Đang tải... (xem toàn văn)
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NNPTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NNPTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NNPTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NNPTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NNPTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NNPTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng .1 1.1.2 Vai trò tín dụng .1 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan .4 1.2.3.2 Nguyên nhân từ phía người vay 1.2.3.3 Nguyên nhân thân Ngân hàng 1.3 Đo lường rủi ro tín dụng danh mục cho vay 1.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại CHƯƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO CHO VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH No&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 11 2.1 Vài nét khái quát NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành 11 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 11 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động .12 2.1.3 Sơ đồ cấu tổ chức .13 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành .13 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .13 2.2.2 Hoạt động cho vay .16 2.2.3 Kết tài NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành 19 2.2.4 Thực trạng nợ hạn chi nhánh 20 http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng 2.3 Nhận xét chung hoạt động tín dụng tình hình rủi ro cho vay hoạt động tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành .23 2.3.1 Công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành 23 2.3.2 Kết đạt 23 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .24 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH No&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 26 3.1 Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay hoạt động tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành .26 3.1.1 Thực quy trình tín dụng để hạn chế rủi ro cho vay 26 3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 27 3.1.3 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 29 3.1.4 Làm tốt công tác giám sát tín dụng .30 3.1.5 Sử dụng biện pháp nhằm phân tán rủi ro 31 3.1.6 Chú trọng vào công tác đào tạo cán 31 3.2 Điều kiện thực giải pháp 31 3.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ .31 3.2.2 Kiến nghị với NHNN 33 3.2.3 Kiến nghị với NH No&PTNT Việt Nam 34 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân Hàng NH No&PTNT : Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà Nước TPKT : Thành phần kinh tế TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng DNNN : Doanh nghiệp Nhà Nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh TTQT : Thanh toán quốc tế DPXLRR : Dự phòng xử lý rủi ro PGD : Phòng giao dịch HĐKD : Hoạt động kinh doanh DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, rủi ro kinh doanh tránh khỏi, mà đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Trên giới người ta thống kê nhiều loại rủi ro cố hữu hoạt động Ngân hàng Song quan tâm rủi ro tín dụng thực tế phần lớn thu nhập NHTM từ hoạt động kinh doanh tín dụng, lại lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong thời gian thực tập NH No&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Thành, em nhận thấy thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt kết tốt, tỉ lệ nợ hạn không cao, song để phát triển cần phải nghiên cứu để tìm biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cách hiệu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, em chọn đề tài: “ Mộ t số giả i pháp phòng ngừ a hạ n chế rủ i ro cho vay hoạ t độ ng tín dụ ng tạ i NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành” để làm luận văn tốt nghiệp.Luận văn kết cấu thành chương: Chương : Mộ t số vấ n đề lý luậ n bả n rủ i ro tín dụ ng củ a Ngân Hàng Thư ng Mạ i Chương : Thự c trạ ng rủ i ro cho vay hoạ t độ ng tín dụ ng tạ i NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành Chương : Mộ t số biệ n pháp phòng ngừ a hạ n chế rủ i ro cho vay hoạ t độ ng tín dụ ng tạ i NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành Do trình độ kinh nghiệm thực tế em hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn nên báo cáo em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô để viết em hoàn thiện Em xin chân thành m n! http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền cam kết hoàn trả theo điều kiện thỏa thuận Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với TCKT cá nhân thể hình thức nhận tiền gửi KH, cho KH vay, tài trợ thuê mua, bảo lãnh hay chiết khấu Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHTM hoạt động cho vay hoạt động phức tạp Trong luận văn em xin đề cập đến khía cạnh cho vay hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng Thứ nhất, tín dụng góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội Nhờ có tín dụng với hệ thống hình thức tín dụng đa dạng, vốn nhàn rỗi xã hội cung ứng cho chủ thể kinh tế để đáp ứng nhu cầu đa dạng sản xuất tiêu dùng họ Từ đó, vừa đẩy nhanh tốc độ sản xuất tốc độ tiêu thụ sản phẩm; vừa giúp người cần vốn tiếp cận cách dễ dàng nguồn vốn tín dụng, tiết kiệm chi phí giao dịch chi phí nguồn vốn khác họ Mặt khác, sử dụng nguồn vốn tín dụng trung gian tài chính, với điều kiện tín dụng chặt chẽ, DN có chủ động thực kế hoạch sản xuất kinh doanh, thực quan tâm đến hiệu đồng vốn bỏ ra, tích cực tìm kiếm hội đầu tư mới, nâng cao lực sản xuất xã hội, từ hạn chế rủi ro đạo đức rủi ro lựa chọn đối nghịch Thứ hai, tín dụng kênh truyền tải tác động Nhà Nước tới mục tiêu vĩ mô quan trọng, là: ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế đảm bảo công ăn việc làm đầy đủ Muốn đạt mục tiêu vĩ mô đó, thiếu http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng tác động không nhỏ khối lượng cấu tín dụng xét mặt thời hạn đối tượng tín dụng Nhà Nước thay đổi quy mô chuyển hướng vận động nguồn vốn tín dụng thông qua việc điều chỉnh thay đổi điều kiện tín dụng, từ mà ảnh hưởng đến quy mô kết cấu tổng cầu, tác động ngược lại với tổng cung điều kiện sản xuất khác Điểm cân tổng cung tổng cầu tác động sách tín dụng cho phép đạt mục tiêu vĩ mô cần thiết Nhưng thời kỳ, Nhà Nước phải chấp nhận đánh đổi lựa chọn mục tiêu kinh tế vĩ mô mà đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô khác Không phải dễ không muốn nói khó để đạt lúc ba mục tiêu kinh tế vĩ mô khoảng thời gian định Thứ ba, tín dụng công cụ thực sách xã hội Trước đây, việc tài trợ cho đối tượng sách chủ yếu từ nguồn NSNN mang tính chất không hoàn lại Nhưng xu ngày nay, phương thức tài trợ không hoàn lại dần thay phương thức tài trợ có hoàn lại thông qua đường tín dụng đối tượng sách tỏ hiệu quả, mở rộng quy mô tín dụng sách Như việc cho vay người nghèo, sinh viên nghèo vượt khó với lãi suất thấp ưu đãi khác để tạo điều kiện cho họ giải khó khăn mặt tài Ngân Hàng Chính Sách Ngân Hàng Phát Triển nước ta khẳng định quan tâm Chính Phủ đến tầng lớp xã hội Rõ ràng, đối tượng sách quan tâm đến hiệu sử dụng đồng vốn vay để đảm bảo trả nợ hạn gốc lãi, họ ý thức đồng vốn họ làm ra, tạo điều kiện cho họ nâng cao tay nghề đáp ứng tốt nhu cầu phục vụ sản xuất, bước độc lập với nguồn vốn tài trợ, cải thiện đời sống Và mục đích việc sử dụng phương thức tài trợ mục tiêu sách đường tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng • Theo thời gian, TDNH phân thành - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung hạn http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng - Tín dụng dài hạn • Theo hình thức, TDNH phân thành - Chiết khấu - Cho vay - Bảo lãnh - Cho thuê • Theo đối tượng tín dụng TDNH phân thành - Tín dụng vốn lưu động - Tín dụng vốn cố định • Theo mục đích sử dụng vốn, TDNH phân thành - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng • Theo mức độ đảm bảo, TDNH phân thành - Tín dụng có đảm bảo - Tín dụng đảm bảo 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro khả xảy tổn thất dự kiến Rủi ro tín dụng rủi ro phát sinh bên tham gia hoạt động tín dụng khả toán cho bên lại Đối với NHTM, rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản cho vay, việc toán nợ gốc lãi vay không hạn Nếu khoản cho vay ngân hàng toán đầy đủ hạn gốc lãi ngân hàng không bị rủi ro tín dụng Ngược lại, người vay tiền khả trả nợ cố ý không trả nợ rủi ro tín dụng nảy sinh Rủi ro tín dụng không giới hạn hoạt động cho vay mà bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác NHTM như: hoạt động bảo lãnh, tài trợ ngoại thương, cho thuê tài Rủi ro tín dụng rủi ro ngân hàng http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng • Rủi ro lãi suất: Là khả xảy tổn thất lãi suất thay đổi dự tính Lãi suất NH thường xuyên biến động với mức độ khác dẫn đến tổn thất cho NH Rủi ro lãi suất có liên quan chặt chẽ với rủi ro tín dụng • Rủi ro khoản: khái niệm xảy tổn thất cho NH nhu cầu khoản thực tế vượt khả khoản dự kiến làm gia tăng chi phí để đáp ứng nhu cầu khoản làm cho NH khả toán • Rủi ro hối đoái: Là khả xảy tổn thất mà NH phải chịu tỷ giá hối đoái thay đổi vượt thay đổi dự tính Trong chế thị trường tỷ giá thường xuyên dao động Sự thay đổi với trạng thái hối đoái NH tạo thu nhập thặng dư thâm hụt tạm thời Tuy nhiên thay đổi tỷ giá dự kiến theo hướng xấu dẫn đến tổn thất cho NH • Rủi ro tồn đọng vốn: xảy vốn bị tồn đọng lớn không cho vay làm thu nhập NH giảm sút • Các rủi ro khác: khả xảy tổn thất NH bị cướp, nhầm lẫn toán, hỏa hoạn, thiên tai, 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan Ngân hàng “ cầu nối” cho tất ngành nghề kinh tế nên chịu tác động cảu nhiều yếu tố khách quan Vì mà nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ nhiều yếu tố bên Nguyên nhân bất khả kháng Bão lũ, hạn hán, thiên tai, đình công, không lường trước gây tổn thất không nhỏ đến hoạt động Ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh KH, dẫn đến ảnh hưởng tới khả trả nợ tiền vay KH, gây rủi ro tín dụng Môi trường trị pháp luật http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng Môi trường trị ổn định, pháp luật có đồng tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho chủ thể tham gia Như ta biết dù có thay đổi nhỏ chế quản lý hay sách vĩ mô Nhà Nước dẫn đến thay đổi kinh tế ( lãi suất, tỷ giá hối đoái, điều kiện mở rộng hay thu hẹp tín dụng ) cá nhân hay tổ chức chịu quản lý Nhà Nước Một đất nước có tình hình trị bất ổn, pháp luật hiệu lực doanh nghiệp muốn đầu tư kinh doanh Môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ tới mức độ rủi ro tín dụng kinh doanh Ngân hàng như: - Luật pháp thường xuyên thay đổi, luật cũ chưa thực luật ban hành gây khó khăn cho chủ thể tham gia - Luật pháp không quán, không rõ ràng, dẫn đến nhiều kẽ hở, tạo điều kiện cho KH vay lách luật, khó kiểm soát dẫn đến tổn thất cho Ngân hàng Hơn không thống văn luật gây khó khăn việc giải tranh chấp Ngân hàng với KH trường hợp cần thiết - Việc Ngân hàng phải thực cấp tín dụng cho khoản vay theo thị Chính Phủ khiến Ngân hàng gặp rủi ro với thiệt hại lớn mà khó có nguồn bù đắp ví tổn thất khoản cho vay đánh bắt xa bờ theo định Chính Phủ mà NH No&PTNT Việt Nam phải gánh chịu thời gian gần Môi trường kinh tế Rõ ràng rằng, kết kinh doanh KH phụ thuộc lớn vào biến động chu kỳ kinh doanh Những thay đổi môi trường kinh tế tạo điều kiện thuận lợi hay khó khăn người cần vốn Khi kinh tế tăng trưởng, hoạt động kinh daonh KH thuận lợi, sức sản xuất tiêu thụ mạnh, doanh thu lợi nhuận tăng, khả nawg chi trả cho khoản vay lớn, việc vay nợ thuận lợi, NH giảm thiểu rủi ro Nhưng ngược lại việc vay vốn việc thu hồi nợ gặp khó khăn, mà rủi ro tăng mạnh Hơn phát triển đa dạng ngành kinh tế giúp NH phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, đời nhiều ngành trung tâm thông http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng tin, công ty xếp hạng doanh nghiệp giúp NH nắm bắt nhiều thông tin KH từ mà đánh giá rủi ro xác hơn, đưa giải pháp hữu hiệu để hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh NH Nguyên nhân từ bảo đảm tiền vay Việc bảo đảm tiền vay bao gồm bảo đảm đối nhân bảo đảm đối vật Do đó, nguyên nhân tác động đến yếu tố làm cho người vay khả chi trả Cụ thể là: người bảo lãnh bị nguyên nhân họ khả bảo lãnh Còn tài sản chấp, cầm cố bị giảm giá, bị cháy, thiên tai ( mà bảo hiểm ) không tiên thụ được, tài sản chấp cầm cố không quy định luật dân 1.2.3.2 Nguyên nhân từ phía người vay Đây nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho NH Đối với đối tượng KH khác nguyên nhân dẫn đến khả KH không trả nợ vốn vay theo quy định hợp đồng tín dụng khác Khách hàng vay cá nhân KH cá nhân vay chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua nhà, mua sắm nội thất, du lịc, du học điều kiện tích lũy chưa đủ Nguồn trả nợ chủ yếu họ nguồn thu nhập mang tính chất ổn định, đặn Do nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng đối tượng KH ổn định thu nhập, dẫn đến khả trả nợ NH Có thể do: - KH vay chết, tích, thất nghiệp - Người vay gặp cố bất thường sống - Người vay hoạch định ngân quỹ không xác, không dự tính khoản chi tiêu dẫn đến xác định sai nguồn thu nhập sử dụng để trả nợ NH - Rủi ro đạo đức thuộc người vay, người vay cố tình lừa đảo, không trả nợ cho NH Khách hàng vay doanh nghiệp http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng lĩnh vực công nghiệp dịch vụ năm 2011 giảm so với năm 2010 tổng nợ hạn tăng tăng nhiều nợ hạn nông nghiệp Điều xảy phần sức ép cạnh tranh hàng nông phẩm sách bảo hộ nông sản nước khác giới làm hàng nông sản người dân không bán được, phần thiên tai làm mùa Tuy nhiên xảy tình trạng người dân có tiền không chịu trả ngân hàng đến hạn, ngân hàng cần có biện pháp xử lý để giảm thiểu rủi ro cho vay hoạt động tín dụng 2.3 Nhận xét chung hoạt động tín dụng tình hình rủi ro cho vay hoạt động tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành 2.3.1 Công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành Để phòng ngừa hạn chế rủi ro, NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành trích lập quỹ dự phòng với tổng số trích dự phòng rủi ro năm 2011 16,6 tỷ đồng ( đạt 100% kế hoạch ) thu nợ rủi ro năm 1,8 tỷ đồng ( theo báo cáo kết tín dụng năm 2011 ) Ngoài ra, Ngân hàng cấp tín dụng tuân thủ theo quy tắc tín dụng, yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo hình thức cầm cố chấp Riêng khách hàng lớn, có uy tín, có quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng mạnh dạn cho vay tín chấp Tuy nhiên sau ngân hàng giám sát, quản lý khoản vay chặt chẽ để giảm rủi ro đến mức thấp 2.3.2 Kết đạt Qua phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng năm gần cho thấy kết đạt phát triển toàn diện tương đối ổn định, ngày thu hút nhiều khách hàng từ thành phần kinh tế đến giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng Để đạt kết ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: • Tăng quy mô kinh doanh đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi cách tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín http://www.luanvan666.com 23 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng dụng đồng thời kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn từ giải ngân đến thu hồi vốn • Lập quỹ dự phòng rủi ro để giải cách hợp lý rủi ro ý muốn phát sinh trình kinh doanh • Ngoài ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng kinh doanh đắn nhằm tránh rủi ro Cũng nhờ mà công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng đạt kết khả quan 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết khả quan đạt được, NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành tránh khỏi số hạn chế tồn gây ảnh hưởng tới kết hoạt động tín dụng sau: • Chưa chủ động, linh hoạt tìm kiếm khách hàng Hầu hết hợp đồng tín dụng khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng Đây điểm hạn chế nhân viên tín dụng thời buổi kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt • Hoạt động tín dụng gắn với rủi ro nên ngân hàng phải yêu cầu khách hàng vay vốn đảm bảo tiền vay để ràng buộc trách nhiệm pháp lý ý thức sử dụng vốn có hiệu khách hàng Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ ngân hàng khách hàng không trả khoản vay, nhiên việc thẩm định tài sản đảm bảo chưa thi hành cách cẩn thận dẫn tới khách hàng không trả khoản vay xử lý rủi ro • Công tác kiểm tra trước, sau chho vay chưa trọng mức Sự kết hợp cán tín dụng cán kế toán Ngân hàng việc theo dõi, đôn đốc để thu nợ chưa chặt chẽ • Về công nghệ Ngân hàng trọng đầu tư chưa đồng bộ, chưa chuẩn hóa nghiệp vụ, chưa đưa việc quản lý hồ sơ tín dụng vào hệ thống maý tính, lực trình độ cán hạn chế Nguyên nhân tồn • Nguyên nhân khách quan : Năm 2011 hậu khủng hoảng http://www.luanvan666.com 24 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng tài để lại Tình hình sản xuất doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn, sản phẩm không tiêu thụ được, nợ toán chiếm tỷ trọng cao tổng số vốn lưu động, nợ nần dây dưa, chiếm dụng vốn dẫn đến hiệu SXKD số doanh nghiệp thấp, số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng không trả nợ kỳ hạn từ làm cho tỷ lệ nợ hạn cao • Nguyên nhân chủ quan : Do trình độ số cán hạn chế nên chưa đáp ứng kịp thời đòi hỏi chế thị trường, số cán chưa có kinh nghiệm đánh giá hiệu mức độ rủi ro dự án Việc chấp hành quy trình cho vay chưa nguyên tắc, coi nhẹ công tác kiểm tra sau cho vay, chưa phát kịp thời trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời Việc xử lý sai phạm chưa kiên kịp thời, chưa có phối hợp đồng chặt chẽ Ngân hàng với quyền địa phương ban ngành hữu quan việc xử lý nợ Do trình kiểm tra, thẩm định không kỹ dẫn đến đánh giá sai khả khách hàng, cho vay coi trọng vào giá trị tài sản chấp, chưa ý tính toán kỹ hiệu kinh tế tài dự án dẫn đến khả thu hồi nợ khó khăn, nợ hạn phát sinh dẫn đến rủi ro tín dụng Hơn nữa, chủ trương ngân hàng phát triển kinh doanh theo hướng đa năng, chủ động tiếp cận nguồn vốn cho vay đến thành phần kinh tế, mà thân ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro lớn hơn, gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng http://www.luanvan666.com 25 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG M T S BI N PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO CHO VAY TRONG HO T NG TÍN D NG T I NH No&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay hoạt động tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành 3.1.1 Thực quy trình tín dụng để hạn chế rủi ro cho vay Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng gồm bước : từ bước lập hồ sơ, đến phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát lý tín dụng tôn Ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng việc giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cho vay sở mở rộng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng khoản vay Vì coi yêu cầu cấp thiết cần tuân thủ thực theo tiêu chí an toàn, lành mạnh, hiệu bền vững hoạt động kinh doanh cảu Ngân hàng Do trình cho vay, cán tín dụng phải nghiêm túc chấp hành bước quy trình cho vay, phải bảo đảm thực chặt chẽ, đầy đủ, khách quan, trung thực Có giúp ngân hàng an tâm đầu tư vốn, chọn lọc đối tượng vay có khả trả nợ sẵn lòng trả nợ, đủ sở pháp lý quan hệ tín dụng, từ mà hạn chế rủi ro Để thực điều đó, Ngân hàng phải: Thứ nhất, phổ biến cho tất cán tín dụng nắm quy trình cho vay chung NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành áp dụng Thứ hai, nâng cao nhận thức tầm quan trọng việc tuân thủ quy trình tín dụng cho cán tín dụng trực tiếp cho vay Thứ ba, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho cán tín dụng Cán tín dụng có kiến thức hiểu biết công việc vài kỹ cần thiết tuân thủ đúng, chặt chẽ, nghiêm chỉnh quy trình cho vay, tránh tối thiểu trường hợp bị khách hàng lừa đảo chiếm dụng vốn sơ hở ngân hàng, sơ hở việc lập ký kết hợp đồng tín dụng…, mang tổn thất http://www.luanvan666.com 26 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng đáng tiếc cho ngân hàng Thứ tư, cần có phối hợp việc kiểm trả thực như: cấp kiểm tra cấp dưới, cán tín dụng tiến hành kiểm tra chéo lẫn nhau, nhằm đảm bảo an toàn cho đồng vốn bỏ cho vay Thực tốt đạo điều hành NH No&PTNT Việt Nam 3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định cho vay tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Kết thẩm định giúp lãnh đạo đưa định đầu tư cách có hiệu Thẩm định tất phương diện khoản cho vay đòi hỏi cán tín dụng tham gia thẩm định phải tinh thong nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường khả phân tích tài loại doanh nghiệp Để làm điều đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định trở nên thiết thực hết, điều kiện trình độ thẩm định NH No chi nhánh Hà Thành hạn chế Thông qua trình thẩm định, việc phân tích khả có tương lai khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu sử dụng tiền vay dự tính, giúp ngân hang phần dự đoán rủi ro xảy từ phía khách hang từ phía môi trường mang lại, từ có biện pháp khắc phục kịp thời để hạn chế kiểm soát rủi ro Đây điều dễ thực hiện, thực tế nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng Đặc biệt số doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng cho vay chủ yếu NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành thiếu minh bạch hồ sơ sổ sách, công tác phân tích không xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị, gây khó khăn cho cán tín dụng tham gia thẩm định hồ sơ tài khách hàng, kéo theo kết thẩm định không trung thực khách quan, khó đưa định tín dụng xác Có thể đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng công tác thẩm định sau: Thứ nhất, không ngừng đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ thẩm định cho cán tín dụng học hỏi trau dồi kỹ thẩm định khoản vay http://www.luanvan666.com 27 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng Thứ hai, tiếp thu tiến hành áp dụng thêm phương pháp thẩm định có hiệu bên cạnh việc phân tích báo cáo tài với số liệu không minh bạch, như: phương pháp điểm số, phương pháp dòng tiền chiết khấu có áp dụng lãi suất chiết khấu… với phân tích tiêu hiệu tài dự án đầu tư, tiêu thời gian hoàn vốn, ý đến phân tích giá trị thời gian tiền, lãi suất chiết khấu, chọn phương pháp tính khấu hao phù hợp với ngành nghề hoạt động kinh doanh khách hàng Thứ ba, tận dụng kinh nghiệm lớp người trước để học hỏi tích luỹ thêm, nhắm trau dồi thêm kiến thức, đáp ứng đòi hỏi đặt công việc Thứ tư, cần coi trọng công tác thẩm định hai đối tượng đầu tư NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành nay, doanh nghiệp nhỏ vừa hộ sản xuất, tuyệt đối không coi nhẹ thẩm định hộ sản xuất dù khoản vay loại thường có quy mô nhỏ, phân tán khó kiểm soát Thực tế cho thấy chất lượng hồ sơ tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành nâng lên nhiều, hồ sơ cho vay doanh nghiệp tương đối hoàn chỉnh, nhiên, số cán thẩm định chưa sâu, chưa kỹ yếu tố pháp lý cho vay hộ sản xuất, cần yếu tố nhỏ thiếu, không đầy đủ gây rủi ro cho ngân hàng, thiếu giấy uỷ quyền chủ hộ cho thành viên gia đình đứng vay vốn bìa đất cấp cho chủ hộ hay có nhầm lẫn việc làm hồ sơ chấp hay hồ sơ chấp bên thứ ba, hay thành viên gía đình đứng vay vốn mà thành viên lại gia đình dù họ có mặt bìa hộ dẫn đến dễ xảy tranh chấp… Do hết, ngân hàng cần trọng thẩm định hồ sơ vay vốn cho vay hộ sản xuất để đảm bảo tính pháp lý khoản vay, tránh trường hợp số cán tín dụng rút ngắn quy trình tín dụng, giúp ngân hàng dành quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm quyền lợi hợp pháp khác người cho vay với khoản tín dụng cấp, giảm thiểu rủi ro không đáng có Thứ năm, thẩm định dự án đầu tư, khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định phương diện kỹ thuật dự án, cán tín dụng không đào tạo chuyên sâu lĩnh vực này, phần lớn dựa vào kinh http://www.luanvan666.com 28 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng nghiệm chủ quan mối quan hệ Do vậy, ngân hàng cần mời chuyên gia am hiểu kỹ thuật tư vấn cho để đảm bảo khâu thẩm định phương diện kỹ thuật dự án có kết luận xác, từ cân nhắc để đưa định đầu tư đắn, thật đem lại hiệu 3.1.3 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Cạnh tranh kinh tế thị trường trở nên khốc liệt nước ta mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Do thông tin đóng vai trò định cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thông tin nhanh nhạy đưa định kinh doanh kịp thời, đắn, góp phần hạn chế rủi ro thiếu thông tin nguồn thông tin không xác, không nhạy bén Thông tin đóng vai trò quan trọng trước, sau cho vay, đặc biệt trước cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến việc định Ban lãnh đạo Hiện nay, việc tìm kiếm thông tin cán tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành gặp nhiều khó khăn nguồn thông tin hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm mối quan hệ cá nhân cán tín dụng, chưa thực khai thác có hiệu nguồn thông tin tín dụng trung tâm tín dụng NHNN Bản thân ngân hàng có hệ thống tin lưu trữ toàn thông tin khách hàng có quan hệ vay vốn Tuy nhiên, để góp phần khai thác tốt thông tin tín dụng phục vụ cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần: + Thứ nhất, xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin đáp ứng đòi hỏi công tác thu nhập phân tích thông tin cần thiết + Thứ hai, ngân hàng cần khai thác nguồn thông tin tín dụng từ Hiệp Hội doanh nghiệp vừa nhỏ để nắm thông tin cần thiết nhằm hạn chế rủi ro trình cho vay doanh nghiệp đối tượng vay vốn chủ yếu NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành + Thứ ba, yếu tố công nghệ Hiện đại hoá công nghệ giúp cho trình thu nhập, lưu giữ xử lý thông tin nhanh chóng, an toàn, hiệu Từ đáp ứng nhu cầu thông tin cán tín dụng riêng nhân viên ngân hàng nói http://www.luanvan666.com 29 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng chung nhằm phục vụ tốt hoạt động kinh doanh 3.1.4 Làm tốt công tác giám sát tín dụng Giám sát tín dụng việc cán tín dụng theo dõi, kiểm tra khách hàng khoản vay trước, sau cho vay Giám sát tín dụng có hiệu thực thường xuyên có ý nghĩa quan trọng công tác ngăn ngừa rủi ro tín dụng Kiểm tra trước cho vay giúp ngân hàng nắm tình hình kinh doanh khách hàng, từ đưa định có cho vay hay không Các khoản vay dù có kiểm tra trước cho vay phải tiếp tục kiểm tra sau cho vay Điều đòi hỏi cán tín dụng cần thường xuyên giám sát hành vi người vay, trình hoạt động kinh doanh, trình trả nợ, đồng thời thực giám sát bảo đảm tín dụng nhằm tránh tình trạng khách hàng vay vi phạm điều khoản cam kết hợp đồng Hiện nay, NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành, số cán tín dụng tiến hành kiểm tra khoản tín dụng cấp cho người vay chưa thường xuyên, thông tin khách hàng vay lúc phản hồi kịp thời Do đó, cán tín dụng cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản tín dụng cấp, hiểu vai trò quan trọng kiểm tra sau Bởi thực tốt công tác giúp cho ngân hàng sớm phát kịp thời khoản vay có vấn đề, khoản vay khả thu hồi, từ có giải pháp xử lý kịp thời giúp hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh sau Để khách hàng chủ động trả nợ, đồng thời trả gốc lãi hạn, cán tín dụng nên thông báo trước kỳ hạn trả nợ để họ có kế hoạch chuẩn bị tiền sớm Nếu nguyên nhân đáng khách quan mang lại dẫn đến người vay khả trả nợ kỳ hạn cán phụ trách cho vay hướng dẫn khách hàng lập giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gợi ý cho họ phương án giải tình Tuy nhiên với khách hàng chủ ý chây ỳ không muốn trả nợ ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng thu nợ trước hạn, kết thúc hợp đồng tín dụng sớm… Công tác giám sát tín dụng phải thực thống theo quy định chế độ , thể lệ cho vay ngân hàng Cán tín dụng cần thông báo kết giám sát tín dụng cách kịp thời cho cấp lãnh đạo để đưa biện pháp xử lý theo chức http://www.luanvan666.com 30 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng năng, nhiệm vụ phân cấp 3.1.5 Sử dụng biện pháp nhằm phân tán rủi ro Thứ nhất, ngân hàng không nên tập trung cho vay vài lĩnh vực khu vực để tránh rủi ro xảy lĩnh vực kinh doanh khu vực kinh tế có biến động, mà cần đa dạng hoá đối tượng khách hàng, không nên dồn vốn đầu tư vào một vài khách hàng Thứ hai, cần tiến hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay tổ chức tín dụng, tổ chức bảo hiểm khác với khoản vay có giá trị lớn nhắm san sẻ bớt rủi ro nhờ phần tận dụng chuyên môn kinh nghiệm đặc thù ngân hàng 3.1.6 Chú trọng vào công tác đào tạo cán Để phòng tránh rủi ro tín dụng, biện pháp nêu việc quan tâm đào tạo cán quan trọng Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn giỏi có khả đánh giá mức độ rủi ro cho khoản vay đó, từ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, có trình độ cộng với kinh nghiệm rủi ro xảy ra, cán biết cách xử lý khoản vay tốt Ngành nghề cần người vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ, vừa có phẩm chất đạo đức tốt Đặc biệt ngành ngân hàng, ngành nghề “kinh doanh tiền tệ”, định nhỏ sai lầm làm cho ngân hàng gặp tổn thất nặng nề Chính vậy, công tác đào tạo cán phải quan tâm 3.2 Điều kiện thực giải pháp 3.2.1 Kiến nghị với Chính Phủ Thứ nhất, Chính Phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế, tiếp tục xây dựng hoàn thiện môi trường cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế kinh tế Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khách hàng chủ yếu NHTM Chất lượng tín dụng NHTM phụ thuộc nhiều vào phát triển doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính Phủ cần bảo đảm sở kinh tế vĩ mô xây dựng thực thi http://www.luanvan666.com 31 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng tốt, bảo đảm tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Cơ chế quản lý, sách kinh tế Nhà Nước cần phải ổn định, công khia, minh bạch, bảo đảm bình đẳng, công thành phần kinh tế Tăng cường biện pháp cải cách thủ tục hành chính, quản lý tốt người cán công chức Nhà Nước, có chuyển biến chế đề bạt luân chuyển cán bộ, xử lý nghiêm trường hợp tham nhũng sai phạm quản lý nguồn vốn đầu tư Thứ hai, hoàn thiện chế sách tín dụng ngân hàng Trong thời gian qua, Chính Phủ NHNN ban hành nhiều văn tạo môi trường pháp lý cho hoạt động NHTM Tuy nhiên vấn đề nhiều bất cập so với thực tế kinh tế thị trường Để khắc phục tình trạng này, Nhà Nước cần bổ sung, điều chỉnh số điểm sau: + Vấn đề chấp tài sản Nhà Nước cần sớm ban hành Luật sở hữu văn luật vấn đề để cụ thể hóa vấn đề sở hữu có liên quan tới việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, đăng ký quyền sở hữu, chuyển giao quyền sở hữu… việc chấp vay vốn ngân hàng + Tăng cường hiệu lực công tác thống kê, báo cáo, kiểm toán Nhà Nước điều chỉnh chế độ thông tin báo cáo doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Theo bổ sung NHTM mà doanh nghiệp có quan hệ tín dụng vào danh mục nơi mà doanh nghiệp cần phải gửi báo cáo Thực chế độ kiểm toán kế toán bắt buộc tất doanh nghiệp theo quy định để đảm bảo tính pháp lý xác cao nguồn số liệu cung cấp Kiểm tra việc chấp hành luật kế toán thống kê doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế + Ban hành Luật lưu thông kỳ phiếu thương mại công cụ chuyển nhượng, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng cho vay dựa sơ sở đảm bảo kì phiếu Điều bảo đảm gắn kết vận động hàng hóa – tiền tệ, giúp cho việc giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng tốt Nhà Nước xây dựng hoàn thiện thể chế kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM http://www.luanvan666.com 32 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, NHNN cần bổ sung, hoàn thiện chế nghiệp vụ tín dụng, chế sách thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Chú trọng việc rà soát sửa đổi bổ sung ban hành văn liên quan đến lĩnh vực kinh doanh, nghiệp vụ tổ chức tín dụng nhằm nâng cao lực quản lý đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống, cụ thể: + Ban hành quy chế tín dụng mang tính pháp lý chặt chẽ, khoa học thực tiến, vừa đảm bảo tính nguyên tắc, nguyên lý chung phải tạo điều kiện cần thiết vào đối tượng cụ thể khác + Thủ tục hồ sơ cho vay phải đơn giản, ngắn gọn đủ yếu tố pháp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng vay chủ yếu để sản xuất kinh doanh Đặc biệt hồ sơ cho vay phải chấp tài sản nhiều thủ tục ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển tín dụng + NHNN cần cấp đủ vốn pháp định cho NH No&PTNT Việt Nam họat động Đây nguồn vốn đóng vai trò quan trọng NHTM Nó vừa cho phép mở rộng qui mô tín dụng, vừa cho phép ngân hàng chống đỡ rủi ro trường hợp bất khả kháng Thứ hai, tiếp tục đổi nâng cao chất lượng công tác tra giám sát + Tăng cường công tác tra, xử lý nghiêm minh vi phạm chế tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành giật khách hàng + Kiến nghị với Nhà Nước, ngành có liên quan cho phép NHTM bảo hiểm tiền vay, sách lãi suất, sách tỉ giá phải phù hợp với thực tế thị trường có độ ổn định + Tăng cường sở vật chất cho Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro đáp ứng nhu cầu thông tin kịp thời, xác, tin cậy NHTM + Sớm có đạo giải nợ khoanh trước lãi treo để làm sổ sách kế toán Thứ ba, củng cố, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Củng cố nâng cao trách nhiệm Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) http://www.luanvan666.com 33 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng Nâng cao chất lượng thu thập thông tin, đảm bảo nhanh chóng, đầy đủ xác nhắm hỗ trợ, cung cấp thông tin cho NHTM trình thẩm định khách hàng Từng bước cải tiến phương thức thu thập thông tin, với nội dung thông tin phong phú đa chiều giúp cho ngân hàng không khai thác số liệu mà thấy cảnh báo khả rủi ro Trước mắt phải có đầy đủ thông tin khoản nợ xử lý rủi ro ngoại bảng NHTM, nhóm nợ mà NHTM phân định doanh nghiệp Thứ tư, áp dụng biện pháp, chế quản lý cạnh tranh nội hệ thống NHTM Để tránh cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng: tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ, hạ thấp điều kiện vay vốn… nhằm giành giật khách hàng dẫn đến ảnh hưởng kết kinh doanh, NHNN có nhiều văn đạo; Hiệp hội ngân hàng nhiều lần tổ chức thương thảo NHTM nghị thực thi song việc thực không lâu Vì vậy, NHNN cần phải áp dụng biện pháp, chế quản lý cạnh tranh nội hệ thống NHTM mạnh 3.2.3 Kiến nghị với NH No&PTNT Việt Nam Tiếp tục bổ sung, hoàn thiện hệ thống chế, sách quản lý, điều hành, qui trình nghiệp vụ NH No&PTNT tất nghiệp vụ lĩnh vực quản lý, hoạt động kinh doanh Rà soát lại toàn qui trình nội cho vay đầu tư Phân tích rủi ro xảy qui trình nghiệp vụ Hướng dẫn thể lệ chế độ NHNN cách cụ thể để chi nhánh thực tốt Mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh, thường xuyên kiểm tra chi nhánh để nắm tình hình, đặc biệt với chi nhánh gặp khó khăn để có hướng giải quyết, tháo gỡ cho chi nhánh Đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực ngân hàng Tăng cường chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội ứng dụng công nghệ công tác để kịp thời phát ngăn ngừa sai http://www.luanvan666.com 34 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng phạm, rủi ro, thực tốt việc phân loại nợ trích lập dự phòng xử lý rủi ro, thực qui định NHNN, NH No&PTNT Việt nam; triển khai việc xếp hạng tín dụng khách hàng vay, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng áp dụng chuẩn mực quốc tế; nâng cấp hệ thống thông tin báo cáo quản trị rủi ro Tăng cường đạo chi nhánh tạo điều kiện trang bị sở vật chất, thiết bị làm việc phù hợp với công nghệ đại Theo dõi đạo cho phép chi nhánh nâng cấp phòng giao dịch lên chi nhánh cấp đủ điều kiện để giải khâu cán qui mô kinh doanh cho phù hợp chi nhánh nhằm nâng cao sức cạnh tranh Tăng cường cho cán chi nhánh học tập, khảo sát kinh nghiệm nước http://www.luanvan666.com 35 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Trong kinh doanh ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam, hệ thống thông tin thiếu minh bạch không đầy đủ, trình độ quản lý rủi ro nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp cán ngân hàng chưa cao… Vì vậy, quản lý hoạt động tín dụng với mục tiêu hạn chế tới mức thấp rủi ro phát sinh mục tiêu hàng đầu NHTM Trước yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế tính tất yếu việc áp dụng chuẩn mực quốc tế vào hoạt động ngân hàng, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam nói chung, Ngân hàng No&PTNT VN nói riêng ngày coi trọng, nhiên kết đạt chưa thực mong muốn Rủi ro tín dụng vấn đề phức tạp đa dạng,với trình độ nghiên cứu hạn chế không tránh khỏi nhiều thiếu sót, em mong muốn thầy cô anh chị cán NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giáo ciên hướng dẫn Th.S Hoàng Thị Ngọc Thủy, anh chị cán NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành, người tận tình bảo, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn Em xin chân thành m n! http://www.luanvan666.com Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài – Ngân hàng Tài liệu tham khảo Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại trường ĐH Kinh doanh công nghệ Hà Nội Giáo trình tài doanh nghiệp trường ĐH Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Các tài liệu phòng tín dụng NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành cung cấp ( báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh 2010, 2011 ) Và số tài liệu tham khảo khác http://www.luanvan666.com [...]... tín dụng và tình hình rủi ro cho vay trong hoạt động tín dụng của NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành 2.3.1 Công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro, NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành đã trích lập quỹ dự phòng với tổng số trích dự phòng rủi ro năm 2011 là 16,6 tỷ đồng ( đạt 100% kế hoạch ) và đã thu được nợ rủi ro trong năm... đối mặt với nhiều rủi ro lớn hơn, gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng http://www.luanvan666.com 25 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài chính – Ngân hàng CHƯƠNG 3 M T S BI N PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO CHO VAY TRONG HO T NG TÍN D NG T I NH No&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Một số biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay trong hoạt động tín dụng tại NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành 3.1.1 Thực hiện... NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Vài nét khái quát về NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Thành có tên viết tắt là Chi nhánh NHNo & PTNN Hà Thành, đặt trụ sở tại số 236- đường Lê Thanh Nghị- quận Hai Bà Trưng- TP Hà Nội Trước đây, chi nhánh có tên gọi là Chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mơ, là chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh. .. – Ngân hàng dụng đồng thời kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn từ khi giải ngân đến khi thu hồi vốn • Lập quỹ dự phòng rủi ro để có thể giải quyết một cách hợp lý những rủi ro ngoài ý muốn phát sinh trong quá trình kinh doanh • Ngoài ra ngân hàng còn tư vấn cho khách hàng phương hướng kinh doanh đúng đắn nhằm tránh được rủi ro Cũng nhờ thế mà công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro của ngân hàng. .. có thể gặp rủi ro và mất vốn Nhưng do kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt nên rủi ro trong kinh doanh ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến bản thân ngân hàng mà còn tác động xấu tới nền kinh tế Cụ thể là: • Rủi ro làm cho Ngân hàng những tổn thất về mặt tài chính, tăng chi phí hoạt động của ngân hàng từ đó làm giảm thu nhập Nếu thu không đủ chi ngân hàng sẽ bị thua lỗ, nghiêm trọng hơn ngân hàng có thể... động của các ngân hàng Trong 2 năm gần đây, do ảnh hưởng chung của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động xấu đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Đối với NHNNo & PTNT chi nhánh Hà Thành thì hoạt động cho vay vẫn có tốc độ tăng trưởng so với các năm trước và là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng Là một chi nhánh trực thưộc NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh Hà Thành thực hiện... một ngân hàng tạo ra sự nghi ngờ của những người gửi tiền về sự ổn định và khả năng thanh toán của cả hệ thống ngân hàng, gây tác động xấu đến tình hình tài chính của các ngân hàng khác, phá vỡ tính ổn định của thị trường tài chính http://www.luanvan666.com 10 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài chính – Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG RỦI RO CHO VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH No&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH... quan 2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân Bên cạnh những kết quả khả quan đã đạt được, NH No&PTNT chi nhánh Hà Thành cũng không thể tránh khỏi một số hạn chế còn tồn tại gây ảnh hưởng tới kết quả hoạt động tín dụng như sau: • Chưa chủ động, linh hoạt tìm kiếm khách hàng Hầu hết các hợp đồng tín dụng đều là khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng Đây là một điểm còn hạn chế của nhân viên tín dụng nhất là trong thời... luôn gắn với rủi ro nên ngân hàng phải yêu cầu khách hàng vay vốn đảm bảo tiền vay để ràng buộc trách nhiệm pháp lý cũng như ý thức sử dụng vốn có hiệu quả của khách hàng Tài sản đảm bảo cũng là một nguồn thu nợ của ngân hàng khi khách hàng không trả được khoản vay, tuy nhiên việc thẩm định tài sản đảm bảo vẫn chưa được thi hành một cách cẩn thận dẫn tới khi khách hàng không trả được khoản vay thì không... phá sản • Rủi ro làm giảm uy tín của ngân hàng: Mất lòng tin của công chúng là tổn thất nghiêm trọng hơn so với những tổn thất về mặt tài chính Khi dân chúng thiếu http://www.luanvan666.com 9 Luậ n văn tố t nghiệ p Khoa: Tài chính – Ngân hàng tin tưởng vào ngân hàng họ sẽ đồng loạt rút riền gửi ra khỏi ngân hàng dẫn đến đổ bể tài chính hoặc phá sản của ngân hàng • Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng còn