Trang Mục lục TẠI HỆ THỐNG NH ĐT&PT VN (BIDV) 2.1 Giới thiệu hệ thống BIDV 24 Danh mục chữ viết tắt 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 Danh mục bảng biểu 2.1.2 Kết hoạt động BIDV năm 2008 27 Danh mục hình vẽ, đồ thị 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn BIDV 29 2.2.1 Các hình thức huy động vốn triển khai BIDV 29 2.2.1.1 Tiền gửi toán 29 2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 30 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 30 Phần mở đầu Chương 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại – Chức vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.2 Các nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn điều lệ quỹ 1.2.2 Vốn huy động 1.2.3 Vốn vay 1.2.4 Nguồn vốn khác 1.3 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động 1.3.1 Đối với kinh tế 1.3.2 Đối với NHTM 1.3.3 Đối với khách hàng 10 1.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn 10 1.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn 11 1.4.3 Tiền gửi tiết kiệm 11 1.4.4 Phát hành giấy tờ có giá 12 2.2.1.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 30 2.2.1.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 31 2.2.1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang 31 2.2.1.3.4 Tiền gửi tiết kiệm “ổ trứng vàng” 32 2.2.1.3.5 Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng 32 2.2.1.4 Phát hành giấy tờ có giá 33 2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ cho công tác huy động vốn 33 2.2.3 Quy mô nguồn vốn huy động BIDV 34 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV 39 2.2.5 Quản trị nguồn vốn BIDV 48 2.3 Đánh giá kết đạt tồn công tác 50 huy động vốn BIDV 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Những tồn 52 2.3.3 Nguyên nhân tồn 53 Kết luận chương 54 1.5.1 Chi phí cho nguồn vốn huy động 13 Chương 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 55 ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NH ĐT&PT VN 3.1 Định hướng công tác huy động vốn BIDV 55 1.5.2 Rủi ro công tác huy động vốn 16 3.1.1 Cơ hội thách thức công tác huy động vốn BIDV 55 18 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn BIDV thời gian tới 56 18 3.2 1.5 1.6 Chi phí rủi ro công tác huy động vốn 13 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 1.6.1 Yếu tố chủ quan 1.6.2 Yếu tố khách quan Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 22 Kết luận chương 22 24 Những kiến nghị tầm vĩ mô nhằm gia tăng huy động vốn 57 BIDV 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ 57 3.2.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 59 3.3 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống BIDV 61 3.3.1 Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý 61 3.3.2 Giải pháp sách quan hệ khách hàng 61 3.3.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 62 3.3.4 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn 64 3.3.5 Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động 65 3.3.6 Giải pháp phát triển công nghệ 66 3.3.7 Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ 67 3.3.8 Giải pháp sách nhân 68 3.3.9 Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu 69 Kết luận Chương 71 Kết luận 72 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ADB AFD ATM AUD BIDV CAD CSTT DTBB EUR GBP GDP IMF JBIC NHNN NHTM NHTW ODA TCTD USD VND WB WTO : Asian Development Bank – Ngân hàng phát triển Châu Á : Agence Francaise de Development – Cơ quan phát triển Pháp : Auto Teller Machine – Máy rút tiền tự động : Đôla Úc : Bank for Investment and Development of Vietnam - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : Đôla Canada : Chính sách tiền tệ : Dự trữ bắt buộc : Đồng Euro : Đồng Bảng Anh : Tổng sản phẩm quốc nội : International Monetary Fund – Quỹ tiền tệ quốc tế : Japan Bank for International Cooperation – Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Trung ương : Official Development Assistance – Hỗ trợ phát triển thức : Tổ chức tín dụng : Đôla Mỹ : Đồng Việt Nam : World Bank – Ngân hàng giới : World Trade Organization - Tổ chức thương mại giới Đồ thị 2.3 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Tên bảng biểu Trang Đồ thị 2.4 Quy mô hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Hiệu hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Tốc độ tăng trưởng quy mô hiệu hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2005-2008 Một số tiêu an toàn hoạt động BIDV giai đoạn 2005-2008 Cơ cấu nguồn vốn BIDV giai đoạn 2005-2008 28 Đồ thị 2.5 28 Đồ thị 2.6 28 Đồ thị 2.7 40 Bảng 2.11 So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo vùng kinh tế Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn Bảng 2.12 Xu hướng an toàn vốn BIDV theo thời gian 48 Bảng 2.13 Khả khoản BIDV 49 Bảng 2.14 Chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu bình quân BIDV 50 STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 28 39 41 43 44 45 47 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ STT Tên đồ thị Trang Đồ thị 1.1 Tương quan lựa chọn chi phí rủi ro 17 Đồ thị 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV theo thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV 40 Đồ thị 2.2 41 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm Cơ cấu nguồn vốn BIDV theo vùng kinh tế 42 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn 45 43 46 47 PHẦN MỞ ĐẦU TÀI LIỆU THAM KHẢO - * * * - PGS TS Phan Thị Cúc Ths Đoàn Văn Huy đồng chủ biên (2008), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống Lý lựa chọn đề tài: Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ xem xương sống kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán thị trường tiền kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thành phố tệ chưa phát triển Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Tuy Hồ Chí Minh PGS.TS Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội nhiên, nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội TS Trương Thị Hồng (2006), Lý thuyết Bài tập Kế toán Ngân hàng, Nhà xuất Tài Hiện nay, hầu hết NHTM tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng trưởng vốn huy động với quy Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu cộng với cạnh (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006) Báo cáo thường niên BIDV năm từ 2005-2007 tranh gay gắt với ngân hàng khác, BIDV cố gắng tìm hình thức Các website: biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn ổn định phong phú hơn, phù hợp với http://www.vneconomy.com.vn Thời báo Kinh tế Việt Nam nhu cầu đầu tư http://www.gso.gov.vn Tổng Cục Thống kê Việt Nam Website ngân hàng thương mại Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói chung hoạt động BIDV nói riêng, lựa chọn đề tài “ Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động vốn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Mục đích nghiên cứu: Mục đích luận văn từ vần đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn BIDV đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, tạo ổn định cho nguồn vốn kinh doanh BIDV Đối tượng phạm vi nghiên cứu: − Những vấn đề huy động vốn NHTM − Đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV năm 2005-2008 mặt: phân tích quản trị nguồn vốn huy động BIDV để tìm ưu, nhược điểm nguyên nhân tồn công tác huy động vốn BIDV Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tác giả dựa vào quan điểm vật biện chứng, vật lịch sử đồng thời kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để giải − Cấp 2: Ngân hàng trung gian với chức kinh doanh tiền tệ, không thực chức quản lý Nhà nước vấn đề nêu Trong hệ thống ngân hàng trung gian bao gồm nhiều loại hình ngân hàng Số liệu luận văn thu thập xử lý qua nguồn: như: ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng mục Dữ liệu nội hệ thống BIDV đích xã hội… ngân hàng thương mại giữ vị trí chủ yếu Trên giới, NHTM Dữ liệu ngoại vi thu thập từ nguồn: sách báo, phương tiện truyền xuất từ lâu đời sở hoạt động thường xuyên nhận bảo quản tiền, vật thông, báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước số NHTM có giá trị chủ thể xã hội sử dụng chúng vay, cung ứng dịch địa bàn vụ khác có liên quan − Hệ thống hóa phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị triển khoảng gần 20 năm, sở tảng pháp lý ban đầu gồm Pháp lệnh: Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng trường − Phân tích thực trạng huy động vốn, cấu huy động vốn BIDV để tìm nhược điểm cần khắc phục − Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành phát Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu công ty tài (có hiệu lực từ 01/10/1990) từ năm 1997 đến luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 07/1997/QHX ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng số 20/2004/QHXI ngày 15/06/2004 xác định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực Kết cấu luận văn Luận văn có độ dài 72 trang, bố cục sau: toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Thuật ngữ “ngân hàng thương mại” rõ Nghị định số Phần mở đầu CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 49/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 12/09/2000 sau: “Ngân hàng thương mại TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI HỆ THỐNG khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM nhà nước” CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI Trong đó, hoạt động ngân hàng phân định cách cụ thể, VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên Kết luận nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng tổ chức theo mô hình hai cấp, đó: 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế thị trường, NHTM thực chức sau đây: - Chức thứ nhất, NHTM trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm dân cư… để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác sở nguồn vốn − Cấp 1: Ngân hàng Trung ương quan quản lý vĩ mô hoạt động tiền tệ ngân hàng huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM huy động triệt để khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích 1.2 CÁC NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM Đối với doanh nghiệp nào, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất doanh doanh phải có vốn NHTM coi loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh nghiệp − Chức thứ hai NHTM làm trung gian toán quản lý doanh lĩnh vực tiền tệ, việc tiến hành biện pháp nghiệp vụ tạo lập phương tiện toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh vấn đề vô quan trọng ngân hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh NHTM Thông qua nghiệp vụ đa dạng phong phú lĩnh vực nguồn vốn chóng, tiện lợi, khoản toán có giá trị lớn, khắp địa tài sản Nợ, NHTM tạo lập cho khối lượng vốn cần thiết, đáp ứng nhu phương, mà khách hàng tự thực tốn khó khăn Trong làm cầu hoạt động kinh doanh Thành phần nguồn vốn NHTM bao gồm: trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông séc, thẻ − Vốn điều lệ quỹ toán … tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông − Vốn huy động − Chức thứ ba NHTM cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng Trong − Vốn vay trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Qua đó, ngân − Vốn khác Vốn điều lệ quỹ 1.2.1 hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ tài sản quý giá, làm đại lý phát hành Vốn điều lệ chứng khoán cho doanh nghiệp … để nhận khoản hoa hồng, phí… vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiêu cao 1.1.3 Vốn điều lệ ban đầu hình thành từ nguồn vốn khác nhau, tùy thuộc vào hình thức sở hữu ngân hàng Cụ thể là: − NHTM nhà nước: vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp Vai trò Ngân hàng thương mại − NHTM cổ phần: vốn điều lệ hình thành thông qua hoạt động phát − NHTM giúp cho doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh hành cổ phiếu thị trường − NHTM liên doanh: vốn điều lệ phía Việt Nam phía nước Trong kinh tế thị trường, để mở rộng quy mô sản xuất đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn định để đổi thiết bị công nghệ Trong điều kiện đó, đóng góp theo tỷ lệ tham gia thỏa thuận điều lệ NHTM mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thực tốt hoạt động − Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài: vốn ngân hàng mẹ quốc chuyển qua − Ngân hàng 100 % vốn nước ngoài: vốn điều lệ tổ chức thành lập tự sản xuất kinh doanh − NHTM làm cầu nối NHTW với kinh tế để thực đáp ứng sách tiền tệ Để thực thi sách tiền tệ, NHTW sử dụng công cụ lãi suất, Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định pháp luật (được gọi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở Chính NHTM chủ thể vốn pháp định) Ở Việt Nam quốc gia giới có quy định chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối mức vốn pháp định cho loại hình ngân hàng Mức vốn pháp định quy việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế để Chính phủ định thay đổi tùy thời kỳ, phù hợp với yêu cầu quản lý phát triển kinh tế NHTW có sách điều tiết thích hợp quốc gia − NHTM góp phần thúc đẩy kinh tế đối ngoại quốc gia Với xu Vốn điều lệ NHTM số bất biến mà hướng phát triển kinh tế theo hướng hội nhập vào cộng đồng kinh tế quốc tế, việc mở thay đổi theo xu hướng tăng lên nhờ cấp bổ sung, phát hành cổ phiếu bổ rộng giao lưu kinh tế vấn đề tất yếu Thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất sung, kết chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo quy định luật nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài quốc tế, NHTM giúp cho việc pháp toán trao đổi mua bán diễn nhanh chóng, thuận tiện, an toàn hiệu Tuy vốn điều lệ nguồn vốn chủ lực trực tiếp phục vụ cho nhu cầu kinh doanh tiền tệ NHTM Song, vốn điều lệ lại có ý nghĩa đặc biệt với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận ngân hàng khách quan trọng xuất phát từ mục đích sử dụng Trước hết, vốn điều lệ sử dụng để hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh xây dựng, mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị chuyên dùng … tức tạo nên sở NHTM, bao gồm: vật chất ban đầu phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài − Tiền gửi không kỳ hạn khách hàng, gọi tiền gửi toán, tiền NHTM phép sử dụng vốn điều lệ để góp vốn, liên doanh, đầu tư, cấp vốn gửi giao dịch cho công ty trực thuộc thực hoạt động kinh doanh khác Điều − Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức, đoàn thể có nghĩa NHTM có vốn điều lệ lớn có khả để đa dạng hóa hoạt động − Nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu kinh doanh Vốn điều lệ yếu tố làm sở để xác đinh mức khống chế cho vay tối đa khách hàng, mức vốn huy động … quy ngân hàng, chứng tiền gửi … 1.2.3 Vốn vay định pháp luật Vốn điều lệ yếu tố quan trọng tạo niềm tin, uy tín ban đầu Trong trường hợp vốn tự có vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, NHTM khách hàng ngân hàng vay vốn chủ thể sau: Các quỹ ngân hàng: − Vay Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn chiết Được hình thành ngân hàng vào hoạt động bao gồm quỹ khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá; cầm cố giấy tờ có giá; vay như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng , quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen lại theo hợp đồng tín dụng … thưởng phúc lợi quỹ khác − Vay NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng Ở Việt Nam, theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, vốn tự có NHTM gồm: − Vay tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế 1.2.4 − Vốn tự có (Vốn cấp 1): vốn điều lệ thực có (vốn cấp, Nguồn vốn khác Bao gồm: Vốn tiếp nhận từ tổ chức tài chính, quỹ, Ngân sách Nhà vốn góp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nước để thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh; nghiệp vụ, lợi nhuận không chia vốn tiếp nhận vay ủy thác; vốn chiếm dụng khách hàng trình hoạt − Vốn tự có bổ sung (Vốn cấp2): phần giá trị tăng thêm tài sản cố động ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng …) định chứng khoán đầu tư định giá lại Trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi 1.3 TẦM QUAN TRỌNG CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG tổ chức tín dụng phát hành có thời hạn dài 1.3.1 Đối với kinh tế Để đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Điều QĐ Hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Thông 457/2005/QĐ-NHNN quy định phải trì tỷ lệ tối thiểu 8% vốn tự có so với tài qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết nguồn vốn sản Có rủi ro tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chổ phương tiện tích lũy Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu = CAR trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng để đầu tư Vốn tự có x 100% Tổng tài sản Có rủi ro quy đổi chuyển” không ngừng Đặc biệt chiến lược phát triển nước ta xây Trong đó: - CAR: Capital Adequacy Ratio – Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tổng tài sản Có rủi ro quy đổi = ∑(Tài sản Có nội bảng x Hệ số rủi ro) + ∑(Tài sản ngoại bảng x Hệ số chuyển đổi x Hệ số rủi ro) 1.2.2 phát triển kinh tế lớn số tiền tuyệt đối mà tính chất “luân Vốn huy động Đây nguồn vốn chủ yếu sử dụng hoạt động kinh doanh NHTM, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng dựng kinh tế theo hướng công nghiệp hóa đại hóa điểm xuất phát thấp, ngân sách hạn hẹp, tích lũy từ trước, vốn đầu tư cho ngành kinh tế phải trông đợi nhiều vào nguồn vốn nội lực nguồn từ ngân hàng huy động quan trọng tạo nên ổn định vững cho phát triển nhanh ổn định bền vững lâu dài Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi xã hội để sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh thông qua nghiệp vụ huy động vốn giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông qua việc sử dụng sách khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng có số dư tiền tệ ( tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu Như vậy, xét chất, mở tỷ giá….) Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền lưu thông, NHNN tăng lãi gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu khách hàng tìm kiếm suất bản, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ tín dụng, khoản lãi từ số dư tài khoản ngược lại… nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá 1.3.2 Đối với NHTM Do chủ tài khoản có quyền chi tiêu thời gian làm việc ngân hàng phạm vi số dư có tài khoản minh, việc “tận dụng” Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng số dư tiền khoản tiền gửi toán khách hàng làm nguồn vốn cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem hạn chế Ngân hàng sử dụng tỷ lệ thấp số dư tài khoản hoạt động ngân hàng thương mại NHTM cấp phép thành lập phải có vốn khách hàng làm nguồn vốn kinh doanh Do vậy, lãi suất tiền gửi áp dụng đối điều lệ theo quy định, nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định, máy móc, với loại tài khoản thấp, hay nói cách khác, chi phí cho nguồn vốn huy động thiết bị … cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng thực theo hình thức rẻ (thậm chí nhiều nước giới, số dư tài khoản loại hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục ngân hàng trả lãi cho khách hàng) vụ cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy Ngoài ra, việc toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn giúp động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng ngân hàng khách tăng nguồn thu phí dịch vụ cho NHTM, giảm thiểu rủi ro hoạt động toán hàng kinh tế Đối với NHTM, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng 1.4.2 thực nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM Tiền gửi có kỳ hạn − Đây loại tiền gửi mà đối tượng chủ yếu doanh nghiệp gửi có đủ vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thông qua nghiệp vụ kỳ hạn, tính chất hoạt động giống tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mục đích huy động vốn, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách đối tượng gửi khác hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp − Tiền gửi có kỳ hạn phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng vụ huy động vốn góp phần giải đầu vào ngân hàng 1.3.3 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối nghiệp vụ huy động giúp − Tiền gửi có kỳ hạn thường có quy mô số dư trung bình lớn so với khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương đối lớn cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn thường không ổn định tạo sức ép cho ngân hàng khách hàng rút tiền với số lượng lớn 1.4.3 Tiền gửi tiết kiệm − Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng hiểm tiền gửi 1.4 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Vốn huy động tồn nhiều hình thức, hay nói cách khác ngân − Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không sử dụng để phát hành séc thực giao dịch toán, trừ trường hợp chuyển khoản sang tài khoản tiền hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, phổ biến nguồn sau đây: vay tài khoản khác chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tổ chức nhận tiền 1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn gửi tiết kiệm Để sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, − Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn tương đối ổn định, cho phép ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tư Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao quy mô số dư trung bình của khoản tiền gửi thường có giá trị không lớn Thông qua điều kiện thời gian hoạt động, lợi nhuận phương án sử dụng vốn thu từ phát hành giấy tờ có giá dài hạn 1.5 CHI PHÍ VÀ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau, ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng Đối với nguồn vốn huy động, ngân hàng quan tâm hai vấn đề khách hàng Thông thường có loại bản: quan trọng sau đây: Một là, chi phí để có nguồn vốn bao nhiêu? Hai mối quan hệ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: − Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền phụ thuộc rủi ro nguồn vốn Trong điều kiện môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, ngân hàng cần phải biết khoản mục chi phí bao gồm gì? rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc Điều đặc biệt chi phí huy động vốn chi phí cao tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm chi phí nhân lực, chi phí quản lý chi phí khác − Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp nguyên nhân giống 1.5.1 Chi phí cho nguồn vốn huy động tiền gửi không kỳ hạn Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu rút phần số Chi phí huy động vốn khoản chi phí cấu thành chi phí lãi phải trả cho tiền tiết kiệm, sau xuất trình giấy tờ hợp lệ khoản tiền gửi khách hàng chi phí phi lãi phát sinh khác trình huy Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: − Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn gửi định − Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng − Khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn có thoả thuận với động vốn Đây khoản chi phí trọng yếu tổng chi phí ngân hàng, với hầu hết ngân hàng muốn tăng thu nhập việc hạ thấp chi phí tiền gửi nhu cầu thiết Tuy nhiên, ngân hàng dễ dàng hạ thấp chi phí tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố mức cung tiền gửi, khả cạnh tranh ngân hàng, lãi suất cho vay, quy mô khoản tiền gửi trả lãi quan trọng chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất vay tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm gửi tiền hưởng lãi theo quy định tổ chức Những loại tiền gửi khác tương ứng với mức độ rủi ro khác định nhận tiền gửi tiết kiệm lãi suất huy động khác nhau, ví dụ tiền gửi có kỳ hạn có rủi ro thấp tiền gửi 1.4.4 Phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận ngân hàng phát hành để huy động vốn xác không kỳ hạn Thêm vào đó, thu nhập người gửi tiền mức cạnh tranh thị trường tác động tới lãi suất huy động nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi Hơn nữa, khoản tiền gửi ngân hàng trả lãi có ảnh hưởng tới mức điều khoản cam kết khác ngân hàng khách hàng chênh lệch lãi suất ngân hàng Quy mô khoản tiền gửi trả lãi Căn vào thời hạn, giấy tờ có giá chia thành hai loại: − Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn năm bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác − Giấy tờ có giá dài hạn giấy tờ có giá có thời hạn từ năm trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá NHTM thực tập trung theo đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu ngân hàng, ổn định so với nguồn vốn huy động hình thức tiền gửi Tuy nhiên hình thức huy động vốn thường có lãi suất chi phí phát hành cao Ngoài ra, việc phát hành giấy tờ có giá dài hạn phải chấp thuận Thống đốc Ngân hàng Nhà nước nhiều thu nhập từ lãi suất ròng lớn ngân hàng có khả cạnh tranh mạnh so với đối thủ Có phương pháp xác định chi phí huy động vốn thường ngân hàng áp dụng phổ biến là: phương pháp chi phí bình quân, chi phí vốn biên tế chi phí hỗn hợp Mỗi phương pháp có ý nghĩa định tùy theo mục đích sử dụng số liệu chi phí huy động vốn tính toán Phương pháp chi phí bình quân: Đây phương pháp sử dụng rộng rãi Phương pháp trọng vào cấu hỗn hợp nguốn vốn mà ngân hàng huy động khứ xem xét cẩn thận mức lãi suất mà thị trường đòi hỏi ngân hàng phải trả cho nguồn vốn huy động Công thức tính chi phí bình quân sau: khứ để xem xét chi phí tỷ suất lợi nhuận tối thiểu thực ngân Tổng chi phí lãi Chi phí trả lãi bình quân hàng Trong đó, phần lớn định kinh doanh ngân hàng cho hướng tương lai, tức phải trả lời câu hỏi: Khi khách hàng xin cấp khoản = Tổng nguồn vốn huy động bình quân tín dụng, để đáp ứng nhu cầu đó, ngân hàng phải tốn phi bao nhiêu? Tỷ lệ thu nhập ngân hàng phải tạo từ tín dụng đầu tư chứng khoán tương lai tối thiểu phải Phương pháp cung cấp cho ngân hàng chuẩn mực tương đối cho việc định nên cho vay đầu tư để có lãi Nhưng việt tính toán chưa hoàn chỉnh, dừng lại mức độ xem xét giá vốn nguồn vốn, nhiều chi phí khác có liên quan đến huy động vốn chưa đề cập đến Đó chi phí phi lãi, bao gồm: tiền lương chi phí quản lý gián tiếp; mức dự trữ bắt buộc theo quy định; phí bảo hiểm tiền gửi; chi phí quảng cáo, khuyến … để bù đắp chi phi huy động nguồn vốn Phương pháp chi phi vốn biên tế giả định toàn nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng việc vay thị trường tiền tệ, ta có công thức sau: Chi phí huy động vốn để tài trợ khoản vay Chi ph phi lãi để Chi phi trả lãi theo lãi suất bình = + quân thị trường tiền tệ huy động vốn Do vậy, ngân hàng khắc phục nhược điểm cách sử dụng tài sản Chi phí biên chi phí tăng thêm cho đồng vốn mà ngân hàng sinh lợi làm sở tính toán chi phí, tức so sánh chi phí lãi phi lãi huy động vốn phải bỏ huy động thêm vốn Căn vào chi phí biên, ngân hàng xác định mức lợi với lượng tài sản sinh lời ngân hàng theo công thức sau: nhuận tối thiểu cần đạt từ tài sản có thêm từ nguồn vốn Tỷ suất sinh lời tối thiểu Chi phí huy động vốn hỗn hợp: Tổng chi phí lãi + Chi phí phi lãi = để bù đắp chi phí Trong thực tế, để phân định nguồn vốn sử dụng cho mục đích Tổng tài sản Có sinh lời việc dễ dàng Ngân hàng thường huy động từ nhiều nguồn khác Công thức có nghĩa thu nhập từ tài sản sinh lời tối thiểu phải cho mục đích khác Do vậy, cần phải quan tâm xem xét chi phí huy động vốn tỷ lệ để bù đắp tổng chi phí huy động vốn Trên thực tế, cổ đông hỗn hợp nhiều nguồn vốn khác Việc tính toán chi phí nguồn vốn gồm – chủ sở hữu ngân hàng – tham gia góp vốn vào ngân hàng phát bước sau: − Bước 1: Xác định lượng vốn dự kiến huy động nguồn để đáp ứng nhu cầu sinh chi phí vốn sở hữu Đây chi phí hội thể lợi nhuận kỳ vọng người góp vốn vào ngân hàng Vì ngân hàng không tạo tỷ suất sinh lời tài trợ thỏa đáng vốn chủ sở hữu cổ đông rút vốn đầu tư vào nơi khác hấp − Bước 2: Xác định mức khả dụng nguồn vốn dẫn Để tính chi phí vốn sở hữu, phương pháp hợp lý ước tính mức tỷ suất − Bước 3: Xác định chi phí lãi phi lãi nguồn vốn sinh lời cần thiết mà cổ đông cho cần thiết trì mức góp vốn − Bước 4: Tập hợp chi phí lãi tất nguồn vốn xác định tương quan với Như vậy, tỷ suất sinh lợi tối thiểu cần thiết phát sinh từ toàn nguồn vốn huy động vốn sở hữu ngân hàng là: Tỷ suất sinh lời tối thiểu để Tỷ suất sinh = lời tối thiểu Tỷ suất sinh lời trước + bù đắp chi phí tổng nguồn vốn huy động 1.5.2 thuế cho cổ đông Rủi ro công tác huy động vốn Thực tế hoạt động ngân hàng cho thấy, việc lựa chọn nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng không phụ thuộc vào chi phí nguồn mà phụ thuộc rủi ro mà nguồn vốn huy động mang lại Các loại rủi ro tác động đến nguồn vốn huy động ngân hàng: Phương pháp chi phí vốn biên tế: Phương pháp chi phí bình quân có ưu điểm đơn giản nhìn − Rủi ro lãi suất: Khi lãi suất thị trường giảm, ngân hàng bị thiệt hại 10/06/2008 - Tỷ trọng NHNN Việt Nam ban hành: + QĐ số 1317/QĐ-NHNN điều chỉnh lãi suất từ 12%/năm tăng lên 14%/năm + QĐ số 1316/QĐ-NHNN điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn từ 13%/năm tăng lên 15%/năm; lãi suất chiết khấu từ 11%/năm tăng lên 13%/năm Mức lãi suất huy động VND phổ biến khối NHTM nhà nước 17,517,8%/năm, khối NHTM cổ phần 17,5%-18,5%/năm Một số NHTM cổ phần tăng lãi suất huy động lên đến xấp xỉ 20%/năm BIDV ban hành công văn số 2430/CV-NVKD2 điều chỉnh lãi suất huy động VND tối đa 17,5%/năm lãi suất cho vay tối đa 21%/năm áp dụng từ ngày 11/06/2008 toàn hệ thống - Tỷ lệ tăng trưởng Tổng nguồn vốn - Tỷ lệ tăng trưởng 0.63% 30.46% 118,248 18.45% 1.03% 0.83% 0.61% 91.09% -0.14% -2.97% 137,295 170,439 224,469 16.11% 24.14% 31.70% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Tổng nguồn vốn BIDV có tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2005 – 2008 23%/năm Bên cạnh nguồn vốn điều lệ nguồn vốn huy động, BIDV thực nghiệp vụ vay vốn thị trường liên ngân hàng vay NHNN để bổ sung nguồn vốn hoạt động Tuy nhiên nguồn vốn vay có chi phí cao có xu hướng + Văn số 5158/NHNNCSTT yêu cầu tổ chức tín ngày chiếm tỷ trọng giảm dần tổng nguồn vốn Một nguồn vốn quan trọng BIDV nguồn vốn tiếp nhận ủy thác từ tổ chức tài lớn WB, IMF, ADB, JBIC, AFD… Với kết thực dự án Tài nông thôn I dụng không thu phí liên quan đến hoạt động cho vay II WB tài trợ, BIDV WB đánh giá cao tháng 05/2008, WB tiếp tục lựa chọn BIDV ngân hàng tiếp nhận triển khai Dự án tài nông thôn III Trước diễn biến bất lợi kinh tế thị trường tài tiền tệ nước, BIDV đặt nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu nhằm đảm bảo an toàn vốn cho hệ thống cho thấy ổn định nguồn vốn hoạt động BIDV ngày nâng Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn BIDV giai đoạn 2005 - 2008 Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2005 Năm 2005, vốn huy động đạt 85.747 tỷ đồng chiếm 72,21% tổng nguồn vốn đến năm 2008 tăng lên 187.000 tỷ đồng, chiếm 83,31% tổng nguồn vốn Điều Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV 2.2.4 Đặc biệt, nguồn vốn giữ vai trò chủ yếu BIDV nguồn vốn huy động có quy mô ngày tăng chiếm tỷ trọng ngày cao tổng nguồn vốn 2006 2007 2008 cao Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng huy động vốn BIDV lại có xu hướng giảm dần năm gần cạnh tranh ngày gay gắt với NHTM khác Đồng thời, tốc độ tăng trưởng huy động vốn BIDV tương đương với mặt Vốn điều lệ quỹ 5,603 6,097 - Tỷ trọng 4.74% 4.44% 5.33% 5.84% - Tỷ lệ tăng trưởng 6.44% 8.82% 48.94% 44.37% 113,610 141,856 187,000 13,110 Vốn huy động 85,747 Tỷ trọng 72.51% 82.75% 83.23% 83.31% - Tỷ lệ tăng trưởng 33.98% 32.49% 24.86% 31.82% Vốn vay 26,157 16,172 18,088 22,987 - Tỷ trọng 22.12% 11.78% 10.61% 10.24% -12.81% -38.17% 11.85% 27.08% 741 1,416 1,414 1,372 - Tỷ lệ tăng trưởng 9,081 Vốn khác tăng trưởng huy động vốn hệ thống ngân hàng đồng- 2008 đồng-2007 đồng-2006 TỔNG Đồ thị 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV theo thời gian 85,747 100% 113,610 100% 141,856 100% 187,000 100% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Bảng 2.6: So sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Tốc độ tăng trưởng huy động vốn 2005 2006 2007 2008 BIDV 33,98 % 32,49 % 24,86 % 31,82 % Toàn hệ thống TCTD 32,08 % 36,53 % 39,60 % 20,46% Nguồn: Báo cáo thường niên NHNN – Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Giấy tờ có giá Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi toán Đồ thị 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút ngày BIDV 2.2.4 nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức dân cư xã hội, thời gian qua Toàn h th ng TCTD BIDV áp dụng nhiều hình thức huy động với kỳ hạn đa dạng áp dụng chế Đồ thị 2.2: So sánh tốc độ tăng trưởng vốn huy động BIDV lãi suất linh hoạt Trong tổng nguồn vốn huy động BIDV tiền gửi tiết kiệm Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm ngày giảm Cơ cấu nguồn vốn huy động theo sản phẩm quy mô tăng trưởng qua năm Điều phản ánh nguy nguồn vốn Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo sản phẩm huy động tính ổn định tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn huy động từ khách hàng dân cư Tiền gửi toán tăng trưởng quy mô tỷ trọng tổng Đơn vị tính: Tỷ đồng S T T Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tiền gửi toán Tỷ trọng Năm 2007 Số tiền Năm 2008 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 18,521 21.6% 28,857 25.4% 41,989 29.6% 50,116 26.8% Tiền gửi có kỳ hạn 23,237 27.1% 31,924 28.1% 43,975 31.0% 64,328 34.4% Tiền gửi tiết 36,185 kiệm 42.2% 44,649 39.3% 47,096 33.2% 60,775 32.5% 9.1% 8,180 7.2% 8,795 6.2% 11,781 6.3% Giấy tờ có giá 7,803 nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng ngày thấp tổng nguồn vốn huy động Riêng năm 2008 có thay đổi cấu nguồn vốn theo sản phẩm Cụ thể tiền gửi có kỳ hạn lại chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán sụt giảm quy mô tỷ trọng Nguyên nhân lãi suất tiền gửi có kỳ hạn chênh lệch lớn so với tiền gửi toán giúp BIDV thu hút lượng khách hàng tổ chức gửi làm cho tiền gửi toán số tổ chức chuyển sang loại hình tiền gửi có kỳ hạn Cơ cấu nguồn vốn huy động theo vùng kinh tế Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo vùng kinh tế Đơn vị tính: Tỷ đồng S Khu vực Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 T T nguồn vốn huy động khu vực có xu hướng ngày giảm dần, ảnh hưởng đến Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng kết chung toàn hệ thống Đối với khu vực miền Nam địa bàn thành phố Hồ Miền Bắc 46,561 54.3% 62,031 54.6% 78,730 55.5% 106,403 56.9% Chí Minh, trung tâm kinh tế - xã hội nước, đóng vai trò chủ yếu nguồn - Địa bàn Hà Nội 29,840 34.8% 41,354 36.4% 53,480 37.7% 71,995 38.5% vốn huy động Khu vực có canh tranh gay gắt NHTM - ĐB sông Hồng miền núi phía Bắc 16,721 19.5% 20,677 18.2% 25,250 17.8% 34,408 18.4% Miền Trung Tây Nguyên 13,291 15.5% 16,360 14.4% 19,292 13.6% 23,001 12.3% 10,804 12.6% 13,292 11.7% 15,179 10.7% 18,700 10.0% - Miền Trung - Tây Nguyên lại hấp dẫn vì nhiều nguồn vốn dân cư chưa khai thác 2,487 2.9% 3,067 2.7% 4,114 2.9% 4,301 2.3% Miền Nam 25,896 30.2% 35,219 31.0% 43,834 30.9% 57,596 30.8% - Địa bàn TP.HCM 17,149 20.0% 23,972 21.1% 29,222 20.6% 40,205 8,746 10.2% 11,247 9.9% 14,611 10.3% 85,747 100% 113,610 100% 141,856 100% - Đông Tây Nam Bộ TỔNG Miền Trung Tây Nguyên Đơn vị tính: Tỷ đồng S T T Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng 70,398 82.1% 92,365 81.3% 112,208 79.1% 146,982 78.6% 21.5% Vốn huy động VND 17.9% 21,245 18.7% 29,648 20.9% 40,018 21.4% 9.3% Vốn huy động ngoại tệ 15,349 17,391 187,000 100% TỔNG 85,747 100% 113,610 100% 141,856 100% 187,000 100% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Miền Nam Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Miền Bắc Đồ thị 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo vùng kinh tế Số liệu cho thấy BIDV thành công việc huy động vốn khu 2008 2007 2006 vực miền Bắc, đặc biệt địa bàn Hà Nội Đây thị trường hấp dẫn theo thông lệ thị trường huy động vốn nước tập trung chủ yếu khu vực thành thị vùng Đồng Bắc - nơi dân cư có thu nhập thói quen tiết kiệm cao Riêng khu vực miền Trung Tây Nguyên đặc điểm không thuận lợi kinh tế xã hội nên đóng góp tỷ trọng thấp nguồn vốn huy động toàn hệ thống Các chi nhánh khu vực cần nỗ lực công tác huy động vốn tỷ trọng tổng Vốn huy động ngoại tệ Vốn huy động VND Đồ thị 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo loại tiền tệ Nguồn vốn huy động BIDV chủ yếu nội tệ, chiếm tỷ trọng 78% Vốn huy tiếp thị thu hút nguồn tiền gửi tổ chức, tập đoàn kinh tế lớn Tuy nhiên động ngoại tệ có tăng trưởng quy mô chiếm tỷ trọng thấp BIDV cần xem xét lại sách huy động vốn khách hàng dân cư tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân phần lớn chi nhánh BIDV khách hàng ổn định gắn bó lâu dài với ngân hàng Tiền gửi tổ chưa trọng tăng trưởng nguồn vốn chưa có nhu cầu sử dụng vốn ngoại chức huy động với số lượng lớn thời điểm dễ dẫn đến tệ biến động lớn nguồn vốn tổ chức rút vốn khỏi ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Đơn vị tính: Tỷ đồng Đơn vị tính: Tỷ đồng S T T Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 S T T Chỉ tiêu 39,358 45.9% 61,917 54.5% 89,937 63.4% 132,022 70.6% Tiền gửi dân cư 46,389 54.1% 51,693 45.5% 51,919 36.6% 54,978 29.4% TỔNG 85,747 100% 113,610 100% 141,856 100% 187,000 100% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Năm 2006 Năm 2007 Tiền gửi không kỳ hạn 19,207 22.4% 29,879 26.3% 42,699 30.1% 54,417 29.1% Tiền gửi 25,381 GTCG có kỳ hạn 1năm 29.6% 23,517 20.7% 22,413 15.8% 85,646 45.8% Tiền gửi 41,159 GTCG có kỳ hạn từ năm trở lên 48.0% 60,213 53.0% 76,744 54.1% 46,937 25.1% 100% 113,610 100% 141,856 100% 187,000 100% TỔNG 85,747 Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Tiền gửi dân cư Tiền gửi tổ chức Đồ thị 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo đối tượng khách hàng Tiền gửi dân cư ngày có mức tăng trưởng chậm lại giai đoạn 20052008 chiếm tỷ trọng ngày giảm tổng nguồn vốn Năm 2005, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 54,1% tổng nguồn vốn huy động đến năm 2008 chiếm tỷ trọng 29,4% Nguyên nhân giai đoạn đầu đua lãi suất, BIDV chưa nhanh nhạy điều chỉnh tăng lãi suất làm cho lượng lớn khách hàng dân cư chuyển sang NHTM cổ phần có lãi suất ưu đãi hội tiếp cận với khách hàng Để đảm bảo quy mô nguồn vốn huy động, BIDV tích cực Năm 2008 Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Tiền gửi tổ chức Năm 2005 Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi GTCG có kỳ hạn năm Tiền gửi GTCG có kỳ hạn từ năm trở lên không dự tính mà không làm ảnh hưởng đến nguồn vốn ngân hàng Đồ thị 2.7: Cơ cấu nguồn vốn BIDV theo kỳ hạn Mức tiêu chuẩn Việt Nam thay đổi từ năm 2005, yêu cầu hệ số CAR Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV theo kỳ hạn giai đoạn 2005-2007 cho thấy: nguồn vốn huy động có kỳ hạn từ năm trở lên chiếm tỷ trọng lớn tiếp cận đến mức chuẩn quốc tế CAR năm 2008 BIDV cải thiện đáng kể, đat mức 7,97%, tiến tới chuẩn tối thiểu an toàn vốn quốc tế tăng tổng nguồn vốn huy động Điều phù hợp với mục tiêu đầu tư Khả khoản tài trợ cho dự án phát triển kinh tế trung dài hạn BIDV Nguồn vốn không kỳ Bảng 2.13:Khả khoản BIDV hạn có xu hướng ngày tăng quy mô lẫn tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động Điều cho thấy việc mở rộng mạng lưới cải tiến dịch vụ STT Các số khoản (%) 2005 2006 2007 2008 toán, dịch vụ thẻ ATM thu hút nguồn vốn có chi phí thấp này, tiết kiệm Dư nợ/Huy động vốn Riêng năm 2008, cấu nguồn vốn huy động BIDV có thay đổi Tài sản khoản/Tổng nợ phải trả 6,6% 7,5% đáng kể so với năm trước Cụ thể nguồn vốn có kỳ hạn năm tăng Tăng trưởng tiền gửi 27,48% 32,49% 24,86% 31,82% Tăng trưởng dư nợ 18,05% 17,8% 34,4% 18,96% chi phí huy động vốn cho hệ thống trưởng quy mô từ 22.413 tỷ đồng vào cuối năm 2007 lên đến 85.646 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 45,8% tổng nguồn vốn huy động Một số lượng đáng kể tiền gửi không 92,5% 82,3% 88,5% 5,7% 5,9% 79,9% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV kỳ hạn có kỳ hạn từ năm trở lên chuyển sang kỳ hạn ngắn hạn để hưởng Khả khoản ngân hàng cải thiện đáng kể, với tỷ lệ dư nợ/huy mức lãi suất hấp dẫn chênh lệch lãi suất tiền gửi không kỳ hạn với kỳ động vốn giảm dần nhờ mức độ tăng nhanh huy động tiền gửi khách hàng Điều hạn – tháng lớn lãi suất kỳ hạn năm năm xấp xỉ phù hợp với chiến lược phát triển nguồn vốn ngân hàng Chỉ số tài sản Nguyên nhân thay đổi cấu nguồn vốn huy động BIDV khoản (tiền khoản tương đương tiền quỹ, tiền gửi NHNN, tiền gửi BIDV NHTM khác tăng mạnh lãi suất tiền gửi kỳ hạn có thời gian toán TCTD khác)/Tổng nợ phải trả có xu hướng cải thiện qua năm để đáp ứng nhanh chóng khoản Đồng thời người gửi tiền có tâm lý năm e ngại tỷ lệ lạm phát tăng cao nên chọn gửi tiền kỳ hạn ngắn hạn, vừa Công tác quản lý khoản ngân hàng cải thiện, đặc trưng việc hưởng lãi suất cao, vừa đảm bảo nhu cầu khoản thiết lập chế kiểm soát theo dõi hợp lý tình trạng khoản hàng ngày dài 2.2.5 hạn Ngân hàng tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước dự trữ bắt Quản trị nguồn vốn BIDV Mức độ an toàn vốn buộc, tỷ lệ khả chi trả, quản lý tốt dòng tiền vào hệ thống theo kỳ đáo hạn Bảng 2.12: Xu hướng an toàn vốn BIDV theo thời gian để chủ động xử lý nguồn vốn khoản thiếu hụt thặng dư Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Vốn tự có tính CAR (Tỷ đồng) Tổng Tài sản Có rủi ro (Tỷ đồng) Hệ số an toàn vốn - CAR(%) 2005 2006 2007 2008 3.098 6.345 10.643 12.935 92.205 115.363 159.565 162.282 3,36 5,5 6,67 7,97 Chi phí huy động vốn Để phân tích chi phí huy động vốn, BIDV sử dụng chủ yếu phương pháp chi phí bình quân Bảng 2.14: Chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu bình quân BIDV Chỉ tiêu Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV Hệ số CAR – thước đo khả ngân hàng chống đỡ rủi ro Lãi suất đầu vào bình quân (1) 2005 2006 2007 2008 5,77% 5,93% 6,06% 9,98% Lãi suất đầu bình quân (2) 8,93% 8,91% 8,89% 12,86% Chênh lệch lãi suất bình quân (2) - (1) 3,16% 2,98% 2,83% 2,88% Nguồn: Ban Kế hoạch Phát triển BIDV số ngân hàng lựa chọn tiếp nhận nguồn vốn cho vay ưu đãi từ tổ chức tài quốc tế, ngân hàng hàng đầu Trong đó: Lãi suất đầu vào bình quân tỷ lệ phần trăm tổng chi phí lãi tổng nguồn vốn huy động bình quân việc tiếp nhận triển khai dự án cho vay ủy thác nhà tài trợ quốc tế WB, AFD, ADB − BIDV đảm bảo tuân thủ quy định an toàn khoản Lãi suất đầu bình quân tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập từ lãi tổng tài sản Có sinh lời bình quân Bảng số liệu cho thấy chi phí bình quân cho nguồn vốn huy động mặc NHNN, Hội đồng quản trị Hiện nay, BIDV quản lý khoản hàng ngày, dựa chiến lược Hội đồng quản trị phê duyệt, hạn mức giới hạn dù có tăng lên qua năm ngân hàng trì mức chênh lệch lãi suất khoản ban lãnh đạo thông qua Quản lý khoản ngắn hạn thực dương Tuy nhiên mức chênh lệch lãi bình quân suất giai đoạn 2005-2008 có xu hướng vào báo cáo khe hở kỳ hạn toán (cung khoản – cầu khoản), giảm dần qua năm lãi suất huy động mức cạnh tranh lãi suất cho vay dự đoán khoản mục bảng tổng kết tài sản, từ đưa định thích hợp có tăng không đáng kể cạnh tranh ngân hàng gay gắt Quản lý khoản dài hạn thực thông qua quy định giới hạn số ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÁC TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC 2.3 khoản rút từ bảng tổng kết tài sản có biện pháp thực mục tiêu − Chính sách phát triển nguồn nhân lực BIDV thời gian gần HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV 2.3.1 Kết đạt linh hoạt giúp phát huy hiệu suất làm việc xây dựng nên diện mạo − Từ năm 2005 đến nay, với việc triển khai thành công chương động cho toàn mạng lưới BIDV Tính đến 31/12/2008, BIDV có tỷ lệ cán trình SIBS áp dụng toàn hệ thống BIDV theo dự án đại hóa ngân hàng, công độ tuổi 30 56 %, tỷ lệ cán có trình độ đại học đại học 78% tác huy động vốn BIDV có nhiều bước phát triển Khách hàng giao 2.3.2 Những tồn dịch “gởi nơi, lĩnh nhiều nơi” tất điểm giao dịch BIDV sản Bên cạnh kết đạt nêu trên, hoạt động huy động vốn phẩm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Nguồn vốn huy động giữ tốc BIDV nhiều hạn chế phải khắc phục để tăng trưởng nguồn vốn huy động độ tăng trưởng cao ổn định ( tốc độ huy động vốn bình quân giai đoạn 2005-2008 theo định hướng hoạt động ngân hàng đạt xấp xỉ 30%) − BIDV cố gắng tìm biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động đề nhiều loại kỳ hạn với hình thức trả lãi khác nhau, mở rộng − Tốc độ tăng trưởng huy động vốn có xu hướng chậm lại Ngoài ra, cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, thiếu ổn định, chưa khai thác mạnh nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hình thức huy động tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá Đồng thời, BIDV huy − Sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV đa dạng, tính tiện lợi động khối lượng vốn lớn từ định chế tài TCTD nước chưa cao, chưa thiết kế riêng biệt cho đối tượng khách hàng khác Các hình để bổ sung nguồn vốn kinh doanh thức bán chéo sản phẩm áp dụng chưa thật thu hút quan tâm − Các sản phẩm dịch vụ ngày mở rộng, BIDV có mạng lưới chi khách hàng Thủ tục gửi tiền, lĩnh tiền phức tạp làm kéo dài thời gian giao nhánh rộng khắp phủ khắp trung tâm kinh tế xã hội toàn quốc, tạo hội phát dịch tạo tâm lý không thoải mái, e ngại cho khách hàng Một số chi nhánh triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nắm bắt nhiều hội kinh doanh có thái độ cục với khách hàng chi nhánh khác hệ thống BIDV thu hút nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trường phát triển hoạt động − Chất lượng dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn nhiều hạn chế: kinh doanh lĩnh vực huy động vốn − Tiếp cận đựợc nguồn vốn cho vay ưu đãi với chi phí thấp BIDV Dịch vụ toán: tốc độ xử lý giao dịch khác hệ thống quốc tế chậm, chưa trọng quảng bá, giới thiệu dịch vụ chuyển tiền quốc tế đến khách hàng Dịch vụ thẻ: tình trạng máy ngừng phục vụ nguyên nhân chủ quan hết tiền, hết giấy diễn phổ biến Thẻ toán BIDV toán trong nước cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiện ích bản, chưa có dịch vụ gia tăng đặc thù, trội để thu hút khách hàng Dịch vụ ngân hàng đại: tính dịch vụ BSMS, Home banking, Direct Banking mức độ thông tin cho khách hàng, chưa thể chức kênh phân phối đại giúp khách hàng chủ động toán hóa đơn, chuyển khoản … − Hoạt động marketing chưa cải thiện, kênh phân phối hầu hết không thống nhất, thiếu hỗ trợ phòng ban, phận việc thu hút, phát triển nguồn vốn huy động - Mặc dù BIDV thực thành công dự án đại hóa ngân hàng với mạng lưới hoạt động ngày mở rộng dẫn đến việc xử lý liệu truyền tải qua hệ thống máy chủ thường xuyên bị tải, lỗi so với dung lượng dự kiến ban đầu - Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm BIDV chưa phát huy tầm BIDV chưa có sản phẩm mang tính đột phá thật sự, mang dấu ấn đặc trưng thương hiệu BIDV Các sản phẩm triển khai thường chậm so với ngân hàng bạn truyền thống − Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin nhiều hạn chế Tình trạng nghẽn - Diện mạo sở vật chất hạ tầng số điểm giao dịch, đặc biệt mạch, lỗi, rớt mạng xử lý giao dịch với khách hàng xảy thường xuyên phòng giao dịch chưa thật tạo ấn tượng tốt với khách hàng từ nhìn ban Đặc biệt vào thời điểm cao điểm cuối tháng, ngày trước ngày nghỉ lễ, đầu Ngoài nguyên nhân khách quan số trụ sở thuê mướn ý thức làm Tết điều làm khách hàng không hài lòng mà gây rủi sạch, đẹp, bật địa điểm giao dịch đơn vị Ngoài ra, hình ảnh ro tác nghiệp cho ngân hàng để nhận diện ngân hàng qua bảng hiệu, mẫu biểu giao dịch, trang phục chưa có 2.3.3 quán, đồng chi nhánh Nguyên nhân tồn Nguyên nhân khách quan - Trong năm qua, kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng - Trình độ chuyên môn tinh thần làm việc đội ngũ nhân viên chưa tương đồng, có nhân viên thể tinh thần trách nhiệm chưa cao Một số trưởng nhiều diễn biến phức tạp lợi cho hoạt động ngân hàng nhân viên tỏ thái độ quan liêu, thờ giao dịch với khách hàng đặc biệt Đặc biệt giai đoạn nay, lạm phát gia tăng, diễn biến phức tạp thị trường địa phương mà NHTM nhà nước chiếm ưu Ngoài ra, việc giới thiệu, vàng, ngoại hối tạo tâm lý e dè cho người dân gửi tiền có kỳ hạn vào ngân hàng tư vấn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại khái nên phát sinh bất - Hệ thống luật pháp chưa đồng thiếu quán, nhiều bất cập tiện cho khách hàng so với yêu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng - Sự cạnh tranh gay gắt thị trường: thị trường ngày xuất nhiều ngân hàng tổ chức phi ngân hàng có chức huy động tiền gửi Kết luận chương Những kết đạt công tác huy động vốn BIDV cho thấy làm cho thị phần ngân hàng có nguy bị thu hẹp lại Trong trình cạnh ngân hàng có bước tiến quan trọng, tạo đà phát triển, chuẩn bị sẵn sàng cho tranh để tạo lập mở rộng thị phần, thu hút vốn, tổ chức đua tăng cạnh tranh ngày gay gắt hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên công tác huy lãi suất huy động không dựa sở cung – cầu vốn làm cho mặt lãi suất động vốn BIDV tồn với nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan đòi thị trường tăng lên, gây khó khăn cho công tác huy động vốn Nguyên nhân chủ hỏi ngành ngân hàng thân BIDV phải nỗ lực khắc phục quan - Chiến lược huy động vốn BIDV chưa quán triệt triển khai triệt để toàn hệ thống Ý thức tầm quan trọng công tác huy động vốn chưa cán công nhân viên nhận thức đầy đủ Ở cấp chi nhánh có CHƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG mạnh, đáp ứng giai đoạn phát triển kinh tế hướng theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế, định hướng huy động vốn BIDV cụ thể sau: ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NH ĐT&PT VN 3.1 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV - phối quy định kinh doanh hệ thống Cơ hội thách thức công tác huy động vốn BIDV Cơ hội: − Kinh tế Việt Nam tăng trưởng tương đối ổn định, mức sống người - − Uy tín thương hiệu BIDV ngày khẳng định thị trường nước quốc tế tính khả thi cao doanh nghiệp - tình trạng khủng hoảng tài diễn giới có nhiều bất lợi huy động vốn từ dân cư để đảm bảo trì nguồn vốn ổn định; tích cực huy động nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay - Có chiến lược huy động vốn phù hợp, dựa sở phát huy nội lực vùng, địa phương, phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, mức độ cạnh tranh thị trường để tăng trưởng nguồn vốn với chi phí hợp lý - diễn biến phức tạp làm ảnh hưởng đến thu nhập, tâm lý thành phần kinh tế − Ngành ngân hàng tiếp tục đổi chế theo thông lệ chuẩn mực Xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí Tiếp tục tăng cường tỷ trọng Thách thức: − Diễn biến kinh tế nước với mức độ lạm phát cao Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước nhằm tài trợ cho dự án đầu tư dài hạn, có dân cải thiện có tích lũy nên nhu cầu gửi tiết kiệm yếu tố ngày quan tâm phần lớn người dân Đảm bảo an toàn hệ thống, an toàn khoản yếu tố hàng đầu, chi Triển khai đề án chuyển đổi mô hình tổ chức theo khuyến nghị dự án TA2 Ngân hàng Thế giới tài trợ theo chuyển đổi hoạt động BIDV quốc tế, đáp ứng yêu cầu hội nhập Các ngân hàng nước xuất Việt từ phân tán theo chiều ngang sang tập trung theo chiều dọc, phù hợp với cấu tổ chức Nam nhiều hơn, ngân hàng thành lập từ đơn vị kinh tế có tiềm lực định chế tài đại hướng vào khách hàng hướng vào sản phẩm - tài mạnh tạo áp lực canh tranh ngày lớn nhiều phương diện, cấp Đẩy mạnh hoạt động marketing xây dựng sách khách hàng độ Các NHTM không ngừng gia tăng mở rộng mạng lưới hoạt động, sản phẩm hợp lý Đồng thời, phát triển mạng lưới kinh doanh rộng khắp nguồn nhân lực ngân hàng phát triển ngày nhiều nhằm thu hút khách hàng động, hiệu Việc phát triển mạng lưới toàn hệ thống hướng đến mục tiêu cung − Việc huy động vốn NHTM phải cạnh tranh với kênh thu cấp dịch vụ tài ngân hàng toàn diện, trọn gói; đảm bảo tăng trưởng quy mô hoạt hút vốn khác tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động động gắn với nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Với sản,vàng, đầu tư cổ phiếu, trái phiếu thị trường tài quan điểm không ngừng tìm kiếm mở rộng thị trường mới, BIDV thiết lập − Nhu cầu sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng ngày quan hệ với đối tác quốc tế, bước thâm nhập vào thị trường quốc tế nhiều người dân quan tâm đòi hỏi cao tính đa dạng, chất lượng sản phẩm 3.2 dịch vụ kỹ phục vụ khách hàng TẠI BIDV − Nguồn nhân lực có kinh nghiệm, có trình độ cao ngày khan bị cạnh tranh liệt ngân hàng tổ chức tài kinh tế khác 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn BIDV thời gian tới Từ đến năm 2010, BIDV phấn đấu trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân từ 18% -20%/năm , tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR đạt từ 10%12% Để thực hóa mục tiêu trở thành tập đoàn tài ngân hàng vững 3.2.1 NHỮNG KIẾN NGHỊ Ở TẦM VĨ MÔ NHẰM GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN Kiến nghị với Chính phủ Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mô: - Kiểm soát lạm phát: biến động mạnh tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp - Ban hành văn luật hướng dẫn quán với luật có lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho nỗ lực cải cách tài liên quan để tạo tính đồng hoàn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng lãi suất tiền gửi cho lãi động ngân hàng suất thực dương không thực Do vậy, việc kiểm soát lạm phát có ý - Tăng cường hoạt động tra, giám sát từ Trung ương đến địa nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần phương, đến Bộ, ngành có liên quan nhằm xây dựng môi trường kinh doanh kinh tế xã hội minh bạch, lành mạnh, doanh nghiệp bình đẳng trước pháp luật, tạo Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Viêt Nam giai - đoạn phát triển, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, tăng khả thu hút vốn vào ngân hàng quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Một Đẩy mạnh phát triển toán không dùng tiền mặt kinh tế tăng trưởng ổn định thu nhập người dân dần cải thiện nâng Chính phủ thúc đẩy toán không dùng tiền mặt biện cao, từ họ có điều kiện tích lũy thu nhập qua hệ thống NHTM pháp sau: Hoàn thiện môi trường pháp lý Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan Trong xu hội nhập kinh tế, vấn đề môi trường pháp lý cho hoạt động kinh tế đến chủ thể tham gia toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng theo hướng có vai trò quan trọng, tác động mạnh mẽ tới phát triển tự chủ kinh tế đất phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động toán không nước Để giảm thiểu bất lợi tận dụng thời trình hội nhập dùng tiền mặt, sở kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp vào phát triển kinh tế đất nước, có nhiều vấn đề đặt ra, việc hoàn thiện môi trường pháp lý coi yếu tố quan trọng trì hoãn Trong thời gian Tích cực đạo triển khai đề án thành phần Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 quan, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam có nhiều chuyển biến đáng kể nhìn chung nhiều bất cập Trong thời Thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân toán không dùng tiền mặt gian tới để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát triển định hướng, có hiệu Khuyến khích toán không dùng tiền mặt sách ưu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung đãi thuế, phí lĩnh vực toán.Huy động nguồn vốn nước, kết hợp giải vấn đề sau: với nguồn vốn ODA để đầu tư, nâng cấp, phát triển hệ thống toán - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.2.2 pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối hàng Để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế cam kết nước ta ký gia nhập - Điều hành CSTT theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu Tổ chức thương mại giới WTO việc sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tảng công cụ CSTT đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu bao trùm Tổ chức tín dụng yêu cầu cấp bách Đây hai luật có tính nhạy cảm CSTT giai đoạn ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an phức tạp, cần xem xét kỹ lưỡng để sửa đổi, bổ sung để bảo đảm phù hợp với điều toàn hệ thống ngân hàng góp phần tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh kiện đặc điểm nước ta yêu cầu nước ta ký lĩnh vực dịch vụ tế tài ngân hàng gia nhập WTO Đối với Luật Ngân hàng Nhà nước tập trung vào vấn đề: địa vị pháp lý, vai trò, chức nhiệm vụ quyền hạn NHNN Đối với Luật Tổ chức tín dụng tập trung làm rõ vấn đề: phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng; định chế pháp lý nhằm bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng; quản trị điều hành TCTD - Xây dựng thực thi CSTT theo nguyên tắc thị trường thông qua việc đổi mới, hoàn thiện công cụ CSTT, đặc biệt công cụ gián tiếp mà vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở - Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đoái linh hoạt, theo chế thị trường theo hướng gắn với rổ đồng tiền đối tác thương mại, 3.3.1 đầu tư quan trọng Việt Nam Nới lỏng dần biên độ giao dịch tỷ giá thức, Áp dụng sách lãi suất huy động hợp lý Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trò tiến tới sử dụng công cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đoái Giảm mạnh tiến quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn Việc tăng hay giảm lãi suất huy động tới xoá bỏ can thiệp hành vào thị trường ngoại hối Phát triển mạnh thị trường NHTM tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh ngoại hối thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế NHNN can việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản thiệp thị trường đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu đất nước chủ yếu nhằm thực ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường phải có tính cạnh tranh Do đó, mục tiêu CSTT bình ổn thị trường tiền tệ BIDV cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn Về chế quản lý - Phát huy vai trò NHTW, chủ yếu thực chức ngân nơi ngân hàng đặt địa điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao Trong điều kiện huy động vốn với lãi suất cao BIDV nên hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ toán để thu hút nguồn tiền gửi toán nhằm quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống giảm chi phí vốn, tăng tính ổn định nguồn vốn Ngoài ra, vốn huy động phải ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, đầu tư vào dự án, phương án kinh doanh khả thi, hiệu kiểm soát lạm phát, bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo môi 3.3.2 trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế - xã hội Giải pháp sách – quan hệ khách hàng Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt NHTM chất lượng NHNN độc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất phục vụ khách hàng xem yếu tố quan trọng để thu hút giữ chân khách tỷ giá hối đoái Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ hàng Ngày nay, khách hàng có nhiều chọn lựa ngân hàng để giao dịch mạng chức thực chiến lược, xây dựng điều hành CSTT sở phân định rõ quyền lưới NHTM phát triển ngày rộng khắp, chí số ngân hàng có hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà Tuy nhiên, thái độ phục vụ khách hàng dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng tạo nên khác biệt ngân hàng tạo nên ấn tượng ban đầu khách - - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng ngân hàng Do đó, để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều đòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt hàng Rà soát hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với Hơn nữa, mục tiêu cuối NHTM tối đa hóa lợi nhuận thông lệ tốt, chuẩn mực quốc tế đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc quy định khách hàng người mang lại thu nhập cho ngân hàng Tư tưởng cần tất nhân viên BIDV quán triệt tác nghiệp Có nhân viên có chuyên môn - Hoàn thiện phát triển hệ thống toán để đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ tốt lại léo, linh hoạt giao tiếp với khách hàng Do phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu đó, BIDV cần thường xuyên tổ chức cho tất cán công nhân viên tham dự lớp điều hành sách tiền tệ quốc gia học Kỹ giao tiếp với khách hàng Nội dung khóa học nên gắn liền với - Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thoả thực tế công việc người thảo luận tình giả định xảy để thuận quốc tế giám sát ngân hàng an toàn hệ thống tài Tăng cường trao tìm cách xử lý hợp lý, làm hài lòng khách hàng “Khách hàng” hiểu với ý đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng nước nghĩa mở rộng không gồm khách hàng bên mà bao hàm “khách hàng 3.3 THỐNG BIDV GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HỆ nội bộ”, tức tất cán công nhân viên BIDV Bởi ách tắc, chậm trễ phận, phòng ban có liên quan dẫn đến kết cuối ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Để phục vụ tốt khách hàng Tài khoản quản lý tập trung: áp dụng doanh nghiệp có quy nội đòi hỏi ý thức tinh thần trách nhiệm nhân viên mô lớn, có nhiều đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Tiện ích BIDV cần có nhiều hoạt động thăm dò ý kiến khách hàng, ghi nhận sản phẩm tập trung vốn từ tài khoản phụ tài khoản chính, truyền đạt phản hồi khách hàng tới cấp quản lý cao Ngoài ra, BIDV nên có bổ sung vốn từ tài khoản cho tài khoản phụ, hưởng mức quy định cụ thể việc khen thưởng nhân viên khách hàng khen lãi suất cao tài khoản đạt số dư định ngợi kỷ luật nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng chưa tốt Tài khoản chuyên thu, chuyên chi: áp dụng cho doanh nghiệp Đối với khách hàng thân thiết, truyền thống BIDV cần củng cố, nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ có nhu cầu thường xuyên chi trì, phát triển mối quan hệ bền vững xây dựng phương pháp phát triển thị trường trả cho nhiều đối tác, hệ thống rộng lớn đại lý Sản phẩm giúp nhằm thu hút khách hàng mới, tiềm Đồng thời BIDV cần xây dựng doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro toán tiền mặt tăng hiệu quản lý công nợ sách quà tặng phù hợp cho khách hàng thân thiết thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, ngày lễ lớn, Tết … Điểm cần lưu ý việc trao quà tặng cho khách - Đối với khách hàng cá nhân: thời gian tới, BIDV cần triển khai hàng phải lúc, kịp thời, thể quan tâm, trân trọng ngân hàng sản phẩm tiết kiệm tích lũy Đây hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số dành cho khách hàng tiền cố định để tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu an sinh, tiêu dùng, Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 3.3.3 Các sản phẩm huy động vốn triển khai BIDV chưa đa dạng, chủ du học khách hàng tương lai Đặc tính sản phẩm giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài BIDV BIDV cần phối hợp với công ty bảo hiểm có uy tín, công ty yếu sản phẩm truyền thống Trong điều kiện nay, BIDV cần phát triển thêm nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn theo hướng: Cải tiến sản phẩm có: - Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng để phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác - phát triển nhà để phối hợp bán chéo sản phẩm Sự hợp tác giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện giao dịch với BIDV sử dụng loại hình dịch vụ tài đa dạng BIDV liên kết sản phẩm công ty khác với sản phẩm tiền gửi đứng vai trò kênh phân phối sản phẩm cho công ty đối tác Hiện nay, tiền gửi có kỳ hạn BIDV khách hàng rút trước phần gốc hưởng lãi suất không kỳ hạn số tiền gốc rút trước hạn Để sản phẩm Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 3.3.4 Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế: trở nên hấp dẫn kỳ hạn từ tháng trở lên, khách hàng rút gốc trước hạn mà thời gian thực tế lớn khoảng thời gian định(1/2, 1/3 thời hạn sổ …) hưởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn (có thể áp dụng lãi suất kỳ hạn liền kề gần tỷ lệ định từ 50 % - 80 % lãi BIDV nên thường xuyên tổ chức chương trình tiết kiệm dự thưởng tâm lý người dân Việt Nam thích tham gia xổ số, bốc thăm mang tính - Triển khai sản phẩm huy động mới: - Hợp tác với NHTM nước để đẩy nhanh tốc độ toán - Đối với khách hàng doanh nghiệp: BIDV triển khai sản Bố trí hợp lý cán phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ thời gian ngày cao điểm trước ngày nghỉ Lễ , Tết … - may rủi phẩm Tiếp tục đầu tư công nghệ cho hoạt động toán nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ toán cho khách hàng cách nối mạng toán song phương suất sổ) - - Phát triển dịch vụ toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai sản phẩm toán - Tăng cường tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ ATM: - Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hoạt động hệ thống ATM, phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng xác yếu tố thu hút giữ chân khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn NHTM nói chung BIDV nói cố kỹ thuật xảy với máy khách hàng khiếu nại cố liên quan đến riêng khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị thẻ toán giá, lãi suất biến động họ không chủ động kế hoạch chi tiêu - Bổ sung dịch vụ tiện ích máy rút tiền như: toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại, nạp cước trả trước điện thoại di động… ; nghiên cứu Để khắc phục yếu tố trên, BIDV thiết kế sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt: Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng tâm lý người Việt Nam nói phát hành thẻ toán quốc tế; thiết kế sản phẩm thẻ chuyên biệt theo đối tượng chung tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị vàng tiền lãi suất khách hàng - áp dụng cho sản phẩm thấp so với lãi suất huy động VND Tăng cường hợp tác, liên kết với công ty, tập đoàn lớn để phát triển thông thường kỳ hạn để bù đắp rủi ro biến động giá vàng hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ Mở rộng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại: Bổ sung thêm tiện ích toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, mua thẻ điện thoại Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm lãi suất thưởng trả trước, chuyển khoản … cho dịch vụ BSMS, Homebanking, Internet Banking Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo khách hàng ngân hàng hỗ Đồng thời ngân hàng nên nghiên cứu ứng dụng tính tra cứu thông tin tài trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà sửa khoản tiết kiệm tổng số dư tài khoản, lãi suất cập nhật, ngày đến hạn kế chữa nhà tiếp … 3.3.5 3.3.6 Giải pháp phát triển công nghệ Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động: Để tạo tảng sở kỹ thuật vững cho việc mở rộng dịch vụ Duy trì phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư: toán không dùng tiền mặt phát triển sản phẩm ưu tiên hàng đầu Trong thời gian tới, để tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, BIDV cần phát triển công nghệ tin học ngân hàng Vì BIDV cần trọng phát triển công trọng nhiều đến hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm phụ thuộc vào nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm khối doanh nghiệp thị trường liên ngân hàng Đồng thời, BIDV cần hướng sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói cho khách hàng cá mềm, mạng) ưu tiên cho đào tạo, coi trọng sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt đến nhân dịch vụ toán tự động, dịch vụ thẻ, sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền … mục tiêu tất nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu tự động hoá Nhằm đảm bảo an Nhóm khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưa chuộng tặng phẩm khuyến toàn hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, cần trọng ứng dụng hiệu gửi tiền nón, bút, áo mưa, phiếu mua hàng … Những quà giá trị thành tựu công nghệ thông tin công tác giám sát, kiểm soát Ngoài ra, hội sở không lớn tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng BIDV cần lưu ý cần thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng chất lượng đường truyền đến đặc điểm Đồng thời, BIDV nên nghiên cứu thời gian giao dịch liệu từ máy chủ để tránh tình trạng ngẽn mạch, lỗi xử lý nghiệp vụ cho khách điểm giao dịch cho phù hợp với khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho hàng Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ đại phải đảm bảo yêu cầu khách hàng, khách hàng làm việc theo hành trùng với làm việc theo quy định ngân hàng Khách hàng dân cư dễ dao động có thay đổi lãi suất Tuy nhiên, lãi suất không yếu tố định họ gửi tiền ngân hàng Chính thái độ sau : Mang lại tiện ích cho khách hàng Đáp ứng yêu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thông suốt với ngân hàng Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động Phát triển ứng dụng công nghệ sở, điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế BIDV 3.3.7 Giải pháp quy trình thực nghiệp vụ BIDV cấp chứng nhận quản lý chất lượng ISO 9001 –2000 vào chuyên môn phù hợp với chức công việc chuẩn bị cho công việc có trách nhiệm cao hơn, cụ thể: - Đối với nhân viên cấp thừa hành, Ngân hàng trọng đào tạo sâu chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp - Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần trọng đào tạo chuyên sâu kiến thức quản lý chi nhánh, quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng v.v - Đối với nhân viên có thành tích xuất sắc công việc Ngân năm 2002 Theo tiêu chuẩn đó, sản phẩm dịch vụ triển khai phải có hàng cử họ tham dự lớp đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm quy trình nghiệp vụ hướng dẫn Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ nâng cao kiến thức phải vừa đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, vừa đảm bảo tính hiệu cho Về hình thức đào tạo, BIDV tổ chức hội thảo hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên áp dụng số quy trình thực tế khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn tài trợ chi phí Đối với nhân viên tự tham gia nhiều bất cập Vì vậy, Ngân hàng cần rà soát lại, sửa đổi kịp thời thủ tục, quy khoá học không BIDV tổ chức mục tiêu việc tự đào tạo để định không phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng cách phục vụ công việc chuyên môn Ngân hàng nên có sách hỗ trợ chi phí Chế dễ dàng, thuận tiện rút ngắn thời gian giao dịch Quy trình nghiệp vụ độ khen thưởng phúc lợi: ban hành phải áp dụng thống toàn hệ thống nhằm tạo tính chuyên nghiệp, quán cung ứng dịch vụ cho khách hàng Mỗi quy trình nghiệp vụ ban hành cần dẫn quy định BIDV văn pháp luật có liên quan Hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ quản lý Nhà nước Mỗi nhân viên cần nắm bắt mảng nghiệp vụ văn pháp luật điều chỉnh để tự nghiên cứu, nắm bắt sâu có sở pháp lý giải đáp thắc mắc khách hàng Mỗi quan quản lý Nhà nước ban hành văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Ban pháp chế nên làm đầu mối cập nhật văn gửi đến chi nhánh để phổ biến cho phòng ban có liên quan đến mảng nghiệp vụ 3.3.8 Giải pháp sách nhân Chính sách đào tạo: Mọi hoạt động ngân hàng thành công đội ngũ nhân không thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng Mục tiêu sách đào tạo xây dựng phát triển đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Các nhân viên cần khuyến khích đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ Hiện vào dịp lễ, Tết Ngân hàng có sách thưởng cho toàn thể nhân viên Ngoài ra, Ngân hàng có sách thưởng theo mức độ hoàn thành công việc nhân viên Điều tạo nên công khuyến khích nhân viên phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ Tuy nhiên, cá nhân, tập thể có thành tích bật cần Ngân hàng khen thưởng kịp thời để tuyên dương động viên đóng góp họ Về lâu dài, Ngân hàng nên có sách nhằm cải thiện nâng cao mức sống cho nhân viên như: hỗ trợ tín dụng với thời hạn lãi suất ưu đãi, mua nhà chung cư trả góp, thành lập câu lạc sức khỏe , tổ chức tham quan du lịch … Cơ hội thăng tiến: Tư tưởng đề bạt theo suy nghĩ “Sống lâu lên lão làng” không phù hợp xu ngày Việc đề bạt vị trí quản lý cần thực công khai, dân chủ xét nhiều tiêu chí lực chuyên môn, tác phong đạo đức, mức độ đóng góp cho Ngân hàng… Theo lý thuyết nhu cầu Maslow nhu cầu khẳng định nhu cầu cấp độ cao sau nhu cầu thiết yếu người đáp ứng Nói cách khác, việc Ngân hàng nhìn nhận lực phẩm chất người tài làm cho họ hăng hái chăm với công việc giao, phấn chấn thực nhiệm vụ tận tụy với nhiệm vụ đảm nhận Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu 3.3.9 Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có chuyển biến với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng hướng đến sâu sắc Quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại Thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh : biểu - hình kinh doanh đa dạng phong phú Từ đó, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách ngân hàng cần thiết Nếu marketing ngân hàng giảm tính cạnh phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại … nhằm đưa biện tranh thị trường Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt nhu pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng phát - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin ưu khuyết điểm sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác Trong đại chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu BIDV; tài trợ cho chương giai đoạn hậu WTO nay, cạnh tranh ngân hàng không lãi suất, trình giải trí truyền hình chương trình chuyên lĩnh vực tài ngân chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng yếu tố sống không hàng… phần quan trọng Trong thời gian tới, BIDV cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: - giao dịch khang trang, lịch sự, tiện ích Trước hết, BIDV nên đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặt sẵn quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo Tại điểm giao dịch nên có phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đối với hộ dân bán kính khoảng kilomet điểm giao dịch BIDV phát tờ rơi lãi suất, chương trình khuyến để tăng cường quan tâm khách hàng Đối với khách hàng tổ chức tiếp thị qua điện thoại đề nghị buổi hẹn trực tiếp hướng đến cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng - BIDV, ngân hàng cần áp dụng đồng biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý để gia tăng nguồn vốn huy động Phát huy mạnh vốn có khắc phục tồn tại, Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chuyên nghiệp hình ảnh BIDV Đồng thời thay đổi trụ diện mạo trụ sở - Kết luận chương Trước hội thách thức đặt cho công tác huy động vốn Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp ….Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mại BIDV gặt hái thành công công tác huy động vốn KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng cho hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp gia tăng huy động vốn BIDV điều kiện nay, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: hình Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn thức huy động vốn NHTM BIDV Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động giai đoạn 2005-2008 Qua nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động BIDV, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn BIDV Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn BIDV, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp thiết thực nhằm tăng cường huy động vốn BIDV, là: - Giải pháp sách lãi suất; - Giải pháp sách quan hệ khách hàng; - Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn; - Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn; - Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động; - Giải pháp phát triển công nghệ; - Giải pháp quy trình nghiệp vụ; - Giải pháp sách nhân sự; - Giải pháp công tác marketing, phát triển thương hiệu Những giải pháp góp phần giúp cho BIDV tăng trưởng nguồn vốn huy động thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an toàn bền vững /