1 MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH W—X TRẦN THỊ THU NGUYỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2006 PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1- TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 10 1.1.1- Tổng quan tín dụng: 10 1.1.2- Vai trò hoạt động tín dụng phát triển kinh tế: 16 1.2 - CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1- Khái niệm chất lượng tín dụng: 17 1.2.2- Một số vấn đề chất lượng tín dụng 18 1.2.3 - Chỉ tiêu biểu chất lượng tín dụng 20 1.2.4 - Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng 21 1.2.5- Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: 22 1.3 - RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 23 1.3.1 – Khái niệm rủi ro tín dụng: .23 1.3.2 – Ngun nhân rủi ro tín dụng: 24 1.3.3- Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng: 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG 26 2.1- VÀI NÉT VỀ ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ Xà HỘI TỈNH AN GIANG 26 2.2- GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ TĨM TẮT VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG 27 2.2.1- Q trình hình thành phát triển hệ thống Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam 27 2.2.2- Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực Chi Nhánh Ngân Hàng Cơng Thương An Giang 29 2.3 -THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG 32 2.3.1 - Thể lệ tín dụng Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam 32 2.3.2 Qui trình tín dụng Ngân hàng Cơng Thương: .36 2.3.3- Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG .61 3.1- ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KT-XH TỈNH AN GIANG NĂM 2006 - 2010 61 3.1.1- Bảng tổng hợp tình hình kinh tế - xã hội tỉnh An Giang giai đoạn 2003-2005 .61 3.2.2- Định hướng mục tiêu phát triển KT-XH tỉnh An Giang năm 20062010 61 3.2- ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM TỪ NĂM 2006 – 2010 .62 3.2.1- Định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam từ năm 2006 đến 2010 62 3.2.2 - Một số tiêu phát triển ngành Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam từ 2006 đến 2010 62 3.2.3- Một số tiêu phát triển chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương An Giang từ năm 2006-2010: 63 3.3- GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG 63 3.3.1- Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương An Giang 63 3.3.2- Giải pháp tầm vĩ mơ 72 3.3.3- Giải pháp cụ thể có tính chất nghiệp vụ chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang: 73 3.4 - MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT 80 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam nói chung tỉnh An Giang nói riêng có nhiều biến chuyển tích cực, đời sống kinh tế xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất, kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên Đóng góp ngành ngân hàng phát triển chung đáng kể, với vai trò “người vay” “người cho vay” ngành ngân hàng có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, cố gắng đưa vốn vào lưu thơng nhằm ngày làm nhiều cải cho xã hội thúc đẩy kinh tế khơng ngừng phát triển Ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng thương nói riêng có thuận lợi từ chế sách nhà nước cho vay bảo lãnh, xử lý rủi ro, quản lý lãi suất Những chế góp phần tháo gỡ khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp vay vốn, lành mạnh hóa tài ngân hàng, đưa hoạt động ngân hàng bước hội nhập với khu vực giới Bên cạnh thuận lợi, cơng tác đầu tư mở rộng tín dụng thời gian qua gặp khơng khó khăn, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Trong hoạt động ngân hàng rủi ro thường xun có nguy xảy làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng thương mại Những năm gần hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Cơng thương An Giang đạt hiệu chưa cao Để hoạt động ngân hàng ngày đạt hiệu cao hơn, hạn chế thấp rủi ro tín dụng, Chi nhánh ngân hàng Cơng thương An Giang quan tâm đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động điều có ý nghĩa bao hàm việc nâng cao nâng lực hoạt động q trình cạnh tranh hội nhập Xuất phát từ tình hình trên, hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn người hướng dẫn khoa học giúp đỡ đồng nghiệp, tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng Cơng thương An Giang” làm luận văn tốt nghiệp chương trình cao học Với thực trạng tình hình hoạt động tín dụng hiệu chưa cao ngun nhân dẫn đến kết này, đồng thời vào diễn biến tình hình Mục đích nghiên cứu: thời gian tới, giải pháp đưa góp phần vào việc bước hồn Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào 03 nội dung sau: thiện hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng Cơng thương An Giang, - Tổng quan tín dụng số vấn đề hoạt động tín dụng sở nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới Các - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân giải pháp đảm bảo tính thực tiễn, phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội hàng Cơng thương An Giang địa bàn tỉnh An Giang, hoạt động tín dụng chưa đạt hiệu cao tìm ngun nhân chi nhánh - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tỉnh An Giang tình hình hoạt động thực tế Chi nhánh Do thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, luận án chưa thể đề cập hết đến khía cạnh vấn đề nhiều sơ sót định, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang phù hợp với thực trạng hoạt động tín giải pháp đưa chưa đầy đủ mang tính chủ quan Luận án mong dụng điều kiện phát triển kinh tế địa phương đóng góp ý kiến Q Thầy, Cơ bạn đồng nghiệp để luận án hồn Phương pháp nghiên cứu: Trong q trình thực đề tài, tác giả dùng phương pháp thống kê, tổng thiện mang tính thực tiễn cao Xin chân thành cảm ơn! hợp, so sánh để phân tích làm rõ vấn đề luận án Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu luận án hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang mối liên hệ so sánh với Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh An Giang - Phạm vi nghiên cứu luận án bao qt tình hình kinh tế xã hội tỉnh An Giang, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại năm, tập trung vào năm 2003 - 2004 - 2005 06 tháng đầu năm 2006 Kết cấu luận án: Luận án chia làm chương: - Chương 1: Lý luận tổng quan tín dụng - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang Những đóng góp luận án: TP HỒ CHÍ MINH, Tháng 11 năm 2006 Học viên Cao học Kinh tế khố 13 Trần Thị Thu Nguyệt DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU Bảng 1: Bảng tổng hợp tình hình huy động vốn chỗ TCTD địa bàn Biểu đồ 1: Thị phần huy động vốn chỗ TCTD địa bàn An Giang An Giang 33 thời điểm 30/6/2006 34 Bảng 2: Tổng hợp tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Biểu đồ 2: Thị phần dư nợ cho vay địa bàn tỉnh An Giang thời điểm 30/6/2006 An Giang 35 39 Bảng 3: Tỷ trọng vốn huy động chỗ Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Biểu đồ 3: Dư nợ TCTD qua năm: 40 Giang địa bàn 36 Biểu đồ 4: Tình hình dư nợ Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang qua Bảng 4: Tổng hợp dư nợ TCTD địa bàn tỉnh An Giang 39 năm 43 Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng TCTD địa bàn tỉnh An Biểu đồ 5: NQH CN.NHCT.AG qua năm 50 Giang 40 Biểu đồ 6: Lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang qua Bảng 6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ qua năm Chi nhánh Ngân hàng năm 52 Cơng thương An Giang 42 Bảng 7: Tình hình dư nợ, nợ q hạn TCTD địa bàn An Giang 47 Bảng 8: Tổng hợp dư nợ q hạn phân theo loại hình TCTD địa bàn An Giang 47 Bảng 9: Tổng hợp thu nhập, chi phí, lợi nhuận TCTD địa bàn tỉnh An Giang 48 Bảng 10: Bảng tổng hợp dư nợ, NQH theo ngành Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang 49 Bảng 11: Tổng hợp dư nợ, NQH, nợ xấu Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang 50 Bảng 12: Tổng hợp thu nhập, chi phí, lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang 52 10 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT -o0o AFTA BQ CBTD CN.NHCT.AG CV DNNN DNSXKD DNVVN DSCV DSTN GDP HĐTD HĐV KN KT – XH KTNQD KTQD NHCT NHCT.VN NHCV NHNN NHNN.VN NHTMCP NHTMQD NQH NSNN PGD QTD TCKT TCTD UBND VND WTO Asian Free Trade Association – Khu vực mậu dịch tự Đơng Nam Á Bình qn Cán tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang Cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng sản phẩm quốc nội Hợp đồng tín dụng Huy động vốn Kim ngạch Kinh tế xã hội Kinh tế ngồi quốc doanh Kinh tế quốc doanh Ngân hàng Cơng thương Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngân hàng cho vay Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại quốc doanh Nợ q hạn Ngân sách Nhà nước Phòng giao dịch Quỹ tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Uỷ Ban Nhân dân Việt Nam đồng World Trade Organization – Tổ chức thương mại giới CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1- TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1- Tổng quan tín dụng: 1.1.1.1- Khái niện tín dụng: Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh: Credittum - tức tin tưởng, tín nhiệm; tín dụng diễn giải theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác tuỳ vào góc độ nghiên cứu Xét quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Xét góc độ chuyển dịch quỹ tín dụng dịch chuyển quỹ từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm Theo góc độ nghiên cứu đề tài tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể cho vay – bên giao giá trị (Ngân hàng) chủ thể vay- bên nhận giá trị (các tổ chức, cá nhân) bên cho vay chuyển giá trị tài sản tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định thoả thuận Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi vay (chi phí mua quyền sử dụng tiền tệ) cho bên cho vay Phạm trù tín dụng gắn liền với sản xuất, lưu thơng hàng hố, đâu có sản xuất lưu thơng hàng hố có tín dụng tồn vận động ln mang tính chất động lực quan hệ kinh tế 1.1.1.2- Bản chất tín dụng: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội 1.1.1.3- Chức tín dụng: Tín dụng có chức năng: * Một là: Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ 11 Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng 12 - Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều tiết từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” khả lớn việc mở tài khoản giao dịch tốn thơng qua ngân hàng để sử dụng nhằm phát triển kinh tế hình thức chuyển khoản bù trừ cho Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng - Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống tốn qua ngân hàng ngày mở rộng, vừa thúc đẩy q trình ấy, vừa tạo điều kiện cho kinh tế - xã hội phát triển nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, - Nhờ hoạt động tín dụng, mà nguồn vốn nằm xã hội vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đồn thể, xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa - Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ: mặt chức – có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi tồn xã hội chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu * Ba là: Chức phản ánh kiểm sóat hoạt động kinh tế cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa nhu cầu tiêu dùng tồn xã hội Đây chức phát sinh, hệ hai chức nói Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo ngun Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận tắc hồn trả Vì tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc động vật tư, hàng hóa, chi phí xí nghiệp tổ chức kinh tế, đẩy việc sử dụng vốn có hiệu qua tín dụng khơng gương phản ánh hoạt động kinh tế doanh Nhờ chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng, mà phần nghiệp mà thơng qua thực việc kiểm sốt hoạt động nhằm ngăn lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền “nhàn rỗi” cách tương đối huy chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp hoạt động sản xuất động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng kinh doanh doanh nghiệp vốn tồn xã hội tăng * Hai là: chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội, điều thể qua mặt sau đây: - Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời cơng 1.1.1.4- Tính ngun tắc hoạt động tín dụng: ¾ Hoạt động tín dụng phải dựa sở lòng tin Quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng xác lập sở lòng tin, hay nói cách khác cấp độ tín dụng phụ thuộc vào mức độ tin tưởng ngân hàng khả thiện chí trả nợ khách hàng Với ngân hàng, cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, khách hàng có cấp độ tín nhiệm khác xác lập nhiều tiêu phương tiện tốn đại thẻ tín dụng, thẻ tốn v.v… cho phép chí, cấp độ tín nhiệm khách hàng mức mà ngân hàng khơng thể thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành (kể tiền đúc kim loại q chấp nhận ngân hàng từ chối quan hệ tín dụng Trường hợp khách trước tiền giấy nay) nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan hàng xác lập quan hệ tín dụng với ngân hàng tuỳ theo cấp độ tín nhiệm in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền … mà ngân hàng xác lập điều kiện ràng buộc nhằm giúp cho ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng ¾ Hoạt động tín dụng phải tn thủ ngun tắc phân tán rủi ro 13 14 Hoạt động tín dụng hoạt động có rủi ro cao, phải Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng chủ thể sản xuất kinh tn thủ ngun tắc phân tán rủi ro cách đa dạng hố sản phẩm, đối doanh sở tín nhiệm thể hình thức mua bán chịu hàng hố tượng khách hàng khu vực, ngành nghề đầu tư Ngân hàng khơng nên tập trung lẫn vốn tín dụng cho nhóm đối tượng khách hàng, ngành lĩnh vực có liên - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế, cá nhân quan với địa bàn Nếu ngân hàng khơng tn thủ ngun tắc nhóm đối tượng, lĩnh vực khu vực mà ngân hàng tập trung vốn tín dụng xã hội xảy rủi ro hậu ngân hàng nặng nề, bị phá sản Trong - Tín dụng nhà nước: Tín dụng nhà nước quan hệ tín dụng nhà nước với tổ chức cá hoạt động tín dụng, đa dạng hố sản phẩm, đối tượng khách hàng khu vực đầu tư giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng nhân xã hội, chủ yếu nhà nước đứng huy động vốn tổ chức ¾ Hoạt động tín dụng theo ngun tắc phân biệt khách hàng cá nhân cách phát hành trái phiếu để sử dụng mục đích chung tồn Trong hoạt động tín dụng ln tồn thơng tín bất cân xứng, xét chất xã hội thơng tin bất cân xứng việc khách hàng vay hiểu rõ ngân hàng tình hình - Tín dụng quốc tế: sản xuất kinh doanh, lực tài tính khả thi dự án, phương án xin Tín dụng quốc tế quan hệ tín dụng Chính phủ, tổ chức tài vay họ Mỗi khoản vay hàm chứa mức độ rủi ro riêng biệt tiền tệ thực nhiều phương thức khác nhằm trợ giúp lẫn đòi hỏi ngân hàng phải vào khoản vay cụ thể để xác lập quan hệ tín để phát triển kinh tế xã hội nước dụng Để hạn chế rủi ro thơng tin bất cân xứng, ngân hàng cần qui định * Các loại tín dụng ngân hàng: điều kiện ràng buộc khắt khe khoản vay mà ngân hàng khơng thực Phân loại tín dụng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa chắn mức độ rủi ro mà ngân hàng lượng hố bất cân xứng thơng theo số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề tin Những ràng buộc khắt khe yếu tố hỗ trợ để ngân hàng quản trị rủi để thết lập qui trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín ro khoản vay tốt dụng Phân loại tín dụng dựa vào sau: ¾ Hoạt động tín dụng sở khả kinh nghiệm ngân - Dựa vào mục đích vay: + Cho vay bất động sản hàng Ngân hàng cần xây dựng sản phẩm tín dụng để cung cấp cho khách hàng sở khả kinh nghiệm ngân hàng, có sản phẩm + Cho vay cơng nghiệp thương mại + Cho vay định chế tài ngân hàng chun mơn hố cao từ giúp cho ngân hàng thực + Cho vay cá nhân có hiệu chiến lược quản trị rủi ro + Cho th định chế tài 1.1.1.5- Các hình thức tín dụng + Cho vay khác - Tín dụng thương mại: - Dựa vào thời gian cho vay: + Cho vay ngắn hạn 15 16 + Cho vay trung hạn - Cho vay trả góp: Khi vay vốn tổ chức tín dụng khách hàng xác định số + Cho vay dài hạn lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn - Dựa vào mức độ tín nhiệm: thời gian cho vay + Cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết + Cho vay có bảo đảm tài sản đảm bảo sẵn sàng cho vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức - Dựa vào xuất xứ tín dụng: tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự + Cho vay trực tiếp phòng, mức phí cho hạn mức tín dụng dự phòng + Cho vay gián tiếp - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ 1.1.1.6- Các phương thức cho vay: chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng vốn vay phạm vi hạn Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút Ngân hàng Nhà nước “V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát khách hàng” phương thức cho vay: Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay: hành thẻ sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tn theo qui định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tài khoản - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác tốn khách hàng phù hợp với qui định Chính phủ Ngân hàng Nhà định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian nước Việt Nam hoạt động tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ định tốn - Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay để thực - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật khơng cấm phù hợp với qui dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục định Quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc vụ đời sống điểm khách hàng vay - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng; có tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo qui định qui chế qui chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 1.1.2- Vai trò hoạt động tín dụng phát triển kinh tế: Tín dụng có vai trò tích cực sau: ¾ Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Hoạt động tín dụng giải mâu thuẫn q trình tuần hồn chu chuyển vốn tiền tệ, trở thành cầu nối tiết kiệm đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh trì liên tục đáp ứng nhu cầu 17 18 vốn để đầu tư cho xã hội góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát chung CN NHCT.AG nói riêng hoạt động cho vay chi phối gần hết hoạt triển động tín dụng ngân hàng Do đó, tồn phần nghiên cứu hoạt động tín dụng ¾ Hoạt động tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, định giá ngân hàng tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay, xun suốt phần Khi thực chức cầu nối tiết kiệm đầu tư, hoạt động tín trình bày sau luận án hoạt động tín dụng hiểu hoạt động cho vay dụng làm giảm lượng tiền lưu thơng xã hội, làm giảm lạm phát, góp phần cho vay NHTM địa bàn tỉnh An Giang nói chung CN ổn định tiền tệ…, làm cho sản xuất ngày phát triển đáp ứng nhu cầu ngày NHCT.AG nói riêng tăng xã hội góp phần ổn định thị trường giá nước ¾ Hoạt động tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định ổn định trật tự xã hội 1.2.2- Một số vấn đề chất lượng tín dụng Theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 (có hiệu lực ngày 17/03/2005) Thống đốc NHNN VN việc sửa đổi, bổ sung số điều Hoạt động tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định triển đáp ứng nhu cầu xã hội, mặt khác nhờ hoạt động tín dụng tạo điều kiện khả số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quy định lại cách phân loại nợ q hạn khai thác nguồn lực xã hội tài ngun thiên nhiên, lao động … sau: Tồn số dư nợ gốc khách hàng có khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả hoạt động tín dụng ngày thu hút thêm nhiều lao động xã hội góp phần nợ gia hạn nợ vay coi nợ q hạn Trong điều chỉnh kỳ hạn nợ ổn định trật tự xã hội việc ngân hàng chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vay phạm vi Ngồi hoạt động tín dụng phát triển mở rộng phạm vi quốc tế nên thời hạn cho vay thoả thuận HĐTD; gia hạn nợ vay việc ngân hàng chấp góp phần mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi vay vượt q thời quốc tế 1.2 - CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1- Khái niệm chất lượng tín dụng: hạn cho vay thoả thuận HĐTD chất lượng tín dụng thể tỷ lệ nợ q hạn tổng dư nợ Việc phân loại nợ q hạn theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN có Chất lượng tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung nhiều thay đổi việc phân loại nợ q hạn dựa vào tiêu chí thời gian có nội dung quan trọng có tính lượng hố tỷ lệ nợ q hạn tổng dư q hạn khoản vay chưa tính đến tiêu chí rủi ro khoản vay nên chưa nợ Theo quan điểm thơng thường ngân hàng thương mại Việt Nam phản ảnh xác chất lượng hoạt động tín dụng số trường hợp theo nghĩa hẹp nói đến chất lượng tín dụng, người ta Theo Quyết định ban hành số: 493/2005/QĐ-NHNN ngày nói đến tỷ lệ nợ q hạn tổng dư nợ, tỷ lệ cao có nghĩa 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “V/v Ban hành quy định chất lượng tín dụng ngược lại Theo thơng lệ quốc tế tỉ lệ nợ q hạn phân loại nợ, trích lập sử dụng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân 5% tỷ lệ nợ khó đòi tổng nợ q hạn thấp coi tín dụng có hàng tổ chức tín dụng” dư nợ tổ chức tín dụng chia làm 05 chất lượng tốt, mức 5% coi nợ có vấn đề nhóm, cụ thể: Như trình bày phần mở đầu, hoạt động tín dụng cho vay hoạt động hoạt động tín dụng, NHTM địa bàn tỉnh An Giang nói 19 20 Nợ nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Nhóm 3: Các khoản nợ tổn thất từ 5%-20 % giá trị nợ gốc - Các khoản nợ hạn, có khả thu hồi đủ gốc lãi thời - Nhóm 4: Các khoản nợ tổn thất từ 20% - 50% giá trị nợ gốc hạn; Các khoản nợ khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo kỳ hạn - Nhóm 5: Các khoản nợ tổn thất 50% giá trị nợ gốc cấu lại tối thiểu vòng 01 năm khoản nợ trung dài hạn, 03 tháng Việc phân loại nợ theo Quyết định 493 Ngân hàng Nhà nước vừa dựa khoản nợ ngắn hạn kỳ hạn đánh giá có khả vào tiêu chí thời gian q hạn khoản vay, vừa dựa vào tiêu chí rủi ro khoản trả đầy đủ nợ gốc, lãi hạn theo thời hạn cấu lại phân loại vào nợ vay làm cho Ngân hàng phải đánh giá lại thực khoản nợ cho khách nhóm Trường hợp khách hàng có nợ cấu lại bao gồm nợ ngắn hạn nợ hàng vay đánh giá xác chất lượng tín dụng trung, dài hạn xem xét đưa vào nợ nhóm khách hàng trả đầy đủ (nợ 1.2.3 - Chỉ tiêu biểu chất lượng tín dụng ngắn hạn nợ trung, dài hạn) gốc lãi số nợ cấu lại thời gian 1.2.3.1- Đối với Ngân hàng Thương Mại: quy định trên, đồng thời kỳ hạn đánh giá có khả trả đầy đủ nợ gốc, lãi hạn cấu lại Nợ nhóm (nợ cần ý) bao gồm: - Các khoản nợ q hạn 90 ngày; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại đánh giá có khả trả nợ đầy đủ, hạn * Khái niệm nợ q hạn: Nợ q hạn phần nợ gốc, phần nợ gốc gốc lãi q hạn trả theo thoả thuận ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng * Khái niệm nợ xấu: Nếu dựa vào tiêu nợ q hạn chưa đánh giá xác chất lượng tín dụng ngân hàng Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày Nợ nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: 22/4/2005 Thống Đốc NHNN.VN “V/v Ban hành quy định phân loại nợ, - Các khoản nợ qúa hạn từ 90 ngày đến 180 ngày; Các khoản nợ cấu lại có trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thời hạn trả nợ q hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại TCTD” đánh giá xác chất lượng tín dụng TCTD Theo Nợ nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Quyết định 493 dư nợ TCTD chia làm 05 nhóm, nợ xấu nợ - Nợ q hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả thuộc nhóm 3,4,5 theo cách phân loại nợ nêu nợ q hạn từ 90 ngày đến 180 ngày *Tỷ lệ nợ xấu: Nợ nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ q hạn 360 ngày; Các khoản nợ chờ xử lý; Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ q hạn Tỷ lệ nợ xấu = Nợ Xấu x 100% ≤ 5% Tổng dư nợ 180 ngày theo thời hạn cấu lại Các khoản nợ có đủ sở để đánh giá khả trả nợ của khách hàng bị suy giảm phải phải tính cách xác, minh bạch để phân loại nợ vào nhóm nợ phù hợp với mức độ rủi ro, cụ thể: - Nhóm 2: Các khoản nợ tổn thất tối đa 5% giá trị nợ gốc Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng TCTD Tỷ lệ nợ xấu cao chất lượng tín dụng ngược lại Nếu tỷ lệ nợ xấu ≤ 5% chấp nhận tỷ lệ nhỏ 5% tốt tỷ lệ lớn 5% coi tín dụng có vấn đề 55 56 đa số thu lãi theo chu kỳ sản xuất kinh doanh nên tháng đầu năm QTD Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu * Tổng thu nhập, đó: - NHTM NQD - NHTMCP - Các QTD * Tổng chi phí, đó: - NHTM NQD - NHTMCP - Các QTD Năm 2003 650 532 70 48 558 463 56 Năm 2004 793 636 100 57 612 487 77 Năm 2005 1.059 848 138 73 887 720 107 tháng đầu năm 2006 491 415 75 398 344 53 chưa có lãi, thường thu lãi tập trung kỳ tháng cuối năm nên tháng cuối năm QTD có lãi Bảng 10: Bảng tổng hợp dư nợ, NQH theo ngành Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang Đơn vị tính: tỷ đồng, % 31/12/2003 Chỉ tiêu Tổng dư nợ 31/12/2004 Tỉ lệ nợ QH Nợ QH Tổng dư nợ 31/12/2005 Tỉ lệ nợ QH Nợ QH Tổng dư nợ Nợ QH 30/06/2006 Tỉ lệ nợ QH Tổng dư nợ Nợ QH Tỉ lệ nợ QH 39 48 60 * Chênh lệch thu – chi, +92 +181 +172 +93 Tổng cộng 608 29,736 4,891 641 2,168 0,338 726 2,975 0,410 737 14,385 1,952 - NHTM NQD +69 +149 +128 +71 -CN.TTCN 175 0,280 0,046 170 0,120 0,019 194 0,050 0,007 227 0,770 0,104 - NHTMCP +14 +23 +31 +22 -NNghiệp 71 2,140 0,290 - Các QTD +9 +9 +13 +0 (Nguồn: Báo cáo NHNN tỉnh An Giang năm 2003, 2004, 2005 tháng đầu năm 2006) Năm 2003 dư nợ 5.718 tỷ đồng, nợ qn hạn 134 tỷ đồng, lợi nhuận 92 tỉ đồng Năm 2004 dư nợ 6.263 tỷ đồng, nợ qn hạn 104 tỷ đồng, lợi nhuận 184 tỉ đồng Năm 2005 dư nợ 7.472 tỷ đồng, nợ qn hạn 265 tỷ đồng, lợi nhuận 172 tỉ đồng Sáu tháng đầu năm 2006 dư nợ 8.181 tỷ đồng, nợ qn hạn 240 tỷ đồng, lợi nhuận 493 tỉ đồng Như NQH ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động tín dụng 0,170 0,028 67 0,310 0,048 81 0,220 0,030 81 - TN – DV 133 26,670 4,387 237 0,030 0,005 256 0,150 0,021 281 5,340 0,725 - Xây dựng 147 0,000 47 0,750 0,102 58 1,490 0,232 70 2,180 0,300 46 3,730 0,506 11 16 0,000 17 0,000 67 0,375 0,052 38 1,655 0,225 - - - Ngư nghiệp 31 1,260 0,207 - GTVT 10 0,000 - Khác 41 1,356 0,223 phải trích dự phòng rủi ro Năm 2005 dư nợ tăng so với năm 2004 1.209 tỷ đồng hiệu hoạt động tín dụng lại năm 2004, ảnh hưởng lớn NQH tăng cao (NQH năm 2005 tăng so với năm 2004 161 tỷ đồng) Sáu tháng đầu năm 2006 NHTM nỗ lực cơng tác thu hồi nợ q hạn hạn chế phát sinh nợ q hạn nên giảm 25 tỷ NQH, nên các NHTM có lãi Trong QTD với đặc thù cho vay theo - - 0,000 46 0,218 0,034 42 (Nguồn: Báo cáo hoạt động NH CN.NHCT.AG năm 2003, 2004, 2005, tháng đầu năm 2006) Bảng 11: Tổng hợp dư nợ, NQH, nợ xấu Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang NHTM, QTD Năm 2003 lợi nhuận hầu hết NHTMQD giảm chí khơng có lãi, NHTMQD có tham gia cho Cty lương thực An Giang vay 52 Chỉ tiêu ĐVT 31/12/ 2003 608 29,73 31/12/ 31/12/ 2005 30/06/ 2006 2004 641 726 737 2,17 2,97 14,38 Tổng dư nợ tỷ đồng Trong đó: tỷ đồng NQH Tỷ lệ NQH % 4,88 0,33 0,41 1,9 Nợ xấu Tỷ đồng 4,69 5,72 Tỉ lệ nợ xấu % 0,65 0,77 (Nguồn: Báo cáo hoạt động NH CN.NHCT.AG năm 2003, 2004, 2005, tháng đầu năm 2006) 57 58 ngân hàng NQH hộ ngư dân 1,256 tỷ đồng, hộ q trình chăn Qua bảng tổng hợp tình hình nợ q hạn, nợ xấu CN.NHCT.AG tỷ lệ ni - dịch bệnh làm cá chết hàng loạt với vụ kiện bán phá giá cá tra – basa từ nợ q hạn, nợ xấu thấp 5%/Tổng dư nợ tỷ lệ tạm chấp nhận Mỹ làm giảm giá bán nên bị thua lỗ NQH hộ kinh doanh cá thể 0,7 tỷ Chi nhánh phải cố gắng phấn đấu giảm tỉ lệ xuống thấp đồng, ngun nhân làm ăn thua lỗ, bị chiếm dụng vốn mua bán chịu nên trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh khơng có khả trả nợ ngân hàng Năm 2004 Chi nhánh Chính phủ cho xử lý nợ nên nợ q hạn giảm Biểu đồ 5: NQH CN.NHCT.AG qua năm xuống 2,168 tỷ đồng Ngun nhân nợ q hạn khách hàng kinh 35.000 30.000 doanh chăn ni bị thua lỗ nên chưa có nguồn trả nợ NH Chi nhánh tiếp tục 29.736 theo dõi phần NQH để thu hồi Cuối năm 2005 NQH chi nhánh 2,975 tỷ đồng 25.000 Đến 30/6/2006 NQH Chi nhánh 14,385 tỷ đồng Ngun nhân NQH 20.000 No qua han qua cac nam 15.000 14.385 10.000 phát sinh tăng đột biến từ tháng 3/2006 Chi nhánh thực chương trình đại hố NH tồn hệ thống, khoản lãi nợ đến hạn mà khách hàng chưa trả chương trình chuyển NQH tức nợ q hạn Chi nhánh cao, nhiên nợ xấu Chi nhánh thời điểm 5,72 tỷ đồng, 5.000 2.168 chiếm tỷ lệ 0,77%/Tổng dư nợ Tuy nhiên Chi nhánh phải quan tâm vấn đề NQH 2.975 phát sinh để thu hồi lãi, vốn khách hàng kịp thời, khơng ảnh hưởng đến 2003 2004 2005 6/2006 kết kinh doanh Chi nhánh Bảng 12: Tổng hợp thu nhập, chi phí, lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2003 năm có NQH cao nhất: 29,736 tỷ đồng, ngành TN - DVchiếm tỉ lệ 89,7% NQH dư nợ q hạn cho vay Cơng ty Lương thực An Giang 26,443 tỷ đồng Ngun nhân NQH Cơng ty Lương thực An Giang hoạt động kinh doanh thua lỗ, ngưng hoạt động từ năm 2000, chi nhánh lập tờ trình NHCT.VN xin xử lý nợ nhóm II theo đạo NHCT.VN Ngồi 26,443 tỷ đồng nợ q hạn Cơng ty Lương thực An Giang nợ q hạn hộ vay cá thể 3,293 tỷ đồng, có NQH hộ nơng dân 1,337 tỷ đồng hộ bị thiên tai lũ lụt làm mùa, nên chưa có khả trả nợ ngân hàng, cần phải có thời gian để khơi phục sản xuất, khơi phục khả tài để trả nợ vay Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 tháng đầu năm 2006 43,728 41,928 - Tổng thu nhập, đó: 56,507 70,654 84,879 + Thu từ hoạt động tín 53,704 67,303 81,047 dụng - Tổng chi phí 56,344 68,386 60,381 36,345 + Trong trích DPRR 10,739 13,580 0 - Lợi nhuận 0,163 2,268 24,498 7,383 (Nguồn: Báo cáo hoạt động NH CN.NHCT.AG năm 2003, 2004, 2005, tháng đầu năm 2006) 59 60 Biểu đồ 6: Lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang cán bộ, nhân viên chi nhánh qua năm Sáu tháng đầu năm 2006 với dư nợ là: 737 tỷ đồng, thu nhập là: 43,728 tỷ Loi nhuan cua NHCT.AG đồng; chi phí là: 36,345 tỷ đồng, sáu tháng đầu năm chi nhánh khơng phải trích dự phòng rủi ro nên lợi nhuận đạt 7,383 tỷ Với mức lợi nhuận chi nhánh 30.000 đạt 32% kế hoạch lợi nhuận NHCT.VN giao nhánh phải nỗ lực 25.000 24.498 nhiều tháng cuối năm có khả đạt kế hoạch lợi nhuận 20.000 NHCT.VN giao Lợi nhuận sáu tháng đầu năm 2006 thấp có nhiều ngun nhân, Loi nhuan cua NHCT.AG 15.000 10.000 có ngun nhân NQH cao (14, 385 tỷ đồng), khơng tận thu lãi nên lợi nhuận thấp Mặt khác chênh lệch lãi suất đầu – lãi suất đầu vào thấp (0,22%/tháng) nên lợi nhuận đạt khơng cao 7.383 5.000 0.163 2003 2004 Hiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại giới WTO, kinh tế thân ngành ngân hàng có nhiều hội 2.268 0.000 nhập năm 2005 tăng 1,5 lần so với năm 2004 góp phần cải thiện đời sống 2005 6/2006 thách thức Đến cuối năm 2006 ngân hàng mở chi nhánh Việt Nam NHTM nước cần phải nỗ lực mặt quản trị điều hành, quản trị nguồn nhân lực quản trị cơng nghệ đủ sức cạnh tranh Trong năm 2003, dư nợ chi nhánh NHCT.AG 608 tỉ đồng, nợ q hạn 29,736 tỷ đồng phải trích dự phòng rủi ro theo thơng báo NHCT.VN 10,739 tỷ đồng, nên hoạt động tín dụng chi nhánh khơng có hiệu (trong năm 2003 CN.NHCT.AG đạt 163 triệu đồng lợi nhuận) Năm 2004, với dư nợ 641 tỷ đồng, thu nhập chi nhánh 70,654 tỷ đồng, chi phí là: 68,386 tỷ đồng trích dự phòng rủi ro 13,580 tỷ đồng nhánh lãi 2,268 tỷ đồng Tuy lợi nhuận mức chưa cao có bước chuyển biến so với năm 2003 Năm 2005, với dư nợ 726 tỷ đồng, thu nhập chi nhánh 84,879 tỷ đồng, chi phí là: 60,381 tỷ đồng khơng phải trích dự phòng rủi ro nhánh lãi 24,498 tỷ đồng, đạt kế hoạch lợi nhuận NHCT.VN giao Năm 2005 năm đạt lợi nhuận cao vòng năm Lợi nhuận cao yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập cán bộ, nhân viên chi nhánh, cụ thể thu với ngân hàng nước ngồi.Trong kinh tế mở, cạnh tranh ngân hàng qui luật tất yếu động lực phát triển Hội nhập kinh tế quốc tế giúp ngân hàng nước học hỏi nhiều kinh nghiệm nâng cao trình độ cơng nghệ Tới NH nước ngồi phép mở chi nhánh Việt Nam tình hình cạnh tranh thêm phức tạp Các TCTD nước phải đối mặt với sức ép cạnh tranh lớn hơn, nguồn thu giảm rủi ro thị trường ngày nhiều Các ngân hàng nước ngồi có lợi mặt tài chính, kinh nghiệm quản lý, cơng nghệ dịch vụ NH đại làm cho NHTM nước phải cạnh tranh liệt để tồn phát triển Với tình hình hoạt động kinh doanh CN.NHCT.AG phải nỗ lực nhiều để hoạt động kinh doanh chi nhánh có khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn hoạt động ngày phát triển 61 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ kimh tế đến năm 2010: khu vực dịch vụ thương mại chiếm 59,7% GDP, khu vực HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG cơng nghiệp – xây dựng chiếm 15,5%; khu vực nơng, lâm, ngư nghiệp chiếm THƯƠNG AN GIANG 24,8% Tổng mức đầu tư tồn tỉnh năm năm đạt 66.160 tỷ đồng, 3.1- ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KT-XH TỈNH AN GIANG NĂM 43,5% GDP, bình qn tăng 19,6% năm Giải thêm việc làm năm 2006 - 2010 năm 150 ngàn lao động, tỷ lệ lao đơng nơng nghiệp chiếm 60% lao động 3.1.1- Bảng tổng hợp tình hình kinh tế - xã hội tỉnh An Giang giai đoạn 2003-2005 STT Chỉ tiêu Tổng sản phẩm GDP Tốc độ phát triển GDP Khu vực nơng, lâm, thủy sản Khu vực cơng nghiệp, XD Khu vực dịch vụ Cơ cấu Khu vực nơng, lâm, thủy sản Khu vực cơng nghiệp, XD Khu vực dịch vụ Sản lượng lương thực Thu nhập BQ đầu người/ năm Thu NSNN Chi NSNN KN xuất nhập + KN xuất + KN nhập Số học sinh đầu năm học Tỷ lệ tăng dân số 10 Số lao động giải việc làm/ năm (Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh An xã hội, tỷ lệ hộ nghèo dướng 5% Có 85% hộ sử dụng nước sạch; hầu hết hộ dân sử dụng điện Kim ngạch xuất tăng bình qn hàng năm 17,7%, ĐVT Tỷ đồng % % Ngàn Triệu đồng Tỷ đồng tỷ đồng 1000USD 1000USD 1000USD Học sinh % Người 2003 8.519 9,04 2,76 11,90 13,65 100 38,90 12,50 48,60 2.749 6,165 2004 9.508 11,61 8,57 11,86 13,96 100 37,90 11,98 50,12 3.079 7,288 2005 10.449 9,90 9,10 13,59 12,37 100 37,74 12,01 50,25 3.218 8,516 2.087 1.703 2.411 2.080 2.465 2.194 182.318 39.089 423.049 1,44 25.000 260.081 333.455 47.314 46.296 418.291 405.339 1,39 1,36 26.500 27.500 Giang năm 2005 - Cục Thống kê tỉnh An Giang báo cáo UBND tỉnh An Giang.) 3.2.2- Định hướng mục tiêu phát triển KT-XH tỉnh An Giang năm 2006-2010 - Tăng GDP bình qn hàng năm đạt 12%, thương mại- dịch vụ phấn đấu đến năm 2010 đạt 700 triệu USD 3.2- ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU PHÁT TRIỂN NGÀNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM TỪ NĂM 2006 – 2010 3.2.1- Định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam từ năm 2006 đến 2010 Thực chiến lược phát triển kinh tế xã hội, phát triển đất nước đến năm 2010, chủ chương tiếp tục đổi hồn thiện hệ thống tài – ngân hàng theo tinh thần Nghị Đại hội X, đề án cấu lại NHCT.VN đến 2010 Mục tiêu phát triển NHCT.VN đến 2010 là: “Xây dựng NHCT.VN thành ngân hàng chủ lực đại Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu qủa, tài lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn Việt Nam” 3.2.2 - Một số tiêu phát triển ngành Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam từ 2006 đến 2010 - Qui mơ phát triển: Tốc độ tăng tài sản Nợ- tài sản Có bình qn 15% năm; cấu tài sản Có: Dư nợ cho vay kinh tế dân cư chiếm 70 đến 75% tài sản Có, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 40% tổng dư Nợ Tỷ trọng thu phí dịch vụ tổng thu nhập đạt 25-30% - Lành mạnh hóa nâng cao lực tài NHCT phấn đấu đến tăng 15,3%, cơng nghiệp- xây dựng tăng 16,7%; nơng, lâm,ngư nghiệp tăng 3,6% 2010 đạt thơng số đánh giá an tồn theo tiêu chuẩn quốc tế: Nợ q hạn - GDP bình qn đầu ngường gấp đơi so với năm 2005(17,32 triệu đồng) Cơ cấu Nợ xấu 3% tổng dư Nợ; Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu (cook) đạt 8% 63 - Lợi nhuận vốn tự có (ROE) 13- 15%, lợi nhuận tổng tài sản có (ROA) 1% 3.2.3- Một số tiêu phát triển chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương An Giang từ năm 2006-2010: 64 trúng thưởng theo đạo NHCT.VN, áp dụng lãi suất huy động linh hoạt để thu hút tiền gửi NHCT… + Về hoạt động cho vay: Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh cơng tác tiếp thị khách hàng, nắm bắt tìm hiểu sâu khách hàng để đầu tư vốn đảm bảo an tồn, hiệu quả; - Vốn huy động tăng bình qn 20%/năm áp dụng sách khách hàng khách hàng quan hệ vay trả sòng - Dư nợ cho vay tăng bình qn 15%/năm phẳng; thực phân tích theo ngành hàng có nhiều rủi ro nhằm hạn chế rủi ro - Tỷ lệ nợ xấu: phấn đấu đạt 1%/Tổng dư nợ; Tỷ lệ cho vay khơng có hạot động tín dụng tài sản bảo đảm 10%/Tổng dư nợ - Phấn đấu chênh lệch lãi suất đầu ra- đầu vào tối thiểu 0,35%/tháng; trích - Được quan tâm giúp đỡ tạo điều kiện Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân tỉnh An Giang, Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang, Ngân hàng DPRR đủ theo qui định đảm bảo có lãi Cơng thương Việt Nam để Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang hồn 3.3- GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI thành nhiệm vụ giao NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG AN GIANG 3.3.1- Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương An Giang 3.3.1.1- Những thuận lợi: - Mặc dù có khó khăn nhiều mặt với cố gắng phấn đấu tập - Các chương trình tín dụng Chi nhánh xây dựng mang lại hiệu cao kinh doanh góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà - Các Đồn thể thường xun phát động phong trào thi đua, khen thưởng tạo khí thi đua tồn thể cán cơng nhân viên - Trụ sở phòng giao dịch nằm khu Trung tâm Thương mại, thể cán bộ, nhân viên, hoạt động Chi nhánh đạt nhiều kết tốt nơi tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động sản xuất lớn tỉnh An Giang, tạo có xu hướng phát triển thời gian tới: điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ giao dịch + Về mạng lưới: Hiện tại, Hội sở chi nhánh có 08 phòng chun đề 03 - Về cơng tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang Phòng giao dịch TP Long Xun, huyện Thoại sơn huyện Chợ Mới.Thực tăng trưởng qua năm, chứng tỏ chi nhánh làm tốt cơng tác tiếp thị, khách theo chủ trương NHCT.VN, năm 2006 chi nhánh triển khai 01 Điểm hàng tin tưởng vào Ngân hàng Cơng thương An Giang giao dịch mẫu PGD Long Xun để tăng cường phục vụ cho khách hàng đến gửi - Dư nợ qua năm tăng trưởng nhờ chi nhánh đa dạng hóa tiền sử dụng dịch vụ NHCT, bên cạnh quảng bá hình ảnh hình thức cho vay, đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng đa số nhiệt tình, động NHCT cho nhiều khách hàng biết nắm vững chế nghiệp vụ ngành Ngân hàng … từ tạo điều kiện cho + Trong thời gian qua chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp để tăng nguồn vốn huy động cải tạo nâng cấp điểm giao dịch, thành lập tổ thu tiền lưu động đến tận nơi thu tiền khách hàng tiền gởi lớn, thực quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, thực chương trình huy động tiết kiệm CN.NHCT.AG ngày có uy tín với khách hàng - CN.NHCT.AG hồn thành tiêu kế hoạch kinh doanh mà Ngân hàng Cơng thương Việt Nam giao cho chi nhánh 65 - Nội từ Ban Giám đốc đến cán cơng nhân viên đồn kết, thống cao lãnh đạo điều hành, nhân tố đưa hoạt động kinh doanh ngày phát triển vững - Đội ngũ cán cơng nhân viên nhiệt tình với cơng việc, ln nêu cao tinh thần trách nhiệm cơng việc giao 3.3.1.2- Những tồn thời gian qua chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang 66 bảo tốn có số dư cao, gây lãng phí vốn lớn, làm giảm hiệu kinh doanh - Hiện nay, NHTMCP mở rộng hoạt động đến tỉnh thực lơi kéo khách hàng NHTM Nhà nước thơng qua cạnh tranh khơng lành mạnh cách giảm điều kiện cho vay vốn, tăng mức cho vay q cao,… từ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chung hệ thống ngân hàng - Về tiền lương: Hiện NHTMCP thực chi trả lương cho + Những điều kiện bên ngồi: số đối tượng cán cao để thu hút cán từ NHTM Nhà nước đặc biệt - Do đặc thù An Giang tỉnh nơng nghiệp, đường giao thơng vận tải chưa cán NHTM Nhà nước quy hoạch đào tạo Hiện nay, mức phát triển nên gặp nhiều khó khăn việc phát triển kinh tế, kinh tế lương thu nhập NHCT thấp so với NHTM khác, khơng nơng tỉnh bị nhiều ảnh hưởng thiên tai, lũ lụt, biến động thất thường giá kịp thời điều chỉnh tiền lương thu nhập cho phù hợp lực lượng cán giỏi nơng thuỷ sản từ làm cho tốc độ phát triển kinh tế khơng cao - Do vị trí địa lý hệ thống giao thơng chưa phát triển nên An Giang chưa có khu cơng nghiệp nghiệp tập trung, cơng nghiệp phát triển chưa mạnh từ hệ thống NHCT bị NHTMCP NH nước ngồi thu hút kéo hết khơng thể giữ lại - Việc xử lý thu hồi nợ q hạn gặp nhiều khó khăn bán tài sản bảo khơng có dự án đầu tư từ nước ngồi dự án lớn cần nhiều vốn, từ đảm tiền vay phải qua nhiều quan đơn vị, mà tỉnh An Giang chưa có hoạt động kinh doanh chi nhánh tập trung chủ yếu vào kinh tế hộ, hộ nơng dân, Trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp vừa nhỏ chi phí cho vay cao cần nhiều người để thực cơng việc - Do địa bàn nơng, kinh tế chưa phát triển nên trình độ dân trí thu nhập người dân thấp, chưa có nhiều người có nhiều tiền vốn để tích luỹ thơng qua hình thức tiền gởi tiết kiệm, từ huy động vốn chi nhánh bị hạn chế nhiều, bên cạnh An Giang khơng có doanh nghiệp có vốn - Vốn doanh nghiệp nhà nước thấp so với chức nội dung hoạt động doanh nghiệp Do vậy, doanh nghiệp gặp rủi ro Ngân hàng khơng thu hồi hết nợ cho vay - Các chế tín dụng chậm đổi mới, thiếu đồng Từ ảnh hưởng đến việc cho vay xử lý nợ Ngân hàng Thương mại - Các báo cáo tình hình tài (bảng cân đối, kết kinh doanh, bảng đầu tư nước ngồi khơng có nhiều doanh nghiệp lớn nên nguồn vốn huy ln chuyển tiền tệ …) doanh nghiệp thời gởi cho Ngân hàng chậm, từ động từ TCKT gặp khó khăn Ngân hàng khơng đánh giá kịp thời thực trạng tài doanh nghiệp Mặt - Hiện việc chuyển vốn chi nhánh NHCT.VN phải thực qua khác, tính xác báo cáo chưa cao, báo cáo chưa NHNN trước 14 hàng ngày tốn chuyển tiền khác lại kéo quan khác kiểm duyệt Đây khó khăn cho Ngân hàng phân tích tình hình dài đến 16 hàng ngày, đến cuối ngày giao dịch, chi nhánh có thừa vốn tài doanh nghiệp khơng thể chuyển Trụ sở mà phải để lại chi nhánh làm cho quỹ đảm 3.3.1.3- Ngun nhân 67 Để đưa giải pháp mang tính khả thi, tồn diện nhằm nâng cao chất 68 tiêu lợi nhuận chưa động lực cán làm cơng tác tín dụng phấn đấu lượng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cần phải phân tích cơng việc chất tiền lương nên khơng thể tránh cách thấu đáo ngun nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng ngun nhân dẫn đến khỏi việc NHTMQD cố gắng hồn thành kế hoạch giao hoạt động hiệu Hoạt động tín dụng NHTM gắn liền với vận phận cán làm cơng tác tín dụng chưa cơng việc, chưa nhận thức đầy động kinh tế có nhiều ngun nhân làm giảm chất lượng tín dụng, đủ tư kinh tế thị trường, tư tưởng người làm cơng hưởng lương, chưa riêng tỉnh An Giang số ngun nhân sau: lấy phục vụ khách hàng phương châm hành động Cơ chế tiền lương khuyến - Những ngun nhân khách quan khích áp dụng cán tín dụng, cán Hoạt động tín dụng NHTM hoạt động tài trung gian thơng phận khác chưa có chế lương khuyến khích qua doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng chịu chi phối lớn mơi trường kinh tế mơi trường pháp lý + Do mơi trường kinh tế ¾ Đặc trưng mạnh phát triển kinh tế tỉnh An Giang thủy sản nơng sản xuất khẩu, theo số liệu niên giám thống kê tỉnh An Giang năm 2005 kim ngạch xuất hai mặt hàng từ năm 1995 đến chiếm bình qn 75% kim ¾ An Giang tỉnh nơng nghiệp thường xun gánh chịu thiên tai, lũ ngạch xuất nhập 90% tổng kim ngạch xuất tỉnh Tuy nhiên lụt, mùa… ngun nhân bất khả kháng nằm ngồi tầm kiểm sốt ảnh hưởng vụ Hiệp hội nhà ni cá Mỹ kiện Việt Nam bán phá giá cá tra - NHTM khách hàng vay làm tăng nợ q hạn ảnh hưởng trận lũ lịch sử basa nên khoảng thời gian từ 2002 đến cuối năm 2003 việc xuất cá da năm 2000 tạo khoản nợ q hạn lớn liên tục năm từ 2000 đến 2002, trơn Việt Nam gặp nhiều khó khăn, giá cá ngun liệu sụt giảm liên tục làm ảnh hậu kéo dài đến năm sau Đối với tỉnh An Giang có khoảng 80% dân số hưởng trực tiếp đến khoản cho vay ni trồng chế biến xuất cá da trơn, làm nơng nghiệp chất lượng tín dụng thấp thiên tai ln có mối quan hệ đến hậu khoản cho vay chế biến xuất khắc phục khắng khít với nhiên khoản cho vay ngư dân để ni trồng thủy sản chưa khắc ¾ Chính sách chế quản lý vĩ mơ Nhà nước q trình phục hồn tồn Còn sản phẩm nơng sản xuất gạo thị trường đổi hồn thiện nên thường có điều chỉnh làm biến động mơi trường tiêu thụ nhiều biến động gặp cạnh tranh gay gắt gạo Thái Lan có chất kinh tế gây xáo trộn dự báo kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp, lượng tốt hơn, Việt Nam chủ yếu cạnh tranh dựa vào giá nên hiệu xuất nhiều doanh nghiệp khơng theo kịp nên bị động dẫn đến kinh doanh thua lỗ khơng mang thấp, giá nơng sản thấp nên thu nhập nơng dân thấp làm cho khoản đủ khả hồn trả nợ ngân hàng ¾ Cơ chế tiền lương cán ngân hàng mang tính bình qn, việc cho vay sản xuất nơng nghiệp thường có chất lượng ln gắn liền với bất ổn thị trường nơng sản xuất giao đơn giá tiền lương cho NHTMQD chưa hợp lý, mang tính cào thu ¾ Nhiệm vụ NHTM gắn liền với mục tiêu kế hoạch phát triển nhập, chưa gắn hồn tồn với hiệu kinh doanh Chưa xây dựng chế lương, kinh tế địa phương nên NHTM chưa thực chủ động kinh doanh, phụ cấp, khen thưởng để kích thích cán làm cơng tác tín dụng, chế chưa nhiều chịu ảnh hưởng tác động quyền địa phương đơn vị mang tính khuyến khích vật chất thực gắn với trách nhiệm chất lượng tín dụng quản lý hành định kinh doanh NHTM nên chế tiền lương chưa thực khuyến khích NHTMQD hoạt động mục - Do mơi trường pháp lý 69 70 Trong thời gian qua nước ta q trình đổi chế kinh tế theo thấp lúc mùa vụ, sau tiến hành vay vốn để mua gạo theo tiến độ sách, chế Nhà nước ban hành mang tính vừa làm vừa giao hàng, thơng thường từ đến tháng giá gạo qua mùa vụ bắt đầu tăng lên sửa, văn pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, khơng làm cho thương vụ thua lỗ, dẫn đến khơng đủ khả hồn trả cho ngân ban hành kịp thời, hiệu lực thực thi tạo nên mơi trường pháp lý khơng an tồn hàng khơng ổn định cho hoạt động kinh tế hoạt động ngân hàng gây rủi ro ¾ Do luật pháp chưa hồn chỉnh, nhiều kẽ hở, quy định pháp cho chủ thể vay vốn NHTM như: chưa có luật sở hữu nên luật kế tốn, thống kê chưa đủ khả hiệu lực buộc doanh nghiệp phải khơng có quan chịu chấp nhận chứng thư sở hữu quản lý q trình dịch thực nghiêm xảy tình trạng khách hàng báo cáo khơng minh bạch chuyển tài sản, động sản máy móc thiết bị, Nghị định số tình hình tài chính, báo cáo khơng trung thực với ngân hàng để vay vốn 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 giao dịch bảo đảm có hiệu lực thi hành từ trường hợp Cơng ty Lương thực An Giang báo cáo khơng trung thực tình cuối năm 1999 đến chưa triển khai thực cách triệt để, hình tài cho quan quản lý Nhà nước, khách hàng vay vốn khơng sợ Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay ngân hàng áp dụng biện pháp chế tài sử dụng vốn vay sai mục đích làm tăng TCTD có hiệu lực thi hành từ đầu năm 2000 đến chưa có văn rủi ro cho khoản vay đưa đến hoạt động tín dụng chất lượng hướng dẫn việc phát tài sản gắn liền đất th DNNN vật kiến + Ngun nhân từ ngân hàng cho vay: trúc, cơng trình xây dựng, máy móc thiết bị gắn liền với cơng trình xây dựng làm ¾ Họat động tín dụng chế thị trường đa dạng phức tạp cho việc phát tài sản gặp khó khăn, ngân hàng khơng xử lý phương thức quản lý cơng tác tín dụng chưa tổ chức theo hướng khoản nợ có vấn đề DNNN làm cho chất lượng tín dụng chun mơn hóa, cán tín dụng quản lý cho vay nhiều loại khách NHTMQD chậm cải thiện - Những ngun nhân chủ quan + Ngun nhân khách hàng vay hàng, lãnh vực… nên khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót nghiệp vụ trình độ chun mơn ¾ Do đặc thù kinh tế tỉnh An Giang, NHTM nói chung CN.NHCT ¾ Dư nợ tín dụng chủ yếu tỉnh An Giang NHTMQD, danh AG nói riêng chưa đa dạng hóa hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ mục tín dụng NHTMQD cho vay DNNN cao, tài chínhm nguồn vốn tín dụng tập trung chủ yếu vào khâu sản xuất, ni DNNN thường làm ăn hiệu quả, khả cạnh tranh kém, nguồn vốn tự trồng chế biến xuất lãnh vực nơng sản thủy sản nên có rủi ro có ít, hoạt động chủ yếu vốn vay ngân hàng, thường xun sử dụng nguồn vay lãnh vực hậu NHTM nặng nề Các dịch vụ tài ngắn hạn để đầu tư tài sản cố định, khơng có tài sản bảo đảm tiền vay, dễ dàng tiếp chưa phát triển nên NHTM chưa có điều kiện can thiệp sâu vào hoạt động cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng… nên danh mục tín dụng NHTMQD doanh nghiệp làm hạn chế khả thu nhậo nắm bắt nguồn thơng tin phục thường có mức độ rủi ro cao, chất lượng tín dụng thấp gắn liền với yếu vụ cho cơng tác thẩm định quản lý khoản vay đưa đến họat động tín dụng tiềm DNNN Nguồn vốn lưu động kinh doanh chủ yếu từ nguồn vốn vay ngân ẩn nhiều rủi ro hàng vào mùa vụ thường ký hợp đồng xuất trước tiến hành vay vốn mua ¾ Hiện chi nhánh có phòng quản lý rủi ro để quản lý khoản vay, quản gạo, cạnh tranh nên việc tính tốn hiệu cho thương vụ dựa giá lý rủi ro danh mục tín dụng tái thẩm định khoản vay lớn, phức tạp 71 chưa sâu vào hoạt động, chưa có chế ràng buộc phânn định cách rõ 72 An Giang tỉnh có lợi sản xuất nơng nghiệp tỷ lệ dư nợ cho ràng trách nhiệm vật chất thưởng, phạt cá nhân khâu vay ngành nghề thấp tổng dư nợ Chi nhánh Trong nghiệp định quản lý khoản vay vụ cho vay khu vực nơng thơn có chênh lệch lãi suất đầu so với đầu vào cao ¾ Do lực chun mơn hạn chế thiếu lòng say mê cơng việc nên chênh lệch bình qn lãi suất đầu – lãi suất đầu vào Chi nhánh chi tồn phận cán làm cơng tác tín dụng thẩm định định nhánh chưa tập trung nhiều vào cho vay lĩnh vực lực lượng cán tín dụng cho vay mang tính hình thức, khơng thẩm định đầy đủ hiệu tủi chi nhánh ro khoản vay, thường chấp nhận theo kết khách hàng vay, có đánh ¾ Lực lượng cán nhân viên nhiều, mặt làm chi phí tiền lương cao, giá dừng lại yếu tố tính pháp lý khoản vay, vốn tự có, khách mặt quan trọng đơng số lượng chất lượng yếu, nên hàng có phép kinh doanh ngành nghề xin vay khơng, tính hợp lý việc tính số phận nhân viên làm việc kết cơng việc mang lại thấp tốn tiêu kinh tế kỹ thuật phương án dự án xin vay… làm cho chất lượng tín dụng + Về người: ¾ Trình độ cán nhân viên yếu yếu kiến thức kinh tế thị trường, Chi nhánh có nhiều cố gắng khắc phục vấn đề song chưa thể khắc ¾ Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng chưa đồng đều, lao động chưa qua đào tạo sơ cấp ngân hàng nhiều, số cán nhận vào đơi chưa đáp ứng u cầu cơng tác 3.3.2- Giải pháp tầm vĩ mơ 3.3.2.1- Đối với quan quản lý Nhà nước: phục Trong kinh tế thị trường ln sơi động thay đổi khơng Chính phủ tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật đồng hố văn ngừng Q trình hội nhập cạnh tranh phát triển hàng ngày, với hướng dẫn thi hành luật có liên quan đến hoạt động NH, cần phải hồn thiện hệ vấn đề nan giản song tương lai lại thách thức lớn Ngân hàng thống kế tốn Tăng cường kiểm tra việc thực thi pháp luật, đẩy mạnh phát triển thị Cơng thương.Cơng tác tuyển chọn CBTD mang tính gia đình, cảm tính trường tài để mở rộng kênh cung ứng vốn dài hạn dựa vào cấp đại học mà chưa tổ chức tuyển dụng để lựa chọn 3.3.2.2- Đối với quyền địa phương: cán đáp ứng u cầu chun mơn, bố trí cơng việc phù hợp khả năng, Ưu tiên đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, đầu tư xây dựng hồn chỉnh nguyện vọng khơng thể tránh khỏi phận CBTD khơng đáp ứng khu cơng nghiệp tập trung đưa vào sử dụng thời gian qua có quy hoạch khu u cầu cơng việc Mặt khác, cơng tác thi tuyển cán Chi nhánh bị phụ cơng nghiệp khu cơng nghiệp dở dang chưa vào hoạt thuộc vào NHCT.VN nên nhiều thi tuyển xong, có kết thi tuyển người động Đẩy mạnh hoạt động khuyến cơng, khuyến nơng, khuyến ngư Các cấp xin việc làm làm ngân hàng khác, vơ hình chung Chi nhánh bị để quyền địa phương khơng nên can thiệp vào hoạt động cho vay chi nhánh người giỏi cho ngân hàng khác mà người giỏi cho đối thủ cạnh tranh có nghĩa 3.3.2.3- Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang: ta thua đối thủ Vẫn số cán thiếu tinh thần trách nhiệm, khơng có Phát huy vai trò trung tâm thơng tín tín dụng NHTM lòng say mê nghề nghiệp, bên cạnh cán làm cơng tác tín dụng chưa địa bàn, tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng tạo điều kiện đầu tư sâu vào nghiệp vụ, làm theo kiểu quen tay dẫn đến hoạt động NHTM đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM Chi nhánh NHNN cần tín dụng khơng đạt chất lượng mong muốn phát huy vai trò đầu mối NHTM, tham gia vào chương trình 73 74 chuyển dịch cấu kinh tế địa phương nhiên đảm bảo quyền tự chủ viên phận trực tiếp giao dịch với khách hàng bố trí cán trẻ, kinh doanh NHTM Đề nghị NHNN tỉnh An Giang kéo dài chuyển tiền lịch sự, có khả ứng xử, giao tiếp, từ tạo cho khách hàng thoải mái gần NHTM đến 15 30 phút hàng ngày để tránh lãng phí vốn cho gũi với Ngân hàng - Tiếp tục xây dựng văn hóa kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ NHTM 3.3.2.4- Kiến nghị với Ngân hàng Cơng thương Việt Nam: khách hàng coi giải pháp hàng đầu để thu hút khách hàng Cần mở rộng giao quyền tuyển dụng lao động cho chi nhánh để giải hợp lý vấn đề nguồn nhân lực chi nhánh chủ động cho Chi nhánh - Nâng cấp điểm giao dịch ngân hàng khang trang, thuận tiện cho khách hàng đến quan hệ giao dịch - Chọn khoảng 10 khách hàng truyền thống có quan hệ tiền gởi, tiền vay lớn cơng tác tuyển dụng lao động - Hiện mức uỷ quyền cho vay tối đa Phòng giao dịch chi có sách đặc biệt ưu đãi giao dịch với Ngân hàng (như ưu tiên đếm nhánh khách hàng q thấp Đề nghị NHCT.VN có kiến nghị lên tiền đến giao dịch, chuyển tiền khơng phí, thời gian giải cho vay NHNN VN nâng mức uỷ quyền cho vay lên nhanh, thu tiền gởi, phát tiền vay nhà …) - Hồn thiện hệ thống quy trình tín dụng phù hợp với đối tượng khách Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức Hội nghị khách hàng tiền vay, tiền gởi, từ hàng đảm bảo tác nghiệp cụ thể, kiểm sốt rủi ro, phân định rõ ràng trách tạo gắn bó khách hàng Ngân hàng Qua giúp cho khách hàng nhiệm khâu biết thêm tiện ích Ngân hgàng, để thuận tiện giao dịch 3.3.3- Giải pháp cụ thể có tính chất nghiệp vụ chi nhánh Ngân hàng 3.3.3.2 - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: gởi tiền bất Cơng thương An Giang: 3.3.3.1- Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi: kỳ điểm giao dịch thuộc chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang, - Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, nhận tất nơi có điểm giao dịch trực thuộc Ngân hàng Cơng đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống (lãi suất cho vay ưu đãi, thương An Giang; thu tiền gởi nhà, khơng thu phí dịch vụ khách khơng thu phí dịch vụ …) tăng cường mối quan hệ khách hàng có số hàng có số dư tiền gởi từ 10 tỷ trở lên; chủ động tìm biện pháp khai thác dư tiền gởi lớn, dư nợ cao chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang Nên loại nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư nguồn quan tâm đến khách hàng nhiều ví dụ tặng q ngày sinh nhật vốn có lãi suất huy động thấp góp phần làm tăng hiệu qủa kinh doanh chi họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn, quan tâm nhánh đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động họ gắn bó với Ngân - Đổi phong cách phục vụ văn minh lịch sử; cải tiến thủ tục, hướng dẫn hàng lâu dài Đây mối dây vơ hình giữ khách hàng lại với Ngân hàng khách hàng chu đáo khách hàng có nhu cầu giao dịch, cải tiến thời gian giao điều kiện NHCP ngày nhiều địa bàn An dịch thuận lợi cho khách hàng, rút ngắn thời gian lần giao dịch, khơng để khách Giang hàng chờ đợi lâu - Sắp xếp lại phận trực tiếp giao dịch với khách hàng khoa học, tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với Ngân hàng, nhân 3.3.3.3 - Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn khả quản lý, kiểm sốt cán tín dụng 75 - Bám sát mục tiêu định hướng phát triển kinh tế Tỉnh, từ chi nhánh xây dựng cho định hướng tín dụng Ngân hàng phải xác định cho khách hàng chiến lược ngân hàng thời kỳ để phục vụ đối tượng Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu Mở 76 lương thực, điện nước nơng thơn Chọn lọc khách hàng có lực tài lành mạnh, có khả quản lý kinh doanh, làm ăn có hiệu vay - Thực sách khách hàng có chọn lọc, với ngun tắc áp dụng khách hàng thực có lực tài chánh, có khả quản lý kinh rộng hướng cho vay vùng ngoại thành nơng dân vùng cần doanh tốt, làm ăn có hiệu quả, tránh áp dụng sách khách hàng tràn lan, làm nhiều vốn để phát triển sản xuất Ngân hàng cần xem xét tăng định mức cho vay giảm tính kích thích đầu cơng đất sản xuất nơng nghiệp cho hợp lý, mặt tăng dư nợ Chi - Định kỳ hàng q, tháng cán tín dụng phải phân loại cho khách nhánh, tăng lợi nhuận mặt khác đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho nơng dân, hàng quản lý để đề xuất với Ban giám đốc có sách biện pháp xử giảm tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn lý phù hợp khách hàng - Thường xun ln chuyển cán tín dụng Hội sở đơn vị trực - Đối với khoản nợ cho vay qúa hạn: Cán tín dụng cần tiến hành thuộc Qua đó, tìm cán tín dụng giỏi để quản lý doanh phân tích, đánh giá khoản nợ q hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Hàng nghiệp lớn Tùy theo lực trình độ cán tín dụng mà bố trí xếp, q có họp sơ kết đánh giá việc làm để rút kinh nghiệm đề kế phân cơng giải cho vay khách hàng nào? mức dư nợ cao hoạch thu nợ cho q sau Kiên xử lý theo pháp luật khách hàng cố cán tín dụng quản lý bao nhiêu? Tránh xếp cán theo tình chây lỳ, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ kiểu dàn đều, khơng tạo phấn đấu, học hỏi cán tín dụng tồn chi - Thực nghiêm túc chế tín dụng hành, nâng cao lực kiểm tra, kiểm sốt tín dụng, kiên khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để tăng trưởng nhánh 3.3.3.4 - Nâng cao chất lượng an tồn tín dụng tín dụng Nâng cao chất lượng kiểm tra, trước sau cho vay - Tăng trưởng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng an tồn tín dụng khách hàng, phát kịp thời khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, từ mục tiêu quan trọng hàng đầu ngân hàng Kiên rút dư nợ có biện pháp xử lý kịp thời trước khách hàng gặp khó khăn tài chánh doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thua lỗ khơng khắc phục được, biện - Cần quan tâm mức, tăng cường biện pháp bảo đảm tiền vay, nhằm pháp thu hồi nhanh chóng số nợ lại Đưa vào kiểm sốt đặc biệt tăng cường ý thức trách nhiệm người vay giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo khách hàng sản xuất kinh doanh yếu kém, vay nợ nhiều Ngân hàng … sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho vay Chú ý phải lựa chọn - Tiếp tục đổi cơng tác tiếp thị, đổi phong cách thái độ phục vụ, chăm sóc thường xun đến khách hàng, nắm chế nghiệp vụ, đề cao tinh tài sản bảo đảm có giá trị thực tế, dễ chuyển nhượng, dễ phát mãi, đảm bảo thu hồi khoản vay gặp rủi ro thần trách nhiệm cán tín dụng để giữ khác hàng tốt thu hút khách hàng 3.3.3.5 - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, quản lý kiểm sốt cán tín Tập trung vốn đầu tư vào dự án lớn có tính khả thi cao, rủi ro, dụng tồn chi nhánh, xếp cán có lực, trình độ phẩm chất khách hàng lớn sản xuất kinh doanh hiệu nhằm mở rộng thị phần tín dụng đạo đức có tinh thần trách nhiệm làm cơng tác tín dụng - Về cấu cho vay: tập trung chuyển dịch cấu đầu tư vào số ngành Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề quan tâm đặc biệt đối trọng điểm Tỉnh, có hiệu kinh doanh cao như: chế biến thủy sản, thu mua với hệ thống NH nói chung CN NHCT.AG nói riêng Nhìn chung mặt 77 78 trình độ cán bộ, nhân viên CN NHCT.AG chưa cao, với số lượng 144 cán nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho cán đạt tiêu chuẩn, từ nhân viên Chi nhánh có 01 thạc sỹ, 03 cán học cao tạo khí thi đua cán tín dụng học, 71 cán có trình độ đại học, lại đưới trình độ đại học 69 người 3.3.3.6 - Tăng cường cơng tác đạo, điều hành tín dụng số chiếm đến 42 người trình độ sơ cấp chưa qua đào tạo - Bám sát mục tiêu, định hướng NHCT.VN phương hướng phát triển Thời gian gần đây, u cầu trình độ cán tín dụng kinh tế địa phương, từ chi nhánh xác định mục tiêu kinh doanh phù hợp, nhánh bố trí xếp cán có trình độ đại học làm cơng tác tín dụng, đồng thời có giải pháp đạo điều hành kinh doanh hiệu quả, phấn đấu nhiên số 30 người làm cơng tác tín dụng cán đào tạo từ chun hồn thành kế hoạch đề ngành ngân hàng khơng đáng kể Vì chi nhánh phải thường xun tổ chức - Xác định cho khách hàng mục tiêu NHCT ai, từ tìm buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ theo chun đề để nâng cao trình độ biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, có sách lãi cán tín dụng Đối với ngành nghề có số dư nợ lớn, Ngân hàng nên cử cán suất linh hoạt đối tượng, chủ động tiếp cận doanh nghiệp lớn, tín dụng chun quản cho bồi dưỡng lớp chun ngành (như xây dựng, hộ sản xuất kinh doanh lớn để thu hút nguồn vốn mở rộng tín dụng thủy sản, điện…) để nâng cao trình độ hiểu biết, từ có kiến nghị xác - Kiểm tra việc thực nhiệm vụ giao, qua có sơ kết, kiểm điểm, giúp cho việc điều hành Ban Giám đốc Xây dựng phương án đào tạo đào tạo rút kinh nghiệm, khen thưởng kịp thời cá nhân làm tốt thường xun phát lại đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ nhằm xây dựng đội ngũ động phong trào thi đua tồn chi nhánh để hòan thành nhiệm vụ cán có đủ lực trình độ đáp ứng với u cầu cơng tác giai đoạn giao tiếp tục nâng cao trình độ cán để tồn phát triển thời gian tới Cán tín dụng quản lý khách hàng cá nhân có dư nợ cao, số lượng khách hàng lớn bị q tải, q tầm kiểm sốt CBTD dễ có nguy theo dõi thu - Thường xun tổ chức học tập văn bản, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ kiến thức cho cán tín dụng 3.3.3.7- Tiếp tục mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đáp ứng u cầu khách hàng tình hình nợ lãi, nợ vốn khơng kịp thời làm nợ q hạn tăng cao đột biến Chính Chi - Quan tâm khách hàng tiềm năng: cán tín dụng cần quan tâm đến nhánh cần phải rà sốt lại lực lượng cán tồn Chi nhánh Kiện tồn, xếp khách hàng mà sản phẩm họ có uy tín thị trường, tài sản bảo đảm lại, bổ sung tăng cường kể số lượng chất lượng cán cho phòng khách khơng đủ để vay vốn NH xem xét cho vay khơng có bảo đảm (thời hạn cho vay hàng, phận nghiệp vụ chưa bố trí hợp lý gây lãng phí nhân lực phải ln ngắn cho vay có bảo đảm) để khách hàng gặp rủi ro Ngân hàng bố trí xếp lại nhằm bổ sung lực lượng cho phận tín dụng lực lượng tìm biện pháp thu phần cho vay khơng có bảo đảm… trực tiếp tạo lợi nhuận cho Chi nhánh - Tăng trưởng thêm tín dụng số địa bàn chưa có Phòng giao dịch - Khuyến khích vật chất cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao, chi nhánh NHCT.AG Ngân hàng cần tranh thủ với địa phương (phường, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ q hạn Định kỳ hàng tháng lãnh xã, thị trấn nơi chưa có mạng lưới Ngân hàng Cơng thương An Giang) để tìm đạo phòng khách hàng phải phân tích, xếp loại cán tín dụng theo thứ tự, để đề cộng tác viên mở rộng địa bàn cho vay Theo mơ hình này, xã cử 01 cán làm cộng tác viên với Ngân hàng để hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng quan 79 80 hệ vay vốn, hàng tuần Ngân hàng cử cán tín dụng xuống kết hợp để thẩm định - Phòng thơng tin điện tốn phải thiết kế báo cáo nhanh ngày số liệu khách hàng vay vốn Theo mơ hình tiết kiệm chi phí thời gian NH cần thiết như: huy động vốn, dư nợ, nợ q hạn, nợ lãi, lợi nhuận … để giúp Ban khách hàng nhiều Hàng năm, NH chi hoa hồng cho phường, xã, thị trấn… Giám đốc điều hành kịp thời hoạt động hàng ngày có cử cán quan hệ giao dịch với NH - Chi nhánh cần quan tâm đến cơng tác thu hồi nợ, xử lý rủi ro - Nâng cao trình độ cán thẩm định, cán phải am hiểu thị - Định kỳ hàng tháng, q phòng nghiệp vụ phải báo cáo phân tích trường, đánh giá biến động ngành cho vay tương lai… phân mảng nghiệp vụ phòng phụ trách gởi Giám đốc để có kế hoạch điều chỉnh kịp cơng trách nhiệm rõ ràng khâu thẩm định cho vay để tăng cường trách thời nhằm hoạt động ngân hàng ngày có hiệu nhiệm cán - Định kỳ đến năm tổ chức thi cán nghiệp vụ giỏi nhằm củng cố kiến - Ngành nghề chăn ni cá bè An Giang phát triển lợi nhuận thức cho cán nghiệp vụ nhằm thực tốt nhiệm vụ giao đồng thời qua mang lại từ ngành cao, chi phí cho việc chăn ni cá lớn nên nhu cầu tìm cán giỏi thực để đưa vào nguồn quy hoạch cán cho đội vay vốn ngân hàng ngành cao Thời gian qua bị vụ kiện bán phá ngũ kế thừa giá cá tra – basa Mỹ làm xuất cá tra – cá basa bị ảnh hưởng nhiều Vì - Đẩy mạnh cơng tác khen thưởng, có chế độ đãi ngộ cán cán cho vay phải nắm bắt nhanh tín hiệu thị trường nhận định để giải có thành tích xuất sắc, bật nhằm động viên khuyến khích tin thần làm việc hợp lý tránh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng cán bộ, nguồn động viên tinh thần lớn điều kiện cường độ 3.3.3.8 - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội làm việc cán nhân viên NHCT.AG tương đối cao thu nhập lại thấp - Việc kiểm tra, kiểm sốt nội mang ý nghĩa quan trọng, phải so với số NHTMQD địa bàn thường xun nhắc nhở động viên cán NH phải thực nghiêm văn 3.4 - MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT thể lệ ngành Ngân hàng quy định - CN.NHCT.AG tiếp tục bám sát vào chủ trương Nghị Tỉnh để Coi trọng biện pháp kiểm tra, kiểm sốt, nâng cao chất lượng hiệu lực cơng tác kiểm tra Lấy tự kiểm tra, tự tìm sai, tự sửa sai nhằm phát ngăn chặn kịp thời sai sót 3.3.3.9 - Các biện pháp khác có sách tín dụng phù hợp với thời điểm nhằm mang lại kết kinh doanh chi nhánh cao, góp phần phát triển kinh tế địa phương - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân, thực tốt phương châm “Đi vay, vay” - Hàng năm, Phòng kiểm tra nên hệ thống lại văn hiệu lực thi - Nâng cao chất lượng an tồn tín dụng, NH nên chọn ngành nghề hành, văn hết hiệu lực thi hành để đề xuất với Ban Giám đốc triển rủi ro để mở rộng đầu tư tín dụng Phân tích đánh giá ngành hàng để có điều chỉnh khai đến cán cơng nhân viên nắm để thực cho cấu dư nợ cho vay hợp lý - NHCT.AG nên tuyển thêm số kỹ xây dựng, kỹ sư điện… có kinh - Xây dựng điều hành kế hoạch cân đối vốn kinh doanh phù hợp với định nghiệm thực tế, để tham mưu cho Ban Giám đốc lĩnh vực cho vay xây dựng, hướng phát triển NHCTVN khả quản lý chi nhánh, chấp hành cho vay cơng trình điện nước… có dư nợ lớn chi nhánh thẩm nghiêm tiêu NHCT VN giao tháng thực nghiệm chỉnh định tài sản bảo đảm tiền vay… đạo điều hành NHCT.VN 81 - Sắp xếp lại đội ngũ cán hợp lý, bên cạnh có sách đãi ngộ đối Kết luận với cán khơng đáp ứng u cầu cơng việc có đơn xin nghỉ trước đến tuổi hưu Hiện tuổi đời bình qn cán nhân viên tuổi đời bình qn cán tín dụng CN NHCT.AG cao hợn so với NHTM địa bàn Nếu giải cán nghỉ dơi dư có trình độ chun mơn thấp, khơng đáp ứng nhu cầu cơng tác đồng thời tuyển thêm cán mới, trẻ có trình độ chun mơn cao làm tăng chất lượng cán nhân viên chi nhánh - Mỗi cán Ngân hàng phải có tác phong giao tiếp văn minh, lịch với Hiện hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung địa bàn tỉnh An Giang CN NHCT.AG nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn hoạt động chứa nhiều rủi ro Về ngun nhân dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng CN.NHCT.AG năm qua chưa cao có nhiều ngun nhân đa dạng từ khách hàng vay vốn, từ mơi trường đầu tư thân CN NHCT.AG Vì muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phải có biện pháp đồng bộ, phù hợp với thực tế khách hàng thể phong cách Ngân hàng đại - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh - Kịp thời nắm bắt tín hiệu thị trường: lãi suất huy động vốn điều chỉnh kịp thời, lãi suất cho vay điều chỉnh linh hoạt phù hợp với thị trường, tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng góp phần kinh doanh có hiệu - Thực phân tán rủi ro q trình cho vay, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, khơng cho vay DNSXKD thua lỗ, mở rộng cho vay hộ cá thể hộ nơng dân có diện tích canh tác lớn - Bên cạnh giải pháp nêu chi nhánh phải đẩy mạnh mảng nghiệp vụ khác như: phát hành thẻ, hoạt động tốn quốc tế, dịch vụ hỗ trợ khác để thu hút khách hàng, góp phần đưa hiệu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang ngày nâng cao./ Hiện bàn An Giang có thêm nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần khai trương hoạt động NHTMQD làm cho tình hình cạnh tranh phức tạp Bên cạnh CN.NHCT.AG thời gian qua có tồn tại, hạn chế nhiều ngun nhân mà ngun nhân chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao dẫn đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thấp Chi nhánh cần phải nâng cao mặt, nâng cao quản trị điều hành, quản trị nhân quản trị cơng nghệ Những giải pháp luận án trình bày khơng có tham vọng làm xoay chuyển tình hình hoạt động chi nhánh, mong góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Xuất phát từ u cầu thực tiễn sở áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu, luận án thể số nội dung sau ¾ Trình bày lý luận tổng quan tín dụng, chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng NHTM ¾ Trình bày phân tích số điểm thực trạng hoạt động tín dụng CN.NHCT.AG từ năm 2003 đến tháng năm 2006 từ đưa nhận xét đánh giá chất lượng hiệu hoạt động tín dụng ¾ Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng CN.NHCT.AG đưa nhóm giải pháp : nhóm giải pháp kiến nghị mang tầm vĩ mơ nhóm giải pháp cụ thể mang tính chất nghiệp vụ Chi nhánh nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang./ TÀI LIỆU THAM KHẢO An Giang 30 năm xây dựng phát triển, Tỉnh uỷ An Giang Báo cáo hoạt động ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương An Giang năm 2003,2004,2005 tháng đầu năm 2006 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang năm 2003,2004,2005 tháng đầu năm 2006 Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn(2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Trần Kim Dung( 2003), Quản trị nguồn nhân lực, Nhà xuất Thống kê Luật Ngân hàng Nhà nước TCTD sửa đổi, bổ sung năm 2004 “Những thách thức ngân hàng Việt Nam q trình hội nhập”, Nhà xuất Hà Nội, 2003 10 Niên giám thống kê tỉnh An Giang năm 2005 11 Paul H.Allen (2003), Tái lập Ngân hàng, Nhà xuất niên 12 Qui hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh An Giang thời kỳ 2006-2010 13.Tạp chí Ngân hàng năm 2003,2004,2005,2006 14 Tài liệu Hỏi-Đáp báo cáo trị Đại hội đại biểu tỉnh An Giang 15 Quyết định số: 627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNN VN 16 Cơng văn 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”V/v Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” * Website tham khảo: - Website Ngân hàng Cơng thương Việt Nam : http://www.icb.com.vn