BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ HUYỀN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TỪ SỸ SÙA Hà Nội – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, tổ chức cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Bách Khoa, Viện đào tạo sau đại học, Khoa Kinh tế Quản lý nhà trường thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn PGS TS Từ Sỹ Sùa, người thầy trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh giúp đỡ thu thập thông tin, số liệu suốt trình thực nghiên cứu luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu để hoàn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn hẳn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, mong nhận đuợc đóng góp thầy cô giáo toàn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Quảng Ninh, ngày 05 tháng năm 2013 TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng 22 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 28 1.2.4 Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng 34 Tóm tắt chương 37 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH 38 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Chức nhiệm vụ loại hình dịch vụ chủ yếu 40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân lực 41 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 46 2.2 Phân tích kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 48 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh 48 2.2.2 Phân tích kết tín dụng theo thời gian 53 2.2.3 Phân tích kết tín dụng theo loại tiền tệ 55 2.2.4 Phân tích kết tín dụng theo đối tượng khách hàng 56 2.2.5 Thị phần Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh địa bàn 58 2.3 Phân tích chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh 62 2.3.1 Các tiêu phản ánh an toàn khoản vay 62 2.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu khoản vay 67 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh 69 2.4.1 Kết đạt 69 2.4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng 73 Tóm tắt chương 78 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH 79 3.1 Định hướng phát triển số mục tiêu chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 79 3.1.1 Định hướng phát triển 79 3.1.2 Các mục tiêu chủ yếu 80 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 81 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 81 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp l ý 85 3.2.3 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 88 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay 90 3.2.5 Đổi công nghệ ngân hàng 93 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 95 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 97 3.3.3 Đối với uỷ ban nhân dân Tỉnh Quảng Ninh 98 Tóm tắt Chương 100 KẾT LUẬN 101 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Tóm tắt quy trình tiếp nhận đánh giá ban đầu hồ sơ vay vốn 19 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức 42 Bảng 2.1: Bảng kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh từ năm 2010 – năm 2012 46 Bảng 2.2: Kết hoạt động đầu tư tín dụng NHNo&PTNT 50 Quảng Ninh (2010-2012) 50 Bảng 2.3: Cơ cấu khoản vay theo thời gian 53 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tệ 55 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 56 Bảng 2.6: Tổng nguồn vốn huy động NHTM địa bàn 59 Quảng Ninh năm 2010 đến 2012 59 Bảng 2.7: Tổng dư nợ tín dụng NHTM địa bàn Quảng Ninh năm 2010 đến 2012 60 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn, nợ xấu 63 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn 65 Bảng 2.10: Doanh thu từ cho vay 68 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh 52 Hình 2.2: Cơ cấu dư nợ phân theo thời gian 54 Hình 2.3: Tỷ trọng bình quân nguồn vốn NHTM địa bàn 61 tỉnh Quảng Ninh 61 Hình 2.4: Tỷ trọng bình quân dư nợ NHTM địa bàn 61 tỉnh Quảng Ninh 61 Hình 2.4: Tình hình dư nợ, nợ hạn, nợ xấu 63 Hình 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn 66 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DV&MKT : Dịch vụ marketing HC&NS : Hành nhân IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế KHTH : Kế hoạch tổng hợp KTNQ : Kế toán ngân quỹ KDNH : Kinh doanh ngoại hối KSNB : Kiểm soát nội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn WB : Ngân hàng giới WTO : Tổ chức thương mại giới TW : Trung ương NHTW : Ngân hàng trung ương NSNN : Ngân sách nhà nước LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự phát triển nhanh chóng nguồn vốn tín dụng cho tăng trưởng khả kiểm soát thị trường Chính phủ hạn chế, cộng với khiếm khuyết nội sinh vốn có thị trường tồn đọng bất cập chế kinh tế làm cho nguồn vốn tín dụng bộc lộ nhiều vấn đề bất cập, thiếu ổn định phát triển chưa thực lành mạnh Nếu TCTD không đảm bảo trì ổn định việc huy động vốn theo kế hoạch, khả thu nợ không phù hợp với yêu cầu chi trả khoản tiền gửi chênh lệch thời hạn, dẫn đến nguy khả toán điều dễ xảy TCTD có quy mô nhỏ, hệ số an toàn vốn thấp Với vai trò điểm hội tụ hai hành lang kinh tế, Quảng Ninh tích cực hợp tác kêu gọi nhà đầu tư, nhà tài trợ thực dự án phát triển kinh tế xã hội tỉnh, tăng cường sở hạ tầng, tuyến đường giao thông quan trọng Chính nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ cho thành phần kinh tế tỉnh không ngừng gia tăng Tuy nhiên tình trạng chung, chất lượng nguồn vốn tín dụng tỉnh Quảng Ninh tránh khỏi tồn tại, bất cập Vấn đề quan trọng song việc nghiên cứu vấn đề tỉnh Quảng Ninh nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh nói riêng chưa thực hiện, chưa nhiều người quan tâm Do tác giả đề tài đặt vấn đề muốn sâu nghiên cứu tìm hiểu thực trạng vấn đề để có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, phòng tránh rủi ro Xuất phát từ thực tiễn với mong muốn xem xét vậy, tác giả chọn nghiên cứu đề tài “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh” làm luận văn thạc sĩ Mục đích luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, nơi tác giả công tác Mục tiêu nghiên cứu Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài có đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng cụ thể Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh Luận văn giới hạn nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh từ năm 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn áp dụng phương pháp nghiên cứu sau đây: - Phương pháp thống kê để thu thập phân tích thông tin - Kết hợp phương pháp điều tra khảo sát phân tích, so sánh, tổng hợp thống kê kinh nghiệm để nghiên cứu - Sử dụng phương pháp đồ thị, biểu đồ Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, kết luận nội dung luận văn kết cấu thành chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh - Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng tổ chức theo mô hình ngân hàng hai cấp, bao gồm: Ngân hàng Trung ương (Central Bank) Ngân hàng trung gian (Intermediary Bank) Sự phân chia ngân hàng Trung ương ngân hàng trung gian dựa vào đối tượng giao dịch với ngân hàng, theo ngân hàng trung gian giao dịch với công chúng ngân hàng Trung ương không giao dịch với công chúng mà giao dịch với ngân hàng trung gian, Việt Nam Ngân hàng Trung ương gọi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, gọi tắt Ngân hàng Nhà nước Trong ngân hàng trung gian, Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng trung gian lâu đời nhất, có từ lúc ngân hàng đời: Ngân hàng thực nhận gửi tín dụng chưa có hoạt động chuyên biệt nhận gửi tín dụng ngắn hạn với nhận gửi tín dụng trung dài hạn mà hoạt động ngân hàng mang tính tổng hợp Mỗi quốc gia có định nghĩa riêng NHTM: Ở Mỹ, NHTM hiểu công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác, khoản tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản ký thác để tín dụng hay tài trợ đầu tư,… thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh NHNo&PTNT cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có khả thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý không đáng cho thấy khách hàng không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng NHNo&PTNT cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý c Kết mong đợi giải pháp Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh tăng so với năm 2011, với giải pháp tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng theo mục đích xin vay, đồng thời trả soát, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tăng cường thu hồi nợ xấu năm 2013 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay a Căn để thực giải pháp Đã có nhiều rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây ra, có nhiều trường hợp xảy với hậu nghiêm trọng mức độ thiệt hại kinh tế lớn; rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chính: 90 - Thứ nhất: Do lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm công tác tín dụng yếu, không đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hướng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay - Thứ hai: Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất thoát vốn - Thứ ba: Do công tác quản lý cán chế giám sát Ban lãnh đạo, lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tư tưởng tiêu cực chủ quan người thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên b Nội dung lộ trình để thực giải pháp * Cách thức tiến hành: Ít tháng phải họp toàn thể cán nhân viên tín dụng lần để kiểm điểm công tác tín dụng đề kế hoạch công tác cho tháng Chất lượng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lượng công tác cá nhân trách nhiệm người lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lương, tiền thưởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách Xây dựng văn hóa làm việc " Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng" nhận thức tập thể ngân hàng Thay đổi nhận thức, quan điểm bán hàng, mục tiêu "hoàn thành kết kinh doanh đạt lợi nhuận cao" sang mục tiêu " thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng để từ hoàn thành kế hoạch kinh doanh, tăng trưởng lợi nhuận" Chú trọng chất lượng hoàn thành công việc " hết việc hết giờ" Đề cao tính độc lập giải vấn đề để nhân viên giải xung đột, khiếu nại khách hàng có xảy cách nhanh chóng 91 thuyết phục Tăng cường hợp tác giúp đỡ đồng nghiệp, phòng khối với Nuôi dưỡng tinh thần làm việc hăng say ý thức nâng cao trình độ nhân viên - Thường xuyên kiểm tra đột xuất công tác huy động vốn cho vay, kiểm tra chéo lẫn nhau: Đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn khách hàng trình vay tiền, gửi tiền chi nhánh NHNo&PTNT Công tác giao cho phòng Kiểm tra nội thực thuờng xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT kiểm tra theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên - Tăng cường công tác kiểm soát hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý không năm địa bàn cụ thể không hoán đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho - Đặt thùng thư góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại nóng để nắm bắt thông tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên người có quan tâm đến hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh - Nguồn lực: Giao cho Phòng Kiểm tra kiểm soát làm tham mưu cho Ban lãnh đạo để thực công tác kiểm tra kiểm soát , đối chiếu vay c Kết mong đợi giải pháp Công tác giám sát quản lý cán hoàn toàn thực được, không tốn chắn chắn hạn chế rủi ro cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng có tác dụng việc khai thác tiềm tư duy, sáng tạo nhân viên 92 3.2.5 Đổi công nghệ ngân hàng a Căn đề giải pháp Cải tiến công nghệ không nằm hai mục tiêu quan trọng phục vụ khách hàng cách tốt nhất, nhanh giảm thiểu thời gian, công sức cho cán ngân hàng trình thực nghiệp vụ tín dụng: giảm thiểu công việc thủ công phân tích tình hình tài khách hàng, đánh giá tài sản chấp, theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn, lập báo cáo thống kê…, hỗ trợ tối đa cho cán tín dụng việc tìm kiếm, khai thác thông tin tín dụng từ giúp đưa định cấp tín dụng xác Giải pháp hoàn thiện công nghệ ngân hàng phải thực hai nhiệm vụ: thứ nhất, hoàn thiện hệ thống mạng internet Chi nhánh; thứ hai, bổ sung, nâng cấp phần mềm, chương trình ứng dụng công nghệ thông tin b Nội dung lộ trình để thực giải pháp * Cách thức tiến hành: - Đối với hệ thống mạng internet: Tổ Điện toán Chi nhánh thực cài đặt mạng internet cho phận tín dụng chương trình chống virus, hacker, firewall chống xâm nhập trang web có nội dung không lành mạnh - Đối với việc cải tiến, nâng cấp bổ sung phần mềm, chương trình ứng dụng công nghệ thông tin: NHNo Chi nhánh lựa chọn tiến hành theo cách thuê/mua tự nghiên cứu phát triển lựa chọn đồng thời hai cách thức (vừa tự nghiên cứu vừa thuê/mua ngoài) Đối việc tự nghiên cứu, xây dựng: cán bộ phận điện toán phối hợp với cán bộ phận tín dụng nhằm xây dựng chương trình, phần mềm hỗ trợ cho việc lọc, thống kê quản lý liệu; tự động đưa thông báo, cảnh báo nợ đến hạn, hạn ngày… 93 * Chi phí, nguồn lực thực giải pháp: - Chi phí: gồm chi phí cho việc xây dựng sử dụng hệ thống mạng internet Chi nhánh chi phí cho việc cải tiến, bổ sung phần mềm, chương trình ứng dụng sau: + Chi phí cho hệ thống mạng internet: chi phí kết nối internet, chi phí sử dụng bảo trì hệ thống mạng, chi phí mua chương trình, phần mềm chống virus, chống hacker firewall + Chi phí cho việc nâng cấp, cải tiến bổ sung phần mềm, chương trình ứng dụng: chi phí thuê chuyên gia công nghệ thông tin, chi phí mua chương trình, phần mềm ứng dụng (nếu thuê/mua ngoài) chi phí cho việc tự nghiên cứu, tự cải tiến xây dựng phần mềm ứng dụng mới, gồm chi phí: chi phí đào tạo, học tập, chi phí thời gian nghiên cứu… Chi phí tự nghiên cứu, xây dựng rẻ mua Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh phải cân nhắc kết thu thời gian thực hiện, chương trình đơn giản tự nghiên cứu chương trình phức tạp thực mua ngoài, song song tiến hành tự nghiên cứu để xây dựng chương trình ưu việt chủ động trình phát triển - Nguồn lực: gồm nguồn nhân lực tài lực Nếu tự nghiên cứu Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh phải coi hoạt động quan trọng, thực thường xuyên thành lập phận chuyên trách gồm cán công nghệ thông tin giỏi, giàu kinh nghiệm đầu tư nhiều kinh phí c Kết mong đợi giải pháp - Đối với hệ thống mạng internet: đảm bảo phận tín dụng nối mạng internet đến cán giúp cán tín dụng dễ dàng tìm kiếm khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng, đồng thời Chi nhánh 94 quản lý mức độ sử dụng đảm bảo an toàn cho hệ thống thông tin, sở liệu ngân hàng - Đối với việc cải tiến, nâng cấp bổ sung phần mềm, chương trình ứng dụng công nghệ thông tin nhằm hỗ trợ cho trình tác nghiệp xử lý thông tin: Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh thuê/mua tự nghiên cứu xây dựng kết phải đạt xây dựng phần mềm, chương trình hữu ích giúp giảm tải thời gian công sức cho công tác phải thực thủ công như: lập báo cáo thống kê; theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn lập thông báo cho khách hàng; chương trình hỗ trợ việc phân tích, đánh giá tình hình tài chính, đánh giá tài sản đảm bảo… nhằm giúp cán tín dụng đánh giá xác nhanh từ phục vụ khách hàng ngày tốt nữa, tăng khả cạnh tranh ngân hàng Tóm lại: Để nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động NHNN, TCTD, thực giám sát ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế phải thực đồng nhiều giải pháp giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư giải pháp quan trọng hàng đầu của ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Thực nghị 11/CP 13/CP phủ nhằm tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ giúp doanh nghiệp thực tái cấu trúc lại doanh nghiệp Đề nghị NHNN hoàn thiện sở pháp lý quy định cấp giấy phép tổ chức hoạt động TCTD, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế 95 Việt Nam theo chế thị trường thông lệ quốc tế Kiên không cho đời TCTD chưa đủ điều kiện theo quy định phủ, hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, áp dụng tỷ giá đồng tiền nước Việt Nam cách linh hoạt thời kỳ, nâng cao việc quản lý dự trữ trao đổi kim loại vàng, bạc, đá quý cho nhà nước Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng, kế toán toán không dùng tiền mặt, quy định nghiệp vụ dịch vụ (quản lý tài sản, tài chính, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ toán bù trừ, cung cấp sử dụng thông tin tài chính, tư vấn đầu tư danh mục đầu tư mua lại tái cấu doanh nghiệp ) + Đối với luật TCTD thực lộ trình xoá bỏ hạn chế phân biệt đối xử ưu đãi thành phần kinh tế, tạo bình đẳng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng + Đối với luật bảo hiểm tiền gửi: Cần bổ sung sửa đổi cho hoàn thiện với phương châm khách hàng, ngân hàng, bảo hiểm tiền gửi có lợi phát triển sở bình đẳng tôn trọng thực theo pháp luật + Củng cố phát triển quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng để thực thi tín dụng cho vay hộ sản xuất, hợp tác xã kiểu vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa + Xây dựng tổ chức triển khai hiệu đề án tra, giám sát ngân hàng từ xa theo đường dây nóng + Tiếp tục thực đề án đại hóa ngân hàng cho tất NHTM TCTD, nâng cao tính lực cạnh tranh + Nghiên cứu quy định nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM TCTD phù hợp với thời kỳ thông lệ quốc tế + Tăng cường thông tin phòng ngừa rủi ro cho NHTM TCTD + Tăng cường hoạt động hiệp hội ngân hàng để điều chỉnh mức lãi suất cho vay, lãi suất huy động vốn, thống toàn hệ thống ngân hàng 96 TCTD toàn quốc, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Về nâng cao chất lượng thông tin: nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN phải thiết lập trung tâm lưu trữ thông tin cung cấp thông số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chuẩn hóa quy trình thủ tục cho vay Cần đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo tính pháp lý - Thực tốt chế giảm lãi suất, tiếp tục mở rộng cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay theo gói sản phẩm mở rộng cho vay thấu chi, cho vay chấp tài sản hình thành vốn vay Đặc biệt cho vay ưu đãi doanh nghiệp có chương trình xuất khẩu, phục vụ nông nghiệp nông thôn - Để giúp cho NHNN thực tái cấu trúc lại ngân hàng Các NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng sớm chủ động xếp lại công tác tổ chức cán mạng lưới ngân hàng chi nhánh Từ loại I, II, III phòng giao dịch trực thuộc, hạn chế thành lập chi nhánh mới, phù hợp với chế thị trường công nghiệp hóa đại hóa đất nước, nhằm nâng cao lực cạnh tranh - Tiến hành rà soát lại danh mục chi nhánh ngân hàng hai năm liên tục dư nợ xấu tăng trưởng nhanh vượt mức tỷ lệ cho phép NHNN tài không đảm bảo, cần xem xét lại máy điều hành người đứng đầu phải kiên xử lý cho phù hợp - NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng 97 phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng - Để có điều kiện chuyên sâu, tách bạch tương đối khâu thẩm định khâu định cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xem xét nghiên cứu tách biệt khâu quan hệ khách hàng, thẩm định tài sản, thẩm định vay, thẩm định rủi ro, định cho vay vay, tránh tập trung hết vào cán - Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Để nâng cao trình độ cán thẩm định dự án, hỗ trợ địa phương tài liệu thông tin liên quan đến thẩm định dự án đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng kho thông tin giữ liệu, thường xuyên trao đổi cung cấp thông tin hỗ trợ chi nhánh công tác thẩm định tiếp cận dự án lớn, dự án có tính phức tạp - Nghiên cứu để đưa sách bảo hiểm hợp lý khoản vay đặc biệt dự án đầu tư lớn, thời gian dài đặc biệt quan tâm đến yếu tố phí bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm để vừa tạo thuận lợi cho ngân hàng vừa không tạo gánh nặng chi phí, thủ tục cho khách hàng vay vốn 3.3.3 Đối với uỷ ban nhân dân Tỉnh Quảng Ninh - Thực tốt chương trình tái cấu trúc doanh nghiệp: để giúp cho doanh nghiệp tỉnh nói chung công ty cổ phần nói riêng phát triển bền vững Đối chiếu với luật doanh nghiệp cần rà soát lại danh sách doanh nghiệp trình sản xuât kinh doanh hiệu quả, lỗ triền miên khắc phục cho sát nhập giải thể doanh nghiệp theo luật định Trên sở ngân hàng có niềm tin để đầu tư tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng 98 - Thực nhanh chóng cải cách thủ tục hành sở giúp doanh nghiệp làm thủ tục nhanh cấp giấy phép kinh doanh đổi giấy phép kinh doanh - Sớm quy hoạch vùng sản xuất vùng phát triển vùng kinh tế, có định hướng phát triển kinh tế cho vùng cụ thể, giúp doanh nghiệp làm xây dựng phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn tín dụng trước tiếp cận với ngân hàng đồng thời để lựa chọn, nắm bắt dự án đến với doanh nghiệp - Những doanh nghiệp có địa bàn sản xuất kinh doanh thuộc diện vùng vùng (miền núi hải đảo, vùng sâu vùng xa) ngân hàng cho vay vốn, giảm lãi suất từ 15% - 30%; số lãi suât lại đề nghị uỷ ban nhân dân tỉnh có sách hỗ trợ, cấp bù lãi suất cho doanh nghiệp Đặc biệt doanh nghiệp thành lập, tài gặp nhiều khó khăn áp dụng doanh nghiệp tạo công ăn việc làm cho người nghèo - Hàng năm uỷ ban nhân dân cần đạo sở kế hoạch đầu tư ban ngành liên quan tỉnh xây dựng kế hoạch phát triển doanh nghiệp có giải pháp giúp đỡ doanh nghiệp Nhất công ty cổ phần để xây dựng chiến lược hoạt động, sản xuất kinh doanh đơn vị cho phù hợp - Vừa qua tỉnh Quảng Ninh Chính Phủ phê duyệt chương trình phát triển kinh tế xã hộ Quảng Ninh đến năm 2015 năm 2020 Trong có 67 dự án Quảng Ninh mở hội nghị xúc tiến đầu tư tiếp cận 10 nhà đầu tư nước Đề nghị uỷ ban nhân dân tỉnh nghiên cứu xem xét, giành phần ưu tiên để tạo điều kiện việc làm cho người lao động đồng nghĩa với việc giúp ngân hàng mở rộng phát triển tín dụng sở dự án có tính khả thi mà doanh nghiệp có dự án UBND tỉnh phê duyệt 99 - Có văn đạo UBND thành phố, thị xã, huyện thị triển khai đến phường xã thực chấp hành giải thủ tục cấp đất nhanh chóng Giúp cho doanh nghiệp có đủ điều kiện để tiếp cận ngân hàng cho vay vốn, doanh ngiệp có tài sản gắn liền với đất (nhà xưởng, văn phòng, bãi bến, kho cảng ) Tóm tắt Chương Chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh vào định hướng mục tiêu phát triển tới năm 2015 Các giải pháp đưa dựa vào thực trạng tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2010 - 2012, giải mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh 100 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng không mong muốn riêng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Song việc Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh vấn đề có phạm vi rộng lớn, phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng, đồng thời công việc đòi hỏi có thời gian lâu dài Do khuôn khổ luận văn để sâu vào nghiên cứu vấn đề sau: Từ sở lý luận đến hệ thống hóa nội dung quan trọng, kiến thức học khóa kết hợp với tài liệu sưu tầm, nghiên cứu vấn đề liên quan đến phát triển kinh tế xã hội có liên quan đến sách phát triển doanh nghiệp quản lý kinh doanh tiền tệ ngân hàng Tự tìm hiều phân tích đánh giá sâu thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh ba năm gần (2010-2012) đánh giá mặt mặt hạn chế, nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế từ đề biện pháp khắc phục thời gian tới Đặc biệt luận văn tham khảo nhiều tài liệu liên quan đến chất lượng tín dụng nên có nhiều tư liệu mang tính thuyết phục chứng minh luận điểm, luận nghiên cứu bố cục chương mục mang tính khoa học, tính logic chặt chẽ, kết cấu phù hợp đưa giải pháp khuyến nghị đề xuất có giá trị cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói tiêng thời gian tương lai sau 101 tham gia cho ngân hàng doanh nghiệp có biện pháp thiết thực để nâng cao lực cạnh tranh chế thị trường Phạm vi nghiên cứu luận văn sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh, ngâng hàng chiếm lĩnh thị phần thị trường lớn hệ thống NHNo&PTNT Quảng Ninh Mặt khác đóng địa bàn tỉnh Quảng Ninh có môi trường phát triển kinh tế đa dạng: công nghiệp than lớn toàn quốc, phát triển kinh tế du lịch, giao thông vận tải, kinh tế biển, nông lâm ngư Là tỉnh nhà nươc đánh giá cao mạnh Theo đó, trình viết luận văn này, tham khảo từ số ngân hàng tỉnh, kết hợp với thực tế tìm hiểu số khách hàng doanh nghiệp lớn, nên áp dụng thực tiễn luận văn đưa giải pháp khuyến nghị kết luận không giới hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh mà áp dụng cho hệ thống NHNo&PTNT toàn quốc đặc biệt Chi nhánh NHNo&PTNT có điều kiện loại hình hoạt động kinh doanh tương tự, mang tính khả thi cao Luận văn lĩnh vực phức tạp tác động trực tiếp không đến hoạt động kinh doanh ngân hàng mà liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn liên quan đến phát triển kinh tế nói chung, vận hành theo chế thị trường, công nghiệp hóa đại hóa đất nước Mặt khác thời gian nghiên cứu trỉnh độ thân có hạn, lĩnh vực nghiên cứu khoa học, rât mong giúp đỡ nhà trường, khoa, thầy cô bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện 102 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhà xuất Chính trị quốc gia(2004), Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2004), Hà Nội Nhà xuất Chính trị quốc gia (2003), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Nhà xuất Tài (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Hà Nội Nhà xuất Thống kê (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Hà Nội Frederic S.Mishkin(2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2001): Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Trần Đình Định(2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất tư pháp, Hà Nội Lê Văn Tế (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội Hoàng Xuân Quế (2002) Nghiệp vụ ngân hàng trung ương, NXB thống kê, Hà Nội 10 TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo(2002), Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11 TS Tô Ngọc Hưng Nguyễn Kim Anh (1999), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao, Học viện ngân hàng, Hà Nội 12 Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 103 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2005), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/4/2007 sửa đổi, bổ sung định 493/2005/QĐNHNN ề việc phân loại nợ ính trích ập dự p òng rủi ro, Hà Nội 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng, Hà Nội 15 Ngân hàng nhà nước Quảng Ninh (2010-2012), Báo cáo thường niên, Quảng Ninh 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ( ban hành kèm theo QĐ số 666/QĐHĐQT-TD ngày 15/5/2010, Hà Nội) 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2006), Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cán tín dụng, Hà Nội 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh (20102012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Ninh 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh (20102012), Bảng cân đối kế toán, Quảng Ninh 104