Đang tải... (xem toàn văn)
(Luận văn thạc sĩ) Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Lun thc s MC LC LI M U Chng1: Lí LUN CHUNG V D N U T V CHO VAY D N U T 1 S cn thit phi tin hnh cỏc hot ng u t theo d ỏn Đc im hot ng u t phỏt trin D ỏn u t 3.1 Khỏi nim 3.2 Phõn loi d ỏn u t 3.2.1 Theo c cu tỏi sn xut 3.2.2 Theo lnh vc hot ng xó hi ca d ỏn u t 3.2.3 Theo giai on hot ng ca cỏc d ỏn u t quỏ trỡnh tỏi sn xut xó hi 3.2.4 Theo thi gian thc hin v phỏt huy tỏc dng thu hi 3.2.5 Theo phõn cp qun lý 3.2.6.Theo ngun 3.2.7 Theo vựng lónh th (theo tnh, theo vựng kinh t) Cho vay d ỏn u t 4.1 D ỏn u t xin vay 4.2 Quy trỡnh cho vay d ỏn u t 4.3 S cn thit ca vic cho vay cỏc d ỏn u t 4.4 Thm nh d ỏn u t xin vay 11 4.5.Hp ng tớn dng 13 Ngun cho vay d ỏn u t ca cỏc ngõn hng thng mi 15 Cht lng cho vay d ỏn u t 16 6.1 Khỏi nim: 16 6.2.Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ Cht lng cho vay d ỏn u t 16 6.2.1 Cỏc ch tiờu nh tớnh 16 6.2.2 Cỏc ch tiờu nh lng 18 Cỏc nhõn t nh hng n cht lng cho vay d ỏn u t 24 http://www.luanvan666.com Lun thc s 7.1.Nhúm nhõn t thuc ngõn hng 25 7.1.1 Quy mụ v c cu k hn ngun ca cỏc NHTM 25 7.1.2 Nng lc ca ngõn hng vic thm nh d ỏn, thm nh khỏch hng25 7.1.3 Nng lc giỏm sỏt v x lý cỏc tỡnh cho vay ca ngõn hng 26 7.1.4 Chớnh sỏch tớn dng ngõn hng 27 7.1.5.Thụng tin tớn dng 27 7.1.6 Cụng ngh ngõn hng 28 7.2 Nhúm nhõn t thuc v khỏch hng 28 7.2.1.Nhu cu u t 28 7.2.2 Kh nng ca khỏch hng vic ỏp ng yờu cu, iu kin, tiờu chun tớn dng ca ngõn hng 28 7.2.3 Kh nng ca khỏch hng vic qun lý, s dng vay 30 7.3.Nhúm nhõn t thuc mụi trng 31 7.3.1 Mụi trng t nhiờn 31 7.3.2 Mụi trng kinh t 31 7.3.3 Mụi trng chớnh tr xó hi 32 7.3.4 Mụi trng phỏp lý 32 7.3.5 S qun lý v mụ ca nh nc v cỏc c quan chc nng 32 Chng 2: THC TRNG CHO VAY D N U T TI S GIAO DCH NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM 34 Khỏi quỏt chung v Ngõn hng u t & Phỏt trin Vit Nam v S giao dch 34 1.1 Ngõn hng u t & Phỏt trin Vit Nam ( BIDV) 34 1.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 34 1.1.2.Chc nng nhim v v mụ hỡnh t chc 35 1.2 S giao dch 1( SGD1) 37 Mt s hot ng ch yu ca SGD 41 2.1 Hot ng huy ng 42 2.2 Hot ng tớn dng 42 2.3.Hot ng dch v 46 http://www.luanvan666.com Lun thc s Thc trng cho vay d ỏn ti SGD 47 3.1.Tỡnh hỡnh cho vay 47 3.1.1.Nn khỏch hng tin vay 48 3.1.2.Doanh s cho vay 51 3.1.3.Tỡnh hỡnh thu n 52 Mt s ch tiờu ỏnh giỏ cht lng cho vay d ỏn u t ti SGD 52 ỏnh giỏ v cht lng cho vay d ỏn ca SGD 53 5.1.Nhng kt qu t c 53 5.2.Nhng hn ch v nguyờn nhõn 56 5.2.1 Hn ch 56 5.2.2.Nguyờn nhõn 57 5.2.2.1.Nhng nguyờn nhõn phỏt sinh t phớa ngõn hng: 57 5.2.2.2.Nguyờn nhõn ny sinh t phớa khỏch hng 58 5.2.2.3.Nhng nguyờn nhõn khỏch quan 59 Chng 3: MT S GII PHP, KIN NGH NHM NNG CAO CHT LNG CHO VAY D N U T TI S GIAO DCH NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM 61 nh hng ch yu v hot ng kinh doanh ti SGD thi gian ti 61 1.1 nh hng chung 61 1.1.1 Tng cng nng lc v ỏp ng cỏc nhu cu sn xut kinh doanh: 61 1.1.2 Nõng cao cht lng tớn dng: 61 1.1.3 Bo lónh: 62 1.1.4 Lói sut: 62 1.1.5 Dch v v cụng ngh ngõn hng: 62 1.1.6 Bin phỏp t chc iu hnh: 63 1.2 nh hng cho vay d ỏn u t 63 Mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng cho vay d ỏn u t ti SGD ngõn hng T&PT Vit Nam 65 2.1 Thc hin vic xõy dng chớnh sỏch tớn dng mt cỏch hp lý 66 2.2 Nõng cao cht lng thm nh ti chớnh d ỏn 67 http://www.luanvan666.com Lun thc s 2.3 Chỳ trng phõn tớch ti chớnh doanh nghip trc cho vay 69 2.3.1 Xem xột cỏc ch tiờu v c cu ca doanh nghip: 69 2.3.2 Xem xột kh nng tr n ca doanh nghip 70 2.4 a dng hoỏ cỏc phng thc huy ng trung, di hn: 72 2.5 Tiờu chun hoỏ cỏn b nõng cao cht lng tớn dng: 72 2.6 Phỏt trin h thng thụng tin: 75 2.7.Nõng cao vai trũ ca cụng tra kim soỏt 76 3.Kin ngh 76 3.1 i vi Nh nc 76 3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh Nc 79 3.3 i vi ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam 80 3.4 i vi S giao dch1 80 KT LUN TI LIU THAM KHO http://www.luanvan666.com Lun thc s LI M U Thực tế chứng minh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước trình tất yếu nhằm đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu trở thành nước công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, quan hệ sản xuất hợp lý phù hợp với lực lượng sản xuất làm sở để xây dựng đất nước dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, văn minh Thực nhiệm vụ đó, năm qua, sau 10 năm Đổi thu nhiều thành công bước đầu Từ nước có sản xuất nông nghiệp lạc hậu, phải nhập lương thực, trở thành ba quốc gia xuất gạo đứng đầu giới Cùng với ngành nông nghiệp ngành, lĩnh vực khác công nghiệp, ngoại thương, du lịch, ngoại giao đạt thành công định góp phần đưa Việt Nam từ nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát cao thành nước có tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát mức thấp, ngày có vị khu vực trường quốc tế Từ cho thấy hướng bước đắn, tạo lực cho thời kỳ phát triển cao Xu hướng quốc tế hoá điều kiện cụ thể riêng tạo cho Việt Nam nhiều hội tiếp cận trình độ khoa học công nghệ mặt kỹ thuật quản lý Tuy nhiên để đạt mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đưa đất nước tiến lên xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội nhiều thử thách cần phải vượt qua Trong giai đoạn đầu thực CNH-HĐH nhiệm vụ chủ yếu xác định tập trung nguồn lực xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch cấu kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế đại với cấu công- nông nghiệp, dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất nước theo chiều rộng chiều sâu Để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư chủ yếu phải dựa vào nguồn vốn tín dụng trung dài hạn từ hệ thống ngân hàng thương mại nước Vai trò tín dụng trung dài hạn phát huy mạnh mẽ thời gian tới mà nguồn vốn tự tích luỹ hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nhỏ bé, đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất hoạt động đòi hỏi khối lượng vốn lớn Nguồn vốn cấp phát từ ngân sách hạn hẹp, đầu tư dàn trải cho nhiều lĩnh vực mà chủ yếu tập trung xây dựng http://www.luanvan666.com Lun thc s sở hạ tầng công trình công nghiệp lớn Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư dồi việc huy động chúng lại không dễ dàng Trong bối cảnh việc ngân hàng thương mại phải phát huy hết vai trò mạnh để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển, góp phần thực thành công nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước Là bốn hệ thống ngân hàng thương mại lớn nước, ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tự xác định cho nhiệm vụ đóng góp vào công xây dựng phát triển chung đất nước, mà thời gian qua BIDV Sở giao dịch có nhiều nỗ lực việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng chung dài hạn nói riêng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp qua góp phần thực mục tiêu chung kinh tế Tuy nhiên nhìn nhận, đánh giá cách khách quan bên cạnh kết tích cực đạt hoạt động tín dụng chung dài hạn BIDV SGD chưa thực tương xứng với tiềm thực Trong nhiều doanh nghiệp thực thiếu cần vốn thân SGD lại thừa vốn giải ngân đặc biệt ngoại tệ Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài Một số giải pháp cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Sở giao dịch1 ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Bố cục đề tài gồm ba chương: * Chương Lý luận chung dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư * Chương Thực trạng cho vay dự án đàu tư SGD1 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam * Chương Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dự án đầu tư SGD1 Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía cạnh mà đề tài đề cập tới chuyên đề tránh khỏi sai sót Với tinh thần thực cầu thị, em mong nhận góp ý, bảo thầy cô, anh chị công tác ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lý luận nhận thức http://www.luanvan666.com Lun thc s Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Trần Thị Hà người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực đề tài, anh chị cán Phòng tín dụng1 sở giao dịch BIDV tận tình giúp đỡ thời gian thực tập http://www.luanvan666.com Lun thc s Ch ng1: Lí LUN CHUNG V D N U T V CHO VAY D N U T S cn thit phi tin hnh cỏc hot ng u t theo d ỏn Hot ng u t (gi tt l u t) l quỏ trỡnh s dng cỏc ngun lc v ti chớnh, lao ng, ti nguyờn thiờn nhiờn v cỏc ti sn vt cht khỏc nhm trc tip hoc giỏn tip tỏi sn xut gin n v tỏi sn xut m rng cỏc c s vt cht k thut ca nn kinh t núi chung, ca a phng, ca ngnh, ca cỏc c s sn xut kinh doanh dch v, cỏc c quan qun lý nh nc v xó hi núi riờng Hot ng u t trc tip tỏi sn xut c s vt cht k thut núi trờn c gi l u t phỏt trin ú l mt quỏ trỡnh cú thi gian kộo di nhiu nm vi s lng cỏc ngun lc c huy ng cho tng cụng cuc u t khỏ ln v nm khờ ng sut quỏ trỡnh thc hin u t Cỏc thnh qu ca loi u t ny cn v cú th c s dng nhiu nm cỏc li ớch thu c tng ng v ln hn cỏc ngun lc ó b Ch cú nh vy cụng cuc u t mi c coi l cú hiu qu Nhiu thnh qu ca u t cú giỏ tr s dng rt lõu,hng trm nm, hng nghỡn nm nh cỏc cụng trỡnh kin trỳc c nhiu nc trờn th gii Khi cỏc thnh qu ca u t l cỏc cụng trỡnh xõy dng hoc cu trỳc h tng nh nh mỏy, hm m, cỏc cụng trỡnh thu in, cỏc cụng trỡnh thu li, ng xỏ, cu cng, bn cng thỡ cỏc thnh qu ny s tin hnh hot ng ca mỡnh ti ni chỳng c to Do ú, s phỏt huy tỏc dng ca chỳng chu nhiu nh hng ca cỏc iu kin kinh t, t nhiờn, xó hi ni õy m bo cho mi cụng cuc u t phỏt trin c tin hnh thun li, t mc tiờu mong mun, em li hiu qu kinh t - xó hi cao thỡ trc b phi tin hnh v lm tt cụng tỏc chun b Cú ngha l phi xem xột, tớnh toỏn ton din cỏc khớa cnh kinh t - k thut, iu kin t nhiờn, mụi trng xó hi, phỏp lý cú liờn quan n quỏ trỡnh u t, n s phỏt huy tỏc dng v hiu qu t c ca cụng cuc u t, phi d oỏn cỏc yu t bt nh (s xy sut quỏ trỡnh k t thc hin u t cho n cỏc thnh qu ca hot ng http://www.luanvan666.com Lun thc s u t kt thỳc s phỏt huy tỏc dng theo d kin d ỏn) cú nh hng n s thnh bi ca cụng cuc u t Mi s xem xột, tớnh toỏn v chun b ny c th hin d ỏn u t thc cht ca s xem xột, tớnh toỏn v chun b ny chớnh l lp d ỏn u t Cú th núi, d ỏn u t c son tho tt l kim ch nam, l c s vng chc, to tin cho cụng cuc u t t hiu qu kinh t - xó hi mong mun Đc im hot ng u t phỏt trin u t phỏt trin l hot ng s dng cỏc ngun lc ti chớnh, ngun lc vt cht, ngun lc lao ng v trớ tu xõy dng, sa cha nh ca v cu trỳc h tng, mua sm trang thit b v lắp t chỳng trờn nn b, bi dng o to ngun nhõn lc, thc hin chi phớ thng xuyờn gn lin vi s hot ng ca cỏc ti sn ny nhm trỡ tim lc hot ng ca cỏc c s ang tn ti v to tim lc mi cho nn kinh t - xó hi, to vic lm v nõng cao i sng mi thnh viờn xó hi Hot ng u t phỏt trin cú cỏc c im khỏc bit vi cỏc loi hỡnh u t khỏc l : - Hot ng u t phỏt trin ũi hi mt s ln v nm khờ ng sut quỏ trỡnh thc hin u t, õy l cỏi giỏ phi tr khỏ ln ca u t phỏt trin - Thi gian tin hnh mt cụng cuc u t cho n cỏc thnh qu ca nú phỏt huy tỏc dng thng ũi hi nhiu nm thỏng vi nhiu kh nng xy bin ng - Thi gian cn hot ng cú th thu hi ó b i vi cỏc c s vt cht k thut phc v sn xut kinh doanh thng ũi hi nhiu nm thỏng v ú khụng trỏnh s tỏc ng hai mt tớch cc v tiờu cc ca cỏc yu t khụng n nh v t nhiờn, xó hi, chớnh tr, kinh t - Cỏc thnh qu ca hot ng u t phỏt trin cú giỏ tr s dng lõu di nhiu nm, cú hng trm, hng ngn nm v thm tn ti vnh vin http://www.luanvan666.com Lun thc s nh cỏc cụng trỡnh kin trỳc ni ting th gii ( Kim t thỏp c Ai Cp, Nh th La Mó, Vn Lý Trng Thnh, ngco vỏt ) iu ny núi lờn giỏ tr ln lao ca cỏc thnh qu u t phỏt trin - Cỏc thnh qu ca hot ng u t l cỏc cụng trỡnh xõy dng s hot ng ni m nú c to dng nờn Do ú cỏc iu kin a hỡnh ti ú cú nh hng ln n quỏ trỡnh thc hin u t v cng nh tỏc dng sau ny ca cỏc kt qu u t - Mi thnh qu v hu qu ca quỏ trỡnh thc hin u t chu nhiu nh hng ca cỏc yu t khụng n nh theo thi gian v iu kin a lý ca khụng gian D ỏn u t 3.1 Khỏi nim Tm quan trng ca hot ng u t, c im v s phc v mt k thut, hu qu v hiu qu ti chớnh, kinh t - xó hi ca hot ng u t ũi hi tin hnh mt cụng cuc u t phi cú s chun b cn thn v nghiờm tỳc S chn b ny c th hin vic son tho cỏc d ỏn u t Cú ngha l mi cụng cuc u t phi c thc hin theo d ỏn thỡ mi t hiu qu mong mun D ỏn u t cú th c xem xột t nhiu gúc V mt hỡnh thc, d ỏn u t l mt h s ti liu trỡnh by mt cỏch chi tit v cú h thng cc hot ng v chi phớ theo mt k hoch t c nhng kt qu v thc hin c nhng mc tiờu nht nh tng lai Trờn gúc qun lý, d ỏn u t l mt cụng c qun lý vic s dng vn, vt t, lao ng to cỏc kt qu ti chớnh, kinh t - xó hi mt thi gian di Trờn gúc k hoch hoỏ, d ỏn u t l mt cụng c th hin k hoch chi tit ca mt cụng c u t sn xut kinh doanh, phỏt trin kinh t xó hi, lm tin cho cỏc quyt nh u t v ti tr D ỏn u t l mt hot ng kinh t riờng bit nh nht cụng tỏc k hoch hoỏ nn kinh t núi chung http://www.luanvan666.com Lun thc s 2.3 Chỳ trng phõn tớch ti chớnh doanh nghip trc cho vay Đứng giác độ Ngân hàng trước định cho vay dự án trung, dài hạn theo em cần quan tâm phân tích tiêu tài sau: 2.3.1 Xem xột cỏc ch tiờu v c cu ca doanh nghip: Vốn doanh nghiệp bao gồm vốn tự có vốn vay Nguồn gốc cấu thành hai loại vốn xác định ổn định tài khả toán dài hạn doanh nghiệp, doanh nghiệp thường muốn sử dụng vốn tự có mang lại hiệu cao doanh nghiệp góp phần nhỏ toàn vốn hoạt động rủi ro kinh doanh chủ yếu người cho vay gánh chịu Trong doanh nghiệp nắm phần lợi rõ rệt bỏ số vốn lại quyền sử dụng lượng tài sản lớn mà chia sẻ quyền kiểm soát Đặc biệt mà hoạt động doanh nghiệp phát triển lãi thu tiền vay lớn lãi suất tiền vay, doanh nghiệp vay hiệu rủi ro đến với người cho vay lớn Ngân hàng muốn mở rộng cho vay với doanh nghiệp kinh doanh có hiệu song cho vay nhiều ngân hàng trở thành người đỡ đòn rủi ro cho doanh nghiệp Do phân tích ngân hàng cần quan tâm đến cấu vốn doanh nghiệp *Tỷ số nợ = Nợ phải trả/Tổng nguồn vốn DN Hoặc * Tỷ số tự tài trợ = Nguồn vốn chủ sở hữu/ Tổng nguồn vốn DN Tỷ số cho biết tổng số vốn doanh nghiệp chiếm tổng số vốn mà doanh nghiệp đưa vào sản xuất kinh doanh Tỷ số lớn tốt, có bảo đảm cao cho khoản nợ, doanh nghiệp bị đặt vào tình trạng lý tài sản vốn tự có để bù đắp phần thiếu hụt phát sinh chuyển nhượng tài sản * Tỷ số nợ dài hạn = Số nợ dài hạn/Nguồn vốn chủ sở hữu Tỷ số cao phản ánh doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào chủ nợ, cấu trúc vốn mạo hiểm Tỷ số cao an toàn đầu tư giảm Theo http://www.luanvan666.com 69 Lun thc s kinh nghiệm số nước, người cho vay chấp nhận tỷ số < Nghĩa tỷ số gần doanh nghiệp khả vay vốn dài hạn * Tỷ số tài trợ TSCĐ = Nguồn vốn dài hạn/Giá trị TSCĐ Tỷ số phải lớn mang lại cho doanh nghiệp ổn định an toàn tài Tỷ số nhỏ có nghĩa doanh nghiệp dùng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn Tình hình tài doanh nghiệp không bình thường, việc cho DN vay vốn đầu tư lúc mạo hiểm 2.3.2 Xem xột kh nng tr n ca doanh nghip Khả sinh lời yếu tố đo độ bền kinh tế tài doanh nghiệp, điều kiện cho phát triển tương lai doanh nghiệp Không có sinh lời khả sinh lời thấp doanh nghiệp tồn phát triển, đồng thời khả sinh lời nguồn trả nợ cho khoản vay dài hạn Vì ngân hàng quan tâm đến tiêu Khả sinh lời doanh nghiệp đánh giá qua nhiều tiêu Có thể xem tiêu sau: Tỷ suất lợi nhuận Lợi tức sau thuế = Doanh thu Tỷ suất lợi nhuận Doanh thu Lợi tức sau thuế + Lãi phải trả tiền vay = Tổng tài sản Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản: Tổng tài sản Lợi tức sau thuế + Trả lãi tiền vay = Tổng tài sản Nếu tỷ suất lợi nhuận doanh thu đo lường hiệu hoạt động chung doanh nghiệp tỷ suát lợi nhuận tổng tài sản đo lường thành tựu doanh http://www.luanvan666.com 70 Lun thc s nghiệp sử dụng tài sản để sáng tạo thu nhập cách độc lập với hoạt động tài trợ cho tài sản đó, tỷ lệ sinh lời vốn thường xuyên cho thấy khả sinh lời vốn sử dụng lâu dài doanh nghiệp Một doanh nghiệp có khả sinh lời cao rủi ro khả chi trả thấp Để đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp xem xétt qua tỷ số sau: Vay dài hạn Khả hoàn trả nợ vay = Khả tự tài trợ Vì nguồn vốn vốn trả nợ dài hạn khả tự tài trợ (Lợi nhuận + khấu hao) Tỷ số nêu lên thời hạn lý thuyết tối thiểu cần thiết để hoàn trả toàn vốn vay Tỷ số nhỏ tốt Lãi tức trước thuế + Lãi phải Khả toán lãi: trả khoản nợ dài hạn = Lãi phải trả khoản nợ dài hạn Tỷ số thường tính để đánh giá độ an toàn việc hoàn trả nợ Số tiền thu trước trả lãi lợi tức khoản tiền lãi cố định số tiền để sẵn sàng để toán tiền lãi cho khoản nợ vay dài hạn Thông thường khả toán lãi xem an toàn, hợp lý doanh nghiệp tạo khoản thu nhập gấp hai lần khoản lãi cố định phải trả hàng năm Trên số tiêu tính toán ta thẩm định tài doanh nghiệp, điều quan trọng tính xác số liệu Cái khó sở số liệu lấy từ Báo cáo tài doanh nghiệp báo cáo phản ánh kiện tài khứ ta lại quan tâm nhiều đến tình hình tài tương lai doanh nghiệp Đó chưa nói đến số doanh nghiệp lợi ích riêng mà đưa thông tin sai vào báo cáo Do để thực tốt giải pháp đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải nâng cao nhiều http://www.luanvan666.com 71 Lun thc s 2.4 a dng hoỏ cỏc phng thc huy ng trung, di hn: Thực tế hoạt động năm vừa qua công tác huy động vốn SGD có nhiều chuyển biến tích cực, vốn huy dộng có thời hạn năm ngày chiếm tỷ trọng cao Năm 2001,2002 nguồn vốn tự huy động đáp ứng 100% nhu cầu vốn lưu động, vốn trung hạn VNĐ phần vốn cho dài hạn Để có nguồn vốn tương đối ổn dịnh phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, sách huy động vốn SGD phải khắc phục số điểm sau: - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng đại phận dân cư chưa hình thành cách phổ biến Ngay dân cư thành thị, hoạt động ngân hàng xa lạ với họ - Mạng lưới ngân hàng mỏng, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chưa phong phú, chưa linh hoạt theo nhu cầu sử dụng khả phận vốn nhàn rỗi Để tiến tới đảm bảo cho toàn nhu cầu vốn trung, dài hạn (cả VNĐ USD) SGD cần trọng phát triển phương thức huy động có tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm năm, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Đồng thời tiến hành đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn (có số dư tăng ổn định) để dành tỷ lệ cho vay trung dài hạn việc đa dạng hoá hình thức huy động với điều kiện, lãi suất linh hoạt phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, với tính chất phận vốn nhàn rỗi dân cư Đổi triệt để phong cách phục vụ, xử lý nhanh chóng, xác, với giá dịch vụ thấp để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn để trì mở rộng nguồn vốn tiền gửi doanh nghiệp dân cư Chuẩn bị tiền đề, điều kiện để sớm tham gia vào thị trường chứng khoán, tăng khả huy động vốn từ kinh tế 2.5 Tiờu chun hoỏ cỏn b nõng cao cht lng tớn dng: Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng công việc từ khâu hoạch định chủ trương, sách, đến việc thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, định đầu tư, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ Thực http://www.luanvan666.com 72 Lun thc s tiễn cho thấy yéu tố khách quan đem lại thành công hay thất bại dự án có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể mối quan hệ kinh tế Đương nhiên yếu tố chủ quan cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ khả bất cập chưa thể làm Để có cán ngân hàng vừa có "tâm" vừa có "tầm" chi nhánh phải coi trọng việc đào tạo đào tạo lại lực lượng cán ngân hàng cần thiết cần đặt tiêu chuẩn cán sau: - Cán ngân hàng phải có lập trường tư tưởng vững vàng, kiên định với mục tiêu phát triển ngân hàng đề Mọi cán ngân hàng phải nhận thức đầy đủ vị trí, vai trò lĩnh vực công tác cụ thể, nêu cao tinh thần trách nhiệm, có ý thức kỷ luật tốt, liêm khiết - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, nắm bắt kịp thời chủ trương, sách Nhà nước, ngành, địa phương; biết vận dụng linh hoạt, sáng tạo lý luận học vào thực tiễn khuôn khổ cho phép pháp luật Không ngừng tự trau dồi kiến thức qua văn nghiệp vụ ngành, chi nhánh, sách báo Để từ có cập nhật thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng Nếu không làm điều cán ngân hàng không kiểm soát chất lượng công tác mà đảm nhận Như vị trí khác người làm công tác tín dụng cần có thêm tiêu chuẩn cụ thể sau: * Đối với cán xây dựng chiến lược tín dụng: Trước hết phải người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, phải người có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp phán đoán tốt phải có khả dự báo Từ xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp với thực tế, đảm bảo tính khả thi Am hiểu pháp luật hoạt động tín dụng liên quan đến hầu hết ngành thuộc thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật http://www.luanvan666.com 73 Lun thc s hệ thống pháp luật nước quốc tế Đảm bảo hệ thống sách tín dụng không chồng chéo, quy định phù hợp với hệ thông luật pháp Phải có có kiến thức ngoại ngữ, tin học sở, phương tiện để tiếp xúc, nắm bắt nhanh nhạy kiện kinh tế phát sinh, để lường trước biến động tương lai Ngoài phải am hiểu marketing ngân hàng, lĩnh vực mẻ nước ta, có sách tín dụng khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác khách hàng tiềm * Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng: Đây phận có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng đến phán tín dụng SGD Do vậy, việc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, họ cần có thêm tiêu chuẩn sau: Am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Có khả dự báo xu hướng phát triển, phát rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp Từ tham mưu kịp thời cho lãnh đạo hướng xử lý cụ thể Có hiểu biết định kinh tế thị trường, pháp luật để tránh tình trạng ngân hàng vô tình thành kẻ tiếp tay cho số cán doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản Nhà nước Phải có trình độ ngoại ngữ, tin học định với xu hướng phát triển xã hội, việc cập nhật thông tin vô quan trọng, sở ban đầu cho phán tín dụng Hơn nữa, ngày nhiều nghiệp vụ tín dụng liên quan đến công ty, ngân hàng nước nhu cầu sử dụng thành thạo máy vi tính, biết giao dịch ngoại ngữ ngày trở nên thiết SGD nên có kế hoạch bồi dưỡng cán với nội dung như: Nghiệp vụ, pháp luật, tin học, ngoại ngữ định kỳ đánh giá nhận xét cán qua để phân loại, xắp xếp lại cán Những cán tín dụng không đủ tiêu chuẩn bố trí cho làm công tác khác Cùng với việc phân loại cán ngân hàng http://www.luanvan666.com 74 Lun thc s nên xây dựng chế độ thưởng, phạt công minh nhằm gắn liền lợi ích vật chất với công việc giao, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng 2.6 Phỏt trin h thng thụng tin: Trong thời đại ngày với tiến vượt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, người khai thác lượng thông tin vô tận thời gian gần tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Vì đầu tư quan tâm thích đáng đến công nghệ đầu tư thông tin - tin học ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày mở rộng trở nên thống Những năm gần đây, ban lãnh đạo ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giành quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động ngành coi biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập ngày khẳng định vị ngân hàng Tuy nhiên ứng dụng tin học chủ yếu để phục vụ công tác toán, kế toán, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chưa quan tâm mức đến thông tin phục vụ tín dụng Như nêu tầm quan trọng thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp mà thông tin xác tảng phân tích, đánh giá Trong tình hình việc ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thông tin quản lý, lưu trữ dự báo riêng cần thiết Điều cho phép ngân hàng có nguồn thông tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thông tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Đây thực chất hoạt động tổng kết diện rộng trình thực đầu tư Nội dung: Hệ thống thông tin phải tiến hành thống toàn hệ thống ngân hàng đầu tư Tất cán tín dụng có nhiệm vụ cập nhật thông tin vào mạng theo tiêu thức thống tất dự án, khách hàng ngân hàng thẩm định Trước cho vay dự án mới, cán tín dụng chi nhánh truy nhập vào hệ thống lúc có thông tin Chủ trương đầu tư Nhà nước, ngành, tiêu, thước đo, suất đầu tư, thiết bị, công nghệ, khả cung cấp nguyên liệu, thị trường tiêu thụ, khả http://www.luanvan666.com 75 Lun thc s cạnh tranh sản phẩm, giá thành sản phẩm tại, giá bán, so sánh với hàng nhập 2.7.Nõng cao vai trũ ca cụng tra kim soỏt Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng, ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vai trò công tác tra kiểm soát phải nâng lên với mức tương ứng Công tác tra, kiểm soát đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.Kin ngh Từ chỗ đầu tư tín dụng theo kế hoạch Nhà nước cho khách hàng doanh nghiệp Nhà nước chủ yếu tài sản chấp vốn tự có tham gia vào dự án chuyển sang việc đầu tư cho vay phải có tài sản làm đảm bảo, có bảo lãnh bên thứ có vốn tự có tham gia vào dự án 50% (NĐ178/1999/NĐ-CP) giải pháp Chính Phủ cuối năm 2000 quy định tỷ lệ 30% việc tổ chức tín dụng cho vay bảo đảm tài sản chấp theo quy định phủ Với thực trạng doanh nghiệp vốn tự có thấp, tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn nên việc thực đầu tư cho dự án khó khăn, việc thực hiên quy định đảm bảo tiền vay phủ khó thực Từ lý tồn rút từ hoạt động cho vay dự án trung, dài hạn SGD1Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, xin kiến nghị sau: 3.1 i vi Nh nc - Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nước ta Luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng đời cần thiết khách quan, việc đưa luật vào sống đòi hỏi phải có linh hoạt phù hợp với kinh tế nước ta Các văn luật cần phải ban hành đầy đủ đồng bước phù hợp với thực tế kinh tế http://www.luanvan666.com 76 Lun thc s thời kỳ, áp dụng cách máy móc - không thúc đẩy phát triển mà gây cản trở cho phát triển Trước mắt cần ban hành luật kiểm toán để làm sở cho việc nghiên cứu đánh giá tài doanh nghiệp cách xác; luật chấp tài sản Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Nhà nước phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nghĩa Nhà nước phải xác định rõ chiến lược phảt triển kinh tế, hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải coi nhiệm vụ thường xuyên Đây điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng - Chính phủ cần có thái độ dứt khoát xếp lại doanh nghiệp, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thực cần thiết cho quốc kế dân sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu tư có trọng điểm, hiệu Đồng thời đạo ngành, cấp có trách nhiệm cấp đủ vốn tự có cho doanh nghiệp để có đủ khả cạnh tranh vay vốn ngân hàng Bên cạnh việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nước phải đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá tạo điều kiện cho doanh nghiệp khắc phục khó khăn vốn, có nhiều hội đầu tư nâng cao công suất thiết bị, mở rộng môi trường kinh doanh - Chính phủ nhanh chóng đánh giá tình hình hoạt động thị trường chứng khoán thời gian qua, khắc phục tồn tại, hạn chế để thị trường hoạt động có hiệu Bởi hoạt động thị trường đem lại tính lỏng cao cho khoản đầu tư Ngân hàng doanh nghiệp Sự phát triển thị trường chứng khoán nơi cung cấp dồi nguồn vốn cho tín dụng trung, dài hạn ngân hàng doanh nghiệp - Chính Phủ phải có sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế người dân Việt Nam nhận thức hội nhập để chủ http://www.luanvan666.com 77 Lun thc s động tìm kiếm tham gia hội nhập Từ không thờ không thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nước Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế -Thành lập tổ chức chuyên mua bán nợ nhằm giúp đữ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Hoạt động chủ yếu tổ chức mua lại khoản nợ có vấn đề ngân hàng sau thực biện pháp khai thác lý để thu hồi nợ Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ tiến hành cách nhanh chóng hiệu để ngân hàng tự làm -Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức này, NHTM có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc có doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xxem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đưopực giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao nănng lực tài chính; lực sản xuất kinh doanh; uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên Giải vấn đề nhân tố http://www.luanvan666.com 78 Lun thc s tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng vững vàng doanh nghiệp thành phần kinh tế chủ động hội nhập khu vực quốc tế 3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh Nc Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp bảo đảm thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hang thương mại Thông tin nói không thông tin doanh nghiệp mà thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN(CIC), bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM Ngân hàng Nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sụ quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với môi trường kinh doanh cụ thể Thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn, quy định nhằm http://www.luanvan666.com 79 Lun thc s đáp ứng với xu hướng hội nhập phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3 i vi ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt học tập tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến ngân hàng Nâng mức uỷ nhiệm việc giải cho vay dự án trung, dài hạn chi nhánh, qua nâng cao trách nhiệm tạo chủ động linh hoạt cho chi nhánh giải Xây dựng hệ thống thông tin toàn ngành qua mạng phục vụ công tác thẩm định dự án Xây dựng hệ thống tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo ngành kinh tế thống Căn vào chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh 3.4 i vi S giao dch1 Nâng cao vai trò tư vấn ngân hàng lĩnh vực thẩm định dự án Từ tìm kiếm dự án có hiệu vay Chủ động nâng cao chất lượng cán tín dụng qua việc học văn bản, chế độ ban hành Trong thời gian tới chờ ngân hàng Trung ương thiết lập triển khai hệ thống thông tin toàn ngành SGD cần đặc biệt ý tới công tác thông tin công tác marketing Ngân hàng Trong công tác thông tin cần phải ý tới trình thu nhập thông tin, xử lý thông tin (thông tin thực có chất lượng) http://www.luanvan666.com 80 Lun thc s KT LUN Nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay dự án đầu tư nói riêng vần đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, không vấn đề sống ngân hàng thương mại mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư vần đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua nghiên cứu công tác cho vay dự án đầu tư SGD1 ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam để có sở đánh giá hoạt động cho vay dự án, chuyên đề nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động cho vay dự án ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, đồng thời đánh giá thực trạng cho vay SGD1 ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nội dung chủ yếu sâu phân tích công tác thẩm định dự án, việc chấp hành qui trình tín dụng cho vay, thu nợ tín dụng trung, dài hạn Tuy mặt đạt nhiều, song tồn khó khăn không SGD mà liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Với kiến thức trang bị trường qua tìm hiểu thực tế xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án ngân hàng thương mại nói chung SGD1 nói riêng Nội dung đề tài tương đối rộng, phức tạp, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Một lần em mong góp ý Thầy, Cô giáo, Ban lãnh đạo anh chị công tác SGD để chuyên đề em hoàn chỉnh http://www.luanvan666.com Lun thc s TI LIU THAM KHO - Đánh giá kinh tế phương pháp định đầu tư ( ĐHKTQD thành phố Hồ Chí Minh- NXB Mũi Cà Mau,1994) - Quyết định dự toán vốn đầu tư ( Harold bierman, jr.& saymour smidt- NXB Thống kê, 1995) - Commercial Bank (Petter.S.Rose) - Commercial Bank ( Edward Reed & Edward Gill) - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ( ĐHKTQD) - Giáo trình Lập quản lý dự án đầu tư ( ĐHKTQD) - Giáo trình Tài doanh nghiệp ( ĐHKTQD) - Văn kiện đại hội - Luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng - Tín dụng ngân hàng ( Hồ Diệu) - Thời báo ngân hàng, thời báo kinh tế, tạp chí thị trường tài tiền tệ số năm 2000,2001,2002 - Báo cáo thường niên SGD &BIDV năm 2000,2001,2002 - Các tài liệu khác http://www.luanvan666.com Lun thc s Nhận xét quan thực tập http://www.luanvan666.com