TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN ĐẠI NGHĨA MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN ĐẠI NGHĨA MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐÀO THANH BÌNH Hà Nội – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới TS Đào Thanh Bình , Giảng viên Viện kinh tế & Quản lý, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, người thầy trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực đề tài Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Viện Đào tạo Sau đại học, Viện kinh tế & Quản lý, thư viện Tạ Quang Bửu, giảng viên Trường Đại học Bách khoa Hà Nội hướng dẫn khóa học hoàn thành đề tài Để có ngày hôm không nhắc đến công ơn, tình cảm người thân gia đình tạo hậu phương vững giúp yên tâm hoàn thành công việc nghiên cứu Cuối xin gửi tới toàn thể bạn bè, đồng nghiệp lời biết ơn chân thành tình cảm tốt đẹp giúp đỡ quý báu mà người dành cho suốt thời gian gian làm việc, học tập, nghiên cứu thực đề tài Tác giả Trần Đại Nghĩa MỤC LỤC MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .11 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 11 1.1.1 Khái niệm NHTM: 11 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM: 11 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại (NHTM)………………………,,, 12 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 14 1.2.1 Khái niệm tín dụng: 14 1.2.2 Chức tín dụng: 14 1.2.3 Các hình thức tín dụng: 16 1.2.4 Tín dụng ngân hàng: 16 1.2.5 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế: 18 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM .19 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 20 1.3.3 Các phương pháp nghiên cứu 21 1.4 Rủi ro tín dụng 22 1.4.1 Khái niệm RRTD: .22 1.4.3 Nguyên nhân RRTD: 24 1.4.4 Ảnh hưởng RRTD đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội: .25 1.5 Ý NGHĨA CỦA VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 26 1.5.1 Đối với ngân hàng: 26 1.5.2 Đối với kinh tế: 26 1.5.3 Đối với người vay: .27 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CN VIỆT TRÌ .28 2.1.1 Sự đời trình phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội: 28 2.1.2 Sự đời trình phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì: 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức MB CN Việt Trì 31 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTMCP QUÂN ĐỘI CN VIỆT TRÌ .31 2.2.1 Phân tích, đánh giá kết hoạt động CN Việt Trì .31 2.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội CN Việt Trì 38 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 40 2.3 Tóm lược nội dụng nhiệm vụ chương .40 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 43 3.1 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ CỦA MB TRONG THỜI GIAN TỚI .43 3.1.1 Xu hướng phát triển ngành ngân hàng giai đoạn tới: 43 3.1.2 Những chiến lược định hướng MB MB CN Việt Trì giai đoạn tới 45 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 49 3.2.1 Giải pháp 1: Nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn .49 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân 59 3.2.3 Giải pháp 3: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng .65 PHẦN KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cao học với đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì ” hoàn toàn tác giả tự làm kết chưa công bố tài liệu khác Tác giả có tham khảo số tài liệu ghi mục “Tài liệu tham khảo” Tác giả luận văn Trần Đại Nghĩa DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1Huy động vốn MB CN Việt Trì 33 Bảng 2.2: Kết kinh doanh MB CN Việt Trì 37 Bảng 2.3: Chỉ tiêu tổng dư nợ/tổng nguồn vốn .38 Bảng 2.5: Chỉ tiêu tổng dư nợ/ nguồn vốn huy động 38 Bảng 2.6: Chỉ tiêu nợ xấu/Tổng dư nợ 39 Bảng 2.7: Chỉ tiêu hệ số thu nợ 39 Bảng 2.8: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng .39 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Diễn biến huy động vốn MB CN Việt Trì 32 Biểu đồ 2.2 Diễn biến dư nợ MB CN Việt Trì 35 PHẦN MỞ ĐẦU I- Tính cấp thiết lý lựa chọn đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng kinh tế quốc dân với việc cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ tín dụng bên ngân hàng thương mại, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, bên chủ thể lại kinh tế Tuy nhiên, quan niệm phổ biến tín dụng ngân hàng là: Tín dụng ngân hàng hiểu việc cho vay Ngân hàng thương mại với chủ thể kinh tế Mặc dù ngân hàng cố gắng phát triển dịch vụ khác hoạt động tín dụng để giảm tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập ngân hàng đến thời điểm hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, việc nâng cao hiệu tín dụng vấn đề ngân hàng phải quan tâm đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì Chi nhánh thành lập địa bàn tỉnh Phú Thọ, với đặc thù tỉnh Phú Thọ có kinh tế chậm phát triển, dịch vụ ngân hàng phát triển chậm, từ dẫn đến thu nhập Ngân hàng địa bàn nói chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì nói riêng phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 90% tổng thu nhập Qua thời gian vào hoạt động, hoạt động tín dụng bộc lộ số hạn chế, dẫn đến chất lượng nợ xấu có xu hướng tăng lên Cũng hoạt động tín dụng nhận quan tâm tập trung phần lớn nguồn lực ngân hàng Có thể nói hoạt động tín dụng có vai trò lớn tồn phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì Chính em lựa chọn đề tài luận văn: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Việt Trì” II Giới hạn phạm vi đề tài: - Giới hạn luận văn: Luận văn tập trung vào xem xét, đánh giá hiệu khoản cho vay ngân hàng thương mại với chủ thể kinh tế làm đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Việt trì từ thành lập (năm 2006) đến năm 2013 giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng năm III Nhiệm vụ đề tài: Góp phần hoàn thiện thêm vấn đề lý luận tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kinh tế thị trường ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì thời gian qua qua thấy điểm đạt được, chưa đạt để đưa biện pháp giải tồn Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì thời gian tới đốc với tổ nghiên cứu xây dựng sách đưa ý kiến đóng góp nhằm hoàn thiện sách, hướng dẫn Sau thống nhất, thực phê duyêt sách kế hoạch tổ chức triển khai thực sách ban hành Bước 4: Tổ chức đào tạo cho nhân viên đưa vào áp dụng Tổ chức buổi đào tạo cho toàn thể nhân viên tín dụng nhân viên liên quan sách xây dựng ban hành Sau đưa vào áp dụng theo thời gian ấn định phê duyệt 3.2.1.5 Dự toán chi phí Công tác xây dựng sách, quy chế: 10.000.000 VND Công tác nghiên cứu xây dựng dự kiến thực vòng tháng Các chi phí bao gồm chi cho nhân lực thực giải pháp, buổi họp thống nhất, báo cáo trình duyệt Công tác đào tạo 10.000.000 VND Dự kiến tiến hành đào tạo ngày cho tổng số 30 nhân viên Tổng dự toán 20.000.000VND 3.2.1.6 Lợi ích giải pháp - Giúp cho MB CN Việt Trì chiếm lĩnh thị trường cho vay ngắn hạn, ngắn hạn đến hết năm 2013 chiếm từ 15% đến 20% thị phần dư nợ tín dụng ngắn hạn - Lợi ích yếu tố xã hội: giúp cho doanh nghiệp có vốn để thực sản xuất kinh doanh, tạo sản phẩm cho xã hội đồng thời đóng góp nguồn thu cho ngân sách địa phương - Đem lại lợi ích cho MB, từ kết hoạt động cho vay tăng lên tăng thu nhập 58 3.2.1.7 Điều kiện để triển khai giải pháp Được đồng ý Ban giám đốc, Ban giám đốc phải thấy tầm quan trọng việc xây dựng sách phù hợp với định hướng MB CN Việt Trì với đặc thù khách hàng địa bàn Nguồn nhân lực đảm bảo Việc tiến hành đòi hỏi thời gian dài, đồng thời yêu cầu người nghiên cứu xây dựng phải có lực phân tích, đánh giá, tổng hợp phải am hiểu sâu sắc sản phẩm ngân hàng, sản phẩm 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân 3.2.2.1 Mục tiêu giải pháp: Mục tiêu trước mắt nhằm tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân, thu hút nhiều khách hàng để nâng cao thị phần tín dụng MB CN Việt Trì Mục tiêu dài hạn nâng cao vị MB CN Việt Trì hoạt động kinh tế đời sống dân cư địa bàn 3.2.2.2 Căn giải pháp - Căn vào lý luận tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân trình bày chương - Căn thực trạng hoạt động tín dụng phân tích chương cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn nhiều hạn chế: khâu xem xét đánh giá cho vay chưa có sách cụ thể phù hợp, việc quản lý khách hàng chưa có quy chế cụ thể từ dẫn đến hiệu tín dụng thấp, tỷ lệ nợ hạn cao - Căn vào nhóm giải pháp MBCN Việt Trì cần phải thực để đạt mục tiêu chiến lược phần 3.1 chương 59 3.2.2.3 Nội dung giải pháp Xây dựng sách khách hàng cụ thể với phương tiện hỗ trợ để phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Đối với khách hàng cá nhân đặc điểm cho vay mang tính nhỏ lẻ, việc quản lý hoạt động dòng tiền khó khăn Nhu cầu vay vốn đa dạng từ nhu cầu vay để phục vụ hoạt động kinh doanh hộ gia đình đến nhu cầu vay vốn để phục vụ tiêu dùng vay để mua nhà, đất, ô tô, sửa chữa nâng cấp nhà, du học, lao động nước Vấn đề quan tâm cho vay khách hàng cá nhân tư cách khách hàng, xây dựng sách cho sản phẩm mà nên xác định chiến lược khách hàng, tức tập trung cho vay vào đối tượng khách hàng biện pháp để thực chiến lược Khách hàng cá nhân nên tập trung toàn khách hàng có nhu cầu vay vốn để hoạt động kinh doanh có đăng ký kinh doanh cá nhân có tiềm lực tài vay vốn để thực têu dùng Không thực cho vay khách hàng có thu nhập thấp, hoạt động kinh doanh Đối với hộ kinh doanh, nên thực cho vay hộ có quy mô kinh doanh 200.000.000 VND có đăng ký kinh doanh Đối với hộ cá nhân kinh doanh nhu có ổn định hoạt động kinh doanh thành công định lĩnh vực kinh doanh Với hộ kinh doanh nhỏ ổn định không cao họ sẵn sàng thay đổi phương thức lĩnh vực hoạt động, dẫn tới sử dụng vốn ngân hàng sai mục đích, ngân hàng quản lý khách hàng Mặt khác với quy mô nhỏ, mức vốn vay không cao, hiệu đem lại cho ngân hàng thấp 60 Đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tiêu dùng, nên tập trung vào khách hàng có thu nhập cao, hiểu có thu nhập thành viên 5.000.000 VND tháng Những khách hàng không bị hoàn toàn khả toán có rủi ro sống ốm đau, bệnh tật hay rủi ro liên quan người thân Nói chung lượng khách hàng có ý thức định pháp luật ý thức trả nợ vay vốn ngân hàng Khi xác định chiến lược khách hàng MB CN Việt Trì cần phải tìm kiếm phương thức tiếp cận đối tượng khách hàng Và nguyên tắc ngân hàng tìm đến khách hàng khách hàng tìm đến ngân hàng Khách hàng cá nhân có kinh doanh thông thường trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh, thời gian nhiều cho công việc khác Khách hàng có nhu cầu tiêu dùng nói chung ngại tiếp xúc với ngân hàng, kênh huy động vốn ngân hàng nhiều Để tìm đến khách hàng tốt phải xây dựng đội ngũ bán hàng tốt, am hiểu thị trường khách hàng Và phương tiện hỗ trợ xây dựng tổng đài tiếp nhận nhu cầu khách hàng Sau tiếp nhận thông tin, đội bán hàng trực tiếp đến với khách hàng để tư vấn triển khai sản phẩm dịch vụ Như ngân hàng kéo khách hàng đến trụ sở ngân hàng mà đẩy xa giao dịch khỏi trụ sở Đây tiền đề để sau ngân hàng áp dụng dịch vụ ngân hàng đại khác Internet Banking Để đảm bảo tốt hiệu tín dụng cá nhân việc xây dựng chiến lược khách hàng đồng thời xây dựng phương tiện để tiếp cận khách hàng vấn đề kiểm soát khách hàng quan trọng Cần thiết phải xây 61 dựng quy chế kiểm soát khách hàng thường xuyên để kịp thời nhận biết khó khăn hay đột biến khách hàng để đưa hướng xử lý kịp thời Đối với khách hàng kinh doanh, việc nắm bắt tình hình kinh doanh khách hàng nội dung tất yếu, khách hàng vay vốn tiêu dùng, nhân viên tín dụng cần biết biến cố đột xuất gây ảnh hưởng đến khách hàng tới nguồn trả nợ khách hàng Như vậy, nội dung giải pháp Xây dựng sách khách hàng cụ thể với phương tiện hỗ trợ để phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Khi cho vay theo loại khách hàng xem xét cho vay đối tượng nào, điều kiện cho vay Đồng thời với phương pháp tiếp cận khách hàng quy trình kiểm tra giám sát khách hàng Việc xử lý khách hàng cá nhân có nhiều thuận lợi đem lại hiệu cao 3.2.2.4 Dự kiến triển khai giải pháp Giải pháp triển khai thông qua bước sau: Các bước Thời gian thực Tuần Tuần Bước 1: Thành lập tổ nghiên cứu thị trường Bước 2: Nghiên cứu thị trường khách hàng cá nhân Bước 3: Trình duyệt phương án soạn văn hướng dẫn Bước 4: Thành lập trung tâm tiếp nhận nhu cầu khách hàng Bước 5: Tổ chức quảng bá 62 Tuần Tuần Tuần Bước 1: Thành lập tổ nghiên cứu thị trường Tổ có thành viên gồm: 01 thành viên Ban giám đốc phụ trách công tác tín dụng, trưởng phòng khách hàng cá nhân 02 nhân viên bán hàng khách hàng cá nhân Bước 2: Tiến hành nghiên cứu thị trường khách hàng cá nhân địa bàn Việc nghiên cứu tìm hiểu chia thành đối tượng, thứ đối tượng vay vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh, thứ hai đối tượng vay vốn để tiêu dùng Đối với đối tượng kinh doanh, chia nhỏ thành hộ kinh doanh tuyến đường lớn trung tâm thành phố, huyện hộ kinh doanh chợ đầu mối Đối với đối tượng tiêu dùng phân chia thành đối tượng công nhân viên chức, nhân viên doanh nghiệp đối tượng lao động tự Việc phân chia nhằm mục đích khách hàng có nhu cầu nhân viên bán hàng nhận diện tương đối khách hàng xem có thuộc sách khách hàng lựa chọn hay không, từ rút ngắn thời gian trình tiếp cận Bước 3: Tổ nghiên cứu Báo cáo nội dung nghiên cứu thị trường nội dung khác phương án với Ban giám đốc Sau phê duyệt, xây dựng thành văn quy định chiến lược khách hàng quy trình thực tiếp nhận nhu cầu, tiếp xúc khách hàng Bước 4: Thành lập trung tâm tiếp nhận nhu cầu khách hàng Công việc bao gồm trang bị tổng đài điện thoại, nhân phục vụ công tác tiếp nhận thông tin Khi tiếp nhận thông tin, nhân viên tiếp nhận báo cho nhân viên bán hàng để lên lịch tiếp xúc khách hàng, thông báo cho khách hàng đôn đốc nhân viên bán hàng hẹn 63 Bước 5: Tổ chức quảng cáo phương thức thực cho vay ngân hàng ngân hàng tìm đến với khách hàng Việc quảng cáo thực thông qua phương tiện thông tin địa chúng báo viết, báo điện tử, truyền hình phát tờ rơi 3.2.2.5 Dự toán chi phí Công tác nghiên cứu chiến lược khách hàng 5.000.000 VND Chi phí đầu tư cho tổng đài 5.000.000 VND Chi phí cho quảng cáo 10.000.000 VND Tổng dự toán 15.000.000VND 3.2.2.6 Lợi ích giải pháp - Giúp cho MB CN Việt Trì chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân, ngắn hạn đến hết năm 2013 chiếm từ 18 đến 10% thị phần dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn - Lợi ích yếu tố xã hội: giúp cho hộ kinh doanh có vốn để thực sản xuất kinh doanh, tạo sản phẩm cho xã hội đồng thời đóng góp nguồn thu cho ngân sách địa phương Ngoài giúp cho cá nhân nâng cao đời sống - Đem lại lợi ích cho MB, từ kết hoạt động cho vay tăng lên tăng thu nhập 3.2.2.7 Điều kiện để triển khai giải pháp Được đồng ý Ban giám đốc, Ban giám đốc phải thấy tầm quan trọng việc xây dựng chiến lược khách hàng cá nhân biện pháp để tiếp cận khách hàng Nguồn nhân lực đảm bảo Để thực giải pháp làm tăng nhân lực cho trung tâm tiếp nhận nhu cầu khách hàng 64 3.2.3 Giải pháp 3: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 3.2.3.1 Mục tiêu giải pháp: Mục tiêu nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định, giảm sai sót trình thẩm định tín dụng 3.2.3.2 Căn giải pháp - Căn vào lý luận thẩm định tín dụng tác động đến hiệu tín dụng trình bày phần 1.5 chương - Căn thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng phân tích phần 2.5 chương (không có nội dung chương 2) cho thấy hoạt động thẩm định tín dụng nhiều hạn chế quy trình thẩm định yếu tố người tức nhân viên thẩm định - Căn vào nhóm giải pháp MBCN Việt Trì cần phải thực để đạt mục tiêu chiến lược phần 3.1 chương 3.2.3.3 Nội dung giải pháp Nội dung giải pháp bao gồm hai nội dung lớn sau: Thứ nhất: Xây dựng quy trình thẩm định tín dụng, bổ sung nội dung mang tính đặc thù địa bàn Việc xây dựng quy trình thẩm định tín dụng dựa chủ yếu quy trình cho vay MB ban hành, nhiên nội dung cần bổ sung xem xét để phù hợp với đặc thù địa bàn là: Phân tích ngành kinh doanh, Phân tích khả quản lý người quản lý thực tế, Phân tích độ nhạy phương án, dự án đầu tư tác động yếu tố lãi suất, giá Phân tích ngành kinh doanh bao gồm nội dung: - Độ lớn, mức tăng trưởng, xu hướng biến động thị trường: để đánh giá cách chung ngành kinh doanh khách hàng, xem giai đoạn chu kỳ phát triển, chịu tác động thị trường 65 - Thị phần số công ty hàng đầu thị phận khách hàng: điều nhằm xem xét vị khách hàng thị trường này, khả cạnh tranh khách hàng cao hay thấp - Đặc điểm ngành, sản phẩm: xem xét ngành, sản phẩm có đặc điểm gì, lợi thế, hay khó khăn cho ngành, sản phẩm - Khả gia nhập thị trường: xem xét tham gia thị trường khách hàng có gì, cần từ đánh giá khả khách hàng, đánh giá xu hướng cạnh tranh tương lai đơn vị khác - Những yếu tố định thành công ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng Đây yếu tố quan trọng việc phân tích ngành kinh doanh Điều giúp xem xét khả thành công khách hàng Những nội dung phân tích ngành giúp đánh giá hết ngành hay sản phẩm mang tính đặc thù địa bàn ngành khai thác mỏ, sản xuất phân bón, doanh nghiệp thwong mại vệ tinh Điều mà nội dung quy trình cho vay chưa đề cập đến Phân tích khả quản lý người quản lý thực tế: Đây nội dung nhằm xác định người thực chất quản lý doanh nghiệp đánh giá khả quản lý họ Trên thực tế địa bàn có nhiều doanh nghiệp người quản lý thực tế làm công tác quan, doanh nghiệp nhà nước, người đại diện pháp lý doanh nghiệp thực vai trò trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thông thường người có mối quan hệ mật thiết với người quản lý thực tế Phân tích độ nhạy việc xem xét thay đổi lợi nhuận biểu số giá trị ròng tỷ lệ hoàn vốn nội tác động yếu tố đầu vào, đầu giá cả, lãi suất, tỷ giá ngoại tệ 66 Đây nội dung quan trong công tác thẩm định hiệu tài phương án hay dự án đầu tư Nó dự báo trước khả thay đổi hiệu trước thay đổi yếu tố đầu vào, đầu Trong giai đoạn vừa qua, giá cả, lãi suất vay vốn ngân hàng tăng cao, tất doanh nghiệp chịu tác động lớn, cho thấy vai trò lớn công tác tính toán độ nhạy phương án hay dự án đầu tư Thứ hai: Tổ chức đào tạo cho nhân viên tín dụng kiến thức, kỹ đạo dức nghề nghiệp để phục vụ cho công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Về kiến thức bản, cần phải đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên môn hoá thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng Ngoài vấn đề xã hội, mối quan hệ xã hội kiến thức cần thiết nhân viên thẩm địng tín dụng Các kỹ cần thực đào tạo cho nhân viên thẩm định tín dụng bao gốm: - Kỹ phục vụ khách hàng: đồi hỏi cán thẩm định tín dụng có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán thẩm định tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng có khả thu hút khách hàng - Kỹ tìm hiểu thông tin: cán thẩm định tín dụng phải cách thu thập khai thác thông tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng - Kỹ đàm phán khách hàng: cán thẩm định tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới 67 việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ cho vay từ đưa phương án cho vay phù hợp với khách hàng - Kỹ phân tích: đòi hỏi cán thẩm định tín dụng có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ công tác thẩm định - Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu thập cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Đây khả quan trọng cán thẩm định tín dụng, có khả - Kỹ suy diễn: Trên nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, cán thẩm định tín dụng đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho cán thẩm định đưa định cho vay hay không cho vay Ngoài kiến thức chuyên môn kỹ cần thiết nhân viên thẩm định tín dụng cần đào tạo đạo đức nghề nghiệp, tính trung thực Nội dung giải pháp gồm nội dung xây dựng quy trình thẩm định tín dụng, bổ sung nội dung mang tính đặc thù địa bàn tổ chức đào tạo cho nhân viên tín dụng kiến thức, kỹ đạo dức nghề nghiệp để phục vụ cho công tác thẩm định Việc xây dựng quy trình phải gắn liền với trình đào tạo nhân viên, để đảm bảo chất lượng cho công tác thẩm định tin sdụng tách riêng hai yếu tố 68 3.2.3.4 Dự kiến triển khai giải pháp Việc triển khai giải pháp thực thông qua bước sau: Các bước Thời gian thực Tuần Tuần Tuần Tuần Tuần Tuần Bước 1: Thành lập tổ xây dựng quy trình thẩm định Bước 2: Nghiên cứu, xây dựng quy trình thẩm định Bước 3: Trình duyệt phương án soạn thảo quy trình Bước 4: Tổ chức đào tạo Bước 1: Thành lập tổ xây dựng quy trình thẩm định Tổ bao gồm thành viên ban giám đốc phụ trách công tác tín dụng, trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp, trưởng phòng khách hàng cá nhân, trưởng phòng quản lý tín dụng, 02 nhân viên tín dụng doanh nghiệp, 02 nhân viên tín dụng cá nhân Bước 2: Thực nghiên cứu, xây dựng quy trình thẩm định theo thông lệ ngân hàng Trên sở quy trình tín dụng, xây dựng riêng quy trình thẩm định, có bổ sung nội dung để thể rõ nội dung cần thiết trình thẩm định tín dụng Sau xây dựng, tiến hành soạn thảo dự thảo quy trình thẩm định tín dụng Bước 3: Thực báo cáo trước Ban giám đốc dự thảo quy trình thẩm định tín dụng Trong buổi báo cáo, thành viên nêu nội dung thẩm định, đánh giá vai trò cần thiết phải thực nội dung đó, nhấn mạnh 69 nội dung mang tính đặc thù địa bàn Ban giám đốc đưa ý kiến nhằm bổ sung, hoàn chỉnh quy trình Sau hoàn chỉnh tiến hành phê duyệt quy trình kế hoạch triển khai thực Bước 4: Tổ chức đào tạo cho toàn nhân viên thẩm định nội dung xây dựng, thông báo thời điểm áp dụng quy trình, đồng thời đào tạo kỹ kiến thức phục vụ trình thẩm định, trình đào tạo thực mời cán quản lý có kinh nghiệm, chuyên viên tra Ngân hàng Nhà nước địa bàn trao đổi kinh nghiệm khoản vay có chất lượng xuất phát từ việc thẩm định tín dụng chưa tốt 3.2.3.5 Dự toán chi phí Công tác nghiên cứu, xây dựng quy trình, nội dung: 10.000.000VND Công tác đào tạo: 10.000.000 VND Tổng dự toán 20.000.000VND 3.2.3.6 Lợi ích giải pháp Giảm bớt thời gian thẩm định tín dụng, giảm thời giảm thời gian chờ đợi khách hàng từ thu hút nhiều khách hàng, góp phần tăng trưởng tín dụng Tiết kiệm sức lực nhân viên trình thẩm định, nâng cao hiệu làm việc, giảm chi phí cho MB 3.2.3.7 Điều kiện để triển khai giải pháp Được đồng ý Ban giám đốc, Ban giám đốc phải thấy tầm quan trọng việc xây dựng quy trình thẩm định, đào tạo kiến thức kỹ cho nhân viên làm công tác thẩm định tín dụng 70 PHẦN KẾT LUẬN Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Đưa số khái niệm ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng nhận định hiệu tín dụng Xem xét tín dụng ngân hàng hai góc độ thời hạn cho vay đối tượng vay đồng thời tìm hiểu tầm quan trọng thẩm định tín dung hiệu tín dụng Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Việt Trì vấn đề hiệu tín dụng, luận văn làm rõ khẳng định vấn đề hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ quan trọng, cần thiết cấp bách hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Việt Trì nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội nói chung Luận văn nêu ba giải pháp chủ yếu góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Việt Trì, thứ Nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn, thứ hai Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân thứ ba Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Các giải pháp tập trung vào việc xây dựng sách tín dụng, đẩy mạnh công tác đào tạo nhân viên tín dụng nâng cao lực thẩm định tín dụng Trong trình nghiên cứu, cố gắng, trình độ nhận thức hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, đồng nghiệp quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình thầy hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn này./ 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Vinh Danh (2006) - Tiền hoạt động ngân hàng - NXB Tài [2] Phan Thị Thu Hà (2007) - Ngân hàng thương mại - NXB Đại học kinh tế quốc dân [3] Nguyễn Minh Kiều (2008) - Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - NXB Tài [4] Nguyễn Thị Mùi (2008) - Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Tài [5] Nguyễn Đình Phan (2005) - Giáo trình Quản lý chất lượng tổ chức kinh tế - NXB Lao động - Xã hội [6] Võ Thanh Thu (2008) - Quan hệ kinh tế quốc tế - NXB Thống kê [7] Trịnh Quốc Trung (2008) – Marketing Ngân hàng - NXB Thống kê TP Hồ Chí Minh [8] Thái Hà - Biên soạn (2006) - Thái độ định chất lượng dịch vụ - NXB Từ điển bách khoa [9] Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam - Luật doanh nghiệp (2005) [10] Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam-Luật tổ chức tín dụng(2004) [11] Ngân hàng Nhà nước - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng [12] MB - Báo cáo thường niên 2010 [13] MB - Báo cáo thường niên 2011 [14] MB CN Việt trì - Báo cáo kết kinh doanh 2011, 2012, tháng 2013 [15] MB CN Việt trì - Báo cáo kiểm tra công tác tín dụng chi nhánh tháng 9/2012 [16] Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Báo cáo hoạt động tín dụng 2011, 2012, tháng 2013 [17] Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Báo cáo hoạt động tra MB chi nhánh Việt trì 2012 [18] Donald J.Trump (2007) - Marketing 101 - NXB Lao động - Xã hội (Hà Minh Hoàng, Nguyễn Trang dịch) [19] W Chan Kim - Renée Mauborgne (2007) - Chiến lược đại dương xanh - NXB Tri Thức (Phương Thuý dịch) [20] Robert Heller (2006) - Tiếp Thị hiệu - NXB Tổng hợp TP Hồ Chí Minh (Lê Ngọc Phương Anh dịch) 72