ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ HOÀNG THỊ NHƯ THỦY KHÓA HỌC: 2012 - 2016 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Hoàng Thị Như Thủy Nguyễn Hồ Phương Thảo Lớp: K46A Tài Niên khóa: 2012-2016 Huế, tháng 05/2016 Qua năm học tập rèn luyện trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế, bảo giảng dạy nhiệt tình Quý thầy cô, đặc biệt Quý thầy cô khoa Tài – Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức lý thuyết thực hành suốt thời gian học trường Và thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, em có hội áp dụng kiến thức học trường vào thực tế, đồng thời học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tế Ngân hàng Cùng với nổ lực thân, em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Từ kết đạt này, em xin chân thành cám ơn Quý thầy cô trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế, truyền đạt cho em kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt cô giáo Nguyễn Hồ Phương Thảo tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thừa thiên Huế tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập vừa qua Với vốn kiến thức hạn hẹp, thời gian thực tập hạn chế nhiều bỡ ngỡ nên tránh khỏi thiếu sót suốt trình thực tập ngân hàng cách hiểu, cách diễn đạt kiến thức đề tài mà chọn Em mong nhận đóng góp ý kiến Quý thầy cô Ban lãnh đạo để chuyên đề tốt nghiệp đạt kết tốt Em xin chân thành cám ơn! Huế, tháng 05/2016 Sinh viên: Hoàng Thị Như Thủy i TÓM TẮT CHUYÊN ĐỀ Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến Việt Nam nói chung tỉnh Thừa thiên Huế nói riêng Do đó, phát triển dịch vụ thẻ định hướng đắn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thừa thiên Huế (Vietinbank – CN TTH), phục vụ cho chiến lược đại hóa dịch vụ ngân hàng mà có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao khả cạnh tranh Vietinbank – CN TTH thời gian tới Sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế - xã hội, chuyên đề hệ thống lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank – CN TTH giai đoạn 2013 -2015 Qua cho thấy dịch vụ thẻ Vietinbank – CN TTH đạt nhiều thành tựu đáng kể tồn nhiều bất cập Trên sở đánh giá thuận lợi khó khăn việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, chuyên đề đưa giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện dịch vụ thẻ Vietinbank – CN TTH đề xuất số kiến nghị Chính phủ NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Thừa thiên Huế nói riêng ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CN Từ gốc Chi nhánh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PTTT Phương tiện toán TCKT Tổ chức kinh tế TK TTKDTM TMCP TTH Tài khoản Thanh toán không dùng tiền mặt Thương mại cổ phần Thừa thiên Huế iii MỤC LỤC MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lí chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu .2 1.5 Kết cấu đề tài nghiên cứu .3 PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái quát chung thẻ 1.1.1.1 Sự đời thẻ 1.1.1.2 Khái niệm, đặc điểm tính thẻ ngân hàng: .4 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo tính chất toán thẻ .7 1.1.2.2 Phân loại theo đặc tính kĩ thuật 1.1.2.3 Phân loại theo hạn mức tín dụng 1.1.2.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 1.1.2.5 Phân loại theo chủ thể phát hành .9 1.1.3 Vai trò thẻ ngân hàng .9 1.1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ: 1.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: 10 1.1.3.3 Đối với ngân hàng: .11 1.1.3.4 Đối với kinh tế xã hội: 13 1.1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng .14 1.1.4.1 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 14 iv 1.1.4.2 Hoạt động phát hành toán thẻ 15 1.2 Khách hàng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .16 1.2.1 Khách hàng sử dụng thẻ .16 1.2.1.1 Phân loại theo đối tượng: gồm có khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân .16 1.2.1.2 Phân loại theo loại hình dịch vụ: bao gồm dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp 17 1.2.2 Yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng .17 1.2.2.1 Nhóm yếu tố khách quan 17 1.2.2.2 Nhóm yếu tố chủ quan 18 CHƯƠNG 2: .19 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 19 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 19 GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 20 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thừa thiên Huế 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thừa thiên Huế .20 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 21 2.1.2 Tình hình hoạt động chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa thiên Huế 25 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 29 2.2.1 Các loại thẻ ngân hàng phát hành 29 2.2.2 Tình hình sử dụng thẻ nhóm khách hàng mục tiêu 31 2.2.3 Kết hoạt động phát hành toán thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế 32 2.2.3.1 Tình hình hoạt động phát hành thẻ 32 2.2.3.2 Mạng lưới giao dịch tự động ATM thị phần máy ATM .33 2.2.3.3 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ doanh số toán thẻ 35 2.2.3.4 Doanh số toán thẻ 36 v 2.2.4 Các dịch vụ tiện ích bật thẻ Vietinbank 37 2.2.5 Cạnh trạnh việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 38 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế 39 2.3.1 Những kết đạt .40 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 40 2.3.2.1 Hạn chế .40 2.3.2.1 Nguyên nhân .42 CHƯƠNG 3: .45 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG 45 KINH DOANH THẺ TẠI VIETINBANK – 45 CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 45 3.1 Xu phát triển kinh doanh thẻ tiềm phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank – CN TTH 45 3.1.1 Xu phát triển kinh doanh thẻ giới Việt Nam 45 3.1.2 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ Huế 46 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế 46 3.2 Thuận lợi khó khăn .47 3.2.1 Thuận lợi .47 3.2.2 Khó khăn 49 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế 50 3.3.1 Phát triển hệ thống toán thẻ tự động 50 3.3.2 Hoàn thiện nâng cao dịch vụ thẻ .51 3.3.2.1 Mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ 51 3.3.2.2 Phát triển thẻ liên kết 51 3.3.3 Phát triển nghiệp vụ Marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ 52 3.3.4 Thay đổi giá dịch vụ điều kiện phát hành .53 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 54 Kết luận 54 Kiến nghị 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế 25 giai đoạn 2013 - 2015 25 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Vietinbank – 26 Chi nhánh Thừa thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 26 Bảng 2.3: Dư nợ tổ chức kinh tế theo ngành kinh tế Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế giai đoạn 2013 - 2015 27 Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế .28 giai đoạn 2013 – 2015 28 Bảng 2.5: Phân chia khách hàng sử dụng thẻ theo độ tuổi trình độ học vấn 31 Bảng 2.6: Số lượng thẻ phát hành chi nhánh qua năm 2013 – 2015 .32 Bảng 2.7: Tình hình hoạt động mạng lưới giao dịch tự động ATM Vietinbank – CN TTH giai đoạn 2013 – 2015 33 Bảng 2.8: Tình hình toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Vietinbank – CN TTH 35 Bảng 2.9: Doanh số toán thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 36 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần thẻ ngân hàng địa bàn tỉnh TT - Huế .33 năm 2015 .33 Biểu đồ 2.2: Thị phần máy ATM ngân hàng địa bàn tỉnh TT – Huế 34 năm 2014 .34 Biểu đồ 2.3: Thị phần máy ATM ngân hàng địa bàn tỉnh TT – Huế 34 năm 2015 .34 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 15 Sơ đồ 1.2: Quy trình sử dụng toán thẻ 16 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Vietinbank - chi nhánh Thừa Thiên Huế 24 viii CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Xu phát triển kinh doanh thẻ tiềm phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank – CN TTH 3.1.1 Xu phát triển kinh doanh thẻ giới Việt Nam Với phát triển không ngừng công nghệ thông tin phương tiện toán không dùng tiền mặt có sản phẩm dịch vụ thẻ phát nhanh chóng Các tổ chức thẻ quốc tế liên tục ứng dụng công nghệ vào hệ thống đưa nhiều sản phẩm tiên tiến hơn, an toàn hơn, tiện ích Hệ thống mạng toàn cầu kết nối thành viên MasterCard Visa có thời gian hoạt động đạt mức trung bình 99,8% thời gian xử lý giao dịch 0,37 giây Các tổ chức thẻ quốc tế đưa chuẩn công nghệ để thành viên ứng dụng vào việc phát triển sản phẩm chuẩn thẻ chip (EMV)… Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động toán thẻ đem lại bước phát triển nhanh chóng cho sản phẩm thẻ giới Thống kê tổ chức thẻ quốc tế MasterCard giới có khoảng tỷ thẻ loại lưu hành, 32 triệu đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận toán thẻ 1,5 triệu máy giao dịch ATM Với xu hướng phát triển chung giới, Việt Nam tách khỏi xu hướng muốn phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Theo báo cáo đưa Hội nghị thường niên năm 2015 Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam, đến cuối tháng 1/2015, lượng thẻ phát hành toàn quốc đạt mức 85,9 triệu thẻ (tăng 30% so với cuối năm 2013), có 63,5 triệu thẻ lưu hành Giao dịch thẻ năm 2014 tăng 13% số lượng 16% giá trị so với năm 2013 Hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho toán Trang 45 thẻ tiếp tục cải thiện chất lượng Đến cuối tháng 1/2015, 16.100 máy ATM 187.200 POS lắp đặt (tương ứng tăng 6% 44% so với cuối năm 2013) Trong chủ yếu giao dịch toán hàng hóa dịch vụ Tốc độ tăng trưởng mạnh thị trường thẻ toán nói phản ánh rõ nét xu hướng toán không dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến Việt Nam 3.1.2 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ Huế Thừa thiên Huế sở hữu diện tích với phần đất liền 5,062.59 km với dân số tính đến năm 2014 1,135,568 người, trình độ dân trí ngày nâng cao thể qua hệ thống giáo dục, trường học ngày đầu tư số lượng lẫn chất lượng, điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ thẻ nhằm hướng tới tất đối tượng khách hàng, đặc biệt học sinh, sinh viên, công nhân viên chức Thừa thiên Huế Ngoài ra, Huế biết đến thành phố du lịch tiếng, thu hút hàng ngàn lượt khách du lịch năm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng địa bàn tỉnh nói chung ngân hàng TMCP Công thương TT Huế nói riêng 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế Để đứng vững hội nhập với ngân hàng nước, khu vực giới Với phương châm “Phát triển nhanh bền vững” mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Thừa thiên Huế là: - Tăng cường liên kết, hợp tác tổ chức cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt, đặc biệt sớm hình thành hệ thống chuyển mạch toán thẻ thống ngân hàng phát triển hệ thống toán quốc gia dựa tảng công nghệ đại, đảm bảo tương thích lẫn nhau, an toàn, hiệu tin cậy Trang 46 - Thực đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ - Quán triệt tinh thần phát triển mạng lưới thẻ, giữ vững thị phần thẻ - Xúc tiến công tác bán hàng - Phát triển công nghệ 3.2 Thuận lợi khó khăn 3.2.1 Thuận lợi - Cơ sở hạ tầng phục vụ cho toán thẻ tiếp tục đầu tư cải thiện Đến năm 2015, có 46 NHTM trang bị máy ATM/POS với số lượng 16.000 ATM 165.000 POS lắp đạt sử dụng NHNN đạo công ty chuyển mạch, ngân hàng phát hành thẻ hoàn thành kết nối liên thông hệ thống ATM phạm vi toàn quốc, qua thẻ ngân hàng sử dụng để rút tiền hầu hết ATM ngân hàng khác Để thực phát huy tác dụng làm giảm tiền mặt việc sử dụng thẻ, NHNN đạo triển khai kết nối liên thông mạng lưới POS phát triển toán thẻ qua POS Nhận thức toán thẻ qua POS có chuyển biến tích cực địa phương, việc sử dụng thẻ toán qua POS dần trở nên phổ biến thành phố lớn; nhận thức chung xã hội TTKDTM thay đổi, xu hướng toán thẻ dân cư bắt đầu gia tăng Một số đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) có nhận thức tích cực lắp đặt chấp nhận toán thẻ qua POS - Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ tiếp tục hoàn thiện: NHNN ban hành thông tư 46/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ toán không dùng tiền mặt có hiệu lực từ ngày 01/03/2015 thay cho Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán định 1092/2002/QĐ-NHNN Trong đó, hướng dẫn dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán, bao gồm dịch vụ: toán lần qua tài khoản toán mở NHNN; toán lệnh chi, ủy nhiệm chi; toán nhờ thu, ủy Trang 47 nhiệm thu; chuyển tiền; thu hộ; chi hộ Thông tư quy định rõ dịch vụ toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán dịch vụ toán lần qua tài khoản toán mở NHNN; Dịch vụ toán ủy nhiệm chi; Dịch vụ toán ủy nhiệm thu; Dịch vụ thu hộ dịch vụ chi hộ; dịch vụ chuyển tiền; dịch vụ toán qua quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mô; Quyền nghĩa vụ bên tham gia dịch vụ toán… Đồng thời, để phát huy kết đạt thời gian qua, giai đoạn 2016 - 2020, để phát triển TTKDTM kinh tế Việt Nam, đáp ứng yêu cầu tất yếu trình đại hóa hệ thống ngân hàng, góp phần đẩy mạnh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, NHNN tiếp tục tập trung thực đồng giải pháp sau: Thứ nhất, tổng kết, đánh giá việc triển khai Đề án đẩy mạnh TTKDTM giai đoạn 2011 - 2015, sở đó, nghiên cứu xây dựng Đề án cho giai đoạn 2016 - 2020, trình Thủ tướng Chính phủ Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán; xây dựng chế, sách khuyến khích phát triển TTKDTM, tăng cường đảm bảo an ninh, an toàn cho hoạt động toán, đặc biệt loại hình, phương tiện, hệ thống toán Thứ ba, hoàn thiện, phát triển hệ thống toán NHNN; triển khai nâng cấp, mở rộng, trì hoạt động thông suốt, hiệu Hệ thống IBPS; xây dựng, đưa vào vận hành hệ thống toán bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch bán lẻ (ACH) Việt Nam; phát triển Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thứ tư, đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ toán, ứng dụng phương tiện đại; trọng đẩy mạnh TTKDTM khu vực nông thôn, cung ứng dịch vụ đa dạng, phong phú gắn với tăng cường tài toàn diện (Financial Inclusion) khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Thứ năm, tăng cường quản lý, giám sát hệ thống toán quan trọng, hệ thống toán, phương tiện, dịch vụ toán mới, đảm bảo hệ thống toán kinh tế hoạt động an toàn, hiệu thông suốt Trang 48 Thứ sáu, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá, phổ biến, hướng dẫn TTKDTM, tạo chuyển biến người dân TTKDTM thói quen sử dụng tiền mặt Thứ bảy, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thống toán quan trọng; phối hợp chặt chẽ, hiệu việc tăng cường quy định biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phương thức toán sử dụng công nghệ cao - Tăng cường phối hợp Bộ, ngành, đơn vị liên quan: NHNN có văn gửi Bộ, ngành liên quan đề nghị chủ động triển khai phối hợp NHNN triển khai nhiệm vụ Thủ tướng Chính phủ giao, đồng thời làm đầu mối theo dõi, đôn đốc thực nội dung, nhiệm vụ theo kế hoạch đề Nhìn chung, công tác phối hợp NHNN với Bộ, ngành, địa phương tăng cường có chuyển biến tích cực hơn, phối hợp với UBND tỉnh, thành phố để đạo, triển khai, lồng ghép nội dung, nhiệm vụ Quyết định 2453 vào chương trình, kế hoạch phát triển địa phương Ngành Ngân hàng chủ động tăng cường phối hợp với Bộ Công an, đặc biệt Cục Cảnh sát phòng chống tội phạm công nghệ cao (C50), việc phòng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động toán; thiết lập kênh trao đổi thông tin để kịp thời phối hợp, xử lý nhiều vụ việc gian lận, lừa đảo toán thẻ, toán điện tử, góp phần giảm bớt rủi ro toán, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân có liên quan 3.2.2 Khó khăn Bên cạnh kết đạt kể trên, hoạt động toán thẻ thời gian qua số tồn tại, hạn chế như: - Cơ sở hạ tầng toán phân bố chưa đều, tập trung chủ yếu khu vực thành thị, nên phát triển dịch vụ toán, toán thẻ qua POS khu vực nông thôn, miền núi gặp nhiều trở ngại; Trang 49 - Thanh toán thẻ nội địa qua POS chưa nhiều; hệ thống đường truyền bị tắc nghẽn; doanh nghiệp, người dân chưa mặn mà với toán qua POS, tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí khách hàng toán thẻ chưa khắc phục triệt để; - Mặc dù số lượng tài khoản thẻ tăng lên đáng kể, việc sử dụng thẻ để toán cho hàng hoá dịch vụ chưa tăng tương xứng, tác dụng giảm sử dụng tiền mặt toán chưa nhiều, mặt khác làm tăng áp lực việc trì hoạt động tiếp quỹ tiền mặt cho ATM; - Một số ngân hàng chưa tích cực hoàn thành việc chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻ để mở rộng dịch vụ giá trị gia tăng cho thẻ toán; - Công tác thông tin - tuyên truyền hoạt động toán thẻ NHTM có nhiều cố gắng chưa đạt yêu cầu 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế 3.3.1 Phát triển hệ thống toán thẻ tự động Để phát triển hệ thống toán thẻ tự động bao gồm hệ thống máy POS, máy ATM, trước hết Vietinbank – CN TTH nên tập trung vào nơi có hoạt động kinh tế sôi nổi, trung tâm du lịch, dịch vụ, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, khu công nghiêp,…tập trung nơi có dân cư đông đúc Sau đó, ngân hàng cần có chiến lược cụ thể thiết lập thêm điểm toán thẻ vùng nông thôn, vùng xa dựa tiêu chuẩn tỷ lệ dân cư, mức sống, thu nhập, trình độ dân trí,… để có phương án bố trí cho hợp lý, đảm bảo cho khách hàng cảm thấy thuận tiện sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Đặc biệt là, để tiết kiệm chi phí, Ngân hàng nên mở rộng hệ thống POS máy chấp nhận toán thẻ, thẻ ATM lẫn thẻ tín dụng đảm bảo cho hệ thống máy POS vận hành tốt để khách hàng thuận tiện cho việc sử dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên liên kết với ngân hàng khác sử dụng chung Trang 50 máy chấp nhận nhiều loại thẻ, tránh tình trạng điểm chấp nhận thẻ tồn nhiều loại máy ngân hàng khác nhau, gây lãng phí không cần thiết 3.3.2 Hoàn thiện nâng cao dịch vụ thẻ 3.3.2.1 Mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ Đại lý chấp nhận thẻ nhiều thuận tiện cho khách hàng sử dụng, việc toán trở nên dễ dàng hơn, khách hàng ngày ưa thích thẻ Do vậy, Chi nhánh cần phải mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ trog thời gian tới, giải pháp sau: Thứ nhất, ngân hàng cần có chiến lược cụ thể cho hoạt động mở rộng đại lý Chi nhánh nên vào vùng, địa bàn với đặc điểm kinh doanh, thói quen mua sắm khác để đưa chiến lược phù hợp Thứ hai, ngân hàng cần có cách thức để ràng buộc, gắn bó lợi ích đại lý với ngân hàng Hiện nay, đại lý chấp nhận thẻ Vietinbank – CN TTH không phí để lắp đặt thiết bị quẹt thẻ mà ngân hàng cung cấp hoàn toàn Chính mà đại lý thường không quan tâm giữ gìn máy cẩn thận, nên hỏng hóc hay bảo trì, bảo dưỡng họ cần gọi cho trung tâm thẻ Việc thay máy quẹt thẻ tốn nhiều thời gian chi phí Vì ngân hàng yêu cầu đại lý đóng phần kinh phí đầu tư cho thiết bị hay cho đại lý sử dụng miễn phí thời gian định, sau đề nghị đại lý thuê mua lại 3.3.2.2 Phát triển thẻ liên kết Khách hàng không mong muốn thẻ thẻ toán đơn mà muốn phải thẻ với nhiều tiện ích ưu việt thành viên liên kết mang lại Do vậy, phát triển thẻ liên kết biện pháp thu hút thêm nhiều khách hàng cho ngân hàng Để phát triển thẻ liên kết, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN TTH cần phải thực giải pháp sau: Thứ nhất, liên kết với đối tác có lượng khách hàng lớn, thường xuyên, tiêu dùng hàng hóa dịch vụ nhiều để có khả đem lại hiệu kinh tế cao như: Trang 51 siêu thị BigC, hãng hàng không Vietnam Airline, bảo hiểm, mạng di động Mobiphone, Viettel, xăng dầu,… Thứ hai, mở rộng liên kết cho nhóm đối tượng thường xuyên sử dụng dịch vụ lĩnh vực giải trí, thể thao, du lịch, dịch vụ xã hội như: câu lạc bộ, sân golf, phòng tập gym, bệnh viện…Khi khách hàng sử dụng loại thẻ liên kết này, việc hưởng ưu đãi ngân hàng lãi suất, tư vấn, cung cấp miễn phí thông tin dịch vụ liên kết 3.3.3 Phát triển nghiệp vụ Marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ Công cụ có hiệu giúp Vietinbank – CN TTH phát triển khách hàng sử dụng thẻ thành công phát triển nghiệp vụ Marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ Thứ nhất, hoạt động quảng cáo, tiếp thị Quảng cáo, tiếp thị cách thường dùng cho việc thu hút, lôi kéo khách hàng thông qua việc sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để gửi thông tin sản phẩm, dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Tùy vào đối tượng khách hàng mà Ngân hàng nên chọn cách thức quảng cáo, tiếp thị cho phù hợp mạng lại hiệu cao Bên cạnh xây dựng hình ảnh riêng mắt khách hàng điều quan trọng cần thiết cho ngân hàng Thứ hai, khuyến hậu Các hoạt động khuyến hậu công cụ để thu hút khách hàng công cụ hữu hiệu để thực làm hài lòng khách hàng Ngân hàng không nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng mà xem phương tiện để thể quan tâm khách hàng cần làm thường xuyên thời gian dài không áp dụng vào thời điểm Có tạo cho khách hàng cảm thấy gắn bó, tin tưởng vào Ngân hàng Thứ ba, tạo dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng Khách hàng có mối quan hệ xã hội họ nên thông tin phản hồi tốt từ khách hàng ngân hàng tới người xung quanh người thân, bạn bè… kênh quảng cáo hiệu kênh thông tin chủ yếu giúp khách hàng lựa chọn cho Trang 52 ngân hàng sản phẩm thẻ ngân hàng Vì vậy, Vietinbank – CN TTH cần phải cố gắng phục vụ tốt từ đầu tất khâu để biến khách hàng người tuyên truyền thông tin tốt cho ngân hàng Khách hàng tuyên truyền viên hiệu đáng sợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, cung cấp thông tin trực tiếp đến khách hàng Khách hàng ngày hiểu biết ngân hàng, sản phẩm ,dịch vụ ngân hàng khả thu hút họ đến với ngân hàng thuận lợi nhiều Vietinbank – CN TTH cung cấp thông tin trực tiếp cho khách hàng qua kênh sau: hội nghị khách hàng, hội thảo, hội chợ triển lãm… 3.3.4 Thay đổi giá dịch vụ điều kiện phát hành Vietinbank – CN TTH nên có sách điều chỉnh giá phù hợp để thu hút khách hàng Nên thu phí thường niên lần năm, không nên thu phí nộp tiền vào tài khoản chủ thẻ Ngoài ra, phí phát hành thẻ không cao cần phải xác thực hơn, Vietinbank – CN TTH nên có sách miễn giảm phí phát hành hấp dẫn cho khách hàng thương xuyên giao dịch có số dư bình quân tài khoản đạt mức độ thời gian định Ngân hàng nên nới lỏng thủ tục phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng tài sản đảm bảo Hiện nay, Vietinbank – CN TTH thường xem xét áp dụng phát hành thẻ tín dụng cho phó phòng, trưởng phòng trở lên công ty, quan lớn trực thuộc Nhà nước, công ty liên doanh, tổ chức phi phủ, công ty nước ngoài, văn phòng đại diện công ty nước ngoài…thì Ngân hàng xét cấp thẻ cho phó giám đốc, giám đốc trở lên Điều khiến cho lượng khách hàng tài sản đảm bảo Ngân hàng hạn chế nhiều Để làm vậy, Vietinbank – CN TTH cần phải thực nghiệp vụ thẩm định thật tốt, tránh khoản nợ xấu khách hàng khả toán khoản tín dụng chi tiêu Trang 53 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Thị trường thẻ ngày cạnh tranh gay gắt với tham gia nhiều ngân hàng nước Vietinbank nói chung Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế nói riêng bị thị phần sách mềm dẻo hợp lý Vì vậy, đòi hỏi Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế phải có sách định hướng rõ ràng, mang tính chiến lược việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chuyên đề đã: Một là, hệ thống hóa vấn đề hoạt động phát triển kinh doanh thẻ Hai là, đánh giá có hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ, kết đạt hạn chế nguyên nhân việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 làm sở cho việc đề xuất giải pháp Ba là, đưa ý kiến đề xuất có tính thực tiễn nhằm nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nhằm mục đích thu hút nhiều khách hàng, tăng trưởng doanh số phát hành sử dụng thẻ Qua chuyên đề này, em hy vọng ý kiến đề xuất góp phần khắc phục mặt tồn tại, thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn Cô giáo Nguyễn Hồ Phương Thảo, ban lãnh đạo ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Thừa thiên Huế tạo điều kiện để em hoàn thành chuyên đề 54 Kiến nghị a Đối với Chính phủ 1- Hoàn thiện hệ thống luật pháp, sách tổ chức, quản lí, điều hành hệ thống toán: Đối với nước phát triển, vai trò nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Nhà nước can thiệp quy định ngành cần phải “tiên phong” việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trò công ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền – nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin – thông báo kết giao dịch Xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống toán toàn kinh tế- xã hội, ban hành luật toán, luật giao dịch điện tử, văn luật để xử lý tổng thể phạm vi điều chỉnh đối tượng tham gia, tạo kích thích mang tính đòn bẩy khuyến khích giao dịch thông qua thẻ ATM Nhà nước phải tổ chức quản lí, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, điểm bán hàng (POS)) liên kết với hệ thống EFT (chuyển tiền điện tử – Electronic Fund Transfer) khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng máy POS 2- Phát triển liên minh thẻ hệ thống BankNet: nhấn mạnh vai trò điều tiết Nhà nước: BankNet hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng hệ thống Bên cạnh đó, BankNet thiết lập kết nối tập trung với tổ chức thẻ quốc tế, thay để đơn vị thành viên tự thực Việc tham gia BankNet ngân hàng giúp cho người sử dụng thẻ ATM Việt Nam thuận tiện nhiều việc toán qua máy ATM thay sử dụng thẻ ATM ngân hàng phát hành thẻ, khách 55 hàng sử dụng tất máy ATM thành viên thuộc BankNet Kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ nước phát triển, ngân hàng phát hành phải tham gia liên minh hệ thống BankNet Dĩ nhiên, ngân hàng tham gia liên minh thẻ hệ thống BankNet sớm có lợi định (trong việc thu hút khách hàng sử dụng) số ngân hàng dùng lợi để “khống chế” ngân hàng khác mong muốn tham gia cách nâng mức phí tham gia BankNet Do vậy, cần phải có vai trò điều chỉnh nhà nước, cụ thể Ngân hàng Trung ương hiệp hội thẻ không dùng lại mức điều chỉnh hoạt động mà phải giải vấn đề phát sinh cách nhanh chóng liên minh thẻ hệ thống BankNet hoạt động cách trôi chảy b Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định chặt chẽ đầy đủ, hoàn thiện mặt pháp lý chế tài kèm theo cho hoạt động toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy Các văn cần phải thống với văn có liên quan đến vấn đề ngoại hối, tín dụng chung Thứ hai, Cần đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp thẻ để ngân hàng thương mại nước xây dựng định hướng phát triển mình, cho vừa tận dụng lợi chung, đồng thời phát triển dịch vụ thân ngân hàng hiệu Thứ ba, Cần tạo điều kiện để trung tâm chuyển mạch tài quốc gia thành lập, đảm bảo thống quy chế ngân hàng thành viên, đồng thời kết nối hệ thống toán thẻ ngân hàng phạm vi nước 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, “Tài tiền tệ”, Nhà xuất Thống kê, 2007 Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ”, 2008 Vietinbank, “Báo cáo thường niên Ngân hàng Công thương Việt Nam Vietinbank” năm 2013 - 2015 Vietinbank, “Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ” Vietinbank – chi nhánh TT Huế, “Báo cáo tổng hợp phát hành toán thẻ năm 2013 – 2015 NH TMCP công thương Việt Nam, chi nhánh TT Huế” Website: www.vneconomy.com.vn Website Ngân hàng Công thương Việt Nam: www.vietinbank.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website trung tâm thông tin dự báo kinh tế xã hội quốc gia: www.ncseif.gov.vn 57 PHỤ LỤC Quy trình phát hành thẻ thông thường Vietinbank - chi nhánh Thừa Thiên Huế Bước 1, Cán tín dụng tiếp nhận kiểm tra hồ sơ phát hành thẻ: - Đối chiếu thông tin đảm bảo tính hợp lệ hồ sơ - Viết giấy hẹn gửi khách hàng - Vào sổ phát hành giao nhận thẻ Bước 2, Cán tín dụng thẩm định khách hàng hồ sơ đề nghị cấp thẻ: - Thẩm định lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự, tình hình tài chính, khả toán điều kiện khác… - Thẩm định thông tin người đề nghị cấp thẻ - Lập tờ trình thẩm định phát hành thẻ phiếu xét duyệt phát hành Bước 3, Lãnh đạo phòng kiểm soát, trình duyệt tờ trình thẩm định phát hành thẻ Bước 4, Cán tín dụng mở hồ sơ khách hàng tài khoản cho vay chi tiết hệ thống Incas (thực giao dịch hệ thống Incas theo qui định hành) Bước 5, Lãnh đạo phòng kiểm soát, phê duyệt giao dịch hệ thống Incas theo qui định hành Bước 6, Cán tín dụng sử lý hồ sơ phát hành thẻ máy trạm ITC Bước 7, Lãnh đạo phòng tạo hạn mức tín dụng cho thẻ: - Nhận hồ sơ giấy từ cán - Truy cập máy trạm ITC để cài đạt hạnh mức tín dụng cho contract thẻ, đảm bảo khớp với hồ sơ giấy - Kiểm tra toàn thông tin ITC, đảm bảo khớp với hồ sơ giấy Bước 8, Cán tín dụng in báo cáo phát hành thẻ Bước 9, Lãnh đạo phòng kí xác nhận vào báo cáo phát hành thẻ 58 Bước 10, Giao dịch viên nhận thẻ từ trung tâm thẻ Bước 11, Giao thẻ cho chủ thẻ kích hoạt thẻ Bước 12, Kiểm soát viên kí xác nhận kích hoạt hồ sơ giấy Bước 13, Giao dịch viên lưu trữ hồ sơ Chi nhánh ngân hàng Vietinbank toán Ngân hàng phát hành thẻ Trung tâm thẻ quốc tế Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Sơ đồ 1: Quy trình toán thẻ ngân hàng Vietinbank phát hành khách hàng sử dụng nước nước Chi nhánh ngân hàng Vietinbank phát hành thẻ Ngân hàng đại lý toán Trung tâm thẻ Vietinbank Trung tâm thẻ quốc tế Chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Sơ đồ 2: Quy trình toán thẻ ngân hàng khác phát hành sử dụng sở chấp nhận thẻ Vietinbank 59