BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN HỒ NGỌC GIẢI PHÁP TĂNG NGUỒN THU TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỂN VĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2011 Vietluanvanonline.com Page BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN HỒ NGỌC GIẢI PHÁP TĂNG NGUỒN THU TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Vietluanvanonline.com Page TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2011 Vietluanvanonline.com Page DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tiếng Anh ACB Asia Commercial Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ADB Asia Development Bank Ngân hàng phát triển Châu Á AGRIBANK Vietnam Bank for Agriculture Ngân hàng Nông nghiệp and Rural Development Phát triển Nông thôn Việt Nam ANZ Australian and New Zealand Tập đoàn ngân hàng Banking Group Limited TNHH Australia New Zealand ASEAN Association of Southeast Hiệp hội Quốc gia Asian Nations Đông Nam Á ASEM Asia – Europe Meeting Diễn đàn hợp tác Á-Âu ATM Automatic Teller Machine Máy giao dịch tự động BIDV Bank for Investment and Ngân hàng Đầu tư Development of Vietnam Phát triển Việt Nam Customer Relationship Quản lý quan hệ Management khách hàng CRM EIB, Eximbank Vietnam Export Import Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam GATS General Agreement on Trade Hiệp định chung in Services Thương mại Dịch vụ GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội HSBC Hong Kong and Shanghai Ngân hàng Hồng Kông Vietluanvanonline.com Page Banking Corporation Thượng Hải IMF International Monetary Fund Quỹ tiền tệ giới M&A Mergers and Acquisitions Hợp sáp nhập PG Bank Petrolimex Group Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex POS Point of sale Máy cà thẻ SACOMBANK Sai Gon Thuong Tin Ngân hàng thương mại Commercial Joint Stock Bank cổ phần Sài Gòn Thương Tín USVN-BTA United States – VietNam Hiệp định thương mại Bilateral Trade Agreement song phương với Hoa Kỳ VCB,Vietcombank Joint stock commercial Bank Ngân hàng Thương mại For Foreign Trade of Vietnamcổ phần Ngoại thương Việt Nam WB World Bank Ngân hàng Thế Giới WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại giới ICB, Vietinbank Industrial and commercial Ngân hàng Thương mại Bank of Vietnam cổ phần Công thương VN Tiếng Việt DVNH Dịch vụ ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng Vietluanvanonline.com Page LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Hồ Ngọc tác giả Luận văn thạc sĩ “Giải Pháp Tăng Nguồn Thu Từ Dịch Vụ Phi Tín Dụng Ở Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam” Tôi xin cam đoan luận văn tìm hiểu tập hợp kiến thức mặt lý thuyết thực tiễn nhằm đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu họat động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Trân trọng Học viên Nguyễn Hồ Ngọc Vietluanvanonline.com Page DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Số lượng chi nhánh phòng giao dịch số NHTM Việt Nam từ năm 2006-2009 Bảng 1.2 Số lượng ngân hàng đại lý số NHTMVN năm 2010 12 Bảng 2.1 So sánh hệ thống công nghệ ngân hàng cũ 43 Bảng 2.2 Một số hiểm họa an toàn liệu giải pháp 44 Bảng 2.3 Hệ số Cronbach Alpha thành phần thang đo theo mô hình ban đầu 50 Bảng 2.4 Kết phân tích nhân tố khám phá thang đo chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử theo mô hình SERVPERF 51 Bảng 2.5 Hệ số Cronbach Alpha thành phần thang đo theo mô hình hiệu chỉnh lần 54 Bảng 2.6 Ma trận tương quan biến 56 Bảng 2.7 Thống kê phân tích hệ số hồi quy .57 Bảng 2.8 Các thông số thống kê biến phương trình 57 Bảng 2.9 Tỷ trọng lãi từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập số ngân hàng Việt Nam năm 2009 60 Bảng 2.10 Tỷ trọng lãi từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập số ngân hàng Việt Nam năm 2010 60 Vietluanvanonline.com Page DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Số lượng máy ATM POS VIệt Nam từ năm 2003 đến năm 2010… 36 Biểu đồ 2.2 Cảm xúc chi phối định (% số người trải qua “khoảnh khắc thật” 24 tháng qua) .46 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng lãi từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập số ngân hàng Việt Nam năm 2009 59 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng lãi từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập số ngân hàng Việt Nam năm 2010 60 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1 Mô hình chất lượng dịch vụ .48 Hình 2.2 Mô hình chất lượng dịch vụ ban đầu 49 Hình 2.3 Mô hình chất lượng dịch vụ điều chỉnh 54 Vietluanvanonline.com Page MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Danh mục hình vẽ Lời mở đầu .1 Chương 1: Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Vài nét hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Những điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng thương mại Việt Nam Tác động việc hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng 10 Hội nhập ngân hàng xu tất yếu 10 Hội nhập ngân hàng phần phát triển kinh tế 11 Cơ hội thách thức 11 Cơ hội 12 Thách thức 14 Hoạt động cung cấp dịch vụ NHTM Việt Nam 15 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 15 Dịch vụ ngân hàng đại .16 Các loại hình dịch vụ ngân hàng đại .17 Dịch vụ toán nước 17 Dịch vụ toán quốc tế 17 Vietluanvanonline.com Page Dịch vụ thẻ .18 Dịch vụ hối đoái .19 Dịch vụ ủy thác 20 Dịch vụ bảo hiểm .20 Dịch vụ tư vấn, đầu tư, cung cấp thông tin .21 Dịch vụ Phone Banking, Mobile Banking, Home 21 Banking Dịch vụ giữ hộ 22 Dịch vụ địa ốc 22 Dịch vụ lưu ký chứng khoán 22 Dịch vụ chi trả kiều hối 22 Dịch vụ ngân quỹ .23 Việc tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng 24 Những nhân tố tác động đến nguồn thu từ .23 dịch vụ phi tín dụng Điều kiện để tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng 23 Ý nghĩa việc tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng 23 Kinh nghiệm nước khu vực 24 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 24 Kinh nghiệm Ngân hàng Union- Philippine 25 Kinh nghiệm Standard Chartered Singapore 26 Kinh nghiệm Citibank Nhật Bản 27 Bài học cho Việt Nam 29 Chương 2: Thực trạng hoạt động thu phí dịch vụ ngân hàng .32 thương mại Việt Nam Năng lực cạnh tranh cung ứng dịch vụ Ngân hàng 32 Vietluanvanonline.com Page 10 liên tục tăng đồng thời đảm bảo an tòan lành mạnh, có khả chống đỡ vượt qua biến động bất lợi môi trường kinh doanh NHTM Việt Nam cần xây dựng chiến lược cụ thể để bước nâng cao cách nhanh chóng lực tài để bảo đảm NHTM có đủ lực tài quy mô chất lượng Thể qua việc ngân hàng cần xây dựng lộ trình cụ thể tăng trưởng quy mô vốn điều lệ, tài sản đôi với nâng cao chất lượng khả sinh lời tài sản ngang tầm định chế tài ngân hàng mang tính thương mại có khả cạnh tranh cao, giảm tỷ trọng tài sản có rủi ro tổng tài sản ngân hàng, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng làm bảng cân đối kế toán, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý, giảm thiểu rủi ro Các NHTM cần có chiến lược tăng vốn tự có thông qua lợi nhuận để lại, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, sáp nhập, hợp nhất, mua lại Phát triển lợi cạnh tranh (công nghệ, nhân lực, quản trị điều hành, cấu tổ chức, mạng lưới phân phối, thị trường khách hàng) đồng thời cấu lại hoạt động với trọng tâm nâng cao lực quản trị điều hành kinh doanh điều kiện kinh doanh đại cạnh tranh mạnh mẽ Đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng Thực chuyên môn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng Có sách thu hút người giỏi, người có tài, người có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, ngành khác trường đại học nước Mạnh dạn áp dụng mô hình thuê chuyên gia nước lĩnh vực dịch vụ ngân hàng làm việc ngân hàng Chú trọng công tác kiện toàn tổ chức toàn hệ thống, thực bổ nhiệm điều động nội bộ, tuyển dụng cán để đáp ứng nhu cầu nhân toàn hệ thống Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhân viên ngân hàng Gắn chiến lược nhân với trường đại học trọng điểm hình thành trung tâm đào tạo NHTM đồng thời cần có chế tiền lương phù hợp với trình độ lực cán Thực việc liên kết với công ty cung cấp dịch vụ khác Phối hợp với đơn vị cung cấp dịch vụ công để toán qua thẻ Hiện Vietinbank thí điểm “dịch vụ thu phí không dừng liên trạm” TP Cần Thơ (một loại thẻ trả tiền phí giao thông qua trạm) Các NHTM cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản toán dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương bưu điện, hàng không, điện lực, cấp thoát nước, kinh doanh xăng dầu…Tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước Ngoài dịch vụ bảo hiểm – mô hình liên kết ngân hàng với công ty, tập đoàn bảo hiểm thực phổ biến Việt Nam Đây thị trường tiềm với mạng lưới rộng khắp, ngân hàng Việt Nam thuận lợi việc hỗ trợ khách hàng dễ dàng thực việc đóng phí bảo hiểm, hỗ trợ công ty bảo hiểm phân phối sản phẩm khắp miền đất nước Ngoài ngân hàng hợp tác với công ty địa ốc thông qua kết hợp nhóm sản phẩm cho vay bất động sản ngân hàng với nhóm sản phẩm nhà ở, đất nền, hộ dự án; hợp tác với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng: xe máy, xe hơi, tủ lạnh, máy giặt…thông qua hoạt động bán hàng trả góp; hợp tác với công ty cung ứng dịch vụ: dịch vụ du học, dịch vụ viễn thông… Chủ động tham gia thị trường tài khu vực giới Như đề cập chương II, NHTM Việt Nam nhiều hạn chế bề dày kinh nghiệm, chưa có hành lang pháp lý đầy đủ, trình độ công nghệ hạn chế, chưa có mạng lưới toàn cầu, chiến lược phát triển không rõ rang, tình trạng cạnh tranh chưa quản lý hiệu quả…Tuy vậy, việc tiếp tục mở cửa thị trường ngân hàng cần thiết Theo đánh giá chuyên gia ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam có thời gian qua thị phần hoạt động có phần nhờ ưu bảo hộ NHà Nước Ngành ngân hàng Việt Nam bảo hộ đánh giá non trẻ, sách bảo hộ thông thường phát huy hiệu ngân hàng nước nước phát triển non yếu mà ngân hàng nước ngòai lại mạnh Tuy nhiên, sách phát huy tác dụng ngân hàng nước biết tận dụng lợi để nâng cao lực cạnh tranh, chuẩn bị tốt nguồn lực cho cạnh tranh gay gắt với ngân hàng mạnh đến từ nước có kinh tế phát triển Nếu không bảo hộ phủ cho ngân hàng nước làm yếu lực cạnh tranh ngân hàng nước Ngòai ra, nêu phần hội thách thức trình hội nhập ngành ngân hàng, mở cửa hội nhập mang lại cạnh tranh gay gắt giúp cho ngành ngân hàng Việt Nam phát triển Môi trường cạnh tranh lành mạnh động lực thúc đẩy trình đổi nâng cao tính minh bạchcủa hệ thống ngân hàng Việt Nam, trình giúp cho ngân hàng thương mại Việt Nam chuyên môn hóa sâu nghiệp vụ, nhanh chóng tiếp cận dịch vụ nhằm mở rộng thị phần ngòai nước Thực cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng theo lộ trình thích hợp để khai thác lợi khắc phục khó khăn thách thức để phát triển dịch vụ ngân hàng nước, đưa NHTM nước phát triển hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc thị trường, mở rộng hợp tác quốc tế Bên cạnh đó, NHTM Việt Nam cần quan tâm mở rộng quan hệ đại lý, hợp tác kinh doanh, phát triển sản phẩm ứng dụng chuyển giao công nghệ với tổ chức tài nước ngoài, xúc tiến thương mại NHTM Việt Nam thị trường tài khu vực quốc tế Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến Các NHTM nước triển khai, giới thiệu dịch vụ Internet Banking, bên cạnh hứa hẹn tiện lợi, vấn đề an tòan, bảo mật điều thu hút lớn quan tâm khách hàng thường xuyên online Ngòai Internet Banking, số dịch vụ khác Phone Banking, SMS Banking, Mobile Banking Home Banking ngân hàng giới thiệu rầm rộ Tuy nhiên ngân hàng trực tuyến đòi hỏi tính an tòan bảo mật cao Trong trình độ công nghệ tin học ngân hàng hạn chế cộng với việc chưa có hướng dẫn cụ thễ cho việc áp dụng luật Giao dịch điện tử vào ngành ngân hàng tiện ích dịch vụ nhiều hạn chế Điều đáng lo ngại không rủi ro họat động ngân hàng điện tử mà việc NHTM Việt Nam dường chưa ý thức đầy đủ rủi ro tác hại chúng - Giám sát Ban quản trị điều hành Các lãnh đạo cao cấp ngân hàng cần phải xác định rõ ràng văn chi tiết liên quan đến trách nhiệm giải trình, sách biện pháp cụ thể để quản lý rủi ro Các quy trình quản lý rủi ro họat động ngân hàng điện tử phải thống với phương pháp quản lý rủi ro nói chung tòan ngân hàng Cần đánh giá lại sách mà quy trình quản lý rủi ro ngân hàng để đảm bảo chúng đủ khả đối phó với lọai hình rủi ro phát sinh họat động ngân hàng điện tử dự kiến thực Các biện pháp giám sát quản lý bổ sung mà hội đồng quản trị ban lãnh đạo áp dụng bao gồm: (i) Xác định rõ ràng mức độ rủi ro ngân hàng chấp nhận ngân hàng điện tử; (ii) Xây dựng chế ủy quyền báo cáo bản, bao gồm kế họach xử lý trường hợp cố ảnh hưởng đến an tòan hay uy tín ngân hàng; (iii) Lưu ý đến yếu tố rủi ro đặc thù liên quan đến việc đảm bảo tính an ninh, hòan chỉnh sẵn sàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đồng thời yêu cầu bên đối tác mà ngân hàng thuê hệ thống ứng dụng phải áp dụng biện pháp tương tự; (iv) Đảm bảo thực đầy đủ phân tích rủi ro trước ngân hàng tiến hành họat động ngân hàng điện tử nước ngòai Ngòai hội đồng quản trị ban lãnh đạo cấp cao cần đảm bảo cho ngân hàng bắt đầu thực kinh doanh ngân hàng điện tử áp dụng công nghệ sau tích lũy đủ khả kinh nghiệm để thực giám sát quản lý rủi ro Trình độ chuyên môn người quản lý nhân viên cần phải tương xứng với đặc điểm kỹ thuật mức độ phức tạp ứng dụng ngân hàng điện tử công nghệ kèm - Kiểm sóat bảo mật Một điều thiết yếu họat động ngân hàng phải xác nhận tính hợp lệ thông tin truyền đến, giao dịch yêu cầu tiếp cận cụ thể Ngân hàng sử dụng hàng lọat biện pháp để thiết lập xác minh bao gồm mã số nhận dạng cá nhân (PINs), mật khẩu, thẻ thông minh, sinh trắc học chứng kỹ thuật số (ví dụ: sử dụng mật kỹ thuật sinh trắc học để xác minh) Xác minh đa yếu tố nhìn chung cho kết đảm bảo Các hệ thống ngân hàng điện tử phải tạo ra, lưu giữ chứng nguồn gốc nơi phát thông tin điện tử để bảo vệ người gửi thông tin trước phủ nhận sai trái người nhận việc liệu nhận/gửi Vấn đề đặc biệt quan trọng với họat động ngân hàng điện tử tính phức tạp việc xác minh nhận dạng quyền bên giao dịch, nguy biến đổi chiếm đọat thông tin giao dịch điện tử nguy người sử dụng ngân hàng điện tử giao dịch sửa đổi cách gian lận Do nguyên tắc hướng dẫn phân chia trách nhiệm Sự phân chia trách nhiệm quan trọng việc đảm bảo xác tính tòan vẹn liệu, việc sử dụng liệu để ngăn chặn vạch trần gian lận cá nhân Nếu trách nhiệm phân chia rạch ròi, gian lận thực cách thông đồng Đồng thời, nguyên tắc nhóm nhấn mạnh yếu tố bảo mật Đảm bảo người thẩm quyền xem sử dụng thông tin quan trọng Việc sử dụng sai mục đích công bố trái phép liệu đặt ngân hàng trước rủi ro uy tín rủi ro pháp lý Sự đời họat động ngân hàng điện tử đặt thử thách mớivề an ninh ngân hàng họat động làm tăng rủi ro thông tin chuyển qua mạng lưu trữ sở liệu bị bên thẩm quyền không phù hợp tiếp cận sử dụng theo nhiều cách mà khách hàng cung cấp thông tin không mong muốn Trước thách thức nói bảo mật thông tin thông tin chủ chốt họat động ngân hàng điện tử, ngân hàng cần đảm bảo: (i) tất liệu ngân hàng lữu trữ mật cá nhân, tổ chức hệ thống có thẩm quyền xác nhận tiếp cận; (ii) Tất liệu ngân hàng mật lưu trữ an tòan bảo mật tránh việc xem sửa ngòai thẩm quyền trình chuyển tin qua mạng nội bộ, tư nhân công cộng; (iii) Khi bên thứ ba tiếp cận liệu thông qua hợp đồng thuê ngòai tiêu chuẩn kiểmsóat ngân hàng việc sử dụng bảo mật liệu phải đáp ứng; (iv) Các tiếp cận lọai liệu hạn chế tiếp cận nên theo dõi ghi lại phải đảm bảo nguồn lưu thông tin theo dõi không đột nhập trái phép - Quản lý rủi ro pháp lý rủi ro uy tín Rủi ro pháp lý phát sinh từ vi phạm không tuân thủ pháp luật, quy định thông lệ xác lập quy định không rõ quyền nghĩa vụ pháp lý bên giao dịch Do tương đối mẻ nên nhiều hoạt động ngân hàng điện tử, quyền nghĩa vụ bên loại giao dịch chưa rõ ràng Ngân hàng phải có đủ lực cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử cho người sử dụng cuối phải trì khả hoàn cảnh Ngoài chế phản ứng hiệu trường hợp xảy cố điều cần thiết để giảm thiểu rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý rủi ro uy tín phát sinh từ biến cố dự kiến, bao gồm trường hợp công từ hay từ ngân hàng mà ảnh hưởng đến hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch phản ứng xảy cố, kể thảm họa liên lạc thông tin, để đảm bảo thông tin không bị gián đoạn, kiểm soát rủi ro uy tín hạn chế nguy đổ vỡ dịch vụ ngân hàng điện tử Phát triển dịch vụ ngân hàng cung cấp tận nhà, trụ sở khách hàng Trong môi trường dịch vụ ngân hàng ngày cạnh tranh mạnh mẽ, ngân hàng nước Việt Nam nhanh chân việc cung cấp cho khách hàng Việt Nam dịch vụ cung cấp dịch vụ tận nơi cho khách hàng Đơn cử HSBC chi nhánh Việt Nam cung cấp cho khách hàng thiết bị nhằm thực giao dịch nơi làm việc, chứng từ gốc có nhân viên ngân hàng đến nhận định kỳ Ngân hàng UOB chi nhánh Việt Nam có nhân viên thường xuyên đếnhướng dẫn khách hàng sử dụng máy POS nhận chứng từ tận nơi Deutsche Bank chi nhánh Việt Nam , CitiBank cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp lớn đến nhận, đếm tiền chỗ điều đáng nói họ cung cấp dịch vụ cho khách hàng cách thuê lại (outsourcing) dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Trên thực tế, dịch vụ cung cấp nhà, trụ sở khách hàng cần thêm chi phí triển khai xét tổng thể tất dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng (phí thu tiền mặt, lãi số dư tài khoản toán, dịch vụ chuyển tiền, toán, mua bán ngoại tệ…) tổng số phí thu thường cao chi phí bỏ nhiều đồng thời dịch vụ trì tốt quan hệ với khách hàng Các dịch vụ tận nơi phát huy hiệu với dịch vụ khách hàng cá nhân kiều hối, tư vấn đầu tư…và vậy, ngân hàng nước cần mạnh dạn triển khai dịch vụ để mở rộng giữ vững thị phần cung cấp dịch vụ ngân hàng nước Các giải pháp hỗ trợ Đối với Chính Phủ Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ bưu viễn thông, điện lực, giao thông vận tải…tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Đối với Ngân hàng Nhà nước Cơ cấu lại bản, toàn diện tổ chức hoạt động NHNN để có đủ lực xây dựng, thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường công nghệ tiến tiến, thực thông lệ chuẩn mực quốc tế vai trò, chức ngân hàng trung ương nhằm thực có hiệu chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ – ngân hàng, làm sở để phát triển NHNN thành ngân hàng trung ương đại với tầm nhìn, triển vọng lợi ích khu vực tài chính, củng cố nâng cao tầm nhìn dân chúng động thái sách NHNN Trọng tâm đổi NHNN tập trung vào vấn đề sau: Đảm bảo cho NHNN độc lập tự chủ việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, lãi suất tỉ giá hối đoái, thực chức ngân hàng trung ương thực sự, ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, trung tâm toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ Đổi cấu tổ chức NHNN từ trung ương đến chi nhánh theo hướng tinh gọn đại, đảm bảo cho NHNN gánh vác trọng trách việc tạo lập môi trường hoạt động thông thoáng thuận lợi cho tổ chức tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường sở thiết lập sách tiền tệ với chế truyền tải thích hợp mục tiêu lượng hóa Cải cách toàn diện hệ thống tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng Tiếp tục đại hệ thống toán nhằm tăng cường tính tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng toán không dùng tiền mặt toán qua ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh tế ngân hàng, NHNN kiểm soát lượng tiền lưu thông giảm thiểu rủi ro tài NHNN Việt Nam phải kiên xử lý NHTM cổ phần yếu có khả gây rủi ro lớn cho hệ thống ngân hàng cách thực biện pháp giải thể, phá sản NHTM cổ phần theo quy định pháp luật đảm bảo không gây tác động lớn mặt kinh tế - xã hội, tạo điều kiện cho NHTM mua, bán, hợp nhất, sáp nhập để tăng khả cạnh tranh quy mô hoạt động, bảo đảm trì mức vốn tự có NHTM Việt Nam phù hợp với quy mô tài sản sở thực tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% trung hạn 10% dài hạn Các giải pháp khác Hệ thống tra, giám sát ngân hàng phải hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát phận thị trường tài kinh tế, khu vực quốc tế Trong đó, lực tra giám sát nâng lên cấp độ đảm bảo ổn định an toàn hệ thống bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng Các quy định tra, giám sát cần tuân thủ nguyên tắc chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển hệ thống; tra, giám sát sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mô hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy Song phải tạo thuận lợi cho phát triển hệ thống tài động, hiệu Ngân hàng Nhà nước NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê việc xây dựng danh mục dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, làm sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành Phát huy vai trò tích cực phương tiện thông tin đại chúng Thực tế vừa qua cho thấy, ảnh hưởng tin đồn niềm tin lớn, có biến động thị trường tài chính, phương tiện truyền thông đại chúng nơi cung cấp nguồn tin trung thực, xác kịp thời, tránh tình trạng người dân nhà đầu tư dựa vào thông tin “chuẩn” nên nghe ngóng tin theo tin đồn thất thiệt Trong số trường hợp, thiếu trung thực số phương tiện thông tin đại chúng khiến người dân niềm tin, dẫn đến tình trạng sau họ hành động ngược lại với nguồn tin Việc đặc biệt quan trọng có biến động xảy với ngành ngân hàng Cần phải tránh xảy tình trạng khách hàng nghe tin đồn kéo rút tiền hàng loạt, gây khoản dẫn đến đỗ vỡ ngân hàng Đối với TCTD, cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mô hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại, đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực châu á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Trọng tâm đổi TCTD bao gồm điểm sau đây: - Đảm bảo NHTM Nhà Nước NHTM có cổ phần chi phối Nhà nước đóng vai trò chủ lực đầu hệ thống ngân hàng qui mô hoạt động, lực tài chính, công nghệ, trình độ quản lý hịêu kinh doanh Những TCTD khác đóng vai trò bảo đảm phát triển toàn diện, an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Việt Nam - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTM Nhà Nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế – xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phiếu tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam - Đổi chế quản lý TCTD, đảm bảo cho TCTD thực tự chủ tài chính, nhân sự, tổ chức máy hoạt động, quản trị điều hành, chịu trách nhiệm hoàn toàn kết kinh doanh hoạt động khuôn khổ pháp lý bình đẳng, công khai, minh bạch Quan hệ NHNN TCTD không quan hệ quản lý nhà nước, mà quan hệ kinh tế sở tôn trọng nguyên tắc thị trường - Hình thành đồng hòan thiện khuôn khổ pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh, bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hình thành môi trường lành mạnh tạo động lực cho TCTD, doanh nghiệp cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh Xóa bỏ phân biệt đối xử TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tiền tệ – ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam thật trở thành kinh tế thị trường hội nhập quốc tế, phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính tất yếu khách quan chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng phận chiến lược phát triển trọng tâm chiến lược phát triển tổng thể toàn ngành Trên thực tế ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt mang tính xã hội cao, phát triển khả cung ứng dịch vụ NHTM bên cạnh việc mang lại thêm cho NHTM nguồn thu đa dạng mang lại an toàn, ổn định hoạt động kinh doanh, giảm bớt phụ thuộc ngân hàng vào hoạt động tín dụng Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp ý kiến Quý Thầy Cô người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng nhằm giúp hoàn thiện giải pháp công tác nghiên cứu triển khai sau Xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa Đào tạo Sau Đại Học, Khoa Ngân hàng Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh Đặc biệt PGS.TS Nguyễn Văn Sĩ, người dành nhiều công sức thời gian để hướng dẫn giúp hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hà Nam Khánh Giao ThS Phạm Thị Ngọc Tú (2010), Đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 16 Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống Kê Frederic S.Mishkin (1994), Tiền Tệ Ngân Hàng Thị Trường tài Chính, NXB Khoa Học Kỹ Thuật 1994 Chủ biên PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê ThS Nguyễn Hương Giang (2010), Sự độc lập Ngân hàng Trung ương số gợi ý sách cho Việt Nam , Tạp chí Ngân hàng số 23 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Chủ biên PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB Lý luận trị 10 Sông Hương (2004), Dịch vụ ngân hàng nước Đông Nam Á đường đổi mới, Tạp chí ngân hàng số 09 11 Chủ biên PGS.TS.Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội 12 Websites - http://www.sbv.gov.vn - http://www.icb.com.vn - http://www.acb.com.vn - http://www.icb.com.vn - http://www.eximbank.com.vn - http://www.vcb.com.vn - http://www.hsbc.com.vn - http://www.bidv.com.vn - http://www.vnba.org.vn