Đang tải... (xem toàn văn)
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINHMỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINHMỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH
Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng MỤC LỤC Trang Danh mục viết tắt………………………………………………………………3 Lời mở đầu…………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM…… .5 1.1 Vốn kinh doanh NHTM……………………………………………….5 1.1.1.Khái niệm vốn kinh doanh NHTM………………………………… 1.1.2.Kết cấu vốn kinh doanh NHTM……………………………………… 1.1.3.Sự cần thiết phải HĐV………………………………………………………7 1.1.4.Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động…………………………….8 1.2 Hiệu HĐV NHTM……………………………………………… 1.2.1.Khái niệm hiệu HĐV…………………………………………… .9 1.2.2.Các tiêu đánh giá hiệu HĐV…………………………………… 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu HĐV……………………………… 11 1.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu HĐV………………………………11 1.3.1 Giảm khối lượng tiền nhàn rỗi lưu thông………………………… 11 1.3.2.Giảm sức ép lạm phát, tạo cân đối tiền hàng, nâng cao sức mua tiền 12 1.3.3.Nâng cao lợi nhuận cho NHTM……………………………………………12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH BIDV – CHI NHÁNH BẮC NINH………………………………………………………………… 13 2.1 Tổng quan BIDV Bắc Ninh…………………………………………… 13 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển……………………………………… 13 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ BIDV Bắc Ninh……………………………… 14 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh……………………………….15 http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng 2.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Bắc Ninh………………………………………………………………………………18 2.3 Thực trạng HĐV hiệu HĐV BIDV Bắc Ninh…………………20 2.3.1 Tình hình HĐV…………………………………………………………… 20 2.3.2 Hiệu HĐV…………………………………………………………… 23 2.3.3 Tình hình cho vay……………………………… 25 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐV TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC NINH………………………………………………………………………… 27 3.1 Đánh giá kết hoạt động HĐV BIDV Bắc Ninh………………….27 3.1.1 Một số kết đạt được………………………………………………… 27 3.1.2 Những vấn đề tồn tại………………………………………………… 27 3.1.3 Nguyên nhân……………………………………………………………….28 3.2 Định hướng phát triển BIDV Bắc Ninh…………………………… 29 3.2.1 Định hướng…………………………………………………………… …29 3.2.2 tiêu…………………………………………………………………….29 Mục 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác HĐV BIDV Bắc Ninh……………………………………………………………… 30 3.3.1 Đa dạng hóa hình thức HĐV………………………………………… 30 3.3.2 Chú trọng nguồn vốn có giá thành rẻ………………………………….31 3.3.3.Giảm thiểu chi phí HĐV……………………………………………… 31 3.3.4 HĐV gắn liền với sử dụng vốn…………………………………………… 32 3.3.5 Phòng ngừa hạn chế rủi ro HĐV…………………………………32 3.3.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng……………………………………… 33 Kết luận………………………………………………………………………… 34 Danh mục tài liệu tham khảo…………………………………………………… 35 http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT - NHNN: Ngân hàng nhà nước - NHTM: Ngân hàng thương mại - NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần - BIDV: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - HĐV: Huy động vốn http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Cuộc khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 có ảnh hưởng to lớn đến trình phát triển toàn cầu Hiện nguồn vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển quốc gia Với tư cách hệ thống trung gian tài chính, có vai trò quan trọng việc luân chuyển nguồn vốn từ nơi dư thừa sang nơi có nhu cầu, NHTM chiếm vị trí quan trọng thị trường tài chính, kinh tế đất nước Hoạt động ngân hàng ngày đa dạng, phong phú mặt hình thức loại hình dịch vụ Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng lớn thu nhập chủ yếu NHTM.Vì việc tăng cường công tác HĐV, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan trọng trình hoạt động phát triển NHTM Trong trình thực tập BIDV – Chi nhánh Bắc Ninh, kết hợp với kiến thức học giảng đường đại học, em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” làm đề tài luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận nội dung luận văn em chia làm chương: Chương 1: Tổng quan vốn kinh doanh hiệu HĐV NHTM Chương 2: Thực trạng HĐV hiệu HĐV NH Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV NH Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình cô Bùi Thị Lan Hương, đồng thời em xin cảm ơn Ban lãnh đạo cô cán bộ, nhân viên chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Bắc Ninh,tháng 03 năm 2012 http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn kinh doanh NHTM NHTM định chế tài đặc thù hoạt động lĩnh vực Tiền tệ Tín dụng dịch vụ NH NHTM doanh nghiệp động lĩnh vực kinh tế, hoạt động NHTM đa dạng, biến động theo thay đổi chung kinh tế có lẽ mà chưa có định nghĩa thống NH Mặt khác, tập quán, luật pháp quốc gia thời kỳ khác người ta có định nghĩa khác NHTM Có nhiều định nghĩa khác NHTM, theo luận văn này: “NHTM tổ c kinh doanh tiề n tệ mà hoạ t độ ng chủ yế u thư ng xuyên nhậ n tiề n gử i củ a khách hàng vớ i trách nhiệ m hoàn trả sử dụ ng số tiề n vay, thự c hiệ n nghiệ p vụ chiế t khấ u phư ng tiệ n toán.” 1.1.1 Khái niệ m vố n kinh doanh củ a NHTM NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng NH - trung gian tài cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế Việc tạo lập tổ chức quản lý vốn nội dung quan trọng hàng đầu NHTM Với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ NHTM cần có nguồn vốn lớn ổn định để thực nghiệp vụ kinh doanh Vố n kinh doanh củ a NHTM toàn giá trị tài sả n NHTM tạ o lậ p huy độ ng, đư ợ c sử dụ ng vào kinh doanh thự c hiệ n dị ch vụ mộ t thờ i kỳ nhấ t đị nh 1.1.2 Kế t cấ u vố n kinh doanh củ a NHTM Vốn kinh doanh NHTM bao gồm: - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn vay http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng - Vốn khác 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu lượng vốn mà chủ NH phải có để bắt đầu hoạt động, thuộc quyền sở hữu NHTM Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ NH, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm: Vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài sản nợ khác: - Vốn điều lệ: Là vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM Nguồn vốn khác NH, phụ thuộc vào hình thức NHTM.Vốn điều lệ loại NHTM phải lớn tối thiểu vốn pháp định – số vốn phủ quy định cho thời kì, cho loại NHTM - Các quỹ dự trữ: Là nguồn vốn mà NHTM trích lập để trì mở rộng hoạt động kinh doanh có nhu cầu + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Theo nghị định 146/NĐ/CP ngày 23/11/2005 mức trích lập 5% lợi nhuận sau thuế, mức tối đa quỹ mức vốn điều lệ thực tế + Quỹ dự phòng tài chính: Ở Việt Nam, theo văn hành NHTM trích 10% lợi nhuận sau thuế hàng năm để tạo dựng quỹ Số dự trữ tối đa không vượt 25% vốn điều lệ NHTM + Các quỹ khác: Quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ,… Các quỹ trích lập sử dụng theo quy định pháp luật - Các tài sản nợ khác: Theo quy định pháp luật, số tài sản nợ khác coi vốn chủ sở hữu NHTM, bao gồm: Các khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, vốn đầu tư xây dựng Nhà nước cấp (nếu có), lợi nhuận để lại chưa phân phối cho quỹ 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác mà không thuộc quyền sở hữu NH NH có quyền sử dụng hoàn trả hạn gốc lãi http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng số nguồn vốn NH, mang tính phân tán cao, sở để thực hoạt động kinh doanh NH Vốn huy động có tính chất biến động cao nên NH không sử dụng toàn số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán 1.1.2.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vốn NHTM vay tổ chức tín dụng khác hay NHNN vay thị trường vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá Vốn vay chiếm tỷ lệ nhỏ kết cấu nguồn vốn lại cần thiết có vị trí quan trọng NHTM có nhu cầu vốn đột xuất nhằm thực chiến lược phát triển lâu dài 1.1.2.4.Vốn khác Ngoài loại vốn tạo lập trên, NHTM tạo lập vốn từ nguồn khác, thông qua nguồn vốn ủy thác (ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, cấp phát, giải ngân thu hộ…) nguồn vốn toán nguồn trả khác chưa thực chuyển tiền (séc chuyển tiền, thẻ tín dụng,…) 1.1.3 Sự cầ n thiế t phả i huy độ ng vố n Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn nguồn lực chủ yếu, định đến khả năng, quy mô hoạt động NH Vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng vì: - Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với tư cách tổ chức trung gian tài - vay vay NHTM muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn NH tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ - kinh doanh vốn Vốn hàng hóa mà NHTM cung cấp thị trường NH trường vốn NH mạnh kinh doanh Vì vậy, lượng vốn cần thiết ban đầu, NH phải thường xuyên đẩy mạnh, nâng cao nguồn vốn huy động khác nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng - Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NH Vốn NHTM định đến việc mở rộng hay thu hẹp khả cho vay Thông thường NH có nguồn vốn dự trữ dồi đáp ứng khoản mục đầu tư đa dạng với nhu cầu vay vốn lớn so với NH có nguồn vốn eo hẹp Hoat động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM nên vai trò vốn có ý nghĩa thiết thực - Vốn định lực toán NH Trong thời buổi kinh tế thị trường có cạnh tranh khốc liệt NHTM uy tín NH đóng vai trò quan trọng NH muốn mở rộng hoạt động kinh doanh Uy tín trước hết phải thể khả toán, chi trả lãi suất hạn cam kết với khách hàng Khả toán tốt chứng tỏ vốn khả dụng NH lớn - Vốn định lực cạnh tranh NH có nguồn vốn dồi có khả đầu tư phát triển hạ tầng, kỹ thuật đại, đa dạng hóa hình thức, hoạt động nghiệp vụ NH nước quốc tế… Những yếu tố góp phần nâng cao lực cạnh tranh NH trước đối thủ khác chiếm thị phần cao kinh tế 1.1.4 Các yế u tố ả nh hư ng đế n nguồ n vố n huy độ ng 1.1.4.1.Pháp luật sách nhà nước Trong hoạt động kinh doanh NH phải chịu điều chỉnh Luật tổ chức tín dụng, hệ thống quy định cụ thể thời kỳ lãi suất, dự trữ, hạn mức… Nếu điều luật sách nhà nước mà phù hợp với hoạt động NH kích thích phát triển tăng trưởng NH ngược lại kìm hãm, hạn chế hoạt động NH 1.1.4.2 Tình trạng chung kinh tế Đây yếu tố vĩ mô ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Trong điều kiện kinh tế ổn định, phát triển hưng thịnh, thu nhập dân cư cao ổn định nguồn tiền gửi vào NH ổn định, Nguồn vốn huy động dồi dào, tạo điều kiện cho NH thực nghiệp vụ Tuy nhiên, http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng kinh tế suy thoái, khủng hoảng khả khai thác vốn đưa vào kinh tế bị hạn chế, NH gặp khó khăn việc HĐV 1.1.4.3 Các yếu tố khác thuộc dân cư Trước hết thể thói quen người dân việc sử dụng tiền mặt hoạt động toán, tâm lý lo ngại trước sụt giá đồng tiền, hiểu biết người dân hoạt động NH có tác động lớn tới hoạt động HĐV Nếu người dân thấy tiện ích, lợi ích mà NH đem lại họ gửi nhiều tiền vào NH công tác HĐV thuận lợi 1.2 Hiệu HĐV NHTM 1.2.1 Khái niệ m hiệ u HĐV Hiệu HĐV NHTM tổng hợp tiêu chí rõ tương quan khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ để có số vốn tỷ lệ vốn sử dụng tổng số vốn huy động thời kỳ định (thông thường 12 tháng) 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệ u HĐV Để đánh giá nguồn vốn huy động có hiệu hay không người ta xem xét số tiêu chí sau: Mức tăng trưởng doanh số vốn huy động, giá thành đơn vị vốn huy động, hiệu suất sử dụng vốn, rủi ro HĐV 1.2.2.1 Mức tăng trưởng doanh số vốn huy động Số vốn huy động (năm sau) D = -Số vốn huy động (năm trước) Trong đó: D mức tăng trưởng vốn huy động Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết so với năm trước số vốn huy động tăng lên lần Chỉ tiêu cao chứng tỏ NHTM có kết HĐV tốt Tuy nhiên để xét đến hiệu HĐV phải nghiên cứu xem nguồn vốn huy động tăng thêm có sử dụng hết hay chưa 1.2.2.2 Giá thành đơn vị vốn huy động http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng Giá thành (chi phí) đơn vị vốn huy động cho thấy rõ hiệu HĐV NH Càng huy động nhiều nguồn vốn rẻ mức chênh lệch chi phí vay thu nhập từ cho vay cao, dẫn tới lợi nhuận thu lớn C Cf = x 100 Vhđ Trong đó: - Cf: Chi phí hay giá thành đơn vị vốn huy động - C: Tổng chi phí HĐV (bao gồm: lãi trả cho người gửi tiền; chi phí quản lý; lương trả cán công nhân viên; chi phí khuyến mãi; quảng cáo; tiếp thị; chi phí khác; tỷ lệ rủi ro) - Vhđ: Tổng số vốn huy động kỳ Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết đồng vốn huy động NHTM phải bỏ đồng chi phí huy động Nếu Cf nhỏ NH kinh doanh hiệu 1.2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn Hoạt động HĐV NHTM gắn liền với hoạt động sử dụng vốn (cho vay) Xét mức độ ổn định vốn huy động vốn dài hạn nâng cao khả cho vay Tuy nhiên nguồn vốn huy động dài hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn huy động dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ NH bị thua lỗ, lẽ NH phải trả lãi suất cao cho nguồn vốn huy động thu lãi suất thấp cho vay ngắn hạn Do việc tính toán cân đối cấu vốn huy động cho vay tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng kinh doanh NH Doanh số cho vay Vsd = -x 100 Tổng nguồn vốn huy động Trong đó: Vsd: Hiệu suất sử dụng vốn http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng gửi tiền chi nhánh có xu hướng rút vốn sang gửi NHTM có lãi suất huy động cao Xét cách tổng thể vốn huy động từ tiền gửi dân cư chi nhánh có xu hướng tăng lên Đây tín hiệu đáng mừng chi nhánh + Kỳ phiếu, trái phiếu: Chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động kênh thu hút vốn NH thực thiếu tiền cần huy động khoảng thời gian ngắn Do đặc thù nên số lượng vốn huy động từ nguồn không cố định biến đổi theo năm tùy thuộc vào tình hình cụ thể (năm 2009 30.000 triệu đồng, năm 2010 60.000 triệu đồng năm 2011 70.000 triệu đồng) Đặc biệt năm 2010 so với năm 2009 tỷ lệ tăng vốn huy động từ kỳ phiếu, trái phiếu đạt 100% chi nhánh cần thu hút nguồn vốn huy động dài ổn định để chuẩn bị cho cạnh tranh với NHTM khác xuống kinh tế, dự báo có nhiều khó khăn công tác HĐV • Phân theo loại tiền + VND: Nhìn vào số liệu bảng thống kê dễ dàng nhận VNĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Năm 2009 số lượng 2.190 triệu đồng, năm 2010 2.355.000 triệu đồng, năm 2011 2.063.000 triệu đồng (chiếm tỷ trọng xấp xỉ 90% tổng nguồn vốn huy động) Sở dĩ VND chiếm ưu qua năm lãi suất huy động ngoại tệ thấp hẳn so với lãi suất VND nên người dân tổ chức kinh tế không mặn mà với việc gửi tiết kiệm ngoại tệ + Ngoại tệ quy đổi: Thấp so với VNĐ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ cấu vốn huy động (khoảng 10%) Tuy nhiên nguồn ngoại tệ huy động có xu hướng tăng nên qua năm khoảng triệu USD Đây tín hiệu đáng mừng NH tình hình kinh tế Việt Nam hội nhập kinh tế toàn cầu • Phân theo kỳ hạn Tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trì năm liên tiếp Năm 2009 chiếm 74,8%, năm 2010 chiếm 73,7%, năm 2011 chiếm 72,7% Điều phần thay đổi lãi suất liên tục, cạnh tranh gay gắt NHTM http://www.luanvan666.com 18 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng địa bàn khiến người gửi tiền có xu hướng gửi tiền ngắn hạn để dễ dịch chuyển vốn từ NH sang NH khác có lãi suất cao Tóm lại, công tác HĐV năm qua đạt số kết bước đầu, bước chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tích cực, đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh NH Mặc dù chi nhánh gặp nhiều khó khăn kết đạt đáng khen ngợi 2.3.2 Hiệ u HĐV 2.3.2.1 Chi phí HĐV Bảng 2.3 Chi phí HĐV BIDV - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2009-2011 (Đơn vị: Triệu đồng) 2010/2009 Chỉ tiêu 2011/2010 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tăng/giảm (%) Tăng/giảm (%) Tổng vốn huy động 2.437.000 2.634.000 2.359.000 +197.000 +8,1 -275.000 -10,4 Tổng chi phí huy động 170.000 176.000 120.000 6.000 3,5 -56.000 -31,8 Giá thành đơn vị vốn (đồng) 0,07 0,067 0,051 -0,003 -4,3 -0,016 -23,9 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhành Bắc Ninh) Nhìn vào bảng số liệu 2.3 ta thấy giá thành HĐV chi nhánh có xu hướng giảm xuống qua năm Cụ thể năm 2009 để huy động đồng vốn chi nhánh phải bỏ 0,07 đồng vốn chi phí tới năm 2010 số 0,067 đặc biệt năm 2011 giá thành đơn vị vốn 0,051 đồng Như so với năm 2010 giá thành đơn vị vốn giảm 23,9% Đây số ấn tượng kết hoạt động HĐV chi nhánh Kết có nhờ nỗ lực việc hoàn thiện quy trình quản lý công tác HĐV chi nhánh, giảm thiểu chi phí dư thừa phát sinh không đáng có làm tổng chi phí huy động giảm đáng kể so với năm trước Tuy nhiên chi nhánh cần nỗ lực thời gian tới giá thành dơn vị vốn chi nhánh cao chi nhánh NHTM khác địa bàn (khoảng 0,04 đồng) http://www.luanvan666.com 19 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng 2.3.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn BIDV - Chi nhánh Bắc Ninh năm 2009-2011 (Đơn vị: Triệu đồng) 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 2011/2010 Năm 2011 Tăng/giảm (%) Tăng/giảm (%) Tổng vốn huy động (A) 2.437.000 2.634.000 2.359.000 +197.000 +8,1 -275.000 -10,4 Tổng doanh số cho vay (B) 1.745.000 1.990.000 2.384.000 245.000 14 394.000 19,8 Hiệu suất sử dụng vốn (%) (B/A) 71,6 75,6 101 25,4 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhành Bắc Ninh) Qua bảng 2.4 ta thấy tình hình sử dụng vốn NH không ổn định Năm 2009 hiệu sử dụng vốn 71,6% Năm 2010 75,6% tăng 4% Nhưng năm 2011 có bước nhảy vọt lên 25,4% đạt mức 101% Kết ấn tượng đấu hiệu cho thấy NH có bước tiến mạnh mẽ khả cho vay Tuy nhiên hiệu suất sử dụng vốn NH thấp so với NHTM cổ phần khác địa bàn 2.3.2.3 Rủi ro HĐV Trong trình HĐV NH gặp phải nhiều rủi ro rủi ro lớn rủi ro sách nhà nước Thể rõ nét tỷ lệ dự trữ bắt buộc mà NHNN yêu cầu NHTM thực ngày tăng cao Ngoài NHTM gặp rủi ro khác công tác HĐV như: Rủi ro thừa vốn rủi ro thiếu vốn Trong 2.4 thấy BIDV Bắc Ninh gặp phải rủi ro thừa vốn Số lượng vốn huy động vượt số lượng vốn cần thiết vay Như chi nhánh phải trả lãi HĐV mà không thu đồng lãi cho vay Trong trường hợp thông thường chi nhánh phải điều chuyển vốn BIDV Việt Nam để chuyển vốn sang chi nhánh khác thiếu vốn http://www.luanvan666.com 20 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng 2.3.3 Tình hình cho vay Bản 2.5 Tình hình cho vay BIDV Chi nhánh Bắc Ninh năm 20092011 (Đơn vị Triệu đồng) 2009 2010 Tỷ 2011 Tỷ 2010/2009 2011/2009 Tỷ Tỷ lệ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền % % Tổng doanh số cho vay 1.745.000 100 % 1.990.000 100 % % 2.384.000 100 245.000 14 394.000 19,8 Phân theo đối tượng cho vay Dân cư 719.000 41,2 830.000 41,7 965.000 40,5 111.000 15,4 135.000 16,3 Các tổ chức kinh tế 1.026.000 58,8 1.160.000 58,3 1419.000 59,5 134.000 13 259.000 22,3 Phân theo loại tiền VNĐ 1.560.000 89,4 1.683.000 84,6 2.104.000 88,3 123.000 7,9 421.000 25 Ngoại tệ(quy đổi VNĐ) 185.000 10,6 307.000 15,4 280.000 11,7 122.000 65,9 -27.000 8,8 Phân theo kỳ hạn Ngắn hạn 1.124.000 64,4 1.289.000 64,8 1.214.000 50,9 165.000 14,7 -75.000 5,8 Trung dài hạn 621.000 35,6 701.000 35,2 1.170.000 49,1 80.000 12,9 469.000 66,9 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDV – Chi nhánh Bắc Ninh) Tổng doanh số cho vay năm 2009 đạt 1.745.000 triệu đồng, năm 2010 1.990.000 triệu đồng, tăng 245.000 triệu đồng so với năm 2009, tỷ lệ tăng đạt 14% Năm 2011 tổng doanh số cho vay đạt 2.384.000 triệu đồng, tăng 394.000 triệu đồng so với năm 2010, tăng trưởng 19,8% Đây mức tăng trưởng đáng kể vượt xa so với dự đoán chi nhánh Đây điều kiện thuận lợi để chi nhánh tiến hành nhiều hoạt động khác, nâng cao kết hoạt động kinh doanh tạo đà cho bước phát triển Cho vay hoạt động bản, quan trọng, tạo lợi nhuận chủ yếu cho NH Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo yêu cầu chất lượng tín dụng, http://www.luanvan666.com 21 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng lấy chất lượng tín dụng làm trọng yếu phù hợp với chế quản lý, giám sát NH, BIDV Bắc Ninh chủ động cho vay với đối tượng khách hàng thuộc tất thành phần kinh tế Tỷ lệ cho vay năm gần liên tục tăng lên Xem xét tổng nguồn vốn huy động tổng doanh số cho vay qua bảng số liệu 2.3 2.5 ta nhận thấy hoạt động cho vay chưa tương xứng với hoạt động HĐV năm 2009,2010.Trong năm chi nhánh huy động thừa vốn nhiều chi phí HĐV ngày tăng ảnh hưởng tới lợi nhuận chi nhánh buộc chi nhánh phải xin BIDV Việt Nam điều chuyển vốn sang chi nhánh khác thiếu vốn Tuy nhiên với tính toán xác hợp lý năm 2011 lượng vốn huy động cho vay cân xứng với gần tuyệt đối (huy động 2.359.000 triệu, cho vay 2.384.000 triệu) CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐV TẠI NH BIDV – CHI NHÁNH BẮC NINH http://www.luanvan666.com 22 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng 3.1 Đánh giá kết hoạt động HĐV BIDV Bắc Ninh 3.1.1 Mộ t số kế t đạ t đư ợ c Trong năm qua, trước biến động lớn kinh tế giới kinh tế nước, BIDV Bắc Ninh có bước đắn sáng suốt tiếp tục đạt kết khả quan hoạt động kinh doanh mình: - Tổng nguồn vốn huy động lợi nhuận hàng năm NH tăng trưởng ổn định Trong chi phí hoạt động NH giảm đáng kể, tích cực - Trong cấu nguồn vốn, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày lớn loại tiền gửi không kỳ hạn Nợ xấu NH ý kiểm soát giữ tỷ lệ thấp - Các hình thức HĐV dân cư đa dạng hóa NH bước mở rộng mạng lưới phục vụ, đưa thêm quỹ tiết kiệm Mạng lưới tiết kiệm bố trí thuận tiện khu vực đông dân cư tạo thuận lợi cho người gửi tiền - Các hoạt động huy động NH thời gian qua nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả toán NH - Trong năm 2011 hiệu suất sử dụng vốn huy động NH có bước tiến đáng kể, đạt 101% Đây kết đáng khích lệ chi nhánh BIDV 3.1.2 Nhữ ng vấ n đề tồ n tạ i Bên kết đạt được, NH số khó khăn tồn cần khắc phục, là: + Nguồn vốn huy động chi nhánh thấp so với chi nhánh NHTMCP khu vực So với chi nhánh BIDV tỉnh, quận thành phố khác nguồn vốn huy động thấp + Cơ cấu nguồn vốn chưa ổn định, nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn biến động, tiền gửi tổ chức kinh tế lại chưa đạt tiềm kinh tế tỉnh + Các sản phẩm dịch vụ (mobile banking,…) triển khai chậm, thiếu đông bộ, phạm vi sử dụng khách hàng ít.Các dịch vụ khai thác chủ http://www.luanvan666.com 23 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng yếu sản phẩm truyền thống, tỷ trọng thu phí dịch vụ có tăng song thấp so với tổng thu nhập + Chương trình đại hóa NH chưa hoàn thiện ổn định Các cố kỹ thuật chưa khác phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều + Trước cạnh tranh mở rộng không ngừng đối thủ cạnh tranh, nguồn nhân lực có trình độ cao NH bị thiếu trầm trọng + Công tác quảng cáo, marketing NH nhiều hạn chế ảnh hưởng tới việc mở rộng hình ảnh NH công chúng 3.1.3 Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan: - Cạnh tranh NHTMCP địa bàn phương diện khả cung ứng dịch vụ mới, lãi suất HĐV cho vay ngày gay gắt - Thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm dân chúng mức thấp - Nhiều kênh thu hút tiền gửi mang lại lợi nhuận cao so với tiền gửi tiết kiệm gây khó khăn cho NH việc HĐV * Nguyên nhân chủ quan: - Mức lãi suất chưa thật hợp lý, chưa hấp dẫn người gửi tiền - Chưa đa dạng sản phẩm kinh doanh - Trình độ cán nhân viên chưa đáp ứng với nhu cầu phát triển ngày cao hệ thống dịch vụ NH 3.2 Định hướng phát triển BIDV – Chi nhánh Bắc Ninh 3.2.1 Đị nh hư ng Trong hoạt động NH, Nghiệp vụ huy động sử dụng vốn định tồn phát triển NH HĐV điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn NH Qua phân tích tình hình thực tế, công tác HĐV BIDV Bắc Ninh đạt nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh, phuc vụ cho công phát triển kinh tế.Định hướng BIDV Bắc Ninh thời gian tới đẩy http://www.luanvan666.com 24 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng mạnh công tác HĐV sở tăng trưởng số lượng nâng cao hiệu HĐV 3.2.2 Mụ c tiêu Với mục tiêu phát triển thịnh vượng bền vững, chi nhánh mạnh hệ thống BIDV Việt Nam, BIDV Bắc Ninh đề số định hướng Phát triển năm 2012 tới sau: • Đẩy mạnh khối lượng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế, trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn để nâng cac tính ổn định nguồn vốn • Tập trung khai thác mở rộng phạm vi cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi… • Nâng cao chất lượng tín dụng Rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng dư nợ tín dụng Hạ thấp tỷ lệ nợ xấu tổng số dư nợ • Mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ cũ dich vụ khai thác để nâng cao sức cạnh tranh so với đối thủ cacnhj tranh địa bàn • Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học sở đẩy nhanh tốc độ thực tạo nhiều sản phẩm đáp ứng công tác điều hành phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng • Tiếp tục xây dựng thực kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, toán quốc tế… đặc biệt nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, khả ứng dụng khai thác công nghệ đại đội ngũ nhân viên Đặc biệt trọng tới việc bồi dưỡng nâng cao phẩm chất nhân viên NH kết hợp với văn hóa NH tạo nên giá trị thương hiệu mạnh Cụ thể mục tiêu NH BIDV – Chi nhánh Bắc Ninh năm 2011 là: - Tổng nguồn vốn: 3.321.000 triệu đồng, tăng 10% so với năm 2011 - Tổng dư nợ tín dụng: 2.500.000 triệu đồng, tăng 10% - Tỷ lệ nợ xấu: Giảm xuống thấp 2% tổng dư nợ tín dụng - Thu dịch vụ tăng 10% so với năm 2011 - Giữ vững nâng cao thu nhập cán công nhân viên chi nhánh http://www.luanvan666.com 25 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác HĐV BIDV – Chi nhánh Bắc Ninh HĐV nghiệp vụ quan trọng BIDV Bắc Ninh Chỉ có HĐV nhiều có điều kiện mở rộng đầu tư sở có doanh thu lợi nhuận Do đó, để có vốn cho vay, BIDV Bắc Ninh phải có giải pháp để tăng nguồn vốn, khơi dậy tiềm lực vốn, đánh thức tiềm vốn trôi NH Muốn BIDV Bắc Ninh thời gian tới phải: 3.3.1 Đa ng hóa hình thứ c HĐV Trong chế thị trường, mức độ cạnh tranh NH thu hút vốn địa bàn trở nên gay gắt đòi hỏi BIDV Bắc Ninh phải cải tiến đưa sản phẩm HĐV hữu ích, thỏa mãn cao mong đợi người gửi tiền Một sản phẩm phải hội tụ điều kiện sau: Nhanh chóng sẵn sang, an toàn tiện lợi, tính kinh tế *Đa dạng hóa hình thức HĐV để đáp ứng tốt nhu cầu người gửi tiền: - Áp dụng tiết kiệm gửi góp - Loại gửi lần dài hạn rút phần trước hạn - Áp dụng hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi - Áp dụng hình thức phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng *Tiền gửi dân cư - Tiết kiệm thông thường - Tiết kiệm bậc thang - Tiết kiệm có thưởng *Tiền gửi tổ chức kinh tế, quan: Có khuyến hàng tháng có số dư lớn 3.3.2 Chú trọ ng nguồ n vố n có giá thành rẻ Trong điều kiện kinh tế thị trường, lợi ích kinh tế vấn đề mà NH người gửi quan tâm Quan hệ người gửi tiền NH thực chất mối quan hệ bên bán bên mua, hai bên thực múc đích kinh doanh tiền tệ http://www.luanvan666.com 26 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng Do kinh doanh hai bên phải có lãi mối quan hệ kinh doanh lâu dài NH nên trọng tới nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng Đó khoản tiền ký gửi quỹ để toán doanh nghiệp, khoản tiền trả lương cho công nhân viên chưa tới hạn toán Đặc biệt NH mở rộng việc phát hành thẻ toán công cụ đắc lực giúp NH có nguồn vốn có giá thành rẻ lãi suất tiền gửi thẻ tương đương với lãi suất không kỳ hạn Các khoản có tính ổn định, lãi suất thấp, có lợi cho NH 3.3.3 Giả m thiể u chi phí HĐV Chi phí huy động vốn NH bao gồm loại chi phí sau: Chi phí trả lãi huy động, chi phí quản lý, chi phí trả lương cho công nhân viên huy động, loại chi phí khác… Trong chi phí trả lãi huy động bị giới hạn mức lãi suất huy động NHNN công bố nên khó hạ thấp Do NH muốn giảm chi phí huy động vốn tiến hành giảm thiểu chi phí quản lý, chi phí trả lương, chi phí khác thông qua số cách thức sau đây: - Marketing quảng cáo hợp lý - Sắp xếp hợp lý mạng lưới chi nhánh - Kiện toàn biên chế, khoán sản phẩm (HĐV) 3.3.4 HĐV gắ n liề n vớ i sử dụ ng vố n Trong hoạt động NH nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động HĐV sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên NH Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề để cân đối hoạt động HĐV sử dụng vốn NH không bị động kinh doanh, sẵn sang đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì vậy, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác HĐV Sử dụng vốn hiệu đảm bảo cho NH có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho NH http://www.luanvan666.com 27 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng 3.3.5 Phòng ngừ a hạ n chế rủ i ro HĐV Từ phần thực trạng chương 2, ta thấy tình hình kinh doanh NH khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ NH thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, NH phải thực biện pháp sau: -NH phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay NH cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kì theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho NH -NH phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ tương trợ lẫn - NH phối hợp chặt chẽ với quan quyền để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông tin rủi ro tín dụng NH Sauk hi cấp phát tiền vay, NH làm thông báo cho công an, viện kiểm soát… biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp NH khác 3.3.6 Nâng cao trình độ cán tín dụ ng Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động ngành NH phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức chuyên ngành kiến thức bổ trợ cho đội ngũ cán để họ thích ứng nắm bắt kịp thời yêu cầu NH chế thị trường Mặt khác, NH phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho toàn thể cán bộ, có tinh thần thái độ đắn với khách hàng, để khách hàng thực tin tưởng đến NH giao dịch http://www.luanvan666.com 28 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Trong năm 2008 khủng hoảng tài ảnh hưởng đến hầu hết quốc gia toàn giới, Việt Nam trường hợp ngoại lệ Với chủ trương đắn Chính phủ, đặc biệt vai trò Ngân hàng Nhà nước, Việt Nam dần thoát khỏi có tín hiệu khả quan kinh tế Trong vai trò Ngân hàng thương mại Nhà nước thể rõ nét Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh trình đổi mới, với nỗ lực vượt bậc Ban Giám đốc, cán công nhân viên Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao năm 2011 Những thành đạt Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển - Chi nhánh Bắc Ninh khẳng định chủ trương đắn Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa phương, thực thắng lợi nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Trong thời gian qua BIDV Bắc Ninh đạt kết kinh doanh khả quan, nhiên tồn lớn cần khắc phục để đạt thành công lớn Vì vậy, thời gian tới, với giúp đỡ NH cấp trên, giúp đỡ khách hàng nỗ lực thân NH, em hy vọng BIDV – Chi nhánh Bắc Ninh nâng cao chất lượng hoạt động NH nói chung hoat động HĐV nói riêng Bài luận văn em nhiều thiếu sót Kính mong thầy cô góp ý kiến để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Bùi Thị Lan Hương tận tình bảo, hướng dẫn nhiều để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp.Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô khoa Tài – Ngân hàng, Ban Giám đốc Cô, Chú cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi nhánh Bắc Ninh thời gian em thực tập chi nhánh Em xin chân thành m n! Bắc Ninh,tháng 03 năm 2012 http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Chủ biên: PGS.TS Mai Văn Bạn Nhà xuất thống kê – Hà Nội năm 2008 - Giáo trình “Bài tập Bài giải Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Chủ biên: TS Nguyễn Minh Kiều(ĐH Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh) Nhà xuất Lao động xã hội – Năm 2007 - Website Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa tài – Ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN http://www.luanvan666.com