ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN PHÚ HÀ Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu Học viên Lê Thị Thu Hiền LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cán hƣớng dẫn khoa học, TS Nguyễn Phú Hà tận tình, quan tâm hƣớng dẫn suốt trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo anh chị chuyên viên Khoa Tài Ngân hàng Khoa Sau đại học - Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập, kiến thức tảng góp phần giúp nâng cao nghiệp vụ trình làm việc Đồng thời, xin cảm ơn đến anh chị, bạn lớp TCNH1-K22 bạn đồng khóa trao đổi, nâng cao kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp hoàn thiện thân công việc sống Cuối xin kính chúc cô Phú Hà quý thầy cô, anh chị bạn có sức khỏe dồi dào, may mắn thành công Hà Nội, tháng năm 2016 Học viên Lê Thị Thu Hiền MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan tài liệu cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2 Đối tượng đặc điểm riêng cho vay tiêu dùng 11 1.2.3 Một số hình thức cho vay tiêu dùng .13 1.2.4 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng 21 TÓM TẮT CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN 26 2.1 Phƣơng pháp luận cách tiếp cận vấn đề nghiên cứu 26 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể .27 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 27 2.2.2 Phương pháp thống kê mô tả 28 2.2.3 Phương pháp so sánh .29 TÓM TẮT CHƢƠNG 29 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 30 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 30 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt .30 3.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 32 3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 35 3.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 37 3.2.1 Khái quát tình hình phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt .37 3.2.2 Quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 49 3.2.3 Danh mục sản phẩm điều kiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt .58 3.2.4 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng TMCP Bưu điện Liên Việt giai đoạn 2012-2014 61 TÓM TẮT CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 66 4.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 66 4.1.1 Mục tiêu năm 2015-2020 66 4.1.2 Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng 68 4.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt .68 4.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 69 4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 69 4.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 69 4.2.3 Phát triển kênh phân phối 70 4.2.4 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 71 4.2.5 Hoàn thiện công tác quảng bá, tiếp thị khách hàng tiêu dùng cá nhân .73 4.2.6 Giải pháp nguồn nhân lực tác nghiệp khối ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt .75 4.2.7 Nâng cao chất lượng cho vay 75 4.3 Một số kiến nghị 77 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành .77 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 TÓM TẮT CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN CHUNG 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động CVTD Cho vay tiêu dùng HĐQT Hội đồng quản trị LienVietPostBank Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần USD Đồng đô la Mỹ VietnamPost Tổng công ty Bƣu điện Việt Nam 10 VNĐ Đồng Việt nam i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Bƣu Trang Bảng 3.1 Bảng 3.2 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng 49 Bảng 3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng qua năm 50 Bảng 3.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 55 Bảng 3.5 Thông tin mẫu khảo sát 58 Bảng 3.6 Kết khảo sát thủ tục vay 60 Bảng 3.7 Kết khảo sát lãi suất cho vay 60 Bảng 3.8 Kết khảo sát sở vật chất 61 Bảng 3.9 Kết khảo sát nhân viên 61 10 Bảng 3.10 Kết khảo sát chăm sóc khách hàng 63 điện Liên Việt ii 42 DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ STT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 14 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 15 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 60 Biểu đồ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 3.1 Tăng trƣởng số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng 44 Biểu đồ 3.2 Tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng 46 Biểu đồ 3.3 Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 47 Biểu đồ 3.4 Kết khảo sát mức độ thỏa mãn khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng iii Trang 63 - Gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp: cho vay tiêu dùng nhiều hình thức qua điện thoại (SMS), hay qua Internet (các DV homebanking ) , qua thẻ tín dụng, hay hƣởng dịch vụ ƣu đãi khác - Bán sản phẩm thị trƣờng nhƣ phát triển địa lý liên minh: mở rộng phòng giao dịch địa bàn, liên kết đại lý bán lẻ, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, tổ chức tài khác để tăng thị phần cho vay tiêu dùng - Đầu tƣ nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng có hàm lƣợng ứng dụng công nghệ cao (thẻ toán, thẻ thông minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, internet banking, home banking, e_banking) - Cải tiến hoàn thiện hệ thống sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống thông qua việc cải tiến chất lƣợng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ sách tìm hiểu thị trƣờng Tập trung vào khu vực thị trƣờng mục tiêu: Khu vực đô thị, khu công nghiệp, trung tâm kinh tế - thƣơng mại Các khách hàng mục tiêu cá nhân gia đình có thu nhập mức trung bình - Phát triển sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, khu vực dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thƣơng mại, dịch vụ toán chuyển tiền Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng phải dựa sở thoản mãn nhu cầu khách hàng Khách hàng ngƣời lựa chọn sản phẩm dịch vụ thị trƣờng phù hợp với nhu cầu Nếu nhƣ, ngân hàng không tiếp cận thƣờng xuyên với khách hàng không hiểu nắm bắt đƣợc nhu cầu đƣa định kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng Do đó, ngân hàng phải tăng cƣờng tiếp cận với khách hàng thƣờng xuyên Muốn vậy, việc đánh giá nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tiêu dùng mà cung ứng Định kỳ, ngân hàng tiến hành khảo sát, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng Có hòm thƣ góp ý, đƣờng dây nóng để tiếp cận ý kiến khách hàng - Xây dựng sản phẩm chung 72 Nên phát triển sản phẩm cho vay theo hƣớng đơn giản hóa chuyên biệt hóa Định hƣớng ngân hàng phát triển mạng lƣới rộng theo mô hình ngân hàng bán lẻ Do cần có sản phẩm đơn giản để thuận lợi việc triển khai toàn hàng phù hợp nhu cầu đối tƣợng khách hàng khác Tránh việc xây dựng sản phẩm phức tạp, nhiều điều kiện áp dụng khiến khách hàng khó khăn định lựa chọn * Nâng cao chát lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai hệ thống tiêu chuẩn quản lý, đảm bảo chất lƣợng cho đơn vị, mô hình quản trị lực hoạt động toàn ngân hàng Ngân hàng tập trung vào tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng nói chung Ngân hàng cần thực chƣơng trình điều tra hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp Công tác điều tra thực thông qua xây dựng bảng hỏi Số liệu thu thập đƣợc giúp ngân hàng đánh giá đƣợc phần chƣa hài lòng khách hàng sản phẩm để cải tiến cho phù hợp Ngân hàng cần đánh giá thƣờng xuyên liên tục chất lƣợng dịch vụ thông qua chƣơng trình khách hàng bí mật Quản lý vận hành hòm thƣ góp ý toàn hệ thống Theo đó, phòng giao dịch nƣớc cần có hòm thƣ góp ý nơi thuận tiện cho khách hàng nhìn thấy sử dụng Ngân hàng cần theo dõi nhắc nhở việc thực hoạt động khắc phục phòng ngừa rủi ro, cải thiện chất lƣợng dịch vụ đơn vị toàn ngân hàng 4.2.5 Hoàn thiện công tác quảng bá, tiếp thị khách hàng tiêu dùng cá nhân - Thiết lập quan hệ với đối tác chiến lƣợc Quan hệ với quan quản lý nhà đất nhƣ phòng đăng ký quyền sử dụng đất quận, huyện… để đƣợc hỗ trợ việc đăng ký chấp tài sản, tiếp cận thông tin định hƣớng quy hoạch, xu thị trƣờng bất động sản 73 Quan hệ với chủ đầu tƣ dự án hộ chung cƣ, công ty xây dựng… để đƣợc hỗ trợ việc giới thiệu khách hàng vay vốn quảng bá hình ảnh ngân hàng Liên hệ với Công ty ô tô: KIA, Honda, Hyundai, Toyota địa phƣơng để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô địa bàn - Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng: chia khách hàng thành nhiều nhóm, tùy vào nhóm khách hàng mà ngân hàng có cách thức chăm sóc khác nhau; có chƣơng trình tặng quà vào dịp sinh nhật, ngày lễ, định kỳ thăm hỏi, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng - Xây dựng chiến lƣợc quảng bá dịch vụ ngân hàng: lựa chọn hình thức quảng cáo, truyền thông phù hợp với khả tài ngân hàng, tập trung vào tính hiệu sáng tạo quy mô quảng cáo + Phối hợp với đoàn thể, doanh nghiệp để tiếp cận đối thoại trực tiếp với khách hàng + Điện thoại gửi thƣ trực tiếp, gián tiếp đến khách hàng tiềm nhƣ lãnh đạo, trƣởng phòng doanh nghiệp + Quảng bá thông qua hệ thống thuê bao điện thoại + Cán ngân hàng cần giới thiệu trực tiếp với khách hàng thông qua hình thức tƣ vấn, giới thiệu, hƣớng dẫn + Đẩy mạnh treo băng rôn, tranh ảnh quảng cáo trung tâm, đơn vị liên kết - Đối với hoạt động quan hệ công chúng, phòng khách hàng đồng phối hợp phòng ban khác khuyến khích giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng; tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng; phối hợp với tổ chức sử dụng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản cán bộ, công nhân viên để phát triển tiêu dùng cá nhân; điều chỉnh thời gian giao dịch cho phù hợp với thời gian khách hàng cán công nhân viên Ngoài ra, ngân hàng tiến hành hành tổ chức kiện nhỏ sản phẩm địa bàn 74 4.2.6 Giải pháp nguồn nhân lực tác nghiệp khối ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Tiếp tục trì sách tuyển dụng coi trọng lực thực sự, kết hợp với tiêu chuẩn ngoại hình nhân viên mặt ngân hàng Mục tiêu tuyển đƣợc nhân viên có chất lƣợng, cống hiến cho phát triển ngân hàng Khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng tự học để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, phát ngƣời có lực giỏi cử đào tạo nƣớc phát triển để học hỏi phƣơng thức làm việc đại, cách tổ chức, quản lý… nhằm đƣa ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt phát triển ngang tầm với ngân hàng đại Ngoài ra, ngân hàng nên hƣớng vào đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp ) Vì khách hàng đối tƣợng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu đƣợc thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết Hơn nữa, ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý phù hợp thu hút nguồn nhân lực chất lƣợng cao Đây động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho ngân hàng, Ban lãnh đạo phải quan tâm thƣởng phạt công bằng, xác, có hỗ trợ kịp thời Đồng thời phải trì môi trƣờng làm việc lành mạnh, có hội thăng tiến, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần đem tới thành công toàn ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần quan tâm đầu tƣ mức cho công tác nghiên cứu thị trƣờng Để hành động theo mong muốn khách hàng, ngân hàng thƣơng mại cần phải hiểu đƣợc đối tƣợng khách hàng mà phục vụ Tuy nhiên liệu thông tin khách hàng không đầy đủ, không thực điều tra hàng năm 4.2.7 Nâng cao chất lượng cho vay Để nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động chi nhánh Những 75 hạn chế tồn cách độc lập cách định, biện pháp phải thực cách đồng quán Sau các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng là: Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải đƣợc tiến hàng thƣờng xuyên có chất lƣợng Phải rà soát lại chƣơng trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm soát nội xem ngân hàng có thực theo quy định pháp luật quy định ngân hàng không Cấp cần có chƣơng trình điều hành hoạt động chi nhánh cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt đƣợc cao Thƣờng xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc nhƣ công việc làm có không, chất lƣợng cho vay phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng Cán tín dụng ngƣời có lực, trách nhiệm hoàn thành nhiệm vụ theo quy định chất lƣợng khoản vay tốt Thứ hai, thực tốt quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng Thẩm định giữ vai trò quan trọng việc định cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt cần có quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp Khi thẩm định cán tín dụng cần tìm hiểu nhiều phƣơng diện nhƣ: - Thẩm định xem khách hàng có đủ lực pháp luật dân không, hành vi dân chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật hay không? - Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng cá nhân có hay không, có hợp pháp hay không? - Thẩm định lực tài khách hàng để xem khả trả nợ ngân hàng tƣơng lai có tốt hay không - Xem xét giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Cán tín dụng cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao nhƣ thấp giá trị 76 Ngoài ra, quy trình thẩm định cần phải đƣợc tiến hành cách linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tƣợng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ đại hóa công nghệ Một phần để phù hơp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nƣớc, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ Có cán tín dụng tốt nhƣng hệ thống máy móc thiết bị không hiên đại, trình độ công nghệ không tiên tiến cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt đƣợc Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt đƣợc chi phí nhân công mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật Có thể nói điều kiện công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Công nghệ đại ngày cho phép NHTM phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, đại hóa tự động hóa thao tác nghiệp vụ cho hoạt động quản lý ngân hàng hết làm gia tăng tiện ích sản phẩm ngân hàng truyền thống Công nghệ hỗ trợ phát triển dịch vụ giá trị gia tăng từ làm gia tăng số lƣợng khách hàng, công nghệ hỗ trợ việc xử lý liệu tập trung, tăng tốc độ phục vụ khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đó, với phần mềm quản lý đại, liệu khách hàng đƣợc cập nhập lƣu giữ tập trung, bảo mật 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam chƣa có Luật riêng điều chỉnh Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣờng dựa theo Luật chung mà thực hiện, nhiều gây 77 nhiều khó khăn việc đƣa định cho vay, thực thi giải tranh chấp Chính thế, cần soạn thảo thông qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng phát triển Muốn vậy, Nhà nƣớc cần tham khảo Luật cho vay tiêu dùng nƣớc mà công nghiệp ngân hàng phát triển nhƣ Hoa Kỳ nƣớc Tây Âu…Tuy nhiên, cần ý đến yếu tố phù hợp Luật áp dụng Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà quốc gia gặp phải nhƣ vấn đề khủng hoảng Khoản nợ dƣới tiêu chuẩn hoành hành thi trƣờng tín dụng Mỹ Chân âu thời gian gần Các nhà xây dựng sách cần xác định rõ vấn đề cần điều chỉnh trƣớc đƣa áp dụng để tránh can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ cách làm Chỉ thị 03 với hoạt động tín dụng để kinh doanh, đầu tƣ chứng khoán Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho tổ chức tín dụng tự ý thức đƣợc việc bảo đảm an toàn vốn tín dụng tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng dƣới tác động nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, nhƣ thủ tục phá sản tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức tín dụng giải dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dƣa kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để thực đƣợc nội dung cần có tìm hiểu phân tích thực tiễn để đƣa định cuối Có thể vào thời điểm nhà làm luật quan sát tình hình nung nấu cho điều chỉnh lâu dài sau, song nhà quản lý nên theo hƣớng điều chỉnh không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro Để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện để cán công nhân viên nói riêng ngƣời dân nói chung vay đƣợc vốn nhiều việc cải cách thủ tục hành nhƣ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm ví dụ nhƣ đẩy nhanh tiến độ cấp Sổ đỏ 78 Thứ hai, ổn định tăng trƣởng môi trƣờng kinh tế, tăng cƣờng hoạt động đầu tƣ đặc biệt thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP ; thực biện pháp bình ổn giá cả; trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển; chuyển dịch cấu lao động cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cƣ Việc ổn định môi trƣờng Kinh tế - trị - xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế , nâng cao thu nhập mức sống cho dân cƣ, nâng cao khả tích luỹ cầu tiêu dùng dân chúng, đồng thời thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trƣờng Phát triển thị trƣờng mua bán nợ, thị trƣờng cầm cố Đơn giản hoá thủ tục cầm cố tạo khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ phát mại tài sản đảm bảo Tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng, yêu cầu minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định việc công bố thông tin đại chúng Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với phủ nƣớc khu vực quốc tế, tạo mối liên kết kinh tế, công nghệ giáo dục 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhà nƣớc Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do ngân hàng nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hoàn thiện văn quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng quy định có liên quan Đặc biệt nhanh chóng dự thảo điều luật Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc Hội phê duyệt Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nƣớc cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trƣờng đƣa dự báo xác xu hƣớng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ ban hành văn quy định cụ thể đối tƣợng, loại hình cho vay tiêu dùng 79 Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ cả, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho NHTM, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm nhƣ tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nƣớc Thứ ba, tạo điều kiện nhằm phát triển thị trƣờng liên ngân hàng Nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro thông tin không cân xứng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ hệ thống NHTM, đồng thời mở rộng hoạt động Thứ tƣ, nâng cao hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cập nhật khách hàng vay vốn thƣờng xuyên, bắt buộc Tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng 80 TÓM TẮT CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng, đặc biệt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt, chƣơng luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động thời gian tới Các giải pháp đƣợc đặt là: Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; Áp dụng sách lãi suất linh hoạt; Phát triển kênh phân phối; Hoàn thiện công tác quảng bá, tiếp thị, Giải pháp nguồn nhân lực; Nâng cao chất lƣợng tín dụng 81 KẾT LUẬN CHUNG Đối với nƣớc ta, cho vay tiêu dùng lĩnh vực đà phát triển Tuy loại cho vay mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực ngân hàng thƣơng mại, khách hàng, tiêu dùng cá nhân mà kinh tế đất nƣớc nói chung Cho vay tiêu dùng, mặt giải pháp tối ƣu cho toán tìm đầu ngân hàng thƣơng mại, mặt khác gián tiếp có tác dụng kích cầu, mở rộng sản xuất, tăng việc làm, góp phần ổn định vĩ mô kinh tế Thấy đƣợc ý nghĩa vai trò cho vay tiêu dùng, tác giả lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” Luận văn giải đƣợc vấn đề sau: Thứ hệ thống hóa tài liệu nghiên cứu có liên quan tới đề tài Đánh giá điều làm đƣợc khoảng trống phải tiếp tục nghiên cứu Thứ hai hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM phát triển cho vay tiêu dùng NHTM Cụ thể, luận văn nêu rõ khái niệm, nguyên tắc, đối tƣợng, đặc điểm số hình thức cho vay tiêu dùng NHTM Dựa nghiên cứu tài liệu liên quan, luận văn xây dựng khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hƣởng Đồng thời, luận văn nghiên cứu kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng Thứ ba, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt thời gian qua Trong đó, luận văn thực khảo sát ý kiến khách hàng chất lƣợng dịch vụ Trên sở phân tích, luận văn rõ thành tựu, đặc biệt sâu vào mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian qua Thứ tƣ, luận văn sở phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh nói chung phƣơng hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt nói riêng đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thời gian tới 82 Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu trình độ nghiên cứu hạn chế nên luận văn tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo bạn để luận văn đƣợc hoàn thiện 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nxb Thống kê Đoàn Thị Hồng Dung, 2014 Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng Agribank Biên Hòa Bài nghiên cứu khoa học Trƣờng Đại học Lạc Hồng Đặng Văn Hải, 2007 Nâng cao chất lƣợng cán NHTM Việt Nam Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 1+2 Hoàng Hữu Hòa, 2001 Phân tích số liệu thống kê Huế: Đại học Kinh tế Huế Trần Huy Hoàng, 2003 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Thống kê Vũ Hùng Huy, 2013 Một số giải pháp tăng trưởng tỷ trọng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Bát Đàn Luận văn thạc sỹ Học viện Ngân hàng Trần Xuân Hƣơng, 2006 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Luận văn thạc sỹ Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Thống kê Kỷ yếu hội thảo khoa học, 2005 Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam Hà Nội 10 Ngô Mai Lan, 2013 Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Ba Đình Luận văn thạc sỹ Học viện Tài Chính 11 Ngô Thị Loan, 2013 Giải pháp tăng cường nguồn lực để phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Luận văn thạc sỹ Học viện Ngân hàng 12 Nguyễn Thị Mùi, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban 84 hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt, 2012 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng năm 2012 17 Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt, 2013 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng năm 2013 18 Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt, 2014 Báo cáo thường niên Hà Nội, tháng năm 2014 19 Mai Bích Ngọc, 2014 Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Luận văn thạc sỹ Học viện Hàn Lâm 20 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định hoạt động tổ chức tín dụng Hà Nội 21 Peter S.Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch) Hà Nội: NXB Tài 22 Ngô Thị Tâm, 2011 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế quốc dân 23 Hoàng Thị Tâm, 2014 Xây dựng chiến lược kinh doanh tín dụng tiêu dùng NHTM CP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 đến 2015 Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế quốc dân 24 Nguyễn Văn Thanh, 2013 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam Luận văn thạc sỹ Đại học kinh tế quốc dân 85 Tiếng Anh 25 Burney, A.S.M, 2008 Inductive anh reductive research approach University of cawachi 26 Cresswell, J.W, 2009 Research design qualitative, quantitative and mixed methods approaches Website 27 www.lienvietpostbank.com.vn 28 http://ww.voer.edu.vn 86