Khóa luận tốt nghiệp Đại học Lời Cảm Ơn Đ ại h ọc K in h tế H uế Sau ba tháng nỗ lực thực hiện, khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế” hoàn thành Ngoài cố gắng thân, tơi cịn nhận nhiều giúp đỡ từ phía nhà trường, thầy cơ, đơn vị thực tập, gia đình bạn bè Tơi xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt trình học tập Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến cô giáo Thạc sĩ Nguyễn Ngọc Thủy – người ln tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi q trình thực khóa luận Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc, anh chị phòng Kinh doanh toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập Ngân hàng Cuối cùng, cho gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người thân ln động viên, quan tâm, giúp đỡ nhiều thời gian qua Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp ý kiến thầy bạn để khóa luận hồn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn tất người, chúc người sức khỏe, thành công hạnh phúc! Huế, tháng 05 năm 2014 Sinh viên thực Đinh Duy Bình Đinh Duy Bình Trang i Khóa luận tốt nghiệp Đại học DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nội dung BGĐ Ban Giám đốc CBNV Cán nhân viên CVKH Chuyên viên khách hàng CVTĐ Chuyên viên thẩm định DNTN Doanh nghiệp tư nhân GDV Giao dịch viên GĐCN Giám đốc Chi nhánh tế H uế Từ viết tắt Hồ sơ tín dụng HSTD Ngân hàng Nhà nước NHNN PGD Phòng giao dịch Phòng Kinh doanh P.KSRR Phòng Kiểm soát rủi ro ọc Sacombank Huế Đ TCKT ại h SXKD TCTD K in h P.KD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Huế Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TP.KD Trưởng phòng kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo Đinh Duy Bình Trang ii Khóa luận tốt nghiệp Đại học MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn i Danh mục chữ viết tắt ii Mục lục iii Danh mục sơ đồ vi Danh mục bảng biểu vii Tóm tắt đề tài nghiên cứu viii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .01 tế H uế Sự cần thiết đề tài 01 Đối tượng nghiên cứu 02 Mục tiêu nghiên cứu 02 Phạm vi nghiên cứu .02 h Phương pháp nghiên cứu .03 K in Kết cấu đề tài .03 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 04 ọc CHƯƠNG 01: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ VÀ KIỂM SỐT QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI ại h CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .04 Đ 1.1 Cơ sở lý luận hệ thống kiểm soát nội 04 1.1.1 Khái niệm 04 1.1.2 Mục tiêu hệ thống KSNB 05 1.1.3 Các phận cấu thành hệ thống KSNB 06 1.1.4 Các rủi ro tiềm tàng hệ thống KSNB 09 1.2 Kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 10 1.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 10 1.2.2 KSNB quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 20 1.2.3 Các yếu tố đánh giá chất lượng cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay .23 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác KSNB hoạt động cho vay NHTM 27 Đinh Duy Bình Trang iii Khóa luận tốt nghiệp Đại học CHƯƠNG 02: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .31 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế .31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 31 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 tế H uế 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động .33 2.1.4 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân 33 2.1.4.1 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.4.2 Tình hình nhân 36 h 2.1.5 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Chi nhánh Thừa K in Thiên Huế từ năm 2011 đến năm 2013 38 2.1.5.1 Tình hình tài sản nguồn vốn .38 ọc 2.1.5.2 Tình hình huy động vốn 39 2.1.5.3 Tình hình hoạt động cho vay 41 ại h 2.1.5.4 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.2 Thực trạng hoạt động kiểm soát nội quy trình cho vay khách hàng doanh Đ nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 44 2.2.1 Thực trạng quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp áp dụng Sacombank Huế 44 2.2.2 Thực trạng hoạt động kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 55 2.2.2.1 Các yếu tố cấu thành hệ thống kiểm sốt nội quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 56 2.2.2.2 Thực trạng hoạt động kiểm soát nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 61 Đinh Duy Bình Trang iv Khóa luận tốt nghiệp Đại học CHƯƠNG 03: CÁC GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 84 3.1 Nhận xét hoạt động kiểm soát quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 84 3.1.1 Ưu điểm 84 3.1.2 Nhược điểm nguyên nhân 87 3.1.2.1 Nhược điểm .87 tế H uế 3.1.2.2 Nguyên nhân 89 3.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế 91 h DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ ại h ọc K in PHỤ LỤC Đinh Duy Bình Trang v Khóa luận tốt nghiệp Đại học DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1.1 Quy trình chấm điểm – xếp hạng tín dụng ngân hàng .25 Sơ đồ 1.2 Nhóm tiêu chấm điểm phần tài 25 Sơ đồ 1.3 Nhóm tiêu chấm điểm phần phi tài .26 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế .34 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tổng quát Sacombank Huế 44 Sơ đồ 2.3 Quy trình thẩm định phê duyệt 45 tế H uế Sơ đồ 2.4 Quy trình hồn chỉnh hồ sơ, phán quyết, giải ngân .50 Đ ại h ọc K in h Sơ đồ 2.5 Quy trình tất tốn lưu hồ sơ 54 Đinh Duy Bình Trang vi Khóa luận tốt nghiệp Đại học DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình nhân Sacombank Huế giai đoạn 2011-2013 37 Bảng 2.2 Tình hình tài sản nguồn vốn Sacombank Huế giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Sacombank Huế giai đoạn 2011-2013 .40 Bảng 2.4 Tình hình cho vay Sacombank Huế giai đoạn 2011-2013 41 Bảng 2.5 Kết họat động kinh doanh Sacombank Huế giai đoạn 2011-2013 .42 Bảng 2.6 Bảng phân loại nợ theo nhóm nợ 77 Đ ại h ọc K in h tế H uế Bảng 2.7 Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ 78 Đinh Duy Bình Trang vii Khóa luận tốt nghiệp Đại học TĨM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Khóa luận “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế” gồm 03 phần: Phần I: phần đặt vấn đề, chủ yếu giới thiệu lý lựa chọn đề tài, phạm vi tìm hiểu cách thức nghiên cứu đề tài Phần II: phần nội dung kết nghiên cứu Phần gồm 03 chương: Chương 01: Cơ sở lý luận hệ thống kiểm soát nội kiểm soát quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương nhằm làm rõ khái tế H uế niệm nội dung liên quan đến hệ thống KSNB, quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp kiểm sốt quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nói chung NHTM Chương 02: Thực trạng hoạt động kiểm sốt nội quy trình cho vay khách K in h hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Mở đầu chương 02 phần giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn ọc Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế ại h - Trọng tâm chương 02 thực trạng quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống KSNB quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp (kết hợp với ví Đ dụ minh họa thực tế) Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 03: Các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế Phần III: Kết luận kiến nghị Bao gồm việc đánh giá tổng quát mặt đạt chưa đạt khóa luận, đưa kiến nghị nhằm đạt hiệu tốt q trình nghiên cứu khóa luận Đinh Duy Bình Trang viii Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết đề tài Ngân hàng thương mại - loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tốn, liên quan đến tồn kinh tế Vì vậy, có nhiều rủi ro Trong đó, rủi ro tín dụng đặc trưng tiêu biểu nhất, dễ xảy hoạt động ngân hàng Nguyên nhân thực trạng chủ quan từ phía ngân hàng (năng lực, tổ chức hoạt động kinh doanh…) khách hàng (với tế H uế hành vi lừa đảo để vay vốn ngân hàng ngày xuất với hình thức tinh vi hơn; kinh doanh thua lỗ; thay đổi sách; tình trạng đầu tư vốn vào dự án hiệu kinh tế thấp ) khách quan thiên tai, dịch bệnh… Trước rủi ro thách thức có liên quan chặt chẽ tới chất lượng kiểm soát nội hoạt động h cho vay, Ngân hàng thương mại né tránh mà phải đối mặt tự K in tìm cho giải pháp thiết thực phù hợp để nâng cao chất lượng kiểm soát nội hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro, tăng quy mơ chất lượng tín dụng, đảm ọc bảo hoạt động kinh doanh có hiệu Có thể thấy hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nước ta ại h có nhiều đóng góp quan trọng phát triển kinh tế như: kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng GDP với tốc độ ổn định, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Đ cơng nghiệp hóa, đại hóa… thực tế có nhiều ngân hàng chuyển hướng sang cho vay doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Với xu chung đó, địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng, thời gian qua quan tâm đến nâng cao chất lượng kiểm soát nội hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, bước có cải thiện rõ rệt, đóng góp đáng kể cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội cho tỉnh nhà Tuy nhiên, thực trạng chất lượng kiểm soát nội hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Đinh Duy Bình Trang Khóa luận tốt nghiệp Đại học Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế cịn hạn chế cần nghiên cứu có giải pháp khắc phục phù hợp Trước tình hình đó, thân mạnh dạn chọn đề tài "Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế" làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp định vào việc hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế tế H uế Đối tượng nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hệ thống kiểm soát nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế h Mục tiêu nghiên cứu K in Một là, hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt nội hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại ọc Hai là, tìm hiểu thực trạng hoạt động kiểm sốt quy trình cho vay khách hàng ại h doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế Ba là, thông qua việc so sánh lý luận thực tiễn, với kiến thức Đ trang bị, nêu lên số đánh giá đề xuất số giải pháp để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế Phạm vi nghiên cứu Khơng gian: Phịng Kinh doanh, phịng Kiểm sốt rủi ro Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế Thời gian: Đề tài nghiên cứu sở thông tin số liệu khoảng thời gian năm từ năm 2011 đến năm 2013 Đinh Duy Bình Trang Khóa luận tốt nghiệp Đại học - Tính khả mại tài sản đảm bảo: ⃞ Cao; ⃞ Trung bình; ⃞ Thấp VII Xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng định tính A Xếp hạng tín dụng định lượng A Xếp hạng tín dụng chung A tế H uế I Nhận xét Nhận xét chung tình hình hoạt động - DN hoạt động sản xuất kinh doanh theo ngành nghề khách hàng đăng ký Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng ổn định, Thực lực tài DN tương đối tốt, tình hình tài lành mạnh h - DNTN Nhật Hùng đặt quan hệ tín dụng năm 2010, trình quan K in hệ uy tín, Ngồi quan hệ tín dụng, DN cịn sử dụng sản phẩm dịch vụ khác chuyển tiền, tiết kiệm cá nhân Đ ại h ọc - Vợ chồng chủ doanh nghiệp người có nhiều kinh nghiệm ngành nghề có mối quan hệ xã hội rộng, kỹ quản lý tốt nên tạo mạng lưới cung cấp đầu vào thị trường tiêu thụ tương đối ổn định có xu hướng phát triển - Do thị trường có cạnh tranh cao, để giữ thu hút bạn hàng khách hàng phải cho trả chậm, điều làm cho nguồn vốn khách hàng bị chiếm dụng, đồng thời khách hàng thường trả tiền mặt cho nhà cung cấp hàng hóa, nguyên vật liệu đầu vào khách hàng bị thiếu hụt vốn kinh doanh Do khách hàng ln có xu hướng ngân hàng hổ trợ nguồn vốn kinh doanh Các loại rủi ro gặp biện pháp hạn chế, kiểm sốt rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng Các loại rủi ro Đinh Duy Bình Biện pháp hạn chế, kiểm sốt rủi ro Khóa luận tốt nghiệp Đại học - Rủi ro Biến động tăng giá hàng hóa đầu vào Thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng dẫn đến ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh (tồn kho, công nợ, phải trả, vay Ngân hàng) tình hình thị doanh DN khả trả nợ ngân hàng trường, ngành hàng để có biện pháp thu hồi nợ kỳ hạn - Rủi ro sách Nhà Nước như: sách thuế, hạn chế (cấm) uống rượu bia tham gia giao thông - Rủi ro kinh tế: Mục tiêu DN tập trung mở rộng quy mô, thị trường, sản phẩm DN hàng tiêu dùng dân cư Do mức độ tiêu thụ sản phẩm DN chịu ảnh hưởng tốc độ tăng trưởng kinh tế sức mua dân cư sách quy định tín dụng Sacombank ? ⃞ Loại B; ⃞ Loại C ⃞ Loại A; K in ⃞ Loại A; h Ảnh hưởng không đáng kể Việc vay vốn phù hợp với sách tín dụng Sacombank tế H uế Việc vay vốn có điểm chưa phù hợp với ⃞ Loại B; ⃞ Loại C Khách hàng tiềm năng, có khả sử dụng nhiều sản phẩm tích cực tiếp thị số bạn hàng khách dịch vụ ngân hàng, đồng thời khách hàng tích cực tiếp hàng giao dịch Sacombank thị số bạn hàng khách hàng giao dịch Sacombank VIII Đề xuất (**) ại h ọc Khách hàng tiềm năng, bên cạnh khách hàng Đ Đối với cấp HMTD: Đề nghị cấp hạn mức tín dụng 500.000.000 đồng (Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẵn) Mục đích sử dụng vốn/HMTD Bổ sung vốn kinh doanh Thời hạn cho vay/thời hạn sử dụng HMTD 12 tháng Thời gian tối đa Giấy nhận nợ 06 tháng Lãi suất cho vay/phí bảo lãnh/ký quỹ Theo quy định ngân hàng Sacombank Phương thức giải ngân: ⃞ Chuyển khoản; ⃞ Tiền mặt Phương thức giải ngân đề nghị chuyển khoản nhận tiền mặt, phải ưu tiên giải ngân chuyển Đinh Duy Bình Khóa luận tốt nghiệp Đại học khoản Nâng tổng mức cấp tín dụng (dư nợ cho vay, bảo lãnh, …) tối đa sau phê duyệt lên: 500.000.000 đồng Các điều kiện cấp tín dụng? - Tài sản chấp cơng chứng đăng ký GDBĐ theo quy định - Đề nghị khách hàng mở tài khoản toán chuyển dần giao dịch Sacombank Trường hợp có tiêu chí chưa phù hợp với qui định hành khơng bình thường, nêu rõ lý đề xuất cho vay? Ngày nhận hồ sơ khách hàng : 15/08/2013 Ngày nhận đủ hồ sơ khách hàng : 16/08/2011 Chữ ký: K in h Họ tên CV.KH: NGUYỄN THÀNH NHÂN tế H uế Ngày hồn tất tờ trình: 18/08/2011 Đ ại h ọc Ý kiến đề xuất Trưởng phòng DN Đinh Duy Bình Phê duyệt Ban Giám Đốc Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHỤ LỤC 08 BIÊN BẢN PHÁN QUYẾT CẤP TÍN DỤNG (của Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng) Hơm nay, ngày 19/08/2013, vào lúc 9h, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế , buổi họp thẩm định hồ sơ đề nghị cấp tín dụng tổ chức với nội dung sau: tế H uế A Thành phần tham dự họp Ông Nguyễn Văn Tuấn – Chủ tịch Hội đồng tín dụng Bà Tơn Nữ Anh Phương – Thành viên Ơng Ngơ Hùng Phi – Thành viên Ông Nguyễn Thành Nhân – Thư ký B Thông tin khách hàng : DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN ABC Địa : 154 Lê Duẩn, Thành Phố Huế, Tỉnh Thừa Thiên Huế Đại diện ơng/bà : HỒNG NHẬT HÙNG Giấy CMND số : 190.078.994 cấp ngày 04/02/2009 Chức vụ : Giám đốc doanh nghiệp Sinh năm: 1961 tại: CA- Thừa Thiên Huế ọc K in h Tên khách hàng Mục đích sử dụng vốn: Bổ sung vốn kinh doanh : 500.000.000 đồng Thời hạn vay : 12 tháng Phương thức vay: Hạn mức tín dụng Đ … ại h Số tiền đề nghị vay C Ý kiến thành phần tham dự họp (nếu có) Sau nghe trình bày tóm tắt tờ trình đề nghị cấp tín dụng, thành phần tham dự họp có ý kiến sau: ĐỒNG Ý CẤP TÍN DỤNG D Phán cấp tín dụng Đồng ý cấp tín dụng với nội dung sau: Nội dung cấp tín dụng Đinh Duy Bình Khóa luận tốt nghiệp Đại học Số tiền Tổng mức cho vay, bảo lãnh, mở L/C trả chậm, chiết khấu D/P, đó: 500.000.000 VNĐ - Bảo lãnh dự thầu ký quỹ không đầy đủ Mở L/C trả ngay, đó: - Mở 01 L/C Chiết khấu chứng từ theo L/C xuất Bao toán nội địa Điều kiện cấp tín dụng a Điều kiện Tài sản bảo đảm Tài sản quyền sử dụng đất 12 THÁNG Quyền thay đổi, bổ sung phán cấp tín dụng (Chỉ thay đổi, bổ sung điều kiện cấp tín dụng phải định Đơn vị quyền thay đổi, bổ sung) K in Điều kiện khác (nếu có) … Thời hạn sử dụng hạn mức h b Thời hạn khoản tín dụng tế H uế Hình thức cấp tín dụng Đ ại h ọc Biên lập thành bản, Bộ phận Quản lý tín dụng (trường hợp phán Ban tín dụng) giữ 01 Phòng Thẩm định (trường hợp phán Hội đồng tín dụng) giữ 01 bản; Thư ký họp giữ 01 Thành viên tham dự họp (Ký, ghi rõ họ tên) Đinh Duy Bình Huế, ngày 19 tháng năm 2013 Chủ tịch/Trưởng Ban (Ký, ghi rõ họ tên) Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHỤ LỤC 09 SỔ THỐNG KÊ CUỘC HỌP (của Ban tín dụng / Hội đồng tín dụng) Chi nhánh Thừa Thiên Huế, năm 2013 Ngày Tên khách hàng 19/08 DNTN ABC Hình thức cấp tín dụng 500.000.000 VNĐ Kết phán (Từ chối/Đồng ý) ĐỒNG Ý Đ ại h ọc K in h tế H uế Hạn mức tín dụng Số tiền Đinh Duy Bình Ghi Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHỤ LỤC 10 CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Huế, ngày 19 tháng 08 năm 2013 Số: /CV-PGD PH THÔNG BÁO tế H uế - Căn hồ sơ đề nghị vay vốn của: DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN ABC - Qua trình xác minh, thẩm định hồ sơ vay vốn của: DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN ABC Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thừa Thiên Huế thông báo K in h sau: Đồng ý cho: DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN ABC ọc Địa trụ sở: 154 Lê Duẫn, Thành phố Huế, Tỉnh thừa Thiên Huế ại h Số tiền vay : 500.000.000 đồng ( Năm trăm triệu đồng chẵn) Mục đích vay : Bổ sung vốn kinh doanh Đ Tài sản đảm bảo: Tồn trạng lơ đất 26A/235 Bà Triệu, Phường Xuân Phú, Thành phố Huế theo: Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất số AP 526668 cấp ngày 17/07/2010 UBND thành phố Huế ( Thửa đất số: 172 , tờ đồ số: 41 ) Trị giá tài sản chấp: 1.660.000.000 đồng (Bằng chữ: Một tỷ sáu trăm sáu mươi triệu đồng chẵn) Trân trọng! Đinh Duy Bình Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHỤ LỤC 11 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG HẠN MỨC Số : LD 1520000648 Ngày ký : 20 / 08/ 2013 Nơi ký : BÊN CHO VAY Sacombank – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ : NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Địa : 126 Nguyễn Huệ, Phường Vĩnh Ninh, Thành Phố Huế Điện thoại - Fax : (054) 3.839.002 Đại diện Ông/Bà - Chức vụ : NGUYỄN VĂN TUẤN (sau gọi Sacombank) tế H uế BÊN VAY - Fax: (054) 3.839.004 - Giám Đốc Chi nhánh DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN ABC GCN ĐKKD/ GP hoạt động : 3101001059 Mã số thuế : Địa : 154 Lê Duẫn, Thành phố Huế, Tỉnh thừa Thiên Huế Đại diện Ông/Bà : HOÀNG NHẬT HÙNG Giấy CMND/Hộ chiếu số : 190.078.994 cấp ngày 04/02/2009 Cùng vợ Bà : NGUYỄN THỊ TRANG Cùng địa ọc K in h Sở KH&ĐT tỉnh TT – Huế : 191.001.071 cấp ngày 24/07/2010 CA – Tỉnh Thừa Thiên Huế CA – Tỉnh Thừa Thiên Huế ại h Giấy CMND/Hộ chiếu số 3300173834 cấp ngày: 13/06/2005 : Chủ doanh nghiệp Đ Chức vụ người đại diện : 235/26A Bà Triệu, Phường Xuân Phú, Thành phố Huế Các bên thỏa thuận ký kết Hợp đồng tín dụng với nội dung sau: HẠN MỨC TÍN DỤNG : 500.000.000đ ồng Bằng chữ: Năm trăm triệu đồng chẳn Hạn mức bao gồm số dư nợ vay (nếu có) Bên vay Hợp đồng tín dụng/Giấy nhận nợ sau: MỤC ĐÍCH VAY : Bổ sung vốn kinh doanh PHÍ SỬ DỤNG HẠN MỨC : Bên vay toán phí sử dụng hạn mức ký Hợp đồng khơng Sacombank hồn lại lý Đinh Duy Bình Khóa luận tốt nghiệp Đại học LÃI SUẤT : Lãi suất cho vay xác định cho lần nhận tiền vay theo định Sacombank thời điểm giải ngân ghi cụ thể Giấy nhận nợ (tháng = 30 ngày) (theo mẫu Sacombank) Lãi suất cho vay toàn Giấy nhận nợ Sacombank định điều chỉnh không điều chỉnh thời kỳ phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước lãi suất cho vay THỜI HẠN VAY : Được xác định cụ thể Giấy nhận nợ, Giấy nhận nợ có thời hạn vay khác Sacombank xác định tùy thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả trả nợ Bên vay không vượt tháng không vượt thời hạn khác Sacombank xác định thời kỳ : Đến hết ngày: tế H uế THỜI HẠN NHẬN TIỀN VAY (Thời hạn giải ngân) Trong thời hạn nhận tiền vay, Bên vay nhận tiền vay nhiều lần tổng dư nợ vay khơng vượt q Hạn mức tín dụng nêu Hợp đồng Mỗi lần nhận tiền vay, Bên vay gửi cho Sacombank Giấy nhận nợ (theo mẫu Sacombank) kèm theo chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay : Bên vay trả hết nợ (bao gồm vốn gốc, lãi chi phí có liên quan) lần K in PHƯƠNG THỨC TRẢ NỢ h theo yêu cầu Sacombank nhận tiền vay theo thời hạn vay ghi Giấy nhận nợ tương ứng Sacombank quyền ưu tiên thu nợ Giấy nhận nợ hạn, cấu lại thời hạn trả nợ Giấy nhận nợ có ngày đáo hạn đến trước : Số tiền trả lãi vay kỳ tổng số tiền lãi Giấy nhận nợ theo Hợp ọc PHƯƠNG THỨC TÍNH LÃI KỲ TRẢ LÃI ại h đồng tính theo số dư nợ thực tế ngày, số ngày thực tế Đ BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐÌNH CHỈ PHÁT TIỀN VAY, tháng nhân với lãi suất cho vay : Ngày hàng tháng : Theo Phụ lục tài sản đảm bảo đính kèm : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm KHƠNG PHÁT TIỀN VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN THU NỢ, CƠ CẤU LẠI THỜI : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm HẠN TRẢ NỢ, CHUYỂN NỢ QUÁ HẠN TẤT TOÁN HỢP ĐỒNG TRƯỚC HẠN, TRẢ NỢ TRƯỚC HẠN : Trường hợp Hợp đồng tất toán, trả nợ trước hạn, Bên vay phải trả hết khoản nợ vay (bao gồm nợ gốc, lãi chi phí có liên quan) phải chịu mức phí tất toán, trả nợ trước hạn theo quy định Sacombank thời điểm tất toán, trả nợ trước hạn CHI PHÍ LIÊN QUAN : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm CHUYỂN NHƯỢNG HỢP ĐỒNG : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm Đinh Duy Bình Khóa luận tốt nghiệp Đại học THỎA THUẬN KHÁC : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH : Khi xảy tranh chấp liên quan đến Hợp đồng bên có quyền đưa Tịa án có thẩm quyền giải Trường hợp Hợp đồng lập tiếng Việt tiếng nước tiếng Việt có giá trị pháp lý, tiếng nước ngồi có giá trị tham khảo Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký Bên vay hoàn trả đầy đủ nợ vay bao gồm nợ gốc, tiền lãi chi phí có liên quan khác cho Sacombank Hợp đồng lập thành 03 có giá trị nhau, Sacombank giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 Các điều khoản Phụ lục đính kèm khơng dẫn chiếu Hợp đồng khơng có giá trị áp dụng SACOMBANK tế H uế BÊN VAY (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu) Đ ại h ọc K in h (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu tổ chức) Đinh Duy Bình Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHỤ LỤC 12 GIẤY NHẬN NỢ (Áp dụng cho vay theo hạn mức) Số Ngày ký Nơi ký : 145800231 : 20/08/2013 : NH TMCPSGTT- CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ : NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ : 126 Nguyễn Huệ, Phường Vĩnh Ninh, Thành Phố Huế : (054) 3.839.002 - Fax: (054) 3.839.004 h : NGUYỄN VĂN TUẤN - Giám Đốc K in BÊN CHO VAY (sau gọi Ngân hàng) Địa Điện thoại - Fax Đại diện Ông Chức vụ tế H uế Căn Hợp đồng tín dụng hạn mức số LD 1520000648 ngày 20./08./2013 Chúng tơi, gồm có bên thống ký kết Giấy nhận nợ với nội dung sau: DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN ABC 3101001059 cấp ngày: 13/06/2005 Sở KH&ĐT tỉnh TT – Huế Đ ại h ọc : BÊN VAY Giấy CMND/Hộ chiếu số : GCN ĐKKD/ GP hoạt động Người đại diện (nếu có) – chức : vụ Theo Giấy UQ/ Biên họp : TỔNG HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐƯỢC CẤP TỔNG HẠN MỨC ĐÃ SỬ DỤNG SỐ TIỀN NHẬN NỢ LẦN NÀY HÌNH THỨC NHẬN NỢ Nhận tiền mặt: Họ tên người nhận tiền Giấy CMND/Hộ chiếu số MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG LÃI SUẤT (%/tháng) (tháng = 30 ngày) Đinh Duy Bình Ơng HỒNG NHẬT HÙNG - Chủ Doanh nghiệp / : 500.000.000 đồng : đồng : 99.000.000.đồng Bằng chữ: Chín mươi chín triệu đồng : 99.000.000 đồng : HOÀNG NHẬT HÙNG 190.078.994 cấp ngày: 04/02/2009 tại: CA - Thừa : Thiên Huế : Bổ sung vốn kinh doanh 0.71.%/tháng : Lãi suất áp dụng cho 03 tháng đầu kể từ ngày giải ngân Lãi suất tồn dư nợ vay Khóa luận tốt nghiệp Đại học Sacombank định điều chỉnh theo định kỳ 03.tháng/lần kể từ ngày giải ngân theo mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng lãnh lãi cuối kỳ Sacombank cộng biên độ 0.17%/tháng phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước lãi suất cho vay Lãi suất điều chỉnh thời kỳ hiểu lãi suất điều chỉnh ( floating rate) định kỳ điều chỉnh không bắt buộc : 20./02./2014 THỜI HẠN TRẢ NỢ tế H uế Giấy nhận nợ lập thành 03 có giá trị khơng tách rời Hợp đồng tín dụng hạn mức dẫn chiếu bên trên, Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01bản Đ ại h ọc K in h NGƯỜI NHẬN TIỀN BÊN VAY Ký tên, ghi rõ họ tên) (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu tổ chức) Đinh Duy Bình SACOMBANK (Ký tên, ghi rõ họ tên đóng dấu) Khóa luận tốt nghiệp Đại học PHỤ LỤC 13 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc oOo Huế, ngày 05 Tháng 09 Năm 2013 Chi Nhánh Thừa Thiên Huế BÁO CÁO KIỂM TRA SAU CHO VAY KIÊM TỜ TRÌNH PHÂN LOẠI NỢ ĐỊNH TÍNH (áp dụng tất loại hình cho vay) A THÔNG TIN VỀ KỲ KIỂM TRA Khách hàng DNTN ABC Mã khách hàng: Hợp đồng tín dụng Số LD 1520000648 20/08/2013 Loại hình ngày: Số tiền vay: 99.000.000 Dư nợ vay: 99.000.000 X Lần đầu Địa nơi đến kiểm tra : ⃞ Văn phòng : … X ⃞ Kho bãi : … X ⃞ Định kỳ ⃞ Đột xuất ⃞ Hộ kinh doanh cá thể Ngày kiểm tra lần trước: ⃞ Nhà xưởng: … ⃞ Khác : … … K in B KIỂM TRA VỀ KHOẢN VAY h Loại kiểm tra tế H uế X Doanh nghiệp ⃞ Hộ nông nghiệp khác ⃞ Phục vụ đời sống ọc Trả nợ gốc, lãi vay: X Đúng kỳ hạn ⃞ Điều chỉnh kỳ hạn ⃞ Gia hạn ⃞ Quá hạn Diễn giải (về khoản chưa toán, lý …) … … ại h Sử dụng tiền vay : X Đúng mục đích ⃞ Sai mục đích ⃞ Khác Diễn giải (về khoản mua NVL, hàng hóa, máy móc, TB vận chuyển, bất động sản, xây dựng …) Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích: mua bổ sung hàng hóa phục vụ kinh doanh Đ Thực phương án vay vốn : X Thuận lợi Diễn giải (về tiến độ, khoản thu, khoản chi, kết …) Hàng hóa bán tiến đọ phương án kinh doanh ⃞ Bình thường ⃞ Khó khăn Tình hình tài sản đảm bảo: Về bên quản lý : X Sacombank ⃞ Khách hàng ⃞ Bên thứ III (… ) Về sử dụng : X Đang sử dụng ⃞ Cho thuê ⃞ Không sử dụng ⃞ Khác Về chất lượng : X Bình thường ⃞ Sút giảm chất lượng đáng kể ⃞ Khác Về số lượng giá trị: X Bình thường ⃞ Sút giảm chất lượng đáng kể Diễn giải (về yếu tố, mức độ ảnh hưởng đến việc quản lý giá trị…) TSĐB Bình thường, khơng có thay đổi chủ sở hữu Nhận xét chung khoản vay: DNTN ABC vay vốn mục đích, tình hình SXKD diễn tốt; TSĐB bình thường, khơng có biến động giá, khơng có thay đổi chủ sở hữu; khách hàng thực cam kết hợp Đinh Duy Bình Khóa luận tốt nghiệp Đại học đồng tín dụng,… C KIỂM TRA HOẠT ĐỘNG SXKD Tình hình tổ chức: ⃞ Thay đổi chủ sở hữu ⃞ Thay đổi ban điều hành Diễn giải (về yếu tố ảnh hưởng đến tổ chức, quản lý ) ⃞ Có thay đổi trụ sở Khơng có thay đổi tổ chức Về sản xuất kinh doanh: ⃞ Phát triển X Bình thường ⃞ Giảm sút ⃞ Ngưng hoạt động ⃞ Khác Diễn giải (về yếu tố, mức độ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh …) … … Về tồn kho, cơng nợ : ⃞ Tốt X Bình thường ⃞ Xấu tế H uế Về khả trả nợ : X Tốt ⃞ Bình thường ⃞ Suy giảm ⃞ Xấu Diễn giải (về khoản nợ gốc/lãi tính khả thi nguồn thu dự kiến doanh số, khoản phải thu …) Khách hàng đủ khả trả nợ D Ý KIẾN ĐỀ XUẤT CỦA NGƯỜI KIỂM TRA K in h Có để khách hàng tiếp tục sử sụng vốn : X Có ⃞ Khơng Có kế hoạch tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng: X Có ⃞ Không Ý kiến khác : … Người lập báo cáo kiểm tra (ký tên ghi rõ họ tên) Trường Phòng KD (Ký ọc Đại diện bên vay tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu) ại h PHÂN LOẠI ĐỊNH TÍNH (Phần đánh giá ngân hàng) Đ - Nhóm nợ hành: Nhóm 01 - Nhóm nợ đề xuất: Nhóm 01 - Lý đề xuất: Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tình hình kinh doanh hiệu quả, khả trả nợ tốt TP Huế, ngày 05 tháng 09 năm 2013 Giám đốc Đinh Duy Bình Ý kiến Trưởng phịng Kinh Doanh Người lập Khóa luận tốt nghiệp Đại học NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT KẾT QUẢ THỰC TẬP Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhận sinh viên Đinh Duy Bình, lớp K44B Kế tốn – Kiểm tốn, trường tế H uế Đại học kinh tế Huế vào thực tập cuối khoá Chi nhánh Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế, sinh viên Đinh Duy Bình chấp hành nghiêm chỉnh nội quy ngân hàng, có cố gắng việc nghiên cứu, học hỏi tìm hiểu kiến thức văn K in hoạt động giao h bản, chế độ hoạt động tác nghiệp thực tế ngân hàng, thực tốt Đề tài phân tích cụ thể, rõ ràng vấn đề liên quan đến hoạt động kiểm sốt ọc nội quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gòn Đ nhánh ại h Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế, giải pháp đưa có tính khả thi cho Chi Huế, ngày tháng năm 2014 Giám đốc Đinh Duy Bình