Đang tải... (xem toàn văn)
1. Lý do chọn đề tàiNgân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng là trung gian tài chính trong nền kinh tế. Do đó, xã hội và thị trường sẽ có sự nhạy cảm, phản ứng tương đối lớn đối với bất cứ rủi ro tiềm tàng nảy sinh từ sự yếu kém trong hệ thống quản trị rủi ro của các NHTM. Các năm vừa qua, thế giới chứng kiến cuộc khủng hoảng tài chính rộng lớn, bao gồm sự đổ vỡ hàng loạt hệ thống ngân hàng, tình trạng khủng hoảng nợ công tại các nước châu Âu, suy thoái kinh tế tại Mĩ, lạm phát cao tại các quốc gia cùng với sự sụt giá chứng khoán và mất giá tiền tệ quy mô lớn ở nhiều nước trên thế giới. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tín dụng ngân hàng là hoạt động cơ bản, thường xuyên nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong thu nhập của hầu hết các ngân hàng thương mại. Tín dụng ngân hàng là một quan hệ rất phức tạp, tính phức tạp được thể hiện ở chính đối tượng kinh doanh là tiền tệ, tiền tệ ở đây bị tách rời giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng. Tín dụng cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất và ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế thế giới đang diễn biến phức tạp và nguy cơ khủng hoảng tín dụng tăng cao. Việt Nam là một nước có nền kinh tế mở nên không tránh khỏi bị ảnh hưởng từ những cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng là một đòi hỏi bức thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro và xử lý rủi ro sao cho thiệt hại mà ngân hàng gặp phải là thấp nhất, đồng thời phải hướng đến chuẩn mực quốc tế và phù hợp với môi trường hội nhập.Trong những tháng đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu của các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) nói riêng có dấu hiệu tăng cao, tiềm ẩn những rủi ro khá lớn. Vậy đâu là nguyên nhân? Làm thế nào để quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Sacombank được tốt nhất? Đây là một vấn đề đang được ban lãnh đạo Sacombank đặc biệt quan tâm. Trước tính cấp thiết đó, đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đăk Nông” được tiến hành nghiên cứu những nguy cơ tiềm ẩn, tình hình kinh doanh tín dụng thực tế tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín để từ đó nhận diện dấu hiệu, tìm ra nguyên nhân, đề ra giải pháp hữu ích cho việc quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đăk Nông.2. Tổng quan các kết quả nghiên cứu:Lĩnh vực tài chính ngân hàng trong thời gian gần đây là lĩnh vực có nhiều chuyển biến cùng với sự vận động phức tạp của nền kinh tế. Đây có thể xem là lĩnh vực có vai trò điều phối nền kinh tế thị trường. Một trong những vai trò quan trọng của nó được tác giả khai thác nghiên cứu đó là lĩnh vực tín dụng, trong đó, đặc biệt là công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại và vấn đề nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng. Trong thời gian gần đây tiêu biểu có các công trình nghiên cứu sau:•Luận văn thạc sĩ: “Quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc” năm 2012Với đề tài này, tác giả trình bày cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Đề tài không những phân tích tình hình hoạt động kinh doanh tại BIDV – chi nhánh Vĩnh Phúc mà còn phân tích thực trạng và rủi ro tín dụng tại BIDV – chi nhánh Vĩnh Phúc.•Luận văn thạc sĩ: “Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội”, năm 2012Với đề tài này, tác giả trình bày cơ sở lý luận về tín dụng và rủi ro tín dụng, nguyên nhân và thiệt hại gây ra bởi rủi ro tín dụng. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội cũng như đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội.Trên đây là một vài dạng luận văn phổ biến nghiên cứu về hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại các NHTM cụ thể, nội dung gồm những mục như: cơ sở lý luận, thực trạng và giải pháp. Tuy nhiên, các luận văn (i) chưa phân tích sâu về ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế xã hội cũng như chưa đề cập nhiều đến những bất cập về khía cạnh tồn tại của pháp lý vĩ mô ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của ngân hàng. (ii) Chưa tiến hành thu thập dữ liệu điều tra, phân tổ các nhóm đối tượng điều tra để có cái nhìn tổng quan về đánh giá các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cũng như nhận xét của những nhóm đối tượng này về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Vì vậy, các giải pháp còn chưa đi sát hoạt động thực tế của từng ngân hàng thương mại mà tác giả nghiên cứu. 3. Mục tiêu nghiên cứuMục tiêu của luận văn là phân tích cơ sở lý luận và quản lý rủi ro tín dụng và thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương TínChi nhánh Đắk Nông trong giai đoạn hiện nay và đề xuất phương hướng hoàn thiện trong thời gian tới. Để đạt được mục tiêu trên, luận văn cần phải :Thứ nhất : Xác định được khung nghiên cứu về quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại cấp chi nhánh;Thứ hai: Đánh giá được thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đăk Nông, chỉ ra được những điểm mạnh, điểm yếu cụ thể trong thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh này; Thứ ba : Đề xuất được một số giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng đối với với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đăk Nông.4. Phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: Quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đăk Nông. Tuy nhiên, do rủi ro tín dụng tồn tại ở 3 dạng chính là cho vay, bảo lãnh và tài trợ, nghiên cứu này chỉ tập trung vào khía cạnh quản lý rủi ro đối với các khoản mà ngân hàng cho vay.Nội dung nghiên cứu: Quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại theo quy trình từ nhận diện đến tài trợ rủi ro tín dụng; áp dụng vào phân tích tình huống cụ thể tại tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đăk Nông.Không gian nghiên cứu: Chi nhánh Đăk Nông và hệ thống các Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Đăk Nông của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.Thời gian: Dữ liệu thứ cấp về rủi ro tín dụng cũng như các phương thức quản lý trong giai đoạn 20112014 được thu thập từ các báo cáo; dữ liệu sơ cấp để đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông được thu thập qua bảng điều tra với các nhóm đối tượng làm việc cho ngân hàng được điều tra từ tháng 4 đến tháng 8 năm 2015. Đề tài còn đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh Đăk Nông của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.
TrƯờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN phan dũng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần sài gòn thơng tín chi nhánh đắk nông Chuyên ngành: QUảN Lý KINH Tế Và CHíNH SáCH Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts mai ngọc anh Hà nội 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan bn Lun l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc c lp ca tụi cựng vi s hng dn tn tỡnh ca ging viờn PGS.TS Mai Ngc Anh Cỏc s liu, kt qu nờu Lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng Tỏc gi Phan Tn Dng LI CM N Tụi xin by t lũng bit n sõu sc n cỏc thy cụ giỏo Khoa Qun lý kinh t v chớnh sỏch, Trng i hc Kinh T Quc Dõn, c bit l cỏc thy cụ ó truyn t cho tụi nhiu kin thc v ó to iu kin giỳp tụi thc hin bn lun ny Tụi xin by t lũng bit n chõn thnh n PGS.TS Mai Ngc Anh ó dnh nhiu thi gian tõm huyt, tn tỡnh hng dn, ch bo cho tụi sut quỏ trỡnh thc hin ti Tụi xin chõn thnh cm n gia ỡnh, bn bố v ng nghip ó ng viờn khớch l v giỳp tụi quỏ trỡnh hc v nghiờn cu Tỏc gi Phan Tn Dng MC LC LI CAM OAN MC LC DANH MC CH VIT TT DANH MC BNG BIU, S 13 Nhng hn ch ch cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti Sacombank k Nụng c ch l ii Lý chn ti CHNG TNG QUAN Lí LUN V QUN Lí RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1 RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khỏi nim ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 1.1.2 Phõn loi ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 1.1.3 c im ca ri ro tớn dng 10 1.1.4 nh hng ca ri ro tớn dng 10 1.2 QUN Lí RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI CP CHI NHNH 12 1.2.1 Khỏi nim qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi cp chi nhỏnh 12 1.2.2 Vai trũ ca qun lý ri ro tớn dng i vi hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi cp chi nhỏnh 13 1.2.3 Mc tiờu v cỏc tiờu ỏnh giỏ qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 13 1.2.4 Ni dung qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi cp chi nhỏnh 15 1.2.5 Cỏc yu t nh hng n qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi cp chi nhỏnh 22 KT LUN CHNG 27 CHNG 28 PHN TCH THC TRNG QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN CHI NHNH K NễNG 28 2.1 GII THIU CHUNG V NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN - CHI NHNH K NễNG 28 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 28 2.1.2 C cu t chc ca Ngõn hng Thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn - Chi nhỏnh k Nụng 29 2.1.3 Kt qu hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn - chi nhỏnh k Nụng giai on 2011 - 2014 40 2.2 THC TRNG RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN - CHI NHNH K NễNG 46 2.2.1 Tỡnh hỡnh n quỏ hn 46 2.3 THC TRNG QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN - CHI NHNH K NễNG 49 2.3.1 Nhn din ri ro tớn dng 49 2.3.2 o lng v phõn tớch ri ro tớn dng 50 2.3.3 Kim soỏt ri ro tớn dng 58 2.3.3.1 Qun lý danh mc vay 58 2.3.3.2 R soỏt chớnh sỏch qun lý ri ro 59 2.3.4 Ti tr ri ro tớn dng 62 2.4 NH GI QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN - CHI NHNH K NễNG, GIAI ON 2011 2014 63 2.4.1 Nhng im t c 66 2.4.2 Nhng im hn ch v nguyờn nhõn 68 KT LUN CHNG 76 CHNG 77 GII PHP HON THIN CễNG TC QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN CHI NHNH K NễNG 77 3.1 NH HNG QUN Lí RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN CHI NHNH K NễNG N 2020 77 3.1.1 nh hng phỏt trin chung ca Ngõn hng Thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn Chi nhỏnh k Nụng 77 3.1.2 nh hng tng cng qun lý ri ro tớn dng i vi ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn Chi nhỏnh k Nụng 78 3.2 GII PHP HON THIN QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN CHI NHNH K NễNG 78 3.2.1 Nhn din ri ro tớn dng 79 3.2.2 o lng v ỏnh giỏ ri ro tớn dng 81 3.2.3 Kim soỏt ri ro tớn dng 83 3.2.4 Ti tr ri ro tớn dng 84 3.3 MT S KIN NGH 86 3.3.1 i vi Ngõn hng Thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn 86 3.3.2 i vi c quan qun lý nh nc 88 KT LUN CHNG 89 DANH MC TI LIU THAM KHO PH LC PHIU KHO ST í KIN DANH CHO NGN HANG DANH MC CH VIT TT VIT TT NHTM NHNN RRTD TMCP QLRRTD Sacombank DIN GII Ngõn hng thng mi Ngõn hng Nh nc Ri ro tớn dng Thng mi c phn Qun lý ri ro tớn dng Ngõn hng Thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn DANH MC BNG BIU, S BNG S 2.1: C cu t chc ca Sacombank k Nụng Error: Reference source not found LI CAM OAN MC LC DANH MC CH VIT TT DANH MC BNG BIU, S 13 13 Nhng hn ch ch cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti Sacombank k Nụng c ch l ii Lý chn ti CHNG TNG QUAN Lí LUN V QUN Lí RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1 RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khỏi nim ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 1.1.2 Phõn loi ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 1.1.3 c im ca ri ro tớn dng 10 1.1.4 nh hng ca ri ro tớn dng 10 1.2 QUN Lí RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI CP CHI NHNH 12 1.2.1 Khỏi nim qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi cp chi nhỏnh 12 1.2.2 Vai trũ ca qun lý ri ro tớn dng i vi hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi cp chi nhỏnh 13 1.2.3 Mc tiờu v cỏc tiờu ỏnh giỏ qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 13 1.2.4 Ni dung qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi cp chi nhỏnh 15 1.2.5 Cỏc yu t nh hng n qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi cp chi nhỏnh 22 KT LUN CHNG 27 CHNG 28 PHN TCH THC TRNG QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN CHI NHNH K NễNG 28 2.1 GII THIU CHUNG V NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN - CHI NHNH K NễNG 28 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 28 2.1.2 C cu t chc ca Ngõn hng Thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn - Chi nhỏnh k Nụng 29 2.1.3 Kt qu hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn - chi nhỏnh k Nụng giai on 2011 - 2014 40 2.2 THC TRNG RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN - CHI NHNH K NễNG 46 2.2.1 Tỡnh hỡnh n quỏ hn 46 2.3 THC TRNG QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN SI GềN THNG TN - CHI NHNH K NễNG 49 2.3.1 Nhn din ri ro tớn dng 49 2.3.2 o lng v phõn tớch ri ro tớn dng 50 2.3.3 Kim soỏt ri ro tớn dng 58 2.3.3.1 Qun lý danh mc vay 58 2.3.3.2 R soỏt chớnh sỏch qun lý ri ro 59 2.3.4 Ti tr ri ro tớn dng 62 80 - Yờu cu phõn loi thụng tin l phi m bo cung cp thụng tin thun tin, chớnh xỏc, y , kp thi Trờn c s nhng thụng tin thu thp c, cn phõn tớch cn thn cú th liờn kt chỳng theo h thng lụ-gớc, cú chia x ln gia cỏc ngõn hng nhm giỳp ngi s dng tin cú th quyt nh chớnh xỏc, trỏnh c cỏc ri ro khỏch hng s dng cỏc th on la o, gi mo h s vay hay tn dng cỏc s h ca lut phỏp dựng mt ti sn th chp vay nhiu ngõn hng khỏc - Thụng tin tớn dng phi c lu tr v s dng theo ch bo mt Ch cú cỏn b, b phn nghip v cú trỏch nhim liờn quan n hot ng tớn dng v qun lý ri ro tớn dng ca chi nhỏnh mi c truy cp, khai thỏc v s dng Cụng tỏc lu tr phi cú kh nng cp nht thụng tin mi v loi b thụng tin lc hu nhm mc ớch giỳp ngõn hng cú lng thụng tin y , kp thi, ng thi gim chi phớ cụng tỏc thu thp v x lý thụng tin Trờn c s thụng tin c thu thp, quỏ trỡnh thm nh, nhn din ri ro tớn dng cn ỏp ng c yờu cu v cht lng phõn tớch v thi gian cỏc quyt nh, m bo s cn trng hp lý trờn c s phõn tớch li nhun v ri ro cng nh ỏp ng c cỏc yờu cu v cht lng phc v khỏch hng Gii quyt cỏc ũi hi ny cn thc hin: - Phõn tớch v thm nh chớnh xỏc ri ro tng th ca khỏch hng thụng qua xỏc nh gii hn tớn dng theo nh k thỏng hoc nm Cụng vic ny s giỳp cho ngõn hng cú cỏi nhỡn tng th v tỡnh hỡnh ti chớnh, cht lng kinh doanh v ỏnh giỏ trin vng phỏt trin ca doanh nghip nhn thy nhng ri ro nhm nh mt gii hn tớn dng hp lý, nm gii hn chu n ca khỏch hng i vi h thng Tuy nhiờn, mi khỏch hng khụng ch vay ti mt ngõn hng m cũn cú th vay ti nhiu ngõn hng khỏc v s v ca bt k khon vay ti ngõn hng no cng s gõy ri ro v nh hng ti kh nng tr n ca khỏch hng Do ú, cn kốm theo cỏc iu kin tớn dng khỏc, c bit l iu kin v tng d n vay v c cu ti chớnh ca khỏch hng nhm m bo mc an ton kinh doanh 81 thc hin tt yờu cu ny, cn chỳ trng n phõn tớch nh lng, lng húa mc ri ro ca khỏch hng thụng qua ỏnh giỏ cỏc s liu, ng thi kt hp vi phõn tớch nh tớnh (mụi trng v mụ, vi mụ, ni b doanh nghip, lch s quan h vi ngõn hng) nhn din nhng ri ro tim tng v kh nng hn ch, kim soỏt nhng ri ro ú Trong phõn tớch nh lng, ng dng v hon thin h thng cho im xp hng tớn dng ni b khỏch hng H thng ny cn c thng xuyờn iu chnh cho phự hp vi thc t iu kin kinh t Vit Nam, khụng nờn rp khuụn theo cỏc nc khụng cú iu kin tng ng - Trờn c s gii hn tớn dng ó c phờ duyt, tng ln cp tớn dng ch yu trung phõn tớch ri ro ca chớnh phng ỏn vay ú gim bt thi gian x lý cỏc giao dch Cn trung n tớnh phỏp lý ca phng ỏn vay, ngun cung cp, th trng v kh nng tiờu th ng thi cn a nhng ri ro d kin, kh nng kim soỏt ca ngõn hng v kch bn x lý tỡnh xu xy - Trong thm nh d ỏn u t, tỡnh trng nõng giỏ tr thc t ca d ỏn c vay nhiu hn, thuờ t nhiu hn l khỏ ph bin iu ny dn ti ri ro t cú tham gia thc s ca khỏch hng chim t l thp lm gim tớnh chu trỏch nhim ca khỏch hng v ri ro xy thỡ kh nng thu hi n gim sỳt m bo khỏch qua v chớnh xỏc giỏ tr ti sn bo m, cn thuờ mt t chc nh giỏ hoc kim toỏn c lp cú uy tớn thc hin kim toỏn ton b vic quyt toỏn giỏ tr cụng trỡnh v nh giỏ ti sn Nghiờm tỳc vic chng minh ngun tham gia d ỏn ca khỏch hng, gii ngõn i ng theo tin cụng trỡnh - Cn phi hp cỏc iu kin tớn dng nh lói sut, t l t cú tham gia d ỏn, ti sn m bo m bo li ớch thu c phi tng xng vi mc ri ro Cỏc khỏch hng cú mc xp hng tớn dng thp thỡ cn ỏp dng mc lói sut cao hn, yờu cu t cú tham gia nhiu hn, ti sn m bo cú tớnh khon cao Cỏc iu kin phỏp lý hp ng tớn dng cng cht ch cng m bo cỏc quyn li ca ngõn hng ri ro xy ra, ng thi nõng cao trỏch nhim ca khỏch hng s dng vay, hn ch ri ro xy 3.2.2 o lng v ỏnh giỏ ri ro tớn dng 82 - Vic phõn tớch v thm nh chớnh xỏc ri ro tng th ca khỏch hng nhm xỏc nh gii hn tớn dng theo nh k thỏng hoc nm thc hin tt cụng vic ny, cn chỳ trng n phõn tớch nh lng, lng húa mc ri ro ca khỏch hng qua ỏnh giỏ cỏc s liu, ng thi kt hp vi phõn tớch nh tớnh (phõn tớch mụi trng v mụ, vi mụ, mụi trng ni b ca doanh nghip, lch s quan h tớn dng vi ngõn hng ) nhn nhng ri ro tim tng v kh nng kim soỏt, hn ch nhng ri ro ú ca ngõn hng S dng cỏc mụ hỡnh nh lng, mc ri ro s c lng húa hp lý, phn ỏnh mt cỏch rừ rng hn mc ri ro ca cỏc khon vay d kin v xõy dng nhng bin phỏp phũng nga v hn ch ri ro trc cp tớn dng vi khỏch hng ỏnh giỏ ri ro tim n ca tng khon tớn dng, h thng tớnh im cn c s dng y c thụng tin nh tớnh v nh lng liờn quan ti cỏc khỏch hng vay tớnh im tng hp Vic phõn loi n theo tiờu trờn ó phõn tớch cn phi c thc hin mt cỏch nghiờm tỳc nhm giỳp Ngõn hng cú th nõng cao kh nng chng ri ro xy tng lai, to iu kin cho vic thc hin nh hng phỏt trin bn vng ca ngõn hng - Nu khỏch hng cú khú khn tm thi, cú kh nng tip tc sn xut kinh doanh v thc hin m bo cho ngõn hng thỡ cú th tin hnh c cu li n, thm tip tc cho vay giỳp khỏch hng khc phc khú khn, nõng cao kh nng tr n vay - Nu khỏch hng b thua l khụng cú kh nng khc phc, mt kh nng tr n, hoc c tỡnh khụng thc hin tr n vay thỡ cn qun lý cht ch khon vay, thc hin x lý ti sn theo phng phỏp khai thỏc hay phng phỏp lý - Khi kin tũa l bc cui cựng thc hin thu hi n vay Trong vic kin cn thnh lp riờng mt ban thu hi n, ng thi, cn cú nhõn viờn chuyờn ngnh lut ph trỏch m bo thc hin ỳng lut, tng kh nng thng kin - i vi khon vay khụng cú ti sn m bo thỡ hp ng tớn dng cn rng buc rừ dũng tin vo phi qua ngõn hng v thc hin bin phỏp 83 bo m bng ti sn cú yờu cu ca ngõn hng Trng hp khụng tr c n ỳng hn thỡ ngõn hng cú quyn phong ta v thu hi n t cỏc ngun ny - Tn thu n ngoi bng v n khoanh: N ngoi bng v n khoanh chớnh l nhng khon n khụng sinh li, c ngõn hng chuyn ngoi bng hoc khụng tớnh lói Khon n trờn cú nh hng rt ln n kt qu kinh doanh ca ngõn hng phi ly t ngun d phũng ri ro bự p Nu n ngoi bng tng thi ngõn hng cú th khụng cú lói phi trớch d phũng nhiu Vỡ vy, vic tn thu ngoi bng, n khoanh chớnh l gúp phn lnh mnh húa ti chớnh ca ngõn hng 3.2.3 Kim soỏt ri ro tớn dng Cn kt hp cỏc bin phỏp kim soỏt ri ro tớn dng nh: nộ trỏnh ri ro qua vic thm nh, xp loi, sng lc khỏch hng; ngn nga ri ro bng cỏch qun lý, giỏm sỏt cht ch quỏ trỡnh gii ngõn v sau cho vay; gim thiu ri ro bng vic nh giỏ ti sn m bo ỳng, trớch lp d phũng y ; chuyn giao ri ro qua vic mua bỏn n hoc s dng cụng c bo him tin vay Nhng ri ro tớn dng xut hin sau cho vay khụng ch phng ỏn kinh doanh kộm hiu qu, khỏch hng s dng vay sai mc ớch m cũn ngõn hng khụng kim soỏt dũng tin sau kt thỳc phng ỏn kinh doanh, dn n tỡnh trng khỏch hng s dng ngun tin ny khụng minh bch phũng nga ri ro ny cn kim soỏt cht ch sau cho vay Nờn s dng xp hng tớn dng khỏch hng lm c s cho vic xỏc nh k kim tra s dng vay, ú nhng khỏch hng cú xp hng tớn nhim cao thỡ k kim tra di hn, cỏc khỏch hng xp hng tớn nhim thp thỡ mt kim tra cng nhiu, rỳt ngn k kim tra i vi khỏch hng cú n xu cn kim tra v phõn loi n theo sỏt tỡnh hỡnh khỏch hng, cú nhn nh, phõn tớch v gii phỏp ỳng n nhm hn ch ri ro Cỏc khỏch hng cú mc xp hng tớn dng cng thp thỡ cn nõng t l tham gia ca t cú, cn la chn nhng ti sn bo m cú tớnh khon cao Cỏc iu kin phỏp lý hp ng tớn dng cng cht ch cng m bo cỏc quyn li ca ngõn hng ri ro xy ra, ng thi nõng cao trỏch nhim ca khỏch hng s dng vay, hn ch ri ro xy Vic xỏc nh gii hn tớn 84 dng hp lý s giỳp cho ngõn hng luụn th ch ng v cú gii phỏp kim soỏt ri ro tớn dng mt cỏch hiu qu Trờn c s gii hn tớn dng ó c phờ duyt, tng ln cp tớn dng ch yu trung phõn tớch ri ro ca chớnh phng ỏn vay ú gim bt thi gian x lý cỏc giao dch Cn trung n tớnh phỏp lý ca phng ỏn/d ỏn vay, n ngun cung cp, th trng v kh nng tiờu th ng thi cn a nhng ri ro d kin, trờn c s ú so sỏnh v ỏnh giỏ nhy ca d ỏn u t, ỏnh giỏ kh nng kim soỏt ca ngõn hng v kch bn x lý nhng tỡnh xu xy Trong thm nh cỏc d ỏn u t, tỡnh trng nõng giỏ tr thc t ca d ỏn c vay nhiu hn, thuờ t nhiu hn khỏ ph bin iu ny ó dn n ri ro bi t cú tham gia thc s ca khỏch hng vay chim t l thp dn n tớnh chu trỏch nhim ca khỏch hng khụng cao, ng thi ri ro xy thỡ kh nng thu hi c n ó gim sỳt m bo xỏc nh khỏch quan v chớnh xỏc giỏ tr ti sn bo m, cn cú mt t chc nh giỏ hoc kim toỏn c lp, cú uy tớn thc hin vic kim toỏn ton b vic quyt toỏn giỏ tr cụng trnh v nh giỏ ti sn ng thi thc hin cht ch v nghiờm tỳc vic chng minh ngun t cú tham gia d ỏn ca khỏch hng, gii ngõn i ng theo tin cụng trỡnh - Hon thin ni dung thm nh tớn dng cn i kốm vi nõng cao cht lng thm nh theo hng: ỏp dng cụng ngh phn mm v thm nh d ỏn, trờn c s ú a cỏc kt qu chớnh xỏc v nhỏnh chúng; cỏn b tớn dng cn tham kho v tỡm hiu cỏc thụng tin, d ỏn cựng lnh vc u t a cỏc nhn nh chớnh xỏc; thm nh i lin vi t khỏch hng vay ng c s dng phỏt huy hiu qu cao nht; thm nh d ỏn khụng ch thm nh cho vay m cn tỏi thm nh sau cho vay ỏnh giỏ hiu qu ca d ỏn ó u t, t ú rỳt nhng kinh nghim cho vic thc hin cỏc d ỏn sau c hiu qu 3.2.4 Ti tr ri ro tớn dng Ri ro tớn dng l iu khụng mong mun i vi bt k ngõn hng no Tuy nhiờn, nú xy chỳng ta phi cú bin phỏp nhm hn ch, bự p tn tht ú a Thc hin nghiờm tỳc phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro 85 Vic ny giỳp trỏnh tỡnh trng vỡ kt qu kinh doanh m khụng tuõn th tớnh chớnh xỏc phõn loi n v trớch lp d phũng Ch ng phõn loi n theo tớnh cht, kh nng thu hi ca khon vay, kiờn quyt chuyn n quỏ hn i vi nhng trng hp vi phm hp ng tớn dng cú nguy c gõy ri ro v h bc n, thc hin trớch lp d phũng nhm bự p tn tht ri ro xy b S dng cỏc cụng c bo him v bo m tin vay Ri ro tớn dng xut phỏt t nhiu nguyờn nhõn a dng m ụi nhng ri ro ú ngõn hng khụng th lng trc c Vỡ vy, s dng cỏc cụng c bo him v ỏp dng bin phỏp bo m tin vay hn ch tn tht ri ro xy l cc k quan trng Mt s bin phỏp cn thc hin nh: - Yờu cu khỏch hng vay mua bo him quỏ trỡnh xõy dng v bo him cụng trỡnh (i vi cỏc d ỏn u t), bo him hng húa Trờn thc t thi gian qua, nh s dng yờu cu ny m nhng tn tht vay thiờn tai gõy ó c bo him toỏn giỳp gim thiu ỏng k nhng tn tht - Nõng cao tớnh phỏp lý ca cỏc ti sn bo m tin vay thun li x lý ti sn bo m, ngun thu n th hai ri ro tớn dng xy Qua x lý mt s ti sn bo m tin vay cho thy s hu ti sn khụng rừ rng, khụng cú giy t phỏp lý rừ rng nờn vic x lý bỏn ti sn khú khn Nguyờn nhõn tỡnh trng ny l khỏch hng khụng chu b chi phớ ng ký s hu ti sn (nh xng, cụng trỡnh trờn t) Do ú gim thiu ri ro ny cn tha thun hon thin v th tc ng ký s hu ti sn sau d ỏn hon thnh l mt iu kin tớn dng, ng thi thc hin nghiờm tỳc cụng tỏc kim tra, r soỏt h s phỏp lý v thc trng ti sn bo m c Tng cng hiu qu x lý n cú gim thiu tn tht ri ro xy ra, cn cú s phõn nh rừ rng chc nng, nhim v ca cỏc b phn cú liờn quan cng nh cú b mỏy mnh, tm gii quyt nhng phỏt sinh tin trỡnh x lý Thnh lp ban x lý n xu ti cỏc chi nhỏnh l cn thit nhm tng cng tham mu cho ban giỏm c chi nhỏnh v hng x lý nhng khon n cú 86 cú bỏo cỏo v du hiu ri ro t phũng nghip v L ni trung lónh o cỏc phũng cú liờn quan nh ban giỏm c, kinh doanh, qun lý ri ro Ban x lý n xu s m bo s phi kt hp gia cỏc b phn ny nhm tham mu kp thi cho lónh o chi nhỏnh cỏch thc x lý n uyn chuyn, ỳng n, phự hp vi nhng khỏch hng khỏc Trong x lý n xu cn thc hin cỏc bc tun t khộo lộo v thn trng, khụng nờn núng vi m phỏ v nhng mi quan h ó c thit lp vi khỏch hng, c bit l khỏch hng truyn thng, c th: - Lm rừ thc trng kinh doanh, ti sn m bo, thỏi ca khỏch hng, phõn tớch kh nng phc hi sn xut kinh doanh, mc tr n, s hp tỏc ca khỏch hng, tỡnh trng v kh nng x lý ti sn bo m - La chn phng phỏp x lý: phng phỏp khai thỏc hay lý Vic la chn phng phỏp x lý cn uyn chuyn, ỏp dng phự hp vi c thự ca tng khỏch hng v kh nng ca tng chi nhỏnh, m bo hiu qu cao vi chi phớ hp lý Thc hin kim soỏt song song v x lý n xu cn c giao cho b phn c lp Trờn thc t, x lý n xu nu giao cho phũng kinh doanh thỡ hiu qu v tc thc hin chm bi nhng mi quan h rng buc trc õy khin cỏn b chn ch, thiu quyt oỏn Do ú, nhim v x lý n xu nờn giao cho phũng Kim soỏt ri ro, mt b phn ớt quan h vi khỏch hng nhng thng xuyờn nm bt c cỏc thụng tin v khon vay s nõng cao hiu qu x l n xu 3.3 MT S KIN NGH 3.3.1 i vi Ngõn hng Thng mi c phn Si Gũn Thng Tớn 3.3.1.1 Ci tin chin lc, chớnh sỏch qun lý ri ro Vi h thng qun lý ri ro hin ca Sacombank, cỏc ban qun lý ri ro ti chi nhỏnh cng nh hi s chớnh cn thc hin nhng phõn tớch, ỏnh giỏ tng hp, d oỏn c cỏc ri ro cú th xy Ban lónh o Sacombank cn cú nhng chớnh sỏch hp lý, nh hng tớn dng phự hp vi tng thi k phõn theo cỏc tiờu nh: i tng khỏch hng, khu vc, lnh vc cú nhng bin phỏp giỏm sỏt, ỏnh 87 giỏ cng nh nm bt cỏc thay i chớnh sỏch t phớa NHNN v Chớnh ph t ú cú nhng bin phỏp nhm gim ri ro tớn dng Trong tng lai, Sacombank cn nghiờn cu k hn na nhng quy trỡnh v qun lý ri ro, cỏc chun mc v th tc cn thit ng dng Basel v ỏp dng nú hiu qu quy trỡnh qun lý ri ro ti ngõn hng 3.3.1.2 u t xõy dng h thng cụng ngh hin i Tip tc quan tõm chỳ trng u t cụng ngh hin i tip cn v ng dng quy trỡnh qun lý ri ro mt cỏch hiu qu nhm nõng cao cht lng tớn dng, gim thiu ri ro mt cỏch tt nht Ngoi cn chỳ trng m bo an ninh mng, bo mt thụng tin m bo quyn li cho cỏc khỏch hng cng nh chớnh hot ng ngõn hng 3.3.1.3 Nõng cao cht lng ngun nhõn lc Con ngi l yu t trung tõm, nn tng phỏt hin v ỏnh giỏ, hn ch kp thi ri ro tớn dng nhng ng thi cng l nguyờn nhõn gõy tn tht ny xut phỏt t yu t o c, nng lc yu kộm Do ú, nõng cao hiu ququn lý ri ro thỡ yu t ngi hnh c ch qun lý ri ro l quan trng nht Mt s ni dung gii phỏp ny l: - Vi tm quan trng ca vic qun lý ri ro, ngun nhõn lc cht lng cao luụn em li s m bo v hot ng cng nh cỏc nghip v tỏc nghip cho ngõn hng Vỡ th, Sacombank cn liờn kt thc hin cựng cỏc NHTM khỏc t chc cỏc bui tho lun, trao i kinh nghim lm vic, o to nhõn lc cú trỡnh am hiu v qun lý ri ro - Sacombank cn cú chin lc di hn nhm b sung, phỏt trin ngun nhõn lc cht lng cao ang cũn thiu h thng bng vic: gi cỏn b, nhõn viờn i hc nýc ngoi hoc phi hp vi cỏc ngõn hng nc ngoi, cỏc t chc ti chớnh t chc cỏc khúa o to ngn hn t ú hc hi cỏc kinh nghim lm vic cng nhý qun lý cho i ng nhõn viờn - Cú ch khen thng hp lý i vi cỏc cỏ nhõn, cỏc th cú thnh tớch tt cụng tỏc, cng nh x pht nghiờm minh cỏc trng hp sai phm, vi phm nguyờn tc ngh nghip Cú nh vy mi to c ng lc mi cỏn b 88 nhõn viờn cng nh th c gng phn u, t hon thin mỡnh hon thnh tt cỏc nhim v cp trờn giao phú 3.3.1.4 Gia tng sc mnh ti chớnh Sacombank cn cú s cng c, m bo an ton v gia tng tớnh ch ng ca mỡnh thụng qua nhng chớnh sỏch hp lý nhm gia tng t cú ca ngõn hng bng cỏc ngun lc nh: li nhun li, phỏt hnh thờm chng khoỏn nhm tng iu l ca ngõn hng, phỏt hnh trỏi phiu di hn Tng cng kh nng cnh tranh, phỏt trin quy mụ, mng li hot ng ca mỡnh 3.3.2 i vi c quan qun lý nh nc NHNN cn nõng cao hn na cht lng thụng tin tớn dng ti trung tõm thụng tin tớn dng CIC nhm ỏp ng nhu cu cp nht y , chớnh xỏc, kp thi v khỏch hng Kt hp ban hnh cỏc bn hng dn v vic xõy dng quy trỡnh, h thng xp hng tớn dng nh k, NHNN cn hng dn cỏc NHTM nc b sung kp thi cỏc tiờu xp hng theo tiờu chun quc t Cho phộp thnh lp cỏc t chc xp hng tớn nhim c lp di nhiu hỡnh thc s hu khỏch nhng cng cn giỏm sỏt cht ch cỏc t chc ny trỏnh s múc ni gia t chc xp hng Nõng cao hiu qu cụng tỏc tra, giỏm sỏt, kim soỏt cỏc ngõn hng Cn hon thin hn na mụ hỡnh t chc b mỏy tra ngõn hng theo ngnh dc i t Trung ng xung cỏc cp c s p dng cỏc quy tc v chun mc giỏm sỏt theo chun quc t Tip tc y mnh hp tỏc quc t, tham gia cỏc tha thun, hip c quc t v giỏm sỏt v an ton h thng ti chớnh Phỏt trin i ng tra, giỏm sỏt cú s lng v cht lng, cú o c, t tng chớnh tr tt, cú kin thc chuyờn mụn v kin thc phỏp lut chuyờn sõu Hon thin hn na h thng phỏp lut, ci cỏch h thng k toỏn ngõn hng theo tiờu chun quc t vic phõn loi n, trớch lp d phũng ri ro, hch toỏn thu nhp v chi phớ Hỡnh thnh khuụn kh phỏp lý, ỏp dng mt cỏch y hn cỏc thit ch v chun mc quc t v an ton kinh doanh lnh vc ti chớnh ngõn hng Yờu cu cỏc NHTM cụng khai, minh bch thụng tin: Cn cú nhng b sung v 89 yờu cu minh bch húa thụng tin cng nh cụng khai cỏc thụng tin cụng chỳng mt cỏch xỏc thc trỏnh tỡnh trng cụng b thụng tin khụng rừ rng, cú li cho nh qun tr Cụng b chớnh xỏc cỏc hot ng thụng qua bỏo cỏo ti chớnh quý, nm Ngoi ra, cỏc thụng tin v kt qu xp hng tớn dng cn c minh bch nhm khai thỏc trit cỏc kt qu xp hng Chớnh ph cn cú cỏc bin phỏp m bo mụi trng kinh t v mụ n nh gúp phn m bo hiu qu tớn dng m ngõn hng cung cp cho nn kinh t Ci thin mụi trng u t nhm thu hỳt u t nc ngoi cho phự hp vi c s h tng ti chớnh nc Hon thin cỏc quy nh phỏp lut liờn quan n quyn ch n ca ngõn hng v bo m tin vay nhm giỳp cho cỏc ngõn hng thun li phi thc hin cỏc bin phỏp x lý ti sn thu hi n, trỏnh tỡnh trng dõy da, kộo di nh hng n s lnh mnh ti chớnh ca cỏc ngõn hng Cn xõy dng h thng nh ch m bo quyn ch n ca ngõn hng x lý ti sn m bo, ch o b ngnh liờn quan quy nh cng nh c ch, trỏch nhim rừ rng cụng tỏc phi hp v th tc, trỡnh t x lý nhanh chúng, hiu qu Hon thin khung phỏp lý buc cỏc doanh nghip phi cú cỏc bỏo cỏo ti chớnh trung thc, chớnh xỏc giỳp ngõn hng vic ỏnh giỏ, thm nh khỏch hng, t ú gim thiu kh nng gp ri ro hot ng kinh doanh ngõn hng Chớnh ph cn iu phi s kt hp vi cỏc b ngnh cú liờn quan cựng vi NHNN thng nht, chia s quan im v phũng nga v hn ch ri ro tớn dng, cựng gii quyt nhng vng mc quỏ trỡnh cp tớn dng ca ngõn hng KT LUN CHNG T thc trng tớn dng ca Sacombank k Nụng thi gian va qua, cỏc gii phỏp nõng cao cht lng qun lý ri ro tớn dng trung x lý nhng tn ti nh hng khụng tt n cht lng tớn dng v nõng cao kh nng phũng nga ri 90 ro tớn dng ti chi nhỏnh; xut mt s gii phỏp nhm hon thin cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti chi nhỏnh ng thi kin ngh cỏc c quan qun lý nh nc mt s to lp mụi trng kinh doanh v qun lý ri ro hiu qu nhm phỏt trin h thng ti chớnh Vit Nam n nh v bn vng KT LUN Cựng vi nhng khú khn ca nn kinh t, cht lng tớn dng ca cỏc ngõn hng gim sỳt, ú cú Sacombank k Nụng Do ú, nõng cao cht lng tớn dng thụng qua vic hon thin cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng l nhim v hng u ca Sacombank núi chung v chi nhỏnh k Nụng núi riờng giai on hin Da trờn nhng c s lý lun v ri ro tớn dng v qun lý ri ro tớn dng, tỏc gi i sõu phõn tớch thc trng v nguyờn nhõn ri ro tớn dng cng nh cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti Sacombank k Nụng, ch nhng mt c v hn ch cn khc phc T ú a nhng gii phỏp c th nõng cao cht lng qun lý ri ro tớn dng trờn c s nhng quan im v nh hng ca chi nhỏnh Mt s gii phỏp vi Chớnh ph v NHNN Vit Nam h tr tng trng tớn dng thờm bn vng ti vit trờn c s kt hp lý thuyt v ri ro tớn dng kinh doanh ngõn hng cựng vi kinh nghim thc tin cụng tỏc tớn dng ca tỏc gi Tuy nhiờn õy l lnh vc phc ng thi vi s hiu bit v thi gian hn ch nờn ti khụng trỏnh s cũn thiu sút, rt mong s gúp ý ca thy cụ v ng nghip lun c hon thin tt hn Tỏc gi xin chõn thnh cm n DANH MC TI LIU THAM KHO Ting Vit Chớnh sỏch tớn dng ca Sacombank Cụng ngh Ngõn hng dnh cho cỏc nc ang phỏt trin on Th Thu H- PGD.TS Nguyn Th Ngc Huyn (2002) Giỏo trỡnh Khoa hc qun lý -Trng HKTQD NXB Khoa hc v k thut Hc vin ngõn hng (2005), Tớn dng Ngõn hng, NXB Thng kờ, H ni Joel, B, 2012, Qun tr ri ro ngõn hng, Nxb Thng kờ, H Ni Mishkin, S.F, 2001, Tin t ngõn hng v th trng ti chớnh, Nxb khoa hc v k thut, H Ni Ngõn Hng Nh Nc Vit Nam, Quy nh v phõn loi n, trớch lp v s dng d phũng x lý ri ro tớn dng hot ng ngõn hng ca t chc tớn dng , ban hnh kốm theo Quyt nh s 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 cựng cỏc bn sa i b sung Ngõn hng Nh nc Vit Nam, Vn bn hp nht 01/VBHN-NHNN ngy 31/3/2014 ca Thng c NHNN, H Ni Nguyn Vn Nam, Vng Trng Ngha (2001), Qun tr Ngõn hng thng mi,NXB Ti chớnh, H Ni Nguyn Vn Tin, 2005, Qun tr ri ro kinh doanh ngõn hng, Nxb Thng 10 kờ, H Ni 11 Peter Rose, 2001, Qun tr ngõn hng thng mi, Nxb Ti chớnh, H Ni Phan Th Thu H (2004) Giỏo trỡnh ngõn hng thng mi- Trng HKTQD12 NXB Thng kờ Phan Th Thu H (2007), Ngõn hng thng mi, NXB i hc kinh t quc dõn, 13 H Ni 14 Sacombank k Nụng, Bỏo cỏo thng niờn t 2011 n 2014, k Nụng 15Sacombank k Nụng, Ti liu ni b Ting Anh A.Saunder (with H.Lange), 2008, Financial institutions management Amodern 16 perspective, McGraw-Hill Higher Education Paperback, Boston Dun&Bradstreet, 2006, Financial Risk Management, Tata McGraw-Hill Higher 17 Education, India Timothy W.Koch (with S Scott MacDonald), 2009, Bank Management (7th 18 edition), Cengage, Mason, Ohio PH LC PHIU KHO ST í KIN DANH CHO NGN HANG H v tờn: a ch: S in thoi: A PHN DNH CHO NGN HNG: Xin vui lũng cho bit Anh/Ch ang gi chc v gỡ ti ngõn hng? (Anh/Ch vui lũng ỏnh du [x] vo ụ trng la chn) 1.1 Nhõn viờn 1.2 Cỏn b qun lý Anh/Ch hóy cho ỏnh giỏ v cỏc tiờu tỏc ng n cht lng tớn dng ngõn hng c lit kờ di õy.(Anh/Ch ỏnh du [x] vo ụ trng la chn) Tiờu CHNH SCH TN DNG CA NGN HNG Hn mc tớn dng va K hn cỏc khon vay m Ngõn hng cp cho cỏc khỏch hng ó hp lý, m bo hn ch ri ro khon vay Lói sut cho vay v mc l phớ ó cnh tranh Cỏc sn phm vay ó a dng QUY TRèNH QUN Lí RI RO TN DNG CA NGN HNG Tt c Chuyờn viờn khỏch hng u thc hin lp bng kờ phõn tớch ỏnh giỏ nguy c ri ro ca khỏch hng S phi hp cht ch gia phũng kinh doanh v phũng kim soỏt ri ro nhn nh ri ro tớn dng ca khỏch hng Tng cng mc kim tra giỏm sỏt i vi cỏc h s cú du hiu ri ro tớn dng Thay i phng thc phc v nhn thy du hiu ri ro tớn dng t khỏch hng Rt thp (1) Thp (2) Trung bỡnh (3) Cao (4) Rt cao (5) Mc thn trng, kớn ỏo v thu thp y cỏc thụng tin liờn quan n khỏch hng Theo dừi sỏt hnh vi tr lói, gc ca khỏch hng qua cỏc h s ti cỏc ngõn hng cú liờn quan n khỏch hng Thc hin kt qu chm im i vi khỏch hng l t chc, doanh nghip Tuõn th quy trỡnh kim soỏt tớn dng S dng k thut nộ trỏnh kim soỏt ri ro tớn dng S dng k thut ngn nga kim soỏt ri ro tớn dng S dng k thut gim thiu tn tht kim soỏt ri ro tớn dng S dng k thut a dng hoỏ ri ro kim soỏt ri ro tớn dng S dng qu d phũng x lý ri ro tớn dng Thc hin cụng tỏc mua bỏn n CễNG TC T CHC NGN HNG T chc, sp xp b mỏy ca ngõn hng ó thc s khoa hc Cỏc phũng ban nghip v Ngõn hng phi hp ỏp ng kp thi yờu cu s dng dch v ca khỏch hng Cỏc phũng ban nghip v Ngõn hng phi hp qun lý cú hiu qu cỏc khon tớn dng, phỏt hin v x lý kp thi nhng khon n cú Mc chiu sõu cụng tỏc o to, bi dng cỏn b S ch o sỏt ca lónh o chi nhỏnh i vi qun lý ri ro tớn dng Thụng tin c hi s cung cp y , kp thi Mc hin i ca h tng trang thit b PHM CHT TRèNH CN B Trỡnh chuyờn mụn nghip v ca nhõn viờn Ngõn hng ó ỏp ng yờu cu cụng vic Chuyờn viờn khỏch hng l nhng ngi ó tt nghip chuyờn ngnh ngõn hng, ti chớnh Chuyờn viờn khỏch hng thng xuyờn c bi dng nõng cao chuyờn mụn nghip v Nhõn viờn Ngõn hng ó cú kinh nghim ỏnh giỏ h s vay vn, phỏt hin cỏc hnh vi la o ca khỏch hng Kh nng phỏt hin s thiu thụng tin kờ khai h s Kh nng phỏt hin nhng thụng tin cha trung thc kờ khai h s Kh nng phỏt hin d ỏn c lp ca khỏch hng l cha sỏt vi thc t Phỏt hin kp thi tớnh trng sn xut kinh doanh ca khỏch hng quỏ trỡnh trin khai d ỏn Phỏt hin khỏch hng s dng khon vay sai mc ớch Nhõn viờn Ngõn hng cú o c ngh nghip, lm vic cú tinh thn trỏch nhim Nhc nh khỏch hng ghi chộp y , rừ rng cỏc s sỏch k toỏn