BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN THỊ OANH MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SỸ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ ĐỀ TÀI: QTKDVT0211B - 13 HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN THỊ OANH MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SỸ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ ĐỀ TÀI: QTKDVT0211B - 13 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM HÙNG TIẾN HÀ NỘI - 2013 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== LỜI CẢM ƠN Hiệu huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh ngân hàng, hoạt động kinh doanh quan trọng cần phải trọng, công tác huy động vốn đòi hỏi phải thực cách nghiêm túc, sát liên tục Đề tài "Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì" nghiên cứu số nội dung thực tiễn hoạt động phân tích hạn chế tồn cần giải hoạt động huy động vốn Ngân hàng nói chung MB Việt Trì nói riêng Từ kiến nghị số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì Trong phạm vi nghiên cứu đề tài, với trình độ kinh nghiệm cịn hạn chế hoạt động huy động vốn, nội dung đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết, tồn Em mong quan tâm đóng góp ý kiến quý Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp để em có điều kiện học hỏi, hồn thiện kiến thức nữa, giúp em góp phần thiết thực nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nhiệm vụ cơng tác Em xin chân thành cảm ơn Trường đại học Bách khoa Hà Nội, Viện đào tạo sau đại học, Viện Kinh tế & Quản lý tạo điều kiện cho em trình học tập nhà trường, đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Phạm Hùng Tiến - Viện Kinh tế Chính trị giới tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em nghiên cứu hồn thành Luận văn Tác giả luận văn Trần Thị Oanh ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh i Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ==============================================================   MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i  MỤC LỤC ii  DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT v  DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi  LỜI MỞ ĐẦU 1  Tính cấp thiết đề tài 1  Mục đích ý nghĩa nghiên cứu 2  Phạm vi đối tượng nghiên cứu 2  Phương pháp nghiên cứu 3  Bố cục nghiên cứu 3  Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 4  1.1 NHTM VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM 4  1.1.1 Khái niệm NHTM 4  1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 4  1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 6  1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 8  1.2.1 Khái niệm vốn NHTM 8  1.2.2 Các loại vốn NHTM 8  1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu NHTM 8  1.2.2.2 Các khoản tiền gửi 10  1.2.2.3.Nguồn vốn vay 14  1.2.2.4.Vốn uỷ thác đầu tư 15  1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 16  1.2.3.1.Nguồn vốn quy mô, kết cấu tài sản khả sinh lời 17  1.2.3.2 Vốn ngân hàng định lực canh tranh 18  1.2.3.3 Quy mô, cấu nguồn vốn mối quan hệ với rủi ro 18  1.2.4 Các phương thức tạo lập vốn NHTM 21  1.2.4.1 Huy động vốn 21  1.2.4.2 Vay tổ chức tín dụng khác 23  1.2.4.3 Vay chiết khấu hay tái cấp vốn Ngân hàng Trung ương 23  1.2.4.4 Nhận vốn uỷ thác đầu tư 24  1.2.4.5 Các nguồn vốn khác 24  1.2.5 Các hình thức huy động vốn: 25  1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25  ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh ii Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM 25  1.3.2.Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 26  1.3.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 26  1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 28  1.3.2.3.Chi phí huy động vốn 29  1.3.2.4 Phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 31  1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 32  1.4.1 Các nhân tố chủ quan 32  1.4.1.1 Quan điểm lãnh đạo ngân hàng huy động vốn 32  1.4.1.2 Uy tín ngân hàng 33  1.4.1.3 Đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn cán bộ, nhân viên ngân hàng 33  1.4.1.4 Cơ sở vật chất Ngân hàng 34  1.4.1.5 Các hình thức huy động vốn tích hợp tiện ích 35  1.4.2 Các nhân tố khách quan 36  1.4.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội 36  1.4.2.2 Tâm lý dân cư 37  1.4.2.3 Sự cạnh tranh từ đối thủ 38  Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 40  2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) VÀ MB VIỆT TRÌ 40  2.1.1 Giới thiệu tình hình kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 40  2.1.2 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Quân đội 42  2.1.3 Giới thiệu MB Việt Trì kết đạt năm 2010 đến T6/2013 47  2.1.3.1 Tổng quan MB Việt Trì 47  2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh MB Việt Trì 48  2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI MB VIỆT TRÌ 53  2.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 53  2.2.1.1 Quy mô nguồn vốn huy động 56  2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 57  2.2.2 Thu nhập, chi phí huy động vốn 70  2.2.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn: 74  2.2.3.1 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn 75  2.2.3.2 Mối quan hệ huy động vốn, sử dụng vốn với loại rủi ro 77  2.2.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn MB Việt Trì 78  ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh iii Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== 2.2.4.1 Những thành tựu đạt nguyên nhân 78  * Thành tựu đạt được: 78  2.2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 80  Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MB VIỆT TRÌ 87  3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MB VIỆT TRÌ 87  3.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn 87  3.1.2.Mục tiêu cụ thể huy động vốn 88  3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI MB VIỆT TRÌ 90  3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 90  3.2.2.Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 91  3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 92  3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 94  3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 95  3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 97  3.2.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 97  3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 98  3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ 99  3.3 KIẾN NGHỊ 100  3.3.1 Kiến nghị với NHNN 100  3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 101  3.3.3 Kiến nghị với Hội sở 101  KẾT LUẬN 102  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104  ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh iv Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải MB Ngân hàng TMCP Quân Đội MB Việt Trì Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TCKD Tổ chức kinh tế HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐV Huy động vốn 10 CBNV Cán nhân viên 11 KKH Khơng kỳ hạn 12 CKH Có kỳ hạn 13 TLHTKHHĐV Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 14 NSNN Ngân sách nhà nước 15 SXKD Sản xuất kinh doanh ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh v Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT Tên bảng biểu, hình vẽ Trang Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Qn Đội 46 Hình 2.2 Mơ hình tổ chức MB Việt Trì 47 Bảng 2.1 Kết HĐKD MB Việt Trì 48 Bảng 2.2 Biến động huy động vốn theo cấu MB Việt Trì 54 Bảng 2.3 Vốn huy động MB Việt Trì 56 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng MB Việt Trì 58 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo tiền tệ MB Việt Trì 60 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian MB Việt Trì 62 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn MB Việt Trì 65 10 Bảng 2.8 Kết huy động vốn TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ 68 11 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn bình quân MB Việt Trì 71 12 Bảng 2.10 Kết HĐV TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ 73 13 Bảng 2.11 Kết HĐKD tính nhân MB Việt Trì 75 14 Bảng 2.12 Tình hình huy động, sử dụng vốn trung, dài hạn 76 15 Bảng 2.13 Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn 77 16 Bảng 3.1 Chỉ tiêu huy động vốn theo định hướng phát triển MB Việt Trì giai đoạn 2013-2015 89 17 Đồ thị 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 58 18 Đồ thị 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 61 19 Đồ thị 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian 63 20 Đồ thị 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 65 ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh vi Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với ngân hàng thương mại (NHTM)với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn [khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế(TCKT), xã hội hay tổ chức tín dụng (TCTD) khác] NHTM cịn nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== phần Quân đội chi nhánh Việt Trì ( MB Việt Trì) có năm hoạt động, năm khoảng thời gian dài, với tất MB Việt Trì trải qua đạt được, MB Việt Trì có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn, ngân hàng với kênh huy động khác để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn huy động mang lại hiệu cao hoạt động MB Việt Trì Bên cạnh cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống ngân hàng mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi MB Việt Trì phải có giải pháp, sách huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động chi nhánh nhu cầu vốn địa bàn để phát triển kinh tế Chính vậy, tơi chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì” Mục đích ý nghĩa nghiên cứu Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên MB Việt Trì đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn để góp phần nâng cao hiệu kinh doanh MB Việt Trì Phạm vi đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề cơng tác huy động vốn từ bên ngồi NHTM, phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn MB Việt Trì khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== khác nhằm nâng cao tỷ trọng dịch vụ, nâng cao uy tín với khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định - Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hố đối tượng huy động, tăng cường cơng tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển dịch vụ ngân hàng huy động vốn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… khách hàng để thực sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cường huy động vốn - Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn thể thống nhất, đồng nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử dụng vốn Các định hướng bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng thành thực, cần phải áp dụng đồng giải pháp 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI MB VIỆT TRÌ 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Hiện cấu vốn huy động MB Việt Trì chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, khơng phải trả chi phí khác (hoặc có khơng nhiều) Tuy nhiên, số khó khăn lớn ngân hàng nguồn vốn có tính ổn định khơng cao khách hàng sử dụng nguồn vốn mà họ cần Mặt khác nguồn vốn thường tập trung vào đối tượng doanh nghiệp hoạt động cho vay đầu tư thời gian qua MB Việt Trì chủ yếu dài hạn, điều ảnh hưởng tới tính khoản ngân hàng Do vậy, để hướng tới nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng không rút trước hạn Bằng ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 90 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== quảng cáo cho biết ngồi mục đích nhận thưởng khách hàng cần vốn gấp họ rút khoản tiền họ chấp thẻ tiết kiệm để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần Lúc ngân hàng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay, từ đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng phát hành chứng tiền gửi với thời hạn dài từ năm đến năm với lãi suất áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động dài lãi suất cao Đồng thời, thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho ngân hàng làm tăng tính khoản kỳ phiếu trái phiếu 3.2.2.Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động ngân hàng không nằm ngồi quy luật Ngân hàng khơng thể mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn vậy, ngân hàng phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải công chúng có hiểu biết định hoạt động ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm ngân hàng để ngân hàng thực vào đời sống dân cư Muốn có thị trường ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đơng dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 91 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, MB Việt Trì nên qn triệt nhân viên khơng đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời cịn giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ chi nhánh ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi khách hàng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Từ giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Khơng nên coi việc cung cấp dịch vụ sau giao dịch hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng mà nên coi phương quan tâm ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động ngân hàng 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua ngân hàng ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 92 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, MB Việt Trì sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo ngân hàng việc đón tiếp khách hàng ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 93 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch - Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể việc triển khai giải pháp ISO, 5S, SLA, 5S SOFT MB Việt Trì ngân hàng đầu việc triển khai giải pháp địa bàn tỉnh Phú Thọ đạt hiệu cao Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hàng trình độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhân viên khác Chi nhánh phải nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực người lao động có tinh thần trách nhiệm, cơng việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra, giám sát khách quan nghiêm túc cơng tác giúp đảm bảo cho chi nhánh có phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lượng Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên MB Việt Trì nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, MB Việt Trì thường xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai trò khách hàng với Ngân hàng Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 94 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận xét, đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thơng qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ chi nhánh giúp nhà lãnh đạo có xử lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên chi nhánh mà thước đo hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, lãnh đạo chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung Thay đổi chế độ lương thưởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc động có ý thức trách nhiệm Một mơi trường làm việc tốt thúc đẩy hoạt động chi nhánh tiến hành có hiệu Huy động vốn khơng phải hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt 3.2.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, MB Việt Trì vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm : ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 95 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu MB Việt Trì Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng : Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, : số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng - Phải tạo khác biệt ngân hàng : Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch : Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên MB Việt Trì nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 96 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp khách hàng giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại khách hàng, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm cơng tác kiểm tra 3.2.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn MB Việt Trì đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh MB Việt Trì có ý nghĩa định ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 97 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, Ngân hàng Quân đội nói chung MB Việt Trì nói riêng sử dụng cơng nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng nước ngồi chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đưa thẻ chip vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, MB Việt Trì nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để MB Việt Trì cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, MB Việt Trì cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn việc trả lãi cao cần tiến hành tặng quà vào dịp nghỉ lễ, nghỉ tết, ngày sinh nhật, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn MB Việt Trì thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, MB Việt Trì khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 98 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường khơng muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, MB Việt Trì nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lượng tiền rút Cơng việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi MB Việt Trì cần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt công cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể MB Việt Trì cần áp dụng số hình thức sau : - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho người có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Phát triển hình thức tiết kiệm tối ưu dành cho ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 99 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== khách hàng có số lượng tiền gửi lớn, hình thức tiết kiệm số khách hàng giao dịch qua internet banking, tiết kiệm quân nhân cho đối tượng khách hàng đội, quân nhân, … - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu MB Việt Trì nên phát hành thêm loại trái phiếu khác ngồi trái phiếu vơ danh, nghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều 3.3 KIẾN NGHỊ Để thực biện pháp có hiệu khơng dựa vào thân MB Việt Trì mà cịn cần mơi trường kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với ngân hàng Nhà nước, với phủ với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội 3.3.1 Kiến nghị với NHNN - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt làm giảm lượng cung ứng tiền lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng thương mại, tăng tốc độ tăng trưởng vốn - NHNN thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng - Có biệp pháp thực đảm bảo khơng cịn tình trạng số ngân hàng thực vượt trần lãi suất huy động theo công bố để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 100 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư - Giải tỏa vốn bị đóng băng doanh nghiệp làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bớt gánh nặng , vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu kinh tế cao gửi tiền vào ngân hàng… 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Phú Thọ tỉnh nghèo nước, MB Việt Trì thành lập năm Công tác huy động vốn địa bàn ngày khó khăn Để hoạt động kinh doanh phát triển, đặc biệt hoạt động huy động vốn, số kiến nghị với Hội sở: - Phê duyệt tuyển dụng nhân đáp ứng hoạt động chi nhánh để đảm bảo kinh doanh hiệu an toàn - Có chương trình đào tạo nhân tập trung cho chi nhánh để nâng cao trình độ chun mơn kỹ mềm cán bộ, nhân viên - Nâng cấp đường truyền hệ thống máy móc cho chi nhánh - Phê duyệt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức nhằm hạn chế bị dịch chuyển sang ngân hàng khác giữ chân khách hàng giao dịch gắn bó từ lâu với MB Việt Trì - Tiếp tục đưa chương trình khuyến có sức cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm khai thác tiền gửi tiết kiệm địa bàn dân cư - Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Việt Trì cách chi nhánh nghiên cứu, tính tốn hiệu kinh doanh để xin cấp phép hoạt động mở thêm số điểm giao dịch địa bàn tỉnh Phú Thọ ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 101 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== KẾT LUẬN Nhìn lại tất đạt sau năm vào hoạt động MB Việt Trì, MB Việt Trì đánh giá ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt suất lao động cao địa bàn; UBND tỉnh Phú Thọ, NHNN tỉnh Phú Thọ tặng khen; thương hiệu MB tạo lòng tin khách hàng; cán quản lý tuyển dụng từ Ngân hàng quốc doanh nên am hiểu thị trường, đội ngũ nhân viên phần lớn tuyển chọn kỹ từ sinh viên trường đại học quy lĩnh vực tài ngân hàng như: Học viện ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học kinh tế quốc dân, …, có trình độ, tinh thần nhiệt huyết cao; xây dựng phong cách chăm sóc khách hàng tốt, tận tâm với khách hàng; tổ chức đoàn thể hoạt động hiệu phát huy vai trị, góp phần tạo mơi trường động lực làm việc tốt Để đạt kết đó, hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng ngày thể hoạt động then chốt mang lại hiệu cao Chính định hướng phát triển kế hoạch hàng năm chi nhánh, hoạt động huy động hoạt động chiếm tỷ trọng tăng trưởng cao tập trung nhiều nguồn lực Để hoàn thành kế hoạch năm đạt mục tiêu huy động vốn định hướng phát triển chi nhánh tình hình kinh tế nói chung tỉnh Phú Thọ nói riêng cịn nhiều khó khăn, diễn biến phức tạp cạnh tranh ngày gay gắt, địi hỏi MB Việt Trì phải có sách, giải pháp, chiến lược cho hoạt động Việc tìm hiểu, nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn như: môi trường kinh tế, khách hàng, công nghệ, đối thủ cạnh tranh, nhân sự…cùng với việc phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tranh thủ điều kiện thuận lợi, khắc phục khó khăn thách thức quan trọng để từ có giải pháp phù hợp Phải xây dựng MB thực trội khác biệt, trở ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 102 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== thành ngân hàng thân thiện thuận tiện khách hàng, trở thành ngân hàng có lực lĩnh vực tốn quản lý dịng tiền; có lực quản trị rủi ro vượt trội; tiếp tục trì phát triển văn hóa hướng tới khách hàng, có tính kỷ luật cao tinh thần đồng đội Trong trình nghiên cứu, sở lý luận vốn Ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn NHTM em khái quát hóa thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì thành tựu, kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua Từ đó, em đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 103 Lớp 11BQTKD–VT2 Luận văn thạc sĩ QTKD Đại học Bách khoa Hà Nội ============================================================== DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ths Phạm Thị Thu Hương, TS Phi Trọng Hiển (2006), Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội TS Nguyễn Đại La (2006), Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 9, Hà Nội TS Nguyễn Văn Lương, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2004), Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập, Tạp chí ngân hàng số 1, Hà Nội Hà Thị Kim Nga (2006), Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số chuyên đề, Hà Nội 10 Phòng tổng hợp MB Việt Trì, Số liệu tổng kết năm (2010 - 2013), Phú Thọ 11 Trang web Ngân hàng nhà nước, Militarybank 12 Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13 Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 ============================================================== Học viên: Trần Thị Oanh 104 Lớp 11BQTKD–VT2