GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết đề tài Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, hệ thống ngân hàng thương mại( NHTM) ngày phát triển trở thành trung gian tài đưa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu thị trường vốn doanh nghiệp U Ế Từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, sản xuất hàng hóa phát triển nhu -H cầu vốn doanh nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh lớn, tích lũy không kịp để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp cần sử dụng tín dụng TẾ thực mục đích Hiện nước ta chủ yếu có hoạt động tín dụng ngân hàng thực nhiệm vụ NHTM ngày phát triển để thực H tốt chức vai trò phát triển kinh tế quốc dân Việt IN Nam trình hội nhập mạnh mẽ với khu vực quốc tế Quá trình hội K nhập đặt nhiều tổ chức tài trước hội thách thức Trong lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh trở nên gay gắt, đặc biệt có ngày nhiều tổ chức C tài lớn mạnh đầu tư vào Việt Nam Do đó, muốn tồn phát triển bền vững IH Ọ đòi hỏi ngân hàng thương mại phải tăng cường lực cạnh tranh Một biện pháp quan trọng để tăng cường lực cạnh tranh ngân hàng Ạ nâng cao chất lượng tín dụng Bởi lẽ, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ Đ yếu ngân hàng thương mại Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản G hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt N động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro làm suy giảm hiệu hoạt động, ảnh Ư Ờ hưởng đến uy tín, hình ảnh ngân hàng dẫn đến phá sản ngân hàng Chính vậy, “Chất lượng tín dụng” vấn đề mà ngân hàng đặc biệt TR quan tâm nhằm tăng cường sức cạnh tranh hạn chế thấp rủi ro tổn thất Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn, sau tìm hiểu, Chúng em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng cường lực canh tranh chi nhánh ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh” để giải vấn đề tồn tại, mặt chưa đạt hoạt động tín dụng chi nhánh, ngăn ngừa rủi ro xảy mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh nhằm tăng cường lực cạnh tranh cho ngân hàng SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Làm rõ vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, đưa đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh, từ nêu lên mặt tốt mặt tồn Ế nguyên nhân U Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng -H chi nhánh ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Đối tượng nghiên cứu TẾ Chất lượng tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Tĩnh H Phạm vi nghiên cứu IN Về mặt không gian: chi nhánh ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Phương pháp nghiên cứu K Về mặt thời gian: Nghiên cứu từ năm 2009 đến năm 2011 Ọ C 5.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp: IH Thu thập số liệu chi nhánh ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh Tham khảo sách, báo, tạp chí khoa học, khóa luận, chuyên đề… liên quan đến đề tài Đ Ạ 5.2 Phương pháp xử lý số liệu Phương pháp phân tích Phương pháp so sánh G Phương pháp tổng hợp thống kê N Tổng quan khóa luận TR Ư Ờ Khóa luận chia làm phần: Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội dung kết nghiên cứu  Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Tĩnh  Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Techcombank chi nhánh Hà Tĩnh Phần III: Kết luận kiến nghị SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa tín dụng ngân hàng U Ế Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân -H hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung: TẾ  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng  Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời H  Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí IN TS.Nguyễn Minh Kiều, 2009, Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín K dụng ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá Ọ C nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó quan hệ IH chuyển dịch vốn trực tiếp từ nơi tạm thừa sang nơi tạm thiếu mà quan hệ chuyển dịch vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân Ạ hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có Đ hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời G quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế thị N trường, đại phận quỹ cho vay tập trung qua Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn bổ Ư Ờ sung cho doanh nghiệp cá nhân Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp cá nhân mà TR tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật công nghệ sản xuất Ngoài tín dụng Ngân hàng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng cá nhân Như vậy, tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt kịp thời SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2 Đặc trưng tín dụng Có thể nhận thấy thực chất tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay người vay, họ có mối quan hệ với thông qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hóa từ người cho vay chuyển sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng Ế giá trị lớn ban đầu Tín dụng cấu thành ba yếu tố là: lòng tin (sự tin U tưởng vào khả hoàn trả đầy đủ hạn người cho vay người -H vay); thời hạn quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và vậy, phạm trù tín dụng có đặc trưng chủ yếu sau: TẾ Tín dụng có lòng tin H Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la tinh “ creditum” có nghĩa “sự giao IN phó” hay “ tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cho ta thấy tín dụng cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu “ mức tín nhiệm” hay K “lòng tin” người cho vay vào người vay Yếu tố lòng tin vô hình C thiếu quan hệ tín dụng, yếu tố bao trùm hoạt động tín Ọ dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Trong quan hệ tín dụng “lòng IH tin” biểu từ nhiều phía, lòng tin từ phía người cho vay Ạ người vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả hoàn trả Đ người vay quan hệ tín dụng không phát sinh ngược lại, người G vay cảm nhận thấy người cho vay đáp ứng yêu cầu khối lượng tín N dụng, thời hạn vay,… quan hệ tín dụng không phát sinh Tuy nhiên, Ư Ờ quan hệ tín dụng lòng tin người cho vay người vay quan trọng nhiều lẽ người cho vay người giao phó tiền bạc tài sản họ cho người TR khác sử dụng Tín dụng có tính thời hạn Khác với quan hệ mua bán thông thường khác (sau trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi “mua đứt bán đoạn” ), quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hóa hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay Mọi khoản vay dạng vật hay tiền tệ hàng hóa có giá trị giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay bán “giá trị (quyền) khoản vay” không bán “giá trị khoản vay”, nên sau hết Ế hạn sử dụng theo cam kết, khoản vay hoàn trả giữ nguyên giá trị nó, U phần lợi tức theo thỏa thuận có “giá bán” quyền sử dụng khoản vay thời -H gian định Tín dụng có tính hoàn trả TẾ Đây đặc trưng thuộc chất hoạt động tín dụng dấu ấn để phân H biệt phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng, hoàn IN thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo phần lãi suất thỏa thuận K Một mối quan hệ tín dụng gọi hoàn hảo thực với đầy đủ Ọ 1.1.3 Vai trò tín dụng C đặc trưng trên, nghĩa người vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn IH 1.1.3.1 Đối với kinh tế Ạ Tín dụng ngân hàng có vai trò lớn việc đáp ứng nhu cầu vốn cho Đ doanh nghiệp việc trì mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc G đẩy trình tái sản xuất phát triển Để tồn phát triển doanh nghiệp N có nhu cầu vốn để tài trợ cho dự án, kế hoạch đầu tư, nhu cầu vốn sản Ư Ờ xuất, doanh nghiệp muốn hoạt động cách hiệu doanh nghiệp sử dụng công cụ đòn bẩy tài cách hợp lý Có nhiều cách để doanh nghiệp TR tiếp cận đến nguồn vốn khác nhiên với ưu điểm chi phí vốn rẻ so với nguồn khác doanh nghiệp thường sử dụng vốn tín dụng cách có lợi cho doanh nghiệp Với tư cách trung gian điều hòa lượng cung cầu vốn cho kinh tế, ngân hàng làm nhiệm vụ dẫn đường cho nguồn vốn chảy từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Thông qua ngân hàng người thừa vốn có phần thu nhập từ lãi việc chuyển quyền sử dụng vốn thời gian định, người thiếu vốn có khoản SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp vốn thông qua việc cấp tín dụng phải trả chi phí để sử dụng nguồn vốn Chính nhờ nguồn tín dụng mà người cấp tín dụng tài trợ cho dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng công cụ hỗ trợ đắc lực cho ngành kinh doanh phát triển thúc đẩy ngành kinh tế mũi nhọn phát triển Thông qua tín dụng Ế ngân hàng, ngân hàng nhà nước thực sách ưu đãi với ngành kinh tế mũi U nhọn, ngành kinh tế phát triển việc quy định khung lãi suất, -H điều kiện ưu đãi dành cho đối tượng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò định đến ổn định lưu thông tiền TẾ tệ Nền kinh tế thị trường trọng đến việc phát triển lưu thông hàng hóa gắn với H việc ổn định lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng với tính ưu việt IN đóng góp vai trò quan trọng việc ổn định lưu thông tiền tệ Trước hết, ngân hàng thương mại kênh quan trọng đưa tiền tệ vào lưu thông tiền tệ K Tín dụng ngân hàng có chức kiểm soát kinh tế Xuất phát từ chức C phân phối tiền tệ, tín dụng ngân hàng kiểm soát hoạt động Ọ kinh tế thông qua trình sử dụng nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Thông IH qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại đánh giá tình hình tiêu thụ Ạ sản phẩm, tình hình sản xuất kinh doanh khả chi trả khách hàng Đ thông qua biến động số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng khách hàng Nghiệp G vụ tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải dự trù nguy rủi ro xảy có N phương án khắc phục Để phân tích rủi ro, ngân hàng thường xuyên phân tích Ư Ờ khả tài khách hàng, có biện pháp kế hoạch giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay Từ ngân TR hàng nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đồng thời can thiệp, đóng góp ý kiến để có điều chỉnh kịp thời cần thiết Ngày nay, với xu toàn cầu hóa kinh tế giới, Tín dụng ngân hàng tham gia tạo điều kiện phát triển mối quan hệ đối ngoại Đầu tư vốn nước tài trợ xuất nhập hai lĩnh vực hợp tác thông dụng nước Thông qua hoạt động nước mở rộng thắt chặt mối quan hệ với SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp tạo điều kiện thúc đẩy mở rộng hoạt động nhập , tăng cường nguồn vốn tín dụng có chi phí rẻ vào nước (nguồn WB, ADB, IMF) 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Tín dụng đóng vai trò quan trọng định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Ế hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập tiền U lời lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng -H Hoạt động tín dụng có hiệu góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng qua tạo cho ngân hàng mối quan hệ có lợi ích cho ngân hàng TẾ Các sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành H hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên IN môn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời K 1.1.3.3 Đối với khách hàng C Cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng: Hoạt động tín dụng tạo điều Ọ kiện cho ngân hàng mở rộng thị trường, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu IH vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng Ạ Lành mạnh hóa tình hình tài khách hàng: Để đảm bảo chất lượng hoạt Đ động tín dụng ngân hàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn tín G dụng khách hàng qua với khách hàng uốn nắn điều chỉnh kịp thời N thiếu sót hoạt động tài kinh doanh khách hàng Do việc Ư Ờ nâng cao hoạt động tín dụng góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh làm lành mạnh hóa tình hình tài khách hàng TR Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp đựơc liên tục Trong kinh tế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp cần phải cải tiến kỹ thuật, thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi công nghệ máy móc thiết bị để tồn đứng vững phát triển cạnh tranh Trên thực tế không doanh nghiệp đảm bảo 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp phương thức kinh doanh Từ góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho trình phát triển sản xuất kinh doanh liên tục Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi hạn phải tôn trọng điều Ế khoản hợp đồng cho dù doanh nghiệp có làm ăn hiệu hay không Do đòi U hỏi doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng ngân hàng phải có phương án sản xuất -H khả thi Không thu hồi đủ vốn mà doanh nghiệp phải tìm cánh sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn TẾ lãi suất ngân hàng trả nợ kinh doanh có lãi Trong trình cho vay, H ngân hàng thực kiểm soát trước, sau giải ngân buộc doanh IN nghiệp phải sử dụng vốn mục đích hiệu Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp K Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp sử dụng vốn tự có để sản C xuất kinh doanh Nguồn vốn vay công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hóa Ọ hiệu sử dụng vốn IH Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh Ạ tranh doanh nghiệp Đ Cạnh tranh tất yếu kinh tế thị trường, muốn tồn đứng vững G đòi hỏi doanh nghiệp phải chiến thắng cạnh tranh Xu hướng N doanh nghiệp tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư mở rộng Ư Ờ sản xuất, trang bị máy móc thiết bị tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có lượng vốn đủ lớn để đầu tư cho phát triển vốn tự có lại hạn hẹp, khả TR tích lũy thấp phải nhiều năm thực Và hội đầu tư phát triển không Chỉ có tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp thực mục đích mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Theo thời hạn tín dụng Căn theo tiêu thức người ta phân tín dụng thành loại: Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu Ế cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân U Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng -H chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi TẾ vốn nhanh Ngoài tín dụng trung hạn nguồn vốn hình thành vốn lưu động H thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập IN Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn 60 tháng trở lên, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc K sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh với quy mô lớn Tín dụng dài C hạn bao gồm nhiều giai đoạn cam kết giải ngân Việc giải ngân tùy thuộc vào nhu cầu Ọ sử dụng vốn khách hàng, tiền vay giải ngân lần IH giải ngân suốt thời hạn cam kết Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn Ạ thời hạn dài biến động xảy ngân hàng không lường trước Đ 1.1.4.2 Theo mục đích sử dụng vốn G Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cấp cho doanh N nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thông hàng hóa Ư Ờ Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm… TR 1.1.4.3 Theo mức tín nhiệm khách hàng Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở có đảm bảo tài sản chấp, cầm cố có đảm bảo người thứ ba SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp 1.1.4.4 Theo hình thái tín dụng Tín dụng tiền : Là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng tiền Tín dụng tài sản : Là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng tài sản Hình thức cho thuê tài -H 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng U uy tín Hình thức tín dụng bảo lãnh ngân hàng Ế Tín dụng uy tín: Là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng TẾ Trong kinh tế ngân hàng đóng vai trò xương sống kinh tế tác H động đến toàn hoạt động kinh doanh kinh tế Với vai trò trung gian IN tài thu hút cung ứng vốn cho kinh tế ngân hàng phá sản không ảnh hưởng đến ngân hàng khác theo phản ứng dây chuyền mà kéo K theo khủng hoảng kinh tế Do đó, vấn đề chất lượng tín dụng quan C tâm không riêng ngân hàng mà toàn xã hội Có thể hiểu: Chất lượng tín dụng Ọ đáp ứng nhu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với IH phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng Chất lượng Ạ tín dụng hình thành đảm bảo từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi Đ vậy, chất lượng hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào thân ngân hàng G mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động doanh nghiệp Chất lượng tín dụng N thể hiện: Ư Ờ Đối với khách hàng: Khoản tín dụng cấp phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút TR nhiều khách hàng vấn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hóa, góp phần giải việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 10 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp hàng, chất lượng tín dụng nâng lên sở ổn định phát triển doanh nghiệp 3.3.2.3 Về phương thức cho vay vốn Trên thực tế hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế đơn điệu, chủ yếu tín dụng theo dự án đầu tư khách hàng Ế có đặc điểm riêng sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn thời kỳ, mức độ tín U nhiệm quan hệ tín dụng ngân hàng áp dụng hình thức tín -H dụng cố định gây bất tiện cho ngân hàng, cho khách hàng phải tốn công sức chi phí cần vay vốn lại không giải kịp thời với nhu TẾ cầu vốn Do vậy, ngân hàng nên tìm phương thức cho vay phù hợp với H nhu cầu sử dụng vốn vay mà đảm bảo khả kiểm tra giám sát việc sử IN dụng nguồn vốn doanh nghiệp Trong thực tế có khách hàng sau thay đổi phương thức cho vay kịp thời hoạt động có hiệu hơn, K toán phần nợ cũ Như việc áp dụng phương thức cho vay C nhiều phương án kinh doanh khác khách hàng coi biện Ọ pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần đa dạng phương thức cho IH vay, đặt mục tiêu phục vụ nhu cầu khách hàng Ạ Nhu cầu xã hội ngày cao việc nhiều người có nhu cầu lớn Đ số tiền mà họ kiếm Dân cư đối tượng mà ngân hàng nên hướng đến G nhu cầu vay vốn dân cư để phát triển sản xuất kinh doanh cá thể lớn N Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua Ư Ờ dịch vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm mở rộng cho vay cá thể 3.2.3.4 Về sách bảo đảm tiền vay TR Có nhiều hình thức đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi Hiện Chi nhánh áp dụng hình thức bảo đảm tài sản chấp chủ yếu Trong khoản vay trung dài hạn tài sản đảm bảo thường có giá trị lớn mà khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh không đủ yêu cầu, chí họ tài sản đáng kể để đem chấp họ điều kiện để vay vốn nguồn vốn lớn Vì Ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để giải cho vay đơn vị SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 64 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp - Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp phần lại yêu cầu đơn vị thực đảm bảo đủ nợ theo yêu cầu - Đối với đơn vị bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ để đảm bảo phần lại yêu cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho phần lại Ế - Đối với đơn vị không đủ điều kiện để thực hai dạng U Ngân hàng phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn thông qua hội định có cho vay hay không cho vay mức -H đồng tín dụng có chuyên gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để TẾ Ngoài hình thức chấp tài sản Chi nhánh nên phát triển hình thức H bảo đảm khác theo hướng sau: IN - Phát triển hình thức bảo đảm chứng từ có giá Đây loại tài sản đem chấp loại đặc biệt Ưu điểm loại tài K sản gọn nhẹ, không bị tác động yếu tố môi trường, dễ bảo quản, có khả C sinh lời Muốn áp dụng hướng cách rộng rãi điều kiện Ọ phải phát triển thị trường chứng khoán để chứng tiền gửi, trái phiếu, IH thương phiếu dễ dàng mua bán thị trường mà qua quan Ạ trung gian, giá chứng khoán xác định rõ ràng Tuy nhiên Đ điều kiện thị trường chứng khoán nước ta loại giấy tờ có G giá, tính ổn định cao, chứa đựng rủi ro trái phiếu Chính phủ, Ngân hàng N nên mở rộng hình thức bảo đảm loại tài sản Ư Ờ - Bảo lãnh hình thức có nhiều ưu điểm giúp cho đơn vị quốc doanh thành lập có điều kiện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên nước ta TR hoạt động bảo lãnh hạn hẹp quy chế bảo lãnh chưa đầy đủ Đặc biệt đơn vị kinh tế quốc doanh chưa có quan quản lý đỡ đầu Do cần có sách, quy chế cụ thể để phát huy tốt ưu hình thức bảo lãnh - Ngoài có hình thức bảo đảm khoản phải thu, hàng tồn kho, hợp đồng, hình thức đòi hỏi thủ tục hành giám sát thường xuyên SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 65 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Mỗi hình thức bảo đảm có ưu nhược điểm khác nhau, nhiên việc sử dụng chúng cách tổng hợp linh hoạt để chúng bù đắp bổ sung cho tạo điều kiện cho thành phần kinh tế quốc doanh tiếp cận tới nguồn vốn mà đảm bảo an toàn cho Ngân hàng 3.3.3 Thực đầy đủ đổi quy trình tín dụng Ế Việc thực đầy đủ quy trình tín dụng đảm bảo cho việc hạn U chế sai sót rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Với ngân hàng chi nhánh -H kỹ thương bước quy trình ban hành theo sổ tay tín dụng văn liên quan tương đối chặt chẽ cụ thể với loại hình tín dụng nhiên TẾ cần tiết loại cho vay, loại khách hàng, trình thực H phải ý vấn đề sau: bám sát chế tín dụng văn IN pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước Với hình thức giao dịch cửa nay, nhân viên tín dụng K thực tất bước từ lập hồ sơ đến lý hợp đồng tín dụng ngân C hàng cần phân cấp, phân quyền với hợp đồng tín dụng quy mô lớn hay nhỏ Ọ phù hợp với trình độ kinh nghiệm cán tín dụng Và phân chia giới IH hạn vốn giải ngân nhân viên thích hợp với lực kinh nghiệm Ạ kiểm soát khoản vay tín dụng để đảm bảo cho vay hiệu tốt nhất, từ Đ nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh G Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần xác định khâu, giai N đoạn mang tính bắt buộc, khâu linh hoạt trường hợp Ư Ờ cụ thể nhằm phục vụ tốt cho khách hàng, thể tính chuyên nghiệp thuận tiện cho khách hàng, thời kỳ cạnh tranh cần thay TR đổi quy trình tín dụng linh hoạt với kinh bất ổn Tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng nhằm tăng dư nợ tín dụng không đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro cho ngân hàng 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn dự án đầu tư quan trọng Thực quan hệ hai chiều: khách hàng lựa SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 66 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp chọn ngân hàng ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Khi lựa chọn dự án đầu tư,ngân hàng cần ý lựa chọn khách hàng có hoạt động hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét Ế quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm U để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng Việc lựa chọn dự án đầu tư -H phải thực cách chủ động, không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành TẾ phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh ngân H hàng cho vay mà không xem xét đơn vị có hiệu hay không Để việc lựa IN chọn dự án đầu tư khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo nhóm tiêu thức: Quy mô doanh nghiệp, khả K toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh C Tăng cường đào tạo bồi dưỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm Ọ định cho vay cho cán tín dụng Cần trọng công tác thẩm định phi IH tài để đánh giá xác lực quản lý chủ dự án để đảm bảo dự án Ạ thành công Có nhiều nghiên cứu dự án khả thi định Đ thành công hay thất bại lại nằm tay người quản lý việc hoạch định, G thực kiểm soát dự án Đối với dự án lớn mang tính chất chuyên N ngành chi nhánh cần có biện pháp phối hợp với chuyên gia thị trường Ư Ờ công nghệ để đánh giá xác tính khả thi dự án, đảm bảo chất lượng TR khoản vay chất lượng tín dụng ngân hàng 3.3.5 Chủ động thực tốt công tác quản lý xử lý nợ Để thực tốt công tác thu hồi nợ lãi vay đến hạn cần thực tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ có hệ thống Thành lập tổ thu hồi nợ chi nhánh Phân loại nợ, trích lập dự phòng, xử lý rủi ro theo quy định, xử lý dứt điểm khoản nợ làm mạnh hóa tài thông qua biện pháp : đôn đốc thu nợ, xử lý tái sản bảo đảm, xử lý rủi ro SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 67 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Khi phát sinh nợ hạn, NH cần phân tích loại nợ, nợ khó đòi để tìm nguyên nhân phát sinh sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi Từ đó, có biện pháp xử lý cho phù hợp: Đối với khoản nợ có khả thu hồi NH không nên dùng Ế biện pháp mạnh tay làm cho doanh nghiệp khó khăn lại gặp khó khăn U thêm NH nên thúc doanh nghiệp bán hàng, tìm nguồn trả nợ cho ngân hàng, -H thu hồi vốn nhanh NH phải đánh giá xem xét hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp triển vọng NH nên áp dụng biện TẾ pháp khôi phục mục đích NH doanh nghiệp trải qua thời kỳ khó khăn H tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, tạo điều IN kiện trả nợ ngân hàng Trong trường hợp NH nên quan tâm tham gia sâu vào hoạt động sản xuất doanh nghiệp cách cố vấn cho đơn vị K việc định sản phẩm sản xuất, hạ giá thành, tăng cường quảng C cáo Đối với doanh nghiệp sử dụng sai mục đích NH cần thu hồi Ọ Đối với khoản nợ khả thu hồi phải dùng biện pháp IH xử lý tài sản chấp, NH nên phối hợp với công ty quản lý nợ, quan Ạ chức để xử lý tài sản chấp với quy định pháp luật Đ 3.3.6 Chủ động phân tán rủi ro đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng G Trên thực tế, có nhiều rủi ro khác mà nhà quản trị tín dụng N lường trước Những rủi ro xuất phát từ nhiều nguyên nhân, Ư Ờ mà ngân hàng phải có nhiều biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro mức thấp Có thể áp dụng số biện pháp sau: TR - Tránh dồn vốn NH nên đầu tư vào nhiều dự án khác Tức đa dạng hóa danh mục đầu tư, tránh đầu tư tập trung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh hàng hóa không mang tính chất thiết yếu, hay sản phẩm mà Nhà nước không khuyến khích - Liên kết đầu tư (cho vay hợp vốn) SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 68 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Có thể liên kết với NH với để đầu tư vào dự án lớn mà NH đáp ứng nhu cầu nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc luật ngân hàng - Tham gia vào bảo hiểm tín dụng 3.3.7 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Ế Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp U cho Ngân hàng định có đầu tư hay không Các thông tin từ phía khách -H hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án TẾ mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, H dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin IN khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc K sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác C khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay Ọ đầu tư IH 3.3.8 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh Ạ Dễ dàng nhận thấy, kiểm soát nội đóng vai trò quan trọng Đ an toàn khả phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thương G mại Việc xây dựng thực chế kiểm soát nội phù hợp N hiệu cho phép ngân hàng thương mại chống đỡ tốt với rủi ro Ư Ờ Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro TR độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Kiểm tra định kỳ dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp Kiểm tra thường xuyên, đánh giá tài sản chấp theo giá trị vật thời điểm Kiểm tra thông tin thu thập từ nguồn thông tin khác SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 69 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra kiểm soát 3.3.9 Nâng cao, đổi thiết bị công nghệ ngân hàng Trong thời đại nay, khoa học công nghệ ngày có vai trò vị trí quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Thực tiễn đổi công nghệ ngân hàng năm gần khẳng định rõ Ế điều Đổi đại hoá công nghệ ngân hàng phát huy ưu U điểm tạo điều kiện công tác kinh doanh ngân hàng thời -H gian thực toán diễn nhanh gọn, an toàn nâng cao chất lượng dịch vụ nâng cao lực cạnh tranh Công nghệ tạo điều kiện tốt để nâng cao TẾ chất lượng công tác quản trị, điều hành: công nghệ cho phép Hội sở H ngân hàng thu thập thông tin, giám sát từ xa cách chặt chẽ mặt IN hoạt động chi nhánh, điều hành tập trung công tác huy động điều hoà vốn toàn hệ thống, thực công tác thống kê nợ hạn, nợ xấu K cách khách quan, xác kịp thời Mặt khác, việc áp dụng công nghệ C đòi hỏi chế phải có bổ sung, sửa đổi hoàn thiện ban Ọ hành quy định quy trình nghiệp vụ cho vay, toán điện tử, chữ IH ký điện tử, an toàn mạng điện tử,… Việc áp dụng công nghệ có Ạ tác động mạnh mẽ tích cực tới trình nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đ ngân hàng Thật vậy, để sử dụng hiệu công nghệ mới, đòi hỏi cán G ngân hàng phải học hỏi thêm thích ứng với yêu cầu cao hơn: kỹ sử N dụng máy tính tiếng anh phải nâng lên, cán tín dụng phải có phong Ư Ờ cách làm việc đại, tuân thủ nghiêm ngặt chế quy trình nghiệp vụ liên quan để phát huy hiệu công nghệ mới, tránh gây thiệt hai cố TR kỹ thuật gây nên Việc sử dụng công nghệ đại tạo biến đổi bản, có tính đột phá chế quản lý chất lượng nguồn nhân lực Như việc áp dụng công nghệ theo dự án đại hoá ngân hàng tạo bước vượt bậc tiến hệ thống ngân hàng Việt Nam đến gần với thông lệ quốc tế đổi tổ chức máy, chế quản trị, điều hành lẫn việc nâng cao lực điều chỉnh hành vi đội ngũ cán Công nghệ thông tin bốn trụ cột chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng Công nghệ thông tin nói chung công nghệ ngân SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 70 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp hàng nói riêng đặt ngang hàng với trụ cột cải cách thể chế phát triển, phát triển nguồn nhân lực,… Công nghệ thông tin xem hạ tầng cho ngành ngân hàng đổi hoạt động nghiệp vụ, gia tăng tiện ích việc phát triển mở rộng ngành ngân hàng cách an toàn, bền vững, đại Ế Đưa vào sử dụng Internet Banking Temenos triển khai dịch vụ mobile U banking cho ngân hàng chi nhánh nhằm thu hút khách hàng Mặt khác, xây dựng -H kho liệu tập trung công nghệ tiên tiến Ngân hàng cần phải có kênh truyền thông nội đến người sử dụng, để TẾ tránh trường hợp khai thác không hết tính năng, gây lãng phí thất thoát thông tin cho tổ chức IN H 3.3.10 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Là chi nhánh đời, Techcombank Hà Tĩnh gặp phải nhiều K khó khăn thách thức: điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nhu cầu C khách hàng đòi hỏi ngày cao Để tồn phát triển thắng đối thủ Ọ cạnh tranh không tiến hành Marketing truyền thống (thu hút khách hàng IH phát triển sản phẩm có sẵn) mà phải kết hợp Marketing đại (nghiên Ạ cứu nhu cầu đáp ứng nhu cầu khách hàng) Nhiệm vụ then chốt Đ Marketing ngân hàng xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng G cách thức đáp ừng cách hiệu đối thủ cạnh tranh Xây dựng N sách giao tiếp khuyếch trương Hiện nhiều đơn vị kinh tế nghĩ Ư Ờ việc vay ngân hàng khó, thủ tục rườm rà nhiều thời gian,… Vì thế, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm TR bắt chủ trương, sách, dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, + Kênh gián tiếp: đài phát thành, truyền hình, panô, áp phích, tờ rơi, trang web,…Khi tiến hành quảng cáo thông tin phải ngắn gọn vầ rõ ràng, ý nhấn mạnh điểm mạnh chi nhánh, tạo điều kiện để người bị thu hút đến chi nhánh SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 71 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Tăng cường tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu nhu cầu thị trường, phân loại khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng mục tiêu làm sở để đưa sản phẩm tín dụng đem lại nét khác biệt NH, tạo thương hiệu Techcombank địa bàn Hà Tĩnh 3.3.11 Đẩy mạnh hiệu sử dụng vốn nâng cao chất lượng vốn Ế Chi nhánh Techcombank Hà Tĩnh chi nhánh dư vốn Nguồn U vốn chưa sử dụng hiệu quả, lãng phí nhiều chi phí Hoạt động -H tín dụng chưa tương xứng với nguồn huy động ngân hàng Do đó, ngân hàng cần nâng cao hiệu sử dụng vốn để đảm bảo nguồn vốn sử dụng TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ cách có hiệu quả, tránh tính trạng ứ đọng vốn SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 72 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong thời kỳ hội nhập phát triển nay, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Chi nhánh Techcombank Hà Tĩnh cần phải nổ lực nhiều để tồn phát triển vững mạnh với đà lên đất nước U Ế Trong năm vừa qua, vượt lên tất khó khăn thách -H thức kinh tế, Chi nhánh Techcombank Hà Tĩnh có tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt chi nhánh số TẾ hạn chế định Để vững bước phát triển thành ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển đất nước, ngân hàng cần khắc phục khuyết H điểm, phát huy điểm mạnh, tìm tòi, sáng tạo điều mới, IN đồng thời phải trọng đến vấn đề nâng cao tín dụng, coi mục tiêu K quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững ngân hàng Trong C trình hoạt động, Ngân hàng không ngừng tìm biện pháp tối ưu Ọ khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng IH Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp có phạm vi rộng Đòi hỏi cần có khả tư phân tích thực tiễn cao Những kiến nghị đưa Ạ dựa lý thuyết học trường kết hợp thực tế quan sát ngân hàng nên Đ tránh khỏi sai sót Tuy nhiên mong kiến nghị trở N tồn đọng G thành tài liệu tham khảo góp phần giúp ngân hàng khắc phục hạn chế Ư Ờ * Hướng phát triển đề tài Do hạn chế thời gian tìm hiểu kiến thức thân TR nên phạm vi nghiên cứu đề tài dừng lại ở: - Nghiên cứu, đánh giá tổng quan tình hình lao động, tài sản nguồn vốn, kết kinh doanh đơn vị qua năm 2009 – 2011 - Đánh giá chất lượng tín dụng năm 2009-2011 Do chưa thể phác hoạ đưa đánh giá đầy đủ chất lượng tín dụng đơn vị Trong tương lai, có điều kiện mong muốn tiếp tục tìm SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 73 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp hiểu kỹ đánh giá chất lượng tín dụng, nghiên cứu sâu tìm giải pháp thiết thực mà đề tài chưa làm Hướng nghiên cứu là: - Phân tích sâu hơn, thứ Tỷ lệ nợ hạn, Tỷ lệ nợ xấu phải phân tích theo cách phân loại theo thời gian, ngành kinh tế… nhằm đánh giá rủi ro chủ yếu ngân hàng nằm tiêu chí để có biện pháp giảm Ế thiểu rủi ro -H xấu để đánh giá chất lượng tín dụng cách xác U - Khi phân tích cần đưa tiêu tỷ lệ trích dự phòng rủi ro thu hồi nợ - Khi đưa giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn nên đưa TẾ cách cụ thể để có giải pháp mang lại hiệu thiết thực H Từ đưa nhận xét, đánh giá cách khách quan khoa học Kiến nghị với ngân hàng nhà nước IN chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh K Điều hành linh hoạt quy chế quản lý tầm vĩ mô Trong khuôn khổ C quy định kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực bình đẳng doanh Ọ nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhiều hạn chế Điều thể IH sách tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Các quy định điều kiện Ạ cho vay cứng nhắc phân biệt đối xử tài sản chấp, mức Đ lãi suất cho vay Cần xem xét để đưa quy định linh hoạt bình đẳng G Cải thiện thủ tục hành Ngân hàng nhà nước phải đưa biện pháp N cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay Hướng Ư Ờ giải kết hợp nhiều yếu tố cần thiết yêu cầu Những vấn đề mà quy định pháp luật định chế khác nêu không nên đưa vào Việc TR ban hành hệ thống pháp luật phải tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường Để giải vấn đề NHNN cần rà soát lại văn Nhà nước ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế NHNN nên nâng cao hiệu hoạt động CIC (centrer information credit) nơi cung cấp thông tin tín dụng cho tổ chức tín dụng SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 74 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Kiến nghị với nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường kinh doanh NH doanh nghiệp Nhà nước phải có giải pháp cấp bách để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Ế Ngân hàng ngành đòi hỏi số an toàn đặt lên hàng đầu nên U tiêu chuẩn công nghệ thông tin vào ngân hàng bên cạnh việc ứng dụng nhanh -H với chi phí rẻ việc đảm bảo an toàn quan trọng Việc ban hành khung pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ thông tin bao quát toàn TẾ vòng đời hệ thống thông tin từ xây dựng đề án hệ thống H lý an toàn Vì vậy, Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện khung IN pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Ban hành nghệ thông tin hệ thống ngân hàng K văn quy phạm điều chỉnh vấn đề nảy sinh trình ứng dụng công C Kiến nghị với ngân hàng Techcombank Việt Nam Ọ Về mặt công nghệ kính đề nghị ngân hàng Techcombank Việt Nam xem IH xét hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh phần mềm quản lý hoạt động kinh doanh, Ạ tài phòng giao dịch Đ Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống G nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân N Đưa chế quản lý khách hàng hệ thống ngân hàng Ư Ờ Techcombank để giảm tình trạng cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh ngân hàng Techcombank hệ thống gây uy tín ngân hàng TR Xây dựng hệ thống Core banking system đại cho chi nhánh Đưa công nghệ BIOMETRIC – giải pháp xác thực vân tay hệ thống giao dịch tự động, giải pháp “Ngón tay trỏ” – giao dịch không cần dùng thẻ PIN, cho phép khách hàng thực giao dịch máy ATM thao tác chạm đầu ngón tay Công nghệ tích hợp hệ thống ATM ngân hàng Techcombank Việt Nam tìm hiểu giải pháp công nghệ để sớm đưa vào sử dụng thời gian tới SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 75 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Tóm tắt đề tài nghiên cứu Tên đề tài : Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng cường lực U Ế cạnh tranh chi nhánh ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh -H Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng, chất lượng TẾ tín dụng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, đưa đánh giá IN H chất lượng tín dụng chi nhánh, từ nêu lên mặt tốt, mặt tồn nguyên nhân K - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín Ọ C dụng chi nhánh ngân hàng Techcombank Hà Tĩnh IH Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu Đ Ạ - Phương pháp phân tích xử lý số liệu Thời gian nghiên cứu N G Qua năm 2009-2011 Ư Ờ Tài liệu tham khảo TR - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, đề án kinh doanh NH - Nguồn số liệu thứ cấp từ NH - Từ số sách chuyên ngành NHTM - Thông tin thu thập từ internet từ thực tế trình học tập Kết đạt Đề tài khái quát lý luận chất lượng tín dụng lực cạnh tranh tiêu đánh giá chất lượng tín dụng SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 76 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp Thông qua thông tin, số liệu thứ cấp, đề tài phân tích rõ tình hình huy động vốn dư nợ tín dụng, đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh Techcombank Hà Tĩnh qua năm 2009-2011 Và dựa thực tế tình hình chi nhánh đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất Ế lượng tín dụng, giúp chi nhánh tăng cường lực cạnh tranh địa bàn U Do kiến thức hạn chế, thời gian nghiên cứu, thu thập tài liệu có hạn -H nên không tránh khỏi thiếu sót trình hoàn thành khóa luận TẾ Kính mong đóng góp ý kiến quý thầy cô, cô ban lãnh đạo TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H chi nhánh NH bạn đọc SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 77 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ -H U Ế MỤC LỤC SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 78 [...]... của chất lượng tín dụng tồn tại trong ngân hàng để đưa ra giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng TẾ Trong đề tài của mình, tôi đã đưa ra mối quan hệ giữa chất lượng tín dụng và năng lực cạnh tranh Nêu lên được rằng chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu quan trọng H để đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khi chất lượng tín dụng được nâng IN cao là một trong những yếu tố quan trọng để nâng. .. hưởng đến G năng lực cạnh tranh của ngân hàng Do đó, khi chất lượng tín dụng được nâng cao đảm N bảo cho chất lượng các khoản vay và khả năng sinh lời của đồng vốn ngày càng tăng Ư Ờ làm tăng thu nhập cho ngân hàng, thêm vào đó thu nhập từ hoạt động tín dụng là hoạt động chính từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng TR Tăng thu nhập cho ngân hàng từ đó mở rộng quy mô nguồn vốn của ngân hàng, tạo... cao năng lực cạnh tranh của ngân TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K hàng Đây là điểm mới trong đề tài nghiên cứu của tôi SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 25 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HÀ TĨNH 2.1 Sơ lược về ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Hà Tĩnh 2.1.1 Sơ lược về ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Hà Tĩnh. .. cho hoạt động kinh doanh của khách hàng giúp đa dạng hóa TR các dịch vụ của ngân hàng, mở rộng thị phần của ngân hàng góp phần tăng cường năng lực cạnh tranh cho ngân hàng Tăng cường năng lực khoa học công nghệ ngân hàng Đối với hoạt động ngân hàng, công nghệ có vai trò rất quan trọng, đây là nguồn lực tạo lợi thế cạnh tranh quan trọng của ngân hàng Công nghệ ngân hàng không chỉ thể hiện qua hệ thống... động tăng lên sẽ ảnh C hưởng tới hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Ọ b)Nhóm nhân tố xã hội, chính trị IH Đó là các nhân tố khách hàng và ngân hàng Ạ Quan hệ tín dụng được thực hiện dựa trên cơ sở sự tín nhiệm, lòng tin, uy tín Đ giữa khách hàng và ngân hàng thương mại Vì vậy hoạt động tín dụng tùy thuộc vào ba G yếu tố: Nhu cầu tín dụng của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tín. .. Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp 1.3.2 Chất lượng tín dụng và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng ở Việt Nam, Hoạt động tín dụng là hoạt động chính chi m tỷ trọng lớn khoảng 60% đến 70% hoạt động của ngân hàng và đây cũng là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng Do vậy hoạt động tín dụng tác động rất lớn đến năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng. .. khả năng IN mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp Mặc dù vậy, không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao K bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải C gánh chịu Ọ Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của IH Ngân hàng đối với khách hàng Tổng dư nợ của ngân. .. ngân hàng Ạ Khi chất lượng tín dụng được nâng cao hoạt động tín dụng mở rộng, đối tượng Đ khách hàng cung cấp ngày một nhiều, sản phẩm tín dụng ngày càng phong phú sẽ tăng G cường quy mô, khả năng tài chính của ngân hàng Thông qua hoạt động tín dụng N không chỉ cung cấp các sản phẩm tín dụng mà qua đó cung cấp giới thiệu quảng bá Ư Ờ nhiều sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng. .. cho ngân hàng mà còn thể hiện chất lượng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế Do đó chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Vì vậy xem xét các yếu tố tác SVTH: Trần Thị Trang – Lớp: K42- KTDN 16 GVHD: Th.S Hà Diệu Thương Khóa luận tốt nghiệp động tới chất lượng tín dụng là cần thiết Có thể chia thành hai nhóm nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng của ngân. .. vay Ta thấy Ư Ờ rằng nếu ngân hàng thương mại chỉ chú trọng vào việc giảm và duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp cũng không có ý nghĩa Hoạt động tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có TR ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng Nó không chỉ là hoạt