i LỜI CAM ĐOAN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH Tôi xin cam đoan, luận văn công trình nghiên cứu riêng Tất nguồn số liệu kết nêu luận văn trung thực, giải pháp đưa cách khách quan, có sở khoa học theo ý tưởng thân chưa dùng để bảo vệ công trình nghiên cứu hay PHẠM THU HƢƠNG học vị Các thông tin trích dẫn trong luận văn rõ nguồn gốc MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TÀI TRỢ Tác giả luận văn DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH Phạm Thu Hƣơng LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ (QUẢN LÝ KINH TẾ) Thái Nguyên - 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii iii LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC Trong trình thực đề tài, em nhận giúp đỡ nhiệt tình Lời cam đoan i đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân tạo điều kiện để em Lời cảm ơn ii hoàn thành luận văn Mục lục iii Danh mục từ viết tắt iv Lý nhiệt tình hướng dẫn, bảo em suốt thời gian thực luận Danh mục bảng v văn tốt nghiệp Danh mục biểu đồ, đồ thị vi Trước hết cho em gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo TS Phạm Thị Xin trân trọng cảm ơn Thầy, Cô giáo khoa Kinh tế, MỞ ĐẦU khoa khác trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh tận tình Tính cấp thiết đề tài giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em suốt trình học tập Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Bố cục đề tài Xin trân trọng cảm ơn quan, đơn vị đồng nghiệp hỗ trợ giúp đỡ trình thu thập số liệu cho luận văn Do trình độ kiến thức hạn chế, có nhiều cố gắng, song không tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn sâu Rất mong nhận bảo, đóng góp quý báu Thầy, Cô 1.1 Ví trí doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế giáo, quan bạn đồng nghiệp 1.2 Tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3 Tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV Việt nam 32 Em xin trân trọng cảm ơn! Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiêm cứu Tác giả luận văn 2.1 Phương pháp nghiên cứu 2.2 Hệ thống tiêu 43 46 Chƣơng 3: Kết nghiên cứu Phạm Thu Hƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 3.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh 47 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 47 3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội 48 3.2 Khái quát hệ thống ngân hàng DNNVV Bắc Ninh 51 3.2.1 Hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng 51 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv v 3.2.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Bắc Ninh 3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM DNNVV tỉnh 52 Bắc Ninh 59 3.3.1 Chính sách tín dụng NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh 59 3.3.2 Kết cho vay NHTM tới DNNVV Bắc Ninh 62 3.3.3 Thực trạng vay vốn ngân hàng doanh nghiệp điều tra 72 3.3.4 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp năm 2012 3.4 Phân tích khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng NHTM DNNVV tỉnh Bắc Ninh 78 79 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Cty TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn Cty CP Công ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐTNN Đầu tư nước 3.4.1 Khó khăn hạn chế từ phía doanh nghiệp 79 NH Ngân hàng 3.4.2 Những khó khăn hạn chế từ phái NHTM 84 NHTM Ngân hàng thương mại Chƣơng 4: Các giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng tài trợ NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh BN Bắc Ninh KH Khách hàng 4.1 Định hướng, mục tiêu phát triển DNNVV tỉnh Bắc Ninh 4.2 Quan điểm mở rộng tài trợ tín dụng NHTM cho DNNVV tỉnh Bắc Ninh 4.3 86 87 Một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng NHTM với DNVVN tỉnh Bắc Ninh 88 4.3.1 Về phía DNNVV 88 4.3.2 Về phía NHTM 91 4.4 Kiến nghị 97 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi vii DANH MỤC BẢNG Tên bảng STT Trang 3.17 Tình hình vay vốn DN năm 2011 75 3.18 Nguồn vốn vay DN năm 2011 76 3.19 Kết hoạt động DN điều tra 77 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 3.20 Nhu cầu vốn vay DN năm 2012 78 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV vài nước Châu Á 3.21 Đánh giá DN tiếp cận tín dụng NHTM 80 1.3 Khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 36 3.22 Lãi suất cho vay số ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 2.1 Danh sách doanh nghiệp chọn điều tra 44 3.23 3.1 Hiện trạng sử dụng đất đai tỉnh Bắc Ninh 3.2 Lao động làm việc ngành kinh tế tỉnh Bắc Ninh năm 83 Vốn huy động dư nợ NHTM qua năm 89 48 2011 49 3.3 Tổng sản phẩm tỉnh Bắc Ninh theo giá so sánh 1996 50 3.4 Số lượng ngân hàng phòng giao dịch Bắc Ninh 51 3.5 Số lượng DN đăng ký số vốn đăng ký tỉnh Bắc Ninh năm (2007- 2011) 3.6 (đang áp dụng cho DNNVV thời điểm 31/12/2011) 53 Thông tin chung DNNVV hoạt động tỉnh Bắc Ninh đến ngày 31/12/2011 53 3.7 Cơ cấu loại hình DN theo quy mô vốn lao động 55 3.8 Giá trị sản phẩm tạo thành phần kinh tế tỉnh Bắc Ninh 56 3.9 Dư nợ cho vay DNNVV qua năm 63 3.10 Dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo ngành kinh tế 64 3.11 Dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo thành phần kinh tế 64 3.12 Dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo thời hạn tín dụng 67 3.13 Dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo phương thức tín dụng699 3.14 Nợ xấu DNNVV NHTM tỉnh Bắc Ninh 70 3.15 Một số thông tin DN điều tra 72 3.16 Vốn tín dụng bình quân DN đến 31/12/2011 74 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tên biểu đồ, đồ thị STT Đồ thị 3.1 Chỉ số phát triển tổng sản phẩm tỉnh bắc Ninh Trang Trong kinh tế Việt Nam nay, thành phần kinh tế 50 phận cấu thành quan trọng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ Biểu đồ 3.1 Cơ cấu giá trị sản phẩm tạo thành phần kinh tế tỉnh Bắc Ninh Biểu đồ 3.2 Kim ngạch xuất, nhập Bắc Ninh nghĩa, phát triển lâu dài, hợp tác cạnh tranh lành mạnh Đảng Nhà 57 nước chủ trương tạo môi trường pháp luật chế, sách thuận 58 lợi cho phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa theo phương châm tích cực, vững Biểu đồ 3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo ngành kinh tế chắc, đạt hiệu kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xoá đói, giảm nghèo, 65 đảm bảo trật tự, an toàn xã hội; đồng thời gắn với mục tiêu quốc gia, Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 67 mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với điều kiện vùng, Biểu đồ 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng 68 địa phương, khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn, làng Biểu đồ 3.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo phương thức cho vay 70 nghề truyền thống, lĩnh vực sản xuất có khả cạnh tranh cao Bắc Ninh tỉnh tái lập lại năm 1997, nằm vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, có vị trí địa lý thuận lợi phát triển kinh tế, hình thành phát triển nhiều khu công nghiệp tập trung, cụm công nghiệp nhỏ vừa làng nghề Số lượng chất lượng doanh nghiệp tỉnh tăng lên nhanh chóng, chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh, góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế giải công ăn việc làm, chuyển đổi cấu kinh tế, bước đưa tỉnh Bắc Ninh trở thành tỉnh công nghiệp vào năm 2015 Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Bắc Ninh gặp nhiều khó khăn trở ngại khó khăn lớn thiếu vốn Việc thiếu vốn dẫn đến nguy tụt hậu phát triển, suy giảm lực cạnh tranh, đặc biệt Việt Nam tham gia WTO hội nhập quốc tế Nguồn vốn DNNVV huy động qua nhiều kênh, nguồn vốn cung ứng từ tín dụng ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng nhất, việc tiếp cận nguồn vốn dễ Xác định tầm quan trọng DNNVV kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn đóng góp DNNVV cho xã hội nói chung cho địa phương nói riêng; xuất phát từ khó khăn, vướng mắc DNNVV đặc biệt khả tiếp cận nguồn vốn để phục vụ cho phát triển, có nguồn vốn từ NHTM kênh thiếu; với kiến thức trang bị Trường đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên với đúc kết thực tiễn công tác mạnh dạn chọn đề tài: “Mở rộng nâng 3.2 Phạm vi thời gian nghiên cứu: * Về nội dung: - Tập trung nghiên cứu hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng thương mại cho DNNVV tỉnh Bắc Ninh - Quan điểm giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tài trợ tín dụng NHTM DNVVN tỉnh Bắc Ninh cao hiệu tín dụng tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng * Về không gian: Đề tài nghiên cứu phạm vi tỉnh Bắc Ninh thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh” * Về thời gian: Số liệu đánh giá thực trạng thu thập từ năm 2009 Mục tiêu nghiên cứu – 2011 2.1 Mục tiêu chung Ý nghĩa khoa học thực tiễn: Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tài trợ tín dụng ngân Phản ánh mối liên hệ tất yếu, thiếu hoạt động tài trợ hàng thương mại DNNVV tỉnh Bắc Ninh, đề xuất số giải pháp tín dụng ngân hàng DNNVV trình phát triển Tìm hiểu, đúc nhằm thúc đẩy hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng DNVVN kết kinh nghiệm việc tài trợ tín dụng cho DNNVV, phân tích tỉnh Bắc Ninh khó khăn vướng mắc DNNVV việc tiếp cận vốn 2.2 Mục tiêu cụ thể ngân hàng việc cấp vốn cho DNNVV ngân hàng Từ - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận DNNVV tín dụng ngân hàng DNNVV dó đưa giải pháp để hỗ trợ cho phát triển DNNVV NHTM Bắc Ninh - Phân tích thực trạng hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng thương mại với DNNVV tỉnh Bắc Ninh Bố cục đề tài: Ngoài Mở đầu Kết luận Luận văn bao gồm 04 chương: - Phân tích khó khăn hạn chế hoạt động tài trợtín dụng ngân hàng thương mại với DNNVV địa bàn tỉnh Bắc Ninh - Đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV tỉnh Bắc Ninh Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Kết nghiên cứu Chương 4: Các giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tài trợ tín dụng NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tài trợ vay vốn tín dụng ngân hàng thương mại với DNNVV tỉnh Bắc Ninh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn 1.1.Ví trí doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam nghiệp Theo luật Doanh nghiệp năm 2005: Doanh nghiệp tổ chức kinh DN siêu DN nhỏ DN vừa nhỏ Khu vực Số lao Tổng Số lao Tổng Số lao động nguồn vốn động nguồn vốn động I Nông, lâm 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đăng ký kinh nghiệp doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động thuỷ sản 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa(DNNVV) Muốn hiểu DNNVV trước hết ta cần tìm hiểu doanh Quy mô trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến 200 người 200 người 100 tỷ đến đồng kinh doanh Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường đa dạng phong phú Tùy theo cách tiếp cận khác mà người ta chia nghiệp doanh nghiệp thành loại khác dựa theo quy mô chia xây dựng trở xuống trở xuống 200 người theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Trên sở nước lại vụ trở xuống người 50 người 50 tỷ đồng 100 người Nguồn: Luật doanh nghiệp Hiện giới định nghĩa chung thống doanh nghiệp nhỏ vừa, hầu đưa định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa dựa tình hình kinh tế xã hội nước có khái niệm DNNVV định nghĩa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) cụ thể sau: Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 300 người đến tỷ đồng đến người đến chọn cho tiêu chí khác để phân chia doanh nghiệp thành Căn theo nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV ta tỷ đến III Thương 10 người 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 Từ 50 mại dịch trở xuống kinh tế đất nước thời kỳ, giai đoạn kinh tế 100 đồng thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể quốc gia thay đổi doanh nghiệp lớn DNNVV cho phù hợp với tăng trưởng phát triển người đến tỷ đồng đến 200 người doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn DNNVV Việc quy định doanh nghiệp lớn, DNNVV tùy người Công 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ II 300 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Bảng 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV vài nƣớc Châu TT Quốc gia Định nghĩa DNNVV Indonesia Không 100 lao động 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Cũng doanh nghiệp nhỏ vừa giới, doanh nghiệp nhỏ Thƣớc đo Lao động vừa nước ta có đặc điểm tương tự quốc gia khác Tuy nhiên, Không 300 lao động giá trị tài sản 10 triệu yên; Bán buôn - không 50 lao động, 30 Lao động tài triệu yên giá trị tài sản; sản Bán lẻ - không 50 lao động, 10 triệu yên giá trị tài sản xuất phát từ đặc điểm riêng có doanh nghiệp nước ta giai Hàn Quốc Chế tạo - không 300 lao động; Lao động Dịch vụ - không 30 lao động lịch sử lên từ kinh tế tư nhân, hộ sản xuất gia đình, thuộc nhiều ngành nghề, Malaysia Biến động, doanh thu không 25 Cổ đông, quỹ triệu ringgit 150 lao động lao động đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, hoạt động không luỹ tre làng, Trung Quốc Thay đổi theo ngành không 100 Lao động lao động nhỏ, không bền vững Số lượng lao động ít, giai đoạn sơ khai phần lớn Phillipin Không 200 lao động, 40 triệu Peso Tài sản lao động chủ doanh nghiệp đồng thời thợ, số lao động thuê tuyển dụng mức Singapoe Chế tạo - tài sản cố định không 12 Tài sản lao triệu đôla Singapore động DN dịch vụ không 100 nhân công - Nguồn nhân lực thiếu trình độ tay nghề ngƣời lao động thấp: Đài Loan Chế tạo - vốn không 40 triệu đài tệ, tổng tài sản không 120 triệu đài Vốn, tài sản tệ Trong kinh doanh vận tải doanh số dịch vụ khác, doanh thu không 40 triệu đài tệ Thái Lan Không 200 lao động ngành càn nhiều lao động Lao động vốn Không 100 triệu Bạt ngành đòi hỏi nhiều vốn Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ – Cpngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn trường định hướng xã hội chủ nghĩa nên doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta có đặc điểm riêng - Quy mô vốn lao động nhỏ: Phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa có Nhật đoạn chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị làng nghề truyền thống, nên hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải chưa có điều kiện tích tụ tập trung vốn nên quy mô vốn tự có doanh nghiệp thấp Trong điều kiện thị trường lao động hoạt động tích cực, DNNVV không đủ khả để cạnh tranh với doanh nghiệp lớn việc thu hút lao động có tay nghề cao hạn chế tài chính, hội nghề nghiệp Hơn định kiến người lao động khu vực kinh tế tư nhân lớn, nên phần lớn người lao động DNNVV dân nghèo thành thị, nông dân nhàn rỗi thành phố tìm việc, chủ yếu lao động thủ công, thiếu kiến thức khoa học kỹ thuật, tác phòng tuỳ tiện, không đào tạo qua sở dạy nghề Hầu hết chủ doanh nghiệp kế hoạch đào tạo để sử dụng lâu dài người lao động - Năng lực tổ chức, quản lý điều hành chủ doanh nghiệp hạn chế: Chủ doanh nghiệp thường người lên từ hoạt động sản Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn xuất kinh doanh hộ gia đình, cá thể họ kỹ sư, kỹ thuật có tay thấp 2,16% Trong năm gần đây, với chủ trương Nhà nước nghề đứng thành lập doanh nghiệp Họ vừa nhà quản lý doanh nghiệp, phát triển DNNVV nên chủ doanh nghiệp bắt đầu có đầu tư ban đầu vào vừa người tham gia trực tiếp vào sản xuất, nên mức độ chuyên môn hoá công nghệ Do hạn chế nguồn lực tài chính, quy mô sản xuất nên ứng không cao Nhìn chung, trình độ chuyên môn chưa cao, phần lớn chưa qua dụng công nghệ thiết bị đại vào sản xuất mức thấp Tuy nhiên, khoá đào tạo quy quản lý, đại phận chủ doanh nghiệp quản lý DNNVV linh hoạt ứng dụng công nghệ, họ thường có sáng kinh nghiệm kiến cải tiến kỹ thuật, đổi nâng cấp công nghệ, thiết bị cũ, tạo linh hoạt Theo kết điều tra DNNVV Việt Nam Cục Phát triển doanh nhạy bén việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh nghiệp nhỏ vừa (Bộ Kế hoạch Đầu tư) năm 2005: Theo số liệu thống kê, sản phẩm, nhanh chóng thay đổi quy trình sản xuất cung ứng sản phẩm có tới 55.63% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, dịch vụ phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông - Doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu mặt sản xuất, kinh doanh: DNNVV nước ta chủ yếu thuộc thành phần kinh tế tư nhân phục hồi cấp Cụ thể, số người tiến sỹ chiếm 0,66%; thạc sỹ 2,33%; tốt nghiệp đại học 37,82%; tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%; tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% 43,3% có trình độ thấp Điều đáng ý đa số chủ doanh nghiệp người có trình độ học vấn từ cao đẳng đại học trở lên người đào tạo kiến thức kinh tế quản trị doanh nghiệp Điều có ảnh hưởng lớn đến việc lập chiến lược phát triển, định hướng kinh doanh quản lý doanh nghiệp Việt Nam - Trình độ công nghệ, thiết bị: Về trình độ sử dụng công nghệ, có khoảng 8% số doanh nghiệp đạt trình độ công nghệ tiên tiến mà phần lớn doanh phát triển, thời kỳ tích luỹ nguyên thủy kinh tế tư tư nhân nước tư Ngoài thiếu vốn, công nghệ thiết bị lạc hậu, lực quản lý hạn chế, doanh nghiệp thiếu mặt sản xuất Mặc dù thời gian qua, Nhà nước tạo điều kiện để doanh nghiệp giao đất, thuê đất nhiều doanh nghiệp thiếu đất sản xuất kinh doanh, phải thuê lại đất sử dụng diện tích đất riêng làm mặt sản xuất Vì vậy, doanh nghiệp khó khăn việc ổn định mở rộng đầu tư chiều sâu hoạt động sản xuất, kinh doanh - Năng lực cạnh tranh sản phẩm khả tiếp cận thị trƣờng hạn chế: Các hoạt động marketing, xây dựng thương hiệu sản phẩm, mở rộng thị trường cung cấp nguyên vật liệu thị trường đầu cho sản phẩm nghiệp có vốn đầu tư nước (FDI) doanh nghiệp nước sử dụng chưa doanh nghiệp quan tâm có kế hoạch phát triển, qui mô sản xuất công nghệ cũ, lạc hậu khả cạnh tranh công nghệ doanh thường phạm vi tỉnh, thành, việc mở rộng thị trường nước nghiệp phía Bắc thấp khó khăn Với hạn chế đó, DNNVV dễ bị tổn thương, trước biến Bên cạnh đó, tiêu sử dụng công nghệ thông tin cho thấy, số động, trí biến động nhỏ thị trường nguyên vật liệu, giá cả, cung doanh nghiệp có sử dụng máy vi tính lên đến 60% có 11,55% cầu sản phẩm Các sản phẩm chủ yếu dạng sơ chế nguyên liệu lắp ráp doanh nghiệp có sử dụng mạng nội - LAN, số doanh nghiệp có Website gia công hàng xuất Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 10 11 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế công nghiệp hoá đại hoá, thể qua cấu kinh tế Một là: DNNVV đóng góp quan trọng vào tổng sản phẩm quốc dân Cơ cấu thành phần kinh tế: Trong thời gian qua tỉ lệ doanh nghiệp dân tốc độ tăng trưởng kinh tế, Luật Doanh nghiệp ban hành năm 1999, có hiệu doanh số doanh nghiệp tăng nhanh chóng Đến nước có lực từ 01/01/2000 đánh dấu bước đột phá đổi chủ trương 200 ngàn doanh nghiệp, 2,6 triệu hộ kinh doanh cá thể khoảng 18 sách Nhà nước, tạo sân chơi bình đẳng, thực thổi luồng gió ngàn hợp tác xã Các doanh nghiệp dân doanh trở thành cho tất loại hình doanh nghiệp thuộc tất ngành kinh tế phát lực lượng trụ cột kinh tế, đưa chủ trương phát triển kinh tế nhiều triển nhanh chóng số lượng, quy mô chất lượng Theo Cục Phát thành phần vào sống triển doanh nghiệp - Bộ KH&ĐT, nước có 453.800 DNNVV,các Cơ cấu ngành nghề: DNNVV tập trung chủ yếu vào lĩnh vực dịch vụ DNNVV Việt Nam chiếm tới 97% tổng số DN nước, đóng góp chiếm 47,7%, công nghiệp 16,14%, ngành xây dựng chiếm 15,11%, ngành 40% GDP năm DNNVV góp phần đáng kể việc trì đà tăng nông nghiệp chiếm tỷ trọng ngày giảm xuống chiếm 13,13% trưởng kinh tế Điều góp phần cho việc chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, tạo Hai là: Giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời lao động, DNNVV tạo 12 triệu việc làm cho xã hội, hàng năm Việt Nam có điều kiện thu hút lao động nông thôn, rút dần lao động nông nghiệp sang công nghiệp, theo phương châm “ly nông bất ly hương” khoảng 1,4 - 1,5 triệu người gia nhập vào lực lượng lao động, sức ép Cơ cấu theo lãnh thổ: DNNVV thành lập địa phương lớn Chính phủ cấp quyền địa phương, DNNVV nước, làng nghề, vùng có kinh tế - xã hội khó khăn Đây điểm có khả thu hút 90% lao động động lực quan trọng cho phát triển khác khác biệt với đầu tư trực tiếp nước (chỉ đầu tư vào kinh tế xã hội, xoá đói giảm nghèo đại phương có điều kiện thuận lợi) Tỷ trọng đầu tư doanh Ba là: DNNVV góp phần khôi phục, gìn giữ phát triển làng nghiệp tư nhân ngày tăng lớn đầu tư doanh nghiệp Nhà nước nghề truyền thống, Việt Nam nước nông nghiệp, lực lượng lao động Vốn đầu tư doanh nghiệp dân doanh đóng vai trò quan trọng, vùng nông thôn, làng nghề chiếm tỷ trọng lớn Các làng nghề truyền thống trí nguồn vốn đầu tư chủ yếu phát triển kinh tế địa phương Thực tế tạo khối lượng lớn giá trị hàng hoá, đáp ứng nhu cầu tiêu cho thấy hầu hết tỉnh việc thu hút đầu tư nước thường dễ thực dùng nước kinh doanh xuất Phát triển DNNVV làng nghề khả thi so với thu hút đầu tư nước điều kiện để hộ gia đình, thực trình tích luỹ vốn, tăng cường mở Năm là: Đóng góp vào chƣơng trình xuất khẩu, tạo nguồn thu ngoại rộng lực sản xuất, phát huy mạnh khơi dậy tiềm làng nghề tệ, với sách Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp mở rộng hoạt toàn xã hội động xuất khẩu, tạo điều kiện để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh Bốn là: Thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp tế tham gia sản xuất hàng xuất khẩu, DNNVV nắm bắt hội, động hoá đại hoá: DNNVV góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng đầu tư vào nhiều ngành nghề có lợi nguồn nhân lực, tài nguyên để đẩy Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 74 75 Bảng 3.16 Vốn tín dụng bình quân DN đến 31/12/2011 vốn vay từ ngân hàng chiếm lần so với vốn tự có DN ĐVT: tỷ đồng Vốn hoạt động KD (tỷ đồng) Loại hình DN Trong Tổng số Vốn tự Vốn vay có ngân hàng 3.3.3.3 Tình hình vay vốn DN Theo số liệu điều tra 30 DN muốn tiếp cận xin vay vốn ngân hàng BQ/DN có 28 DN ngân hàng chấp nhận cho vay vốn, DN không Vốn tự Vốn vay có ngân hàng Trong số 28 DN ngân hàng chấp nhận cho vay vốn chủ yếu chấp nhận cho vay vốn DN nhà nước 39,7 8,4 32,8 4,2 16,4 vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động phục vụ SXKD (85,7%), lại vay trung Công ty CP 207 32,9,9 126,8 4,1 15,9 dài hạn Công ty TNHH 216,5 37,5 136,6 3,8 13,7 Công ty tư nhân 141,4 34,8 74,9 4,4 9,4 Tổng cộng 640,6 113,6 371,1 3,79 12,4 Nguồn tổng hợp từ số liệu điều tra Đối với DN nhà nước: Nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN vốn vay ngân hàng (16,4 tỷ đồng), vốn tự có (4,2 tỷ đồng) Đối với công ty cổ phần: Nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt Bảng 3.17 Tình hình vay vốn DN năm 2011 Thông tin Tổng số lần vay (lần) DNN (20) 76 162 Tổng số vốn vay (Tỷ đồng) 91,7 110,2 - Ngắn hạn 80,7 82,7 11 - Trung dài hạn 86 BQ/DN DNV Chung (10) (30) DNN DNV Chung 4,3 7,6 5,4 201,9 4,59 11,02 6,73 163,4 4,04 8,27 5,45 27,5 38,5 0,55 2,75 1,28 Theo phương thức (tỷ đồng) - Từng lần 4,1 4,1 0,21 động sản xuất kinh doanh DN vốn vay ngân hàng (15,9 tỷ đồng), vốn tự - Hạn mức 76,6 82,7 159,3 3,83 8,27 5,31 có (4,1 tỷ đồng) - Dự án đầu tư 11 27,5 38,5 0,55 2,75 1,28 Nguồn điều tra DN Đối với công ty TNHH: Nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN vốn vay ngân hàng (13,7 tỷ đồng), vốn tự 0,14 Trong số DN không ngân hàng chấp nhận cho vay vốn nguyên nhân DN đủ tài sản chấp, không lập phương án vay có (3,8 tỷ đồng) Đối với công ty tư nhân: Nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN vốn vay ngân hàng (9,4 tỷ đồng), vốn tự vốn báo cáo tài DN không minh bạch Kết điều tra DN cho thấy nhu cầu vay vốn DN chủ yếu vay ngắn hạn chiếm 80,9%/tổng số vốn vay, có 53,3% DN có nhu cầu vốn vay từ có (4,4 tỷ đồng) Nhìn chung bốn loại hình DN điều tra DNNN sử dụng tỷ trở lên, trung bình 4,04 tỷ đồng/DNN, 8,27 tỷ đồng/DNV Vốn vay ngắn hạn nguồn vốn vay ngân hàng nhiều nhất, sau đến Công ty CP, Công ty TNHH, nhiều nhu cầu vốn DNNVV vay chủ yếu bổ sung nguồn vốn lưu động công ty tư nhân, nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh năm Về phương thức cho vay theo hạn mức tín Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 76 77 dụng chiếm tỷ trọng lớn, chứng tỏ khách hàng nhận thức ưu cổ phần Ngoại thương 11,2%, NHTMCP Kỹ thương 9,2% lại cho vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn NHTM khác 3,4% Phương thức cho vay theo dự án đầu tư chủ yếu đầu tư vào nhà xưởng máy móc thiết bị DN hoạt động lĩnh vực công nghiệp, xây dựng thương mại dịch vụ, DN hoạt động lĩnh vực nông nghiệp đầu tư 3.3.3.4 Kết hoạt động DN điều tra có sử dụng tín dụng ngân hàng Bảng 3.19 Kết hoạt động DN điều tra tính đến 31/12/2011 kinh tế vườn, trang trại, nuôi trồng thủy sản chịu ảnh hưởng lớn thiên tai, dịch bệnh giá lại không ổn định nên NHTM có xu hướng giảm dần dư nợ đầu tư trung dài hạn vào lĩnh vực Loại hình DN Bảng 3.18 Nguồn vốn vay DN năm 2011 Thông tin DNN (20) DN nhà nước Công ty CP Công ty TNHH Công ty tư nhân Tổng cộng Doanh LNST/ LNST thu/vốn vốn /DT kD KD (%) (lần) (%) 1,01 1,25 1,98 1,58 1,54 0,95 1,83 1,51 1,64 1,63 Doanh thu/vốn vay (lần) LNST/ LNST/ Vốn vốn tự vay có (%) (%) 0,96 1,22 1,23 2,29 2,98 3,73 3,00 2,40 4,75 2,58 3,09 4,87 2,51 2,66 4,11 Nguồn điều tra DN 4,52 13,74 17,31 10,49 13,27 DNV (10) Chung (30) 91,7 110,2 201,9 - Từ ngân hàng NN&PTNT (%) 39,9 47,4 44,0 - Từ ngân hàng ĐT&PT (%) 16,0 19,5 17,7 - Từ NHCP Công thương (%) 20,4 10,4 14,5 - Từ NH CP ngoại thương (%) Điều tra khả hoạt động doanh nghiệp có sử dụng tín dụng (bảng 9,8 12,3 11,2 4.16) cho thấy, nhìn chung doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, - Từ NHTMCP Kỹ thương (%) 9,5 8,9 9,2 - Từ ngân hàng khác (%) 4,4 1,5 3,4 Tổng số vốn vay (tỷ đồng) Nguồn điều tra DN Trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có mặt hầu hết chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại nhà nước cổ phần lớn hoạt động Trong nhiên loại hình kinh tế khác hiệu kinh tế khác Đối với DN nhà nước, vốn vay chủ yếu vay trung, dài hạn đầu tư tài sản cố định, hiệu sử dụng vốn thấp so với loại hình DN khác Doanh thu/vốn kinh doanh (0,95 lần), doanh thu/vốn vay (1,22 lần), lợi nhuận sau thuế vốn vay (1,23%), lợi nhuận sau thuế bình quân 0,19 tỷ đồng/DN đó, có NHTM nhà nước ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông Đối với loại hình công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp thôn, ngân hàng Công thương, ngân hàng Đầu tư phát triển ngân tư nhân khai thác vốn hiệu Lợi nhuận sau thuế bình quân DN hàng có lịch sử hoạt động lâu dài địa phương nên ngân hàng có 0,56, 0,65 4,6 tỷ đồng Sở dĩ có điều do, doanh nghiệp khan ưu lớn quy mô, uy tín chiếm thị phần lớn tỉnh Bắc Ninh, nguồn vốn lớn buộc họ phải luân chuyển nhanh đáp ứng yêu cụ thể qua khảo sát DN nhu cầu vay vốn DN tập trung nhiều cầu kinh doanh doanh nghiệp, doanh thu vốn kinh doanh đạt gần lần, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chiếm 44,%, ngân hàng đặc biệt doanh thu/vốn vay đạt gần lần gấp đôi so với loại hình DNNN Do Đầu tư phát triển 17,7%, ngân hàng cổ phần Công thương 14,5%, ngân hàng vậy, lợi nhuận sau thuế loại hình kinh tế so với vốn vay chiếm tỷ trọng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 78 79 cao (3,73%, 4,75%, 4,87%) 3.4 Phân tích khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng 3.3.4 Nhu cầu vay vốn DN năm 2012 NHTM DNNVV tỉnh Bắc Ninh Vay ngắn hạn trung hạn hai sản phẩm ngân hàng nhiều 3.4.1 Khó khăn hạn chế từ phía doanh nghiệp DN sử dụng cho hoạt động kinh doanh Xác định thời gian Mặc dù đạt kết đáng khích lệ song doanh nghiệp nhu cầu vốn DN yếu tố quan trọng để giúp DN ngân hàng hoạt động gặp nhiều khó khăn, vướng mắc tồn trình sản xuất kinh hiệu doanh, tập trung chủ yếu vấn đề sau: Kết điều tra DN cho thấy nhu cầu vốn vay DN ngắn - Qua điều tra thực trạng số DNNVV vay vốn hạn 184,5 tỷ đồng chiếm 83,5% tổng nhu cầu vốn vay DN, trung bình ngân hàng thương mại cho thấy khả tiếp cận vốn ngân hàng thương mại DN 6,2 tỷ đồng, thời gian vay tháng nhiều chiếm 80,2%, thời DNNVV nhiều hạn chế (xem bảng 4.18) gian vay 12 tháng (2,4%) chủ yếu DNN Để tìm hiểu xem nhân tố ảnh hưởng đến DN tiếp cận tín Nhu cầu vốn vay trung dài hạn DN chủ yếu vay thời gian vay năm giá trị vay thấp, trung bình 2,4 tỷ/DN có nhu cầu vay vốn trung dài hạn, đa số DNN Nhu cầu vay vốn thời gian năm DNV, trung bình 10 tỷ/DN có nhu cầu vay vốn trung dài hạn dụng NHTM Kết phân tích từ ý kiến 30 DN cho thấy: hầu hết nhân tố nêu bảng hỏi ảnh hưởng đến DN tiếp cận tín dụng NHTM Bảng 3.20 Nhu cầu vốn vay DN năm 2012 Thông tin Tổng số DN có nhu cầu vay vốn - Vay ngắn hạn - Vay trung, dài hạn Nhu cầu vay ngắn hạn (Tỷ đồng) DNN (20) DNV (10) Chung (30) 20 10 30 20 10 30 87,5 97 184,5 - Thời gian tháng 17 15 32 - Thời gian tháng 66 82 148 22 36,5 16,5 20 20 - Thời gian 12 tháng Nhu cầu vay trung, dài hạn (Tỷ 4,5 14,5 4,5 đồng) - Thời gian năm - Thời gian năm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 14,5 http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 80 81 Bảng 3.21 Đánh giá DN tiếp cận tín dụng NHTM Số lƣợng Ý kiến DN so với nhu cầu khoản vay để phát triển doanh nghiệp Do đó, DN thiếu tài sản để dùng làm bảo đảm tiền vay cho NHTM; đó, %DN quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV tỉnh Bắc Ninh thành lập Không vay đƣợc 6,67 vào hoạt động từ cuối năm 2008, vốn điều lệ chưa đủ theo quy định - Không có TS chấp 6,67 phần hạn chế tới số lượng bảo lãnh bội số bảo lãnh cho - Không có khả soạn thảo phương án 3,33 DN Theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng - Báo cáo tài không đầy đủ minh bạch 6,67 Chính phủ việc ban hành Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ - Vốn tự có thấp 3,33 bảo lãnh tín dụng cho DNNVV quy định; vốn điều lệ Quỹ tối thiểu - Thủ tục vay vốn khó khăn 3,33 30 tỷ đồng, mức bảo lãnh tối đa cho khách hàng ≤ 15% vốn Điều lệ Không đƣợc đáp ứng số lƣợng vay 26,67 Nhưng đến vốn điều lệ Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Bắc Ninh - Không đủ TS chấp 20 có 21 tỷ đồng, mức bảo lãnh tối đa cho khách hàng ≤ 3.150 triệu đồng - Phương án SXKD không khả thi 23,33 Kết bảo lãnh cho DNNVV thông qua Quỹ bảo lãnh tín dụng khiêm - Báo cáo tài không đầy đủ minh bạch 26,67 tốn, đến 31/12/2011 Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Bắc Ninh bảo lãnh cho 15 - Ngân hàng khó khăn nguồn vốn 6,67 khách hàng với số tiền bảo lãnh 16,7 tỷ đồng Còn để vay tín chấp - Vốn tự có DN thấp 16,67 DN chưa đủ uy tín, điều kiện theo quy định NHTM Các DN - Nguyên nhân khác 6,67 DNTN, Cty TNHH có tài sản tài sản pháp nhân, tài sản hộ gia đình Không đáp ứng đƣợc thời hạn vay 10 tài sản cá nhân không rạch rồi, thiếu minh bạch rõ ràng nên khó cho - Phương án SXKD không khả thi 6,67 NHTM thẩm định lực thực DN để đưa định - Báo cáo tài không đầy đủ minh bạch 10 - Nguyên nhân khác 3,33 - Thứ hai, báo cáo tài không đầy đủ minh bạch, tâm lý tránh thuế Lãi suất cho vay chƣa hấp dẫn, linh hoạt 12 40 tồn nhiều doanh nghiệp tác động lớn đến khả tiếp Khó khăn khác 16,67 cận vốn vay NH khả đáp ứng nhu cầu vốn NH Nguồn điều tra DN - Thứ nhất, điều kiện khế ước vay tài sản bảo đảm vay Tuy nhiên, điểm yếu doanh nghiệp nhỏ vừa, tài sản bảo đảm chủ yếu có nguồn gốc từ tài sản cá nhân chủ doanh nghiệp giá trị tài sản cá nhân thường thấp nhiều Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn đầu tư thích đáng DN như: + Việc khai báo doanh thu, thu nhập thực tế doanh nghiệp báo cáo thuế, cân đối tài không trung thực nhằm tránh thuế nên dẫn đến tỷ số tài phân tích tình hình tài DN để giải cho vay NHTM không đảm bảo Hoặc dẫn đến việc tồn song Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 82 83 song hai hệ thống báo cáo tài chính- 01 để đối phó với quan thuế, 01 để động DN phục vụ việc vay vốn NH; nhiên, việc làm cho vấn đề Bảng 3.22 Lãi suất cho vay số ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh trở nên phức tạp, cản trở đến việc tiếp cận vốn vay DN Bởi (đang áp dụng cho DNNVV thời điểm 31/12/2011) NHTM không dám mạnh dạn dựa vào báo cáo mà DN lập riêng cho NH thiếu tính pháp lý - xác nhận quan thuế; dựa Ngắn hạn Tên ngân hàng Trung dài hạn vào báo cáo tài mà DN cung cấp cho quan thuế phân tích tài Ngân hàng nông nghiệp & PTNT 21 19,5 không đảm bảo Ngân hàng Đầu tư phát triển 21 19,5 - Thứ ba, đa số DN chưa có chiến lược phát triển lâu dài, Ngân hàng Công thương 21 19,5 đủ khả soạn thảo dự án, phương án kinh doanh Các phương án kinh Ngân hàng Ngoại thương 21 19,5 doanh coi yếu tố then chốt liên quan đến hồ sơ xin vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương 22 19,5 DN Tuy nhiên, DNNVV thường yếu kỹ quản lý tài Nguồn: Số liệu điều tra ngân hàng nên việc xây dựng phương án kinh doanh gặp nhiều khó khăn Xuất phát Về lãi suất cho vay DNNVV thường cao lãi suất so với doanh nghiệp điểm DN nhỏ thường từ kinh nghiệm kinh doanh thực tế chủ có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp lớn Trong hiệu sử dụng DN, yếu tố quản lý thực thi pháp luật có phần hạn chế nên dẫn vốn DNNVV nhìn chung thấp Hiện lãi suất cho vay ngắn hạn (VNĐ) đến số tình trạng không lập dự án, phương án kinh doanh định DNNVV địa bàn tỉnh trung bình 21%/năm lãi suất cho vay lượng rủi ro hoạt động kinh doanh DN lớn có 20.5%/năm giảm 0,5% so với lãi suất cho vay DNNVV - Thứ tư, lãi suất cho vay không hấp dẫn, linh hoạt nhiều DN - Thứ năm, Trình độ kỹ thuật công nghệ lạc hậu, xuất lao động quan tâm chiếm 40% tổng số DN hỏi Lãi suất cho vay giá DNNVV thấp, có 7,75% DN tự xác định công nghệ tiên tiến, chủ yếu tín dụng DN phải trả cho ngân hàng để sử thuộc DN có vốn đầu tư nước khu công nghiệp tập trung, dụng khoản tiền vay Mặt khác lãi suất phần chi phí sản xuất 81,71% DN tự xác định công nghệ thuộc loại trung bình 10,54% số DN doanh nghiệp Do đó, biến động lãi suất cho vay thị trường lại công nghệ lạc hậu không đánh giá Công nghệ, thiết bị thường ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu SXKD hay nói cách khác tác DN mua trôi thị trường, chủ yếu qua sử dụng, nên không đầy đủ động trực tiếp đến lợi nhuận DN Do vậy, quan tâm lớn mặt chứng từ kế toán trí hết khấu hao nên NHTM từ chối doanh nghiệp vay vốn lãi suất Ở nước ta, điều kiện thị với lý do: khó không thống với khách hàng xác định giá trị tài trường tài chưa phát triển, kênh huy động vốn DN sản đảm bảo; máy móc thiết bị không đủ điều kiện chấp vay vốn; chất hạn chế nên nguồn vốn từ Ngân hàng đóng vai trò quan lượng sản phẩm không đồng chậm thay đổi cải tiến, giá thành sản phẩm trọng, đó, lãi suất cho vay NHTM có tác động lớn đến hoạt cao, khả cạnh tranh sản phẩm thấp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 84 85 nguồn để đầu tư Vì giám giải ngân mạnh nhận 3.4.2 Những khó khăn, hạn chế từ phía NHTM: Khó khăn lớn ngân hàng khó khăn công tác huy động vốn, song điều bình thường, với kinh tế bắt đầu phục hồi vốn liếng trở nên khan Trước đây, người có vốn đầu tư, kinh doanh, nên gửi tiền vào ngân hàng Còn tình hình thay đổi, nhiều người nhìn thấy hội đầu tư, kinh doanh, nên rút vốn để đầu nhiều vốn điều hòa chưa thật chủ động thời gian, lẽ thời gian nhận vốn phụ thuộc vào kế hoạch điều phối Hội sở - Các loại hình dịch vụ NH thời gian qua NH đặc biệt quan tâm ngày phát triển đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 93,5% tư vào lĩnh vực khác có lợi nhuận cao Mặc dù, nguồn vốn huy động chi nhánh NHTM tỉnh Bắc Ninh tăng trưởng cao năm gần chưa khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi dân cư Và nguồn vốn huy động chỗ chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu cấp tín dụng địa phương Bảng 3.23 Vốn huy động dư nợ NHTM qua năm ĐVT: Tỷ đồng tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Chưa huy động hầu hết đối tượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ NH, để gia tăng lượng tiền nhàn rỗi từ lưu thông qua hệ thống NH Đơn cử loại hình dịch vụ thẻ NHTM nay, NHTM đầu tư nhiều vào dịch vụ tiện ích khách hàng sử dụng thẻ hạn chế Khách hàng sử dụng thẻ nay, thông thường để rút tiền Chỉ tiêu 2009 2010 2011 mặt; dịch vụ khác toán hóa đơn, mua sắm hàng hóa, sử dụng, số lượng loại sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ, Tổng nguồn vốn huy động Tổng dư nợ cho vay Số vốn thiếu 8.809,30 11.314,80 14.138,60 thực mua bán toán qua thẻ sản phẩm mua bán toán qua thẻ chưa phải mặt hàng thiết yếu 12.911,80 17.725,50 23.032,30 4.102,5 6.410,7 8.893,7 người dân Nguồn: Niên gián thống kê 2011 Tuy nhiên, so với nhu cầu đầu tư phát triển, mức độ huy động vốn đáp ứng 65% - 70% nhu cầu vay vốn tổ chức nhân địa bàn tỉnh, vấn đề diễn nhiều năm qua Bắc Ninh, thể qua việc NHTM địa bàn tỉnh phải nhận vốn điều hoà từ Hội sở vay Do nhận điều chuyển vốn từ Hội sở chính, nên ngân hàng không chủ động Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 86 87 Chƣơng 4: Các giải pháp nhằm thúc đầy hoạt động tài trợ tín dụng giảm thời hạn nộp tiền thuê đất; Được hỗ trợ tiền đền bù thiệt hại đất NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh giải phóng mặt bằng; Hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp; Hỗ trợ kinh phí đào tạo Định hướng, mục tiêu phát triển DNNVV tỉnh Bắc Ninh Chính phủ phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm (2007 - 2011) phê duyệt mục tiêu tổng quát: nghề cho lao động địa phương Ngoài ưu đãi trên, UBND tỉnh tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ưu đãi để đầu tư; ưu đãi cho thành lập doanh nghiệp chế xuất KCN; ưu đãi cho doanh nghiệp thành lập Đẩy nhanh tốc độ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo môi trường di dời vào khu công nghiệp; tạo điều kiện cho doanh nghiệp xúc tiến cạnh tranh lành mạnh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, doanh thương mại, khai thác thị trường nghiệp nhỏ vừa đóng góp ngày cao vào tăng trưởng cho kinh tế 4.2 Quan điểm mở rộng tín dụng NHTM cho DNNVV tỉnh Bắc Ninh Mục tiêu cụ thể: Số doanh nghiệp nhỏ vừa thành lập khoảng 320.000 Tạo điều kiện để doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn (hàng năm tăng khoảng 22%); tỷ lệ tăng trưởng doanh nghiệp nhỏ vừa thành giải pháp Chính phủ, trình thực phải tuân thủ lập tỉnh khó khăn 15% đến năm 2012; tỷ lệ trực tiếp tham gia tư tưởng quan điểm chủ đạo sau: xuất đạt từ - 6% tổng số doanh nghiệp nhỏ vừa; tạo thêm Một là: Thực quán sách phát triển kinh tế nhiều thành khoảng 2,7 triệu chỗ làm giai đoạn 2008 - 2012; có thêm 165.000 lao phần Các thành phần kinh tế kinh doanh theo pháp luật phận cấu động đào tạo kỹ thuật làm việc doanh nghiệp nhỏ vừa thành quan trọng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, UBND tỉnh Bắc Ninh hợp tác cạnh tranh lành mạnh Mặc dù nay, điều kiện cho vay có Quyết định số 60/2001/QĐ-UB ngày 26/6/2001 ban hành Quy định ưu phân biệt thành phần kinh tế, thực tế doanh đãi khuyến khích đầu tư địa bàn tỉnh Bắc Ninh; Quyết định số nghiệp nhỏ vừa thuộc sở hữu tư nhân thường khó tiếp cận nguồn vốn so 104/2002/QĐ-UB ngày 30/8/2002 UBND tỉnh Bắc Ninh bổ sung số với doanh nghiệp nhỏ vừa thuộc sở hữu Nhà nước điều Quy định ưu đãi, khuyến khích đầu tư địa bàn tỉnh Bắc Ninh Quyết định 60/2001/QĐ-UB Ngoài chế độ sách ưu đãi quy định Hai là: Mở rộng tín dụng gắn với việc nâng cao chất lượng hiệu sử dụng nguồn vốn cho ngân hàng doanh nghiệp Luật khuyến khích đầu tư đến Bắc Ninh thực đầu tư hưởng Ngân hàng doanh nghiệp, thực hoạt động kinh doanh chế độ ưu đãi tỉnh quy định Thành lập Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa bảo toàn vốn có lợi nhuận Vì vậy, quan hệ tín dụng phải tỉnh Bắc Ninh Tạo điều kiện để DNNVV tham gia vào lĩnh vực, ngành thực theo nguyên tắc: Doanh nghiệp vay vốn phải hoàn trả gốc lãi kinh tế tỉnh, huy động khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực vào thời hạn Hơn nữa, doanh nghiệp vay vốn sử dụng có hiệu đồng phát triển kinh tế - xã hội vốn vay đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp tạo cải cho xã hội, Căn quy mô đầu tư, vị trí, địa điểm đầu tư, loại hình đầu tư, doanh giá trị xã hội thừa nhận, góp phần phát triển kinh tế nghiệp hưởng chế độ ưu đãi về: Ưu đãi giá cho thuê đất; miễn, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 88 89 Ba là: Theo Quy hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh đến năm 2010: “phát tham gia chương trình khóa bản, đào tạo chức, bồi dưỡng, triển 21 KCN làng nghề cụm công nghiệp nhỏ vừa, đến năm 2010 Bắc truyền nghề trực tiếp tham dự hội thi tay nghề, cung cấp thông tin Ninh cần hoàn thiện quy hoạch xây dựng khu công nghiệp làng nghề cần thiết, Để thực hiện, DNNVV cần phải tranh thủ nguồn tài cụm công nghiệp nhỏ vừa huyện, có quy mô từ – 20 ha, thu hút tự cân đối hỗ trợ từ Chính phủ, UBND tỉnh Bắc Ninh, sở sản xuất nhỏ vừa” Hoạt động tín dụng cần ưu tiên đầu tư cho NHTM, Hiệp hội ngành nghề, doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực làng nghề, cụm công nghiệp nhỏ vừa có khả xuất khẩu, có gía trị gia tăng cao Xây dựng chiến lƣợc marketing lâu dài, phát triển bền vững: Chiến lược kinh doanh giúp DNNVV thấy rõ hướng tương lai để Bốn là: Tín dụng ngân hàng đầu tư vào ngành nghề thu hút nhiều lao quản trị gia xem xét định tổ chức theo hướng phát triển động, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng hoạt động ngắn hạn dài hạn đạt mục tiêu vị trí vai trò dịch vụ, góp phần thực chuyển dịch cấu kinh tế để phấn đấu đến năm doanh nghiệp thị trường Giúp cho doanh nghiệp thấy hội 2015 Bắc Ninh trở thành tỉnh công nghiệp thách thức hoạt động kinh doanh tương lai, tăng doanh số bán Năm là: Có sách cho vay, điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ hàng, tăng suất lao động tăng hiệu quản trị, từ rủi ro tài vừa phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh lĩnh vực ngành nghề địa chính, tăng khả phòng ngừa vấn đề khó khăn doanh nghiệp phương đảm bảo việc thực quy định quản lý Nhà nước hoạt Chiến lược kinh doanh bao gồm chiến lược thị trường, chiến lược sản phẩm, động tín dụng ngân hàng chiến lược giá cả, chiến lược tài chính, chiến lược thương hiệu, chiến lược 4.3 Một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng NHTM với phân phối Dựa tiềm lực thân, ngành hàng mục tiêu, thị DNVVN tỉnh Bắc Ninh trường mục tiêu tiềm năng, lợi sẳn có địa phương quy 4.3.1 Về phía DNNVV hoạch phát triển kinh tế địa phương ngành nghề, loại hình, lao Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường kinh doanh ngày động, nguồn nguyên liệu sẳn có để có chiến lược phát triển phù hợp cạnh tranh gay gắt, để nâng cao hiệu tiếp cận vốn tín dụng từ Với định hướng chiến lược xây dựng sở khoa học phù hợp tình NHTM nâng cao lực canh trạnh mình, đòi hỏi thân hình thực tế doanh nghiệp thị trường sở để triến khai thực DNNVV tỉnh Bắc Ninh trước hết phải khắc phục khó khăn, hạn thành công mục tiêu, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng chế xuất phát từ thân DN phân tích Đó là: đầu tư vốn cho doanh nghiệp Nâng cao trình độ nguồn nhân lực doanh nghiệp: bao gồm Nâng cao khả tự xây dựng phƣơng án kinh doanh, dự án đội ngũ lao động quản lý doanh nghiệp xem yếu tố đầu tƣ: Trong điều kiện cạnh tranh NHTM thường hay tư vấn định đến thành công DN Các biện pháp chủ yếu để nâng cao trình độ hỗ trợ cho khách hàng việc xây dựng phương án, dự án nguồn nhân lực tăng cường đào tạo, đào tạo lại nhiều hình thức như: kinh doanh họ vay vốn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản lý điều Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 90 91 hành, đồng thời giảm chi phí giao dịch; DN không nên xem nhẹ việc tự Tăng cƣờng đổi đầu tƣ chiều sâu để mở rộng hoạt động thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh quan hệ vay vốn với NH kinh doanh: Đó hoạt động đổi thiết bị, máy móc, công nghệ sản xuất Việc tự thân DN lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu khả thi để nâng cao suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm cao; chứng tỏ DN am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh có sức cạnh tranh cao, tăng chu kỳ sống sản phẩm Trong điều kiện mình, DN lường trước tình xảy đưa biện công nghệ khoa học phát triển nhanh chóng nay, tạo hao mòn vô pháp giải kịp thời, dễ thuyết phục NH việc cấp hình lớn cho máy móc, công nghệ Hơn việc tìm kiếm lựa chọn công tín dụng Do vậy, phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách nghệ phù hợp vấn đề khó khăn, nguồn tài hạn chế Để đổi quan; phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh tại, khả quản lý, khả công nghệ, máy móc thiết bị DN thực theo hướng: Vay tín nguồn vốn tự có DN Và lập phương án, dự án DN phải ý dụng trung dài hạn ngân hàng; thuê mua tài sản từ công ty thuê mua; liên thiết lập đầy đủ yếu tố như: kết với nhà cung cấp thiết bị công nghệ để sản xuất + Thị trường yếu tố đầu vào, đầu ra: giá cả, số lượng, chất lượng, chủng loại, nguồn khả cung cấp, khả tiêu thụ ; + Tính tính đủ chi phí, lượng hóa rủi ro xảy biện 4.3.2 Về phía NHTM Huy động vốn để tăng trƣởng tín dụng: Trong thời gian qua NHTM không ngừng đa dạng sản phẩm tiền gửi để mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích đưa sách lãi suất cạnh tranh để thu hút pháp phòng ngừa; + Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu kinh tế, hiệu mặt nguồn tiền nhàn rỗi từ lưu thông Tuy nhiên, việc cạnh tranh lãi suất xã hội; nguồn trả nợ chính, nguồn dự phòng có rủi ro xảy dẫn đến tượng phận tiền gửi dịch chuyển từ NH có lãi suất thấp tiềm lực phát triển tương lai DN đến NH có lãi suất cao, dẫn đến lãi suất cho vay, loại phí dịch vụ NH Nâng cao lực tài chính: Thông qua việc nâng cao tỷ trọng vốn tự gia tăng theo lãi suất đầu vào Để khắc phục tượng này, có tham gia vào phương án, dự án vay vốn, tạo lòng tin từ phía NHTM cần cải tiến chất lượng dịch vụ mở rộng quy mô hoạt động, với ngân hàng giảm chi phí lãi vay Quy mô hoạt động phải phù hợp với khả số biện pháp cụ thể như: năng, tiềm lực tài chính, tránh rủi ro mạo hiểm không kiểm soát Để tạo nguồn - Các NHTM c ầ n đẩy mạnh việc nâng cao phong cách phục vụ vốn khác nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệp hướng tới kế hoạch việc xây dựng văn hoá giao tiếp mang sắc riêng NHTM; từ phát hành cổ phiếu, trái phiếu (nếu doanh nghiệp cổ phần), hợp tác liên nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng sản phẩm để thu hút khách doanh, lợi nhuận chưa chia, tăng vốn góp nhiều nguồn khác hàng; thực nghiêm đồng thuận lãi suất huy động thông qua Hiệp Phát hành cổ phiếu trái phiếu giúp doanh nghiệp có nguồn vốn có chi phí thấp, lâu dài ổn định, đồng thời tạo sở để dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn hội NH, hạn chế tối đa việc cạnh tranh m ặ t lãi suất để mang lại lợi ích chung cho NHTM mang lại lợi ích cho DN vay vốn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, việc đẩy mạnh huy Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 92 93 động vốn hình thức tiết kiệm truyền thống tiền gửi tiết kiệm đảm bảo khoản thu doanh nghiệp: kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau, tiền Các doanh nghiệp bán hàng người mua chưa kịp toán, gửi tiết kiệm trả lãi trước ngân hàng nên tiến hành hình thức huy dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, động khác như: ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo + Tiền gửi tiết kiệm lãi suất linh hoạt: tiền lãi khách hàng tính số ngày thực gửi tương ứng với lãi suất kỳ hạn Ưu điểm hình thức khách hàng rút tiền lúc hưởng lãi suất hợp lý (cao lãi suất không kỳ hạn) tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ - Về thủ tục vay vốn: Xuất phát từ ảnh hưởng, tác động to lớn hoạt động tín dụng ngân hàng tới kinh tế, thực định hướng phát triển Xây dựng quy chế cho vay dành riêng cho DNNVV: Các kinh tế thị trường có quản lý điều tiết Nhà nước năm NHTM quy chế cho vay riêng áp dụng cho qua, bên cạnh việc ban hành sách tạo môi trường thuận lợi cho doanh D N N V V Thiết nghĩ NHTM nên xem xét xây dựng quy chế nhiệp ngân hàng phát triển Nhà nước tăng cường công tác cho vay dành riêng cho DNNVV có nới rộng cụ thể hóa quản lý nhằm ngăn ngừa nguy xảy hoạt động cấp tín dụng quy định ưu tiên cho vay DNNVV như: ngân hàng Theo đó, quy trình cấp tín dụng ngân hàng phải thông qua nhiều - Ưu tiên rút ngắn thời gian công tác thẩm định DNNVV từ ngày xuống ngày; thủ tục khác không liên quan đến ngân hàng, mà liên quan đến nhiều quan khác như: Cơ quan công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm; Cơ quan - Thời hạn cho vay: Xác định thời gian cho vay phải thực đăng ký giao dịch bảo đảm; Tổ chức chuyên thẩm định giá tài sản chấp, đơn nguyên tắc thoả thuận, vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng thuận lợi vị kiểm toán, công ty bảo hiểm Do vậy, ngân hàng phải cải tiến, giảm thiểu cho doanh nghiệp vay vốn, phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn doanh thủ tục, bố trí đào tạo nhân viên chuyên nghiệp hoá khâu cấp tín dụng, nghiệp không để khách hàng phải cung cấp nhiều tài liệu để khách hàng lại nhiều - Vấn đề tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh: DNNVV khó khăn tài lần, công khai hoá thủ tục, trình tự thời gian định cấp tín dụng sản bảo đảm bất động sản, nhà xưởng thiết bị Thực tế doanh nghiệp thường - Quy định cởi mở cho vay tín chấp DNNVV có khối lượng lớn hàng hoá vật tư hàng hoá luân chuyển dùng làm quy định phải có lãi hai năm liên tục, vấn đề khó cho tài sản bảo đảm Tuy nhiên ngân hàng thời gian qua không mặn mà với DNV&N thành lập mở rộng sản xuất kinh doanh; loại tài sản đảm bảo này, để tháo gỡ khó khăn tài sản bảo đảm ngân hàng - Thực sách khách hàng đặc biệt D N N V V , tạo phải thực đồng hành doanh nghiệp chấp nhận tài sản bảo đảm hành điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp hoá, vật tư luân chuyển Đồng thời mạnh dạn hướng tới cho vay tài khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy sản bảo đảm với DNNVV doanh nghiệp Nhà nước Cho vay tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 94 95 phải thường xuyên phân loại khách hàng - DNNVV theo tiêu chí định sản xuất kinh doanh DN Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn DN để có sách ưu đãi DNNVV Những doanh nghiệp có uy tín, có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải doanh DN đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn cán ngân hàng: Xuất phát từ đặc thù hoạt động kinh doanh DNNVV, mức độ tin - Chính sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất cho vay giá tín dụng cậy không cao vào báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh tài sản bảo đảm doanh nghiệp phải trả cho ngân hàng để sử dụng khoản nhiều bất cập, nhu cầu mở rộng cho vay DNNVV thúc tiền vay Mặt khác lãi suất phần chi phí sản xuất doanh nghiệp giục ngân hàng Để thực mục tiêu tăng tín dụng với doanh nghiệp, Do vậy, quan tâm lớn doanh nghiệp vay vốn thực cho vay phù hợp với quy định pháp luật yêu cầu cao lãi suất Tuy nhiên giác độ ngân hàng lãi suất cho vay phải đủ để bù lực trình độ cán tín dụng, cán thẩm định không thu thập đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý quan trọng bù đắp rủi thông tin khách hàng cung cấp mà thông tin tự thu thập từ nhiều nguồn ro trường hợp người vay không trả trả chậm vốn vay, nên thông khác bám sát tình hình thực tế hoạt động doanh nghiệp, tư vấn giải đáp thường khoản vay có mức độ rủi ro cao lãi suất cao ngược lại khó khăn cho khách hàng vay vốn, cán thẩm định phải thực người khoản có rủi ro thấp lãi suất cho vay thấp Với quan điểm chung vậy, bạn đồng hành chia sẻ khó khăn doanh nghiệp Cán thẩm lãi suất phải xác định thị trường theo nguyên tắc thoả thuận đảm định cần phải thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, thông qua bảo lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp, cụ thể như: khoá học đào tạo, tổ chức tập huấn, trang bị đầy đủ kiến thức tổng hợp kinh + Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: tế, sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế Phối hợp với tổ chức hiệp hội Hội doanh nghiệp: Thông qua hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố tổ chức hiệp hội Hội doanh nghiệp trẻ, Hội doanh nghiệp nhỏ vừa tổ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng chức khoá đào tạo nhằm nâng cao hiểu biết nhận thức cho chủ doanh tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ nghiệp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thủ tục điều kiện vay vốn ngân gốc lãi hạn cho ngân hàng hàng, quyền lợi nghĩa vụ doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh DN mà có Ngân hàng cần tham gia trực tiếp vào Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa ưu đãi lãi suất nhằm kích thích DN khu vực, ngành nghề với doanh nghiệp vay vốn không bên vay bên cho vay mà bên cạnh phát triển Ngoài tùy trường hợp cụ thể DN đến vay vốn lần hội viên nhau, nên tạo hội để tiếp xúc trao đổi chia sẻ thông tin ngân hàng giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác tăng cường khả hợp tác phát triển sử dụng sản phẩm dịch vụ + Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 96 97 giới thiệu giúp doanh nghiệp đối tác kinh doanh đồng thời doanh nghiệp cho vay tiến hành xử lý phân tích thông tin để thẩm định tính khả thi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng toán, tín dụng, thẻ, dịch phương án, dự án vay vốn Qua xác định rủi ro mà ngân hàng cho vay vụ ngân quỹ nhiều sản phẩm tiện ích khác phù hợp với doanh nghiệp gặp phải định cho vay Xây dựng hệ thống thu nhập xử lý thông tin hoàn chỉnh Trong bối cảnh kinh tế thị trường, cạnh tranh diễn mạnh mẽ Vì 4.4 Kiến nghị * Đối với ngân hàng Nhà Nước để hạn chế rủi ro cho vay việc xây dựng hệ thống thông tin khách - Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM hàng giải pháp cần thiết coi nguyên tắc bắt buộc Ngân hàng Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang hiểu biết rõ khách hàng đảm bảo an toàn tính thời Thông tin tín dụng vấn đề thiết yếu NHTM Vì khoản đầu tư nhiêu Mức độ hiểu biết khách hàng phụ thuộc nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm vào lượng thông tin mà ngân hàng thu thập khả phân tích trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định thông tin cán cho vay xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay - Thu thập thông tin DN vay để đảo nợ (vay NH trả NH khác) để kịp thời ngăn chặn Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn như: Từ thông phong ngừa rủi ro tin mà khách hàng cung cấp; Từ tiếp xúc cán cho vay với khách hàng; - Với NHTM có nhu cầu tái chiết khấu chứng từ có giá DNNVV Từ bạn hàng đối thủ cạnh tranh; Từ quan có quan hệ với khách Ngân hàng Nhà nước đưa mức lãi suất thấp mức lãi suất chiết hàng … Những thông tin mà ngân hàng thu thập chia làm hai nhóm chính: khấu thông thường, tạo điều kiện cho NHTM tích cực việc nhóm thông tin tài nhóm thông tin phi tài cho vay DNNVV hội cho DNNVV tiếp cận nguồn vồn NHTM với + Thông tin tài chính: Ngân hàng cho vay thu qua cung cấp lãi suất thấp khách hàng như: báo cáo tài chính, phương án dự án sản xuất kinh doanh, - NHNN xem xét đến việc thành lập ngân hàng phục vụ riêng danh mục tài sản dùng làm tài sản đảm bảo thông tin mà cho đối tượng DNNVV, tạo thêm hội tăng cung vốn cho thị trường khách hàng cung cấp, ngân hàng thu thập ngân hàng có quan hệ với DNNVV quan trọng trụ cột làm sôi động thị trường cho vay khách hàng, đối tác kinh doanh, quan thuế, bảo hiểm quan DNNVV, đồng thời khai thác nguồn vốn tài trợ từ tổ chức tài quản lý địa bàn khách hàng sản xuất kinh doanh quốc tế phát triển DNNVV, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Thông tin phi tài chính: Như khả quản lý chủ đầu tư, uy tín kinh nghiệm họ … Ngân hàng thu thông tin qua việc tiếp đại phù hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp * Đối với UBND tỉnh Bắc Ninh xúc vấn trực tiếp khách hàng , qua quan hệ vay mượn cũ, qua - Đẩy nhanh việc cho thuê đất, mặt sản xuất: Lập quy hoạch khu nhận xét người tiêu thụ sản phẩm … Sau thu thập thông tin, ngân hàng công nghiệp, cụm công nghiệp, cho thuê đất hạ tầng sở, thống quản Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 98 99 lý Nhà nước khu công nghiệp, cụm công nghiệp nhỏ vừa, làng nghề hành Quỹ, tránh tình trạng làm nảy sinh khâu trung gian doanh Nhà nước giao quyền chủ động cho Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh phép nghiệp ngân hàng trình thực giao dịch kinh doanh định thành lập phê duyệt dự án đầu tư xây dựng khu công nghiệp quy Mặt khác, cần quan tâm cấp quyền hoạt mô nhỏ vừa, Đồng thời tỉnh Bắc Ninh thành lập quan quản lý thống động Quỹ khu công nghiệp nhỏ, cụm công nghiệp làng nghề, tránh tình trạng phát triển không đồng quy hoạch, thiết kế xây dựng không rõ ràng sách hỗ trợ với doanh nghiệp đầu tư vào KCN địa bàn tỉnh Đẩy nhanh việc xây dựng sở hạ tầng KCN cho thuê đất hạ tầng cho doanh nghiệp, để doanh nghiệp có mặt đầu tư lâu dài, triển khai hoạt động kinh doanh Đồng thời, giúp doanh nghiệp có tài sản hợp pháp đủ điều kiện đem tài sản đất đai, nhà xưởng, hạ tầng sở chấp vay vốn ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Bắc Ninh thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận khoản vay từ tổ chức tín dụng không đủ tài sản đảm bảo Theo quy định, vốn Quỹ bảo lãnh hình thành từ ngân sách, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề Tuy nhiên điều thực tế khó thực vì: Quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, đối tượng tham gia góp vốn hình thành Quỹ doanh nghiệp, tổ chức tín dụng kinh doanh lợi nhuận môi trường cạnh tranh kinh tế thị trường việc phải bỏ lượng vốn điều khiến cho phần lớn doanh nghiệp tổ chức tín dụng không ủng hộ Do để đáp ứng đủ vốn điều lệ cho quỹ bảo lãnh theo quy định, UBND tỉnh Bắc Ninh nên lấy từ nguồn ngân sách địa phương giá trị quyền sử dụng đất cho thuê thuộc quỹ đất để bổ sung vốn cho Quỹ hoạt động Hơn để Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV hoạt động tốt cần có chế phối hợp Quỹ với tổ chức tín dụng DNNVV làm rõ chế quản lý điều Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 100 101 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Qua nghiên cứu tình hình thực tế vào nghiên cứu đề tài khoa học xin rút số kết luận sau: Anh Tú (2009), “Gỡ khó cho Doanh nghiệp nhỏ vừa” Báo điện tử An Doanh nghiệp nhỏ vừa Bắc Ninh phát triển nhanh, nhu cầu tín ninh thủ đô, http://www.anninhthudo dụng ngân hàng lớn cho phát triển doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần đáng kể thúc đẩy phát triển mở rộng sản xuất, kinh doanh Cục thống kế tỉnh Bắc Ninh (2011), Báo cáo khảo sát doanh nghiệp năm 2011 DN, tạo khả phát triển ổn định, lâu dài cho DNNVV kinh tế thị trường, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh Qua kết điều tra thực trạng hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp T hực trạng đa phần DNNVV tình trạng thiếu vốn, "khát vốn" cho mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị Việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV gặp nhiều Cục thống kê tỉnh Bắc Ninh (2008, 2009, 2010, 2011), Niên giám thống kê Daiuke HOSOKAWA (1999), Tài trợ DNNVV Nhật Bản Đ I Rô-den-be (1961), Bình luận 11 111 “Tư bản” Các Mác, Nhà xuất kinh tế –xã hội, Liên Xô Lê Văn Sự (2006), Tổng quan tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 tỉnh, thành phố, Báo điện tử Bộ Kế hoạch Đầu tư, http://www.mof.gov.vn khó khăn, lực DNNVV hạn chế, quy mô nhỏ, hiệu sản Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2006), Các doanh xuất không cao, thiếu tài sản đảm bảo, báo cáo tài không đầy đủ minh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập, NXB Chính trị quốc gia, bạch… Hà Nội Để thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng cho DNNVV, từ sở lý luận DNNVV tín dụng ngân hàng với DNNVV, nguyên tắc bình Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường đại học Thăng Long chủ biên, Nhà xuất tài đẳng có lợi, sở tôn trọng vận dụng quy luật kinh tế khách Mẫn Bá Đạt (2009), Quá trình phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ quan vào phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việt quốc doanh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn từ 1997- 2003 - Thực trạng, kinh nghiệm Nam Luận văn đề xuất giải pháp đồng từ phía DNNVV, giải pháp”, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học kinh tế quốc dân ngân hàng thương mại nhằm mở rộng đầu tư tín dụng ngân hàng cho DNNVV 10 Nguyễn Thị Hường (2005), Kinh nghiệm ngân hàng phát triển tỉnh Bắc Ninh thời gian tới, nhằm thực thắng lợi mục tiêu phát tiển Planté tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Thông tin Ngân hàng công thương kinh tế tỉnh, tạo tảng vững để DNNVV tỉnh Bắc Việt Nam (11), Tr 20-23 Ninh tham gia thành công vào trình hội nhập với kinh tế khu vực giới Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 11 Nguyễn Ngọc Phúc (2005), “Một số nhận thức vị trí, vai trò doanh http://www.lrc-tnu.edu.vn nghiệp nhỏ vừa công phát triển kinh tế xã hội đất Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 102 103 nước”, Tạp chí quản lý kinh tế, (2), Tr 14-18 23/10/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Kế hoạch phát triển 12 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh (2009, 2010, 2011), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, Bắc Ninh 13 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh (2009, 2010, 2011), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, Bắc Ninh 14 Ngân hàng phát triển Châu Á (2004), Dự án hỗ trợ kỹ thuật số 4031VIE, Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa năm (2006-2010) 24 Thủ tướng Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa 25 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 15 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 26 Thủ tướng Chính phủ, Chỉ thị số 40/2005/CT-TTg ngày 16/12/2005 27 Tuấn Khanh (2006), “Chuyên đề: Tìm tiếng nói chung ngân hàng 16 Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam (2002), Tài liệu hợp tác Chính phủ tổ chức doanh nghiệp nước nhằm hỗ trợ DNNVV – xây dựng chế phù hợp cho hiệp hội doanh nghiệp (BMO) 17 Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Bắc Ninh (2009, 2010, 2011), Báo cáo tình hình đăng ký kinh doanh doanh nghiệp”, Báo điện tử, http://www.vir.com.vn 28 Trịnh Ngọc Lan (2005), “Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Vì khó?”, Báo điện tử – Thời báo Kinh tế Việt Nam, 08/12 29 Trung tâm Hỗ trợ kỹ thuật Doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội,“Điều tra khảo sát Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” 18 Uỷ ban nhân dân tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hội tỉnh Bắc Ninh đến năm 2020 Báo điện tử Bộ kế hoạch đầu tư-Cục phát triển doanh nghiệphttp://hotrodoanhnghiep.gov.vn 19 Uỷ ban nhân dân tỉnh Bắc Ninh, Quyết định số 60/2001/QĐ-UB ngày 26/06/2001 Quyết định số 104/2002/QĐ-UB việc ban hành quy định ưu đãi khuyến khích đầu tư địa bàn tỉnh Bắc Ninh 20 Tỉnh uỷ Bắc Ninh, Nghị Đại hội đại biểu lần thứ XVIII Đảng tỉnh Bắc Ninh 21 Trương Quang Thông (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất đại học Quốc Gia thành phố Hồ Chí Minh 22 Thủ tướng Chính phủ, Chỉ thị số 27/2003/CT-TTg ngày 11/12/2003 việc tiếp tục đẩy mạnh thực luật Doanh nghiệp, khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 23 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 236/2006/QĐ-TTg ngày Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn