BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH   LÊ QUỲNH TRÂM LÊ QUỲNH TRÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC   Trang Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tôi, có hỗ trợ Trang phụ bìa từ PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Số liệu nêu luận văn trung thực, Lời cam đoan phân tích đánh giá chưa công bố công trình Nếu Mục lục phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội Danh mục từ viết tắt đồng, kết luận văn Danh mục phương trình, sơ đồ Danh mục biểu đồ, bảng biểu TP.HCM, ngày 01 tháng 09 năm 2011 Người cam đoan Phần mở đầu CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1/ Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1/ Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2/ Chức ngân hàng thương mại Lê Quỳnh Trâm 1.1.2.1/ Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2/ Chức trung gian toán 1.1.2.3/ Chức cung cấp dịch vụ tài chính, ngân hàng khác 1.1.3/ Các mặt hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1/ Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2/ Hoạt động tín dụng 1.1.3.3/ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.3.4/ Các hoạt động khác 1.1.4/ Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.4.1/ Nghiệp vụ nguồn vốn 1.1.4.2/ Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.4.3/ Nghiệp vụ trung gian (dịch vụ ngân hàng hoạt động ngân hàng) 11 1.2/ Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1/ Thu nhập ngân hàng 12 2.1.4/ Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 23 1.2.2/ Chi phí ngân hàng 13 2.1.4.1/ Giai đoạn (từ năm 1996 – 2000): giai đoạn hình thành 23 1.2.3/ Lợi nhuận ngân hàng 14 2.1.4.2/ Giai đoạn (từ năm 2001 – 2005): giai đoạn củng cố hoạt động 1.2.4/ Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương tăng trưởng 23 mại 14 2.1.4.3/ Giai đoạn (từ năm 2006 – 2010): giai đoạn phát triển vượt bậc, tái 1.2.4.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín cấu trúc hệ thống triển khai chiến lược kinh doanh 24 dụng 15 2.2/ Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt 1.2.4.2 Hiệu suất sử dụng vốn 15 Nam giai đoạn 2006 – 2010 24 1.2.4.3 Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng 16 2.2.1/ Thực trạng nguồn vốn 24 1.2.4.4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 16 2.2.1.1/ Vốn tự có 24 1.2.4.5 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 16 2.2.1.2/ Vốn huy động 26 1.2.4.6 Tỷ lệ sinh lời hoạt động 17 a/ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 26 1.2.4.7 Tỷ lệ lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ 17 b/ Cơ cấu nguồn vốn huy động 27 1.2.4.8 Tỷ lệ tài sản sinh lời 17 c/ Thị phần huy động vốn từ kinh tế 30 1.2.4.9 Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản 17 2.2.2/ Thực trạng hoạt động cấp tín dụng 31 1.2.4.10 Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu 18 2.2.2.1/ Tốc độ tăng trưởng tín dụng 31 1.2.4.11 Tỷ suất doanh lợi 18 2.2.2.2/ Cơ cấu dư nợ cho vay 32 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 18 2.2.2.3/ Thị phần tín dụng 34 Kết luận chƣơng I 19 2.2.2.4/ Chất lượng nợ cho vay 36 2.2.3/ Thực trạng cung cấp dịch vụ tài 36 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 2.2.3.1/ Dịch vụ toán 36 2.2.3.2/ Các dịch vụ khác 37 2.1/ Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt 2.2.4/ Thực trạng mạng lưới hoạt động 38 Nam 20 2.2.5/ Thực trạng lực công nghệ 39 2.1.1/ Sơ lược trình hình thành phát triển 20 2.2.6/ Thực trạng nguồn nhân lực, lực tổ chức quản lý 39 2.1.2/ Mạng lưới hoạt động 21 2.2.7/ Thực trạng chất lượng dịch vụ 40 2.1.3/ Cơ cấu tổ chức máy quản lý 21 2.2.8/ Vị thương hiệu, chiến lược xây dựng thương hiệu 41 2.1.3.1/ Cơ cấu tố chức 21 2.3/ Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế 2.1.3.2/ Bộ máy quản lý 22 Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010: 42 2.3.1/ Chênh lệch thu nhập chi phí 42 2.5.2/ Sản phẩm khả cung cấp dịch vụ chưa cạnh tranh 59 2.3.2/ Hiệu suất sử dụng vốn 43 2.5.3/ Mạng lưới hoạt động 60 2.3.3/ Tỷ lệ tài sản sinh lời 44 2.5.4/ Tổng tài sản vốn chủ sở hữu thấp 61 2.3.4/ Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng 45 2.5.5/ Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh thấp 62 2.3.5/ Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 45 2.5.6/ Cơ cấu nguồn thu phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng 65 2.3.6/ Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 46 2.5.7/ Chính sách khách hàng chưa đồng bộ, công tác quản lý phối hợp 2.3.7/ Tỷ lệ thu nhập từ kinh doanh dịch vụ 46 phòng ban chưa thật hiệu 66 2.3.8/ Tỷ lệ sinh lời hoạt động 47 2.5.8/ Thương hiệu VIB chưa thực mạnh; công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh 2.3.9/ Tỷ số lợi nhuận tổng tài sản bình quân - ROAA 47 VIB chưa hiệu 66 2.3.10/ Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình quân - ROAE 48 2.5.9/ Hạn chế đội ngũ cán bộ, nhân viên 67 2.3.11/ Tỷ suất doanh lợi 48 Kết luận chƣơng II 68 2.4/ Những mặt tích cực đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010 49 2.4.1/ Về tình hình hoạt động kinh doanh 49 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 2.4.1.1/ Về hoạt động huy động vốn 49 3.1/ Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 69 2.4.1.2/ Về hoạt động cấp tín dụng 49 3.1.1/ Tăng trưởng số lượng khách hàng mục tiêu 69 2.4.1.3/ Về phát triển sản phẩm kinh doanh dịch vụ 50 3.1.2/ Tăng lợi nhuận khách hàng 69 2.4.1.4/ Về số hiệu hoạt động 51 3.1.3/ Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 70 2.4.1.5/ Về phát triển mạng lưới hệ thống chi nhánh 51 3.1.4/ Nâng cao tính an toàn hoạt động ngân hàng 70 2.4.2 Về công tác quản lý rủi ro 51 3.1.5/ Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 71 2.4.2.1/ Rủi ro chiến lược 52 3.1.6/ Đưa VIB trở thành “Nhà tuyển dụng lựa chọn” 72 2.4.2.2./ Rủi ro tín dụng 52 3.1.7/ Hội nhập chuyển giao lực VIB CBA 73 2.4.2.3/ Rủi ro thị trường 53 3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Tế 2.4.2.4/ Rủi ro hoạt động 54 Việt Nam 73 2.4.3/ Về cấu tố chức mô hình hoạt động kinh doanh 54 3.2.1/ Giải pháp chiến lược kinh doanh 73 2.4.4/ Về xây dựng thương hiệu 55 3.2.2/ Giải pháp hoạt động huy động vốn 78 2.5/ Những mặt tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc 3.2.3/ Giải pháp hoạt động cấp tín dụng 81 Tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010 56 3.2.4/ Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, kênh dịch vụ tài 84 2.5.1/ Thị phần huy động vốn cho vay thấp 56 3.2.5/ Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 85 3.2.6/ Giải pháp tăng cường mạng lưới hoạt động 86 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.2.7/ Giải pháp xây dựng quảng bá thương hiệu 86  3.2.8/ Giải pháp đổi đại hóa công nghệ ngân hàng 87 3.2.9/ Giải pháp xây dựng môi trường giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện 88  NHTM : Ngân hàng thương mại 3.2.10/ Giải pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường công tác kiểm  NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần tra, kiểm soát nội 88  NHTW : Ngân hàng Trung Ương Kết luận chƣơng III 90  NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  VIB : Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam  CBA : Ngân hàng CommonWealth Bank of Australia  USD : đô la Mỹ  VND : Việt Nam đồng  TCTD : TCTD  TCKT : Tổ chức kinh tế  EIB : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam  ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu  VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương  Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam  Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam  MB : Ngân hàng TMCP Quân Đội  MSB : Ngân hàng TMCP Hàng Hải  EAB : Ngân hàng TMCP Đông Á KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  DANH MỤC CÁC PHƢƠNG TRÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.6: Thị phần huy động vốn từ kinh tế VIB từ 2006 – 2010 30   Biểu đồ 2.7: Thị phần huy động vốn VIB năm 2010 so với ngân hàng khác 30 Trang  DANH MỤC CÁC PHƢƠNG TRÌNH:  Phương trình 1.1: Công thức tính hiệu suất sử dụng vốn 15  Phương trình 1.3: Công thức tính tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng 16  Phương trình 1.4: Công thức tính tỷ lệ thu nhập lãi cận biên …………16  Phương trình 1.5: Công thức tính tỷ lệ thu nhập lãi cận biên … 16  Phương trình 1.6: Công thức tính tỷ lệ sinh lời hoạt động …………….17  Phương trình 1.7: Công thức tính tỷ trọng lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ 17   Phương trình 1.13: Công thức tính tỷ lệ tài sản sinh lời 17  Phương trình 1.14: Công thức tính tỷ số lợi nhuận tổng tài sản 18  Phương trình 1.15: Công thức tính tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu 18  Phương trình 1.16: Công thức tính tỷ số doanh lợi 18 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ:  Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức hệ thống NH TMCP Quốc Tế Việt Nam 22  Biểu đồ 2.8: Tổng dư nợ tín dụng tốc độ tăng trưởng tín dụng VIB  Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay VIB theo loại tiền tệ 32  Biểu đồ 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay VIB theo thời hạn vay 33  Biểu đồ 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay VIB theo mục đích vay 34  Biểu đồ 2.12: Thị phần tín dụng VIB 35  Biểu đồ 2.13: Thị phần tín dụng VIB so với ngân hàng khác 35  Biểu đồ 2.14: Số đơn vị kinh doanh VIB từ năm 2006 – 2010 39  Biểu đồ 2.15: Số lượng nhân VIB từ năm 2006 – 2010 40  Biểu đồ 2.16: Chênh lệch thu chi VIB từ năm 2006 – 2010 43  Biểu đồ 2.17: Hiệu suất sử dụng vốn VIB từ năm 2006 – 2010 43  Biểu đồ 2.18: Tỷ lệ tài sản sinh lời VIB từ năm 2006 – 2010 44  Biểu đồ 2.19: Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng VIB từ năm 2006 31 – 2010 45  Biểu đồ 2.20: Tỷ suất thu nhập lãi cận biên VIB từ năm 2006 – 2010  Biểu đồ 2.21: Tỷ suất thu nhập lãi cận biên VIB từ năm 2006 – 46  DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ:  Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn điều lệ VIB 26  Biểu đồ 2.2: Quy mô vốn huy động tốc độ tăng trưởng vốn huy động VIB 27  Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động VIB theo loại tiền tệ 28  Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động VIB theo kỳ hạn gửi 28  Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động phân theo nguồn huy động 29 2010 46  Biểu đồ 2.22: Tỷ suất sinh lời hoạt động VIB từ năm 2006 – 2010 47  Biểu đồ 2.23: Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản bình quân VIB từ năm 2006 – 2010 48  Biểu đồ 2.24: Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu VIB từ năm 2006 – 2010 48  Biểu đồ 2.25: Tỷ suất doanh lợi VIB từ năm 2006 – 2010 49  DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU:  Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2006-2010 25  Bảng 2.2: Cơ cấu nhóm nợ VIB từ 2006 – 2010 36  Bảng 2.3: Cơ cấu thu chi VIB từ năm 2006 – 2010 42  Bảng 2.4: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ VIB từ năm 2006 – 2010 47  Bảng 2.5 Tổng vốn huy động ngân hàng từ năm 2006 – 2010 56  Bảng 2.6 Tổng dư nợ tín dụng ngân hàng từ năm 2006 – 2010 58  Bảng 2.7 Số lượng điểm giao dịch ngân hàng từ năm 2006 – PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Cùng với phát triển mạnh kinh tế Việt Nam, ngành dịch vụ ngân hàng năm gần có tăng trưởng vượt bậc số lượng NHTM cấp phép thành lập gia tăng NHTM cũ liên tục mở rộng mạng lưới chi nhánh Bên cạnh từ năm 2010, ngành ngân hàng Việt Nam cho phép mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng dẫn đến ngân hàng nước liên tục mở rộng quy mô hoạt động Việt Nam Chính tăng trưởng số lượng quy mô hoạt động dẫn đến cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực ngân hàng Việt Nam thị phần, chất lượng dịch vụ, giá Đây thách thức cho ngân hàng 2010 60 thương mại nước phải có đổi cách toàn diện không muốn  Bảng 2.8 Tổng tài sản ngân hàng từ năm 2006 – 2010 61 bị tụt lại phía sau chí bị sáp nhập mua lại ngân hàng khác  Bảng 2.9 Vốn chủ sở hữu ngân hàng từ năm 2006 – 2010 62 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thành lập gần 15 năm, có  Bảng 2.10 Lợi nhuận sau thuế ngân hàng từ năm 2006 – trình phát triển lâu dài, tạo dựng vị trí đáng kể ngành ngân hàng 2010 62 Việt Nam Những năm gần tốc độ phát triển tổng tài sản, lợi nhuận, Bảng 2.11 Tỷ số lợi nhuận sau thuế tổng tài sản bình quân các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế ngân hàng từ năm 2006 – 2010 63 Việt Nam liên tục tăng mạnh Tuy nhiên, so sánh với số ngân hàng TMCP Bảng 2.12 Tỷ số lợi nhuận sau thuế tổng vốn chủ sở hữu bình quân hàng đầu khác Việt Nam ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tồn ngân hàng từ năm 2006 – 2010 64 số hạn chế, yếu Vì để thực hiên mục tiêu đặt hội đồng quản Bảng 2.13 Tỷ số thu nhập lãi cận biên ngân hàng từ năm 2006 – trị Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam “trở thành ngân hàng 2010 64 TMCP hàng đầu Việt Nam vào năm 2013” vấn đề nâng cao hiệu hoạt động    kinh doanh yêu cầu cấp thiết Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn Là nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam” với mong muốn góp phần nhỏ việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh xây dựng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ngày vững mạnh thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu Luận văn nghiên cứu nhằm đáp ứng mục tiêu: Một là: Nhận thức vững đầy đủ lý luận ngân hàng thương mại chất, chức năng, mặt hoạt động, nghiệp vụ chủ yếu tiêu đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Hai là: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thời gian qua (giai đoạn từ năm 2006 - 2010) Ba là: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thời gian tới Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: mặt hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn từ năm 2006 - 2010 giải pháp nâng cao hiệu họat động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn từ năm 2006 – 2010 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu dùng phương pháp phân tích hệ thống, thống kê, so sánh Việc vận dụng phương pháp phân tích nghĩa luận văn mang nặng tính lý thuyết mà cách tiếp cận giải vấn đề dựa số liệu thống kê, báo cáo Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đồng thời có so sánh với ngân hàng TMCP khác có quy mô, tốc độ phát triển tương đồng Sau dùng phương pháp phân tích sơ bộ, kết phân tích, kết luận đề xuất vấn đề cần phải thay đổi, phát triển để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Việc nghiên cứu luận văn có ý nghĩa quan trọng mặt thực tiễn Nó phân tích thực trạng, đưa hạn chế, tồn nguyên nhân việc hoạt động không hiệu Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thời gian qua để từ có giải pháp đắn thiết thực cho chiến lược kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn phát triển cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực Tài - ngân hàng Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày gồm chương: Chƣơng 1: Tổng quan ngân hàng thương mại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010 Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 1.1/ Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1/ Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Điều 04 Luật TCTD năm 2010 (luật số 47/2010/QH12) rõ: “Ngân hàng loại hình TCTD thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Như vậy, nói NHTM định chế tài tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - tín dụng dịch vụ ngân hàng liên quan đến ngành 1.1.2/ Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1/ Chức trung gian tín dụng Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức này, NHTM đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế biến Nhờ chức NHTM cho phép làm giảm bớt khối lượng tiền mặt thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản, làm giảm bớt nhiều chi vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội phí cho xã hội in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền tệ, tiết kiệm nhiều chi phí Chức trung gian tín dụng NHTM có vai trò tác dụng to lớn đối giao dịch toán với kinh tế xã hội Thực chức mà hệ thống NHTM huy động Ngoài ra, thực chức trung gian toán, NHTM góp phần đẩy tập trung hầu hết nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhà nhanh tốc độ luân chuyển Tiền – Hàng Phần lớn giao dịch toán qua ngân rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Nhờ đó, hàng giao dịch có giá trị lớn, phạm vi toán không bó hẹp hệ thống NHTM cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế khu vực, địa phương mà lan rộng phạm vi nước phát triển Đây nguồn vốn quan trọng lớn số tiền tuyệt đối mà phạm vi giới Điều chắn góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội tính chất “luân chuyển” không ngừng làm cho kinh tế cung vốn nước phát triển mà thúc đẩy quan hệ kinh tế thương mại tài ngày đầy đủ để phát triển tín dụng quốc tế phát triển Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể sau đây: - Thực chức trung gian toán, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể sau đây: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế tổ chức - Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ - Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khác hàng - Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân - Tổ chức kiểm soát quy trình toán khách hàng - Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị, cá nhân khách hàng, mà hỗ trợ tích cực để NHTM thực tốt chức khác - Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tỏ NHTM 1.1.2.3/ Chức cung cấp dịch vụ tài chính, ngân hàng khác: Đây chức cho phép NHTM thực tốt yêu cầu chức, cá nhân Dịch vụ ngân hàng mà NHTM cung cấp cho khách hàng không để tăng 1.1.2.2/ Chức trung gian toán: doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng mà đáp ứng tất nhu cầu Đây chức thể rõ chất NHTM mà khách hàng liên quan đến hoạt động ngân hàng cho thấy tính chất “đặc biệt” hoạt động NHTM NHTM đứng Các nhiệm vụ cụ thể chức bao gồm: làm trung gian toán để thực khoản giao dịch toán - Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền quốc nội khách hàng, người mua, người bán … để hoàn tất quan hệ kinh tế - Dịch vụ kiều hối chuyển tiền quốc tế - Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ, mua bán hộ …) - Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin… Thực chức trung gian toán, NHTM trở thành người thủ quỹ trung tâm toán xã hội 1.1.3/ Các mặt hoạt động ngân hàng thƣơng mại 65 cận biên vượt mức 3.5% Do đó, tổng tài sản có sinh lời VIB mức trung bình, việc quản lý tài sản có sinh lời tương đối dễ dàng thuận lợi tỷ số thu nhập lãi cận biên VIB chưa ngân hàng lựa chọn để so sánh 2.5.6/ Cơ cấu nguồn thu phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng: 66 2.5.7/ Chính sách khách hàng chƣa đồng bộ, công tác quản lý phối hợp phòng ban chƣa thật hiệu quả: Chính sách khách hàng chưa đồng bộ, chưa thiết thực chuyên nghiệp cụ thể như: - Một số nguyên nhân khiến lợi nhuận sau thuế VIB không cao so với ngân hàng so sánh cấu nguồn thu chưa có đa Việc phân loại khách hàng dựa tiêu chuẩn quốc tế lại sử dụng Việt Nam - Chính sách lãi suất cho khách hàng phân loại dựa hệ thống dạng đáng kể, thu từ lãi chiếm tỷ trọng chủ yếu cấu nguồn thu (từ 90% xếp hạng tín dụng nội việc chuẩn hóa hệ thống xếp hạng năm 2007 lên đến 92,5% năm 2010) nguồn thu từ hoạt động khác nhiều vấn đề phải sửa chiếm thấp đặc biệt nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm khoảng 4% - Danh mục sản phẩm chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng (từ năm 2007 đến năm 2010) - Việc phát triển khách hàng đẩy mạnh khách hàng cũ với tốc độ chậm Việc nguồn thu phụ thuộc vào nguồn thu từ tín dụng dẫn đến rủi ro giảm lợi phụ thuộc nhiều vào sách khách hàng chưa thực mang lại hiệu nhuận lớn năm tình hình lãi suất biến động mạnh cộng với kinh tế thiết thực để khách hàng thấy cạnh tranh vượt trội so với ngân vĩ mô gặp nhiều khó khăn dẫn đến nợ xấu gia tăng làm tăng chi phí dự phòng nợ hàng khác hạn Và thực tế năm 2008 chứng minh điều lợi nhuận sau thuế Công tác điều hành phối hợp Hội sở chi nhánh chưa đáp ứng tỷ số hoạt động VIB giảm mạnh Những năm gần VIB đẩy mạnh yêu cầu kịp thời, chưa hỗ trợ chi nhánh hiệu thích ứng với biến hoạt động khác lãi toán quốc tế, ngoại hối, dịch vụ động liên tục thị trường Hiện VIB điều hành theo mô hình khối toán, dịch vụ thu phí khác tốc độ tăng hoạt động chưa thực khách hàng: khối khách hàng doanh nghiệp khối bán lẻ khách hàng cá nhân vượt trội chất lượng dịch vụ VIB chưa có khác biệt đáng kể cách độc lập địa điểm kinh doanh dẫn đến nhiều khó khăn việc Trong ngân hàng lựa chọn so sánh năm qua bên cạnh chiến phát triển khách hàng đơn vị kinh doanh, hỗ trợ bán chéo sản phẩm VIB lược kinh doanh không độc canh từ tín dụng hoạt động khác phi tín dụng Ngoài với mô hình xây dựng dẫn đến khối hình thành hệ họ đưa nhiều định hướng phát triển sản phẩm phi tín dụng Bên cạnh thống VIB với chức năng, nhiệm vụ chồng chéo, chưa hoàn thiện dẫn đến việc đó, họ có nguồn thu khác từ sàn vàng, công ty chứng khoán, công ty hỗ trợ lẫn gặp nhiều khó khăn cho thuê tài chính, công ty kinh doanh vàng bạc, đá quý, công ty bất động sản công ty trực thuộc họ tận dụng lượng khách hàng sẵn có để bán chéo sản phẩm khác cho khách hàng phục vụ tất nhu cầu khách hàng khiến nguồn thu từ dịch vụ khác tín dụng cao Vì vậy, nguồn thu phi tín dụng họ cao chi phí thấp với tỷ suất lợi nhuận tương đối lớn Công tác xây dựng bản: nhiều công trình chậm tiến độ, công tác mở rộng đơn vị kinh doanh chậm làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh 2.5.8/ Thƣơng hiệu VIB chƣa thực mạnh; công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh VIB chƣa hiệu quả: Các hoạt động quảng bá thương hiệu VIB thật chưa đạt hiệu cao nguyên nhân phần VIB chưa thực thương hiệu mạnh uy tín 67 thị trường Đây hạn lớn VIB muốn mở rộng hoạt động 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG II kinh doanh thời gian tới Trong trình phát triển mình, VIB đạt thành tựu Những hạn chế hoạt động tín dụng, huy động vốn cung cấp định, thể qua tốc độ tăng trưởng cao bền vững tổng tài sản, vốn tự có, dịch vụ VIB nguyên nhân phần công tác quảng bá, tiếp thị nâng cao hiệu kinh doanh Tuy nhiên, để phấn đấu mục tiêu trở trành hình ảnh VIB chưa thực trở thành chiến dịch lớn ngân hàng ngân hàng TMCP quốc doanh mà Hội đồng quản trị đề với hoạt động khác Mặc dù thời gian qua chiến lược xây dựng định vị thương hiệu kinh doanh VIB nhiều hạn chế cần phải khắc phục Đây sở cho VIB bước đầu thành công tạo dựng hình ảnh VIB, sau giai đoạn việc đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động marketing VIB cho kiện lớn chưa thực bật NHTM CP khác liên tục tung chiến dịch quảng cáo đài truyền hình, phương tiện truyền thông, tài trợ cho giải bóng đá, kiện văn hóa, thể thao ý để quảng bá thương hiệu 2.5.9/ Hạn chế Đội ngũ cán bộ, nhân viên: Do tác động trình cạnh tranh, nhiều cán giỏi VIB ngân hàng cổ phần, ngân hàng có vốn đầu tư nước chiêu mộ, đặc biệt hai thành phố lớn Hà Nội TP.HCM Một số cán giỏi VIB có đủ khả trình độ chuyên môn để đóng góp cho phát triển VIB họ thiếu nhiệt huyết quan tâm đến Ngân hàng sách lương, thưởng, phúc lợi VIB chưa thực không khiến họ phát huy hết khả Một số cán nắm giữ vị trí quản lý cấp cao số giám đốc chi nhánh VIB chưa thực có đủ lực quản lý, điều hành tốt Chính tình hình hoạt động kinh doanh số chi nhánh VIB thật yếu kém, có chi nhánh hoạt động lỗ nhiều năm liên tiếp, gây ảnh hưởng cho toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Từ năm 2009 đến nay, VIB liên tục tung nhiều chiến dịch tuyển dụng nhằm thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao từ nước gặt hái nhiều thành công Tuy nhiên, để nguồn nhân lực phát huy hết tài năng, kinh nghiệm có họ phải năm để họ nắm bắt hệ thống, quy trình hệ thống, quy trình VIB chưa rõ ràng cụ thể đề cập Chƣơng III 69 3.1/ Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam: Với nhiều NHTM, năm 2010 qua để khép lại kế hoạch năm 2006 – 2010, năm 2011 có tính chất lề cho chiến lược phát triển năm tới Phía sau ảnh hưởng khủng hoảng, biến động khó lường thị trường tài năm gần thận trọng, có nhiều chuyển biến chất hứa hẹn áp lực cạnh tranh ngày lớn, không nói khốc liệt ngành ngân hàng mà VIB thành viên Chiến lược kinh doanh VIB giai đoạn 2009 – 2013 xây dựng tư vấn Tập đoàn tư vấn chiến lược hàng đầu giới Boston Consulting Group Trong năm này, VIB đặc biệt trọng công tác tái cấu trúc máy theo hướng trở thành ngân hàng đại, động thân thiện, lấy khách hàng làm trọng tâm, tập trung phát triển công nghệ, sản phẩm dịch vụ, mạng lưới phân phối lực nhân viên Tiếp tục thực chiến lược kinh doanh 2009 – 2013, giai đoạn 2011 – 2013 VIB tập trung định hướng kinh doanh sau: 3.1.1/ Tăng trƣởng số lƣợng khách hàng mục tiêu Cơ sở khách hàng mạnh tảng kinh doanh bền vững, “Tăng trưởng khách hàng mục tiêu” xác định định hướng hoạt động then chốt để phát triển kinh doanh VIB Các chiến lược kinh doanh VIB tập trung vào việc phát triển khách hàng mới, đặc biệt VIB xây dựng hệ thống tiêu phát triển đánh giá khách hàng mục tiêu – khách hàng có hoạt động giao dịch thường xuyên tính khách hàng mục tiêu nhằm tránh tiêu chí phát triển khách hàng họ mở tài khoản mà không thực giao dịch ngân hàng qua tài khoản VIB 3.1.2/ Tăng lợi nhuận khách hàng Tăng trưởng lợi nhuận mục tiêu kinh doanh yếu VIB khả “Tăng lợi nhuận khách hàng” đảm bảo thực mục tiêu cách ổn định chắn chắn 70 VIB phải xây dựng chiến lược kinh doanh dựa việc tính toán số lượng sản phẩm khách hàng Để tăng trưởng lợi nhuận khách hàng trước 71 dụng ban lãnh đạo xác định lĩnh vực cần trọng VIB năm 2011 tiên phải tăng cường số lượng sản phẩm khách hàng từ tối đa VIB tiến hành công tác cải tổ nâng cấp từ sách tín dụng, hóa tất dịch vụ ngân hàng khách hàng VIB Đây sách khách hàng, quy định quy trình tín dụng, hệ thống phê duyệt tín dụng, định hướng quan trọng góp phần làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận tăng kết công tác quản lý giám sát chất lượng tín dụng, công tác thu hồi nợ hoạt động kinh doanh VIB Bên cạnh đó, cần đặt yêu cầu đổi nhận thức hành vi ứng xử 3.1.3/ Chú trọng nâng cao chất lƣợng Dịch vụ Khách hàng CBNV liên quan đến công tác tín dụng VIB Đó nhận thức sâu sắc Chất lượng dịch vụ khách hàng tốt mang lại hài lòng khách hàng chất lượng khách hàng, chất lượng dự án, chất lượng khoản vay, chất lượng tài sản giúp VIB nâng cao lực cạnh tranh thị trường, đảm bảo cho hoạt động kinh bảo đảm; Là nhận thức đầy đủ sách tín dụng theo ngành hàng, theo sản doanh VIB phát triển mạnh mẽ bền vững Đây định hướng chiến lược phẩm, theo loại khách hàng, theo đơn vị kinh doanh, theo địa bàn kinh doanh, tảng VIB năm 2011 năm quan trọng hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc sách, quy định, quy trình Để đạt điều này, tác giả đề xuất việc triển khai đồng nhóm giải pháp sau: (1) Xây dựng văn hóa hướng đến khách hàng tất định hướng, chiến lược kinh doanh, tiêu đánh giá hiệu hoạt động đơn vị phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền; hợp tác chặt chẽ với đơn vị quản lý kinh doanh, quản lý tín dụng, quản lý tài sản bảo đảm 3.1.5/ Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trong chiến lược kinh doanh từ năm 2011 – 2013, VIB trọng nâng cao hiệu cán công nhân viên làm việc VIB hoạt động kinh doanh, bao gồm hiệu phục vụ khách hàng hiệu (2) Tập trung nỗ lực đơn vị kinh doanh cá nhân CBNV vào kinh doanh Với quy mô vốn Chủ sở hữu 7000 tỷ kế hoạch vốn chủ sở hữu việc phục vụ tốt khách hàng làm cho khách hàng hài lòng suốt trình tăng lên 11.000 tỷ năm 2011 tăng trung bình 50% cho năm tiếp theo, giao dịch với VIB VIB tăng lực phục vụ khách hàng (3) Xây dựng tiêu chí đo lường hài lòng khách hàng Đồng thời, VIB Bên cạnh đó, với đầu tư chiều sâu để nâng cao chất lượng dịch vụ khách khẩn trương xây dựng chế dịch vụ nội phận trực tiếp làm việc với hàng, cải tiến sản phẩm, VIB phục vụ khách hàng hiệu hơn, đáp ứng ngày khách hàng phận hỗ trợ để tạo hiệu hợp tác cao tối ưu hóa tốt nhu cầu ngày cao khách hàng nguồn lực nội việc phục vụ khách hàng 3.1.4/ Nâng cao tính an toàn hoạt động Ngân hàng Ngay từ đầu năm 2011, VIB tập trung thực định hướng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp: Trong trình hoạt động, VIB đặt yếu tố an toàn hoạt động lên hàng - Tăng vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu từ cổ đông, đối tác chiến lược Đặc biệt, đầu để đảm bảo phát triển bền vững cho ngân hàng Theo đó, năm 2011 năm nhanh chóng trình Ngân hàng Nhà nước cho phép tăng tỷ lệ nắm giữ vốn VIB bắt tay vào xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hướng theo chuẩn mực quốc tế để CBA từ 15% lên 20% năm 2011 đảm bảo cho VIB có hệ thống đồng bao gồm quản trị rủi ro hoạt động, - Tăng quy mô kinh doanh doanh thu từ khối kinh doanh khối nguồn quản trị rủi ro thị trường quản trị rủi ro tín dụng Trong đó, quản trị rủi ro tín vốn, khối kinh doanh ngoại hối, từ công ty trực thuộc 72 73 - Tối ưu hóa chi phí hoạt động hệ thống chi phí đầu tư; ngồi trực tiếp phòng ban VIB để tư vấn hỗ trợ công tác quản - Tái thiết kế, tự động hóa giản đơn hóa quy trình kinh doanh, quy trình tác trị, công tác phát triển sản phẩm, chiến lược kinh doanh cho VIB nghiệp nhằm nâng cao suất lao động CBNV… 3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP - Bên cạnh đó, VIB nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thông qua Quốc Tế Việt Nam: việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới, kênh phân phối phi vật lý nhằm đưa sản 3.2.1/ Giải pháp chiến lược kinh doanh : phẩm dịch vụ đến gần với đông đảo khách hàng mục tiêu Hiện nay, ngành ngân hàng Việt Nam có cạnh tranh khốc liệt 3.1.6/ Đƣa VIB trở thành “Nhà tuyển dụng đƣợc lựa chọn” ngân hàng với việc thu hút khách hàng sản phẩm ngân Bằng cách xác định nguồn nhân lực đủ số lượng mạnh chất lượng hàng khác biệt đáng kể, số lượng ngân hàng ngày tăng yếu tố đảm bảo phát triển bền vững cho ngân hàng, từ năm 2011 VIB triển Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh VIB, chiến lược kinh doanh khai chương trình hành động với mục tiêu đưa VIB trở thành “Nhà tuyển dụng VIB phải tạo khác biệt vượt trội với biện pháp sau: lựa chọn” thị trường Với chiến lược phát triển công tác quản trị nhân Ban lãnh đạo lựa chọn từ tư vấn tập đoàn HayGroup, VIB 3.2.1.1/ Biện pháp nhằm tăng trƣởng số lƣợng khách hàng: - Nhóm biện pháp chiến dịch tiếp thị khách hàng mục tiêu mới: triển khai đồng chương trình tuyển dụng, đào tạo sách đãi ngộ chiến dịch tiếp thị khối khách hàng doanh nghiệp khối bán lẻ nhằm tăng cường lực lượng bán hàng nói riêng đội ngũ CBNV có chất lượng triển khai liên tục năm chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho cấp nói chung VIB trọng xây dựng môi trường làm việc đại, cởi mở, khách hàng mở tài khoản thông qua việc đẩy mạnh chiến dịch quảng minh bạch có tính hợp tác cao Đồng thời xây dựng văn hóa hướng theo hiệu cáo, tiếp thị rộng khắp liên tục phương tiện thông tin đại chúng làm việc nhằm tôn vinh đãi ngộ xứng đáng cá nhân làm việc tốt đặc biệt số nhóm khách hàng mà VIB muốn tăng trưởng 3.1.7/ Hội nhập chuyển giao lực VIB CBA nhóm khách hàng xuất khẩu, khách hàng SME, khách hàng chi lương qua tài Từ năm 2011 thực năm hội nhập hợp tác VIB CBA, khoản… tạo nên sức mạnh tổng hợp cho VIB với chất lượng dịch vụ Khách hàng vượt trội - Nhóm biện pháp sản phẩm giá: Hiện ngành ngân hàng có hoạt động hướng theo chuẩn mực quốc tế Ngay sau trở thành cổ đông chiến cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng đồng loạt phát triển mạng lưới lược VIB, CBA cử nhân tham gia vào HĐQT Ban Kiểm soát VIB chi nhánh tăng cường phát triển khách hàng Việc tạo khác biệt Từ tháng 1-2011, VIB bắt đầu bổ nhiệm chuyên gia đến từ CBA vào số sản phẩm so với ngân hàng khác với mức giá cạnh tranh vị trí quản lý khối kinh doanh ban hỗ trợ giải pháp quan trọng để tăng cường phát triển nhóm khách hàng mục Chương trình chuyển giao lực bắt đầu triển khai từ tháng 1/2011 kéo dài vòng năm phần quan trọng chương trình hợp tác dài hạn tiêu - Nhóm biện pháp tăng cƣờng đội ngũ bán hàng: VIB cần trọng tăng VIB CBA Vì vậy, VIB cần tích cực hợp tác với CBA thông qua kiến cường đội ngũ bán hàng cho khối kinh doanh gồm: thức, kinh nghiệm chuyên gia đến từ CBA cách đưa chuyên gia + Khối khách hàng doanh nghiệp với lực lượng: nhóm khách hàng vừa nhỏ, nhóm khách hàng lớn nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước 74 75 + Khối khách hàng bán lẻ với lực lượng bán hàng chi nhánh lực lượng hàng lớn, nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp tư bán hàng trực tiến theo kênh đối tác; kênh phi vật lý nhân…Vì vậy, thời gian tới VIB cần phân khúc khách hàng để từ có + Khối nguồn vốn với lực lượng kinh doanh Hội sở mạng lưới kinh chiến lược, định hướng, sách tín dụng, sách huy động, doanh Chi nhánh sách giá phù hợp nhằm thu hút tăng trưởng doanh thu danh Để tăng cường đội ngũ bán hàng, VIB phải triển khai đồng mục khách hàng không đồng nhóm khách hàng chương trình tuyển dụng, chương trình đào tạo sách đãi ngộ thỏa đáng nhằm tăng cường lực lượng bán hàng nói riêng đội ngũ CBNV có - - Phát triển sản phẩm mới: Việc phát triển sản phẩm không giúp chất lượng cấp Điều thể tâm xây dựng văn hóa hiệu VIB nâng cao lực cạnh tranh thị trường mà việc phát làm việc mà ban lãnh đạo VIB đề nhằm mục tiêu đưa VIB trở triển sản phẩm giúp VIB tăng doanh thu, lợi nhuận từ thành “Nhà tuyển dụng lựa chọn” thị trường khách hàng đặc biệt sản phẩm độc đáo, lạ, có khác biệt Nhóm biện pháp Phát triển mạng lƣới, kênh phân phối nhằm đưa sản cao so với ngân hàng khác tỷ suất lợi nhuận VIB thu cao phẩm dịch vụ VIB đến gần với đông đảo khách hàng đặc biệt - sách chung - Quản lý biên độ sinh lời: Hiện VIB khách hàng tín dụng, Khách hàng mục tiêu VIB cách mở rộng số đơn vị kinh doanh VIB đặt tiêu quản lý khách hàng dựa biên độ sinh lời quận, huyện, tỉnh, thành nước đặc biệt gần địa bàn khách khoản vay với sách quán không độc canh tín dụng mà hàng mục tiêu VIB cư ngụ phải đảm bảo dòng tiền, dịch vụ ngân hàng phải thực VIB Nhóm biện pháp phát triển thƣơng hiệu nhằm xây dựng VIB trở thành Vì tác giả đề xuất thời gian tới để tăng lợi nhuận khách hàng ngân hàng Khách hàng tin cậy, yêu mến, lựa chọn gắn bó lâu dài việc quản lý biên độ sinh lời phải áp dụng tất khách hàng cách thông qua phương tiện thông tin đại chúng để quảng bá hình không riêng tín dụng để đảm bảo đơn vị kinh doanh ảnh, thương hiệu VIB, chương trình tôn vinh khách hàng tiêu hướng tới khách hàng, chăm sóc khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng, biểu, chương trình đóng góp cộng đồng … khai thác triệt để nhu cầu khách hàng với mục đích VIB tận dụng 3.2.1.2/ Biện pháp tăng cƣờng doanh thu lợi nhuận từ khách hàng: nguồn khách hàng có để bán tất sản phẩm Để nâng cao lợi nhuận chung VIB, việc tăng doanh thu, giảm chi - Tăng cƣờng bán chéo bán thêm: với quy mô hoạt động bao gồm nhiều phí, nâng cao công tác quản lý giải pháp quan trọng để tối đa hóa lợi nhuận đơn vị kinh doanh, nhiều khối kinh doanh giải pháp tăng cường bán chéo tăng lợi nhuận khách hàng với giải pháp tác giả đề xuất bán thêm theo tác giả quan trọng để cán nhân viên, đơn sau: vị kinh doanh VIB hướng tới khách hàng cho đơn - Phân khúc khách hàng quản lý danh mục khách hàng: Hiện danh vị mà mục tiêu phát triển kinh doanh cho toàn hệ thống mục khách hàng mà VIB quản lý tương đối lớn với nhiều nhóm khách VIB Bên cạnh việc bán chéo sản phẩm việc thường xuyên nắm bắt nhu hàng khác nhóm khách hàng bán lẻ, nhóm khách hàng bán buôn cầu khách hàng, khai thác nhu cầu khách hàng để sáng tạo lại chia thành nhiều nhóm khách hàng vừa nhỏ, nhóm khách sản phẩm dựa tảng nhu cầu khách hàng quan 76 77 trọng Sau phân khúc khách hàng VIB tiến hành ước tính nhu cầu 3.2.1.3/ Giảm tỷ lệ chi phí/doanh thu: tiêu dùng sản phẩm ngân hàng khách hàng để từ bán thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ VIB - Áp dụng hiệu công cụ bán hàng: Với nhiều chương trình đào tạo Bên cạnh việc tăng lợi nhuận khách hàng giải pháp giảm chi phí/doanh thu thực thông qua nhóm biện pháp: - hợp tác với tổ chức tư vấn chiến lược hoạt động, VIB mạnh nguồn thu từ tín dụng nguồn thu lớn thận trọng việc lựa cán công nhân viên trang bị nhiều công cụ bán hàng Tuy nhiên, chọn khách hàng khiến lợi nhuận từ hoạt động tín dụng giảm việc áp dụng công cụ, mô hình bán hàng công cụ lập kế hoạch, công mạnh khách hàng nợ xấu khiến chi phí dự phòng tín dụng gia cụ tính toán chi tiêu sản phẩm ngân hàng khách hàng, sổ tay khách hàng tăng Bên cạnh tăng cường nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, nguồn thu từ … vào thực tế chưa thực cách thường xuyên Vì vậy, việc kinh doanh ngoại hối kiểm soát công tác áp dụng hiệu công cụ bán hàng nêu - đẩy mạnh để nhân viên kinh doanh cố gắng để đạt tiêu kinh doanh đề - Tăng doanh thu cách đa dạng hóa nguồn thu: Ngoài biện pháp đẩy Tăng doanh thu từ khối kinh doanh, từ cty trực thuộc từ vốn chủ sở hữu - Giảm chi phí từ lãi cách huy động nguồn huy động giá vốn thấp Quản lý nợ hạn hiệu (đây yêu cầu quan trọng hàng đầu tiền gửi không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế, dân cư giảm bớt nguồn VIB đặc biệt năm 2011) Việc giữ chất lượng tín dụng tốt vốn huy động cao thị trường liên ngân hàng kiểm soát nợ xấu, VIB từ năm 2011 trở nên an toàn để đảm bảo - Tối ưu hóa chi phí hoạt động hệ thống chi phí đầu tư cho phát triển bền vững mạnh mẽ năm Ngoài - Tái thiết kế, tự động hóa giản đơn hóa quy trình kinh doanh, quy trình tác việc quản lý nợ hạn hiệu giúp VIB giảm thiểu chi phí dự phòng nghiệp nhằm hướng tới việc tăng cao suất lao động cán nợ hạn, thất thoát lãi dự thu Những giải pháp tác giả đề xuất sau: công nhân viên + Cải tổ nâng cấp từ sách tín dụng, sách khách hàng, quy định 3.2.1.4/ Dịch vụ khách hàng vƣợt trội: quy trình tín dụng, hệ thống phê duyệt tín dụng, công tác quản lý giám Là ngành dịch vụ cao cấp, ngân hàng phải đảm bảo chất lượng dịch vụ sát chất lượng tín dụng, công tác thu hồi nợ tốt cho khách hàng đặc biệt bối cảnh có cạnh tranh mạnh + Đòi hỏi đổi nhận thức hành vi ứng xử cán nhân nhóm ngân hàng nước có mặt nhóm ngân hàng nước Để đảm viên liên quan đến công tác tín dụng VIB Đó nhận thức sâu sắc bảo khả cạnh tranh thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ VIB, tác giả đề chất lượng khách hàng, chất lượng dự án, chất lượng khoản vay, chất lượng xuất VIB cần có giải pháp tăng cường chất lượng dịch vụ khách hàng với tài sản đảm bảo, nhận thức đầy đủ sách tín dụng theo ngành giải pháp sau: hàng, theo sản phẩm, theo loại khách hàng, theo đơn vị kinh doanh, … - Xây dựng văn hóa hướng tới khách hàng Theo đó, tất cấp độ cán quan trọng hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc sách, quy định, quy công nhân viên VIB phải thực hướng đến khách hàng, thường xuyên trình phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền, hợp tác chặt chẽ với có tương tác với khách hàng cam kết cao nâng cao chất lượng dịch vụ đơn vị kinh doanh, quản lý tín dụng, quản lý tài sản bảo đảm 78 79 khách hàng VIB, đảm bảo khách hàng đến với VIB đạt + Phát triển số lượng giao dịch khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản hài lòng tốt dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu thời gian thủ tục giao dịch Tập trung nỗ lực đơn vị kinh doanh, khối kinh doanh rườm rà, đảm bảo chất lượng toán báo có nhanh, chuyển tiền cá nhân cán nhân viên vào việc phục vụ tốt khách hàng làm cho nước tức thời, nhân viên phục vụ chu doanh nghiệp cảm thấy thuận khách hàng hài lòng suốt hành trình họ giao dịch với VIB tiện Từ đó, họ tiến tới để tài khoản họ VIB tài khoản Xây dựng tiêu chí đo lường hài lòng khách hàng thông qua dòng tiền doanh nghiệp khảo sát chất lượng dịch vụ cách vấn trực tiếp khách hàng, phiếu + Xây dựng gói sản phẩm theo đặc thù kinh doanh khách hàng; khảo sát hài lòng khách hàng cách thường xuyên thông qua + Tích cực bán chéo sản phẩm trả lương qua tài khoản nhóm khách phận khảo sát độc lập đảm bảo tính khách quan Việc xây dựng tiêu chí hàng doanh nghiệp sản phẩm giúp làm dòng tiền doanh nghiệp đo lường hài lòng khách hàng góp phần giúp VIB cải thiện quy trình, chuyển qua tài khoản cá nhân mở VIB, làm hao hụt dòng tiền chất lượng phục vụ khách hàng khỏi VIB Khắc phục tiến tới loại bỏ giao dịch với khách hàng – từ lỗi hành + Phát huy mối quan hệ tốt đẹp có VIB với tổng công ty lớn vi ứng xử, lỗi tác nghiệp, lỗi sản phẩm, đến lỗi hệ thống đảm bảo chất lượng Tổng công ty rượu bia nước giải khát Sài Gòn, Tập đoàn dầu khí quốc gia Việt dịch vụ VIB Nam, nhóm khách hàng Parkson, công ty, tập đoàn có mạng lưới chi nhánh Xây dựng chế dịch vụ khách hàng nội để tạo hiệu hợp tác rộng lớn … từ tăng cường thu hút dòng tiền công ty con, công ty trực cao tối ưu hóa nguồn lực nội VIB phục vụ khách hàng VIB thuộc, khách hàng nhóm khách hàng thông qua việc giới thiệu khách hàng gia đình, bạn bè, đối tác từ + Hiện VIB khách hàng phân công cán quản lý khách cán công nhân viên làm việc VIB hàng làm đầu mối phụ trách chịu trách nhiệm Vì vậy, công tác tuyển chọn, 3.2.2/ Giải pháp hoạt động huy động vốn: đào tạo cán quản lý khách hàng để việc họ đại diện cho hình ảnh VIB - - - - Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng đảm bảo tính khoản lợi nhuận cho ngân hàng Song song với chiến lược kinh doanh mà tác giả phải trọng nhằm đẩy mạnh công tác chăm sóc Khách hàng - Đối với nhóm tiền gửi có kỳ hạn thƣờng thị phần huy động từ đề xuất riêng với hoạt động huy động VIB cần tập trung vào tất sản nhóm khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: phẩm tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi Việt + Phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt cho nhóm khách hàng cá Nam đồng, tiền gửi ngoại tệ, tiền gửi khách hàng cá nhân, tiền gửi khách nhân hàng doanh nghiệp + Lãi suất cạnh tranh, nhiều khuyến mại cho khách hàng - Đối với nhóm tiền gửi không kỳ hạn tác giả đề xuất nhóm biện pháp + Đơn giản thủ tục, phục vụ nhanh chóng, thuận tiện Cải tiến qui trình làm sau: việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng + Tăng trưởng khách hàng mở tài khoản đặc biệt nhóm khách hàng doanh đến giao dịch VIB Hiện nay, chuyển đổi mô hình hoạt động kinh nghiệp nhóm khách hàng có lượng tiền gửi không kỳ hạn nhiều 80 81 doanh VIB bị than phiền thời gian gửi tiết kiệm 3.2.3/ Giải pháp hoạt động cấp tín dụng: lâu so với ACB, Sacombank Hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng doanh thu cao VIB Vì + Phát triển nhiều sản phẩm với công nghệ đại chuyển tiền, gửi tiền để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh VIB, nhóm giải pháp tăng dư trực tuyến cho đối tượng nhân viên văn phòng nợ tín dụng, tác giả đề xuất sau: + Tăng cường địa điểm giao dịch siêu thị, khu mua sắm, khu dân cư 3.2.3.1/ Về sách tín dụng: đông đúc Đặc biệt tăng cường vài điểm giao dịch vào ngày thứ * Đối với nhóm khách hàng tín dụng có tình hình tài lịch chủ nhật, giao dịch để phục vụ nhóm khách hàng thời gian giao dịch vào hành - sử tín dụng tốt, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Tăng cường sách ưu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên Đối với nhóm tiền gửi ngoại tệ tác giả đề xuất nhóm biện pháp phục vụ dịch vụ… cho khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục sau: tài trợ cho dự án khách hàng nhằm giữ vững dư nợ khách + Tăng cường thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân cách mở rộng hoạt hàng hữu động kiều hối thông qua kênh Western Union, sách lãi suất ngọai tệ - Tăng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo, tăng tỷ lệ tài trợ cho dự án vay vốn cạnh tranh, sách mua bán ngoại tệ với mức giá tốt cho khách hàng có - Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc tái tục kịp thời hợp đồng tiền gửi ngoại tệ VIB hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh khách + Đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng xuất chế mua ngoại tệ với mức giá tốt đồng thời họ có nhu cầu mua ngoại tệ VIB phải ưu hàng - tiên bán ngoại tệ cho họ với mức giá ưu đãi Ngoài VIB phải hỗ trợ họ việc sách tín dụng ưu đãi lãi suất tốt tỷ lệ chiết khấu chứng từ Giới thiệu dịch vụ mới, tư vấn biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái để doanh nghiệp kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu - Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất không đủ tài xuất cao… sản đảm bảo phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với đối tượng + Phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp FDI Hiện VIB thành lập khách hàng, dựa chế kiểm soát rủi ro cụ thể phòng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước với nguồn nhân lực * Đối với nhóm khách hàng mới, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: lãnh đạo, cán quản lý khách hàng người xứ để họ - tiếp thị công ty có vốn đầu tư nước Đây nguồn khách hàng có nguồn tiền ngoại tệ ổn định qua đầu tư Việt Nam khách hàng VIB giới thiệu - họ thường chọn ngân hàng quốc doanh tiếng ngân hàng 100% Tăng cường hình thức cho vay đồng tài trợ với ngân hàng bạn dự án lớn, đặc biệt dự án xuất nhập việc tiếp cận cho vay vốn nước để mở tài khoản vốn Vì vậy, việc đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng đặc biệt quan trọng việc thu hút tiền gửi ngoại tệ Tăng cường mở rộng nhóm khách hàng nhà cung cấp, bên mua hàng dự án lớn mà nguồn vốn VIB chưa đủ đáp ứng hết nhu cầu vay khách hàng - Phát triển phân khúc nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần 82 - 83 Quan tâm theo dõi tình hình nợ có vấn đề toàn hệ thống, từ có biện pháp - thích ứng với đối tượng khách hàng nhằm bảo đảm tỷ lệ nợ có vấn đề cách đưa thời gian phê duyệt giám sát thời gian phê duyệt cụ thể cho mức cho phép - cấp phê duyệt Chỉnh sửa sản phẩm phát triển mạnh sản phẩm cho vay thấu chi hình thức - Tăng cường số ngày phê duyệt tín dụng tuần theo thứ tự ưu tiên cho vay phổ biến Đối với khách hàng có dòng tiền chuyển toàn khoản vay không giới hạn (thứ 3, thứ ngày trình hội VIB khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, VIB cho vay thấu chi không đồng tín dụng; thứ 4, thứ ngày trình ủy ban tín dụng) cần tài sản đảm bảo Đây dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách - VIB cần tăng cường số thành viên hội đồng tín dụng, ủy ban tín dụng hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn toán tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt theo phân quyền phê duyệt, theo ngành hàng không tập động kinh doanh khách hàng thông suốt trung vào số lãnh đạo cao cấp dẫn đến việc lãnh đạo cao cấp bận công tác công tác phê duyệt bị chậm trễ ảnh hưởng đến khách hàng * Chính sách tín dụng chung: - Đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng khoản vay nhỏ Thường xuyên điều chỉnh cấu danh mục đầu tư – phân tích xếp hạng - Cần đưa thêm vào ủy ban tín dụng, hội đồng tín dụng, thành phần phê duyệt tín nhiệm dự báo, phân tích ngành theo biến động kinh tế vĩ mô cán làm công tác kinh doanh trực tiếp đơn - Giảm tỷ trọng dư nợ ngành rủi ro lớn vận tải đường biển, sắt thép; cán làm công tác thẩm định để có nhìn thực tế phê - Tăng dư nợ đối tượng khách hàng xếp loại từ A trở lên rủi tín dụng thấp duyệt rủi ro cho VIB giảm dư nợ đối tượng khách hàng từ BB trở lên; - - Giảm thiểu tiến tới có kế hoạch loại bỏ khách hàng có xếp hạng tín dụng Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo nhóm khách hàng, xây dựng nhiều tiêu xếp hạng để hoàn thiện hệ thống BBB trở xuống; đặc biệt có kế hoạch xử lý khách hàng hạng D - Xây dựng chương trình cảnh báo rủi ro tín dụng - Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 2% - Đối với khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, VIB cần xây dựng - Giao kế hoạch tín dụng cho đơn vị kinh doanh sở phân tích chất quy trình phê duyệt, phần mềm phê duyệt đơn giản theo số tiêu chí tín lượng Khách hàng theo kết xếp hạng tín dụng yếu tố khác môi dụng lựa chọn, khách hàng đáp ứng tiêu chí khoản vay trường đầu tư, triển vọng ngành… duyệt Có thời gian phê duyệt nhanh, đáp ứng nhu cầu Tăng cường công tác cảnh báo rủi ro tín dụng có sách tín dụng phù hợp vay tiêu dùng khách hàng cá nhân - với lực đơn vị kinh doanh 3.2.3.3/ Đối với quy trình giao dịch tín dụng, giám sát tín dụng, tác giả 3.2.3.2/ Đối với quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát tín dụng: đề xuất nhóm biện pháp sau: Hiện tại, quy trình phê duyệt tín dụng VIB chặt chẽ thông qua quy - định thẩm quyền phê duyệt tín dụng rõ ràng cấp bậc Tuy nhiên với quy trình phê duyệt vấn đề nợ xấu điều tồn Vì vậy, nhằm góp phần Đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch tín dụng từ đơn vị kinh doanh chuyển cho phòng giao dịch tín dụng tập trung - Xây dựng ban pháp chế chứng từ dành riêng cho việc tư vấn, kiểm soát lập hợp hạn chế rủi ro tín dụng nhiên để tăng trưởng thị phần tín dụng đảm đồng tín dụng, hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố chứng từ pháp lý bảo chất lượng tín dụng, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: hoạt động tín dụng 84 85 - Chuẩn hóa công tác giám sát tín dụng nội với quy trình, quy chế cụ thể Ngoài ra, đẩy mạnh việc đóng góp ý kiến phát triển sản phẩm, sản phẩm từ - Tăng cường nhân cho phận giám sát tín dụng đảm bảo tất hồ sơ tín cán trực tiếp bán sản phẩm đơn vị kinh doanh để hoàn dụng giám sát đầy đủ thay chọn mẫu số hồ sơ tín dụng, thiện phát triển sản phẩm cách tốt đến hạn tái cấp hạn mức tín dụng giám sát 3.2.5/ Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với nguồn nhân lực có cộng với nguồn nhân lực hỗ trợ từ CBA, 3.2.4/ Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, kênh dịch vụ tài chính: Để cụ thể hóa giải pháp nhằm thực việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ VIB, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - - - nguồn nhân lực VIB cần ý phát triển nguồn nhân lực nhằm níu giữ cán có lực giỏi, kinh nghiệm, có tâm huyết, tận tâm với VIB, Xây dựng định hướng sản phẩm chuyên biệt cho nhóm khách hàng, đào thải cán lực kém, đồng thời thu hút nguồn nhân lực tài giỏi đề tạo khác biệt so với ngân hàng khác với ưu đãi phí thời thay gian cung cấp dịch vụ nhanh chóng * Về công tác tuyển dụng: Thường xuyên nâng cấp sản phẩm cung cấp, học hỏi sản phẩm - Đẩy mạnh công tác tuyển dụng nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao tập từ ngân hàng đối thủ cạnh tranh trung với đối tượng cán ngân hàng có kinh nghiệm lĩnh vực ngân Thông qua đối tác chiến lược Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia hàng từ ngân hàng khác thông qua công ty tuyển dụng có uy tín để học hỏi sản phẩm mới, tiên tiến đại mà ngân hàng cung từ việc giới thiệu cán nhân viên VIB cấp - Tích cực hợp tác, liên kết với trường đại học để đón đầu sinh viên giỏi - Ban hành quy trình sản phẩm, cẩm nang sản phẩm cho toàn hệ thống làm việc VIB - Hoàn thiện sản phẩm giới thiệu tới khách hàng - Chuẩn hoá mẫu biểu, hợp đồng, văn giao dịch - Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm khối với * Về công tác đào tạo: - Đặc biệt quan tâm đến nhu cầu liên kết đầu tư, liên kết phát triển sản phẩm - - vị trí VIB từ nhu cầu thực tế khách hàng dịch vụ chi trả cổ tức cho khách Thành lập phận nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tiềm thị trường, đến lãnh đạo cấp cao - ngân hàng cạnh tranh, công nghệ áp dụng, để xây dựng sản phẩm tiên tiến, - chăm sóc khách hàng, sách marketing tổng thể… - Phát triển phận nghiên cứu phát triển sản phẩm theo phận tách biệt để tập trung phát triển cho loại sản phẩm phận phát triển sản phẩm tiền gửi, tiền vay, tài trợ thương mại, ngân hàng trực tuyến, ngoại hối … Xây dựng thuê tư vấn xây dựng nội dung cần đào tạo cho cán bán hàng đặc biệt tập trung vào mảng kỹ mềm kỹ bán hàng, kỹ đáp ứng nhu cầu phức tạp khách hàng với lộ trình phát triển sản phẩm đến năm 2013 Tăng cường công tác đào tạo việc xây dựng chương trình đào tạo, lộ trình nghề nghiệp kỹ làm việc cho cán nhân viên cấp từ cán hàng, thu hộ chi hộ, thẻ quà tặng… - Hoàn thành Bộ tài liệu hướng dẫn triển khai mô tả công việc tất Tăng cường Hội thảo chuyên đề trao đổi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ… đặc biệt trọng tổ chức Chi nhánh nhỏ, trình độ hạn chế - Các chương trình đạo tạo phải liên tục cải tiến, cập nhật để phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế Ngoài phối hợp chuyên gia đến từ Úc 86 - 87 CBA với giảng viên nội VIB để xây dựng, thống Việc truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng ghi nhận triển khai chương trình đào tạo từ đến nâng cao quan báo chí làm cho hình ảnh, thương hiệu VIB ngày trở nên Việc đào tạo phải kèm theo sát hạch định kỳ để trì tăng cường quen thuộc với khách hàng, quan quản lý đông đảo công chúng chất lượng cán công nhân viên 3.2.8/ Giải pháp đổi đại hóa công nghệ ngân hàng Hiện dịch vụ ngân hàng điện tử (bao gồm internet banking, SMS banking, * Về công tác khen thƣởng: - Triển khai xây dựng số đánh giá hiệu công việc theo tiêu phone-banking) ngày phát triển trở thành công cụ đắc lực cho ngân - Xây dựng chế thưởng, phạt hàng năm, định kỳ hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ VIB triển khai đầy đủ sản - Nghiên cứu xây dựng hệ thống khuyến khích người lao động phẩm Internet banking, SMS banking, mobile banking số lượng khách hàng 3.2.6/ Giải pháp tăng cƣờng mạng lƣới hoạt động: sử dụng hạn chế, để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tác giả đề xuất Với số lượng đơn vị kinh doanh so với ngân hàng khác để nâng nhóm biện pháp sau: cao hiệu hoạt động kinh doanh VIB tăng cường mạng lưới hoạt động với - biện pháp đề xuất sau: - Tăng vốn điều lệ có để đáp ứng điều kiên phép mở rộng đơn vị phẩm - kinh doanh NHNN tương ứng với số vốn điều lệ có - Đẩy mạnh việc tìm kiếm, mở rộng đơn vị kinh doanh đặc biệt lựa chọn - việc thu hút khách hàng đến giao dịch gần chợ, siêu thị, trung tâm mua sắm, - Cải tiến, nâng cấp, khu vực đông dân cư - Đầu tư lắp đặt thiết bị với doanh nghiệp lớn để tiến hành giao dịch trực Tăng cường số lượng máy ATM, máy POS VIB để tăng cường thu hút việc 3.2.7/ Giải pháp xây dựng quảng bá thƣơng hiệu, hoạt động tiếp thị: - Thực rộng rãi hình thức ngân hàng nhà thông qua Internet để phát lệnh giao dịch, đưa chữ ký điện tử, dấu vân tay vào sử dụng tuyến với ngân hàng sẵn sàng đến tận nhà, quan khách hàng để phát hành thẻ ATM, trả lương qua tài khoản - Tăng cường tính bảo mật, phù hợp với thiết bị đại khách hàng toán ngân hàng điện tử qua Ipad địa điểm có nhiều khách hàng VIB, địa điểm có vị trí chiến lược - Tăng cường đầu tư hệ thống core banking để cung cấp thêm nhiều sản cung cấp dịch vụ theo yêu cầu - Tăng cường nhân lực cho phận quản lý máy ATM để rút ngắn thời gian khắc Tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: phục cố giảm tối đa phản ánh tiêu cực từ phía khách hàng Cải tiến thẻ Tiếp tục triển khai nhiều chiến dịch truyền thông xây dựng thương hiệu nhằm ATM đáp ứng việc toán trọn gói cho nhu cầu thiết yếu như: nộp tiền quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng đến với đông đảo công chúng.thông mặt máy, toán mua vé máy bay hay dịch vụ mua sắm qua mạng, qua nhiều kênh truyền thông khác từ truyền hình (VTV1, VTV3, HTV7, card điện thoại, card internet HTV9 …), báo giấy, báo mạng đến truyền thông nội với tin nội bộ, email 3.2.9/ Giải pháp xây dựng môi trƣờng giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện nội bộ, hoạt động tập thể Nhằm cụ thể hóa giải pháp dịch vụ khách hàng vượt trội, tác giả đề xuất Đẩy mạnh chương trình quảng cáo hình ảnh ngân hàng VIB truyền hình báo chí quảng cáo chuyên nghiệp, thời lượng phát sóng dàì nhóm biện pháp sau: 88 - - - 89 Tối ưu hóa quy trình, thủ tục nhằm mang lại đơn giản - nhanh gọn cho khách việc đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu Tác giả đề xuất nhóm hàng mở tài khoản, gửi tiết kiệm, vay cá nhân biện pháp sau: Chuyên biệt hóa hệ thống kênh phân phối qua kênh: kênh bán hàng trực tiếp, - trị rủi ro cho khối khách hàng, khối ngành; mô hình hóa áp dụng Tổ chức buổi trao đổi, hướng dẫn miễn phí cho khách hàng sản phẩm công nghệ, thông tin quản lý rủi ro; xây dựng cập nhật liên tục báo ngân hàng, đặc biệt sản phẩm đòi hỏi nhiều hợp tác khách hàng cáo đánh giá rủi ro; theo dõi giám sát hàng ngày, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ cách làm chứng từ chiết khấu, hướng dẫn khách hàng cách xử lý lỗi thường gặp,… để tạo mối quan hệ với khách hàng, cho khách hàng thấy tỷ lệ an toàn bắt buộc… - ngân hàng thực quan tâm đến lợi ích khách hàng vừa giảm thiểu thời gian khách hàng thông toàn hàng rủi ro hoạt động - Tổ chức phận tư vấn cho khách hàng trường hợp cần thiết, đặc biệt tư vấn luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng giao dịch Phối hợp với khối, ban ngành toàn hệ thống VIB như: kiểm toán nội bộ, ngân hàng Hiện hầu hết NHTMCP thiết lập phận pháp chế khối quản lý tín dụng, khối nghiệp vụ tổng hợp, khối khách hàng doanh nghiệp, hoạt động phận giới hạn việc xử lý vấn đề phát sinh khối ngân hàng bán lẻ, trung tâm công nghệ trình rà soát thực tế hoạt nội ngân hàng Trong tương lai, phận cần dành số thời gian động quy trình/ quy định liên quan nhằm mục tiêu giảm thiểu rủi ro vấn đề có liên quan đến ngân hàng vi phạm hoạt động toàn ngân hàng - Thành lập phận riêng dành phục vụ cho khách hàng VIP nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt dành cho nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận Chú trọng đầu tư trung tâm Call center 24/7 phục vụ tận tình khó khăn, Chịu trách nhiệm xây dựng quy trình điều tra ngân hàng đại lý, tra soát quy trình khác ban AML - nhiều cho VIB - Việc triển khai hệ thống quản trị rủi ro thực đơn vị trọng yếu bao gồm công nghệ thông tin, trung tâm xử lý giao dịch, khối kinh doanh tiền tệ - thành viên chuyên trách việc tư vấn pháp lý cho khách hàng ngân hàng - Hoàn thiện sách, quy trình công cụ quản lý rủi ro hoạt động nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh toàn hàng; lên kế hoạch thực truyền rủi ro tiềm ẩn giao dịch thiếu hiểu biết nghiệp vụ - Các công tác trọng tâm quản trị rủi ro tiếp tục hoàn thiện sách quản kênh bán hàng gián tiếp Kiếm soát, tổng hợp theo dõi rủi ro định kỳ, báo cáo Ban lãnh đạo đơn vị liên quan nhằm nâng cao nhận thức rủi ro hoạt động - Ngoài ra, sách quản lý NHNN hệ thống NHTM vướng mắc khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ VIB Việt Nam giai đoạn hoàn thiện, liên tục có nhiều chỉnh sửa Số 3.2.10/ Giải pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cƣờng công tác lượng văn quy định số, điều kiện tất hoạt động liên kiểm tra, kiểm soát nội quan đến NHTM thay đổi hàng quý chí hàng tháng Vì vậy, công tác quản Trong bối cảnh thị trường tiền tệ có diễn biến phức tạp, hoạt động tín lý rủi ro sách cần đặt vai trò ưu tiên để đáp ứng hoạt động kinh dụng dễ phát sinh nợ xấu, công tác quản trị rủi ro cần tiếp tục trọng hoàn doanh pháp luật Do đó, tác giả đề xuất VIB cần thành lập thêm phận thiện theo hướng đại hóa theo hướng chuyên sâu thích ứng với tình hình quản lý rủi ro sách để ban hành sách nội bộ, văn Do công tác quản trị rủi ro ngày phải đóng vai trò quan trọng 90 hướng dẫn đơn vị kinh doanh ứng phó kịp thời quy định thay đổi từ phía KẾT LUẬN NHNN Kết luận chƣơng III Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM CP Quốc Tế Việt Nam hạn chế hoạt động kinh doanh định hướng phát triển giai đoạn tới Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngành ngân hàng Việt Nam nay, với giải pháp tác giả đề xuất chương có tác động tích cực việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam thời gian tới Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thể qua số tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng, tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, tỷ trọng lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ, tỷ số lợi nhuận tổng tài sản bình quân, tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình quân… Qua phân tích số liệu tình hình hoạt động kinh doanh NHTM CP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn năm 2006 -2010, đề tài rút số nhận xét sau: Các mặt đạt được: Về mặt huy động vốn, nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng vượt bậc với mức tăng bình quân 58,45% đặc biệt giai đoạn từ 2009 – 2010, việc tăng trưởng vốn huy động tăng qua tất kênh huy động Cùng với tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn từ 2006 – 2010 đạt bình quân 38,45% với chất lượng nợ vay mức tốt với tỷ lệ nợ xấu 1,28% Về cung cấp dịch vụ tài chính, VIB bước đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm ngân hàng bên cạnh nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm ngân hàng truyền thống Hoạt động kinh doanh thẻ, hoạt động tài trợ thương mại, quản lý dòng tiền đạt số thành định Bên cạnh đó, mạng lưới hoạt động VIB không ngừng mở rộng với việc tăng cường nguồn nhân lực chất lượng cao nước song song với việc chuyển đổi mô hình tổ chức trọng đến chất lượng dịch vụ tốt theo hướng chuẩn mực quốc tế đặt khách hàng vào vị trí trung tâm Cũng giai đoạn này, VIB xây dựng thành công hệ thống nhận diện thương hiệu với diện mạo công sở tạo cho khách hàng không gian giao dịch đại chuyên nghiệp Đến thời điểm hiện, VIB 12 ngân hàng TMCP lớn Việt Nam Bên cạnh kết đạt được, hoạt động kinh doanh VIB tồn số hạn chế tổng tài sản, thị phần huy động vốn, thị phần tín dụng, vị trí thương hiệu thấp so với số ngân hàng TMCP hàng đầu Việt TÀI LIỆU THAM KHẢO Nam  Từ nhận xét trên, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM CP Quốc Tế Việt Nam Đó nhóm giải pháp chiến lược kinh doanh, huy động vốn, cấp tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, phát triển nguồn nhân lược, tăng cường mạng lưới hoạt động, hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ… Thị trường tài ngân hàng Việt Nam ngày phát triển PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê TPHCM PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội cạnh tranh ngân hàng việc thu hút giữ khách hàng bước vào Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2004-2008 giai đoạn khốc liệt Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ngày gặp Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam từ năm nhiều khó khăn cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để phấn đấu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Vì để đứng vững trước môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt đó, đòi 2003 - 2010 Báo cáo kiểm toán độc lập Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm 2003 - 2010 hỏi NHTM CP Quốc Tế Việt Nam phải có định hướng phát triển đắn, Báo cáo thường niên báo cáo kiểm toán độc lập Ngân hàng TMCP Á giải pháp phát triển thích hợp vận dụng giải pháp cách linh hoạt, khoa Châu, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu học đồng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Quân Đội, Ngân hàng TMCP Hàng Hải, Ngân hàng TMCP Đông Á từ năm 2006 2010 Bản tin nội số 18 tháng 1-2/2011 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm 2003 - 2010 “Một số vấn đề kinh tế, tiền tệ- ngân hàng năm 2009-2010”, Tạp chí Ngân hàng (số 2+3/2010) Văn quy định hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam