Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Nguồn vốn nhân tố quan trọng trình hoạt động ngân hàng, nguồn vốn không ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động ngân hàng mà định lực cạnh tranh vị ngân hàng Tuy bối cảnh kinh tế toàn cầu nhiều diễn biến phức tạp trình hồi phụclại chịu nhiều ảnh hưởng trị quốc gia lớn việc huy động nguồn vốn có chất lượng tốt Ngân hàng lại vấn đề cần phải bàn tới Bởi vậy, việc nâng cao chất lượng huy động vốn vấn đề Ngân hàng quan tâm giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro từ nâng cao hiệu hoạt động Trong năm trở lại (2012-2014) ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn vấn đề huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn có chất lượng Gần đây, nguồn vốn huy động có tăng lên so với năm trước chất lượng nguồn vốn huy động nhiều vấn đề cần bàn tới Lượng vốn dư thừa nhiều nhu cầu vay vốn chưa tương xứng vấn đề cộm Bới cho thấy, việc huy động lượng vốn lớn chưa tốt đặc biệt giai đoạn kinh tế nhiều áp lực sau khủng hoảng Hiện nhiều Ngân hàng thương mại Việt Nam gặp phải thực trạng khó khăn việc huy động sử dụng vốn hiệu từ kinh tế cho tổ chức, cá nhân vay vốn để sản xuất, kinh doanh, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân mà điển hình NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Nhận thức vấn đề tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” với mong muốn đưa Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí nhìn tổng quan thực trạng huy động vốn giải pháp cần thiết đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng giảm thiểu rủi ro trình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Mục đích nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn đánh giá hiệu huy động vốn NHTMCPViệt NamThịnh Vượng thời gian qua - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy đông vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chuyên đề lý luận vốn ,cách thức sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà trọng tâm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phạm vị nghiên cứu : khảo sát hoạt động của NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM CP Việt Nam Thịnh Vượng Phương pháp nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh với việc minh họa sơ đồ, bảng biểu đồ thị Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận trình bày theo kết cầu gồm có chương, cụ thể sau: Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí -Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại -Chương 2: Thực trạng huy động vốn tạiNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM  Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM loại hình ngân hàng quan trọng bậc kinh tế thị trường với vai trò chủ yếu dẫn vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt thông qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp lượng vốn đến chủ có nhu cầu vốn, NHTM tổ chức tài điều hòa lượng vốn cho kinh tế tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng  Các hoạt động NHTM Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, chiếm tỉ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NHTM, thực hình thức khác như: nhận tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Hoạt động sử dụng vốn - Tín dụng: NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính…trong hình thức cho vay hình thức chiếm tỉ trọng chủ yếu tín dụng ngân hàng -Đầu tư:Ngân hàng bỏ vốn để mua cổ phiếu, trái phiếu, công ty trái phiếu phủ, quyền địa phương kinh doanh thị trường chứng khoán Các hoạt động khác ngân hàng Ngoài hai hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại thực dịch vụ khác như: dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ tư vấn vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho doanh nghiệp, dịch vụ bảo hiểm 1.1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM  Khái niệm huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng  Các hình thức huy động vốn Huy động vốn cách nhận tiền gửi -Tiền gửi không kỳ hạn -Tiền gửi có kỳ hạn -Tiền gửi tiết kiệm Huy động vốn cách vay 1.2 Hiệu huy động vốn Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 1.2.1 Khái niệm Hiệu huy động vốn khả ngân hàng việc huy động nguồn vốn ổn định, an toàn với chi phí hợp lý đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu huy động vốn  Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Quy mô huy động vốn thể lượng vốn huy động Nếu lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng nhu cầu tín dụng, đầu tư ngân hàng cao Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh gia tăng quy mô vốn huy động theo thời gian kỳ báo cáo kỳ trước, kỳ báo cáo tăng thêm phần trăm so với kỳ trước Tốc độ tăng trưởng NVHĐ=x 100%  Cơ cấu vốn huy động Cơ cấu vốn phản ánh thông qua tỷ trọng vốn loại vốn huy động theo đối tượng tổng vốn ngân hàng Tỷ trọng loại vốn i=  Chi phí huy động vốn -Chi phí huy động vốn: Chi phí huy động = Chi phí trả lãi cho nguồn huy động + chi phí huy động khác Trong chi phí trả lãi cho nguồn huy động phản ánh thông qua Lãi suất huy động bình quân -Lãi suất huy động bình quân: Chi phí trả lãi năm t Lãi suất huy động bình quân năm t = Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Tổng vốn huy động bình quân năm t  Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn quy mô: Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, toán, hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Sự phù hợp quy mô phản ánh thông qua tiêu hệ số sử dụng vốn Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn Để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh tránh rủi ro khoản, nguồn vốn huy động ngắn hạn sử dụng vay đầu tư ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn sử dụng vay đầu tư dài hạn Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn lãi suất: Để có lợi nhuận, lãi suất tài sản phải cao lãi suất nguồn vốn có kỳ hạn loại tài sản có thời hạn dài phải có lãi suất cao để bù đắp chi phí trả lãi cao bên nguồn vốn Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào đầu lãi suất bình quân đầu – lãi suất bình quân đầu vào 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn  Nhân tố khách quan Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn bao gồm: Môi trường pháp lý, môi trường kinh tế trị xã hội, môi trường văn hóa, Yếu tố cạnh tranh thị trường tài  Nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn bao gồm: Chất lượng hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng, Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí mạng lưới chi nhánh ngân hàng, trình độ công nghệ, công tác Marketing lực, đạo đức CBCNV 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn nước học rút với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn nước Standard Chartered Bank, với trụ sở London Anh, cung cấp cho khách hàng hàng loạt lựa chọn sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh như: My dream account, A payroll, Women’s account, Marathon saving, Foreign currency… ANZ Bank Với trụ sở Melbourne, Victoria, Úc, ANZ khẳng định ngân hàng mang lại lợi nhuận tối đa cho khách hàng gửi tiền Một số sản phẩm gửi tiền ANZ Bank: ANZ Online saver, ANZ Progress saver, ANZ Premium cash,… Techcombank: Với trụ sở thủ đô Hà Nội, Việt Nam, Techcombank ngân hàng dẫn đầu lợi nhuận huy động vốn với khẳng định danh mục sản phẩm dịch vụ vượt trội toàn diện Các sản phẩm huy động Techcombank vô đa dạng: F@st saving, Tiết kiệm trả lãi trước, Super kid, Tiền gửi rút gốc linh hoạt, Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm… 1.3.2 Bài học rút với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -Phân cấp khách hàng: Việc phân cấp khách hàng tạo điều kiện thuận lợi để quản lý đưa sách phù hợp với đặc thù đối tượng khách hàng riêng biệt - Đa dạng hóa sản phẩm: Sản phẩm đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, mở rộng đối tượng phạm vi huy động, từ nâng cao quy mô huy động vốn Do để giữ mở rộng lượng khách hàng, ngân hàng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí cần đưa nhiều gói sản phẩm với tính trội để thu hút khách hàng - Nâng cao chất lượng công nghệ: Công nghệ yếu tố quan trọng giúp hoạt động ngân hàng trở nên xác, nhanh chóng hiệu Do NHTM VN cần trọng đến công nghệ nhằm đạt hiệu cao hoạt động huy động vốn Kết luận chương 1: Chương đưa nội dung liên quan đến NHTM nói chung phương pháp tạo lập vốn, hình thức, thể thức huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động học kinh nghiệm từ ngân hàng giới CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1 Tổng quan NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển -Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam – tên viết tắt VPBank) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 -Ngân hàng phép thực giao dịch ngân hàng bao gồm huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân sở tính chất khả nguồn vốn Ngân hàng; thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu….và dịch vụ ngân hàng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí khác NHNN cho phép -Khởi đầu với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng trụ sở giao dịch nhất, đến VPBank có bước phát triển mạnh mẽ với mạng lưới 200 chi nhánh/ phòng giao dịch tổng tài sản đạt 100.000 tỷ đồng, trở thành 12 NHTM lớn Việt Nam Trong giai đoạn năm 2012- 2017, VPBank định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với mục tiêu đứng top Ngân hàng TMCP hàng đầu top Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Kết kinh doanh thời gian qua -Tình hình kinh doanh chung Nhìn chung khoảng 2012-2014 có mức tăng trưởng ổn định hầu hết mặt quy mô tài sản, nguồn vốn huy động, tín dụng lợi nhuận Quy mô tổng tài sản lần tổng tài sản VPBank vượt mốc 160 nghìn tỷ đồng vào năm 2014, đưa VPBank tiệm cận nhóm ngân hàng TMCP lớn Việt Nam Bảng 2.1 Các tiêu tài VPBank giai đoạn 2012 -2014 Đơn vị tính : Tỷ VND Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng tài sản 102.57 121.26 163.241 Vốn điều lệ 5.770 5.770 8.890 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Nguồn vốn huy động 91.372 106.46 154.262 Dư nợ tín dụng 43.965 65.625 91.535 Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,72% 2,8% 2,54% Lợi nhuận trước thuế 949 1.355 1.609 Lợi nhuận sau thuế 643 1.017 1.254 Hệ số an toàn CAR 12,5% 12,5% 11,4% Tỷ suất lợi nhuận ròng tài sản bình quân (ROA) (%) 0,77% 0,91% 0,88% Tỷ suất lợi nhuận ròng vốn điều lệ bình quân (ROE) (%) 11% 14% 15% Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2012 – 2014 Về quy mô tài sản: Quy mô tài sản có tăng trưởng ổn định qua năm Với sách tiếp tục đà tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 163.241 tỷ đồng thời điểm 31/12/2014, tăng 41.977 tỷ đồng (tương đương tăng 34,6%) so với kỳ năm 2013 vượt 5% so với kế hoạch đặt từ đầu năm Về lợi nhuận: Do chịu ảnh hưởng bất ổn kinh tế năm 2012 mức lợi nhuận sau thuế ngân hàng đạt mức khiêm tốn 853 tỉ VNĐ, năm 2013 mức lợi nhuận sau thuế tăng vọt lên đến 1000 tỷ đồng, suy trì tăng trưởng năm 2014 với mức tăng 23% so với năm 2013 Năm 2014 coi năm lề chuyển từ việc củng cố hệ thống tảng sang mở đầu giai đoạn tăng trưởng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí bứt phá chiến lược năm VPBank 10 Về tiêu an toàn vốn : VPBank đáp ứng tốt yêu cầu NHNN tiêu an toàn hoạt động Các tiêu tính lại theo Thông tư 36 mức tốt so với yêu cầu NHNN tỷ lệ an toàn vốn hợp -Thực trạng công tác huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đến năm 2013, nguồn vốn huy động đạt 106.464 tỷ đồng, tăng 16,5 % so với cuối 2012 Năm 2014 nguồn vốn huy động đạt 154.262 tỷ đồng, tăng gần 45%, từ cá nhân tăng 8.926 tỷ đồng từ tổ chức kinh tế tăng gần 15.000 tỷ so với 2013 Như vậy, nguồn vốn huy động cấu theo hướng tích cực, bám sát chiến lược 2012-2017 mà Ngân hàng đặt -Hoạt động tín dụng Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng tỷ lệ nợ xấu VPBank giai đoạn 2012 – 2014 Dư nợ tín dụng(Tỷ VND) 43.965 65.625 91.535 Tỷ lệ nợ xấu( %) 2,72% 2,8% 2,54% Tổng dư nợ cấp tín dụng năm 2013 đạt 65.625 tỷ đồng, tăng 27,8% so với năm 2012 Năm 2014 đạt 91.535 tỷ đồng, tăng trưởng 39% so với năm 2013, riêng cho vay khách hàng đạt 78.379 tỷ đồng vượt 8% kế hoạch ĐHCĐ đề Dù dư nợ tín dụng tăng mạnh VPBank có chất lượng nợ tốt VPBank trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp mức trung bình toàn ngành ngân hàng 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.1 Quy mô NVHĐ tốc độ tăng trưởng NVHĐ Bảng 2.3 Các tiêu phản ánh nghiệp vụ nguồn vốn VPBank 2012-2014 Đơn vị: Tỷ VND Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Nguồn vốn huy động 91.372 106.464 154.262 Vốn chủ sở hữu 6.637 7.727 8.980 Vốn khác 4.567 6.959 33.498 11 Tổng vốn 102.576 121.264 196.740 Vốn huy đông/Tổng nguồn vốn (%) 89% 87,8% 78,4% Nguồn: Báo cáo tài VPBank 2012-2014 -Về quy mô huy động vốn Biểu đồ 2.1 Quy mô vốn huy động VPBank giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: Tỷ VND Nguồn: Báo cáo tài năm VPBank không ngừng nâng cao, đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn thông qua việc xây dựng giải pháp huy động vốn hiệu đẩy mạnh công tác toán, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, mở rộng dịch vụ hỗ trợ…từ quy mô huy động có gia tăng ổn định từ 20122014 -Về tốc độ tăng trưởng: Năm 2013 tăng 16,5 % so với năm 2012 năm 2014 tăng 45% so với kỳ năm trước 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn  Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động giai đoạn 2012 - 2014 Nguồn: Báo cáo tài thuyết minh BCTC 2012-2014 -Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất, mức 50% liên tục từ năm 2012-2014, phù hợp với đặc thù ngân hàng bán lẻ,tiếp Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí đến tỷ trọng huy động vốn từ đối tượng tổ chức kinh tế, tỷ trọng vốn huy 12 động từ đối tượng đối tượng khác thấp cấu huy động vốn, chiếm khoảng 10%, giảm dần từ năm 2012 (7%) đến năm 2014(4,5%) -Trong giai đoạn 2012-2014, VPBank có chuyển dịch mạnh cấu huy động vốn với gia tăng mạnh mẽ nguồn vốn huy động từ đối tượng tổ chức kinh tế mà cụ thể SME khiến tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân gần tương đương  Cơ cấu huy động vốn theo nguồn huy động Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo nguồn huy động giai đoạn 2012 – 2014 Nguồn: Báo cáo tài thuyết minh BCTC 2012-2014 Tỷ trọng chủ yếu cấu huy động chủ vốn tỷ trọng tiền gửi khách hàng (chiếm 60%) có tăng trưởng ổn định qua năm, đạt 70% năm 2014 Chiếm thứ cấu huy động vốn theo tính chất nguồn huy động tiền vay TCTD khác, nhiên có giảm dần từ năm 2012 (đạt 27%) đến năm 2014( đạt 17%) Nguồn vốn huy động từ phát hành GTCG có tăng nhẹ từ năm 2012 (4%) đến năm 2014 (8%)  Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012 – 2014Nguồn: báo cáo tài thuyết minh BCTC 2012-2014 -Nguồn vốn huy động có kỳ hạn chiểm tỉ trọng lớn cấu nguồn vốn huy động VPBank -Nguồn vốn huy động không kỳ hạn có quy mô tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động đồng thời tiếp tục có xu hướng giảm dần từ năm 2012 (16,04) Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí đến năm 2014 (7,95) 2.2.3 Chi phí huy động Biểu đồ 2.5: Biến động lãi suất huy động bình quân giai đoạn 2012 -2014 Nguồn: báo cáo tài thuyết minh BCTC năm 2012-2014 13 Chi phí trả lãi bình quân VPBank cao vào năm 2012 7,96% có xu hướng giảm dần 6,6% vào năm 2013 đến năm 2014 4,6% Nguyên nhân việc giảm lãi suất huy động từ năm 2012, thực theo lộ trình giảm lãi suất NHNN đưa ra, chi phí huy động vốn VPBank giảm rõ rệt 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn  Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn quy mô Bảng 2.6: Tỷ lệ sử dụng vốn VPBank giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính : Tỷ VND Nguồn : Báo cáo thường niên VPBank năm 2012 – 2014 Tỷ lệ sử dụng vốn ngày hiệu Nếu năm 2012, VPBank sử dụng hết khoảng 75% vốn huy động vào tín dụng đầu tư, tức có khoảng 25% vốn huy động chưa sử dụng đến mà ngân hàng phải trả lãi, điều làm lãng phí nguồn vốn Tuy nhiên đến năm 2013lượng vốn huy động được sử dụng nhiều với mức gần 90%, số tăng lên đến 90% vào năm 2014  Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn lãi suất Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng nguồn vốn huy động 91.372 106.464 154.262 Tổng dư nợ tín dụng 43.965 65.625 91.535 Tổng đầu tư 22.254 29.167 47.960 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Tỷ lệ sử dụng vốn (%) 74,47% 89,04% 90,43% 14 Bảng 2.7 Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào, đầu VPBank giai đoạn 2012-2014 Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Lãi suất bq đầu 12,02% 11,17% 9,18% Lãi suất bq đầu vào 7,960% 6,6% 4,6% CL ls bq đầu vào đầu 4,06% 4,57% 4,58% Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2012 – 2014 Chênh lệch lãi suất bình quân dương, điều thể hiệu sử dụng vốn đảm bảo Mức chênh lệch có xu hướng tăng dần từ năm 2012 (4,06%) đến năm 2014 (4,58%) Điều có nghĩa việc hoàn toàn chi trả lãi huy động, VPBank chi trả cho hoạt động đồng thời tích lũy thêm lợi nhuận  Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn Bảng 2.8 Tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn VPBank giai đoạn 2012-2014 Năm 2012 2013 2014 Tỷ lệ vốn NH sử dụng cho vay trung dài hạn 15,19% 22,4% 26,1% Nguồn: Báo cáo thường niênVPBank năm 2012 – 2014 Tỷ lệ nằm giới hạn cho phép theo Thông tư 15/2009/TTNHNN lại có tăng lên qua năm, từ năm 2012, tỷ lệ đạt 15,19%, có gia tăng nhẹ lên 22,4% vào năm 2013 26% vào năm 2014 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.3.1 Những kết đạt  Về quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn -Quy mô huy động vốn tăng dần qua năm 15 -Tốc độ tăng trưởng Huy động vốn dương  Về phù hợp huy động sử dụng vốn -Quy mô huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn ngày hiệu -Chênh lệch lãi suất bình quân đầu đầu vào qua năm dương, hoạt động huy động vốn sử dụng vốn hiệu mặt lãi suất -Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn đạt chuẩn theo quy định  Về cấu vốn huy động Cơ cấu huy động vốn ngày hợp lí, hiệu phát triển phù hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng 2.3.2 Những mặt hạn chế -Kỳ hạn huy động sử dụng vốn chưa cân đối, hoạt động quản trị rủi ro khoản ngân hàng chưa an toàn -Tỷ lệ sử dụng vốn chưa cao 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu mặt hạn chế  Nguyên nhân khách quan -Môi trường kinh tế thiếu ổn định -Cơ chế quản lí nhà nước chưa chặt chẽ, đồng bộ, đặc biệt việc quản lí lãi suất Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí -Cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng -Thói quen dùng tiền mặt người dân  Nguyên nhân chủ quan -Sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng, chưa hiệu -Lãi suất huy động chưa cạnh tranh -Phân khúc thị trường chưa đa dạng -Đội ngũ nhân viên chưa trang bị đầy đủ kỹ giao tiếp, bán hàng chuyên nghiệp 16 -Chiến lược Marketing chưa thực hiệu -Mạng lưới nhỏ hẹp so với quy mô ngân hàng Kết luận chương 2: Toàn nội dung chương khóa luận việc giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng theo nội dung tiêu chí đo lường Đặc biệt, từ phân tích làm rõ kết đạt được, hạn chế Ngân hàng công tác huy động vốn giải thích nguyên nhân hạn chế Đây sở để khóa luận đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng chương CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 3.1.1 Mục tiêu phương hướng chung -Thúc đẩy tăng trưởng liệt tập trung vào phân khúc khách hàng trọng tâm chiến lược khu vực thị trường chọn lọc -Tiếp tục củng cố hệ thống tảng theo hướng tập trung hóa, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động khâu mấu chốt 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn, trì tăng cường nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý Tăng cường “tạo vốn thông qua nghiệp vụ toán” 17 Thực xây dựng chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao tỷ lệ sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố khách hàng truyền thống Chi nhánh khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng tiềm SME 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt -Phân nhóm khách hàng, áp dụng mức lãi suất với nhóm khách hàng khác nhau, ưu tiên nhóm khách hàng truyền thống nhóm khách hàng tiềm -Nghiên cứu mức lãi suất ngân hàng có quy mô tương đương, từ xây dựng sách lãi suất cho phù hợp với mức lãi suất thị trường, đồng thời phải phù hợp với quy định NHNN, nâng cao tính cạnh tranh cho ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn ngân hàng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí -Đa dạng hóa đối tượng khách hàng -Đa dạng hóa kỳ hạn huy động -Đa dạng hóa phương thức trả lãi gốc 3.2.3 Đẩy mạnh công tác sử dụng vốn hiệu -Tích cực tìm kiếm đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng -Xây dựng sách vay vốn linh hoạt -Giảm tải thủ tục rườm rà với khách hàng vay vốn -Xây dựng sách lãi suất vay vốn cạnh tranh -Triển khai chương trình khuyến mãi, dịch vụ kèm dành cho khách hàng vay vốn 18 3.2.4 Rà soát lại khách hàng tìm kiếm khách hàng -Đối với việc tìm kiếm khách hàng để huy động vốn: Cho cán nhân viên đến tận nhà để mời khách hàng tìm kiếm thông tin thông qua hội thảo, báo đài, mạng xã hội…Ngoài đầu tư kinh phí cho chương trình, nhận lại thông tin cá nhân người tham gia -Đối với khách hàng cũ: Rà soát lại toàn khách hàng cũ, tìm hiểu thông tin có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác không, lấy ý kiến đánh giá, góp ý khách hàng cũ chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng, thái độ cán nhân viên 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên -Mở lớp đào tạo kiểm tra thường xuyên, liên tục trình độ lực nghiệp vụ chuyên môn, kỹ giao tiếp cán công nhân viên toàn hệ thống -Đưa hình thức thưởng, đãi ngộ đặc biệt nhân viên Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí vượt qua lần kiểm tra định kỳ xuất sắc, đồng thời có hình phạt cán không vượt qua -Việc đánh giá thực thông qua tổ chức chấm điểm nội bộ, phận khách hàng bí mật hay qua phiếu đánh giá, phản ánh khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền Tập trung quảng bá thông qua kênh truyền thông hiệu phổ biến internet, truyền hình, tăng cường xây dựng chương trình quảng bá tên tuổi, mở hội thảo giới thiệu sản phẩm, đầu tư kinh phí cho chương trình mang lại nhiều uy tín, việc quảng cáo nên tập trung vào số đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng Luôn không ngừng cải tiến, nâng cao hệ thống công nghệ ngân hàng, theo kịp phát triển công nghệ 3.2.8 Gắn liền công tác huy động vốn sử dụng vốn hiệu qủa 19 -Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động -Tăng cường tìm kiếm khách hàng đồng thời tiếp tục củng cố mối quan hệ với KH cũ -Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn hợp lý 3.2.9 Mở rộng mạng lưới chi nhánh toàn quốc Mở rộng thêm chi nhành toàn quốc, điều giúp tạo thuận tiện cho khách hàng, đồng thời, mở rộng quy mô khách hàng từ làm sở để mở rộng quy mô huy động vốn từ khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí -Tạo lập môi trường pháp lí ổn định, đồng -Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô -Tạo lập môi trường xã hội, tâm lý ổn định 3.3.2 Kiến nghị với NHNN -Xây dựng sách tiền tệ ổn định hợp lí -Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt -Xây dựng sách tỷ giá phù hợp -Xây dựng sách giới hạn tiêu ngân hàng hợp lý Kết luận chương 3: Dựa sở lý thuyết chương đánh giá thực tế chương 2, chương làm rõ định hướng hoạt động huy động vốn số tiêu kế hoạch mà ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đề cho năm sau, đặc biệt khóa luận tập trung đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng [...]... miễn phí 2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.3.1 Những kết quả đạt được  Về quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn -Quy mô huy động vốn tăng dần qua các năm 15 -Tốc độ tăng trưởng Huy động vốn luôn dương  Về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn -Quy mô huy động vốn đáp ứng được đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn và ngày càng hiệu quả -Chênh lệch lãi... thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng theo nội dung các tiêu chí đo lường Đặc biệt, từ những phân tích đó đã làm rõ được những kết quả đạt được, những hạn chế của Ngân hàng trong công tác huy động vốn và giải thích được nguyên nhân của những hạn chế Đây là cơ sở để khóa luận đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng trong... Phần Việt Nam Thịnh Vượng trong chương 3 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 3.1.1 Mục tiêu phương hướng chung -Thúc đẩy tăng trưởng quyết liệt tập trung vào các phân khúc khách hàng trọng tâm của chiến lược và các khu vực thị... các ngân hàng hợp lý Kết luận chương 3: Dựa trên cơ sở lý thuyết chương 1 và những đánh giá thực tế trong chương 2, chương 3 đã làm rõ định hướng hoạt động huy động vốn cùng một số chỉ tiêu kế hoạch mà ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đề ra cho các năm sau, đặc biệt khóa luận đã tập trung đề xuất một hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam. .. nền tảng theo hướng tập trung hóa, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động ở mọi khâu mấu chốt 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Trong những năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn, duy trì và tăng cường nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn Tăng cường “tạo vốn thông qua nghiệp vụ thanh toán”... hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả về mặt lãi suất -Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn đạt chuẩn theo quy định  Về cơ cấu vốn huy động Cơ cấu huy động vốn ngày càng hợp lí, hiệu quả và phát triển phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng 2.3.2 Những mặt hạn chế -Kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn còn chưa cân đối, hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản của ngân hàng. .. lược huy động vốn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao tỷ lệ sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các khách hàng truyền thống của Chi nhánh đó là khối khách hàng cá nhân, và khối khách hàng tiềm năng SME 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động. .. động vốn  Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động giai đoạn 2012 - 2014 Nguồn: Báo cáo tài chính và thuyết minh BCTC 2012-2014 -Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất, luôn ở mức trên 50% liên tục từ năm 2012-2014, phù hợp với đặc thù là ngân hàng bán lẻ,tiếp Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí đến là tỷ trọng huy động. .. suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích của ngân hàng khi gửi tiền 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ của ngân hàng Luôn luôn không ngừng cải tiến, nâng cao hệ thống công nghệ của ngân hàng, theo kịp sự phát triển của công nghệ 3.2.8 Gắn liền công tác huy động vốn và sử dụng vốn hiệu qủa 19 -Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động -Tăng cường tìm kiếm khách hàng mới đồng thời tiếp... khách hàng đạt 78.379 tỷ đồng vượt 8% kế hoạch ĐHCĐ đề ra Dù dư nợ tín dụng tăng mạnh nhưng VPBank có chất lượng nợ khá tốt VPBank luôn duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp hơn mức trung bình của toàn ngành ngân hàng 2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.1 Quy mô NVHĐ và tốc độ tăng trưởng NVHĐ Bảng 2.3 Các chỉ tiêu phản ánh nghiệp vụ nguồn vốn của