LỜI MỞ ĐẦU  Tran 1) Tính cấp thiết đề tài Trong xu toàn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian toán, tính an toàn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển công nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ toán tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa công nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thẻ ghi nợ ngân hàng Công thương phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, thẻ toán quốc tế chủ yếu người nước toán, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ toán ngân hàng Công thương Việt Nam, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam” 2) Mục đích nghiên cứu Vietluanvanonline.com Page - Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, công cụ toán không dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học công nghệ lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm qua để có nhìn bao quát định hướng cho hoạt động thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Từ đó, đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới khu vực 3) Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề liên quan đến thẻ toán, phân tích số liệu tình hình phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, số liệu phát hành thẻ số nét ngân hàng có hoạt động thẻ Việt Nam năm qua - Nghiên cứu lý thuyết thẻ toán, lịch sử thẻ toán Và tham khảo ý kiến thầy hướng dẫn, cán phòng thẻ Trung tâm thẻ Sở Giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam - Trên sở phân tích tổng hợp đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4) Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, văn pháp quy liên quan đến đề tài - Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định tình hình phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Xác định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với giải pháp có tính khả thi 5) Kết cấu luận văn Nội dung luận văn kết cấu ba chương: Chương 1: Tổng quan thẻ toán Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hiện thẻ toán đề tài nóng bỏng, để ngỏ nhiều giải pháp phát triển tương lai Trong thời gian nghiên cứu, cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Do đó, kính mong thầy cô người quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN Thẻ toán Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt thông dụng văn minh giới ngày ưu điểm vượt trội so với phương tiện toán không dùng tiền mặt khác chỗ: tiện lợi, an toàn, đại Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, Tổng công ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng với mục đích chủ yếu khuyến khích bán sản phẩm công ty Loại hình thẻ toán đời vào năm 1945 Đó Charge- It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền toán từ phía khách hàng để hoàn trả cho nhà kinh doanh Loại hình tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Đến năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express đời thống lĩnh thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Sau đó, ngân hàng bắt đầu cấp giấy phép cho định chế tài khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng định chế tài phát hành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với thành công ngân hàng Bank of America, mười bốn ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank America đổi tên Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay, thẻ Visa trở thành thẻ có quy mô lớn nhiều người sử dụng giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ toán ngày phát triển toàn cầu Trên giới có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, AMEX, JCB với nhiều công ty ngân hàng liên kết cung ứng nhiều sản phẩm thẻ đa dạng, phong phú thị trường Thẻ Diners Club, thẻ du lịch giải trí T&E (Travel & Entertainment) tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 Mỹ, xuất Nhật Bản vào năm 1960, chi nhánh quản lý Citi Cop, người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club toàn giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollars Hiện số người sử dụng thẻ Diners Club giảm dần đến năm 1993 tổng doanh số khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, hạn mức tín dụng, chủ thẻ chi dùng có trách nhiệm toán lần vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho đời thêm ba loại thẻ: Amex Gold, Amex Platium, Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với thẻ VISA MasterCard American Express tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới, trực tiếp phát hành quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép thành viên cho công ty tài chính- ngân hàng Tổng số thẻ phát hành có gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu khoảng 111,5 triệu dollars với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành Nhưng đến năm 1993 tổng doanh thu lên khoảng 124 tỷ dollars với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận toán Thẻ JCB (the Japan-based) thẻ phát hành Nhật Bản năm 1961 ngân hàng Sanwa bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Thẻ JCB phát triển nhanh đối thủ cạnh tranh American Express thị trường giải trí du lịch Năm 1990 JCB phát hành 17 triệu thẻ với doanh số toán khoảng 16,5 tỷ USD Năm 1992, JCB có 27,5 triệu thẻ, khoảng 2,9 triệu sở chấp nhận toán 160000 máy rút tiền tự động ATM Cũng giống Amex, JCB phát hành loại thẻ độc quyền riêng quản lý trực tiếp đến khách hàng (chủ thẻ điểm tiếp nhận thẻ) Thẻ Visa loại thẻ có quy mô phát triển lớn toàn cầu Cuối năm 1990 có 257 triệu thẻ Visa lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars Cuối năm 1993 doanh thu thẻ Visa tăng lên đến 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động Visa khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên, điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ dàng mở rộng thị trường loại thẻ khác Hiện Visa có 22.000 thành viên 200 nước, phát hành 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, 320.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars Thẻ Master loại thẻ có quy mô lớn giới Cũng giống Visa, MasterCard hiệp hội tài quốc tế riêng biệt, không quan hệ trực tiếp với chủ thẻ mà quản lý tất thành viên phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành thẻ khoảng triệu CSCNT toán toàn giới Đến năm 1993, tổng doanh thu MasterCard lên tới 320,6 tỷ dollars phát hành 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Cho đến số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt đuợc triển khai rộng rãi với 162.000 ATM đặt 192.000 chi nhánh ngân hàng giới Khái niệm thẻ toán: Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt phát hành ngân hàng, định chế tài công ty Người chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ, rút tiền mặt ngân hàng đại lý, sở chấp nhận thẻ máy rút tiền tự động (ATM) Trong Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 NHNN Việt Nam khái niệm thẻ toán quy định sau: “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” Phân loại thẻ toán Các loại hình thẻ toán đa dạng, phong phú, phân loại thẻ dựa tiêu chí sau đây: - Xét theo công nghệ sản xuất: thẻ có loại:  Thẻ khắc chữ (embossed card): Đây loại thẻ sơ khai ban đầu, làm dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện loại thẻ không sử dụng kỹ thuật sản xuất thô sơ, tính bảo mật dễ làm giả  Thẻ băng từ (magnetic stripe): Là loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín, thẻ phủ băng từ chứa rãnh để ghi thông tin cần thiết mã hóa, thông tin thường thông tin cố định chủ thẻ số liệu kết nối Loại thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm thời đại trình độ khoa học công nghệ phát triển cao bộc lộ số nhược điểm như: tính bảo mật không an toàn, kẻ gian lợi dụng đọc thông tin làm thẻ giả, tạo giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ ngân hàng  Thẻ thông minh (smart card, chip card): Loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn chip điện tử theo nguyên tắc xử lý máy tính nhỏ, liệu, thông tin liên quan đến khách hàng lưu trữ nhớ điện tử “chip” Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chip điện tử khác Đây hệ thẻ toán, khắc phục nhiều nhược điểm thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo, đảm bảo tính an toàn cao Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cao - Xét theo phạm vi sử dụng: có loại thẻ:  Thẻ nội địa: loại thẻ sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch đồng tệ Thông thường thẻ nội địa thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại, phát hành, sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới đơn vị CSCNT nước  Thẻ quốc tế: loại thẻ không sử dụng phạm vi quốc gia mà dùng toàn giới Thẻ quốc tế chấp nhận toán toàn cầu sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ quy định việc phát hành toán thẻ tổ chức thẻ quốc tế ban hành Khách hàng sử dụng thẻ quốc tế phải chịu nhiều chi phí so với thẻ nội địa, đặc biệt chi phí liên quan đến việc chuyển đổi ngoại tệ quốc gia - Xét theo chủ thể phát hành thẻ  Thẻ ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng (ví dụ như: thẻ Visa card, Master card…)  Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ tập đoàn kinh doanh lớn gồm công ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, du lịch giải trí phát hành thẻ để tạo thêm tiện ích cho khách hàng thuận lợi việc quản lý tài kích thích tiêu dùng (ví dụ như: thẻ Affinity card, Cobranded card, Charge card…) - Xét theo tính chất toán thẻ: có loại thẻ:  Thẻ tín dụng (credit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phải toán mức trả nợ tối thiểu đến hạn quy định phải trả lãi cho số tiền nợ theo mức lãi suất thỏa thuận trước Thẻ tín dụng xem công cụ cho vay tiêu dùng tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ  Thẻ ghi nợ (debit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ toán Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc số dư hữu tài khoản chủ thẻ Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho chủ thẻ giao dịch, tổ chức phát hành cho phép chủ thẻ chi tiêu rút tiền vượt số dư khoảng thời gian định, tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng, hình thức gọi thấu chi  Thẻ trả trước (prepaid card): loại thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ trả trước không thiết phải có quan hệ tài khoản với ngân hàng Thẻ trả trước gồm có thẻ trả trước định danh thẻ trả trước vô danh Ngoài ra, thẻ trả trước sử dụng hình thức thẻ quà tặng, thẻ chuyển tiền, thẻ toán phúc lợi xã hội thẻ toán du lịch - Xét theo mục đích sử dụng thẻ: có loại:  Thẻ cá nhân: loại thẻ dùng cho mục đích toán cá nhân, chủ thẻ chịu trách nhiệm toán thông qua số tiền ký quỹ tài khoản cá nhân mở ngân hàng  Thẻ công ty: thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, công ty sở hữu thẻ chịu trách nhiệm việc sử dụng thẻ Hàng tháng/quý/năm ngân hàng phát hành cung cấp cho công ty thông tin tóm tắt chi tiêu nhân viên sử dụng thẻ công ty kỳ giúp cho công ty quản lý chặt chẽ tình hình chi tiêu mục đích công việc nhân viên - Xét theo hạn mức tín dụng: có loại thẻ vàng thẻ chuẩn  Thẻ vàng: loại thẻ có hạn mức tín dụng cao phục vụ thị trường cao cấp phù hợp với khách hàng có mức sống thu nhập cao, tình hình tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn  Thẻ chuẩn: loại thẻ có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng, mang tính phổ biến đại chúng, sử dụng rộng rãi phù hợp với khách hàng có mức thu nhập trung bình Lợi ích thẻ toán Xét phương diện vĩ mô - Đối với lĩnh vực lưu thông tiền tệ + Tăng toán không dùng tiền mặt: Thẻ toán phương tiện toán tiện lợi, dễ dàng, hấp dẫn người dân sử dụng Thanh toán thẻ làm giảm bớt giao dịch thủ công, tiếp cận với phương tiện toán đại giới Như vậy, thẻ toán với lợi ích toán không dùng tiền mặt nâng cao độ an toàn xã hội, cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh toán, tạo sở để Việt Nam hội nhập quốc tế + Giảm lưu thông tiền mặt: Thẻ toán phương tiện toán thay tiền mặt, séc…, làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, từ tiết kiệm chi phí sản xuất, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt + Điều hòa lưu thông tiền tệ kinh tế: Với việc sử dụng thẻ toán làm tăng lượng tiền giao dịch qua ngân hàng tạo điều kiện cho Nhà nước quản lý đánh thuế thu nhập người dân, làm tăng hệ số tiền tệ làm cho sách tiền tệ phủ có hiệu Trong tương lai, thẻ toán công cụ quản lý Nhà nước người dân, góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường vai trò chủ đạo Nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách tài quốc gia + Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, toán kinh tế: Hiện hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực trực tuyến (on-line), tốc độ chu chuyển toán nhanh chóng nhiều so với phương tiện toán khác séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu - Về phương diện quản lý Nhà nước: Phát triển thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” Nhà nước Do tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, CSCNT, ngân hàng khiến cho ngày nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu thẻ, tạo lập Trang xu hướng tiêu dùng “tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều Xét phương diện vi mô: - Đối với chủ thẻ: Tiện ích – an toàn - đại  Tiện ích toán: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán hàng hóa, dịch vụ nước mà không cần sử dụng tiền mặt, rút tiền mặt ĐVCNT toàn giới đem lại nhiều tiện lợi cho chủ thẻ du lịch hay công tác xa đặc biệt nước không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền cần toán toán cho nhu cầu chi tiêu mình, dùng thẻ ngân hàng để rút tiền mặt 24/24h; 7h/ngày  An toàn toán: việc sử dụng thẻ an toàn nhiều so với hình thức toán khác tiền mặt, séc… Khi thẻ bị mất, người cầm thẻ khó sử dụng ngân hàng bảo mật cho chủ thẻ mã số PIN, ảnh chữ ký thẻ Trong trường hợp thẻ, chủ thẻ cần thông báo đến ngân hàng phát hành ngân hàng đại lý để khóa thẻ cấp lại thẻ khác Hơn nữa, trình sử dụng thẻ để mua hàng hàng mua không đủ tiêu chuẩn chất lượng chủ thẻ yêu cầu ngân hàng phát hành bảo vệ, chí bồi thường  Tiết kiệm thời gian: sử dụng thẻ giúp cho chủ thẻ tiết kiệm thời gian chờ đợi giao dịch toán hàng hóa, dịch vụ giảm thời gian kiểm đếm mua hàng hóa giá trị lớn mà phải toán tiền mặt Hoặc muốn toán cước phí dịch vụ Internet, cước điện thoại, điện lực, tiền nước…chủ thẻ thời gian đến quầy giao dịch, chờ đợi thứ tự giao dịch chủ thẻ thực tất giao dịch toán máy ATM 24/24h  Được cấp tín dụng tự động tức thời: thẻ tín dụng, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng ngân hàng, chi tiêu trước, trả tiền sau Khi đến hạn toán (thường tháng) chủ thẻ cần toán số tiền tối thiểu (hiện quy định 20% số tiền sử dụng), số nợ lại chủ thẻ trả sau phải chịu lãi theo mức lãi suất cho vay tiêu dùng Như thẻ tín dụng dạng cho thông dụng Đối với trang Web thẻ ngân hàng cần thiết kế nhiều dung nội hấp dẫn hơn, thường xuyên cập nhật thông tin sản phẩm mới, sản phẩm phát hành Trên trang web nên tạo sân chơi có phần trao đổi sản phẩm thẻ Vietinbank có phần thưởng có giá trị cho ý kiến đóng góp có giá trị - Trực tiếp quảng cáo, giới thiệu sản phẩm thẻ đến tất khách hàng có giao dịch chi nhánh đơn vị có khách hàng tiềm công ty đầu tư nước ngoài, công ty liên doanh, nhà máy dệt, may, da giày, chế biến nông sản thực phẩm, nhà máy giấy, xi măng…có số lượng nhiều công nhân, công ty, nhà hàng, siêu thị có nguồn thu tiền mặt lớn để làm dịch vụ trả lương, thu chi ngân quỹ, chuyển tiền…tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiết giảm lao động, tiết kiệm chi phí… khâu tiền mặt, thủ quỹ - Thực tài trợ chương trình hỗ trợ sinh viên, học sinh, chương trình lễ hội địa phương thành phố lớn Đặc biệt ngân hàng tổ chức buổi tìm hiểu thẻ toán trường đại học để giới thiệu thẻ cho sinh viên Khi sinh viên có nhận thức thẻ, họ tuyên truyền lại cho người thân người xung quanh Ngân hàng phổ biến tiện ích thẻ đến phụ huynh để họ gửi tiền cho thông qua tài khoản ngân hàng, với phương tiện toán thẻ, phụ huynh kiểm soát mức chi tiêu Nếu thực tốt công tác ngân hàng phát hành lượng thẻ không nhỏ - Ngoài ra, ngân hàng nên liên hệ với quan chịu trách nhiệm chi trả lương hưu cho cán hưu trí, quan nhà nước, khách hàng có thêm niềm tin sản phẩm thẻ Vietinbank an toàn, chất lượng tốt nên quan nhà nước chọn để chi trả lương cho cán hưu trí, cán nhà nước Hơn nữa, ngân hàng nên phối hợp với quan truyền thông báo chí, hiệp hội thẻ xây dựng chương trình mang tính quốc gia để tuyên truyền giới thiệu lợi ích, tác dụng sử dụng thẻ tới tầng lớp dân cư để bước xã hội dịch vụ thẻ thương hiệu Vietinbank sâu vào lòng người - Khai thác chủ thẻ: thẻ ghi nợ đối tượng doanh nghiệp có nhu cầu trả lương qua tài khoản, giới trẻ, học sinh, sinh viên, doanh nhân…Đối với thẻ tín dụng quốc tế đối tượng doanh nhân, người có thu nhập cao (thẻ vàng), công nhân viên doanh nghiệp, người có thu nhập trung bình (thẻ chuẩn), du học sinh, lưu học sinh, người nước sinh sống Việt Nam - Khai thác nhà cung cấp sử dụng dịch vụ toán trực tuyến như: bưu điện tỉnh thành, công ty đệi n thoại (Vinaphone, Mobiphone, Viettel, S- phone…), công ty cung cấp điện, nước, truyền hình cáp, công ty bảo hiểm… - Các chi nhánh Vietinbank cần phân tích, đánh giá giá trị thị trường đối thủ cạnh tranh cách tìm hiểu sản phẩm đưa thị trường ngân hàng, cách thức áp dụng phí sản phẩm nhóm khách hàng cụ thể, cách thức kênh phân phối (trực tiếp, gián tiếp), chương trình khuếch trương thẻ ngân hàng báo cáo hội sở theo tháng để hệ thống có đối sách theo giai đoạn Đặc biệt dựa thông tin để có sách phù hợp cho vùng, địa bàn Bên cạnh việc tuyên truyền, quảng cáo cho thẻ toán đến với tất đối tượng khách hàng biết đến công tác chăm sóc khách hàng quan trọng cần thiết Bởi kinh doanh “có khách hàng khó, giữ khách hàng khó hơn” khách hàng chắn chọn lựa ngân hàng có lợi chất lượng cung cách phục vụ khách hàng Do đó, để thực công tác chăm sóc khách hàng có hiệu quả, ngân hàng cần đầu tư xây dựng liệu quản lý khách hàng chuyên nghiệp (CRM) xây dựng cẩm nang hướng dẫn chủ thẻ cách sử dụng bảo quản thẻ, địa điểm CSCNT máy ATM, tiện ích có dịch vụ thẻ Vietinbank…; cẩm nang hướng dẫn cho sở chấp nhận thẻ cách sử dụng thiết bị toán, kỹ hướng dẫn khách hàng, toán với ngân hàng…; cẩm nang mua sắm vàng cho khách hàng VIP với đầy đủ loại hình dịch vụ kinh doanh số lượng điểm có ưu đãi chấp nhận miễn, giảm phí ngày nhiều phổ biến Ngoài ra, ngân hàng cần trọng nghiệp vụ dịch vụ khách hàng với hoạt động sau: - Củng cố dịch vụ khách hàng trước bán hàng: Ngân hàng nên hình thành phận tư vấn thẻ, cung cấp thông tin xác sản phẩm thẻ, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất, tổ chức dịch vụ tiếp nhận hồ sơ nhà, đơn vị, thực tiếp nhận hồ sơ khách hàng hành để tranh thủ tối đa thời gian khách hàng giao dịch tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng - Củng cố dịch vụ khách hàng bán hàng: Người nhân viên ngân hàng cần thể thao tác nghiệp vụ nhanh gọn, xác an toàn trước khách hàng để tạo độ tin cậy cho khách hàng; nhân viên giao dịch phải có khả truyền đạt, đàm phán, thuyết phục, biết lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng, có thái độ cởi mở, đặt vào vị trí khách hàng để có ứng xử phù hợp Người nhân viên phải nắm vững kiến thức sản phẩm dịch vụ, quy định ngân hàng Ngân hàng tổ chức dịch vụ giao thẻ tận nhà, giao thẻ quan/đơn vị để tránh phiền hà cho khách hàng phải đến ngân hàng giao dịch - Củng cố dịch vụ khách hàng sau bán hàng: Hướng dẫn chủ thẻ, đại lý phát hành toán thẻ, CSCNT sử dụng thẻ thiết bị toán Cung cấp đầy đủ tài liệu cho chủ thẻ cách thức sử dụng bảo quản thẻ, cách giao dịch máy ATM, sở chấp nhận thẻ, biểu phí hành dịch vụ thẻ, điểm đặt máy ATM, điểm CSCNT, sẵn sàng giải đáp thắc mắc khách hàng, trọng chăm sóc khách hàng tặng quà sinh nhật, lễ tết; có hình thức tặng tiền vào tài khoản chủ thẻ tính theo doanh số toán sở chấp nhận thẻ, tặng tiền cho khách hàng trúng thưởng theo chương trình khuyến mãi, tính lãi cho khách hàng theo lãi suất tiết kiệm thời gian tiền tài khoản đáp ứng thời gian; mở rộng điểm giảm giá áp dụng cho chủ thẻ Vietinbank nhằm gia tăng giá trị cho thẻ Vietinbank Ngoài ra, nên gửi thư, gửi email cho khách hàng biết sản phẩm mới, tiện ích thẻ kèm theo ưu đãi hấp dẫn để khách hàng đón nhận Đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng đảm bảo có khả tiếp nhận vận hành công nghệ Trong xu hội nhập toàn cầu ngày nay, để tồn phát triển theo kịp nước khu vực giới, đòi hỏi ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có trình độ lực thực Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán thẻ nói riêng yếu tố quan trọng định chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp giúp ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ cách an toàn hiệu Dù cho công nghệ có đại đến đâu khâu trình xử lý cần có tác động bàn tay người Do đó, để sử dụng công nghệ đại, phát triển dịch vụ thẻ, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh thần trách nhiệm cao Để có người có chất lượng đáp ứng yêu cầu công việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, ngân hàng tiến hành giải pháp sau: Trước hết, ngân hàng cần tăng cường công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán thẻ có trình độ chuyên môn giỏi, đào tạo chuyên gia lĩnh vực thẻ Việc huấn luyện, đào tạo thực thông qua khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ cho cán thẻ để nắm vững quy trình nghiệp vụ, thủ tục toán thẻ, quy định quản lý rủi ro trường hợp sử dụng thẻ giả, gian lận, trang bị cho cán kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, ngoại ngữ…Ngân hàng phối hợp với đối tác nước tổ chức khóa đào tạo nước để nâng cao kinh nghiệm thực tiễn cho cán thẻ Ngoài ra, ngân hàng nên phối hợp với hiệp hội thẻ ngân hàng khác tổ chức buổi hội thảo để cán thẻ trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ công nghệ thẻ Đồng thời, ngân hàng thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra đột xuất nghiệp vụ thẻ, sản phẩm thẻ có phần thưởng khuyến khích cho cán đạt yêu cầu, cán không đạt có biện pháp khiển trách cụ thể Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách khuyến khích, trọng dụng nhân tài Ngân hàng nên có sách khuyến khích cán tích cực học tập để nâng cao trình độ hiểu biết, phải làm cho cán xem việc học tập trách nhiệm nhiệm vụ trị người để tránh tụt hậu Đồng thời, ngân hàng cần tạo môi trường làm việc thân thiện, đại xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên quan tâm đến môi trường làm việc, có chế độ lương thưởng, thăng tiến công việc để động viên tinh thần, khuyến khích nhân viên thẻ nỗ lực làm việc với tinh thần trách nhiệm cao gắn bó lâu dài với ngân hàng Như vậy, thời đại, lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhân tố người có vai trò định, có nhân viên, chuyên gia giỏi, tinh thông nghiệp vụ thẻ quan tâm mức việc xử lý công việc nhanh chóng hơn, an toàn hơn, nhờ nâng cao uy tín cho ngân hàng, thu hút khách hàng ngày nhiều hơn, thị phần dịch vụ thẻ ngân hàng tăng nhanh Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, mô hình tổ chức Để hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng mang lại hiệu cao việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng nên điều chỉnh quy trình nghiệp vụ theo hướng: khách hàng -> chi nhánh -> trung tâm thẻ -> khách hàng Có nghĩa thay sau in PIN thẻ, trung tâm thẻ gửi đến chi nhánh khách hàng đến chi nhánh nhận thẻ yêu cầu chi nhánh gửi đến địa theo yêu cầu khách hàng Trung tâm thẻ gửi thẻ trực tiếp đến khách hàng để rút ngắn thời gian nhận thẻ, tiết kiệm thời gian khách hàng phải đến ngân hàng giao dịch giảm thiểu rủi ro phát sinh thẻ lưu giữ chi nhánh mà khách hàng chưa kịp đến nhận thẻ Hoặc phân quyền giao trách nhiệm in thẻ PIN cho chi nhánh tự quản lý, hình thành phận thẻ trung tâm đặt văn phòng đại diện cho khu vực để việc giao nhận thẻ nhanh đỡ tốn chi phí vận chuyển, tránh tập trung công việc toàn hội sở Ngoài ra, với đặc điểm mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh thành nước mô hình hoạt động thẻ ngân hàng cấp Trung ương chi nhánh mô hình phù hợp Tuy nhiên, chi nhánh cần thiết xây dựng mô hình phận chuyên trách thẻ Bộ phận gồm cán nghiệp vụ, cán kỹ thuật, cán chuyên môn hóa tiếp thị chăm sóc khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng cho chi nhánh Khi trách nhiệm tiếp thị chăm sóc khách hàng chi nhánh Trung tâm thẻ làm rõ để tăng cường chủ động sáng tạo cho chi nhánh, hỗ trợ xây dựng chương trình marketing chi nhánh phù hợp địa bàn, khu vực Trong đó, nhiệm vụ cán phân công cụ thể sau: - Cán marketing: thực marketing khai thác chủ thẻ, CSCNT, phát triển đại lý, phát triển giá trị gia tăng sản phẩm thẻ Có sáng kiến đề xuất cho phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh - Cán chăm sóc khách hàng: thực dịch vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh trình trước, sau bán hàng - Cán nghiệp vụ: bao gồm cán kế toán, thủ quỹ, tín dụng - Cán kỹ thuật: xử lý lỗi kỹ thuật liên quan đến vận hành ATM thiết bị toán chi nhánh quản lý Hiện nay, với nguồn nhân lực, khách hàng, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán lẻ sẵn có, chi nhánh đại lý phát hành toán thẻ tiềm Do đó, để khuyến khích chi nhánh Vietinbank phát triển dịch vụ thẻ địa bàn quản lý Trung tâm thẻ phải xây dựng tiêu kế hoạch theo chế khoán, xây dựng chương trình thi đua, thực công khai, công sách khen thưởng phê bình chi nhánh, xây dựng chế sử dụng nguồn vốn huy động từ thẻ toán, chế trích khấu hao máy móc hợp lý, chế khuyến khích tài cho cán thẻ toán chi nhánh Đồng thời, ngân hàng phải đề hình thức khen thưởng thi đua cho chi nhánh triển khai thẻ toán tốt vào tiêu chí đánh giá như: số lượng thẻ phát hành, số máy ATM, số CSCNT lắp đặt, sách chăm sóc khách hàng thực hiện, hoạt động marketing năm triển khai… khen thưởng cho cán thực tốt công tác thẻ tham quan, học tập nước để khuyến khích cá nhân rèn luyện chuyên môn, nghiệp vụ, đóng góp chung vào phát triển ngân hàng lĩnh vực thẻ Giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro Thẻ toán vốn sản phẩm mới, đời phát triển với trình đại hóa ứng dụng khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Cho nên giống sản phẩm đời, người tiêu dùng cần có thời gian tìm hiểu, làm quen, học cách sử dụng bảo quản thẻ an toàn Do đó, khách hàng bớt khó khăn yên tâm sử dụng thẻ an toàn phát huy tốt lợi ích việc dùng thẻ đòi hỏi ngân hàng cần phải thực giải pháp phòng ngừa quản lý rủi ro thẻ, cụ thể:  Phối hợp với khách hàng- Trang bị kiến thức nâng cao trình độ sử dụng thẻ Việc trang bị kiến thức cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ, đại lý phân phối thẻ, cán thẻ ngân hàng việc làm cần thiết thường xuyên, đặc biệt khách hàng, người trực tiếp sử dụng thẻ Có nhiều học, kinh nghiệm loại hình gian lận, giả mạo thẻ từ nước có dịch vụ thẻ phát triển trước giới Nếu khách hàng tiếp cận với thông tin hướng dẫn thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn, bảo mật thông tin thẻ thường xuyên liên tục qua việc hướng dẫn trực tiếp hay phương tiện thông tin đại chúng họ dần có thói quen sử dụng thẻ an toàn tránh rủi ro sử dụng thẻ Khi cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng, cán thẻ phải trực tiếp hướng dẫn cụ thể gửi cẩm nang sử dụng (hoặc giấy sử dụng gấp gửi kèm Pin thẻ) cho khách hàng để khách hàng nắm cách thức sử dụng bảo quản thẻ Trong đó, khách hàng phải hướng dẫn kiến thức sau:  Người sử dụng thẻ hướng dẫn thao tác đổi PIN lần đầu, phải cảnh giác, bảo mật tuyệt đối thông tin thẻ, đặc biệt việc bảo mật số PIN quan trọng Không nên viết số PIN thẻ mình, để PIN thẻ vị trí, lấy số PIN số dễ bị lộ số chứng minh nhân dân, số điện thoại, ngày sinh…  Người sử dụng thẻ cần nâng cao ý thức cảnh giác nhận Trang thư tín, email, hay web có danh tiếng giả,…yêu cầu cung cấp thông tin cá nhân thông tin thẻ tín dụng để tránh bị kẻ gian lợi dụng, ăn cắp thông tin chủ thẻ tài khoản thẻ để thực dịch vụ qua mạng  Khi thẻ, chủ thẻ phải báo gấp cho ngân hàng phát hành thẻ Đây hợp tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngoài ra, định kỳ ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi khách hàng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng Hơn nữa, ngân hàng cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới để người sử dụng thẻ nâng cao ý thức cảnh giác, góp phần hạn chế rủi ro xảy  Ngân hàng tăng cường biện pháp kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh thẻ như: - Ngân hàng thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, thiết bị, đảm bảo hoạt động liên tục ổn định; tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống toán thẻ 24/24h, kiểm tra tất máy ATM thường xuyên hành chính, cảnh giác với thiết bị skimming gắn máy ATM bọn tội phạm để phát kịp thời xử lý có cố - Ngân hàng tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán làm trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định quy trình nghiệp vụ Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hiểu rõ quy trình phát hành toán thẻ, họ dễ dàng phát lỗ hổng quy chế, quy định ngân hàng để tìm cách cấu kết với nhân viên CSCNT đối tượng liên quan khác để thực hành vi gian lận Do đó, Vietinbank cần hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ; xây dựng khu bảo mật 24/24h kiểm soát chặt chẽ cửa từ, trang bị thiết bị camera tất khu vực phòng, ban ngân hàng; chọn nhân viên có đạo đức tốt, lối sống lành mạnh kiểm soát chặt chẽ hành vi họ thời gian làm việc phận quan trọng bảo mật; thực luân chuyển nhân viên liên quan trực tiếp đến công việc phát hành thẻ theo định kỳ để vừa bảo đảm an toàn vừa phát huy tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên - Ngân hàng thường xuyên thực biện pháp hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ Trong trình phát hành thẻ phải đảm bảo có cán liên quan vào phòng bảo mật thực in thẻ PIN Sau nhận thẻ thành phẩm, phận liên quan phải gửi PIN thẻ theo đường thư bảo đảm đến chi nhánh đến chủ thẻ Thực nguyên tắc đảm bảo thẻ PIN phải trao tận tay khách hàng Ngoài ra, hàng ngày, ngân hàng phải thực thường xuyên việc cập nhật danh sách thẻ đen gửi đến CSCNT đại lý toán thẻ để họ kiểm tra phát chủ thẻ giả mạo gian lận có Còn CSCNT, Vietinbank cần tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài CSCNT trước ký hợp đồng với CSCNT Trong trình CSCNT hoạt động, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật tài liệu, tổ chức nghiệp vụ cho nhân viên CSCNT, theo dõi chặt chẽ doanh số hoạt động tình hình tài CSCNT để phát khó khăn bất thường có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi diễn biến hoạt động toán chủ thẻ Hàng ngày, ngân hàng theo dõi báo cáo thẻ chậm toán, báo cáo thẻ chi tiêu vượt hạn mức, báo cáo tình trạng thẻ, báo cáo cấp phép, báo cáo toán để kịp thời phát rủi ro việc sử dụng thẻ chủ thẻ, kịp thời thông báo phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế bên liên quan tìm biện pháp xử lý - Ngân hàng nên lắp đặt camera máy ATM quan sát giao diện rộng với tất phía để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản Hơn nữa, ngân hàng nên lựa chọn điểm đặt máy ATM nơi đảm bảo an toàn, an ninh khu chung cư, trung tâm thương mại, siêu thị…có nhân viên bảo vệ máy để hạn chế rủi ro xảy máy ATM đập phá máy trộm tiền, chủ thẻ dễ bị cướp giật sau rút tiền máy… - Ngân hàng nên nâng cao độ an toàn thẻ thông qua giải pháp đầu tư công nghệ thẻ Theo chuyên gia, bọn tội phạm có khả chép liệu thẻ từ khó nhiều so với chép thẻ chip Do vậy, ngân hàng nên có giải pháp đầu tư thay thẻ từ thẻ chip Hơn thẻ ATM có hình ảnh chủ thẻ thông tin chủ thẻ (ngày sinh, hộ thường trú, nơi sinh…) in thẻ phần hạn chế khả bọn tội phạm lợi dụng toán tiền mua hàng điểm chấp nhận thẻ  Tăng cường hợp tác với ngân hàng khác việc ngăn ngừa rủi ro Sự hợp tác liên kết với ngân hàng khác mang lại lợi ích cho tất bên tham gia Từ giúp cho ngân hàng hỗ trợ mặt kỹ thuật để giảm thiểu rủi ro thông qua việc trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, chia sẻ thông tin rủi ro thẻ, có biện pháp phòng ngừa để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển  Phối hợp với quan hữu quan phòng chống tội phạm thẻ Ngân hàng cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh quốc tế để phòng chống tội phạm thẻ Khi phát hành vi gian lận, ngân hàng cần áp dụng biện pháp ngăn chặn thông báo cho quan hữu quan để phối hợp xử lý Bên cạnh đó, ngân hàng nên phối hợp với quan truyền thông đại chúng để công bố rộng rãi hành vi gian lận, xu hướng phạm tội phát Việt Nam giới để khách hàng biết nâng cao tinh thần cảnh giác, góp phần phòng chống tội phạm thẻ điều kiện hội nhập quốc tế Kết luận chương Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp nhằm phát triển thẻ toán Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, bao gồm nhóm giải pháp vĩ mô vi mô Đối với nhóm giải pháp vĩ mô, kiến nghị với quan hữu quan luận văn đề xuất giải giải pháp bản, qua cho thấy vai trò Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hội thẻ quan trọng việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam nói chung thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng Đối với nhóm giải pháp vi mô, giải pháp cụ thể thực Vietinbank, luận văn đưa giải pháp để phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đòi hỏi nỗ lực nhiều ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc phát triển công nghệ thẻ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật thẻ, hoàn thiện quy trình, đào tạo nhân lực, phòng ngừa rủi ro…nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ toán người dân, phát huy tối đa tiện ích thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng người sử dụng thẻ Vì vậy, giải pháp nêu giải pháp cần thiết phát huy có hiêu giải pháp thực cách đồng bộ, quán KẾT LUẬN CHUNG Nền kinh tế Việt Nam bước hòa nhập vào kinh tế giới Việc phát triển toán không dùng tiền mặt nói chung, thẻ toán nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ toán có vai trò quan trọng lợi ích phủ nhận Hiện nay, thẻ toán tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng Trên sở mục đích, đối tượng nghiên cứu xác định, với nội dung “Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam”, luận văn tập trung giải vấn đề sau: 1) Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ toán Trong đó, luận văn nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ toán, lợi ích to lớn việc sử dụng thẻ toán đem lại không cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho kinh tế 2) Bằng phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thông tin, phân tích, đánh giá, luận văn nêu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm vừa qua có bước phát triển mạnh mẽ với nhiều kết đáng khích lệ 3) Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt trình phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương bộc lộ nhiều khó khăn, tồn cần khắc phục phạm vi sử dụng thẻ hạn chế, tiện ích thẻ chưa nhiều…Từ luận văn xác định rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển thẻ toán, gồm nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng, nguyên nhân từ phía người sử dụng thẻ yếu tố pháp lý tác động 4) Từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiễn chương 2, luận văn đề xuất giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, đưa giải pháp phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP Công thương tương lai Các giải pháp đưa cần thiết phát huy hiệu thực đồng với nỗ lực tối đa ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hỗ trợ tích cực Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hội thẻ Với nội dung nghiên cứu luận văn, hy vọng giải pháp đề luận văn góp phần giúp cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường lực cạnh tranh thị trường thẻ nước, thực mục tiêu phát triển thẻ toán an toàn- hiệu quả- bền vững thời gian tới nhằm góp phần tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu đời sống xã hội, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế