ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - - ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - - NÔNG THỊ KIM DUNG NÔNG THỊ KIM DUNG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI HUYỆN PHỔ YÊN TỈNH THÁI NGUYÊN GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI HUYỆN PHỔ YÊN TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60.31.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đoàn Quang Thiệu THÁI NGUYÊN - 2011 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên THÁI NGUYÊN - 2011 http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Luận văn “Giải pháp huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Phổ Yên tỉnh Thái Trong thời gian thực luận văn, nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ quý báu nhiều tập thể, cá nhân trƣờng Nguyên” Luận văn sử dụng thông tin từ nhiều nguồn khác Các Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Ban chủ nhiệm thông tin đƣợc rõ nguồn gốc, có số thông tin thu thập từ điều khoa Đào tạo Sau Đại học thầy cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế tra thực tế địa phƣơng, số liệu đƣợc tổng hợp xử lý Quản trị Kinh doanh tận tình giảng dạy giúp đỡ suốt trình Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng học tập trƣờng Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Đoàn Quang Thiệu ngƣời tận tình bảo, giúp đỡ thời gian thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cán Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT huyện Phổ Yên, Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Thái Nguyên, ngày …tháng… năm 2011 Yên, Kho Bạc Nhà nƣớc huyện Phổ Yên, Phòng Thống kê huyện Phổ Yên, Tác giả luận văn UBND huyện Phổ Yên tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Nông Thị Kim Dung Thái Nguyên, ngày… tháng… năm 2011 Tác giả luận văn Nông Thị Kim Dung iii MỤC LỤC Lời cam đoan i iv 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng phục vụ cho sản xuât nông nghiệp nông thôn Việt Nam 27 Lời cảm ơn ii 1.1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút từ nghiên cứu lý luận thực tiến 34 Mục lục iii 1.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 Danh mục ký tự viết tắt viii Danh mục bảng ix Danh mục biểu đồ sơ đồ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4 Ý nghĩa khoa học luận văn Bố cục luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận thực tiến huy động sử dụng vốn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Cơ sở lý luận vốn vốn tín dụng 1.1.1.1 Những vấn đề vốn 1.1.1.2 Những vấn đề tín dụng 10 1.1.2 Cơ sở thực tiễn 21 1.1.2.1 Kinh nghiệm số nƣớc giới sử dụng vốn tín dụng đầu tƣ cho nông nghiệp nông thôn 21 1.2.1 Các câu hỏi đặt mà luận văn cần giải 36 1.2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 1.2.2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu chung 36 1.2.2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 36 1.2.2.3 Chọn mẫu nghiên cứu 37 1.2.2.3 Phƣơng pháp xử lý thông tin 38 1.2.2.4 Phƣơng pháp phân tích số liệu 38 1.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 1.2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh hoạt động tín dụng 39 1.2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh kết sử dụng vốn vay 39 1.2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 39 1.2.3.4 Nhóm tiêu phản ánh tình hình hộ vay vốn tín dụng 40 1.2.3.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng nông thôn quan điểm phát triển bền vững 40 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG , CUNG ỨNG VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG CHO PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN Ở HUYỆN PHỔ YÊN 41 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 41 2.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên 41 2.1.1.1 Vị trí địa lý 41 2.1.1.2 Đặc điểm địa hình 41 2.1.1.3 Đặc điểm điều kiện đất đai 42 2.1.1.4 Đặc điểm điều kiện khí hậu - thuỷ văn 45 v vi 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 46 2.2.3.3 Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra 90 2.1.2.1 Tình hình dân số lao động 47 2.3.2.4 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 92 2.1.2.2 Cơ sở hạ tầng 49 2.3.2.5 Hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ điều tra 96 2.1.2.3 Kết sản xuất 51 2.3.2.6 Đánh giá hộ nông dân hoạt động tín dụng nông thôn 104 2.1.3 Đánh giá chung đặc điểm địa bàn nghiên cứu 54 2.2 Thực trang hoạt động tín dụng đầu tƣ cho phát triển nông nghiệp nông Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM TĂNG CƢỜNG VỐN TÍN DỤNG CHO PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP thôn huyện Phổ Yên 57 NÔNG THÔN 109 2.2.1 Hệ thống tín dụng huyện Phổ Yên 57 3.1 Định hƣớng phát triển thị trƣờng vốn tín dụng sử dụng vốn tín dụng 2.2.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Phổ Yên 57 2.2.1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phổ Yên 60 2.2.1.3 Các quỹ Chƣơng trình xoá đói giảm nghèo 61 2.2.2 Hoạt động tín dụng đầu tƣ cho phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Phổ Yên 62 2.2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phổ Yên 62 2.2.2.2 Tình hình đầu tƣ vốn tín dụng cho phát triển nông nghiệp nông nghiệp, nông thôn 109 3.1.1 Tăng cƣờng vai trò Chính Phủ hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn, thể nội dung 109 3.1.2 Tăng cƣờng đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng cho phát triển nông nghiệp nông thôn 110 3.1.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ đẩy nhanh CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn 113 3.1.4 Cần hƣớng vào thực sách tín dụng nông thôn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác nông thôn 114 thôn huyện Phổ Yên 69 3.1.5 Huy động vốn gắn với sử dụng vốn hiệu 114 2.2.2.3 Tình hình dƣ nợ thu nợ ngân hàng Nông nghiệp 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng vốn tí n dụng cho phát triển kinh tế Phát triển nông thôn huyện Phổ Yên 74 nông nghiệp nông thôn và nông cao hiệu quả sƣ̉ dụng vốn của hộ nông 2.2.2.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng Chính sách xã hội dân huyện Phổ Yên 115 huyện Phổ Yên 76 3.2.1 Nhóm giải pháp đơn vị cung cấp tín dụng 116 2.2.2.3 Ngân sách Kho bạc nhà nƣớc huyện Phổ Yên giải 3.2.1.1 Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay vốn hộ nông dân 116 việc làm cho lao động 84 3.2.1.2 Tăng cƣờng chi nhánh ngân hàng đến tận xã 117 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ nông dân điều tra 87 3.2.1.3 Tăng cƣờng cho hộ nông dân vay vốn trung hạn dài hạn 118 2.2.3.1 Tình hình hộ nông dân điều tra 87 3.2.1.4 Phối hợp với tổ chức đoàn thể, xã hội xã thôn 2.2.3.2 Thực trạng phát triển kinh tế hộ nông dân 89 xóm, cho nông dân vay vốn theo tổ nhóm 118 vii viii 3.2.1.5 Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng 119 DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT 3.2.1.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra cho vay sử dụng vốn vay 120 3.2.1.7 Có khung pháp lý cho tín dụng không thống hoạt động 121 CNH - HĐH : Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá CN - TTCN : Công nghiệp - Tiểu thủ công nghiệp DTBQ : Diện tích bình quân DV - NN : Dịch vụ - Ngành nghề ĐTCS : Đối tƣợng sách GO : Giá trị sản xuất HTXTD : Hợp tác xã tín dụng 3.2.2.3 Giải đầu ổn định cho sản phẩm hộ nông dân 124 IC : Chi phí trung gian KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 126 MI : Thu nhập hỗn hợp Kết luận 126 NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội Kiến nghị 128 NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTW : Ngân hàng Trung ƣơng NLNTS : Nông lâm nghiệp thuỷ sản QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân SXKD : Sản xuất kinh doanh SXKDVKK : Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn TS : Tài sản TCTD : Tổ chức tín dụng TM-DV : Thƣơng mại - Dịch vụ TK-VV : Tiết kiệm vay vốn UBND : Uỷ ban nhân dân VA : Giá trị gia tăng XĐGN : Xoá đói giảm nghèo 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả s dụng vốn hộ nông dân 121 3.2.2.1 Tăng cƣờng đầu tƣ vốn tín dụng cho ngành có hiệu kinh tế cao 122 3.2.2.2 Tập huấn kỹ thuật khuyến nông hạch toán kinh tế cho hộ nông dân 124 TÀI LIỆU THAM KHẢO 129 Phô lôc 132 ix x DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình biến động đất đai huyện Phổ Yên giai đoạn 2008 - 2010 43 Bảng 2.2 Tình hình dân số lao động huyện Phổ Yên giai đoạn 2008 - 2010 48 Bảng 2.3 Kết sản xuất ngành kinh tế huyện Phổ Yên giai đoạn 2008 - 2010 53 Bảng 2.4 Tình hình huy động nguồn vốn phân theo kỳ hạn 64 Bảng 2.5 Tình hình huy động nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn 66 Bảng 2.6 Doanh số cho vay NHNN&PTNT huyện Phổ Yên 70 Bảng 2.7 Số hộ nông dân vay vốn NHNN&PTNT Phổ Yên 74 Bảng 2.8 Tình hình dƣ nợ doanh số thu nợ NHNN&PTNT huyện Phổ Yên 74 Bảng 2.9 Kết huy động vốn qua năm 2008 - 2010 78 Bảng 2.10 Kết cấu nguồn vốn huy động 79 Bảng 2.11 Doanh số cho vay NHCSXH huyện Phổ Yên 81 Bảng 2.12 Tình hình dƣ nợ doanh số thu nợ NHCSXH huyện Phổ Yên .83 Bảng 2.13 Tình hình biến động nguồn vốn tín dụng giải việc làm 86 Bảng 2.14 Một số thông tin chủ hộ điều tra 87 Bảng 2.15 Tình hình tài sản hộ điều tra 90 Bảng 2.16 Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra 91 Bảng 2.17 Tình hình sử dụng vốn tín dụng hộ điều tra 92 Bảng 2.18 Chi phí sản xuất hộ điều tra 94 Bảng 2.19 Kết sản xuất hộ điều tra 96 Bảng 2.20 Hiệu sử dụng vốn hộ điều tra 98 Bảng 2.21 Kết sản xuất hộ điều tra phân theo xã ngành sản xuất 100 Bảng 2.22 Hiệu sử dụng vốn xã theo ngành sản xuất 103 Bảng 2.23 Ý kiến hộ điều tra hoạt động tín dụng nông thôn 105 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu đất đai huyện Phổ Yên năm 2008 - 2010 44 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu lao động huyện Phổ Yên giai đoạn 2008 - 2010 49 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu giá trị sản xuất ngành kinh kế huyện 54 Phổ Yên 2008 - 2010 54 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 65 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay phân theo ngành sản xuất 72 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu sử dụng vốn tín dụng hộ điều tra 94 Sơ đồ 01 Quy trình cho vay vốn NHNN&PTNN huyện Phổ Yên 59 MỞ ĐẦU định chế tài chính, định chế tài hoạt động lĩnh vực nông nghịêp, nông thôn, kêu gọi nguồn vốn vay lĩnh vực Kết Tính cấp thiết đề tài Trong chiến lƣợc phát triển kinh tế Việt Nam, nông nghiệp đƣợc coi móng cho phát triển toàn kinh tế Đặc biệt, Việt Nam thực sách mở cửa gia nhập tổ chức Thƣơng mại giới (WTO), thƣơng mại nông nghiệp đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nông nghiệp, cải thiện đời sống ngƣời dân nông thôn Nhận thức rõ vai trò quan trọng nông nghiệp, nông thôn, Nghị Đại hội Đảng X tiếp tục đạo cần: “Tạo chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn nâng cao đời sống nhân dân Hiện nghiều năm tới vấn đề nông nghiệp, nông dân nông thôn có tầm chiến l-îc đặc biệt quan trọng Phải luôn coi trọng đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn hƣớng tới xây dựng nông nghiệp hàng hoá lớn, đa dạng, phát triển nhanh bền vững, có suất, chất lƣợng khả cạnh tranh cao, tạo điều kiện bƣớc hình thành nông nghiệp Phấn đấu giá trị tăng thêm nông, lâm nghiệp, thuỷ sản tăng - 3%/năm Tốc độ phát triển công nghiệp dịch vụ nông thôn không thấp mức bình quân nƣớc Gắn phát triển kinh tế với xây dựng nông thôn mới, giải tốt mối quan hệ nông thôn thành thị, vùng miền, góp phần ổn định trị - xã hội, kinh tế bối cảnh nguồn vốn hạn chế việc phát triển thị trƣờng tài nông thôn quan trọng, hoạt động tín dụng giữ vai trò nòng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Trong thời gian vừa qua Ngân hàng Nhà nƣớc trọng đến việc phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn, xây dựng chế, sách hỗ trợ tín dụng nông thôn phát triển, nâng cao lực nguồn vốn cho nhu cầu phát triển toàn diện lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn góp phần xoá đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống ngƣời dân Để đạt đƣợc mục tiêu này, năm qua hệ thống tín dụng nông thôn mà chủ yếu mạng lƣới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng sách, cung cấp lƣợng tín dụng đáng kể cho sản xuất nông nghiệp nông thôn phát triển, mạng lƣới cho vay nông nghiệp, nông thôn ngày gia tăng, doanh số cho vay dƣ nợ tín dụng ngày tăng, đối tƣợng tiếp cận nguồn vốn, định chế tài tham gia cung cấp tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn ngày mở rộng Tuy nhiên nhu cầu vốn tín dụng ngày cao mà mức độ đáp ứng hạn chế, mặt khác việc sử dụng vốn nông nghiệp đạt hiệu không cao, dẫn đến sản xuất nông nghiệp nhiều yếu kém, thể qua cấu kinh tế nông nghiệp chuyển dịch chậm, sản xuất mang nặng tính độc canh, chủ yếu trồng trọt, chăn nuôi chƣa phát triển, lâm ngƣ nghiệp thiên khai thác tự nhiên Hơn thế, việc áp dụng thành tựu khoa học – công nghệ hạn chế nên suất, chất lƣợng khả cạnh tranh nông sản hàng hoá thấp, chƣa bền vững Phổ Yên huyện phía Nam tỉnh Thái Nguyên, nông nghiệp vốn ngành sản xuất huyện, với 80% dân số gần 50% quỹ đất giành cho nghề Trong tiến trình công nghiệp hoá - đại hóa nông nghiệp nông thôn, Phổ Yên xác định phải đẩy mạnh phát triển nông nghiệp, song song việc phát triển nhu cầu vốn ngày lớn Xuất phát từ thực tế nghiên cứu đề tài: “Giải pháp huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Phổ Yên tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu nhằm góp phần thiết thực cho mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện Phổ Yên tỉnh Thái Nguyên Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên sở nghiên cứu tình hình huy động vốn sử dụng nguồn vốn tín dụng để đầu tƣ cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu phạm vi huyện Phổ Yên, tỉnh Thái Nguyên - Phạm vi thời gian: Đề tài tiến hành nghiên số liệu chủ yếu giai đoạn 2008 - 2010 Các số liệu điều tra kinh tế hộ số liệu mà hộ thực năm 2010 Những tƣ liệu tổng quan đƣợc thu thập từ tài liệu đƣợc công bố khoảng thời gian từ năm 1995 đến Phổ Yên nhằm đƣa các giải pháp để huy động, cung ứng vốn nhƣ sử - Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động sử dụng vốn đạt hiệu cao hơn, góp phần tăng thu nhập nâng cao đời sống dụng vốn tín dụng từ hệ thống tín dụng thống sản xuất nông ngƣời dân, thúc đẩy công khí hóa, đại hóa nông nghiệp, nghiệp nông thôn nhƣ hiệu sử dụng vốn vay hộ nông nông thôn 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá vấn đề mang tính tổng quan huy động sử dụng vốn tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn - Đánh giá thực trạng nguồn vốn đƣợc huy động cung ứng để phục vụ cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện Phổ Yên - Đánh giá tình hình sử dụng vốn hiệu sử dụng nguồn vốn vay hộ nông dân huyện Phổ Yên - Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động, cung dân địa bàn huyện Từ đề giải pháp chủ yếu nhằm huy động sử dụng vốn tín dụng để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn năm Ý nghĩa khoa học luận văn - Đề tài công trình khoa học có ý nghĩa lý luận thực tiễn thiết thực - Đề tài đƣợc nghiên cứu nhằm đánh giá ảnh hƣởng hoạt động tín dụng đến việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện Phổ Yên - Đề xuất số giải pháp khoa học nhằm để huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng có hiệu góp phần vào tiến trình công nghiệp hóa, đại hóa nông thôn - Những giải pháp đề tài sở để lãnh đạo địa phƣơng hoạch định ứng vốn tín dụng nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tƣ chiến lƣợc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện Phổ Yên Bố cục luận văn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Các nguồn vốn tín dụng đƣợc huy động cung ứng cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, hiệu sử dụng vốn hộ nông dân có sử dụng vốn tín dụng huyện Phổ Yên Ngoài phần mở đầu, kết luận kiến nghị, luận văn gồm chƣơng: Chương 1: Cơ sở khoa học phƣơng pháp nghiên cứu Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động, cung ứng hiệu sử dụng vốn tín dụng cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Phổ Yên Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cƣờng vốn tín dụng cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Chƣơng tiền biểu nguồn gốc hình thành TS đƣợc đầu tƣ kinh doanh để CƠ SỞ KHOA HỌC VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU tạo thu nhập lợi tức" [14] Dƣới góc độ TS, "Dictonary of Economic" Penguin Reference, 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIẾN VỀ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1.1 Cơ sở lý luận vốn vốn tín dụng 1.1.1.1 Những vấn đề vốn a, Khái niệm vốn Vốn nhân tố quan trọng bậc trình tăng trƣởng phát triển kinh tế quốc gia Việt Nam nƣớc phát triển, có nhu cầu vốn lớn để đẩy mạnh CNH - HĐH đất nƣớc Tuy nhiên, tích luỹ từ nội kinh tế quốc dân thấp, khả thu hút vốn từ nƣớc hạn hẹp nên lƣợng vốn đầu tƣ phát triển kinh tế thấp Vì vậy, nhận thức vận dụng đắn phạm trù vốn tiền đề thúc đẩy việc khai thác có hiệu tiềm vốn để đầu tƣ phát triển kinh tế nói chung, nông nghiệp, nông thôn nói riêng, hội nhập tốt vào kinh tế giới Trong lịch sử phát triển kinh tế, khái niệm vốn đƣợc tiếp cận dƣới nhiều góc độ khác Trƣớc Các Mác, nhà kinh tế học nghiên cứu vốn thông qua phạm trù tƣ đến kết luận: Vốn phạm trù kinh tế Các Mác nghiên cứu chuyển hoá tiền thành tƣ khẳng định: "Nhƣ giá trị ứng lúc ban đầu đƣợc bảo toàn lƣu thông, mà thay đổi đại lƣợng nó, cộng thêm giá trị thặng dƣ, hay tự tăng thêm giá trị Chính vận động biến thành tƣ [2] Sau Mác, phạm trù vốn phát triển kinh tế đƣợc nhà kinh tế học tiếp tục nghiên cứu tiếp cận nhiều bình diện khác Dƣới góc độ tài - tiền tệ, ấn phẩm "Chú giải thuật ngữ kế toán Mỹ", tác giả Hồ Văn Mộc Điêu Quốc Tín cho Vốn "Tổng số Phạm Đăng Bình Nguyễn Văn Lập dịch lại đƣa khái niệm: "Vốn TS có khả tạo thu nhập thân đƣợc khác tạo ra" [20] Ở Việt Nam, "Từ điển tiếng Việt" Viện ngôn ngữ học "Vốn tiền bỏ lúc đầu, dùng sản xuất kinh doanh, nhằm mục tiêu sinh lời" [27] Nhƣ vậy, "Vốn bao gồm thứ đƣa lại luồng thu nhập qua thời gian", "Sự phát triển coi nhƣ trình khái quát tích luỹ vốn" Nhƣ cách tiếp cận vốn nêu rõ tính đa dạng, hình thái tồn vốn Vốn tiền hay tài sản đƣợc giá trị hoá Mặt khác, với tƣ cách vốn tiền hay tài sản phải đƣợc đầu tƣ vào hoạt động sản xuất kinh doanh để tạo hàng hoá, dịch vụ nhằm mục tiêu có thu nhập tƣơng lai Nghĩa là, vốn gắn với vận động đảm nhiệm chức sinh lời Từ phân tích đây, ta hiểu, vốn tổng giá trị tài sản (tài sản hữu hình, tài sản vô hình tài sản chính) tham gia trực tiếp gián tiếp vào trình sản xuất - kinh doanh nhằm mục tiêu thu nhập tƣơng lai b, Đặc điểm vốn huy động vốn để phát triển nông nghiệp nông thôn Thứ nhất, xét hình thái biểu vốn: - Xét mặt trìu tƣợng, vốn hình thái có giá trị Giá trị đƣợc ứng để chuyển hóa thành yếu tố cấu thành trình sản xuất, qua trình sản xuất, giá trị lớn lên không ngừng - Xét mặt cụ thể, vốn đƣợc biểu phong phú, đa dạng, bao Nhƣ thế, chủ sở hữu vốn nhƣợng lại quyền sử dụng vốn cho nhà đầu tƣ gồm: Tài sản cố định hữu hình, tài sản vô hình tài sản tài Những tài khoảng thời gian xác định Sau vốn trải qua chu kỳ vận động quay sản tham gia trực tiếp gián tiếp vào trình sản xuất, tạo sản tay chủ sở hữu với giá trị lớn Mức lãi suất đƣợc tính tỷ lệ phần phẩm hàng hóa, dịch vụ, đồng thời làm tăng giá trị Hay vốn giá trị thực trăm so với lƣợng vốn chủ sở hữu vốn nhƣợng, bán quyền sử dụng vốn theo tài sản hữu hình, tài sản vô hình tài sản tài đƣa vào đầu tƣ để tạo đơn vị thời gian (tháng, quý, năm ) phù hợp với kinh tế thị trƣờng sản phẩm hàng hóa, dịch vụ nhằm mục tiêu lợi nhuận Từ phân tích trên, ta hiểu vốn tổng giá trị tài Thứ hai, vốn hàng hóa sản (tài sản hữu hình, tài sản vô hình tài sản chính) tham gia trực tiếp Trong kinh tế thị trƣờng, vốn đƣợc coi hàng hóa Muốn phát triển gián tiếp vào trình sản xuất – kinh doanh nhằm mục tiêu thu nhập sản xuất - kinh doanh đòi hỏi phải có vốn đầu tƣ Nhu cầu vốn đầu tƣ đƣợc xem sở phát sinh quan hệ cung - cầu vốn thị trƣờng Nhƣ vậy, vốn đối tƣợng trao đổi, mua bán thị trƣờng vốn Với tƣ cách hàng hóa, vốn có thuộc tính: Giá trị giá trị sử dụng có chủ sở hữu yếu tố đầu vào trình sản xuất Thứ ba, vốn hàng hóa đặc biệt Tính đặc biệt “ hàng hóa vốn” thể khả sinh lời vốn Với tƣ cách hàng hóa đặc biệt , quyền sở hữu vốn quyền sử dụng vốn tách rời Đặc điểm vốn hàng hóa thông thƣờng Chủ sở hữu vốn nhận đƣợc khoản lợi tức (giá bán hay lãi suất quyền sử dụng vốn) bán quyền sử dụng vốn cho ngƣời mua (các nhà đầu tƣ) Nhà đầu tƣ mua quyền sử dụng vốn phải bỏ khoản gọi chi phí (giá mua quyền sử dụng vốn) để trả cho chủ sở hữu vốn tƣơng lai Tuy kinh tế thị trƣờng, cách tiếp cận khác cho ta quan niệm khác vốn, nhƣng xét chất thống Việc phân chia vốn thành nhiều loại khác nhằm mục đích hiểu rõ chất phạm trù vốn Cùng với việc hiểu rõ chất voosnconf nhận thức đƣợc tính đa dạng phức tạp vốn kinh tế thị trƣờng Đó khoa học để chủ thể kinh daonh nắm bắt đƣợc chủ động kế hoạch huy động, sử dụng loại vốn nhằm đẩy mạnh phát triển sản xuất – kinh doanh c, Phương thức huy động vốn để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Trong kinh tế thị trƣờng, để có đủ vốn kinh doanh chủ đầu tƣ cần phải huy động vốn thông qua thị trƣờng tài Có thể nói, thị trƣờng tài nơi diễn hoạt động trao đổi, mua bán quyền sử dụng vốn Thông qua thị trƣờng tài nguồn tiết kiệm Thứ tƣ, vốn có quan hệ mật thiết với thời gian đƣợc chuyển hóa thành vốn đầu tƣ phân bổ theo nguyên tắc thị trƣờng C.Mác viết: “Tiền đƣợc đem nhƣợng lại với hai điều kiện, (quan hệ cung cầu) theo phƣơng thức huy động: quay trở điểm xuất phát sau kỳ hạn định, hai quay - Phƣơng thức huy động vốn trực tiếp: Đó phƣơng thức chuyển vốn từ trở điểm với tƣ cách tƣ thực hiện, nghĩa sau thực nơi có vốn sang nơi thiếu vốn cách trực tiếp thị trƣờng chứng khoán đƣợc giá trị nó, thực đƣợc khả sản xuất Các nhà sản xuất phát hành Cổ phiếu Trái phiếu để huy động vốn giá trị thặng dƣ {5,525} phục vụ mục tiêu sản xuất – kinh doanh thị trƣờng chứng khoán 113 114 cho vay cần tham gia tƣ vấn cho hộ sản xuất, trang trại phƣơng án thực mục tiêu nội dung nghiệp CNH HĐH nông nghiệp, sản xuất theo qui trình khép kín từ sản xuất - chế biến đến tiêu thụ hàng hoá, nông thôn sản phẩm Căn kế hoạch, phƣơng án kinh doanh, dự án đầu tƣ để 3.1.4 Cần hƣớng vào thực sách tín dụng ngƣời hoạch định nguồn vốn đáp ứng cho giai đoạn qui trình đƣợc thực nghèo đối tƣợng sách khác nông thôn thông suốt Điều thuận lợi cho ngƣời vay ngân hàng Để thực nhiệm vụ xoá đói giảm nghèo Nhà nƣớc thực chủ trình cho vay sản xuất thu nợ sản phẩm đƣợc tiêu thụ trƣơng ƣu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn vay vốn ngƣời nghèo 3.1.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ đẩy nhanh CNH - HĐH nông đối tƣợng sách khác để phát triển sản xuất kinh doanh, tăng thu nghiệp, nông thôn nhập xoá đói giảm nghèo cho việc đầu tƣ phát triển kinh tế hộ gia đình, Đảng Nhà nƣớc ta mục tiêu CNH - HĐH nông nhằm thực mục tiêu xã hội phát triển nông thôn nhƣ giảm dần khoảng cách ngƣời giàu ngƣời nghèo, tạo việc làm cho nông dân, sử nghiệp, nông thôn là: 1) Giải việc làm cho lao động dƣ thừa nông thôn, nâng cao thu dụng đầy đủ lao động nông thôn, thực xoá đói giảm nghèo, giảm thiểu chênh lệch lớn vùng nhập mức sống cƣ dân nông thôn; 2) Đa dạng hoá kinh tế nông thôn, đa dạng hoá ngành nghề lao động nông thôn sở tạo nghề mới; 3) Sử dụng lao động dƣ thừa chỗ phát triển công nghiệp dịch vụ nông thôn Để đạt đƣợc mục tiêu này, Đảng Nhà nƣớc ta công việc cụ thể cần thực bao gồm: 1) Phát triển hoạt động kinh tế nông nghiệp nhằm chuyển dịch kinh tế nông thôn từ nông sang cấu kinh tế nông - công nghiệp dịch vụ; 2) Trang bị máy móc, thiết bị, công nghệ phù hợp cho nông nghiệp để cải tạo nông nghiệp thủ công, lạc hậu, suất thấp, sản xuất tự túc thành nông nghiệp đại, suất cao, sản xuất hàng hoá; 3.1.5 Huy động vốn gắn với sử dụng vốn hiệu Huy động sử dụng vốn mặt trình đầu tƣ Sử dụng vốn hiệu đẩy mạnh phát triển nông nghiệp, nông thôn mục tiêu, điều kiện cần thiết cho phát triển mà sở để đảm bảo gia tăng khả huy động nguồn vốn Bởi vì, mặt, sử dụng vốn có hiểu đẩy mạnh phát triển sản xuất bền vững, nâng cao suất lao động, chất lƣợng nông sản, đảm bảo cho hàng nông sản đủ sức mạnh cạnh tranh thị trƣờng nƣớc nƣớc; mặt khác, sản xuất nông nghiệp phát triển nhanh bền vững, chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng thị trƣờng quốc tế điều kiện đủ để tích luỹ vốn từ nội ngành nông nghiệp, có vốn tái đầu tƣ, tiếp tục mở rộng sản xuất, nâng cao suất, chất lƣợng hàng nông sản, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân Hơn thế, sử dụng vốn có hiệu 3) Tăng cƣờng xây dựng sở hạ tầng kinh tế xã hội nông thôn Một chứng xác đáng khẳng định khả "hấp thụ" tốt nguồn vốn nhân tố đảm bảo cho thành công nghiệp CNH - HĐH trình đầu tƣ, kích thích việc khai thác, huy động đồng vốn nông nghiệp, nông thôn có đủ vốn sử dụng có hiệu đồng vốn Hoạt động tín dụng nông thôn phải hƣớng đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho việc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 115 116 nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ, nhƣ nguồn vốn khác CSXH có điểm giao dịch xã, điều làm ảnh hƣởng lớn kinh tế đến việc huy động vốn nhƣ vay vốn hộ nông dân Việc cho vay Sử dụng vốn phát triển nông nghiệp phải đảm bảo hiệu kinh tế gắn với chƣa phù hợp với nhu cầu thực tế số lƣợng vốn vay, thời hạn vay… Thời hiệu xã hội, Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng khẳng định: " gian vay chủ yếu ngắn hạn, vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ không đáng Lấy hiệu Kinh tế - Xã hội làm tiêu chuẩn để xác định phƣơng án phát kể Các hộ sử dụng vốn có hiệu nhƣng chƣa cao Việc sản xuất tiêu triển, lựa chọn dự án đầu tƣ" Chủ trƣơng đƣợc quán triệt rõ đƣờng lối thụ sản phẩm hộ phụ thuộc vào thị trƣờng tự do, vào khả tự vận phát triển nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nƣớc ta thời gian qua động hộ, chƣa có hỗ trợ tích cực từ bên mặt khoa học kỹ 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG VỐN TÍ N DỤNG CHO PHÁT thuật, thị trƣờng tiêu thụ…Để thị trƣờng vốn tín dụng ngày mở rộng TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ SƢ̉ đƣa số giải pháp sau: DỤNG VỐN CỦA HỘ NÔNG DÂN Ở HUYỆN PHỔ YÊN Căn vào điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Phổ Yên nhƣ phƣơng hƣớng công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn huyện, hoạt động tín dụng sở nghiên cứu phát triển chƣa tƣơng xứng với vị trí vai trò tổ chức tín dụng thống chƣa xuống đến tận sở, tín dụng nặng lãi thời gian qua lại phát triển mạnh, nợ nhỏ, gặp nhiều rủi ro sản xuất, thủ tục vay chỗ chỗ rƣờm rà, phức tạp, hộ nghèo có khả tiếp cận với nguồn vốn thống Thị trƣờng vốn tín dụng nông thôn địa bàn nghiên cứu phát triển với tham gia nhiều thành phần khác Ngân hàng NN&PTNT chiếm thị phần lớn thị trƣờng vốn tín dụng nông thôn, số hộ vay vốn ngân hàng ngày tăng, góp phần giảm bớt tín dụng nặng lãi nông thôn Các hộ nông dân vay vốn đầu tƣ có hiệu vào nhiều mục đích sản xuất khác nhau, góp phần tăng thu nhập thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá nông thôn Tuy nhiên địa bàn có nhiều tổ chức tham gia nắm giữ, quản lý xét duyệt phức tạp gây thời gian, dẫn tới tiêu cực lãng phí Mạng lƣới tín dụng thống chƣa trải rộng đến thôn xã trừ ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 3.2.1 Nhóm giải pháp đơn vị cung cấp tín dụng 3.2.1.1 Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay vốn hộ nông dân Thủ tục cho vay vốn ngân hàng chƣa hoàn toàn phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể nông nghiệp, nông thôn, nông dân địa bàn huyện, thời gian vay vốn từ lúc có đơn xin vay đến nhận đƣợc tiền vay dài Bởi muốn đƣợc vay vốn phải qua nhiều bƣớc từ thẩm định dự án, duyệt hồ sơ, giấy tờ có liên quan đến vay vốn Ngân hàng nên có cải tiến phƣơng pháp cách thức hoạt động cho vay, cho vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng, lợi ích nông dân, vừa thúc đẩy sản xuất phát triển phù hợp với định hƣớng phát triển kinh tế xã hội huyện - Trong trƣờng hợp cho vay trực tiếp đến hộ, thủ tục giấy tờ cho vay nên đơn giản cho phù hợp với điều kiện trình độ nông dân Căn cho vay không nên cứng nhắc dựa vào tài sản chấp mà xem xét cụ thể khả trả nợ hiệu mục đích sử dụng tiền vay Cán tín dụng cần trực tiếp đến hộ để thẩm định xem xét thực trạng hộ để định đến việc cho vay Mọi định thủ tục cần nhanh chóng gọn gàng, nên gói gọn vài ngày, tránh tình trạng hộ nông dân phải chờ đợi lâu lại nhiều lần Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 117 118 - Trong trƣờng hợp cho vay gián tiếp qua tổ liên doanh, ngân hàng cần thuận tiện cho việc huy động nguồn tiết kiệm dân nhƣ cho vay, quy định lịch làm việc cụ thể, nên tuần có ngày làm việc với tổ chức đặc biệt hộ nghèo trung bình chƣa tiếp cận đƣợc với vốn tín dụng việc xét duyệt cho vay, tránh tình trạng yêu cầu số lƣợng vốn vay tổ thống phải đủ lớn (tới trăm triệu) ngƣời phụ trách tín dụng tổ làm Tiếp tục cho hộ nông dân vay vốn trực tiếp trụ sở ngân hàng huyện, thủ tục vay với ngân hàng nhƣ nay, làm cho có hộ từ làm đơn liên xã xã Đồng thời tăng cƣờng cho vay vốn qua tổ nhóm, khắc phục tới nhận đƣợc vốn vay phải hàng tháng, chí vài tháng Mặt khác, hạn chế cho vay đơn lẻ hộ vừa tiết kiệm chi phí, thời gian lại hộ ngân hàng không nên phó mặc việc giải ngân tới tay hộ nông dân việc thu nông dân vừa tăng cƣờng công tác kiểm tra trình sử dụng vốn vay hồi lãi vốn cho tổ liên doanh tự ý nâng lãi suất cao quy định thu thành viên nhóm, đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay Cần thành lập thêm số Quỹ tín dụng nhân dân xã có đủ lãi trƣớc, gây thiệt hại cho hộ nông dân - Thực tế cho thấy, phần lớn hộ nghèo có chủ hộ nữ Kết hoạt điều kiện Trƣớc mắt, hình thành xã xa cụm NHNN&PTNT, động tín dụng XĐGN năm qua cho thấy phụ nữ quản lý sử dụng vốn đông dân cƣ, giao lƣu kinh tế nhu cầu giao lƣu vốn nhiều, kinh tế phát có hiệu so với nam giới Từ kinh nghiệm cho hộ nông dân nghèo vay triển, nhiều ngành nghề, vốn nƣớc giới, thấy thủ tục cho vay vần phải đơn 3.2.1.3 Tăng cường cho hộ nông dân vay vốn trung hạn dài hạn giản Vì thế, NHCSXH nên thông qua hội phụ nữ xã cho hộ nghèo vay vốn Đa số hộ vay vốn ngắn hạn để sản xuất nông nghiệp buôn Thủ tục cho vay nên đƣợc cải tiến nhƣ sau: Hội phụ nữ xã vào đơn xin bán, đặc điểm sản xuất nông nghiệp huyện Phổ Yên có số ngành vay hộ, xem xét tình hình cụ thể lập danh sách hộ cần vay vốn cần nhu cầu vốn dài hạn nhƣ chè, ăn quả, nuôi trâu bò ngành Cán tín dụng NHCSXH đến tận xã, với đại diện UBND xã hội cần vay vốn trung dài hạn để kết thúc trình sản xuất nông nghiệp Hộ phụ nữ, thẩm tra xem xét tình trạng cụ thể hộ, định cho vay nghèo cần thời gian vay dài họ chủ yếu làm nông nghiệp Các nguồn Mọi thủ tục xét duyệt cấp vốn nên vòng đến 10 ngày vốn thống khác nhƣ từ NHCSXH, cho hộ nông dân vay ngắn hạn 3.2.1.2 Tăng cường chi nhánh ngân hàng đến tận xã Nguồn tín dụng không thống hoàn toàn cho vay ngắn Trên địa bàn huyện Phổ Yên bao gồm NHNN&PTNT, NHCSXH, đó, NHNN&PTNT chiếm thị phần lớn Tuy nhiên số chi nhánh đặt xã so với nhu cầu, số chi nhánh cán tín dụng phải phụ trách nhiều xã không thƣờng trực thƣờng xuyên, dẫn đến hạn chế nhiều đến tiếp cận nông dân với ngân hàng quan hệ giao dịch gửi tiết kiệm nhƣ vay vốn Việc huy động tổ chức tín dụng đến tận địa bàn xã nên ngân hàng nắm đƣợc tình hình tất hộ nông dân xã, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn hạn, mang tính chất bổ sung, tức thời, vay nhỏ Ngân hàng cần tăng lƣợng vốn trung hạn dài hạn cho hộ nông dân vay Mặt khác, ngân hàng không nên quy định đồng loạt, cứng nhắc thời gian cho vay nhƣ mà nên vào mục đích vay vốn, tình trạng kinh tế hộ để định thời gian cho vay cho phù hợp 3.2.1.4 Phối hợp với tổ chức đoàn thể, xã hội xã thôn xóm, cho nông dân vay vốn theo tổ nhóm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 119 120 Thực tế huyện Phổ Yên tổ chức đoàn thể quần chúng nhƣ Hội Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán quan trọng quản lý ngân nông dân, Hội phụ nữ liên kết với ngân hàng nông nghiệp, NHCSXH hàng Một nguồn lực đƣợc sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện thành lập tổ vay vốn địa bàn thôn, xã hộ nông dân vay, cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt đa số hộ nghèo hộ trung bình họ điều kiện tiếp cận động ngân hàng Muốn làm tốt việc này, trƣớc hết lãnh đạo ngân hàng phải với tín dụng thống đủ tài sản chấp nên họ phải vay vốn đánh giá xác trình độ, lực ngƣời làm sở bố trí ngƣời, nhờ vào tín chấp tổ nhóm, đoàn thể quần chúng Chính vậy, để việc Mặt khác cần lƣu ý đến tinh thần trách nhiệm cán đối cung cấp vốn tín dụng thống cho hộ nông dân đƣợc nhiều hơn, đặc biệt với công việc đƣợc giao tiếp thu nguyện vọng ý kiến phản hồi từ cho nhóm hộ trung bình hộ nghèo, góp phần phát triển kinh tế nông hộ, ngƣời để định cách sách thực xoá đói giảm nghèo, vấn đề cần thiết 3.2.1.6 Tăng cường công tác kiểm tra cho vay sử dụng vốn vay củng cố phát huy vai trò tổ chức đoàn thể quần chúng nông Hiệu hoạt động cho vay phục thuộc vào việc thực quy trình thủ thôn Nâng cao lực tổ chức đạo cán hội địa tuch cho vay Trong công tác kiểm tra thẩm định trƣớc cho vay, lập hồ phƣơng Đặc biệt cần phải tổ chức lớp bồi dƣỡng kiến thức sơ cho vay, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn, đôn đốc trả lại, trả nợ mang tính chuyên môn nghiệp vụ hoạt động tín dụng sản xuất kinh cho nhân hàng biện pháp nhằm hạn chế nợ hạn doanh nông thôn cho cán tổ chức đoàn thể, xã hội Giúp cho họ có đủ phẩm chất, kiến thức trình độ tổ chức tốt có hiệu hoạt động vay vốn cho nông dân 3.2.1.5 Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng Thực tế số cán nhân viên tín dụng nhìn chung thiếu Họ Công tác thẩm định trƣớc cho vay công việc có ý nghĩa quan trọng, giữ vai trò chất lƣợng vay, cần đòi hỏ cán tín dụng khicho vay phải trọng khâu Thẩm định tƣ cách pháp nhân: Nếu khách hàng doanh nghiệp vay vốn phải có giấy phép kinh doanh, để xác định tƣ cách pháp nhân ngƣời vay đòi hỏi cán cho vay phải tổng hợp đầy đủ hồ sơ pháp lý đơn vị có trình độ nghiệp vụ ngân hàng nhƣng thiếu kiến thức thị trƣờng, đặc Khi có đầy đủ hồ sơ pháp lý với phƣơng án sản xuất kinh doanh khả biệt kiến thức sản xuất kinh doanh Một số chƣa coi trọng chất thi cán tín dụng xem xét cho vay lƣợng tín dụng, cứng nhắc việc xem xét điều kiện vay xem nhẹ tính Sau cấp vốn vay, cán tín dụng ngƣời phụ trách theo dõi giám sát hiệu khả thi dự án vay vốn, làm ảnh hƣởng xấu đến hoạt động tín việc sử dụng vốn vay hộ xã Việc kiểm tra cần hƣớng vào việc dụng Vì vậy, cần thiết phải đào tạo đội ngũ cán nhân viên tín dụng đủ số xem xét liệu vốn vay đƣợc dùng mục đích, liệu nông dân nắm đƣợc kỹ lƣợng, giỏi chuyên môn nghiệp vụ tín dụng am hiểu kiến thức sản xuất kinh thuật sử dụng vốn vay có hiệu quả? Liệu có rủi ro xảy ra? Có doanh nông nghiệp, nông thôn thị trƣờng vấn đề quan trọng biện pháp cần điều chỉnh? Chỉ có sở nhƣ vậy, cán tín dụng kịp cần thiết phát triển thị trƣờng tín dụng nông thôn thời giúp đỡ khắc phục khó khăn phát sinh trình sản xuất kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn http://www.lrc-tnu.edu.vn 121 122 Cần kết hợp chặt chẽ với tổ chức quyền, đoàn thể địa phƣơng Phần lớn số vốn vay hộ huyện Phổ Yên đầu tƣ cho phát triển việc hƣớng dẫn kiểm tra, sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm thu hồi trồng trọt, chăn nuôi dịch vụ thƣơng mại Vốn vay có tác dụng tạo thêm vốn vay việc làm, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, tăng thêm thu nhập cho nông hộ 3.2.1.7 Có khung pháp lý cho tín dụng không thống hoạt động Yếu tố số lƣợng vốn vay tác động làm tăng nhiều đến thu nhập vốn Tín dụng không thống đóng vai trò quan trọng thị trƣờng tín dụng nông thôn huyện Phổ Yên, tín dụng không thống hoàn toàn sở thoả thuận ngƣời vay ngƣời cho vay Thủ tục viết giấy tay, ràng buộc pháp luật thƣờng bị vay nợ với lãi suất cao Vì vậy, để phát huy vai trò tích cực tín dụng không thống, huy động đƣợc nhiều nguồn vốn lúc tín dụng thống chƣa đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, hạn chế tiêu vay mang lại ỏ tất hộ vay vốn Các nhóm hộ nghèo, hộ trung bình, xã nông, xã nghèo cần vốn cho phát triển sản xuất Tuy nhiên thực tế cho thấy việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm hộ hoàn toàn phụ thuộc vào thị trƣờng tự do, vào khả tự vận động hộ mà chƣa có tƣ vấn, hỗ trợ tích cực từ bên mặt kỹ thuật, thị trƣờng tiêu thụ Cá biệt, có số hộ chƣa biết cách làm ăn, kết cực xảy quan hệ tín dụng không thống, cần thừa nhận thu nhập mà vốn vay không đƣợc hoàn trả hạn Vì thế, để phát tồn khách quan có đảm bảo mặt pháp lý định cho tín huy tác dụng vốn tín dụng, nâng cao hiệu đồng vốn, vừa đảm dụng không thống hoạt động bảo thúc đẩy sản xuất phát triển hƣớng, vừa đảm bảo lợi ích Qua thực tế, có nhiều hộ thiếu vốn để kinh doanh, sản xuất nhƣng họ ngƣời vay vốn ngƣời cho vay vốn, cần thực số biện pháp chủ yếu lại không vay vốn Ngân hàng thủ tục rƣờm rà, đến hạn sau trả mà chƣa có thu sản phẩm khả trả nợ ngân hàng, 3.2.2.1 Tăng cường đầu tư vốn tín dụng cho ngành có hiệu chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật Mặt khác họ có thói quen mua kinh tế cao chịu hàng hoá kể để tiêu dùng vật tƣ cho sản xuất Lúc khó khăn Cho vay giải pháp đồng phát triển nông thôn xây dựng phải sử dụng đến tiền để chi tiêu nêu không vay đƣợc ngƣời thân họ nông thôn Vì chiến lƣợc phải có đề án, quy hoạch phát triển, ngân hàng lại vay với lãi suất cao Ở nông thôn, loại hình họ, hụi cho vay đồng thời với đơn vị khuyến nông, dịch vụ kỹ thuật phát triển mạnh Vì có quy định pháp lý giúp loại quyền xóm, xã vào vừa hỗ trợ vừa nâng cao nhận thức, phát triển hình tín dụng không thống hoạt động lành mạnh nhà nƣớc có hƣớng hiệu lƣợng vốn lớn, thời gian vay dài, ƣu tiên hộ có khả thể kiểm soát đƣợc, vừa thu đƣợc thuế cho ngân sách vừa tránh đƣợc tệ nạn xã hội ngƣời nông dân đỡ phải chịu thiệt thòi 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sƣ̉ dụng vốn hộ nông dân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên quản lý vốn phát triển sản xuất Đối với hộ nghèo, hộ sách vay nguồn sách để ổn định sống Tiếp tục cho vay phát triển ngành nghề truyền thống Nên trì làng nghề truyền thống hợp tác sản xuất với doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm thủ công mỹ nghệ địa phƣơng khu vực nhƣ nƣớc http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 123 124 để xuất Các cấp, ngành, đơn vị địa bàn huyện nên tiếp tục vùng, miền, quốc gia Từ đó, thu nhập hộ nông dân thực tăng cao, thực hỗ trợ lãi suất với dự án khôi phục phát triển diện tích chè có cải thiện đời sống họ chất lƣợng cao, làng nghề truyền thống Bên cạnh ngành nghề truyền 3.2.2.2 Tập huấn kỹ thuật khuyến nông hạch toán kinh tế cho hộ nông dân thống tiếp tục cho vay phát triển ngành nghề mang tính hàng hóa vào Để hộ nông dân sản xuất kinh doanh có kết hiệu cao tránh địa phƣơng để giải công ăn việc làm tăng thu nhập cho hộ nông đƣợc rủi ro, cần giúp họ nắm đƣợc cách làm, cách sử dụng quản lý đồng vốn, dân địa phƣơng cách quản lý sản xuất kinh doanh điều kiện chế thị trƣờng Để đồng vốn Về trồng trọt cho vay phát triển trồng lƣơng thực, hoa màu, ăn quả, công nghiệp phù hợp với địa phƣơng tín dụng đƣợc sử dụng có kết hiệu qảu cao cần phải tác động biện pháp nâng cao trình độ nhận thức, hiểu biết khoa học kỹ thuật hộ nông dân Cơ Về chăn nuôi, cho vay phát triển chăn nuôi toàn diện, đa dạng hóa sản quan khuyến nông huyện cần kết hợp với cấp quyền , ban phẩm phát triển mô hình chăn nuôi gia súc, gia cầm giống theo mô ngành, tổ chức đoàn thể quần chúng địa phƣơng tổ chức lớp tập huấn hình trang trại, kết hợp với thực tốt công tác phòng bệnh, chữa bệnh cho chuyển giao kỹ thuật kiến thức quản lý kinh doanh cho bà nông dân Cần gia súc, gia cầm không để dịch bệnh xảy giúp cho nông dân nắm vững kiến thức khoa học kỹ thuật, đặc biệt kỹ thuật Tại xã cần tăng cƣờng phổ cập giáo dục cho lực lƣợng lao động trẻ làm tăng suất lao động giảm giá thành sản phẩm để tăng sức cạnh tranh Phòng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, trung tâm khuyến nông, thị trƣờng khuyến ngƣ tổ chức lớp học phổ biến khoa học kỹ thuật trồng trọt, chăn 3.2.2.3 Giải đầu ổn định cho sản phẩm hộ nông dân nuôi, kiến thức thƣơng mại hoá marketing cho chủ hộ theo phƣơng Hiện hầu nhƣ toàn hộ tự tiêu thụ sản phẩm thị trƣờng tự do, pháp tham gia, kết hợp với xây dựng mô hình trình diễn Phía hộ gia chƣa có tổ chức ngành chức nào, cá nhân đứng giúp đình nên tăng cƣờng đầu tƣ vào trang thiết bị sản xuất, việc làm quan họ khâu Giá sản phẩm tiêu thụ thƣờng không ổn định, bị tƣ thƣơng ép giá trọng, hộ đầu tƣ cho hoạt động mua sắm máy móc thiết bị trang bị làm giảm thu nhập hộ nông dân Các ban ngành chức địa phƣơng cần thêm công cụ, làm giảm nhẹ cƣờng độ lao động, mặt khác phải nhờ có động tìm thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm địa phƣơng mình, giúp ngƣời dân công cụ phƣơng tiện tốt tạo đƣợc nhiều sản phẩm nâng cao chất bán đƣợc sản phẩm kịp thời, giá phù hợp Các phận chức quản lý dịch lƣợng sản phẩm Sự chuyển biến công tác đầu tƣ vào trang thiết bị vụ thƣơng mại, quản lý cho nông thôn cần tạo điều kiện cho hộ bán sản phẩm đại phải liền với công tác đào tạo nguồn lao động địa phƣơng, có nhƣ thị trƣờng tự tới ngƣời tiêu dùng cách thuận lợi Hạn chế việc bị ép vốn đầu tƣ cho sản xuất nói chung, vốn tín dụng nói riêng phát huy giá dẫn đến gây thiệt hại cho ngƣời sản xuất đƣợc hiệu nó: tăng quy mô sản xuất sản phẩm, tăng suất Huyện cần sớm hoàn thiện hệ thống giao thông nông thôn, đặc biệt trồng, vật nuôi, tăng suất lao động, tạo khả cạnh tranh xã xa trung tâm huyện nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc vận chuyển, tiêu thụ hàng hóa Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 125 126 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Qua nghiên cứu đánh giá thực trạng tình hình cho vay sử dụng vốn vay từ hai nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng NN&PTNT hộ nông dân, luận văn đƣa số kết luận nhƣ sau: - Để phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hƣớng CNH, HĐH cần phải có nhiều giải pháp đồng mang tính chiến lƣợc quốc gia, giải pháp sách tín dụng đóng vai trò quan trọng Sự đa dạng hoá tổ chức tín dụng thức nhƣ tổ chức, chƣơng trình tín dụng không thức hoạt động, cạnh tranh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn điều cần thiết khách quan nhằm phát triển thị trƣờng vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, huy động đƣợc nhiều nguồn tài lực phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội nông thôn Việt Nam - Trong năm qua, tăng cƣờng đổi phƣơng thức huy động vốn nên Ngân hàng NN&PTNT huyện Phổ Yên tăng dần đƣợc tiêu huy động vốn địa bàn năm sau cao năm trƣớc (năm 2009 tăng 27,80% so với 2008, năm 2010 tăng 17,79% so với 2009, bình quân năm 2008 – 2010 tăng 22,80%) Kết hợp với nguồn vốn chƣơng trình, dự án, Ngân hàng NN&PTNT cung ứng lƣợng lớn vốn cho sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Tuy nhiên, Ngân hàng cần đa dạng thêm hình thức huy động vốn để khai thác đƣợc tiềm vốn chỗ, phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng - Doanh số cho vay hàng năm Ngân hàng NN&PTNT huyện Phổ Yên tăng lên đáng kể, năm 2009 tăng 17,84% so với 2008, năm 2010 tăng 30,37% so với 2009, bình quân qua năm doanh số cho vay tăng 24,11% Nhƣ vậy, nhu cầu cần vay vốn ngƣời dân ngày tăng cao Ngƣời dân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 127 128 trọng vào việc đầu tƣ sản xuất nhƣ mua giống, giống, không ngừng phát triển mạnh mẽ, vững chắc, góp phần xứng đáng thúc đẩy phân bón, thuốc trừ sâu… nhằm nâng cao suất lao động Cho vay ngắn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn cải thiện đời sống nhân dân hạn giúp cho ngân hàng hạn chế đƣợc tình trạng cho vay nặng lãi, vay KIẾN NGHỊ tạm, vay nóng, bán lúa non…ở nông thôn Ngƣời dân tin tƣởng vào Phát triển kinh tế với tốc độ cao, đời sống kinh tế hộ nông dân không ngừng ngân hàng, coi ngân hàng ngƣời bạn gần gũi nhà nông Từ ngân đƣợc cải thiện vấn đề đƣợc đặt cho quyền huyện Phổ Yên hàng phần giúp cho quyền địa phƣơng ổn định trị trình đầu tƣ nguồn vốn tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Để đạt xã hội, giảm tình trạng nghèo đói nông thôn đƣợc mục tiêu trên, đƣa số kiến nghị: - Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phổ Yên đƣợc thành - Đối với tổ chức cho vay: cần nghiên cứu để đơn giản lập nhƣng đạt đƣợc kết khả quan Doanh số cho vay ngân hàng thủ tục vay vốn đại phận nông dân ngƣời có trình độ dân trí năm 2009 đạt 55.301 triệu đồng, cao doanh số cho vay năm 2008 thấp Chú trọng bồi dƣỡng, xây dựng nguồn nhân lực khu vực nông thôn 17.303 triệu đồng tƣơng ứng tăng 45,54%, năm 2010 tăng 21,67% so với năm nhiều yếu kém, nghiệp vụ tín dụng nhiều hạn chế Kết hợp cho vay 2009 Việc cho vay NHCSXH huyện Phổ Yên góp phần vào trình với công tác tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật, công nghệ nhằm nâng chuyển dịch cấu kinh tế địa phƣơng theo hƣớng sản xuất hàng hóa góp cao khả sản xuất kinh doanh cho nông dân sử dụng vốn có hiệu phần vào nghiệp xóa đói giảm nghèo địa bàn huyện Tuy nhiên nhu - Đối với cán phụ trách tín dụng: cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, cầu vay vốn đối tƣợng sách xã hội địa bàn huyện hƣớng dẫn ngƣời dân thủ tục vay vốn, cách thức vay vốn từ nguồn lớn, vay mang tính dàn trải vay nhỏ lẻ Ngân hàng khác cho ngƣời dân Củng cố phát huy mạnh mẽ vai trò tổ chức cần có giải pháp để khắc phục vấn đề đoàn thể xã hội thôn xóm nhƣ Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên, Hội Cựu - Qua kết điều tra, lƣợng vốn tín dụng hộ nông dân tính bình quân chiếm gần 70% tổng vốn đầu tƣ hộ, góp phần giải kịp chiến binh… tạo điều kiện cho nông dân tiếp cận nhiều với tổ chức tín dụng thống thời khó khăn vốn hộ, tăng thu nhập cho hộ Trong việc đầu tƣ - Đối với hộ nông dân: tập trung nguồn lực sẵn có, mạnh dạn vốn đầu tƣ cho kinh doanh dịch vụ - ngành nghề đem lại hiệu cao chủ động tìm cách tiếp cận với tổ chức tín dụng để vay vốn phục vụ cho (MI/IC = 0,4), tiếp đến đầu tƣ cho ngành trồng trọt (MI/IC=0,32) thấp nhu cầu thiết thực phát triển sản xuất mình, chủ động tìm kiếm ngành chăn nuôi (MI/IC=0,21) hỗ trợ kiến thức sản xuất, kinh doanh từ tổ chức đoàn thể, từ - Trên sở thành tựu to lớn đạt đƣợc, với học kinh quyền địa phƣơng nhằm sử dụng vốn có hiệu nghiệm sâu sắc thành công chƣa thành công, tín dụng ngân hàng kinh tế hộ huyện Phổ Yên nói riêng Việt Nam nói chung chắn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 129 130 TÀI LIỆU THAM KHẢO 12 Báo cáo hợp phần tín dụng/ASPS (2004), Hội thảo tài vi mô Hà Nội Lê Hữu Ảnh, Vũ Hồng Quyết (1997), Tài nông nghiệp, Nhà xuất Nông nghiệp, Hà Nội 13.Kho Bạc tỉnh huyện Phổ Yên, Báo cáo tình hình cho vay vốn chương trình mục tiêu 2008- 2010 Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế - xã hội huyện Phổ Yên năm 2008, 2009, 2010 14 Hàn Khánh Linh, Đại từ điển kinh tế thị trƣờng 15 Hồ Văn Mộc, Điêu Quốc Tín (1994), Chú giải thuật ngữ kế toán Mỹ, Nxb Các Mác, Ph.anggen (1994), Toàn tập, tập 25, nhà xuất Quốc gia, Hà Nội Cục thống kê tỉnh Thái Nguyên, Niên giám thống kê tỉnh Thái Nguyên 2008-2010, Niên giám thống kê huyện Phổ Yên 2008 – 2010 Chỉ thị 202/HĐBT (1991), Về việc cho vay trực tiếp kinh tế hộ Đồng Nai 16 Ngân hàng NN &PTNT huyện Phổ Yên, Báo cáo tình hình huy động cho vay vốn ngân hàng năm 2008 - 2010 17.Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phổ Yên, Báo cáo tình hình huy động cho vay vốn ngân hàng năm 2008 - 2010 nước, Công báo Ngô Thị Cúc, Ngô Phúc Thành Phạm Trọng Lễ (1995), Hoạt động tài kinh tế thị trường, Sở kinh tế đối ngoại Hà Nội Trung tâm 18 Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động, Hà Nội giao lƣu Quốc tế văn hoá, giáo dục, khoa học hợp tác xuất bản, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Ngừng (1998), Kinh tế hộ gia đình bước chuyển sang Mai Thanh Cúc, Quyền Đình Hà (2005), Giáo trình phát triển nông thôn, chế thị trường nông thôn nước ta nay, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Học Nhà xuất Nông nghiệp, Hà Nội viện Chính trị quốc gia, Hà Nội Phan Đại Doãn, Nguyễn Trí Dĩnh (1995), Tìm hiểu kinh nghiệm tổ chức quản lý nông thôn số nước khu vực Đông Á Đông Nam Á, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 20 Nguyễn Thị Oanh (2010), Giáo trình tài tiền tệ, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 21 Penguin Refence (1995), Từ điển kinh tế, Phạm Đăng Bình Nguyễn Nguyễn Điền, Trần Đức (1993), Kinh tế trang trại gia đình Thế giới Châu Á, NXB Thống kê, Hà Nội Văn Lập dịch, Nxb Giáo dục, Hà Nội 22 Quyết định số 390/TTg (1993), Về triển khai đề án thí điểm thành lập quỹ 10.Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn thời kỳ CNH - HĐH giai đoạn 2001 - 2010, Học viện Ngân hàng tín dụng nhân dân Việt Nam, Công báo 23 Trần Quang Trung (2002), Thực trạng hoạt động tín dụng Nông thôn Việt Nam, Tạp trí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 2, Học viện Ngân hàng 11 Nguyễn Thị Hằng (1997), Vấn đề xoá đói giảm nghèo nông thôn nước ta nay, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 131 132 24.Trần Đình Tuấn (2004), Bài giảng Tài - Tín dụng nông thôn, dùng Phô lôc cho cao học kinh tế 25.Trần Đình Tuấn (2008), Huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn miền núi, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội 26 Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nông dân, Nxb trị quốc gia, Hà Nội 27 UBND huyện Phổ Yên, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội từ 2008 – 2010 PHIẾU TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA HỘ NÔNG DÂN Tên chủ hộ đƣợc vấn: Thôn:…….… … Xã:…….……….Huyện:… …………Tỉnh: Ngày vấn: Mã số: 28 Viện ngôn ngữ học (2000), Từ điển tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng Phần I: MỘT SỐ THÔNG TIN CHỦ YẾU VỀ HỘ 29 Một số trang Web http:// www.hanoimoi.com.vn Câu 1: Thông tin chủ hộ đƣợc vấn http:// www.kinhtenongthon.com.vn http:// www.thainguyen.gov.vn - Tuổi: http:// www.vi.wikipedia.org.vn - Giới tính http:// www.vietnamnet.com.vn - Trình độ văn hoá: Nữ  Nam  Không biết chữ: 1 Cấp 4 Cấp 2 Trung cấp 5 Cấp 3 Cao đẳng, đại học  Chuyên môn gì: Câu 2: Gia đình ông (bà) có nhân khẩu? Số nhân khẩu:…………… Ngƣời (1); Số lao động:…………… (2) Câu 3: Nghề nghiệp ông (bà): Thuần nông  Nông nghiệp kiêm ngành, nghề  Cán nghỉ hƣu  Buôn bán  Tiểu - thủ công nghiệp  Nghề khác (ghi rõ): Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 133 134 Câu 4: Những tài sản chủ yếu gia đình ông (bà): Loại tài sản Tài sản sinh hoạt: Xe đạp Xe máy Đài Quạt điện Tivi Tủ lạnh Điện thoại Đơn vị Số lƣợng Giá trị (1000đ) Câu 5: Thu nhập bình quân hàng năm gia đình ông (bà) Nguồn thu Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Số lƣợng (kg) Đơn giá Thành tiền Ghi (1000đ) (1000đ) Từ trồng trọt - Lúa - Hoa màu - Chè - Cây ăn Tài sản công cụ SX: - Cây khác (ghi rõ) Ô tô tải Chiếc Xe công nông Chiếc Máy bơm Chiếc Máy cày, bừa Chiếc Máy tuốt lúa Chiếc Máy xay xát Chiếc Máy cƣa Chiếc Máy khác Chiếc Từ chăn nuôi - Trâu, bò - Lợn - Gà, vịt - Con khác (ghi rõ) Từ thuỷ sản Buôn bán Lƣơng Tiền Làm thuê Tiền mặt có Đồng Tiền gửi ngân hàng Đồng Tiền cho tƣ nhân vay Đồng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Tiểu thủ công nghiệp Thu khác (ghi rõ) Tổng cộng http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 135 136 Câu 6: Chi phí bình quân hàng năm gia đình ông (bà) Đơn vị: 1000đ Loại chi Giống Phân bón, thức ăn GS BVTV, thuốc TY Công cụ Thuế Lao động thuê Dịch vụ mua Câu 8: Tình hình sử dụng đất đai ông (bà) nay: Loại đất Đi thuê Đấu thầu Đất ruộng, màu Đất vƣờn Lúa Đất ăn Hoa màu Đất CN dài ngày Chè Đất ao Cây ăn Số Diện Sở hữu mảnh tích (m2) gia đình Đất lâm nghiệp Cây khác Đất khác Trâu bò Tổng diện tích đất loại ông (bà) sử dụng:…… m2 Theo ông (bà) Lợn diện tích là: Gà, vịt Quá hẹp  Con khác (ghi rõ) 10 Từ thuỷ sản 11 Buôn bán Vừa  Rộng  12 Tiểu thủ CN 13 Chi khác (ghi rõ) Tổng cộng Câu 7: Số vốn ông (bà) dùng vào sản xuất kinh doanh năm Loại chi Tổng số Vốn gia đình Vốn vay Tổng số Cho trồng trọt Cho chăn nuôi Cho ngành nghề Cho dịch vụ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 137 138 Phần II: TÌNH HÌNH VAY VÀ CHO VAY VỐN CỦA HỘ Từ nguồn khác Câu10: Gia đình ông (bà) có cho vay vốn, gửi tiết kiệm không? Câu 9: Gia đình ông (bà) có vay vốn để phát triển sản xuất không ? Có  Không  Có 1 Không  Nếu có, xin ông (bà) vui lòng cho biết: Nếu có, xin ông (bà) vui lòng cho biết: Cho vai * Từ nguồn Nhà nước Số tiền Thời Trực Gián vay gian vay tiếp tiếp (nghìn (tháng) đồng) Vay đâu Lãi suất vay (%) Mục đích vay Phát Ngành Tiêu triển nghề dùng NN phi NN Kho bạc NN NH công thƣơng Số tiền (nghìn đồng) Lãi suất (% tháng) Gửi tiết kiệm ngân hàng Gửi quỹ tín dụng nhân dân Mua trái phiếu, kỳ phiếu NH ĐT & PT Cho tƣ nhân vay NH N0 & PTNT NH ngƣời nghèo Góp hụi, họ Quỹ TDND Quỹ hỗ trợ N.dân Mua lúa non Nếu vay qua tín chấp ông (bà) thông qua tổ chức đây? Cho vay khác Hội phụ nữ  Hội nông dân  Hội niên  Hội cựu chiến binh  Hội làm vƣờn  Hội khác (ghi rõ): * Từ nguồn tư nhân: Vay đâu Trực tiếp Gián tiếp Số tiền Lãi Thời gian vay suất vay (nghìn vay (tháng) đồng) (%) Phát triển NN Mục đích vay Ngành Tiêu nghề phi dùng NN Bạn bè Họ hàng Vay nặng lãi tƣ nhân Bán lúa non Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 139 140 Phần III: NHU CẦU VỀ VAY VỐN VÀ NHẬN THỨC VỀ TÍN DỤNG Câu 11: Gia đình ông (bà) có muốn vay tín dụng không? Có  Không  Nếu có, xin ông (bà) vui lòng cho biết: Số tiền cần vay :………………………………đồng Lãi suất chấp nhận:…………………… …% tháng Câu 12: Gia đình ông (bà) vay vốn để làm gì? - Phát triển nông nghiệp: + Trồng trọt: Lúa  1Hoa màu  Cây ăn  Hoa cảnh  Cây khác (ghi rõ): + Chăn nuôi: Lợn nái  Lợn thịt  Lợn sữa  Trâu, bò thịt  Trâu, bò sữa  Già, vịt  Cá, tôm  Con khác (ghi rõ): Phát triển ngành nghề phi nông nghiệp: Buôn bán  Tiểu thủ công nghiệp  - Tiêu dùng: Sinh hoạt hàng ngày  Xây dựng nhà cửa  Trả nợ  Ma chay, cƣới xin  Tiêu dùng khác (ghi rõ): Câu 13: Theo ông (bà) vay vốn để phát triển nông nghiệp, ngành nghề khác - Lúc tiện ? Đầu năm  Cuối năm  Vào mùa vụ  Phù hợp nghề  - Thời gian bao lâu? tháng  tháng  năm  Theo chu kỳ sản xuất  Câu 14: Ông (bà) cho biết tổ chức tín dụng dƣới mà ông (bà) biết? - Kho bạc Nhà nƣớc 1 - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn  - Ngân hàng ngƣời nghèo 3 - Ngân hàng đầu tƣ phát triển 4 - Ngân hàng công thƣơng 5 - Quỹ tín dụng nhân dân 6 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn - Quỹ hỗ trợ nông dân 7 - Khác (ghi rõ) : Ông (bà) muốn vay vốn: - tổ chức (ghi rõ): - Vay tƣ nhân: Vì ông (bà) lại muốn vay vốn đó? Lãi suất thấp 1 Thuận tiện thủ tục  Vay đƣợc số lƣợng lớn  Thời gian vay dài 5 Đảm bảo 3 - Ý kiến khác (ghi rõ): Câu 15: Nếu ông (bà) không muốn vay vốn, xin nêu rõ lý do: Không thiếu vốn  Thiếu lao động  Không biết sử dụng vốn vào việc  Không hiểu biết kỹ thuật  Sợ rủi ro  Câu 16: Ông (bà) có nhận xét việc vay vốn tổ chức tín dụng: - Về số lƣợng tiền vay: Quá  Vừa  Quá lớn  - Về thời gian vay: Phù hợp  Quá ngắn  Quá dài  - Ý kiến khác (ghi rõ): - Về lãi suất: Cao  Vừa phải  Thấp  - Nên mức (ghi rõ): - Về thủ tục: Rất thuận tiện  Tƣơng đối thuận tiện  Rƣờm rà  - Về cán tín dụng: Nhiệt tình  Bình thƣờng  2Không nhiệt tình  Ý kiến ông (bà) phƣơng pháp, hình thức thu nợ phù hợp (ghi rõ): Câu 17: Ông (bà) vui lòng cho biết tình hình trả nợ ngân hàng hộ gia đình ta: Đúng hạn  Quá hạn  Lý hạn (ghi rõ): Câu 18: Trƣớc vay vốn, gia đình ông (bà) có sản xuất sản phẩm để bán không? Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 141 142 Có  1Không  Nếu có, xin cho biết thông tin sau: - Về quy mô: - Số lao động sử dụng: - Diện tích (cây trồng) - Số (chăn nuôi) - Diện tích ao (nuôi cá, tôm) - Số sản phẩm (nghề tiểu thủ công nghiệp) - Thu nhập bình quân hộ/năm .trƣớc vay vốn Câu 19: Sau vay vốn, gia đình ông (bà) mở rộng đƣợc sản xuất tăng đƣợc thu nhập không? Có  Không  - Về quy mô: - Số lao động sử dụng: - Diện tích (cây trồng) - Số (chăn nuôi) - Diện tích ao (nuôi cá, tôm) - Số sản phẩm (nghề tiểu thủ công nghiệp) - Thu nhập bình quân hộ/năm .trƣớc vay vốn Câu 20: Xin ông (bà) vui lòng cho biết ý kiến vấn đề sau: Để phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp tốt, với việc cung ứng vốn tín dụng cần phải làm gì? (ghi rõ): - Về phía hộ gia đình: - Về phía ngân hàng: - Về phía Nhà nƣớc (chính quyền xã, huyện, tỉnh, trung ƣơng) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Chủ hộ điều tra Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Ngƣời điều tra http://www.lrc-tnu.edu.vn