay hiệu cho vay DNVVN Đưa tiêu đánh giá hiệu cho vay phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN NHTM Qua đó, vào phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An giai đoạn 2007-2011, đánh giá kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ tác giả đưa số giải pháp kiến nghị cụ thể nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An Trong trình nghiên cứu hoàn thiện, tác giả nhận nhiều giúp đỡ anh chị đồng nghiệp đơn vị công tác giúp đỡ hướng dẫn tận tình PGS.TS Vũ Minh Trai thầy giáo khoa quản trị kinh doanh viện sau Đại học - Trường Đại học KTQD Hà Nội Vì tác giả xin chân thành cảm ơn thầy hướng dẫn, anh chị đồng nghiệp giúp đỡ để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn đọc để tác giả hoàn thiện tốt luận văn 14 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tốc độ phát triển kinh tế đất nước phụ thuộc chủ yếu vào phát triển doanh nghiệp Đối với nước phát triển Việt nam phát triển doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng Ở Việt nam có 500.000 doanh nghiệp có khoảng 97% Doanh nghiệp vừa nhỏ Hàng năm DNVVN đóng góp khoảng 40% GDP nước Để đảm bảo cho tồn phát triển DNVVN nguồn lực tài yếu tố quan trọng Nguồn lực tài giúp DNVVN nắm bắt hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên việc tiếp cận nguồn tài trở ngại lớn cho DNVVN đặc biệt điều kiện tình hình kinh tế nước giới có nhiều biến động DNVVN có quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi yếu, số liệu thông tin kế toán chưa đáng tin cậy nên mắt nhà ngân hàng, DNVVN khách hàng thường có độ rủi ro cao Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Tây Nghệ An trú đóng địa bàn khu vực miền núi phía Tây tỉnh Nghệ An địa bàn dân cư thấp, kinh tế địa phương chậm phát triển, chủ yếu dựa vào nông nghiệp nông thôn, kinh tế thương mại dịch vụ chưa trọng phát triển Các doanh nghiệp hoạt động địa bàn chủ yếu DNVVN có quy mô vốn nhỏ, hoạt động kinh doanh số ngành nghề đơn Mặt khác địa bàn miền núi trung du chưa phát 15 triển mạnh địa bàn có nhiều Ngân hàng hoạt động, đặc biệt tồn lâu đời hệ thống ngân hàng No&PTNT xuất số ngân hàng thương mại cổ phần khiến cho hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh khó khăn Trong năm qua, BIDV Tây Nghệ An trọng vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ đặc biệt sản phẩm cho vay doanh nghiệp Trong cấu tín dụng ngân hàng tỷ lệ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối lớn, nhiên hoạt động cho vay DNVVN chưa đem lại nhiều kết kỳ vọng, nguồn vốn tín dụng ngân hàng chưa tiếp cận đến nhiều doanh nghiệp, lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay thấp vấn đề đặt cho BIDV Tây Nghệ An để hoạt động cho vay DNVVN mang lại hiệu cho ngân hàng, lý lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Tây Nghệ An” để nghiên cứu cho luận văn Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu, phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTM DNVVN - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An từ đưa số giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hiệu hoạt động cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An góc độ nhà ngân hàng 16 + Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay DNVVN ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Nghệ An giai đoạn 20072011 Đưa đề xuất kiến nghị số giải pháp cho giai đoạn 20122017 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập thông tin liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh; tạp chí, đề tài có liên quan - Phương pháp xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài Chương 2: Cơ sở lý luận cho vay hiệu cho vay DNVVN Chương 3: Thực trạng hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN BIDV Tây Nghệ An [...]... ngân hàng chưa tiếp cận được đến nhiều doanh nghiệp, lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay còn thấp vì vậy vấn đề đặt ra cho BIDV Tây Nghệ An là làm sao để hoạt động cho vay đối với các DNVVN mang lại được hiệu quả cho ngân hàng, đó chính là lý do tôi lựa chọn đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại BIDV Tây Nghệ An để nghiên cứu cho bài luận văn của mình 2 Mục đích... đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM đối với các DNVVN - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay DNVVN tại BIDV Tây Nghệ An từ đó đưa ra một số giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN tại BIDV Tây Nghệ An 3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hiệu quả hoạt động cho vay các DNVVN của BIDV Tây Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên... nghị nhằm đóng góp một số ý kiến góp phần nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay DNVVN tại BIDV Tây Nghệ An Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN tại BIDV Tây Nghệ An, bao gồm: - Tăng cường công tác huy động vốn - Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý - Nâng cao công tác thẩm định cho vay - Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt - Chính sách Marketing, quảng cáo, phát triển các dịch vụ đi kèm... ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay DNVVN của NHTM Qua đó, đi vào phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay DNVVN tại BIDV Tây Nghệ An giai đoạn 2007-2011, đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó Từ đó tác giả đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN tại BIDV Tây Nghệ An Trong quá... dạng hoá và nâng cao hơn nữa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và những sản phẩm cho vay nói riêng Như vậy việc nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN tại BIDV Tây Nghệ An là một yêu cầu cần thiết khách quan trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện Điều đó không chỉ giúp BIDV Tây Nghệ An đứng vững trên con xiii đường phát triển mà còn giúp các DNVVN mở rộng và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, ... khoản vay và công tác kiểm tra nội bộ - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cho vay, cán bộ thẩm định Một số kiến nghị: xii  Đối với các cơ quan quản lý nhà nước Đứng trên vai trò là cơ quan quản lý vĩ mô, Nhà nước cần có những biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho các DNVVN phát triển, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung và hiệu quả cho vay đối với DNVVN... yếu vào sự phát triển của các doanh nghiệp Đối với các nước đang phát triển như Việt nam chúng ta hiện nay thì sự phát triển của các doanh nghiệp, đặc biệt là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò hết sức quan trọng Ở Việt nam hiện nay có hơn 500.000 doanh nghiệp trong đó có khoảng 97% là Doanh nghiệp vừa và nhỏ Hàng năm các DNVVN đóng góp khoảng 40% GDP của cả nước Để đảm bảo cho sự tồn tại. ..  Đối với DNVVN DNVVN cần khắc phục những tồn tại về bản thân để tạo ra sự tin cậy, uy tín đối với ngân hàng - Doanh nghiệp cần đổi mới công nghệ và thiết bị sản xuất kinh doanh; - Chủ động trong việc xây dựng các dự án phù hợp với năng lực về vốn, công nghệ và con người mang tính khả thi cao; - Chủ động tiếp cận và tìm hiểu các dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ tín dụng nói riêng; - Doanh nghiệp. .. vốn vay đúng mục đích, hiệu quả; - Các chủ các doanh nghiệp cần chủ động học tập, nâng cao kiến thức về pháp luật, kinh doanh  Đối với BIDV - BIDV cần có những chính sách cụ thể hơn, phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh, từng địa bàn và thích ứng được với sự thay đổi của nền kinh tế - BIDV cần điều chỉnh một số chỉ tiêu trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với đặc thù của DNVVN - BIDV. .. thương mại cổ phần khiến cho hoạt động của các ngân hàng ngày càng cạnh tranh khó khăn hơn Trong những năm qua, BIDV Tây Nghệ An cũng đã chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ đặc biệt là các sản phẩm cho vay doanh nghiệp Trong cơ cấu tín dụng của ngân hàng thì tỷ lệ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối lớn, tuy nhiên hoạt động cho vay DNVVN chưa đem lại được nhiều kết quả kỳ vọng, nguồn vốn