Khóa luận tốt nghiệp 1 Lí thực đề tài Trải qua thời gian hoạt động lâu dài, ngành ngân hàng khẳng định vai trò quan trọng kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng đứng vị trí tảng, phát triển bền vững toàn ngành Trong thời gian vừa qua, giới phải đối mặt với khủng hoảng kinh tế vô nghiêm trọng, khởi đầu sụp đổ hàng loạt ngân hàng lớn Mỹ Việt Nam không chịu ảnh hưởng trực tiếp hệ tránh khỏi Nền kinh tế Việt Nam năm 2008 vừa qua phải chịu sức ép lớn nạn lạm phát, giá tăng cao Cũng mà toàn ngành ngân hàng người có nhu cầu vay vốn ngân hàng phải đối mặt với khó khăn Đặc biệt hoạt động tín dụng cho vay vốn, với loạt sách liên tiếp Ngân hàng Nhà nước lãi suất cho vay, thắt chặt tín dụng Hầu hết khoản vay lớn bị chững lại, doanh nghiệp không tiếp cận với vốn vay Nhiều ngân hàng tận dụng lợi khoản vay cá nhân nhỏ, ngắn hạn Để thấy rõ, thời gian qua, hoạt động tín dụng ngân hàng có biến động hiệu hoạt động sao, suốt trình thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn, em tìm hiểu phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân Nhận thấy việc phân tích hiệu hoạt động sản phẩm từ hoạch định chiến lược phát triển đúc kết nhiều biện pháp quản lí xử lí tốt khoản vay điều quan trọng Đó lí em chọn đề tài “ Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn” Mục tiêu thực đề tài Đề tài nhằm hệ thống lại kiến thức học hoạt động tín dụng ngân hàng tiện ích, vai trò kinh tế Qua việc tìm hiểu hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài gòn, em muốn thông qua đề tài phân tích rõ hiệu hoạt Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp động cho vay, biến động thay đổi thời gian qua Cũng từ đưa số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn năm từ năm 2006 đến năm 2008 Một mặt nghiên cứu số liệu cho vay cá nhân mặt khác tiếp cận với hoạt động quản lí rủi ro thu hồi khoản nợ, đánh giá hiệu hoạt động cho vay cách triệt để Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa việc sử dụng phương pháp: Phân tích tổng hợp, thống kê cách có chọn lọc, xử lí số liệu từ phân tích rút nhận xét Mặt khác đề tài thực dựa việc quan sát hoạt động thực tế ngân hàng TMCP Sài Gòn Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận nội dung đề tài gồm có phần: Chương 1: Cơ sở lí luận hoạt động tín dụng tín dụng cá nhân Chương 2: Thực trạng chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn Chương 3: Một số ý kiến đóng góp hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 KHÁI NIỆM VÀ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ vay mượn biểu hình thái tiền tệ vật dựa nguyên tắc người vay trả gốc lẫn lãi cho người cho vay sau thời gian định 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Phân loại vào thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn vay 12 tháng Mục đích vay bổ sung vốn tạm thời bị thiếu hụt doanh nghiệp cho vay với mục đích phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình cá nhân  Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích cho vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh  Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn vay từ 60 tháng trở lên, không thời hạn ghi giấy phép hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Mục đích khoản vay để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn chẳng hạn cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn 1.1.2.2 Phân loại vào mục đích sử dụng vốn vay  Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cho vay chủ yếu phục vụ nhu cầu đời sống tầng lớp dân cư chẳng hạn mua sắm phương tiện lại, xây dựng nhà cửa, hỗ trợ du học  Tín dụng bất động sản: Là hình thức cho vay phục vụ cho hoạt động mua bán bất động sản Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp  Tín dụng cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh: Là hoạt động tín dụng nhằm mục đích cho vay bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình cần vốn 1.1.2.3 Phân loại vào đối tượng tín dụng  Tín dụng vốn lưu động: Là hình thức tín dụng cấp phát để hình thành nên tài sản lưu động  Tín dụng vốn cố định: Là hình thức tín dụng cấp phát để hình thành nên tài sản cố định 1.1.2 Phân loại vào mức độ tín nhiệm khách hàng  Tín dụng có tài sản đảm bảo: Đây loại hình cho vay có tài sản đảm bảo vật Hoạt động tín dụng hoạt động phổ biến hầu hết ngân hàng  Tín dụng tài sản đảm bảo: Đay loại hình cho vay gọi cho vay tín chấp, loại hình cho vay tài sản đảm bảo vật mà đảm bảo uy tín khách hàng vay 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.1.3.1 Nợ vay phải hoàn trả gốc, lãi theo thời hạn cam kết Theo nguyên tắc, tất khoản vay ngân hàng xác định kỳ hạn nợ Khi đến kỳ hạn xác định theo hợp đồng tín dụng, khách hàng phải hoàn trả gốc lẫn lãi Nếu khách hàng không thực cam kết thỏa thuận ngân hàng quyền phát mại tài sản chấp để thu hồi khoản nợ cho vay 1.1.3.2 Nợ vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng có hiệu Nguyên tắc đòi hỏi khách hàng vay phải sử dụng khoản tiền vay theo mục đích thỏa thuận hợp đồng, có đảm bảo khách hàng trả nợ gốc lẫn lãi nguyên tắc vay thứ Nếu ngân hàng phát thấy khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích theo thỏa thuận ngân hàng toàn quyền chấm dứt hợp đồng thu hồi vốn trước hạn Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 1.1.3.3 Việc đảm bảo tiền vay phải theo quy định Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Theo quy định điều 52 Luật tổ chức tín dụng “ Tổ chức tín dụng có quyền xem xét, định cho vay sở có bảo đảm bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba chịu trách nhiệm định Nếu ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay vốn không cần tài sản đảm bảo trình vay ngân hàng phát khách hàng sử dụng vốn không mục đích ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn” 1.1.4 Các phương thức cho vay  Cho vay giản đơn/ cho vay theo món/ cho vay thông thường Là phương thức cho vay mà lần vay khách hàng tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn kí kết hợp đồng tín dụng Khi đến kì hạn trả nợ hợp đồng tín dụng, khách hàng phải chủ động trả nợ cho Ngân hàng  Cho vay theo hạn mức tín dụng Theo phương thức này, tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời gian định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Khách hàng cần làm hồ sơ ký hợp đồng lần vào đầu kỳ  Cho vay theo hạn mức thấu chi Phương thức cho vay giống với phương thức cho vay theo hạn mức Tuy nhiên có điểm khác biệt phương thức cho vay sử dụng tài khoản tài khoản vãng lai để phản ánh hoạt động tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay  Chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá việc Ngân hàng mua thương phiếu người thụ hưởng trước đến hạn toán Ngân hàng mua với giá thấp mạnh giá thương phiếu đến hạn, khách hàng phải nộp vào Ngân hàng số tiền cần toán  Cho vay kinh doanh kỳ hạn, cho vay theo dự án Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp Với hình thức cho vay này, thời hạn vay định tương xứng với thời gian đầu tư dự án; vốn giải ngân theo tiến độ thực dự án; kỳ hạn trả nợ số tiền trả kỳ phân định rõ dựa sở dòng thu nhập tương lai  Cho vay trả góp Đây phương thức cho vay mà nợ gốc chia để trả theo định kỳ thời gian vay Thông thường, vốn vay giải ngân lần vay; kỳ hạn trả nợ tiến độ trả nợ số tiền phải trả kỳ phân định rõ  Bão lãnh Ngân hàng Là cam kết văn Ngân hàng việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên thứ ba 1.1.5.Quy trình cho vay tổng quát Hình 1: Sơ đồ quy trình cho vay tổng quát Tiếp nhận hồ sơ Thanh lý HĐTD, giải chấp Thẩm định tín dụng Thu nợ lãi vay, xử lý phát sinh thu nợ gốc Chấm điểm tín dụng, xếp loại khách hàng Kiểm tra giám sát khoản vay Lập báo cáo, thẩm định cho vay Giải ngân Xem xét khả năng, nguồn vốn, Ký kết hợp đồng đảm bảo tiền vay điều kiện toán Ngân hàng hợp đồng tín dụng, giao nhận hồ sơ Phê duyệt khoản vay Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.2.1 Khái niệm Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng cấp cho đối tượng cá nhân có nhu cầu vay vốn với nhiều mục đích khác như: Sản xuất kinh doanh nhỏ, vay phục vụ tiêu dùng… 1.2.2 Đặc điểm riêng Tín dụng cá nhân  Đặc điểm khác biệt Tín dụng cá nhân vay thường có quy mô nhỏ số lượng vay lại nhiều  Các khoản cho vay cá nhân thường có rủi ro cao cho vay doanh nghiệp lãi suất khoản cho vay cá nhân thường cao lãi suất khoản cho vay lĩnh vực doanh nghiệp Lí giải cho điều thấy, khoản cho vay doanh nghiệp thường có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản cho vay cá nhân lại phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên  Nhu cầu vay cá nhân khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế Nó tăng lên thời kì kinh tế mở rộng, mà người dần cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng  Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay khách hàng  Thông thường chất lượng thông tin tài khách hàng vay không cao 1.2.3 Ý nghĩa hoạt động tín dụng cá nhân  Đối với khách hàng Tín dụng cá nhân giúp khách hàng đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, giúp cho người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu chi tiêu cấp bách mà không cần phải vay nóng, vay nặng lãi Từ nâng cao đời sống Với thời gian trả góp dài hơn, mức trả góp nhỏ, phù hợp với thu nhập nên gánh nặng khách hàng vay giảm Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp  Đối với Ngân hàng Hoạt động tín dụng cá nhân giúp cho Ngân hàng mở rộng nhanh chóng kênh tín dụng, tăng nhanh số lượng khách hàng tăng dư nợ Do phục vụ số đông khách hàng nên Ngân hàng phải thường xuyên cải thiện quy trình để phục vụ số đông mà ngày hoàn thiện Hoạt động tín dụng cá nhân giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh, tăng nhanh thị phần sử dụng vốn cách linh hoạt  Đối với xã hội Các khoản tín dụng cá nhân mà đặc biệt tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng việc kích cầu kinh tế, kích thích sản xuất tạo công ăn việc làm cho người dân, cải thiện đời sống sinh hoạt giảm tệ nạn xã hội Trước việc cá nhân cần vốn phải vay nóng chịu lãi suất cao gây nạn người có tiền dồn ép người vay Hoạt động tín dụng cá nhân giải vấn đề 1.2.4 Các tiêu đo lường chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 1.2.4.1 Chỉ tiêu đo lường chất lượng  Chỉ tiêu nợ hạn cho vay cá nhân/Tổng dư nợ cho vay Đây tiêu đo lường chất lượng tín dụng Nợ hạn theo quy định 493 khoản nợ mà phần toàn nợ gốc/hoặc lãi hạn Tại điều điều QĐ 493/2005/NHNN nợ phân thành nhóm: Nợ nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ nhóm 2: Nợ cần ý Nợ nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn Nợ nhóm 4: Nợ nghi ngờ Nợ nhóm 5: Nợ có khả vốn Theo nợ hạn khoản nợ từ nhóm trở Chỉ tiêu nhỏ tốt, cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng nào, khả trả nợ khách hàng vay Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp  Chỉ tiêu nợ xấu cho vay cá nhân/Tổng dư nợ cho vay Theo quy định Quyết định QĐ 494/2005/NHNN nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ dùng để đo lường chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ xem đảm bảo chất lượng 2% 1.2.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Về chất ngân hàng thương mại tập đoàn kinh doanh tổ chức mục tiêu tối đa hóa giá trị với rủi ro chấp nhận Vì vậy, việc đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh( Tín dụng) ngân hàng nhằm có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro việc làm thường xuyên quan trọng Thông thường ngân hàng áp dụng tiêu sau đây:  Chỉ tiêu dư nợ cho vay cá nhân/Tổng vốn huy động Chỉ tiêu đo lường quy mô hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Chỉ tiêu nói lên đồng vốn mà ngân hàng huy động sử dụng cho hoạt động cho vay cá nhân Chỉ tiêu lớn chứng tỏ Ngân hàng trọng đầu tư vào hoạt động tín dụng cá nhân  Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ nói lên hiệu công tác quản lí thu hồi khoản nợ Ngân hàng đồng thời nói lên thiện chí khả trả nợ khách hàng Hệ số gần tốt cho thấy khách hàng sử dụng vốn mục đích tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt việc thu hồi nợ Ngân hàng tốt  Thu nhập lãi cho vay cá nhân/Tổng thu nhập lãi cho vay khách hàng Chỉ tiêu cho thấy hoạt động cho vay cá nhân mang lại thu nhập lãi cao hay thấp tổng thu nhập lãi cho vay khách hàng Nó cho thấy hoạt động cho vay cá nhân mang lại hiệu Nếu tiêu lớn cho thấy hiệu mà hoạt động tín dụng cá nhân mang lại cao  Tỷ lệ lợi nhuận tổng thu nhập Tỷ lệ lợi nhuận tổng thu nhập= lợi nhuận ròng/ Tổng thu nhập *100 Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 10 Tỷ lệ cho thấy đồng doanh thu tạo đồng lợi nhuận Chỉ tiêu thể hiệu hoạt động ngân hàng lợi nhuận thu nhập hai yếu tố có vai trò quan trọng  Chỉ tiêu đo lường khả sinh lời: Khả sinh lời kết cụ thể hoạt động kinh doanh, thể việc kinh doanh có lời lỗ Thông thường, nhà quản trị ngân hàng sử dụng số sau để đánh giá khả sinh lời:  ROA(Return on asset): ROA = Thu nhập ròng/ Tài sản có *100 Chỉ tiêu ROA phản ánh thu nhập tổng tài sản Chỉ tiêu đo lường khả sinh lợi từ tài sản, giúp ta khẳng định hiệu kinh doanh tốt, ngân hàng có cấu tài sản hợp lí, thể khả sử dụng linh hoạt khoản mục tài sản Tỷ lệ cao chứng tỏ hiệu sử dụng tài sản ngân hàng cao Tuy nhiên, tỷ lệ cao làm cho nhà quản trị lo ngại lợi nhuận song hành với rủi ro  ROE (Teturn on Equity): ROE = Thu nhập ròng/ Vốn tự có *100 Chỉ tiêu đo lường tỷ lệ thu nhập cho cổ đông ngân hàng Tỷ lệ cao chứng tỏ lợi nhuận mà cổ đông nhân từ đồng vốn đầu tư vào ngân hàng cao Chỉ tiêu phản ánh khả làm ăn lành mạnh ngân hàng, tiêu mà cổ đông ý tới Kết luận chương 1: Những sở lí luận tổng quát giúp có nhìn tổng thể từ phân tích tình hình hoạt động tín dụng hiệu hoạt động cách sâu sắc Trên sở kết hợp với việc quan sát thực tế số liệu thu thập có cách nhìn hoàn chỉnh hiểu cách sâu rõ vấn đề nghiên cứu Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn 52 Khóa luận tốt nghiệp - Về cấu danh mục cho cho vay gắn liền với công việc, vay, Ngân hàng SCB có khuyến khích người vay sử hoàn thành quy mục tiêu phát triển thành dụng dịch vụ Ngân trình, văn ngân hàng bán sỉ, trọng hàng Từ phát - Đẩy mạnh, tìm hướng vào khách hàng doanh triển hệ thống dịch vụ nâng cao hoạt động bán nghiệp mà SCB Ngân hàng lẽ hệ thống chưa phát huy Ngân hàng nước mạnh lĩnh vực cho vay vào Việt Nam có kinh khách hàng cá nhân nghiệm lớn trong lĩnh vực cực lĩnh vực này, thách thức kì phát triển nước ta cạnh tranh cao Những sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình có phần hạn chế số lượng lẫn đặc tính thu hút khách hàng - Ngân hàng SCB chưa triển khai hết dịch vụ, chưa tận dụng triệt để mối quan hệ khách hàng vay phát triển dịch vụ nhằm đem lại hiệu cao cho Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ Ý KIẾN ĐÓNG GÓP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG SCB Từ phân tích thấy hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng SCB thời gian vừa qua đạt hiệu tốt Tuy nhiên nhìn cấu hoạt động thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chưa Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 53 trọng Đặc biệt giai đoạn chủ trương phủ kích cầu tiêu dùng để hâm nóng kinh tế, tất ngân hàng chạy đua cho vay tiêu dùng nhằm tìm kiếm lợi nhuận Nếu hoạt động SCB hạn chế thiếu sót lớn 3.3.1 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, phát triển hẳn dòng sản phẩm “Cho vay kích cầu tiêu dùng” Sản phẩm cho vay kích cầu tiêu dùng dựa nhu cầu cấp thiết người dân kinh tế Sản phẩm xây dựng, phát triển với đặc tính ưu đãi nhằm kích thích người dân vay vốn đảm bảo an toàn cho SCB đảm bảo nguyên tắc cho vay an toàn, thận trọng 3.3.1.1 Đánh giá tình hình giai đoạn tới Nhu cầu tiêu dùng luôn nhu cầu thiết yếu tầng lớp người dân Trong giai đoạn nay, kinh tế gặp nhiều khó khăn, đời sống người dân gặp nhiều khó khăn Rất nhiều người có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm sữa chữa vật dụng phục vụ cho đời sống sinh hoạt ngày Đáng ý tầng lớp người dân có mức thu nhập trung bình, trẻ, lập gia đình Họ thường có nhu cầu mua xe, mua nhà ở, sữa chữa nhà…Thời buổi kinh tế gặp nhiều khó khăn việc nhận đồng vốn vay Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cấp bách trước mắt điều cần thiết 3.3.1.2 Loại hình sản phẩm nên phát triển Ngoài số sản phẩm cho vay tiêu dùng SCB triển khai Cho vay mua nhà, sữa chữa nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay hỗ trợ người già du lịch…Ngân hàng SCB nên phát triển thêm loại hình sản phẩm Cho vay mua hàng siêu thị trả góp qua thẻ, cho vay siêu tốc hỗ trợ tiêu dùng  Với sản phẩm cho vay mua hàng siêu thị trả góp qua thẻ, SCB yêu cầu khách hàng phải có thẻ mở Ngân hàng SCB  Với sản phẩm cho vay siêu tốc Ngân hàng cần phải có quy định đặc trưng riêng để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro SCB nên cấp hạn mức tín dụng giới thiệu sản phẩm với Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 54 đối tượng khách hàng Chẳng hạn với khách hàng có lương toán qua tài khoản SCB, mức lương từ triệu trở lên cho vay với mức gấp 5-10 lần thu nhập Với khách hàng sinh viên trường đại học khu vực, cho vay với mức vay triệu đồng.Với khách hàng không chứng minh thu nhập người bán hàng hay chạy xe ôm cho vay với mức 500 nghìn đồng 3.3.1.3 Vai trò sản phẩm  Đối với kinh tế xã hội: Sản phẩm cho vay trả góp tiêu dùng thời điểm có hai vai trò phát triển kinh tế xã hội Thứ nhất, cho vay trả góp tiêu dùng phương pháp kích cầu hiệu Đây chủ trương chung Nhà nước Thứ hai, hoạt động làm giảm tỷ lệ cho vay nặng lãi nhân dân, đảm bảo quyền lợi người vay Bởi thực tế cho thấy, tượng hụi hè người dân nhiều dẫn tới vụ xù nợ, chạy hụi, thiệt hại không nhỏ cho người nghèo Với hoạt động cho vay trả góp tiêu dùng này, người dân chí người có thu nhập thấp có hội tiếp cận với vốn vay Ngân hàng hỗ trợ đời sống  Đối với người vay: Khách hàng vay ngày dễ tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng nhằm làm cho sống nâng cao hơn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh thuận tiện  Đối với Ngân hàng: Ngân hàng thu nhiều khoản lợi từ cho vay trả góp tiêu dùng Cho vay theo hình thức có lãi suất cao, mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Hơn nữa, với hình thức cho vay này, Ngân hàng đòi hỏi số điều kiện cần thiết phải có toán tiền lương qua Ngân hàng Như vậy, Ngân hàng tận dụng nguồn tiền gữi với lãi suất không kì hạn khách hàng vay Đồng thời, Ngân hàng phát triển nhiều dịch vụ dịch vụ thẻ, thu nhiều loại phí từ toán qua Ngân hàng 3.1.4 Chiến lược phát triển  Xây dựng trung tâm cho vay tiêu dùng tập trung Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn 55 Khóa luận tốt nghiệp Hình 4: Sơ đồ Trung tâm CVTD tập trung Bộ phận tiếp nhận phân loại thông tin Phòng TĐ KH Nhu cầu khách hàng Sở GD/Các chi nhánh Nhận kết Chuyển hồ sơ CVTD Thông báo kết Trung tâm CVTD tập trung Từ chối Phòng TĐ TS Tổ phụ trách KV Q1 Tổ phụ trách KV Q1 Tổ phụ trách KV Q2 Tổ phụ trách KV Q2 Tổ phụ trách KV Q3 Tổ phụ trách KV Q3 … … Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng Bộ phận Pháp lý chứng từ Tổ phụ trách phòng công chứng số In HĐTD Hoàn tất thủ tục pháp lý Giải ngân Tổ phụ trách Phòng công chứng số Tổ phụ trách Phòng công chứng số Thu lãi + vốn Thanh lý HĐ KH đề nghị gia hạn nợ Bộ phận thu nợ Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 56  Bộ phận tiếp nhận phân loại thông tin việc tiếp nhận phân loại hồ sơ vay từ chi nhánh chuyển lên, kiêm nhiệm vụ giám sát tiến độ thực khâu, thông báo kết xét duyệt cho vay giao trả hồ sơ cho chi nhánh/Sở giao dịch Sau hồ sơ vay tiêu dùng khách hàng chuyển cho Phòng thẩm định khách hàng Phòng thẩm định tài sản trung tâm  Trong Phòng thẩm định khách hàng, chia tổ khác nhau, tổ quản lý địa bàn, khu vực cụ thể ứng với quận, huyện nội ô thành phố Hồ sơ vay tiêu dùng khách hàng rơi vào địa bàn, khu vực tổ tổ đảm trách bố trí đội ngũ cán tín dụng đông quận khác khu vực tập trung nhiều hồ sơ vay tiêu dùng Trong Phòng thẩm định tài sản phân chia tương tự Sau thẩm định khách hàng thẩm định tài sản, nhân viên tín dụng trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng Trung tâm Nếu từ chối, Trung tâm thông báo cho chi nhánh/Sở giao dịch qua hệ thống mạng trực tuyến nội kết nối chi nhánh/Sở giao dịch với Trung tâm cho vay tiêu dùng tập trung Nếu ban tín dụng/Hội đồng tín dụng duyệt cho vay, hồ sơ vay chuyển sang cho Bộ phận pháp lý chứng từ  Bộ phận pháp lý chứng từ có nhiệm vụ công chứng đăng ký tài sản chấp khách hàng Bộ phận pháp lý chứng từ, có tổ phụ trách ứng với phòng công chứng địa bàn thành phố Sau hoàn tất thủ tục pháp lý, Trung tâm thông báo cho chi nhánh hay Sở giao dịch biết kết Các chi nhánh/Sở giao dịch nhận kết qua hệ thống mạng trực tuyến nội bộ, sau Loan CSR chi nhánh/Sở giao dịch lên mạng nội để in Hợp đồng tín dụng, tiến hành giải ngân cho khách hàng Khi giải ngân xong, Loan CSR chi nhánh/Sở giao dịch có việc thu “lãi vay” + “vốn” làm thủ tục lý hợp đồng, tất toán khoản vay Việc kiểm tra, giám sát khoản vay nhân viên tín dụng Trung tâm cho vay tiêu dùng tập trung chịu trách nhiệm Nếu khách hàng đề nghị gia hạn nợ, chuyển lên Trung tâm để tái thẩm định lại Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 57 Việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ, lãi vay, kiêm nhiệm vụ xử lý nợ hạn Bộ phận thu nợ Trung tâm đảm nhiệm Quá trình thẩm định khách hàng thẩm định tài sản đảm bảo tiến hành song song nhau, lập xong tờ trình thẩm định trình Ban tín dụng tối đa 24 Quá trình hoàn tất thủ tục pháp lý (gồm công chứng đăng ký) tối đa 24 sau xác lập hẹn với khách hàng Như vậy, tổng cộng thời gian xử lý hồ sơ vay tiêu dùng khách hàng tối đa 2-3 ngày sau khách hàng nộp đủ hồ sơ Phương án hoạt động Trung tâm cho vay tiêu dùng tập trung chia thành giai đoạn:  Giai đoạn đầu chọn số Chi nhánh Phòng giao dịch làm thí điểm áp dụng thực sản phẩm “cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng” (với số tiền vay tối đa 100 triệu đồng)  Giai đoạn hai, sau hoàn thiện, áp dụng tất sản phẩm cho vay tiêu dùng Việc thành lập “Trung tâm cho vay tiêu dùng tập trung” mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích khác nhau, đặt biệt Ngân hàng Sài Gòn muốn phát triển lĩnh vực cho vay nhiều tiềm Nó giúp cho Ngân hàng đẩy nhanh tốc độ giải cho vay trì kiểm soát hiệu vay tiêu dùng, để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Hơn nữa, với mô hình này, Ngân hàng hạn chế tiết kiệm đáng kể không gian thiết bị đội ngũ nhân viên tín dụng hoạt động tập trung trung tâm thay phải có nhân viên tín dụng Chi nhánh, tạo chồng chéo hoạt động Ngân hàng Từ đó, chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sài Gòn nâng cao hơn, buớc Ngân hàng Sài Gòn trở thành Ngân hàng bán lẽ hàng đầu Việt Nam mai Ngoài cần xác định rõ số điểm sau đây:  Xác định rõ đối tượng cho vay: Đối tượng khách hàng mà sản phẩm cần trọng cá nhân cần vốn Họ có nhu cầu vay tiền để mua sắm Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 58 sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng ô tô, xe máy, sữa chữa nhà ở, sữa xe giới, làm kinh tế hộ gia đình… Khai thác đặc tính mới: Sản phẩm tín dụng cho vay sinh hoạt tiêu dùng phải có đặc tính ưu đãi giành cho khách hàng phải khyến khích khách hàng vay vốn Những đặc tính thê thời hạn vay, tài sản đảm bảo, hình thức vay nới lỏng  Thời hạn vay: Đối với khoản cho vay tiêu dùng trả góp cho vay mua bán bất động sản, Ngân hàng kéo dài thời hạn vay so với trước Việc kéo dài thời hạn vay giúp khách hàng có điều kiện trả nợ hơn, áp lực nợ ngân hàng có phần nhẹ nhàng Và vậy, người dân mạnh dạn vay vốn  Tài sản đảm bảo: Đối với khoản cho vay tiêu dùng trả góp, thông thường khoản vay phải có tài sản đảm bảo với giá trị cao giá trị khoản vay Đó giải pháp kiểm soát rủi ro Ngân hàng Tuy nhiên thời điểm tại, để khuyến khích khách hàng vay vốn nhiều hơn, hình thành đặc tính tài sản đảm bảo cho khoản vay nhỏ giá trị khoản vay Thêm vào khách hàng phải chứng minh có nguồn thu nhập ổn định, cụ thể cá nhân có lương ổn định, phải có giấy chứng nhận quan, đơn vị mà cá nhân công tác Nếu có thu nhập ổn định khả trả nợ cho Ngân hàng điều làm Đồng thời, với sách trả góp dần dần, khách hàng không cảm thấy áp lực khoản vay, trả nợ hạn  Lãi suất cho vay: Cho vay tiêu dùng trả góp loại hình cho vay Ngân hàng Nhà nước cho phép Ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận Lãi suất cao mức lãi suất trần Ngân hàng Nhà nước đưa Do để thu hút khách hàng vay vốn phục vụ tiêu dùng Ngân hàng SCB áp dụng mức lãi suất thỏa thuận phù hợp vừa phải, vừa có tính cạnh tranh với Ngân hàng khu vực vừa hút khách  Chính sách ưu đãi: Khi vay Ngân hàng SCB khoản vay phục vụ tiêu dùng, khách hàng hưởng số sách ưu đãi chẳng hạn được tham gia chương trình dự thưởng Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 59 3.3.2 Khởi động lại sản phẩm cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua hộ chấp hộ mua 3.3.2.1 Đánh giá thị trường Chúng ta thấy đóng băng thị trường bất động sản, tính khoản thị trường nguyên chủ yếu suy thoái kinh tế Do để khôi phục kinh tế trước hết cần phải trọng khôi phục thị trường bất động sản Thực tế nay, Chính phủ thực nhiều sách nhằm hâm nóng lại thị trường bất động sản Một số Ngân hàng chủ động nới lỏng tín dụng dự án Bất động sản Đơn cử, cuối tháng 1, hai ngân hàng Vietcombank Đông Á kí hợp đồng tài trợ cho công ty địa ốc M&C 133.5 triệu USD triển khai tòa cao ốc Sài Gòn M&C Trong Vietcombank cho vay 110 tr USD Dự án tọa lạc ngã ba đường Hàm Tử - Tôn Đức Thắng – Bến Chương Dương Bên cạnh việc chạy đua khởi động dự án nhiều chủ đầu tư, sàn địa ốc nhà phân phối bất động sản tung chiêu hút khách Như nhận thấy tương lai không xa thị trường bất động sản lại ấm lên, giao dịch bất động sản lại sôi động trở lại Kéo theo nhu cầu vốn đầu tư vào bất động sản, người dân cần vốn mua nhà, mua hộ chung cư phục vụ nhu cầu nhà Xét thời điểm tại, giá nhà đất số nơi rẻ Do mà nhiều người dân có nhu cầu mua đất, mua nhà tăng Tuy nhiên nhiều người cần có nguồn vốn vay Ngân hàng Vì thế, việc ngân hàng triển khai lại số sản phẩm cho vay mua nhà cho người dân thu hút nhu cầu vay lớn Từ nguốn vốn thúc đẩy làm cho thị trường nhà đất ấm lên trở lại điều kiện khôi phục kinh tế, doanh nghiệp làm ăn hiệu hạn chế rủi ro lĩnh vực cho vay Ngân hàng Chương trình dự án xây dựng nhà giá thấp triển khai có dấu hiệu lạc quan Đây chủ trương phủ nhằm hỗ trợ cho người dân có thu nhập không cao có khả mua hộ để ở, ổn định sống Như chắc thời gian tới có nhiều cá nhân cần vốn để hỗ trợ Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 60 thêm cho việc mua nhà Từ nhận xét đó, thấy thời gian tới, việc trọng xây dựng phát triển số tính nhằm nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực tín dụng cho vay bất động sản điều cần thiết Ngân hàng nên mạnh dạn cho vay lĩnh vực nhiều tiềm này, có khắc phục suy thoái kinh tế sở để khắc phục khó khăn ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng SCB nói riêng 3.3.2.2 Chiến lược phát triển Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ liên kết với số Công ty liên kết có uy tín lĩnh vực nhà đất, công ty liên doanh xây dựng hộ chẳng hạn công ty Phú Mỹ Hưng, số công ty liên doanh xây dựng hộ giá thấp Cần xác định rõ đối tượng vay vốn Mặc dù thị trường bất động sản có xu hướng nóng trở lại tình hình kinh tế nhiều khó khăn cần phải cân nhắc cho vay nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro nợ xấu Đối tượng khách hàng cho vay phải khách hàng có nhu cầu cần mua nhà thực sự, có tiềm lực kinh tế, có thu nhập ổn định tháng Cần trọng vào khách hàng cán công nhân viên trẻ, có việc làm công ty địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, làm việc 12 tháng có thu nhập ổn định 3.3.3 Đẩy mạnh công tác Marketing Marketing khâu vô quan trọng việc giới thiệu sản phẩm, đưa sản phẩm vào tiềm thức khách hàng từ nâng cao hiệu sản phẩm Chiến lược marketing nhiều tổ chức kinh doanh triển khai ngày có hiệu cao Công tác marketing việc tìm kiếm khách hàng giới thiệu sản phẩm, thu hút khách hàng làm cho khách hàng hiểu quen với tiện ích sản phẩm cho vay SCB 3.3.3.1 Tìm kiếm khách hàng Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng cho vay cá nhân vấn đề yếu phải có Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 61 khách hàng thu hút khách hàng Lâu nhiều người nghĩ rằng, công nghệ ngân hàng thường tập trung máy móc thiết bị, kỹ thuật ngân hàng trang bị sử dụng; nghiệp vụ xử lý…trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Song nghĩ rằng, hoạt động Marketing dạng công nghệ ngân hàng đại, làm cho thương hiệu ngân hàng kèm theo sản phẩm dịch vụ có tính đặc thù, có tính khác biệt, có tính ưu việt… ngày đông đảo khách hàng biết đến chấp nhận Marketing tinh xảo, có chất lượng cao, có tính chuyên nghiệp…càng chứng tỏ trình độ phát triển, mạnh cạnh tranh ngân hàng, làm cho thương hiệu ngân hàng có chỗ đứng vững thị trường Do thời gian tới, Ngân hàng SCB cần đẩy mạnh hoạt động Marketing, song song phải xây dựng chiến lược Marketing lâu dài, mang tính chiến lược để nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng tiếp cận đáp ứng cách tối đa nhu cầu vay tiêu dùng người dân Ngân hàng cần phải trọng xây dựng chiến lược quan hệ khách hàng hiệu 3.3.3.2 Thu hút khách hàng Khi xác định khách hàng cần hổ trợ tín dụng Đó lúc Ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích Ngân hàng cá nhân tổ chức cần vốn so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Các giải pháp sau:  Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa đảm bảo tạo lợi nhuận cho Ngân hàng  Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với Ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi Ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi công nghệ Ngân hàng tạo điều kiện tốt phục vụ khách hàng Sau quy trình quan hệ khách hàng đề xuất Hình 5: Sơ đồ chiến lược quan hệ khách hàng Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn 62 Khóa luận tốt nghiệp Chưa có nhu cầu 1.Tìm kiếm khách hàng lựa chọn khách hàng mục tiêu 2.Gửi thư tiếp thị/Điện thoại 3.Ghi nhận nhu cầu Có nhu cầu 6.Bán sản phẩm Xác lập hẹn 5.Tiếp xúc khách hàng 7.Chăm sóc khách hàng tăng cường bán chéo sản phẩm  Bước thứ nhất, Ngân hàng cần phải xác định thị trường mục tiêu Ở đây, sản phẩm cho vay cá nhân thị trường mục tiêu cá nhân hộ gia đình…  Bước thứ hai, Ngân hàng tích cực hoạt động truyền thông quảng cáo ti vi, tạp chí, báo điện tử, hay Panô quảng cáo lắp đặt nơi đông người… để tiếp thị sản phẩm cho vay cá nhân Đặc biệt tiện ích, ưu điểm sản phẩm đem lại cho khách hàng qua hình thức gửi thư tiếp thị, điện thoại, cử nhân viên trực tiếp xuống khu vực dân cư để tiếp thị sản phẩm tốt  Bước thứ ba, sau triển khai chương trình tiếp thị, nhân viên tiếp thị ghi nhận nhu cầu khách hàng, khách hàng chưa có nhu cầu tiến hành tái tiếp thị, có nhu cầu thật chuyển sang bước bốn  Bước thứ tư, nhân viên xác lập hẹn với khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay cá nhân  Bước năm bước sáu, nhân viên tín dụng xuống gặp trực tiếp khách hàng để triển khai việc bán sản phẩm cho vay cá nhân  Bước cuối cùng, Ngân hàng đưa chiến lược chăm sóc khách hàng tốt nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng tăng cường Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 63 trung thành khách hàng ngân hàng đưa hình thức khuyến quay số trúng thưởng, tặng quà ngày sinh nhật, với các sách hậu giảm lãi suất phí dịch vụ khách hàng lớn, trung thành, lâu năm…Đồng thời, tăng cường bán chéo sản phẩm, chuyển tiền, mở tài khoản thẻ, toán tiền điện qua ngân hàng… 3.4.6 Kết hợp với biện pháp song song nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tín dụng cho vay cá nhân hoạt động nhạy cảm Đặc biệt với loại tín dụng cho vay trả góp tài sản đảm bảo Loại sản phẩm có lợi nhuận cao đáp ứng nhu cầu phù hợp với tình hình lại loại hình sản phẩm tiềm ẩn nhiều rủi ro Do Ngân hàng SCB cần phải hoàn thiện quy trình cho vay, làm tốt từ khâu việc thẩm định định cho vay, đánh giá đối tượng khách hàng Cần gấp rút hoàn thành hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng vay Đồng thời cần làm tốt biện pháp phối hợp đào tạo đội ngũ nhân có kiến thức trách nhiệm đẩy mạnh công tác marketing phát triển sản phẩm Ở Ngân hàng SCB, hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng chưa có phân rõ khách hàng cá nhân Em có để nghị nên có quy định xếp hạng riêng khách hàng cá nhân Sau số đề xuất hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân: STT Các yếu tố Nghề nghiệp người vay Chuyên viên nhà quản trị Lao động có tay nghề Nhân viên văn phòng Lao động tự Thời gian làm việc nghề nghiệp Từ năm trở lên Từ đến năm Một năm Tình trạng nhà cửa Có nhà riêng Ở nhà thuê chung cư Ở với người thân bạn bè Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Điểm 25 10 10 15 Khóa luận tốt nghiệp 64 Thời gian cư trú nơi Hơn năm Một năm Điện thoại chỗ Có Không Phương tiện riêng lại (xe gắn máy) Có Không Số người ăn theo Không Một Hai Nhiều Loại tài khoản có Ngân hàng Tài khoản tiết kiệm Tài khoản toán Không có tài khoản Hạng tín dụng Tốt Trung bình Không có Xấu 3 2 10 15 15 Điểm cao khách hàng hệ thống xếp hạng 50, điểm thấp 12 điểm Mức điểm giới hạn đề xuất 30 điểm, mức điểm giới hạn để giảm thiểu tổn thất tín dụng Bảng 23: Căn định tín dụng khách hàng cá nhân Điểm số Từ 30 điểm trở xuống Từ 30 đến 40 điểm Trên 40 điểm Quyết định tín dụng Từ chối Cân nhắc ràng buộc số điều kiện Có thể yên tâm cho vay Khi thực việc chấm điểm tín dụng khách hàng, SCB có lợi ích sau:  Cho phép có nhận định chung rủi ro khoản vay  Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất từ có biện pháp xử lí thích hợp Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 65  Nhân viên tín dụng xác định cần tăng giám sát cần giám sát để ý vào lĩnh vực  Chấm điểm tín dụng sở để tính dự phòng rủi ro Việc thực xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh khách hàng làm sai lệch thông tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại Sau tiến hành xếp hạng thiết nhân viên tín dụng phải dựa vào  Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay  Lịch sử trả nợ người vay  Những biến động thu nhập khách hàng  Tài sản đảm bảo Sau đánh Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản chấp, người bảo lãnh… công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Kết luận chương 3: Trên số ý kiến đóng góp đưa nhằm nâng cao hiệu hoạt động hoạt động tín dụng cho vay cá nhân ngân hàng SCB Nhận thấy SCB, hoạt động tín dụng cá nhân phát triển chưa hết tiềm thiết nghĩ thời gian tới việc đầy mạnh hoạt động sản phẩm không với đặc tính chiến lược phù hợp điều cần thiết Tuy nhiên cần phải rút kinh nghiệm từ học Nợ Quế Đô, hạn chế cho vay tiêu dùng cách ạt tiềm ẩn nhiều rủi ro Điều quan trọng SCB cần có phối kết hợp hoàn thiện nhằm đẩy mạnh hoạt động thu lợi từ lĩnh vực toàn hàng lấy hoạt lĩnh vực đẩy mạnh hoạt động lĩnh vực khác Có phát triển Ngân hàng toàn diện mang lại lợi nhuận cao TỔNG KẾT: Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 66 Qua trình thực tập Ngân hàng SCB, em tiếp cận với phần hoạt động cách thức làm việc nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng SCB từ đón nhận Quế Đô phát triển theo chiều hướng hướng hoạt động theo hướng ngân hàng bán sĩ Trọng tâm Ngân hàng SCB khối khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh SCB không ngừng nâng cao hoạt động lĩnh vực khách hàng cá nhân Được tìm hiểu công tác quản lí rủi ro cách thức thu hồi khoản nợ có vấn đề SCB em nhận thấy SCB ngân hàng hoạt động đôi phát triển bền vững hạn chế rủi ro Nhờ hoạt động hiệu mà năm vừa qua SCB đánh giá Ngân hàng có hoạt động tín dụng an toàn Tuy nhiên nhìn nhận hoạt động SCB thấy mặt hạn chế lĩnh vực cho vay cá nhân với mục đích tiêu dùng chưa phát triển, cấu dư nợ cho vay lĩnh vực thấp Hơn SCB ngân hàng trẻ lại hoạt động cạnh tranh lớn nên chưa phổ biến lòng khách hàng Hiện tại, SCB đối mặt với nhiều khó khăn với khó khăn chung kinh tế Nhưng với hoạt động hiệu từ năm qua phương châm hoạt động “SCB hướng tới hoàn thiện khách hàng” tin tưởng thời gian tới, hoạt động SCB phát triển theo chiều hướng tốt mở rộng đa dạng với lợi nhuận cao Phân tích chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn [...]... Long 2.1.3 Hệ thống điều hành 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức Hình 2: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng SCB Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 13 Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 14 2.1.3.2 Bộ máy quản trị điều hành  Đại hội đồng cổ đông: Là cơ quan có thẩm quyền cao nhất... Nguồn: Báo cáo nợ quá hạn của Ngân hàng SCB – Phòng quản lí rủi ro tín dụng Dư nợ Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 36 Việc phân loại nhóm nợ, quản lí nợ nhằm hạn chế rủi ro được Ngân hàng SCB thực hiện rất tốt và có hiệu quả Những khoản nợ sau khi giải ngân được cán bộ tín dụng theo dõi tiến trình sử dụng vốn vay trong hoạt động sản... tồn động Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn 19 Khóa luận tốt nghiệp 2.3 THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN 2.3.1 Sơ lược về các sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu Sản phẩm Hạng mục Đối tương Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh Thông tin tóm lược  Cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh... vay cá nhân Bởi vậy mà mặc dù khối khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò chủ đạo trong lĩnh vực cho vay của SCB nhưng tính tỷ trọng cho vay cá nhân lại cao hơn so với cho vay doanh nghiệp Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn 28 Khóa luận tốt nghiệp  Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn vay Bảng 10: Dư nợ cho vay cá nhân theo theo thời gian sử dụng. .. lại, Ngân hàng Nhà nước có nhiều chính sách hỗ trợ các Ngân hàng cũng như người dân Do đó, chúng ta có thể dự đoán được trong thời gian tới hoạt động tín dụng sẽ phát triển trở lại và đặc biệt là hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm kích cầu và hâm nóng nền kinh tế 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 2.4.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín. .. lĩnh vực này, các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống mới chỉ dừng lại ở những sản phẩm quen thuộc ở các Ngân hàng khác mà Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn 26 Khóa luận tốt nghiệp chưa tạo được vị thế cạnh tranh Với các khoản vay tiêu dùng, khoản giải ngân lại nhỏ không đáng kể 2.3.2.3 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng SCB 2.3.2.3.1... đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ được chú trọng và càng được khai thác mạnh mẽ trong những năm gần đây Như vậy, SCB đã phát huy được hiệu quả của hoạt động tín dụng, luôn giữ được sự tăng trưởng doanh số trong mọi điều kiện kinh tế Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn 25 Khóa luận tốt nghiệp  Phân tích. .. xét: Qua những phân tích trên đây, chúng ta có thể nhận thấy rằng năm 2007 là một năm bùng nổ của hoạt động tín dụng, tất cả các lĩnh vực cho vay đều phát triển và tăng dư nợ Nhu cầu của khách hàng tăng cao và chính sách tín dụng của Ngân hàng SCB cũng nới lỏng hơn Đó cũng là điểm đáng chú ý của ngành tài Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn 35 Khóa luận... Báo cáo Doanh số cho vay của Ngân hàng SCB  Doanh số cho vay ngắn hạn: Trong hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng SCB năm 2007, tín dụng ngắn hạn được chú trọng Khoản tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhu cầu hỗ trợ vốn lưu động cho các đơn vị kinh doanh và hỗ trợ vốn khẩn cấp cho các tiêu dùng cá nhân Ở SCB thì chủ yếu là cho vay bổ sung nguồn vốn kinh Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân. .. 4103001562 Phân tích chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Khóa luận tốt nghiệp 12 Trải qua 10 năm hoạt động không hiệu quả, đến năm 2002, Ngân hàng Quế Đô hoạt động trong hiện trạng tài chính thua lỗ trên 10 tỷ chưa có nguồn bù đắp, bộ máy quản trị điều hành suy sụp hoàn toàn, khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ quá hạn hơn 20 tỷ không có khả năng thu hồi; Ngân hàng