BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đinh Thị Thu Huyền Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Thị Như Trang HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - M Ộ T S Ố GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN LÃO - HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đinh Thị Thu Huyền Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Thị Như Trang HẢI PHÒNG - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền Mã sinh viên: 1212402017 Lớp: QT1601T Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Tên đề tài: M ộ t s ố giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Lão - Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão– Hải Phòng - Đề xuất giải pháp hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão– Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng năm 2013– 2015 - Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng - Một số tài liệu khác liên quan đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão– Hải Phòng Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão– Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Trần Thị Như Trang Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng năm 2016 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày tháng năm 2016 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2016 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2016 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.4 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi 1.2.2 Các loại hình tiền gửi 1.2.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 13 1.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi 15 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 1.3.2 Nhân tố khách quan 18 1.4 Các tiêu đo lường hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 19 1.4.1 Khái niệm 19 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN LÃO 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh An Lão 25 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 25 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh An Lão 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh An Lão – Hải Phòng 26 2.1.4 Điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh An Lão 30 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh An Lão – Hải Phòng 46 2.2.1.Các văn pháp lý quy định hoạt động huy động tiền gửi 46 2.2.2.Lãi suất huy động sản phẩm tiền gửi Agribank An Lão 47 2.2.4.Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 49 2.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh An Lão 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN LÃO 68 3.1 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi Agribank An Lão 68 3.1.1 Định hướng chung 68 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi 70 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi Agribank An Lão 71 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi 71 3.2.2 sách lãi suất linh hoạt 72 3.2.3 Phát triển hệ thống dịch vụ 74 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông Marketing ngân hàng 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Hội Sở 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 80 3.3.3 Đối với Cơ quan liên quan 81 DANH MỤC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Agribank Nam KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 VTG Vốn tiền gửi 13 VHĐ Vốn huy động 14 VCSH Vốn chủ sở hữu 15 USD Đồng đô la Mỹ 16 L/C Thư tín dụng 17 WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng cân đối kế toán agribank an lão 2013-2015 33 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015 35 Bảng 2.3 Tổng vốn huy động giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.4 Hoạt động cho vay theo loại tiền giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.5 Hoạt động cho vay phân theo kì hạn giai đoạn 2013-2015 41 Bảng 2.6 Hoạt động cho vay phân theo thành phần kinh tế 42 Bảng 2.7 Tình hình kinh doanh ngoại tệ chi nhánh giai đoạn 2013-2015 44 Bảng 2.8 Tình hình chi trả kiều hối chi nhánh giai đoạn 2013-2015 45 Bảng 2.9 Lãi suất huy động agribank an lão 47 Bảng 2.10 Quy mô huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2013-2015 48 Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng tiền gửi khách hàng giai đoạn 2013-2015 48 Bảng 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng 50 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo đối tượng 50 Bảng 2.12 Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo loại tiền 53 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo loại tiền 53 Bảng 2.13 Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo kì hạn 55 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo kì hạn 56 Bảng 2.14 Bảng chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn 2013-2015 60 Bảng 2.15 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn tổng chi 61 Phí giai đoạn 2013-2015 61 Biểu đồ 2.5 Mối tương quan chi lãi tiền gửi tổng chi phí 62 Khóa luận tốt nghiệp người lao động Phối hợp chặt chẽ công đoàn quyền lãnh đạo chi Đảng tạo trí cao đạo hoạt động kinh doanh đơn vị Mỗi cán phải hiểu rõ định hướng chủ trương ngành “Tăng trưởng tín dụng phải sở tăng trưởng nguồn vốn, phải đặc biệt quan tâm đến chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng định sống đơn vị” - Về nguồn vốn: Tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt coi trọng nguồn tiền gửi khách hàng, nguồn vốn ổn định - Về hoạt động cho vay: Thực nghiêm túc việc tăng trưởng dư nợ phải dựa tăng trưởng nguồn vốn huy động Thực tốt việc phân loại lựa chọn khách hàng,sự án có hiệu để đầu tư vốn Có sách ưu tiên khách hàng VIP, khách hàng thường xuyên có tiền gửi tài khoản toán, có sử dụng dịch vụ ngân hàng, lôi kéo nhiều người gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng trưởng dư nợ ngoại tệ không bị hạn chế nội tệ Do vậy, phải tích cực lôi kéo khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ, toán hàng hóa xuất nhập Nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng khâu quan trọng điịnh tồn phát triển chi nhánh Thực cho vay quy trình nghiệp vụ, chủ động thực tự kiểm tra Đôn đốc thu nợ gốc, lãi vay đến hạn,nợ hạn,nợ xử lý rủi ro nhằm đảm bảo tài giảm thấp nợ hạn Đặc biệt quan tâm đến vay tàu, phải thường xuyên theo dõi sát tình hình hoạt động để kịp thời thu lãi gốc đến hạn đảm bảo an toàn tài sản hình thành từ vốn hàng chây ì, thiếu trách nhiệm việc trả nợ ngân hàng Thực giao khoán tiêu dư nợ, thu lãi, thu nợ hạn, thu nợ xử lý rủi ro cho cán tín dụng để tăng cường trách nhiệm kích thích thi đua hoàn thành kế hoạch Thường xuyên tổ chức kiểm tra chéo cán tín dụng để phát sai sót, chỉnh sửa kịp thời - Về lãi suất: Điều hành lãi suất huy động cho vay nhanh nhậy, linh hoạt phù hợp với thị trường đảm bảo hiệu kinh doanh thực dương theo đạo NHNo huyện - Về sản phẩm dịch vụ: Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền hoạt động dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá nâng cao giá trị thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ đổi phong cách phục vụ để giữ khách hàng cũ, thu Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 69 Khóa luận tốt nghiệp hút khách hàng Triển khai thêm việc kinh doanh vàng phòng giao dịch Làm tốt dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, có sách quan tâm khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ bảo lãnh - Về kiểm tra: Chủ động tổ chức tự kiểm tra mặt hoạt động đơn vị, đặc biệt quan tâm kiểm tra công tác kế toán công tác tín dụng nhằm phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời Khắc phục, chỉnh sửa, báo cáo kịp thời sai sót đoàn kiểm tra cấp - Về tiêu mua sắm: Tiết kiệm chi tiêu đến mức cao nhất,chỉ mua sắm công cụ lao động tài sản cố định cần thiết để đảm bảo đủ lương cho CBVC - Về đào tạo bồi dưỡng cán bộ: Thường xuyên đánh giá phân loại cán bộ, làm tốt công tác quy hoạch nhằm đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán lãnh đạo đáp ứng nhu cầu trước mắt lâu dài Phòng kế toán- ngân quỹ chủ động xây dựng chương trình tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp cho cán Cử cán học tập, bồi dưỡng mặt nghiệp vụ Thành phố NHNo Thành phố phát động, tổ chức nâng cao trình độ mặt đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi Từ định hướng phát triển chung Chi nhánh xem xét, dự báo tình hình kinh tế năm 2016, Chi nhánh xây dựng kế hoạch cụ thể cho hoạt động huy động tiền gửi năm 2016 sau: -Tổng nguồn tiền gửi huy động đến 31/12/2016 đạt 600 tỷ (tăng 156%) Trong : Nội tê : 450 tỷ (+225%) Ngoại tệ : (Quy VNĐ) 50 tỷ (+128%) - Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút khách hàng - Chủ trương “việc tăng trưởng dư nợ phải dựa tăng trưởng nguồn vốn huy động đặc biệt nguồn tiền gửi” Thực tốt việc phân loại lựa chọn khách hàng, án có hiệu để đầu tư vốn - Tiếp tục thưc biện pháp giao tiêu huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư địa bàn cho phòng cho cán Có sách ưu tiên thỏa đáng cho cán huy động số dư tiền gửi lớn tiền lương, khen thưởng, tăng dư nợ nhiều hơn… - Phát triển dịch vụ kèm tiền gửi, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 70 Khóa luận tốt nghiệp tiện ích cho khách hàng để thu hút tiền gửi khách hàng Đồng thời phát triển thêm hoạt động dịch vụ mang đặc điểm “ngân hàng điện tử” như: Dịch vụ chuyển tiền điện tử; dịch vụ internet banking; phone banking; home banking; dịch vụ toán điện thoại di động - Tăng cường truyền thông Marketing ngân hàng - Thực hiện đại hóa ngân hàng, nâng cấp, thay phần mềm sử dụng giao dịch - Nâng cao lực trình độ cán công nhân viên 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi Agribank An Lão 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi Đa dạng hóa phát triển sản phẩm để mở thị trường Là chi nhánh nhỏ Trên sở củng cố, hoàn thiện sản phẩm có, Chi nhánh cần đưa ra, đẩy mạnh, phát triển sản phẩm dịch vụ Tùy theo tiêu thức đối tượng khách hàng hay chiến lược phát triển khách hàng mà Chi nhánh nghiên cứu đưa sản phẩm tiền gửi khác Căn thực hiện: qua mặt hạn chế thứ nhất, thứ hai, thứ ba thứ tư trang 64 tác giả nhận thấy nguồn huy động vốn tiền gửi chưa ổn định Theo bảng 2.11 cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng trang 50 ngân hàng chưa làm tốt công tác huy động tiền gửi từ dân cư Tiền gửi dân cư chiếm 47,51% tổng thể vào năm 2013 có xu hướng giảm năm 2015 giảm 44,76% Chi nhánh cần trọng đến nhóm khách hàng dân đẩy mạng công tác huy động nguồn tiền gửi trung dài hạn để nguồn tiền gửi huy động tăng trưởng hài hòa ổn định Nội dung thực hiện:  Về chiến lược phát triển khách hàng Dựa vào đặc điểm địa bàn đông dân cư, Chi nhánh cần đưa sản phẩm tiền gửi nhằm thu hút lượng tiền gửi từ dân cư Khoản tiền phụ thuộc chủ yếu vào khả phân tích thị trường việc đưa đinh người gửi tiền Trong bối cảnh kinh tế biến động khó lường, người dân thường đo lường giá trị hàng hóa vàng hay ngoại tệ mạnh Việc đưa gói “Tiết kiệm VND bảo đảm giá trị theo giá vàng" thực hiện, Chi nhánh nên đưa sản phẩm gửi tiền tiết kiệm VND bảo đảm ngoại tệ mạnh (USD)… Ngoài ra, Chi nhánh cần nghiên cứu, phân tích tâm lý, đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tiết kiệm du học, tiết kiệm Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 71 Khóa luận tốt nghiệp hưu trí, tiết kiệm nhân thọ… Bên cạnh việc trọng thu hút tiền gửi từ dân cư, Chi nhánh cần trọng thu hút tiền gửi từ tổ chức kinh tế Tuy việc sử dụng vốn loại tiền gửi không cao thường biến động, loại tiền gửi động có lãi suất thấp, góp phần làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, chi phí trả lãi tiền gửi thấp  Về đối tượng khách hàng Đối với khách hàng thể nhân _ 01 cá nhân có đầy đủ lực hành vi dân sự_ giải pháp thực trên, Chi nhánh cần cần đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi Hiện nay, Chi nhánh có sản phẩm huy động ngắn hạn theo tuần Để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng, Chi nhánh cần đưa hình thức huy động từ tiền gửi tiết kiệm theo lẻ ngày, lẻ tuần: tuần, tuần, tuần… Đối với khách hàng doanh nghiệp, loại khách hàng bận rộn, tiền tài khoản chủ yếu dùng để toán, luân chuyển thường xuyên Họ quan tâm đến tiện ích dịch vụ lãi suất Từ thực tế trên, Chi nhánh nên đưa gói tiết kiệm Auto-Saving kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi toán đồng thời hưởng lãi suất cao bậc thang theo số tiền gửi Theo đó, khách hàng linh hoạt việc gửi rút tiền tiết kiệm có nhu cầu Để thu hút tối đa nguồn tiền gửi, Chi nhánh thiết lập đội ngũ cán chuyên nhận tiền gửi doanh nghiệp doanh nghiệp có yêu cầu Hình thức làm chi phí tăng mức độ định, đổi lại ngân hàng lại hút số dư tiền gửi lớn Dự kiến kết đạt được: Đáp ứng nhu cầu khách hàng VNĐ lẫn ngoại tệ Tập trung đẩy mạnh nguồn vốn trung dài hạn giúp Chi nhánh dễ dàng trọng việc sử dụng đầu tư vốn tiền gửi huy động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Giải pháp làm thuận lợi cho công tác huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chọn lựa hình thức đầu tư phù hợp.Bằng cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp cho Chi nhánh phát triển ổn định Đặc biệt công tác huy động vốn tiền gửi giữ thương hiệu Agribank An Lão 3.2.2 sách lãi suất linh hoạt Bảng lãi xuất ngân hàng Agribank so với số ngân hàng khác địa bàn Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 72 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng KK H 12 18 24 tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng Agribank 4.5 4.8 5.2 5.8 5.8 6.0 6.5 6.8 Sea bank - 5.1 5.2 5.25 5.8 6.2 6.8 6.85 6.89 ACB 0.3 4.4 4.4 4.8 5.5 5.6 6.2 - 6.5 Vietcombank 0.3 4.5 4.8 3.5 5.4 5.4 6.5 - 6.5 MB 0.3 4.8 4.9 5.2 5.7 5.65 7.2 - 7.2 Ocean bank 0.8 4.9 5.1 6.4 7.2 7.2 7.3 Căn thực hiện: Thông qua bảng lãi suất tác giả nhận thấy sách lãi suất Chi nhánh chưa linh hoạt lãi suất tiền gửi không kì hạn (1%/năm) cao so ngân hàng khác (0,3% 0,8%) Nguồn tiền gửi không kì hạn khó để ngân hàng đưa định đầu tư kinh doanh khách hàng rút lúc Nó phụ thuộc vào định người gửi tiền tiếp đến lãi suất nguồn tiền gửi trung dài hạn cao ngân hàng ACB Vietcombank 0,3% Nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn mà ngân hàng phải tích cực đẩy mạnh để sử dụng cho việc đầu tư kinh doanh Theo bảng 2.13 cấu nguồn tiền gửi phân theo kỳ hạn trang 55 tác giả nhận thấy nguồn tiền gửi trung dài hạn mức thấp tổng tiền gửi có kỳ hạn từ 12-24 tháng 24 tháng chiếm 16,99% năm 2015 Điều đòi hỏi chi nhánh phải đưa sách lãi suất phù hợp để thúc đẩy nguồn tiền gửi trung dài hạn Nội dung thực hiện: Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nay, nhà quản lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường, dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 73 Khóa luận tốt nghiệp - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sach lãi suất NHTW xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại NHNo&PTNT huyện An Lão tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác, ngân hàng cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện nay, ngân hàng thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài Lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn (0.3-0.4%)để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài Bên cạnh chi nhánh áp dụng sách lãi suất linh hoạt tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có giá trị từ 200 triệu đồng trở lên hưởng mức lãi ưu tham gia chương trình bốc thăm trúng thưởng , tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày kỷ niệm khác năm Giảm lãi suất tiền gửi không kì hạn kỳ hạn ngắn để bù đắp cho khoản tiền gửi trung dài hạn Dự kiến kết đạt được: sách lãi suất linh hoạt giúp thu hút nhiều khách hàng đến với chi nhánh Tăng tính cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng khác Song bên cạnh không làm tăng mức chi phí trả lãi tiền gửi lên cao để đảm bảo cho hoạt động bền vững ngân hàng Đặc biệt giải pháp giúp đẩy mạnh nguồn tiền gửi trung dài hạn làm quy mô cấu vốn tăng trưởng ổn định, hợp lý 3.2.3 Phát triển hệ thống dịch vụ Căn thực hiện: Dựa theo sản phẩm tiền gửi có Chi nhánh mục 1.2.2 Các loại hình tiền gửi trang giải hạn chế thứ ba ta thấy: Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 74 Khóa luận tốt nghiệp hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ Phát triển hệ thống dịch vụ phần đê Chi nhánh thu hút khách hàng thu hút nguồn tiền gửi mà cho nghiệp vụ khác ngân hàng Nội dung thực hiện: Trong thời gian tới NHNo&PTNT huyện An Lão xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng… Phát triển dịch vụ đem đến nhiều tiện ích làm gia tăng việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Hiện nay, nhiều NHTM bước vào cạnh tranh phát triển dịch vụ Vì vậy, Chi nhánh quan tâm phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào giao dịch cách triển khai dịch vụ e-banking (internet banking),… Khi sử dụng dịch vụ internet banking, khách hàng truy cập tài khoản mở chi nhánh qua Internet Họ thực giao dịch với Chi nhánh nơi có kết nối Internet mà không cần trực tiếp đến điểm giao dịch Việc áp dụng công nghệ sử dụng hệ thống tạo nhiều sản phẩm dịch vụ mới, phương thức phân phối hiệu quả, tăng cường mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Việc phát triển dịch vụ thẻ yêu cầu cấp thiết cần đặt Chi nhánh Lượng tiền mặt lưu thông hệ thống ngân hàng lớn Để thu hút nguồn tiền này, Chi nhánh nên mở đợt miễn phí phát hành thẻ, tiến hành lắp đặt máy ATM, POS trung tâm thương mại lớn, siêu thị, khu vực đông dân cư thuân tiện cho việc khách hàng đến rút tiền… Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải gia tăng tiện ích kèm sử dụng thẻ ATM việc sử dụng thẻ để toán siêu thị, toán xăng dầu… Điều hình thành thói quen toán không dùng tiền mặt khách hàng Khi đó, họ nhận thấy lợi ích sử dụng dịch vụ dùng thẻ để chi trả khoản tiền lớn mà không cần phải mang tiền theo, không sợ rủi ro cắp tiền, việc toán lại nhanh chóng, an toàn, bảo mật Như vậy, số Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 75 Khóa luận tốt nghiệp lượng thẻ gia tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng thu hút lượng lớn tiền gửi toán, với chi phí rẻ Cùng với phát triển dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh cần phải quan tâm đến việc cung ứng dịch vụ tài thông qua kênh ngân hàng điện tử như: phone banking… Phone- banking giúp cho khách hàng thực giao dịch với ngân hàng qua điện thoại mà đến quầy… Đây loại hình dịch vụ ưa chuộng ưu điểm bật tiết kiệm thời gian, chi phí tính bảo mât bảo đảm Chi nhánh nên hợp tác với tổ chức cung cấp dịch vụ sinh hoạt hàng ngày để người dân thực toán chi phí sinh hoạt ngân hàng mà không cần thời gian nộp nhiều nơi Như vậy, ngân hàng vừa tăng thu qua việc thu phí giao dịch lại vừa tiếp cận nguồn tiền gửi có chi phí huy động rẻ tài khoản tổ chức cung cấp Dự kiến kết đạt được: làm hoàn thiện, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, làm thỏa mãn yêu cầu khách hàng dần chiếm lòng tin ưu khách hàng dành cho Chi nhánh Đồng thời khẳng định chất lượng hoạt động Chi nhánh đầu chất lượng số lượng - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng… 3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông Marketing ngân hàng Căn thực hiện: Dựa theo mặt hạn chế, hạn chế thứ sáu trang 65 ta thấy: Để hoạt động huy động tiền gửi hiệu quả, trước hết hoạt động truyền thông Marketing ngân hàng phải tiến hành thường xuyên, liên tục trì thời gian dài Nhằm đưa thông tin cần thiết đến với khách hàng nhanh xác Thu hút quan tâm khách hàng làm tăng cao nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải thực đồng thời giải pháp sau: Nội dung thực hiện: Thứ nhất, Chi nhánh cần tích cực đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền hoạt động dịch vụ sản phẩm mới: treo băng rôn, áp phích quảng cáo, quảng cáo đài phát thanh, tờ rơi… Đây hình thức quảng bá hình ảnh, Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 76 Khóa luận tốt nghiệp xây dựng thương hiệu ngân hàng Các công cụ truyền tin sử dụng quảng cáo có chi phí thấp thu hút lượng khách hàng lớn địa bàn quảng cáo rộng Thứ hai, Chi nhánh cần tổ chức chương trình khuyến mại khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng khuyến mại mở thẻ ATM miễn phí điểm giao dịch, tặng quà cho khách hàng dịp khai trương phòng giao dịch hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngoài ra, Chi nhánh cần có đội ngũ nhân viên làm Marketing chuyên nghiệp, làm tốt công tác phân đoạn thị trường để từ tiếp cận, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần trọng công tác Marketing nội bộ, đặc biệt nhân viên giao dịch, người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Chính tác phong làm việc, thái độ phục vụ nhân viên phương thức quảng cáo tốt nhất, chi phí thấp để gây ấn tượng tốt ngân hàng khách hàng Dự kiến kết đạt được: Mang Chi nhánh đến gần với đối tượng từ dân cư doanh nghiệp Để ngân hàng Agribank Chi nhánh An Lão không xa lạ với người dân khu vực Đồng thời giúp người dân nắm bắt nhanh chóng thông tin bổ ích liên quan đến chi nhánh như: Tăng mức lãi suất tiền gửi hay chương trình dự thưởng, đổi quà… 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Căn thực hiện: Theo mục 2.1.3.1 mô hình hoạt động trang 26 ta thấy: Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lòng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục điều làm nên uy tín ngân hàng yếu tố nguồn nhân lực Một ngân hàng với đội ngũ nhân viên nhanh nhẹn nhiệt tình, làm việc chuyên nghiệp hiệu Giải hạn chế thứ sáu giúp ngân hàng nâng cao vị hệ thống ngân hàng thành phố góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn tạo niềm tin vững cho khách hàng Nội dung thực hiện: Trong doanh nghiệp, nhân tố người chủ thể, nhân tố đóng vai trò định thành bại doanh nghiệp Đặc biệt, với ngân hàng với tính đặc thù hoạt động kinh doanh hàng hóa đặc biệt với tính rủi ro cao, nhân tố người chất lượng cán nói riêng cán thuộc lĩnh vực tài – Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 77 Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng lại đóng vai trò quan trọng Việc hội hập sâu vào kinh tế giới buộc Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thực tiến hành đào tạo đào tạo lại cán Nội dung thực Thứ nhất, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng Chi nhánh cần có chương trình đào tạo cách cán từ cán bô có kiến thức kiến thức nâng cao chuyên sâu với vị trí công việc chức danh cán Chi nhánh cần lựa chọn cán có trình độ kĩ chuyên ngành, trình độ ngoại ngữ phải có chứng Tiếng Anh trình độ C tương đương, sử dụng thành thạo tin học văn phòng, có chứng tin học văn phòng trình độ B; có phẩm chất đạo đức tốt, tác phong nhanh nhẹn Tiến hành tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai nhằm tạo sân đấu bình đẳng ứng cử viên có đủ tiêu chuẩn tham gia Sau tuyển dụng, Chi nhánh cần có chương trình đào tạo cách cán từ cán bô có kiến thức kiến thức nâng cao chuyên sâu với vị trí công việc chức danh cán Chi nhánh nên tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ theo chức danh nhằm bổ sung kiến thức nghiệp vụ thực tiễn cho nhân viên Thứ hai, Chi nhánh nên tiến hành đánh giá, phân loại cán định kì Tiến hành đợt đào tạo theo vị trí công việc, chuẩn hóa cán tạo đội ngũ cán có tính chuyên nghiệp cao, tăng cường lực quản lý cho đội ngũ cán quản lý Đồng thời, bồi dưỡng kiến thức, kĩ làm việc bổ trợ công việc bao gồm ngoại ngữ, tin học kĩ mềm Các đợt đào tạo sở đáp ứng nhu cầu thị trường, đào tạo nội dung mà cán thiếu, cán cần đào tạo nội dung có, mang tính truyền thống Đổi nội dung phương thức đào tạo, nội dung giảng tu chỉnh, cập nhập thông tin kiến thưc đáp ứng nhu cầu học viên, gắn lý luận với thực tiễn Thứ ba, Chi nhánh nên chủ động xây dựng chương trình tập huấn nghiệp vụ Giáo án, giảng viên, kế hoạch tập huấn, đánh giá hiệu tập huấn phải thông qua Ban lãnh đạo phê duyệt Từ đó, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kĩ tác nghiệp cho cán Thứ tư, Chi nhánh cần chủ động cử cán học tập, bồi dưỡng mặt nghiệp vụ thành phố NHNo thành phố phát động Tiến hành tổ chức Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 78 Khóa luận tốt nghiệp nâng cao trình độ cán mặt, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao Thứ năm, Chi nhánh cần xếp, bố trí cán hợp lý, phù hợp với khả người, đảm bảo người việc Từ đó, tiềm cá nhân khai thác, phát huy triệt để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên cho Chi nhánh Thứ sáu, Nâng cao trình độ cán huy động tiền gửi Chi nhánh nên cử cán có nghiệp vụ giỏi, nhanh nhẹn, phẩm chất đạo đức tốt, có khả giao tiếp để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng tiềm Đồng thời, Chi nhánh cần đổi phong cách phục vụ để giữ khách hàng cũ, thu hút khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần có sách ưu tiên thỏa đáng cho cán huy động nhiều nguồn vốn Tiến hành tăng lương, khen thưởng cán này, có sách để khuyến khích họ tận tâm, nhiệt tình với công việc Chú trọng công tác đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ hợp lý cán đem lại thành công hoat động kinh doanh ngân hàng nói chung công tác huy động vốn nói riêng Dự kiến kết đạt được: 100% cán nhân viên Chi nhánh sử dụng thành thạo tin học, ngoại ngữ, sử dụng thành thạo phần mềm cách xác nhanh chóng Nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng, tập huấn bổ sung kiến thức hàng tháng Cán nhân viên có trình độ đại học đại học 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội Sở Thứ nhất, Trong kinh tế thị trường, HSC nên sớm triển khai, ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định thị NHNN NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động huy động tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật, bám sát định hướng ngân hàng cấp Thứ hai, HSC cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện để sớm phát trường hợp vi phạm, cớ biện pháp khắc phục, xử lý kịp thời phòng ngừa rủi ro lớn xảy Thứ ba, HSC cần phải tiến hành đại hóa hệ thống thông tin, công nghệ Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 79 Khóa luận tốt nghiệp hoàn hệ thống, thực quản lý đồng Nâng cấp đường truyền tốc độ cao, tránh tình trạng treo máy thực nghiệp vụ kinh doanh Mọi giao dịch, phát sinh phải cập nhập đăng tải hệ thống Hiện nay, với nguồn vốn kinh doanh eo hẹp mà việc lắp đặt máy ATM tốn nên Chi nhánh cần có kiến nghị xin HSC đầu tư, hỗ trợ việc trang bị, lắp đặt thêm máy ATM Bên cạnh đó, HSC cần phải hoàn thiện hệ thống quản lý chất lượng theo ISO 9000:2000, giải pháp hữu hiệu cho việc nâng cao chất lương, sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ tư, HSC cần tăng cường phương tiện truyền thông Marketing ngân hàng Tích cực mở rộng hoạt động tuyên truyền quảng cáo hình ảnh AGRIBANK đến với khách hàng, tổ chức chương trình khuyến mại, tài trợ cho hoạt động văn hóa-xã hội… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng ãi nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối ngân hàng NHNN chịu trách nhiêm ban hành hình thức thaanh toán, chế độ, quy trình kế toán, toán, cho toàn hệ thống ngân hàng có NHTM Mọi tác động vào thị trường NHNN ảnh hướng đến nghiệp vụ NHTM nói chung nghiệp vụ huy động tiền gửi nói riêng Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có sách hỗ trợ cho ngân hàng thương mại Việc kiểm soát phát triển mạng lưới hài hòa lại lợi giá trị ngân hàng Việt Nam tham gia sân chơi hội nhập Bởi thế, cần có sách hài hòa, phù hợp để hỗ trợ ngân hàng phát triển Thứ hai, Việc áp dụng lãi suất trần huy động 14% khiến ngân hàng gặp khó khăn việc huy động tiền gửi, ngân hàng nhà nước nên giải tỏa lãi suất tiền gửi NHNN nên có giải pháp đồng để kiểm soát lạm phát đưa lãi suất huy động với quy luật: kỳ hạn dài, lãi suất cao, bình ổn mặt lãi suất thị trường, tránh cạnh tranh không minh bạch ngân hàng Người gửi tiền không hội “lướt sóng” tiền gửi tiết kiệm, theo kiểu đứng núi trông núi Do đó, Chi nhánh tránh rủi ro khoản Thứ ba, NHNN nên triển khai dự án đại hóa ngân hàng hệ Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 80 Khóa luận tốt nghiệp thống toán Đây nhân tố đẩy nhanh tiến trình đại hoá công nghệ, đáp ứng chiến lược tăng trưởng bền vững tạo điều kiện cho giao dịch thực nhanh chóng, an toàn, xác bảo mật từ tạo niềm tin cho khách hàng, thu hút lượng lớn khách hàng đến gửi tiền Ngoài NHNN cần tăng cường hợp tác với tổ chức đào tao tổ chức tài nước quốc tế, nắm bắt nhu cầu, khơi nguồn tài chính, mở rông chướng trình đào tạo để đáp ứng tốt nhu cầu đào tạo bồi dưỡng cán hệ thống ngân hàng nói chung, cán Chi nhánh nói riêng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tra làm rõ cạnh tranh không lành mạnh số ngân hàng thương mại, gây xáo trộn thị trường khiến cho hệ thống ngân hàng nước chưa có thống nhất, bền chặt Ngoài ra, việc thực sách với ngân hàng thương mại cần có đồng loạt, không nên phân biệt 3.3.3 Đối với Cơ quan liên quan Thứ nhất, Chính phủ quan liên quan cần tiếp tục có biện pháp để ngành ngân hàng mạnh lên Đó sách đảm bảo cho ngành ngân hàng có hạ tầng môi trường pháp lý ổn định, dài hạn nhằm phát triển thị trường theo nhu cầu kinh tế giữ ổn định thị trường tiền tệ Khi đó, người dân an tâm gửi tiền vào ngân hàng, hoạt động huy động tiền gửi NHTM phát triển cách dễ dàng Thứ hai, Hiện nay, thị trưỡng diễn cạnh tranh hút tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Điều không đẩy mặt lãi suất lên tiếp mà góp phần tạo lạm phát chi phí đẩy kinh tế, Chính phủ quan liên quan cần có giải pháp kịp thời để chấm dứt đua tăng lãi suất huy động VNĐ bảo đảm hoạt động lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Thứ ba, Những ngày qua thị trường vàng giá USD thị trường tự liên tục biến động mạnh leo thang kéo theo hoạt động đầu tích trữ vàng, ngoại tê Điều gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính phủ quan liên quan cần kịp thời áp dụng giải pháp mạnh, hiệu để bảo đảm kiểm soát, ổn định tỷ giá ngoại tệ, giá vàng; kiểm tra, xử lý trường hợp đầu cơ, găm giữ kinh doanh trái pháp luật vàng, tệ làm lũng đoạn thị trường Biện pháp làm góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, tạo tin tưởng người dân vào kinh tế nước Như vậy, họ yên tâm gửi Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 81 Khóa luận tốt nghiệp tiền ngân hàng việc trọng đầu tư để sản xuất kinh doanh Hiện nay, kinh tế biến động khó lường, Chính phủ ngành liên quan cần phải ban hành kịp thời văn bản, định, thị, thông tư hướng dẫn thi hành điều luật cho phù hợp với tình hình Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 82 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong bối cảnh nguồn tiền gửi cho ngân hàng ngày khan chịu cạnh tranh, chia sẻ thị phần việc đưa giải pháp, kiến nghị nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, tiền gửi toán từ cá nhân, tổ chức cho ngân hàng điều có ý nghĩa sống Tuy nhiên Chi nhánh cần trọng nguồn tiền gửi có tính ổn định cao từ dân cư, giảm dần lệ thuộc vào nguồn tiền gửi bấp bênh tiền gửi toán tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải tiến hành đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào giao dịch cách triển khai dịch vụ e-banking (internet banking),… đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền hoạt động dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá nâng cao giá trị thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ đổi phong cách phục vụ để giữ khách hàng cũ, thu hút khách hàng Và quan trọng hết Chi nhánh cần phải tiến hành thường xuyên, liên tục việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Do kiến thức thực tế thời gian nghiên cứu không nhiều trình độ thân hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp em tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Em mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến cô giáo cán nhân viên chi nhánh ngân hàng để em hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp Em xin cám ơn ThS Trần Thị Như Trang Ban lãnh đạo phòng ban anh chị cán công, nhân viên Chi nhánh giúp đỡ em để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Đinh Thị Thu Huyền – Lớp: QT1601T Page 83