BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN TRỌNG TIẾN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH (BIDV NAM ĐỊNH) LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS ĐỖ VĂN PHỨC HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định (BIDV Nam Định)” công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Các số liệu có nguồn trích dẫn, kết luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác Tơi xin chân thành cảm ơn Thầy Cô trường Đại học Bách Khoa Hà Nội truyền đạt cho kiến thức suốt năm học trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn GS.TS Đỗ Văn Phức tận tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin chân thành cám ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định tạo điều kiện cho thời gian thực luận văn Nam Định, ngày ….tháng… năm 2014 Tác giả luận văn Trần Trọng Tiến MỤC LỤC LỜI CẢM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Bản chất, nội dung vai trò hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Bản chất bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng: 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.1.3 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.3.1 Chức bảo lãnh ngân hàng 10 1.1.3.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 12 1.1.4 Các dạng rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 13 1.2 Phương pháp đánh giá tình hình hoạt động bảo lãnh ngân hàng 15 1.2.1 Các tiên phản ánh tình hình bảo lãnh NHTM 15 1.2.1.1 Tăng số bảo lãnh 15 1.2.1.2 Tăng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh 15 1.2.1.3 Tăng lợi nhuận hoạt động bảo lãnh 16 1.2.2 Nguồn liệu 16 1.2.3 Chuẩn so sánh 17 1.3 Những yếu tố định tình hình hoạt động bảo lãnh ngân hàng 17 1.3.1 Mức độ nhận thức, đầu tư quản lý rủi ro cho bảo lãnh lãnh đạo ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Một số yếu tố bên 19 1.3.3 Cơ sở pháp lý hoạt động bảo lãnh ngân hàng 19 1.3.4 Về chất lượng quản lý rủi ro bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại 25 1.3.5 Về chất lượng chuyên môn đội ngũ cán bộ, nhân viên bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH TRONG NĂM QUA 32 2.1 Giới thiệu BIDV Nam Định 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Nam Định: 32 2.1.2 Chức nhiệm vụ: 33 2.1.3 Mơ hình tổ chức: 33 2.2 CÁC ĐẶC ĐIỂM VÀ TÌNH HÌNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV NAM ĐỊNH TRONG NĂM QUA 35 2.2.1 Các loại bảo lãnh BIDV Nam Định 35 2.2.2 Các đối tượng khách hàng bảo lãnh BIDV Nam Định 35 2.2.3 Đặc điểm hoạt động bảo lãnh BIDV Nam Định 36 2.2.4 Đánh giá tình hình hiệu hoạt động bảo lãnh năm qua 42 2.2.4.1 Phân tích hoạt động bảo lãnh thơng qua số tiêu định lượng 43 2.2.4.2 Phân tích hoạt động bảo lãnh thơng qua số tiêu định tính 52 2.2.4.3 Kết đạt 53 2.2.4.4 Những hạn chế cần khắc phục 55 2.3 Một số rủi hoạt động bảo lãnh ngân hàng 56 2.3.1 Các dạng rủi ro hoạt động bảo lãnh 57 2.3.1.1 Đối với hoạt động bảo lãnh nước 57 2.3.1.2 Đối với hoạt động bảo lãnh nước 57 2.3.2 Quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh BIDV Nam Định 58 2.4 Nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh BIDV Nam năm qua 59 Nguyên nhân bên 59 2.4.1.1 Về người 59 2.4.1.2 Về nghiệp vụ 60 2.4.1.3 Về công nghệ 61 2.4.1.4 Về mạng lưới chi nhánh 62 2.4.1.5 Một số yếu tố khác 62 2.4.2 Nguyên nhân từ bên 63 2.4.2.1 Áp lực từ hội nhập kinh tế toàn cầu 63 2.4.2.2 Ảnh hưởng từ mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia 64 2.4.2.3 Hành lang pháp lý chưa hoàn thiện 64 2.4.2.4 Nguyên nhân từ chế quản lý 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH TRONG NĂM TỚI 67 3.1 Định hướng nhu cầu phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Nam Định năm tới 67 3.2 Cơ sở xây dựng giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Nam Định 69 3.2 Một số giải pháp phát triển, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động BIDV Nam Định 71 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên bảo lãnh BIDV Nam Định năm tới 71 3.2.1.1 Xác định nhu cầu thu hút cán bộ, nhân viên giỏi 71 3.2.1.2 Đổi sách thu hút ban đầu cán bộ, nhân viên bảo lãnh ngân hàng giỏi 73 3.2.1.3 Đổi sách hỗ trợ cải tiến chương trình phương pháp đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên làm bảo lãnh 74 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ 79 3.2.3 Giải pháp quản trị rủi ro 80 3.2.4 Giải pháp phân bố mạng lưới chi nhánh hợp lý 82 3.2.6 Giải pháp marketing củng cố thương hiệu 83 3.7.7 Một số giải pháp khác 84 3.3 Các gợi ý sách khác 85 3.3.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng nội địa hội nhập 85 3.3.2 Cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia 86 3.3.3 Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý 87 3.3.4 Hoàn thiện chế quản lý 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu BIDV BIDV Nam định Diễn giải Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP TCTD Vietinbank Nam Định Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Ngân Hàng TMCP Công thương Nam Định S&P Tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế standard & Poor WTO Tổ chức thương mại quốc tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tóm lược phương pháp đánh giá tình hình hoạt động bảo lãnh ngân hàng 17 Bảng 2.1 - Một số số liệu phản ánh tình hình hoạt động BIDV Nam Định 42 Bảng2.2-Tham khảo bảng số số liệu phản ánh tình hình hoạt động Vietinbank Nam Định 43 Bảng 2.3 - Bảng so sách số tiêu BIDV Nam Định so với VietinBank Nam Định 51 Bảng 2.4 Kết đánh giá tình hình hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV Nam Định 52 Bảng 3.1 Kết qả xác định nhu cầu nói chung, nhu cầu thu hút thêm thêm nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên bảo lãnh BIDV Nam Định năm tới 72 Bảng 3.2 Kết xác định nhu cầu thu hút thêm cán bộ, nhân viên bảo lãnh giỏi BIDV Nam Định năm tới 72 Bảng 3 Kết luận giải đề xuất đổi sách thu hút ban đầu cán bảo lãnh ngân hàng giỏi BIDV Nam Định năm tới 73 Bảng 3.4 Kết luận giải đề xuất đổi sách thu hút ban đầu nhân viên bảo lãnh ngân hàng giỏi BIDV Nam Định năm tới 73 Bảng 3.5 Kết xác định nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên bảo lãnh BIDV Nam Định năm tới 74 DANH MỤC BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số dư cấu bảo lãnh từ năm 2008 - 2012 46 Biểu đồ 2.2: Doanh số bảo lãnh từ năm 2008 - 2012 47 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận thu từ bảo lãnh từ năm 2008 - 2012 49 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2 Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Nam Định 34 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ phát hành cam kết bảo lãnh 36 LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Sau kỳ học chương trình lý thuyết cao học QTKD ĐHBK HN học viên nhận thức sâu sắc rằng: đất nước chuyển sang kinh tế thị trường, hội nhập ki nh tế quốc tế, thực thi cam kết với Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) tính chất cạnh tranh thay đổi, mức độ cạnh tranh tăng nhanh; doanh nghiệp Việt Nam nói chung, ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng muốn tồn phát triển phải đổi giải tất vấn đề nhằm đạt hiệu kinh doanh từ trung bình trở lên có sở tồn bình thường phát triển Một đổi quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam phải thường xuyên mở thêm loại dịch vụ mới, tái cấu loại dịch vụ Hoạt động ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng biết đến từ lâu sử dụng rộng rãi giới Tại Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng theo phát triển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định có nhiều mạnh hoạt động bảo lãnh: Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam ngân hàng TM có uy tín, kinh nghiệm hàng đầu Việt Nam biết đến trường quốc tế Tuy vậy, hoạt động bảo lãnh Ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định thiếu sở khoa học, thiếu tự tin dẫn đến nhiều rủi ro tiềm ẩn, hiệu đạt chưa cao so với tiềm so với đối thủ cạnh tranh địa bàn Bản thân học viên tương lai công tác ngân hàng thương mại; chuyên ngành đào tạo QTKD, học viên muốn qua đề tài nghiên cứu tham gia ý kiến đóng góp với hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP ĐT&PT Nam Định, góp phần phát triển hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng để phục vụ tốt cho trình đổi va phát triển kinh tế đất nước… Từ lý học viên chủ động đề xuất giáo viên hướng toán; soạn thảo hợp đồng kinh tế; soạn thảo câu hỏi điều tra nghiên cứu khách hàng… c - Kỹ nhân ( Human Skills ) Kỹ nhân liên quan đến khả tổ chức động viên điều động nhân Cán quản lý kinh doanh cần hiểu tâm lý người, biết tuyển chọn, đặt chỗ, sử dụng khả nhân viên Nhà quản trị phải biết cách thông đạt hữu hiệu, quan tâm đến nhân viên, biết xây dựng không khí thân ái, hợp tác lao động biết hướng dẫn nhân viên hướng đến mục tiêu chung Kỹ nhân đòi hỏi bắt buộc quản trị viên cấp quản trị Các cán quản lý kinh doanh cần có ba loại kỹ nêu trên, nhiên tầm quan trọng loại kỹ thay đổi theo cấp quản lý Kỹ kỹ thuật giảm dần quan trọng lên cao dần hệ thống cấp bậc cán quản lý kinh doanh, cấp cao cán quản lý kinh doanh cần phải có kỹ tư chiến lược nhiều Họ cần có chiến lược định có liên quan đến nhiều cấp, nhiều phận Họ cần có khả tổng hợp lớn sở phân tích ảnh hưởng nhiều nhân tố đến vấn đề phải giải thực tiễn Kỹ nhân cần thiết cán quản lý kinh doanh cấp cán quản lý kinh doanh phải làm việc với người 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ Về nghiệp vụ, BIDV Nam Định kiến nghị với BIDV cần hệ thống hoá quy trình bảo lãnh cập nhật quy định liên quan kịp thời đảm bảo tra cứu yếu tố như; quy định liên quan, hiệu lực quy định (đảm bao cán xem van bản, quy định xác định văn bản, quy định thay cho quy định hay thay quy định ) để tạo chuẩn hóa hoạt động Cần có quy định cụ thể phối hợp, hỗ trợ phòng ban xử lý nghiệp vụ, luân chuyển lưu trữ chứng từ Mặt khác, BIDV Nam Định cần thực chun mơn hóa rộng rãi hoạt động bảo lãnh chi nhánh Với khối lượng bảo lãnh chi nhánh Nam Định lớn tổ chức thành phận chuyên trách hình thức tổ/ban bảo lãnh, trực thuộc 79 phịng Quna hệ Khách hàng Đứng đầu phận phải người có trình độ, có kỹ khơng tín dụng (thẩm định khách hàng, hiệu phương án, nguồn trả tài sản bảo đảm) mà bảo lãnh (thông lệ quốc tế, tập quán kinh doanh, rủi ro đặc thù, …), có kinh nghiệm cơng tác bảo lãnh; chịu trách nhiệm kiểm soát nghiệp vụ trước cam kết bảo lãnh phát hành tham mưu cho lãnh đạo công tác bảo lãnh Ngoài ra, BIDV Nam Định cần kiến nghị với BIDV ban hành quy trình phốí hợp chi nhánh với ban pháp chế, trung tâm thành toán hỗ trợ luật pháp hoạt động bảo lãnh quy định rõ thời gian xử lý hồ sơ chi nhánh gửi lên đảm bảo tiến độ Quy định rõ trách nhiệm Ban pháp chế, trung tâm toán hồ sơ mà họ hỗ trợ, tư vấn pháp lý: 3.2.3 Giải pháp quản trị rủi ro BIDV Nam định cần kiến nghị với BIDV sớm xây dựng chế quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh Bên cạnh rủi ro tín dụng, hoạt động có rủi ro đặc thù gian lận, lừa đảo giả mạo; đó, chế quản trị rủi ro cần có quy định bao trùm loại rủi ro Khi xây dựng chế quản trị rủi ro, trước hết BIDV cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có thức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng, tốt Thay phân chia bảo lãnh phát hành thành hai loại bảo lãnh ký quỹ bảo lãnh không ký quỹ nay, BIDV nên chia thành: - Bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi BIDV phát hành; - Bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành; - Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác; - Bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm Theo cách phân loại trên, bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi BIDV phát hành rủi ro thấp việc phát hành cam kết 80 bảo lãnh đơn dịch vụ có thu phí, đó, chế quản trị rủi ro bảo lãnh loại nên theo hướng đơn giản để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Đối với loại bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành, chế quản trị rủi ro tập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏa quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh, để tránh trường hợp giả mạo có cấu kết khách hàng tổ chức phát hành Đốí với hình thức cán thẩm định phải xác định xác thẩm quyền người xác nhận tổ chức phát hành Đối với bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức bảo đảm khác bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, chế quản trị rủi ro nên xây dựng theo hướng chun mơn hóa thẩm định khách hàng phát hành cam kết bảo lãnh Cụ thể, việc thẩm định khách khách hàng nên giao cho phận chuyên trách phận Quan hệ khách hàng, phận quản lý rủi ro Việc xem xét yếu tố khác có liên quan đến việc phát hành cam kết bảo lãnh điều kiện bảo lãnh, số yếu tố liên quan đến bên thụ hưởng, luật áp dụng cam kết bảo lãnh, nên giao cho phận chuyên bảo lãnh đảm nhận Điều lần cho thấy chun mơn hóa hoạt động bảo lãnh góp phần tích cực việc quản lý rủi ro hoạt động Bên cạnh đó, để quản trị rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh, chế quản trị rủi ro cần thiết lập sở hệ thống hóa đặc trưng nhận diện loại rủi ro này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm phòng ban chi nhánh vai trò người trực tiếp phát hành phòng ban Hội sở vai trò phận có trách nhiệm hỗ trợ chi nhánh hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, BIDV Nam Định cần kiến nghị với BIDV cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý, đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với tổ chức phòng chống tội phạm quốc tế để nắm bắt thơng tin vận dụng kinh nghiệm hữu ích nhằm phục vụ tốt cho 81 công tác quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh 3.2.4 Giải pháp phân bố mạng lưới chi nhánh hợp lý - Với địa bàn thành phố Nam Định diện tích khơng lớn, BIDV Nam Định để phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm chuẩn bị nâng cấp lên thành phòng giao dịch, phòng quan hệ khách hàng qua nhiều hoạt động không thật hiệu quả, có dấu hiệu chống lấn Tại huyện lại co phòng giao địch nhất, số huyện phát triển thành khu kinh tế trọng điểm tỉnh, 68% dư nợ ngân hàng giải ngân huyện Do kiến nghị chuyển 50% số phòng giao dịch thành phố dịa bàn huyện trọng điểm mở thêm phòng huyện lại để mở rộng thị trường 3.2.5 Giải pháp công nghệ - Kiến nghị với BIDV: + cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Cụ thể, Trung tâm công nghệ thông tin trực thuộc Hội sở cần hỗ trợ chi nhánh cách: nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có, mở rộng phát triển ứng dụng từ hệ thống để hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuẩn toàn hệ thống BIDV cách tự động thay phải làm thủ công + Tiếp tục trì, ổn định nâng cấp sản phẩm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ trước mắt Cần nâng cao việc chuẩn hoá quy trình u cầu nghiệp vụ để xây dựng sản phẩm ứng dụng có chất lượng đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp Đổi công nghệ tảng cho ứng dụng nhằm nâng cao chất lượng tính ổn định sản phẩm có + Nhanh chóng tiếp nhận chuyển giao cơng nghệ từ bên ngồi nhằm đưa nhanh vào ứng dụng sản phẩm ứng dụng tiên tiến theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế, đặc biệt trọng ứng dụng ngân hàng cốt lõi, từ phát triển tiếp kênh phân phối dịch vụ đa dạng cho khách hàng Từng bước đổi quy trình nghiệp vụ phù hợp với mơ hình nghiệp vụ ngân hàng theo thông lệ quốc tế 82 + Tăng cường lực đội ngũ cán kỹ thuật đủ số lượng chất lượng thông qua tuyển dụng, đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu ngày nhiều phức tạp Bồi dưỡng kiến thức quản trị dự án công nghệ thông tin cho cán chủ chốt, phổ cập kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt cho đội ngũ liên quan xây dựng quản trị chương trình ứng dụng - Kiến nghị với BIDV Nam Định: Bên cạnh hỗ trợ BIDV, chi nhánh chủ động viết những chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ sở phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh 3.2.6 Giải pháp marketing củng cố thương hiệu Để khắc phục điểm yếu marketing tình hình cạnh tranh gay gắt nay, BIDV cần xây dựng chiến lược marketing củng cố thương hiệu, đồng thời cần có kế hoạch thực cách cụ thể theo hướng tăng cường khai thác quảng bá mạnh có đưa hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng Các biện pháp cụ thể marketing củng cố thương hiệu BIDVcó thể thực thời gian tới: - Nên đầu tư vào trang thông tin điện tử - mặt truyền thông điện tử ngân hàng, để làm phong phú nội dung, sinh động giao diện nhiều tiện ích ứng dụng Để thực việc này, BIDV sử dụng đội ngũ nhân viên tin học có Trung tâm Cơng nghệ thơng tin thuê nhà cung cấp chuyên nghiệp; - Đẩy mạnh việc quảng bá phương tiện truyền thông báo chí, truyền hình tài trợ chương trình cộng đồng Khi quảng bá sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh, BIDV cần ý nhiều đến việc nhấn mạnh đến lợi có như: có uy tín, nhiều kinh nghiệm; - Cùng với đó, để đẩy mạnh việc thu hút khách hàng cá nhân, vốn đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giao dịch nhà đất, du học, BIDV cần liên kết với công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất, trường học, trung tâm 83 tư vấn du học việc quảng bá sản phẩm bảo lãnh đến khách hàng; - Bên cạnh đó, BIDV cần có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có chuyên mơn kỹ tốt Đội ngũ tổ chức Hội sở, phải thường xuyên có phối hợp chi nhánh toàn hệ thống để thực chiến lược marketing - Ngoài ra, để quảng bá ngân hàng cách trọn vẹn đầy đủ, BIDV cần đưa hình ảnh ngân hàng “đổi mới” đến với khách hàng việc trọng đến công tác khách hàng, đặc biệt chất lượng phục vụ khách hàng Để thực điều này, BIDV nên tổ chức chương trình đào tạo chăm sóc khách hàng cách thường xun có thêm nhiều hình thức ghi nhận phản hồi từ khách hàng để nâng cao trách nhiệm đội ngũ nhân viên 3.7.7 Một số giải pháp khác - Về sách phí BIDV Nam Định cần có điều chỉnh sách phí nay, cụ thể: - Điều chỉnh giảm mức phí xuống ngang với mặt chung ngân hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng lộ trình tăng cách hợp lý cụ thể, đảm bảo mức tăng lần khơng q cao Có thể xây dựng biểu phí theo năm sáu tháng; - Thay đổi sách phí theo hướng linh hoạt cho lĩnh vực, đối tượng khách hàng tuỳ theo lĩnh vực, đối tượng khách hàng thay áp dụng đồng với đối tượng khách hàng Để thực điều này, sách phí BIDV Nam Định nên xây dựng áp dụng theo kiểu khung, gồm quy định mức trần mức sàn; đồng thời trao quyền tự tự chịu trách nhiệm cho Phòng quản lý áp dụng mức phí linh hoạt theo doanh số phát sinh, lợi ích khách hàng đem lại cho BIDV, áp phí theo định hạng khách hàng - Về quy mô vốn Kiến nghị với BIDV cần có chiến lược lộ trình gia tăng quy mơ vốn Đây biện pháp giúp BIDV củng cố nội lực chủ động hội nhập quốc tế Chiến lược phải cụ thể hóa thành sách lược kế hoạch thực 84 giai đoạn, thời kỳ nhằm bám sát yêu cầu thực tiễn, bảo đảm lợi ích ngân hàng Với việc gia tăng quy mơ vốn, hệ số an tồn vốn BIDV cải thiện dần tiến tới chuẩn mực quốc tế định hướng phát triển Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh, việc gia tăng quy mơ vốn tạo hội cho BIDV nói chung BIDV Nam Định tiếp cận bảo lãnh có giá trị lớn mà khơng bị hạn chế quy định hành pháp luật Tuy nhiên, việc gia tăng quy mô vốn phải đảm bảo yêu cầu phát huy đầy đủ hiệu nguồn vốn có cân nhắc đến vấn đề chi phí sử dụng vốn - Về điểm xếp hạng tín nhiệm BIDV cần có chiến lược gia tăng điểm tín nhiệm, nhằm phấn đấu đạt mức xếp hạng cao theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế định hướng đặt từ đến năm 2020 Để làm điều này, bên cạnh việc gia tăng độ an toàn vốn, ngân hàng cần nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Bên cạnh nỗ lực BIDV, yếu tố tác động lớn đến điểm xếp hạng tín nhiệm ngân hàng điểm xếp hạng tín nhiệm quốc gia Việt Nam; đó, để BIDV gia tăng điểm tín nhiệm, cần hỗ trợ từ sách từ cấp có thẩm quyền Rõ ràng, để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng bối cảnh hội nhập toàn cầu áp lực cạnh tranh ngày gay gắt, đòi hỏi BIDV phải chủ động nỗ lực nữa, đồng thời phải ln làm Đây điều kiện tiên 3.3 Các gợi ý sách khác Bên cạnh nỗ lực ngân hàng, BIDV Nam Định cần hỗ trợ từ cấp quan quản lý thơng qua chế sách Đây điều kiện đủ thành công Dưới tác giả trình bày số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan 3.3.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng nội địa hội nhập Hội nhập xu tất yếu, để không bị động đứng vững phát triển địi hỏi doanh nghiệp phải tự nỗ lực nhiều; nhiên, hỗ trợ 85 Nhà nước cần thiết Khi nước ta thực mở cửa theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, bên cạnh hội mở rộng hợp tác với đối tác nước ngoài, doanh nghiệp Việt Nam đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt Chính phủ quan hữu quan hỗ trợ doanh nghiệp thông qua hiệp hội để tổ chức chương trình dành cho doanh nghiệp như: chương trình hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ, hỗ trợ xúc tiến thương mại, … Bằng cách này, Nhà nước gián tiếp góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM nước, có BIDV Đối với ngành tài - ngân hàng, thơng qua Hiệp hội Ngân hàng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan vận động trợ giúp tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) việc hỗ trợ ngân hàng nước đổi công nghệ, nâng cao lực quản trị, điều hành, áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế kinh doanh quản lý 3.3.2 Cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Mức xếp hạng tín nhiệm ngân hàng nội địa chịu khống chế mức trần tín nhiệm quốc gia, đó, để cải thiện mức độ tín nhiệm ngân hàng nước, có BIDV, theo chuẩn mực quốc tế, Việt Nam cần cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Theo tiêu chuẩn xếp hạng S&P, mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia phụ thuộc vào năm gốc độ chủ yếu: áp lực nợ nước ngoài, tài khóa, tiền tệ, tăng trưởng trị Trong yếu tố này, mơi trường trị ổn định lợi Việt Nam; nhiên, yếu tố khác cần phải cải thiện Thực sách tài khóa lành mạnh, sách tiền tệ có hiệu tăng trưởng bền vững điều mà Việt Nam cần nỗ lực đạt để cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Bên cạnh đó, yếu tố tổ chức xếp hạng có uy tín giới quan tâm xếp hạng tín nhiệm quốc gia mức độ minh bạch hóa Theo cơng bố S&P vào cuối năm 2012, xếp hạng tín nhiệm Việt 86 Nam mức BB; nhiên, theo đánh giá tổ chức này, mức độ minh bạch Việt Nam thấp, đặc biệt ngành ngân hàng Do đó, S&P khó thận trọng xếp hạng tín nhiệm Việt Nam Vì thế, để tạo uy tín với tổ chức xếp hạng quốc tế, Chính phủ quan chức cần có quy định minh bạch hóa theo chuẩn mực, thơng lệ quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam, đồng thời có chế giám sát, tra để đảm bảo việc thực nghiêm túc quy định 3.3.3 Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện; nhiên, lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy cịn sơ sài Bên cạnh đó, văn cụ thể quy định hoạt động văn luật nên tính ổn định khơng cao bị vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch (xem lại) Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để việc điều chỉnh hoạt động đồng Điều cần thiết Bởi lẽ, xu hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng, giao dịch ngày đa dạng, phức tạp vượt khỏi phạm vi quốc gia Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh, nước ta có quy chế hướng dẫn thực hành, nhiên, văn này, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia dịch vụ bảo lãnh cịn mơ hồ, khơng rõ ràng Điều làm tăng rủi ro hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, nước ta khơng có văn luật cụ thể tiến hành giao dịch bảo lãnh với đối tác nước ngoài, ngân hàng phải dẫn chiếu luật nước để áp dụng Việc nhiều trường hợp gây thiệt hại cho phía Việt Nam, đặc biệt thuật ngữ điều khoản mà luật nước quy định chưa hiểu xác Chính việc ban hành Luật bảo lãnh ngân hàng vũ khí giúp ngân hàng nước BIDV tự vệ tham gia giao dịch bảo lãnh với đối tác nước Khi biên soạn ban hành luật này, quan hữu quan 87 cần có tham khảo thơng lệ, tập qn quốc tế có vận dụng linh hoạt vào điều kiện nước ta Bên cạnh đó, quan hữu quan, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước, cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh số trường hợp cịn có tùy tiện số ngân hàng thời gian qua Bởi tình trạng không gây ảnh hưởng đến ngân hàng thực nghiêm túc hoạt động gây nên rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng Việc ban hành chuẩn mực giúp cho ngân hàng nước thực cách đồng bộ, mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống Ngân hàng Nhà nước quan có trách nhiệm cần có tham khảo thơng lệ chuẩn mực quốc tế ban hành chuẩn mực (Xem lại) Mặt khác, hoạt động bảo lãnh nay, Việt Nam nên tham gia phê chuẩn công ước quốc tế hoạt động bảo lãnh Công ước Liên hiệp quốc Bảo lãnh độc lập Tín dụng thư dự phịng (Cơng ước Uncitral) Khi cơng ước quốc tế phê chuẩn sử dụng, giúp bên áp dụng thống điều luật chung giao dịch, tránh tình trạng hai đối tác lựa chọn luật nước áp dụng cho giao dịch, tạo bất lợi cho phía bên Vì thế, Việt Nam phê chuẩn cơng ước này, ngân hàng nước có bình đẳng với đối tác, bảo vệ quyền lợi đáng tránh rủi ro có tranh chấp xảy - Cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thông thống cho hoạt động bảo lãnh Mơi trường trị Việt Nam ổn định, góp phần tạo tâm lý an tâm cho nhà đầu tư nhà đầu tư nước ngồi tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống văn pháp luật nhiều điểm cần phải hoàn thiện đặc biệt quy trình, thủ tục tính thống quy định Điều khiến cho ngân hàng Việt Nam lúng túng q trình thực từ dễ gây thời gian cho khách hàng Vì vậy, Quốc hội 88 cần hồn thiện luật; Chính Phủ, bộ, ngành cần có văn hướng dẫn thực đảm bảo tính đồng bộ, xuyên suốt, vấn đề bất cập việc công chứng, chứng thực nhà theo Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Luật Công chứng; Các ngành có liên quan cần ban hành thơng tư liên tịch hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Thơng tư liên tịch số 03/TTLT/BCANHNN- BTNMT hướng dẫn Nghị định 178/NĐ-CP hết hiệu lực …vv 3.3.4 Hoàn thiện chế quản lý Cần sớm hoàn thiện ban hành quy chế quản lý ngân hàng cổ phần hóa chuyển đổi từ NHTM nhà nước sang NHTM cổ phần, có BIDV Đây vấn đề mà Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan cần làm chế quản lý có tác động lớn đến hoạt động điều hành NHTM dạng Hiện nay, BIDV, chế quản lý cần thực theo hướng mở rộng quyền tự chủ kèm với trách nhiệm ngân hàng này, Nhà nước quản lý cấp vĩ mô không can thiệp trực tiếp vào hoạt động ngân hàng mệnh lệnh hành Bên cạnh đó, quy chế tài lương, chi phí quảng cáo, tuyên truyền, …nên cải cách theo hướng mở rộng quyền chủ động cho ngân hàng thay thực bó buộc Cùng với đó, Nhà nước nên trao quyền thực cho Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị ngân hàng thực việc điều hành thơng qua đại diện máy Bằng cách này, Nhà nước nâng cao tính chủ động trách nhiệm Ban lãnh đạo Ban điều hành ngân hàng việc giải linh hoạt vấn đề hoạt động kinh doanh, đồng thời thực chức quản lý định hướng hoạt động cho ngân hàng theo mục tiêu chung điều hành sách tiền tệ quốc gia 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV Nam Định từ năm 2008 đến định hướng phát triển ngân hàng đến năm 2020, chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV Nam Định giai đoạn Các giải pháp kiến nghị chia thành hai nhóm: - Nhóm giải pháp vi mơ: bao gồm giải pháp người, chủ yếu qua mặt: đãi ngộ, đào tạo; giải pháp nghiệp vụ; giải pháp công nghệ; số giải pháp khác sách phí, quy mơ vốn, điểm xếp hạng tín nhiệm sách marketing - Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước quan hữu quan về: tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng hội nhập, cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia, tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý hoàn thiện chế quản lý Để hoạt động bảo lãnh BIDV Nam Định ngày phát triển, giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh đó, hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan, BIDV thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp BIDV Nam Định phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng 90 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới, bên cạnh việc tạo nhiều thuận lợi cho kinh tế nước ta phát triển, đặt kinh tế nước ta trước khơng khó khăn.Việc hội nhập kinh tế giúp tiếp cận với nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nước trước, điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cách nhanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam định, với vai trị vị trí chi nhánh NHTM hàng đầu Việt Nam, thông qua hoạt động mình, góp phần vào việc thực sách tài tiền tệ điều hịa vĩ mơ kinh tế, phục vụ lớn cho nhu cầu phát triển kinh tế tỉnh Nam Định Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng BIDV Nam Định, tác giả vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng để từ đưa số giải pháp thực thời gian tới Trong giải pháp đưa ra, có giải pháp BIDV Nam Định triển khai ngay, có giải pháp mang tính đề xuất, cần nghiên cứu sâu để đề chiến lược cụ thể Bên cạnh đó, luận văn đưa gợi ý sách, kiến nghị đến cấp, quan hữu quan việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng, BIDV nói chung hoạt động bảo lãnh BIDV Nam Định nói riêng ngày phát triển Các giải pháp kiến nghị đề xuất luận văn cần thực đồng để tạo lực đẩy tổng hịa giúp BIDV Nam Định phát triển hoạt động bảo lãnh thời gian tới Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo khó khăn việc tìm kiếm số liệu phục vụ cho việc thực luận văn hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, tác giả mong nhận góp ý q thầy đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Nam Định Báo cáo thường niên (2008, 2009, 2010, 2011, 2012) TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Tô Ngọc Hưng - TS Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ Ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng Hà Nội TS Tô Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ- Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài PGS TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, Nhà xuất lý luận trị TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nghiệp vụ ngân hàng đại – David Cox Nhà xuất Sự thật - Hà Nội 10 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – Fredic Smishkin Nhà xuất Khoa học kỹ thuật – Hà Nội 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 12 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 13 Chính Phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam (2006), Quyết định phê chuẩn đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt nam đến năm 2015 định hướng đến năm 2020 14 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 15 Tạp chí Ngân hàng Đầu tư Phát triển triển Việt Nam số 5/2010 16 Tạp chí tài tiền tệ số 5/2011 số 3/2012 17 Website: www.bidv.com.vn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 92 www.mof.gov.vn: Bộ Tài Chính www.mpi.gov.vn: Bộ Kế hoạch Đầu tư www.bidv.com.vn: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam www.incombank.com.vn: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.vneconomy.com.vn: Thời báo Kinh tế Việt Nam 93