Đang tải... (xem toàn văn)
Nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam
Tiểu luận “Tài tiền tệ” TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ^] ^] TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI: NGHIỆP VỤ VỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM GV hướng dẫn : Đặng Chí Thọ Nhóm SV thực : Vũ Thị Huyền Nguyễn Thị Minh Ngọc Hoàng Thị Thu Phương Lớp : Anh – TCQT B – K46 Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” LỜI MỞ ĐẦU Tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, tài sản tích luỹ cuả Quốc Gia, xem nguồn vốn nội lực đất nước, có vị trí quan trọng nghiệp vụ quỹ tiền gửi Ngân hàng thương mại Hiện nay, gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng thương mại có xu hưóng ngày tăng : mức sống cao, mức thu nhập người dân ngày tăng , dịch vụ đa dạng, côngnghệ đại đảm bảo độ an tồn cao….vv Chính mà nhóm sinh viên lớp Anh – TCQT B - K46 chọn đề tài “nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam” với mong muốn hiểu rõ nghiệp vụ vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại tình hình tiền gửi tiết kiệm nước ta Bài viết tránh khỏi thiếu sót mong nhận đóng góp ý kiến q thày bạn Chúng em xin chân thành cảm ơn! Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN Vị trí, vai trị tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có vai trị nguồn vốn quan trọng ngân hàng.Đây nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng nắm kỳ luân chuyển vốn ngân hàng dùng cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn mà đảm bảo an toàn Định nghĩa tiền gửi tiết kiệm Là khoản tiền cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi định kỳ.Các mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi ngân hàng công bố sắn.Các kỳ hạn thường 1,3, 6,9,12 năm(18,24…tháng).Các hình thức gửi tiết kiệm đa dạng song hình thức phổ biến cổ điển loại tiền gửi tiết kiệm có sổ.Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi sổ dùng để ghi nhận khoản tiền gửi vào rút ra.Quyển sổ đồng thời có giá trị chứng thư xác nhận khoản tiền gửi.Ngoài cịn có hình thức khác chứng tiết kiệm(savings certificate), trái phiếu tiết kiệm(savings bonds) Tiện ích tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm hình thức tiền gửi cho cá nhân với thủ tục đơn giản thuận tiện, nhanh,lãi suất hấp dẫn cạnh tranh với kỳ hạn phong phú Bí mật an tồn: Tiền mặt khơng phải giữ nhà công ty song thông tin khoản tiền gửi thơng báo tới người gửi cách xác va bảo mật Tiền gửi toán giúp thỏa mãn nhu cầu nhanh an tồn thơng qua phương thức không dùng tiền mặt séc, chuyển tiền, thẻ tín dụng… Gửi tiền tiết kiêm hình thức hấp dẫn người gửi hưởng dịch vụ chương trình khuyến ngân hàng Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Ngồi gửi tiền tiết kiệm cịn nhiều tiện ích khác có chức xác định tài cho người gửi du lịch học tập nước ngoài… Các hình thức tiền gửi tiết kiệm Việt Nam 4.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền gửi vào rút theo nhu cầu sử dụng mà không cần báo trước cho ngân hàng.Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi thấp.Loại tiền gửi gần giống với tiền gửi không kỳ hạn khác ln hưởng lãi đổi lại khơng dịch vụ tốn ngân hàng.Người gửi tiền dạng đảm bảo an tồn cho khoản tiền dự phịng cho nhu cầu chi tiêu thời gian ngắn đồng thời muốn hưởng chút lãi dù thấp 4.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước.Loại tiền gửi không phép rút trước hạn, hưởng lãi cao dạng tiền gửi không kỳ hạn khơng hưởng dịch vụ tốn qua ngân hàng.Với dạng tiền gửi này,người gửi gửi tiền vào lần rút lần vốn lẫn lãi đến hạn.Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền gửi chưa đến hạn Mỗi lần gửi xem khoản tiền gửi riêng biệt Mức tối thiểu lần gửi tiền ngân hàng quy định 4.3 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Là hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà cửa Những người gửi tiền ngồi hưởng lãi cịn ngân hàng cho vay bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà Mức tối đa cho vay số dư tiền gửi tiết kiệm Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” CHƯƠNG II LÝ LUẬN THỰC TIỄN VỀ VỐN TIỀN GỬI Thực tế Việt Nam 1.1 Khái quát tiền gửi tiết kiệm Việt Nam Ở Việt Nam, tiền tiết kiệm bao gồm ba loại sau: Tiền tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi vào rút theo nhu cầu sử dụng mà không cần baod trước cho ngân hàng Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi này thấp Tiền tiền tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn gửi cố định trước Loại tiền tương tự tiền gửi có kỳ hạn điểm không phép rút trước hạn, hưởng lãi cao dạng tiền gửi không kỳ hạn không hưởng dịch vụ toán ngân hàng Với dạng tiền gửi này, người người gửi gửi tiền vào lần rút lần vốn lẫn lãi đến kỳ hạn Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền gửi chưa hết hạn Mỗi lần gửi đựoc coi khoản tiềngửi riêng biệt Mức tối thiểu lần gửi tiền ngân hàng quy định Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Là hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở.Những người gửi tiền ngồi hưởng lãi ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà ở.Mức cho vay tối đa số dư tiền gửi tiết kiệm Sau quy chế tiền gửi tiết kiệm (Ban hành kèm theo định số 1160/2004/QĐ-NHNN, ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước): Quy chế tiền gửi tiết kiệm (Ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Điều Phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng Quy chế điều chỉnh hoạt động nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ phạm vi lãnh thổ Việt Nam tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm người gửi tiền Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Điều Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Các tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng pháp luật cho phép nhận tiền gửi tiết kiệm Điều Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam cá nhân Việt Nam cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ cá nhân người cư trú Điều Phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo loại kỳ hạn khác Tổ chức tín dụng phi ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ năm trở lên cá nhân Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm thực theo quy định hành Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đối tượng gửi tiền, kỳ hạn mức huy động tối đa Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định giấy phép hoạt động văn pháp luật khác có liên quan tiền gửi tiết kiệm Việc nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phép hoạt động ngoại hối phải phù hợp với quy định hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quản lý ngoại hối Điều Áp dụng điều ước quốc tế Trong trường hợp điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia có quy định khác với quy định Quy chế áp dụng quy định điều ước quốc tế Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy chế này, số từ ngữ hiểu sau: Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền người thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, người giám hộ người đại diện theo pháp luật chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm người đứng tên thẻ tiết kiệm Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm cá nhân trở lên đứng tên thẻ tiết kiệm Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Tài khoản tiền gửi tiết kiệm tài khoản đứng tên cá nhân số cá nhân sử dụng để thực số giao dịch toán theo quy định Quy chế Thẻ tiết kiệm chứng xác nhận quyền sở hữu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm 10 Kỳ hạn gửi tiền khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc lãi tiền gửi tiết kiệm 11 Người cư trú hiểu theo quy định văn hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quản lý ngoại hối Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Điều Điều kiện thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm: Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định Bộ Luật dân sự, cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật Việt Nam đựơc thực giao dich liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi có tài sản riêng đủ để đảm bảo việc thực nghĩa vụ dân theo quy định Bộ luật dân thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Đối với người chưa thành niên, người lực hành vi dân sự, người hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật dược thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ người đại diện theo pháp luật Điều Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu: a Người gửi tiền phải trực tiếp thực giao dịch gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm xuất trình giấy tờ sau: Đối với người gửi tiền cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân Đối với người gửi tiền cá nhân nước ngồi phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực cịn lại dài kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực) Đối với người gửi tiền người giám hộ người đại diện theo pháp luật, việc xuất trình Chứng minh nhân dân hộ chiếu, phải xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách người giám hộ người đại diện theo pháp luật người chưa thành niên, người lực hành vi dân sự, người hạn chế lực hành vi dân b Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền viết hình thức tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” c Người gửi tiền thực thủ tục khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định d Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau người gửi tiền thực thủ tục nêu Điểm a, b, c Khoản Điều Thủ tục lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo: a Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, xác an toàn tài sản b Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm cấp, người gửi tiền thực trực tiếp gửi thông qua người khác theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Điều Thẻ tiết kiệm Thẻ tiết kiệm phải có yếu tố chủ yếu sau: - Tên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền; ngày gửi tiền; ngày đến hạn toán (đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn); lãi suất; Phương thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm toán tiền gốc lãi - Họ tên địa chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm; số Chứng minh nhân dân hộ chiếu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu tiền gửi tiết kiệm chưa đến tuổi cấp Chứng minh nhân dân hộ chiếu) - Họ tên, địa số Chứng minh nhân dân hộ chiếu người giám hộ người đại diện theo pháp luật (chỉ áp dụng trường hợp người gửi tiền người giám hộ người đại diện theo pháp luật) - Số thẻ, dấu, chữ ký Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm người Tổng giám đốc (Giám đốc) uỷ quyền, chữ ký giao dịch viên tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm - Quy định chuyển quyền sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm; xử lý trường hợp rủi ro - Các nội dung ghi chú, dẫn khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trang Tiểu luận “Tài tiền tệ” Điều 10 Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Thủ tục nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm trường hợp đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với văn pháp luật có liên quan Điều 11 Sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không sử dụng để phát hành séc thực giao dịch toán, trừ trường hợp quy định Khoản Điều Tài khoản tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam người cư trú sử dụng để chuyển khoản toán tiền vay chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó; chuyển khoản sang tài khoản khác chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm chủ tài khoản tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Điều 12 Địa điểm nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm Đối với thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phép nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ địa điểm giao dịch khác tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trường hợp thực việc nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm thẻ tiết kiệm nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phải có điều kiện sở vật chất, kỹ thuật, cơng nghệ trình độ cán để đảm bảo tiện lợi, xác, bí mật, an tồn tài sản cho người gửi tiền an toàn hoạt động cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Điều 13 Lãi suất phương thức trả lãi Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh an toàn hoạt động tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Lãi suất tiền gửi tiết kiệm quy định sở tháng (30 ngày) năm (360 ngày) Phương thức trả lãi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định Trang 10 ... - K46 chọn đề tài ? ?nghiệp vụ vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam” với mong muốn hiểu rõ nghiệp vụ vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại tình hình tiền gửi tiết kiệm nước ta Bài viết... sở hữu tiền gửi tiết kiệm, đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm người đứng tên thẻ tiết kiệm Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm cá nhân trở lên đứng tên thẻ tiết kiệm. .. Thẻ tiết kiệm chứng xác nhận quyền sở hữu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi
