ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ U Ế KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH H TẾ H KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC IN QUÂN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHÓM KHÁCH HÀNG K CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C (SACOMBANK) - CHI NHÁNH HUẾ Giáo viên hƣớng dẫn: Ư Sinh viên thực hiện: TR Nguyễn Ngọc Vân Anh ThS Bùi Thị Thanh Nga Lớp: K45A QTKD TM Niên khóa: 2011 - 2015 Huế, tháng năm 2015 Lời Cảm Ơn Trong trình thực tập thực khóa luận này, nhận Ế nhiều giúp đỡ lời động viên nhà trường, thầy cô, bạn bè U anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn H Thương Tín Chi nhánh Huế Trước hết, xin chân thành cảm ơn thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh TẾ - trường Đại học Kinh tế Huế tận tình truyền đạt cho nhiều kiến thức bổ ích trình học tập trường, tảng để thực tốt khóa H luận Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo, IN ThS Bùi Thị Thanh Nga, người tận tình hướng dẫn suốt trình K thực khóa luận tốt nghiệp Tôi xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám Đốc, anh chị làm Ọ C việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Huế tạo điều IH kiện giúp đỡ trình thực tập, thu thập thông tin số liệu Ngân hàng Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, đặc biệt ba mẹ Đ Ạ người thân kịp thời động viên giúp đỡ mặt để giúp vượt qua khó khăn trình học tập sống Trong trình nghiên cứu, cố gắng sử dụng tất kiến thức G học nhà trường để hoàn thành khóa luận này, nhiên hạn chế N kiến thức trải nghiệm thực tế thân nên đôi lúc khó tránh Ờ khỏi thiếu sót Tôi kính mong nhận bảo tận tình góp ý từ quý TR Ư thầy cô bạn Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 05 năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Vân Anh MỤC LỤC Trang PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ế Mục tiêu nghiên cứu U Câu hỏi nghiên cứu ối tƣ ng v ph m vi nghiên cứu H Phƣơng pháp nghiên cứu TẾ Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 10 H CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 10 IN 1.1 Những vấn đề lý luận chung tín dụng Ngân h ng thƣơng m i 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng 10 K 1.1.2 Bản chất tín dụng 10 C 1.1.3 Vai trò tín dụng 11 iều kiện vay 12 Ọ 114 IH 1.1.5 Lãi suất vay 13 1.1.6 Quy trình vay 13 Đ Ạ 1.2 Những vấn đề lý luận chung rủi ro tín dụng NHTM 15 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 15 122 ặc điểm rủi ro tín dụng 15 G 1.2.3 Phân lo i rủi ro tín dụng 15 N 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 17 Ờ 1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng 25 Ư 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ho t động NHTM 26 TR 1.3.1 Bản chất công tác quản trị rủi ro tín dụng 26 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 26 1.3.3 Xây dựng thực sách quản trị rủi ro tín dụng 28 1.3.4 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng 29 1.4 Lý thuyết mô hình 6C phân tích rủi ro tín dụng 29 Cơ sở thực tiễn 31 1.5.1 Thực tr ng việc quản trị rủi ro tín dụng t i NHTM Việt Nam 31 1.5.2 Kinh nghiệm ho t động quản trị rủi ro tín dụng số quốc gia giới 32 1.5.3 Những nghiên cứu liên quan đến đề tài 34 1.6 Mô hình nghiên cứu đề xuất nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân h ng thƣơng m i 35 U Ế 1.7 Mô hình nghiên cứu đề xuất yếu tố ảnh hƣởng đến khả toán khoản vay khách hàng 35 H CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP TẾ SÀI GÒN THƢƠNG TÍN– CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 38 2.1 Giới thiệu Ngân h ng Thƣơng m i cổ phần (NHTMCP) S i Gòn Thƣơng Tín - H Chi nhánh Huế 38 IN 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2 Cơ cấu tổ chức 39 K 2.1.3 Tình hình sử dụng lao động 40 C 2.1.4 Kết ho t động kinh doanh 41 Ọ 2.2 ánh giá thực tr ng rủi ro tín dụng t i NHTMCP S i Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế 43 2.2.1 Tình hình cho vay t i NHTMCP S i Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế giai IH đo n 2012-2014 43 ánh giá thực tr ng rủi ro tín dụng t i NH TMCP S i Gòn Thƣơng Tín - Chi Đ Ạ 222 nhánh Huế 45 23 ánh giá chung thực tr ng quản lý rủi ro tín dụng t i NHTMCP Sài Gòn G Thƣơng Tín - Chi nhánh TT Huế 49 N 2.3.1 Quy trình tín dụng t i NHTMCP S i Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế nhằm Ờ h n chế rủi ro tín dụng 49 Ư 2.3.2 Quy định mức độ rủi ro - ứng dụng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp h ng khách TR hàng cá nhân t i Ngân h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế 50 2.4 Kết khảo sát cán tín dụng khách hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng t i Ngân h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 2.4.1 Kết khảo sát ý kiến cán tín dụng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 51 2.4.2 Kết khảo sát khách hàng nguyên nhân cá nhân gây ảnh hƣởng đến khả toán khoản vay 68 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HUẾ 85 31 ịnh hƣớng phát triển thời gian tới NHTMCP S i Gòn Thƣơng Tín Việt Nam Chi nhánh Huế 85 ịnh hƣớng chung NHTMCP S i Gòn Thƣơng Tín Việt Nam 85 312 ịnh hƣớng phát triển ho t động tín dụng thời gian tới NHTMCP Sài U Ế 311 H Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế 86 TẾ 3.2 Giải pháp h n chế rủi ro tín dụng t i NHTM Cổ phần S i gòn thƣơng tín Chi nhánh Huế 87 H 3.2.1 Nhóm giải pháp “Nguyên nhân từ phía ngân h ng” 87 IN 3.2.2 Nhóm giải pháp “Nguyên nhân từ phía khách h ng” 93 3.2.2.1 Tìm hiểu, đánh giá v phân lo i khách hàng 93 K PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 100 C Kết luận 100 Ọ Kiến nghị 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH PHỤ LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KMO : Kaiser - Meyer - Olkin NH : Ngân hàng NHNN : Ngân h ng Nh nƣớc NHTM : Ngân h ng thƣơng m i NHTMCP : Ngân h ng Thƣơng m i cổ phần QTRRTD : Quản trị rủi ro tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng Sacombank : Ngân h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín : Tổ chức tín dụng T KH : Thái độ khách hàng : Thƣơng m i cổ phần Ư Ờ TMCP U H TẾ H IN K C Ọ Đ Ạ : Sản xuất kinh doanh N G TCTD TR IH : Số lƣ ng SL SXKD Ế CBTD TN : Thu nhập TS B : Tài sản đảm bảo TTN : Tình hình n DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tình hình sử dụng lao động t i Sacombank Huế 40 giai đo n 2012 – 2014 40 Bảng 2 Kết ho t động kinh doanh t i Sacombank Huế 41 Ế giai đo n 2012 – 2014 41 U Bảng Doanh số cho vay t i Sacombank Huế giai đo n 2012 – 2014 43 H Bảng Tình hình n h n t i Sacombank Huế giai đo n 2012– 2014 45 TẾ Bảng Tình hình n xấu t i Sacombank Huế giai đo n 2012 – 2014 47 Bảng Bảng chấm điểm tín dụng xếp h ng khách hàng cá nhân 50 H Bảng 2.7 Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha 54 IN Bảng Mô tả nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cá nhân 57 Bảng Mô tả nhóm nguyên nhân từ môi trƣờng 58 K Bảng 10 Mô tả nhóm nguyên nhân từ khách h ng 61 C Bảng 11 Mô tả nhóm nguyên nhân từ Ngân h ng 63 Ọ Bảng 12 Mô tả nhóm nguyên nhân từ t i sản đảm bảo 64 IH Bảng 13 Thống kê mô tả biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đƣ c áp dụng t i Sacombank Chi nhánh Huế 65 Đ Ạ Bảng 2.14 Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha biến độc lập 71 Bảng 2.15 Kết kiểm tra Cronbach’s Anpha biến phụ thuộc 72 Bảng 2.16 Kết kiểm định KMO 73 G Bảng 17 Hệ số Cronbach’s Alpha v hệ số tải sau phân tích nhân tố 75 N Bảng 18 Kiểm định KMO v Bartlett’s Test biến “ ánh giá chung” 76 Ờ Bảng 19 Hệ số tải sau phân tích nhân tố 76 Ư Bảng 20 Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hƣởng khả ho n trả vốn vay 78 TR Bảng 21 Phân tích ANOVA 79 Bảng 22 Kết kiểm định Pearson’s mối tƣơng quan 80 Bảng 23 Kiểm định tƣ ng đa cộng tuyến 80 Bảng 24 Kết phân tích hồi quy đa biến 81 DANH MỤC SƠ ĐỒ Hình 1.1: Quy trình vay vốn chung ngành Ngân hàng 13 Hình 1.2: Phân lo i rủi ro tín dụng 16 Ế Hình 1.3: Mô hình nghiên cứu đề xuất 35 H U Hình 1.4: Mô hình nghiên cứu đề xuất 36 TẾ Sơ đồ Tổ chức máy quản lý NH TMCP S i Gòn Thƣơng Tín Huế 39 Sơ đồ - Quy trình tín dụng NHTMCP S i Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế 49 H Sơ đồ 1: Giới tính cán tín dụng 51 IN Sơ đồ 2: ộ tuổi cán tín dụng 51 Sơ đồ 3: Chuyên ng nh cán tín dụng đƣ c đ o t o 52 K Sơ đồ 4: Thời gian công tác 53 C Sơ đồ 5: Giới tính khách h ng điều tra 68 Ọ Sơ đồ 6: ộ tuổi khách h ng điều tra 69 IH Sơ đồ 7: Thu nhập h ng tháng khách h ng điều tra 69 TR Ư Ờ N G Đ Ạ Sơ đồ 8: Mục đích vay vốn t i Sacombank khách h ng 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh nhƣ nay, với hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Ế ng y c ng có bƣớc chuyển mặt Cùng với phát triền U kéo theo đời nhiều Ngân h ng thƣơng m i (NHTM) lớn nhỏ khác nhập với khu vực thị trƣờng quốc tế H góp phần l m thay đổi mặt xã hội, góp phần t o nhiều tiềm để hội ặc biệt ho t động Ngân hàng TẾ thƣơng m i ho t động tín dụng l kênh đầu tƣ quan trọng cho phát triển đất nƣớc H Theo số liệu thống kê từ Ngân h ng Việt Nam cho thấy thu nhập từ ho t IN động tín dụng chiếm tỷ trọng đến 75% tổng thu nhập qua năm Khi nhìn vào K kết cấu t i sản NHTM Việt Nam nhận thấy: t i sản sinh lời l khoản cấp tín dụng chiếm tỷ trọng lớn 70%- 80% t i sản có, chí có iều n y khẳng định ho t động tín dụng l C số NHTM tỷ lệ n y lên 80% Ọ ho t động mang l i nhiều l i nhuận cho hệ thống Ngân h ng v IH l vấn đề sống Ngân h ng Bên c nh mà ho t động tín dụng mang l i ho t động l i tiềm ẩn Đ Ạ nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng (RRTD) cao mức ảnh hƣởng lớn đến ho t động kinh doanh Ngân h ng ứng trƣớc thời v thách thức tiến trình G hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả c nh tranh NHTM N nƣớc với NHTM nƣớc ngoài, mà cụ thể nâng cao chất lƣ ng tín dụng, giảm Ờ thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Tuy nhiên ho t động quản trị rủi ro tín dụng l i chƣa Ư có đƣ c quan tâm mức Ngân h ng thƣơng m i nƣớc nói chung TR v địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng Sacombank đời từ năm 21/12/1991 v ho t động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến Sacombank đƣ c xem l Ngân h ng thƣơng m i h ng đầu giữ vai trò chủ đ o v chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam Hơn 23 năm hình th nh v phát triển, Sacombank v khẳng định vị thị trƣờng v đƣ c khách hàng tin dùng Ngân h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) - Chi nhánh Huế đƣ c thành lập ngày 10/10/2003 nhằm mục đích mở Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga rộng m ng lƣới, phát triển thƣơng hiệu hệ thống Sacombank Sacombank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Ngân h ng thƣơng m i h ng đầu ho t động cung cấp sản phẩm dịch vụ với uy tín vị ngày cao địa bàn tỉnh Ế Trong cấu nhóm khách h ng Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Huế tỷ U lệ khách h ng cá nhân l nhóm khách h ng chiếm vai trò quan trọng việc t o từ đối tƣ ng khách h ng n y chiếm tỷ lệ không nhỏ H nguồn cho Ngân h ng thực ho t động khác, ho t động hỗ tr cho vay ồng thời ho t động tín TẾ dụng khách h ng cá nhân đƣ c đánh giá l lo i nghiệp vụ phức t p v có độ rủi ro cao Do quản trị RRTD vấn đề đƣ c NHTM H Việt Nam quan tâm h ng đầu iều n y t o thách thức cho Ngân h ng, đòi hỏi IN cần phải có biện pháp quản trị nhằm h n chế rủi ro tốt Xuất phát từ K nguyên nhân m nh d n lựa chọn nghiên cứu vấn đề “Quản trị rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng Sài Gòn Thƣơng Tín Ọ C (Sacombank) – Chi nhánh Huế” l m đề t i cho khóa luận tốt nghiệp cuối khóa Mục tiêu nghiên cứu Đ Ạ 2.1 Mục tiêu chung IH - Khái quát đƣ c sở lý luận rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa, h n chế rủi ro tín dụng ho t động kinh doanh Ngân h ng thƣơng m i G - Phân tích v đánh giá thực tr ng tình hình quản trị rủi ro tín dụng N khách hàng cá nhân (KHCN), từ đƣa biện pháp phòng ngừa, h n chế rủi Ư Ờ ro tín dụng t i Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế TR 2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu ho t động cho vay khách h ng cá nhân, nhƣ tìm hiểu rủi ro xảy thực tế t i Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế - Nhận d ng, đo lƣờng, phân tích dấu hiệu gây rủi ro tín dụng cá nhân t i Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Huế Từ tìm nguyên nhân chủ quan khách quan gây rủi ro thông qua việc vấn cán tín dụng khách hàng cá nhân Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga trung lập vấn đề Từ thấy thông tin tín dụng không xác l m vấn đề nhức nhối gây khó khăn CBTD Trong thời đ i ngày nay, muốn thành công kinh doanh cần có thông tin hữu ích Khi mà tính minh b ch ho t động kinh koanh thị trƣờng Ế Việt Nam phổ biến yêu cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho ho t U động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần Trung tâm H Thông tin Tín dụng (CIC) NHNN trung tâm thông tin tín dụng Sacombank Huế có nhiều nỗ lực trọng việc t o lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn TẾ nhƣ xây dựng đánh giá ngành SXKD, làm sở phân tích tín dụng nhƣng khả đáp ứng yêu cầu h n chế Trên sở h p tác H ngân hàng, Chi nhánh cần thực kết nối kho thông tin liệu với ngân hàng IN khác, với Ngân h ng nh nƣớc nhằm bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho K liệu, không liệu khách h ng m đánh giá v dự báo C ngành, làm tảng phân tích thẩm định khoản vay Ọ 3.2.1.6 Một số biện pháp quản lý n hạn, n xấu hiệu Qua số liệu thống kê NHTM cổ phần S i Gòn Thƣơng Tín năm vừa IH qua (2012-2014) ta thấy tình hình n xấu diễn biến theo xu hƣớng ngày giảm từ ó l kết khả quan Đ Ạ 4.103 triệu đồng năm 2012 xuống 1.305 triệu đồng năm 2014 có xu hƣớng phát triển tốt cho Ngân hàng việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên tồn đọng lƣ ng vốn Ngân hàng bị chiếm dụng Ngân hàng cần N hiệu G xác định đƣ c nguyên nhân phát sinh n h n, n xấu để có biện pháp xử lý Ờ 3.2.1.6.1 Biện pháp quản lý n hạn, n xấu Ư Nếu khoản n để phát sinh n h n, n xấu có TS B Ngân hàng TR phát TS B để thu hồi l i vốn gốc lãi Với khoản n không cóTS B, l khoản tín dụng thƣờng khách h ng có độ tín nhiệm cao, lâu năm nên sử dụng biện pháp cấu l i n áp dụng thƣơng lƣ ng để thu đƣ c hiệu định Nếu nguyên nhân chủ quan, tùy trƣờng h p cụ thể để có giải pháp thích h p nhƣ gia h n thời h n cho vay, điều chỉnh kỳ h n trả n , tƣ vấn SXKD Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 91 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga theo hiểu biết CBTD, động viên khách hàng trả n cho Ngân h ng, trƣờng h p xử lý khoản n gặp nhiều khó khăn xử lý nguồn dự phòng rủi ro Ngo i để phòng ngừa tình tr ng n xấu, Ngân hàng cần phải yêu cầu khách hàng sử dụng công cụ bảo hiểm nhƣ mua bảo hiểm trình xây Ế dựng, bảo hiểm công trình đầu tƣ, bảo hiểm h ng hóa…để bảo đảm tiền vay U Tóm l i, xử lý n xấu NHTM công việc gian nan, nhiều thời H gian, công sức, đòi hỏi nhiều tâm huyết CBTD nhƣng cách tốt kiên TẾ trì bám trụ, thƣờng xuyên lui tới nhắc nhở, động viên CBTD việc thu hồi n cuối đ t đƣ c hiệu 3.2.1.6.2 Biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn tới n hạn H Khi phát khoản vay có dấu hiệu bị “đe ” không đƣ c hoàn trả, Ngân IN hàng nên tìm biện pháp điều chỉnh nguồn vốn kịp thời nhằm phục hồi lực trả n ể thực biện pháp này, khách hàng vay phải chủ động trả n Trên sở thay đổi biện pháp quản lý khách hàng, phía C có kế ho ch trả n K khách h ng Ọ Ngân hàng tiếp tục giúp đỡ khách h ng, để khoảng thời gian cho phép IH khách h ng đủ tái t o khả trả n : - Ngân hàng đƣa lời khuyên cố vấn cho khách hàng Đ Ạ vấn đề nhƣ: phƣơng thức tiêu thụ sản phẩm, thu n , tiếp tục sản xuất kinh doanh… - Ngân hàng xếp, kết cấu l i khoản n cho ngƣời vay cách kéo dài kỳ h n n , chuyển n ngắn h n thành trung cho khách hàng tránh khỏi lãi G suất n h n v có hội tăng cƣờng vốn cho sản xuất kinh doanh Bên c nh đó, N Ngân hàng tăng thêm thu nhập cho lãi suất trung h n lớn Ư Ờ lãi suất ngắn h n - Ngân hàng cấp thêm vốn tín dụng Nếu xét thấy l khó khăn TR thời khách hàng Ngân hàng gia tăng khoản cho vay giúp khách hàng hồi phục ổn định l i sản xuất kinh doanh Tuy nhiên trƣớc cán tín dụng cần phải phân tích l i kỹ rủi ro để khai thác khả cải thiện đƣ c tình hình tài cách lành m nh hơn, cụ thể nhƣ: thay đổi phƣơng án sản xuất kinh doanh nhằm giảm bớt ho t động không sinh lời, giảm bớt chi phí, thông báo bán tài sản không sử dụng để cải thiện khả trả n giảm bớt kế ho ch phát triển dài h n để tăng cƣờng vốn cho sản xuất kinh doanh Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 92 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga 3.2.1.6.3 Phát sớm dấu hiệu không bình thƣờng dẫn tới n hạn Trong ho t động kinh doanh Ngân h ng mong muốn khoản tín dụng đƣ c hoàn trả theo thoả thuận h p đồng tài sản chấp đƣ c bán để trả n đƣ c ngƣời bảo lãnh hay công ty bảo hiểm đứng Ế toán Nhƣng thực tế, lúc việc diễn suôn sẻ U Vì sau cấp tín dụng Ngân hàng cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ H việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu thấy có biểu không bình thƣờng sau Ngân hàng phải tìm biện pháp diều chỉnh v ngăn ngừa kịp thời: TẾ  Trì hoãn nộp báo cáo tình hình thu nhập cho Ngân hàng  Chậm chễ, thiếu thiện chí mối quan hệ tin cậy v h p tác với Ngân hàng H  Nguồn trả n khách h ng phụ thuộc v o khoản thu nhập bất thƣờng IN  Khách h ng có dấu hiệu tìm kiếm khoản vay từ nhiều nguồn khác  Có gia tăng thất thƣờng h ng tồn kho, khoản bán chịu chƣa thu hồi K đƣ c tiền có gia tăng khoản n chƣa toán C  Ho n trả n vay Ngân h ng chậm kỳ h n, không đầy đủ nhƣ cam kết Ọ  Các thảm ho thiên tai xảy nhƣ bão lụt hoả ho n…hoặc trộm,… IH 3.2.2 Nhóm giải pháp “Nguy n nhân từ phía khách hàng” 3.2.2.1 Tìm hiểu, đánh giá phân loại khách hàng Đ Ạ Theo khảo sát từ CBTD, có 21/30 ngƣời chiếm 70% thấy khách hàng gian lận nên gây RRTD Hay khảo sát từ phía khách hàng nhân tố “Thu nhập G khách h ng” v nhân tố “Thái độ tƣ cách khách h ng” l nhân tố ảnh hƣởng lớn N đến khả ho n trả vốn vay Vì vậy, Ngân hàng cần phải tìm hiều kỹ thông tin Ờ khách hàng nhằm đánh giá lực tài khách h ng có đảm bảo không, Ư khách h ng có uy tín hay không, khách h ng có thái độ tốt đối Ngân hàng hay không TR để từ đƣa ý kiến nên hay không nên cho vay nhằm h n chế thấp RRTD giảm tỷ lệ n xấu, n h n 3.2.2.1.1 Tìm hiểu rõ thông tin khách hàng trƣớc cho vay Thông tin khách hàng đƣ c thu thập thông qua báo cáo tài mà doanh nghiệp vay vốn thƣờng xuyên phải cung cấp cho Ngân hàng thông qua quan hệ b n hàng, qua hội nghị khách hàng, Việc nắm bắt kịp thời, xác thông tin khách hàng giúp cho Ngân h ng đề chiến lƣ c Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 93 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga kinh doanh phù h p, h n chết rủi ro mức thấp Trên sở thông tin thu nhập đƣ c, Ngân hàng cần tiến h nh phân tích, đánh giá xác khách h ng trƣớc định cho vay ây l biện pháp quan trọng định hiệu đầu tƣ v h n chế rủi ro Ế Ngoài Ngân hàng cần phân tích thật kỹ lƣỡng lý đề nghị vay vốn khách U h ng, để nắm bắt đƣ c mục đích sử dụng vốn có phù h p với ho t động sản xuất TẾ định đầu tƣ với mục đích đề mang l i hiệu cao H kinh doanh thực tế doanh nghiệp hay không, từ giúp Ngân h ng đƣa 3.2.2.1.2 Phân loại khách hàng Ngân hàng Sacombak Huế bắt đầu thực phân lo i khách hàng, xếp lo i H tín dụng nhƣng công việc mờ nh t chƣa trọng Ngân hàng cần phải IN triển khai thực ngay, l vấn đề phức t p, đ t đƣ c kết K tốt đƣ c Từ thông tin thu thập đƣ c khách hàng, Ngân hàng phải thực đánh C giá phân lo i khách hàng Công việc giúp cho Ngân hàng đƣa IH h n chế rủi ro mức thấp Ọ phƣơng án, chiến lƣ c kinh doanh cụ thể cho nhóm khách hàng khác nhằm Đ Ạ 3.2.2.2 Giám sát việc sử dụng nguồn vốn vay mục đích khách hàng Theo khảo sát từ phía CBTD, có đến 26/30 ngƣời chiếm 86,6% cho RRTD khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Và khảo sát từ phía khách hàng, nhân tố G ”Tình hình th nh toán n ” tác động lớn đến khả ho n trả vốn vay iều N cho thấy, Ngân hàng phải thƣờng xuyên giám sát, kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn Ờ vay khách h ng có nhƣ cam kết với Ngân hàng không, thống kê tình hình TR Ư toán n khách hàng để đƣa biện pháp kịp thời nhằm ngăn chặn rủi ro Kiểm tra trình sử dụng vốn khách h ng có nhƣ thỏa thuận ban đầu không Nêu không ngừng phát vay thu n mà không cần phải chờ đến h n Theo dõi tình hình trả n gốc lãi khách h ng để nhắc nhở khách hàng trả h n, phát vấn đề khác nhƣ khách h ng không muốn trả n , hay có ý định trốn n Từ đƣa hƣớng giải kịp thời Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 94 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga Theo dõi tình hình tài sản bảo đảm nhƣ nào, có bị hao hụt giá trị không, có bị tranh chấp,bị sang nhƣ ng không Tình hình ho t động kinh doanh khách hàng diễn biến thị trƣờng, khả c nh tranh khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hóa Ế 3.2.3 Nhóm giải pháp “Nguy n nhân từ đảm bảo tín dụng” U Theo số liêu khảo sát cho thấy, có đến 66,7% CBTD cho TS B khó thu H hồi, 56,7% CBTD đánh giá TS B khó chuyển nhƣ ng, hay 50% CBTD nhận thấy TẾ TS B giá cho vay 3.2.3.1 Thực tốt TSĐB Việc thẩm định tài sản đảm bảo trƣớc tiên tập trung làm rõ vấn đề sau: IN H + Quyền sở hữu TS B khách hàng vay/bên bảo lãnh: CBTD phải kiểm tra tài sản có thuộc quyền sở hữu quản lý, sử dụng h p pháp bên bảo lãnh hay K không, yêu cầu khách hàng xuất trình đầy đủ giấy tờ liên quan, lƣu ý dấu hiệu ối với tài sản hình thành tƣơng lai t i sản phải thuộc quyền Ọ đồng sở hữu C sửa chữa, mâu thuẫn, tính pháp lý lo i giấy tờ ủy quyền trƣờng h p IH sở hữu h p pháp bên đảm bảo sau hình thành tài sản + T i thời điểm ký kết h p đồng đảm bảo, TS B không l đối tƣ ng tranh chấp Đ Ạ dƣới hình thức Việc kiểm tra tài sản có tranh chấp hay không thực khó khăn, việc tự xem xét, phân tích, CBTD nên yêu cầu khách hàng/bên bảo lãnh xác nhận văn khẳng định TS B tranh chấp chịu G trách nhiệm trƣớc pháp luật cam kết N + TS B phải có tính khoản: CBTD cần phải xem xét kỹ tài sản đảm bảo có Ờ khả mua bán hay chuyển nhƣ ng đƣ c Ư + TS B phải đƣ c mua bảo hiểm theo quy định pháp luật, trƣờng h p TR khác Giám đốc Chi nhánh định cụ thể ể đảm bảo xảy rủi ro tín dụng làm giảm tối đa thiệt h i đến Ngân hàng, cần phải đánh giá TSB kỹ lƣỡng Khi nhận tài sản cầm cố, chấp, Ngân hàng cần thẩm định tài sản có đủ điều kiện để chấp, cầm cố không v có đủ lớn để đảm bảo khoản vay không Khách h ng đảm bảo khoản vay bảo lãnh ngƣời thứ ba Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 95 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga Bên c nh CBTD cần phải thƣờng xuyên đánh giá l i TSB xác, tránh tình tr ng cho vay vƣ t giá trị TSB cách Thƣờng xuyên theo dõi, cập nhật văn pháp luật Ngân hàng Sacombank Việt Nam liên quan đến giao dịch đảm bảo cho vay, đặc biệt Chi nhánh cần nắm rõ quy định pháp luật phát Ế tài sản U 3.2.3.2 Tăng cƣờng công tác mua bảo hiểm tín dụng H Chi nhánh nên thắt chặt điều kiện tài sản đảm bảo, yêu cầu khách hàng h p tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay TẾ mua bảo hiểm lo i tài sản, phƣơng tiện có giá trị lớn, l trƣờng ồng thời, Chi nhánh phối h p với H công ty bảo hiểm để có chƣơng trình hỗ tr tƣ vấn khách hàng phí, thủ tục IN mua bảo hiểm Bảo hiểm tín dụng lo i hình bảo hiểm dành cho Ngân hàng nhằm đảm bảo K bồi thƣờng cho Ngân h ng trƣờng h p khách hàng họ gặp rủi ro, không C có khả ho n trả số tiền vay Bảo hiểm tín dụng giải pháp Ọ quan trọng nhằm san sẻ, h n chế rủi ro Thực tiễn có ba hình thức bảo vệ vốn tín dụng IH Ngân hàng: - Khách hàng vay vốn tín dụng Ngân hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề Đ Ạ mà họ kinh doanh, nhƣ khoản tín dụng đầu tƣ trƣờng h p n y đƣ c coi tham gia bảo hiểm ây l phƣơng pháp tránh rủi ro tín dụng tốt mà Ngân G hàng l i không phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ Do đó, để sử dụng tốt hình thức N Ngân hàng cần có sách ƣu tiên khối lƣ ng nhƣ lãi suất tín dụng Ờ khách hàng này, l m nhƣ kích thích họ tích cực mua bảo hiểm TR Ư có l i cho ngƣời vay v ngƣời cho vay - Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt h i gặp rủi ro tín dụng, h n chế đƣ c hậu xấu xảy mà đảm bảo ổn định tài Ngân hàng - Ngân hàng trực tiếp mua Bảo hiểm từ tổ chức Bảo hiểm chuyên nghiệp đƣ c bồi thƣờng thiệt h i gặp rủi ro vốn tín dụng Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 96 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga 3.2.4 Nhóm giải pháp “Nguy n nhân từ môi trƣờng” 3.2.4.1 Theo dõi biến động thị trƣờng bên Phần lớn CBTD (23/30 ngƣời chiếm 76,7%) đánh giá tình hình môi trƣờng tự nhiên xã hội kinh tế có nhiều biến động nguyên nhân gây RRTD đối Ế với Ngân hàng Bởi vậy, Ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi biến động thị U trƣờng để có biện pháp khắc phục kịp thời H Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay h p lý để đảm bảo an toàn cho ho t động đầu tƣ Ngân h ng, đặc biệt tình hình tài tiền tệ TẾ ngo i nƣớc có liên quan trực tiếp đến việc xây dựng sách tín dụng cho Ngân hàng Nội dung nghiên cứu đƣ c thể mặt nhƣ: Sự tăng trƣởng phát triển IN H kinh tế, diễn biến thị trƣờng vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng, 3.2.4.2 Khai thác hệ thống thông tin quản trị rủi ro K Có 20/30 CBTD chiếm 66,7% cho hệ thống thông tin quản lý chƣa hiệu Ngân hàng phải hoàn thiện hệ thống thông tin ngày hiệu hơn, thƣờng Ọ C xuyên cập nhật thông tin kịp thời, đầy đủ IH 3.2.4.2.1 Đa dạng hóa nguồn thông tin Thông tin có vai trò quan trọng có tính định đến chất lƣ ng việc Đ Ạ phân tích, thẩm định khách h ng nhƣ định cho vay giám sát khoản vay sau Tuy nhiên, phần lớn thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhƣng nguồn thông tin nhiều l i thiếu đầy đủ, xác khách hàng cố tình làm G đẹp lên che giấu thông tin, nên cán tín dụng dựa vào N nguồn thông tin khách hàng cung cấp để thẩm định mà cần phải nắm bắt, xử lý Ờ thông tin vấn đề liên quan từ nhiều nguồn khác Cụ thể: TR Ư - - Nâng cao lực vấn, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách h ng cán nhân viên nhằm khai thác thông tin từ phía khách hàng tốt Ngoài việc thu thập thông tin từ phía khách hàng, từ trung tâm CIC, từ cá quan ban ngành địa bàn, wesite, báo chí CBTD cần thu thập thông tin khách hàng từ đối tƣ ng khác nhƣ: đồng nghiệp khách hàng hay đối thủ c nh tranh khách hàng, ngân h ng m khách h ng v có quan hệ vay vốn Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 97 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga 3.2.4.2.2 Tăng cƣờng thu thập, cập nhật, xử lý thông tin ể có nguồn thông tin đầy đủ, xác, có chất lƣ ng để phục vụ cho công tác thẩm định, định cho vay thu hồi khoản n n trình thu thập, xử lý, thống kê liên quan tới khoản vay phải đƣ c thực liên tục suốt quy trình Ế cho vay, rủi ro xảy giai đo n nào, cần sai sót nhỏ U công tác thu thập hay bất đối xứng thông tin gây nên hậu H nghiêm trọng cho Ngân hàng Trƣớc cho vay: yêu cầu CBTD phải nắm rõ vững thông tin tài TẾ - phi tài khách hàng Bên c nh đó, phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin về: giá cả, biến động thị trƣờng đầu sản phẩm, thông tin thị H trƣờng khác phƣơng án SXKD v lĩnh vực mà khách hàng ho t IN động Thu thập thêm thông tin từ quan quản lí nh nƣớc, quản lí doanh K nghiệp, báo cáo nghiên cứu ngành nghề Trong cho vay: thu thập thông tin mục đích sử dụng vốn vay khách C - Ọ hàng thông qua h p đồng kinh tế, hóa đơn VAT, hóa đơn mua, bán h ng…phục IH vụ cho việc so n thảo h p đồng xét duyệt cho vay - Sau cho vay: tiếp tục cập nhật thông tin tình hình sử dụng vốn vay Đ Ạ khách hàng Thu thập thông tin biến động giá TS B, biến động ngành nghề, lĩnh vực khách hàng ho t động, từ đƣa kiến nghị ban lãnh đ o nhằm có biện pháp giám sát để thu hồi n đầy đủ Lƣu trữ hồ sơ tín dụng: sau lý h p đồng tín dụng, ngân hàng cần G - N trọng công tác lƣu trữ thông tin cẩn thận, thống kê cách có khoa học Ờ nhằm hỗ tr cho việc truy xuất thông tin liên quan tới khoản vay sau TR Ư - Thông tin ngành: đƣ c phân lo i theo ngành kinh tế theo phân lo i ngân hàng, bao gồm số tiêu chuẩn ng nh, đánh giá tình hình t i dự báo xu hƣớng phát triển tƣơng lai - Thông tin kinh tế thị trƣờng: l thông tin chung tình hình kinh tế nƣớc giới, biến động yếu tố thị trƣờng l m phát, giá hàng hóa nguyên liệu bản, tỷ giá Nguồn thông tin phải đƣ c Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 98 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga thu thập thƣờng xuyên nhƣ cập nhật đánh giá qua thời kỳ nhằm giúp Chi nhánh đƣa định hƣớng v sách đầu tƣ thích h p Chính sách kinh tế địa phƣơng: l thông tin sách đầu tƣ, - mục tiêu phát triển dự án phát triển địa phƣơng chẳng h n nhƣ: Ế quyền địa phƣơng trọng v o lĩnh vực, ngành nghề n o; ƣu tiên U phát triển dự án đầu tƣ n o,… Chính sách, quy định Chính phủ, Ngân h ng nh nƣớc; thông tin H - TẾ cần đƣ c cập nhật sau hội nghị Ngân h ng nh nƣớc sửa đổi bổ sung, bên c nh công văn từ chuyển cần chủ TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H động theo dõi cổng thông tin Ngân h ng nh nƣớc Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 99 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Cùng với trình đổi đất nƣớc, ho t động Ngân h ng thƣơng m i ho t động tín dụng l kênh đầu tƣ quan trọng cho phát triển đất Ế nƣớc Trong thực tiễn ho t động kinh doanh NHTM tín dụng l khoản mục U sinh lời chủ yếu thông qua việc hƣởng l i nhuận chênh lệch từ lãi suất huy động v lãi H suất cho vay, đồng thời l khoản mục rủi ro chủ yếu Ngân hàng TẾ thƣơng m i Mặt khác xu to n cầu hóa diễn ng y c ng m nh mẽ, RRTD không l b i toán mộtNgân h ng, quốc gia m l b i toán chung to n giới Trong năm gần Việt Nam đƣ c chứng kiến H t n phá khủng hoảng t i to n cầu nổ nƣớc Mỹ, kinh tế nƣớc ta IN chịu ảnh hƣởng trầm trọng Mặc dù thời gian gần có dấu hiệu hồi phục K nhiên ho t động hệ thống Ngân h ng Việt Nam chƣa thực vững m nh Vì vậy, để tránh gặp phải tổn thất từ RRTD, NHTM cần ý mức đến C việc đề phòng rủi ro từ lúc ban đầu xuất nhu cầu xin vay vốn từ khách Ọ h ng IH Trong năm trở l i đây, hệ thống Ngân h ng v phát triển địa b n tỉnh Thừa Thiên Huế Trong NHTMCP S i Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) l Đ Ạ Ngân h ng thƣơng m i h ng đầu ho t đông cung cấp sản phẩm v dịch vụ với uy tín v vị ng y c ng cao địa b n tỉnh Mặc dù n xấu G cuối năm 2014 toàn hệ thống Ngân hàng Sacombank nằm mức 1,44%, giảm so N với năm 2013 Tuy nhiên RRTD l nỗi lo NHTM n o ho t động Ờ cấp phát tín dụng tình hình kinh tế Việt Nam thời gian qua chƣa thực Ư ổn định, tiềm ẩn rủi ro với tất tổ chức t i Nhận thức đƣ c hậu TR rủi ro tin dụng gây ra, với kiến thức học đƣ c giảng đƣờng v kinh nghiệm thực tế thu thập trình thực tập t i Chi nhánh , tác giả định chọn đề t i “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế” để nghiên cứu ề t i nêu số nội dung sau: Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 100 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga - Về tình hình mức độ rủi ro tín dụng t i Ngân h ng Thƣơng m i cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế Mức độ rủi ro t i Ngân h ng qua năm 2012-2014 - Về nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Sau đánh giá thông qua nhóm đối tƣ ng cán tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân tham gia tín dụng t i Ế Ngân hàng nhận đƣ c kết l nguyên nhân đƣ c phân tích nguyên U nhân chính: Nguyên nhân yếu tố khách quan từ môi trƣờng, nguyên nhân yếu tố H chủ quan từ khách hàng, nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng nguyên nhân từ TẾ đảm bảo tín dụng Trong nguyên nhân nguyên nhân từ phía khách hàng đƣ c cán tín dụng cá nhân cho l nguyên nhân tác động ảnh hƣởng lớn đến rủi ro tín dụng cá nhân t i Ngân hàng Trong nhóm nguyên nhân từ khách H h ng đƣ c đánh giá qua yếu tố: Thu nhập, tình hình toán n , tài sản đảm bảo IN v thái độ - tƣ cách khách h ng yếu tố thu nhập đƣ c khách h ng đánh giá l yếu tố K có ảnh hƣởng lớn đến khả ho n trả vốn vay khách hàng C - Một số biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Ọ Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế áp dụng đƣ c cán tín dụng cá nhân đánh IH giá cao nhiên nhƣng chƣa tập trung nhiều biện pháp vào nguyên nhân chủ yếu ảnh hƣởng nhát khách hàng Đ Ạ - Sau tiến hành tìm hiểu v đánh giá ho t động quản trị rủi ro tín dụng cá nhân t i Ngân hàng S i Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế đƣa số giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân h ng đƣ c đƣa G nhóm giải pháp N Khóa luận “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Ờ TMCP S i Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Huế” đƣ c xây dựng sở kết h p Ư lý thuyết, thực tr ng công tác quản trị rủi ro tín dụng t i Sacombank Chi nhánh Huế TR với kiến thức thu thập đƣ c trình học tập kinh nghiệm thực tiễn thân công tác tín dụng cá nhân Qua trình nghiên cứu, luận văn phần giải đƣ c vấn đề theo mục tiêu nghiên cứu đề Tuy nhiên h n chế mặt thời gian kinh nghiệm thực tế nên đề tài dừng l i nghiên cứu ho t động cho vay khách hàng cá nhân Trong thời gian tới, có điều kiện, dự định sâu nghiên cứu theo hƣớng sau: Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 101 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga - Tìm hiểu ảnh hƣởng yếu tố định tính tới chất lƣ ng tín dụng Ngân h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế, từ đề giải pháp để nâng cao chất lƣ ng ho t động tín dụng - Phân tích mối liên hệ nguồn vốn huy động ho t động cho vay Ngân Ế h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế U - Tìm hiểu vai trò Ngân h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế H trình phát triển địa bàn Thừa Thiên Huế TẾ - Tìm hiểu thực tr ng nguyên nhân gây RRTD nhóm khách hàng doanh nghiệp t i Ngân h ng TMCP S i Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Huế, từ đề H giải pháp để nâng cao công tác trị RRTD IN Kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nƣớc K - Hỗ tr Ngân h ng trƣờng h p xử lý tài sản bảo đảm qua Tòa án để giúp C Ngân hàng thu hồi n dễ d ng Ọ - Hoàn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến ho t IH động cấp tín dụng Ngân h ng nhƣ quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp lo i giấy tờ sở hữu tài sản, Đ Ạ - T o h nh lang pháp lý cho đơn vị kinh doanh thuộc thành phần kinh tế nhƣ Ngân hàng ho t động môi trƣờng kinh doanh lành m nh, bình đẳng c nh tranh khuôn khổ pháp luật G - Nh nƣớc cần có quản lý phù h p hơn, đặc biệt quy ho ch vùng, ngành N phát triển theo ƣu địa phƣơng Vấn đề thông tin thị trƣờng, dự báo nhu Ờ cầu tƣơng lai nhƣ thay đổi sách vĩ mô phải đƣ c cập nhật Ư cho thành phần tham gia ho t động kinh doanh kinh tế thị trƣờng, tránh TR tình tr ng sản xuất manh múng, tự phát - Xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế n nƣớc - Chính phủ cần có biện pháp bảo đảm môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định góp phần bảo đảm hiệu vốn tín dụng mà Ngân hàng cung cấp cho kinh tế Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 102 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga 2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ngân h ng Nh Nƣớc cần thực việc tra thƣờng xuyên ho t động Ngân h ng thƣơng m i thông qua việc thực kiểm tra, phúc tra việc chấp hành luật lệ tiền tệ ho t động Ngân hàng, việc thực quy định Ế giấy phép ho t động Ngân h ng tổ chức cá nhân l đối tƣ ng U tra Ngân hàng H - Hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin tín dụng có chất lƣ ng toàn TẾ ngành Ngân hàng Việt Nam - Tăng cƣờng công tác kiểm tra ho t động tín dụng t i tổ chức tín dụng, bồi H dƣỡng đội ngũ chuyên viên thực công tác tra Ngân h ng nh nƣớc - Xây dựng hệ thống tra, giám sát theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế IN - Nghiên cứu áp dụng công cụ hữu hiệu giám sát thị trƣờng K - ẩy m nh công tác toán không dùng tiền mặt C 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế Ọ Là Ngân hàng lớn m nh Việt Nam, suốt năm IH ho t động ngành tài Sacombank cố gắng nỗ lực nhằm đem l i cho khách hàng dịch vụ tốt Tuy nhiên, với tình hình khó khăn Đ Ạ ngành Ngân hàng nay, năm tới đây, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Huế thiết phải có ho t động thiết thực nhằm mục đích G nâng cao chất lƣ ng tín dụng địa bàn tỉnh, với mục tiêu h n chế RRTD mức thấp nhất, cụ thể là: N Ngân hàng cần phải xây dựng sách, tiêu chuẩn tối ƣu ho t Ờ động cho vay địa bàn Những sách cho vay phải phù h p với thực tr ng Ư v đặc điểm đối tƣ ng khách hàng bối cảnh kinh tế thị trƣờng TR - Ngân hàng cần thành lập phòng ban cụ thể chịu trách nhiệm riêng việc giám sát quản lý ho t động cho vay Ngân hàng Bộ phận có nhiệm vụ tìm kiếm khách h ng v đƣa tiêu chuẩn cho vay phù h p với đối tƣ ng khách hàng riêng biệt thông qua việc giám sát, kiểm tra công tác cho vay toàn hệ thống Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 103 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga - Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, hội nghị, lớp tập huấn nghiệp vụ cho vay cho CBTD nhằm mục tiêu tuyên truyền công tác phòng ngừa RRTD Thông qua đ t tập huấn, CBTD trau dồi khối kiến thức chuyên môn vững để làm việc hiệu Thông qua chƣơng trình n y, nhiều cán Ế có đƣ c nhìn toàn diện ho t động t i để nâng cao đƣ c U kỹ quản lý, phân tích xử lý tình ho t động cấp phát tín dụng H - Ngân hàng cần tiến hành cải thiện v đa d ng hóa lo i hình dịch TẾ vụ để khách hàng có nhiều phƣơng án tiến hành dịch vụ Ngân hàng - Ngân hàng cần phải hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin đối tƣ ng khách h ng để phòng ban tham khảo thông tin khách h ng trƣớc cho H vay Nguồn thông tin cần phải đảm bảo xác, đầy đủ kịp thời IN - Riêng CBTD cần thực tốt vấn đề sau nhằm h n chế RRTD: K + Cần phải xử lý n h n biện pháp hiệu nhất, nhanh gọn, C h n chế đƣ c chi phí Nghiêm túc thực cho vay theo quy trình xét duyệt cho Ọ vay đƣ c Ngân h ng quy định, trọng đến khâu thẩm định, đánh giá khách IH hàng + Xử lý linh ho t quy chế thu lãi thời gian gia h n, không gây khó miễn thu lãi Đ Ạ dễ cho khách hàng, họ ho t động chƣa trả h n Nên thời kỳ gia h n + Thƣờng xuyên tham gia lớp đ o t o nghiệp vụ để bổ sung, cập nhật TR Ư Ờ N G kiến thức phù h p với công nghệ, sách dành cho CBTD Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 104 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Bùi Thị Thanh Nga TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Th c sĩ Nguyễn Văn Chƣơng (2009), Bài giảng quản trị rủi ro [2] Phan Thị Cúc(2009), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê [3] Trần Thị Thùy Dung (2012), Luận văn tốt nghiệp “Phân tích rủi ro tín dụng cho vay i học Ế khách hàng cá nhân NHNo&PTNT huyện Lộc Hà”, , Trƣờng U Kinh tế Huế i học Kinh tế TP Hồ Chí Minh TẾ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất H [4] PGS.TS Trần Thị Xuân Hƣơng - ThS Hoàng Thị Minh Ngọc (2011), Giáo trình [5] Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình Quản trị rủi ro Ngân hàng, Nhà xuất H Thống kê với SPSS” tập 1, tập 2, Trƣờng i học kinh tế Tp Hồ Chí Minh, Nhà xuất K Hồng ức o n Thị Hồng Vân (2007), Quản trị rủi ro khủng hoảng, Nhà xuất Lao C [7] IN [6] Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu IH Ọ động xã hội Đ Ạ Website [1] http://www.sacombank.com.vn G [2] http://ub.com.vn TR Ư Ờ N [3] http:// wikipedia.com Nguyễn Ngọc Vân Anh – K45A QTKDTM 105