ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: T THÁI NGUYÊN - 2014 THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THỊ LAN ANH http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thực Luận văn hoàn thành với hướng dẫn giúp đỡ Phòng hướng dẫn TS Nguyễn Thị Lan Anh Mọi tham khảo dùng Quản lý đào tạo Sau Đại học trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Các nội dung nghiên cứu Đại học Thái Nguyên kết đề tài trung thực chưa công bố bất Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Nhà trường Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học tạo điều kiện giúp đỡ suốt q trình học tập làm luận văn cơng trình Tơi xin chân thành cảm ơn đến TS.Nguyễn Thị Lan Anh - người trực tiếp Tác giả luận văn hướng dẫn cho ý kiến q báu q trình hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn tập thể Ban giám đốc CBNV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá cung cấp thông tin, số liệu tạo điều kiện thuận lợi để hồn thành luận văn Nguyễn Thị Tú Qun Tơi xin cảm ơn đến toàn thể người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ, động viên cho tơi suốt q trình học tập hoàn thành luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Quyên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv MỤC LỤC 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM nước 33 LỜI CAM ĐOAN i 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay DNNVV NHTM Việt Nam 36 LỜI CẢM ƠN ii 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho vay DNNVV ngân hàng TMCP MỤC LỤC iii Công thương Lưu Xá 39 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii Kết luận chương 39 DANH MỤC BẢNG viii Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40 MỞ ĐẦU 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 2.2.1 Thiết kế nghiên cứu 40 Mục tiêu nghiên cứu 2.2.2 Đối tượng tiếp cận 40 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2.2.3 Phương pháp thu thập thông tin 41 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 2.2.4 Phương pháp phân tích 42 Kết cấu luận văn 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM 2.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 43 2.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá kết hiệu hoạt động cho 1.1.1 Khái niệm NHTM vay khách hàng DNNVV ngân hàng 43 1.1.2 Chức NHTM Kết luận chương 44 1.1.3 Các hoạt động NHTM Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 1.2.1 Tổng quan DNNVV 1.2.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 15 1.3 Những yếu tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV NHTM 28 1.3.1 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng thương mại 28 1.3.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 31 1.3.3 Các yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi 32 HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ 45 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 45 3.1.1 Giới thiệu chung 45 3.1.2 Mơ hình tổ chức NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 47 3.1.3 Cơ sở vật chất kỹ thuật lao động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 50 1.4 Kinh nghiệm cho vay DNNVV số NHTM 33 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 3.2 Hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 51 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 51 3.2.2 Hoạt động cho vay 54 3.2.3 Các hoạt động khác 56 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 57 4.1.1 Định hướng phát triển chung 83 4.1.2 Định hướng đẩy mạnh cho vay DNNVV 84 4.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 86 4.2.1 Đa dạng hố hình thức cho vay nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay DNNVV 87 3.3 Phân tích thực trạng cho vay khách hàng DNNVV 4.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay 88 NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 4.2.3 Cải tiến thủ tục, chế cấp tín dụng cho DNNVV 88 2011 - 2013 58 4.2.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 89 3.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 58 4.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 90 3.3.2 Tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn chi nhánh 64 4.2.6 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời 3.3.3 Tăng trưởng dư nợ bình quân 65 cán tín dụng phụ trách DNNVV 92 3.3.4 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 67 4.2.7 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng 92 3.3.5 Phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro NHTMCP Cơng thương 4.2.8 Tăng cường hệ thống thông tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng 94 Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 68 4.3 Kiến nghị 95 3.4 Đánh giá nguyên nhân hội tiếp cập nguồn vốn DNNVV 4.3.1 Với Chính phủ, bộ, ngành liên quan 95 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu 4.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 Xá thông qua phiếu điều tra 71 4.3.3 Với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 96 3.4.1 Đánh giá CBTD 71 4.3.4 Với UBND tỉnh Thái Nguyên 97 3.4.2 Đánh giá DNNVV 72 Kết luận chương 98 3.5 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân KẾT LUẬN 98 hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 3.5.1 Những kết đạt 77 PHỤ LỤC 103 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 78 Kết luận chương 83 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ 83 4.1 Quan điểm, định hướng đẩy mạnh cho vay đối DNNVV 83 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ STT vii viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG Ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa Bảng 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn Bảng 3.1: Hoạt động huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam CBTD Cán tín dụng CP Chính phủ DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 QĐ Quyết định 11 QH Quốc hội 12 RRTD Rủi ro tín dụng Bảng 3.8: Tăng trưởng dư nợ bình quân DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 66 13 SXKD Sản xuất kinh doanh Bảng 3.9: Tăng trưởng thu nhập từ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 67 14 TCTD Tổ chức tín dụng Bảng 3.10 Chất lượng cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 69 15 TMCP Thương mại cổ phần Bảng 3.11: Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD 70 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn Bảng 3.12 Đánh giá CBTD khả tiếp cận vốn vay 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm DNNVV ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi 18 UBND Ủy ban nhân dân nhánh Lưu Xá 71 - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 52 Bảng 3.2 Dư nợ chất lượng cho vay NHTMCT Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 54 Bảng 3.3: Kết kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 58 Bảng 3.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 59 Bảng 3.5 Tăng trưởng dư nợ cho vay theo kỳ hạn ngành nghề giai đoạn 2011 - 2013 61 Bảng 3.6 Tăng trưởng dư nợ cho vay theo phương thức cho vay đảm bảo tiền vay giai đoạn 2011 – 2013 62 Bảng 3.7: Số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 64 Bảng 3.13 Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng 73 Bảng 3.14 Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy 74 Bảng 3.15 Nhóm tiêu chí lực phục vụ 74 Bảng 3.16 Nhóm tiêu chí thái độ phục vụ 75 Bảng 3.17 Nhóm tiêu chí sở vật chất 76 Bảng 3.18 Nhóm tiêu chí nhu cầu vay vốn doanh nghiệp 77 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix x DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1 Tổ chức máy NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 48 Hình 3.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2011 - 2013 53 Hình 3.2 Dư nợ cho vay nợ hạn giai đoạn 2011 - 2013 55 Hình 3.3 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giai đoạn 2011 - 2013 56 Hình 3.4 Dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 60 Hình 3.5 Dư nợ bình quân DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 67 Hình 3.6 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 69 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU 2006 Với địa bàn hoạt động tập trung nhiều DNNVV, hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh trọng Cụ thể hoạt động cho vay Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đất nước ta trình phát triển ngày hội nhập vào DNNVV Chi nhánh ln có mức tăng trưởng tốt Tăng trưởng tín dụng kinh tế giới Theo đó, phát triển DNNVV tất yếu có DNNVV bình qn giai đoạn 2009 - 2013 10% Tuy nhiên, khả vai trò quan trọng Trong thời gian qua Đảng Nhà nước trọng tiếp cận nguồn vốn DNNVV thời gian qua nhiều khó tạo điều kiện thuận lợi để phát triển DNNVV Nghị định khăn có nguyên nhân từ phía ngân hàng từ phía DNNVV 59/2009/NĐ-CP Chính Phủ trợ giúp phát triển DNNVV có nêu: “Phát Vậy hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh nhận thức triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế thực nào? Thời gian tới cần có giải pháp để đẩy mạnh xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước” Các DNNVV hoạt động cho vay DNNVV? đóng vai trò quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tác giả chọn đề tài: “Đẩy mạnh cho giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói, giảm vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh nghèo địa phương, hỗ trợ tích cực cho phát triển DN lớn, có Lưu Xá” làm đề tài nghiên cứu lĩnh vực cơng nghệ hỗ trợ Tính đến thời điểm này, nước có chừng 460 Mục tiêu nghiên cứu nghìn doanh nghiệp DNNVV chiếm tới 97% số đóng 2.1 Mục tiêu chung góp khoảng 45% GDP nước, tạo 50% việc làm mới, 78% mức bán lẻ, Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá thời gian qua đề xuất giải 33% giá trị sản lượng công nghiệp Các DNNVV Việt Nam gặp nhiều khó khăn quy mơ sản xuất nhỏ, cơng nghệ thấp, trình độ quản lý kém, lực cạnh tranh thấp, sản phẩm sản xuất có chất lượng chưa cao… Một nguyên nhân dẫn đến khó khăn bị hạn chế nguồn vốn pháp cho vay DNNVV thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn vấn đề liên quan đến NHTM cho vay DNNVV NHTM Nguồn vốn trì hoạt động kinh doanh DNNVV hầu hết thơng - Tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay qua hình thức cấp tín dụng NHTM Tuy nhiên việc tiếp cận với nguồn DNNVV NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá; phân vốn tín dụng DNNVV NHTM khó khăn hạn chế tích khó khăn, vướng mắc việc cho vay tiếp cận nguồn quy mô, thời hạn, thủ tục… Theo điều tra Cục Phát triển vốn ngân hàng DNNVV DN (Bộ Kế hoạch Đầu Tư), có 32,38% DNNVV có khả tiếp cận NHTMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam thành lập năm Số hóa Trung tâm Học liệu - Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Lý luận thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Vấn đề nghiên cứu tìm hiểu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM - Phạm vi thời gian: Số liệu, tài liệu liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại (NHTM) định nghĩa khác theo quan DNNVV NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá thu điểm tiếp cận nghiên cứu khác nhau, song đa số nhà kinh tế học thập giai đoạn 2011- 2013 giới thống rằng: “Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng” Đề tài có ý nghĩa khoa học thực tiễn sau: - Bổ sung làm phong phú thêm sở lý luận NHTM cho vay NHTM - Đưa cách nhìn đẩy mạnh cho vay DNNVV - Tìm hiểu kinh nghiệm cho vay DNNVV số NHTM nước nước - Thấy hạn chế cho vay DNNVV yếu tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá - Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá Điều khác biệt NHTM với doanh nghiệp thơng thường đối tượng lĩnh vực hoạt động kinh doanh Nếu doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ thơng thường, NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt - lĩnh vực tiền tệ tín dụng hay cung cấp dịch vụ tài Hơn nữa, hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng ln có ảnh hưởng trực tiếp sâu rộng đến toàn kinh tế - xã hội, mà NHTM coi doanh nghiệp đặc biệt Tuy nhiên, dù đặc biệt, NHTM xét chất doanh nghiệp việc nhấn mạnh vào chất doanh nghiệp ngân hàng cho phép Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn gồm: - Chƣơng Cơ sở lý luận thực tiễn cho vay DNNVV NHTM - Chƣơng Phương pháp nghiên cứu - Chƣơng Thực trạng cho vay DNNVV NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá - Chƣơng Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá Số hóa Trung tâm Học liệu (Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010) tiếp cận nghiên cứu cách đầy đủ phạm vi mục tiêu hoạt động hoạt động ngân hàng thương mại Là doanh nghiệp, NHTM tổ chức hoạt động theo mơ hình tổ chức quản lý định dựa sở pháp lý mục đích tối đa hóa lợi nhuận Song cho dù tổ chức mơ hình nào, hoạt động NHTM bao gồm sau: 1.1.2 Chức NHTM Chức trung gian tài chính: NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư Tức làm http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trung gian tổ chức cá nhân thặng dư chi tiêu với cá nhân tổ NHTM thành ba nhóm sau: chức tạm thời thâm hụt chi tiêu NHTM tiến hành huy động tiết kiệm từ 1.1.3.1 Hoạt động nguồn vốn tổ chức cá nhân thặng dư chi tiêu trả cho họ khoản thu nhập danh Nguồn vốn điều kiện để NHTM bắt đầu tiến hành hoạt nghĩa thông qua lãi suất với mức độ an tồn tính khoản cao Với số động kinh doanh khác, vậy, NHTM phải thực hoạt động thu hút vốn huy động NHTM dùng để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh khoản tiền chủ thể khác kinh tế để hình thành nguồn vốn nghiệp cá nhân thiếu vốn cần mở rộng sản xuất kinh doanh sử Đối tượng huy động NHTM tất nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi dụng vào mục đích khác doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tổ chức nhà nước dân cư với quy Chức tạo phương tiện tốn: Tiền có chức quan trọng mơ thời hạn khác Hoạt động huy động vốn NHTM làm phương tiện toán Dựa số tiền kim loại nắm giữ, trình chuyển hóa vốn dạng tài sản phi tài thành tiết kiệm hay tài sản NHTM phát hành giấy nợ với khác hàng, khách hàng dùng giấy nhận nợ tài chính, tạo điều kiện để hoạt động sử dụng vốn chuyển hóa tiết kiệm để trao đổi với Với ưu điểm định giấy nhận nợ thành vốn cho trình sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống xã hội Hoạt trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận động huy động vốn NHTM ngày mở rộng, phát triển đa dạng hóa Chức trung gian tốn: NHTM thay mặt khách hàng nhiều hình thức khác tốn giá trị hàng hóa dịch vụ với nhiều hình thức tốn khác Các hoạt động nguồn vốn khái quát hoạt động "đi toán séc, ủy nhiệm chi, thơng qua loại thẻ tốn vay" lẽ chúng hình thành nên tài sản nợ NHTM có trách nhiệm chi trả thơng qua mạng lưới toán điện tử tin nhắn, Internet…kết chủ thể sở hữu Nguồn vốn ln tiền đề quan trọng có ý nối quỹ chi trả tiền mặt khách hàng cần Các NHTM thực nghĩa định đến tồn quy mơ, cấu tính chất hoạt động kinh toán với phạm vi quốc gia thơng qua tốn bù trừ doanh NHTM Tuy nhiên việc "đi vay" lại mang lại ý nghĩa thực ngân hàng Nhà nước, trung tâm toán toán quốc tế ngân hàng có khả sử dụng nguồn vốn vào mục đích phát thơng qua hiệp hội, tổ chức toán Swift, Moneygram triển kinh tế xã hội nói chung mang lại lợi nhuận cho (Nguyễn Minh Kiều, 2011) thân NHTM 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động Sử dụng vốn NHTM hoạt động mà NHTM dùng nguồn vốn NHTM nước giới ngày đa dạng đại hóa huy động tập trung để kinh doanh thu lợi nhuận Khác với thực với trình độ cơng nghệ ngày cao, mang lại nhiều tiện ích hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hình thành nên tài sản tác động mạnh mẽ đến mặt kinh tế đời sống xã hội ngân hàng thương mại Mặc dù hoạt động nguồn vốn mang tính chất Song, vào tính chất hoạt động vị trí quan hệ tài định hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại với khách hàng kinh tế, phân chia hoạt động song, sử dụng vốn thực mang lại ý nghĩa thu nhập, tồn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ phát triển ngân hàng thương mại Quy mô nhu cầu sử dụng vốn hàng Sau này, với phát triển tín dụng thương mại, hình thức sở để xây dựng kế hoạch huy động, xác định quy mô cấu nguồn tốn khơng dùng tiền mặt khơng ngừng phát triển, phương thức tổ vốn huy động Một ngân hàng thương mại coi kinh doanh an toàn chức toán cho khách hàng ngân hàng với hiệu nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn sử dụng vốn khơng ngừng đổi hồn thiện Nhờ đó, tốc độ chu chuyển tiền tệ phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn kinh tế tăng lên, nguồn vốn sử dụng cách hiệu Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại bao gồm: Các Ngồi việc làm trung gian tốn, với q trình phát triển nghiệp vụ ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư hệ thống ngân hàng qua giai đoạn, hoạt động trung gian ngân nghiệp vụ sử dụng vốn khác Trong đó, hoạt động cho vay đầu tư hai hàng thể qua việc cung cấp dịch vụ tài khác hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn chuyển tiền, uỷ thác, tư vấn môi giới đầu tư, quản lý tài sản, bảo lãnh, phát triển ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động cho vay v.v… Với dịch vụ này, ngân hàng thay mặt khách hàng để thực hoạt động chiếm tỷ trọng lớn mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM, yêu cầu nghĩa vụ tài khách hàng đặc biệt nước phát triển Chính phát triển hoạt động cho chủ thể khác kinh tế vay, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh khiến Thực nghiệp vụ trung gian, lợi ích ngân hàng khơng phải cho vị trí NHTM ngày quan trọng ổn định phát khoản phí hay tiền "hoa hồng" khách hàng mà sở triển kinh tế nước Hơn nữa, thông qua việc nhận tiền gửi cho để ngân hàng thu hút thêm khách hàng trở thành yếu tố vay doanh nghiệp, ngân hàng thương mại "tạo tiền" thiếu đời sống xã hội trình sản xuất kinh hình thành khối lượng tiền cung ứng, góp phần quan trọng vào hoạt động doanh doanh nghiệp Qua đó, quy mô hoạt động kinh doanh điều tiết vĩ mô kinh tế NHTM không ngừng củng cố mở rộng, ngân hàng có điều kiện 1.1.3.3 Hoạt động trung gian tài nâng cao thu nhập phát triển Các hoạt động ngân hàng thương mại có Song song với hoạt động "đi vay" "cho vay" nói trên, NHTM mối quan hệ hữu cơ, chúng tiền đề, điều kiện cho Các ngân hàng cần cịn có hoạt động quan trọng hoạt động trung gian tài thực tốt, đồng tất hoạt động, tạo động toàn diện Sở dĩ coi hoạt động trung gian với hoạt động hoạt động ngân hàng Trên sở đó, ngân hàng thực trở ngân hàng "con nợ" hay "chủ nợ" khách hàng mà đứng thành ngân hàng thương mại đa nâng cao tiềm lực cạnh tranh vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu dịch vụ tài tiện ích cho lành mạnh (Phan Thị Thu Hà, 2007) đối tượng khách hàng 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM Hoạt động trung gian toán tiến hành từ lâu lịch sử phát triển NHTM dựa sở việc giữ hộ tiền khách hàng, NHTM 1.2.1 Tổng quan DNNVV 1.2.1.1 Khái niệm DNNVV thực việc toán hộ tiền hàng dịch vụ khác cho khách Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 80 Ba là, phương thức cho vay đơn điệu Tại chi nhánh nhánh trọng triển khai chủ yếu cho vay DNNVV thong qua phương thức vay Ba là, thủ tục liên quan đến hoạt động cho vay rườm rà, phức tạp lần, vay theo hạn mức vay theo dự án, chủ yếu vay Thực tế hoạt động cho vay khách hàng DNNVV chi nhánh cho thấy có lần Điều làm hạn chế hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khơng khách hàng phàn nàn rắc rối, rườm rà thủ tục vay vốn, điều Bốn là, điều kiện vay vốn phải có TSBĐ cịn chặt chẽ dẫn đến khó khăn cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn gây khơng trở ngại cho doanh nghiệp việc vay vốn Đặc biệt DNNVV, vốn vay có nhu cầu cần giải nhanh Năm là, dư nợ cho vay trung dài hạn cịn thấp DNNVV khó Sự trở ngại thủ tục làm cho doanh nghiệp hội kinh khăn việc thực phương án, dự án kinh doanh lâu dài hay khó doanh Bên cạnh chế vay vốn chưa thay đổi, kỳ hạn vay khăn đầu tư, trang bị tài sản cố định… áp dụng thiếu linh hoạt chưa bám sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh 3.5.2.2 Nguyên nhân thời điểm có nguồn trả nợ doanh nghiệp * Về phía NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá Bốn là, quy trình cho vay DNNVV cịn phức tạp, nhiều bước Hiện Có thể nói thời gian qua hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay chi nhánh chưa xây dựng quy trình cấp tín dụng riêng DNNVV mà DNNVV nói riêng chi nhánh đạt kết khả quan Tuy áp dụng quy trình chung khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên loại nhiên điều chưa tương xứng với tiềm thị trường tiềm lực chi nhánh Điều nguyên nhân chủ yếu sau đây: Một là, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Tuy nhiên nhu cầu DNNVV lại muốn vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm hình DNNVV có đặc thù riêng nên cần có quy trình riêng theo hướng đơn giản, hiệu Năm là, quy định TSBĐ chi nhánh chặt chẽ Thực tế cho thấy, chi nhánh cho DNNVV vay vốn quan tâm đến tài sản đảm bảo xem điều kiện quan trọng để định cho vay hay khơng tăng tính cơng dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh Trong DNNVV có vốn chủ sở hữu thấp, hoạt động kinh doanh tranh doanh nghiệp mang tính nhỏ lẻ Do đó, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản Hai là, phương thức vay vốn đơn điệu Các phương thức cho vay doanh nghiệp tìm đến vốn vay ngân hàng Thời gian gần chi nhánh DNNVV chi nhánh áp dụng chủ yếu vay lần sau đến phát triển cho vay vốn cần đảm bảo hơn, nhiên trường hợp vay theo hạn mức tín dụng, ngồi vay theo dự án chiếm tỷ trọng nhỏ Trên ưu tiên cho khách hàng truyền thống, DNNVV hoạt động kinh thị trường có nhiều phương thức vay vốn phù hợp với DNNVV doanh có uy tín, hiệu cao thị trường, có chiến lược kinh doanh rõ chiết khấu giấy tờ có giá; hùn vốn đầu tư, liên doanh liên kết với khách hàng; cho vay bảo lãnh; cho vay bảo đảm khoản thu….lại chưa chi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ràng, định hướng Sáu là, nguồn vốn huy động chi nhánh dồi lượng tiền gửi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 82 trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ khó khăn cho chi nhánh việc doanh nghiệp Đây lý mà ngân hàng không muốn cho DNNVV cho vay trung dài hạn Nên DNNVV khó khăn việc vay cho vay yêu cầu phải có tài sản chấp tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn chi nhánh Bảy là, chưa trọng phát triển công tác Marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng, góp phần tích cực cho thành cơng chiến Năm là, số DNNVV cịn sử dụng vốn vay khơng mục đích, dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn, dùng vốn vay để góp vốn liên doanh dẫn đến khả khoản đến hạn ngân hàng không tiếp tục cho vay phát sinh nợ hạn phải bán tài sản chấp để thu hồi nợ lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường Thời Sáu là, DNNVV sử dụng trang thiết bị công nghệ lạc hậu, khả gian qua chi nhánh chưa thực quan tâm tới công tác tuyên truyền, quảng bá ứng dụng công nghệ thông tin Sản phẩm sản xuất đơn điệu, chất lượng thương hiệu, văn hóa sản phẩm chi nhánh, chưa trọng công tác tiếp kém, mẫu mã không hấp dẫn Khơng có chiến lược sản phẩm, ý thức xây thị tới DNNVV địa bàn dựng thương hiệu, uy tín chiến lược kinh doanh dài hạn DNNVV khơng cao… * Về phía DNNVV Một là, nhiều DNNVV chưa chủ động tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Trên thực tế số lượng DNNVV vay vốn từ chi nhánh so với tổng số DNNVV địa bàn Nhiều DNNVV lựa chọn vay vốn từ người than, bạn bè chí tiếp cận nguồn tín dụng đen thủ tục vay vốn đơn giản nhiều so với thủ tục vay vốn ngân hàng Hai là, ý thức sử dụng vốn số DNNVV thiếu chuyên nghiệp chưa cao Nhiều DNNVV cịn có thói quen sử dụng vốn ngân hàng vốn tự có, khơng có kế hoạch sử dụng vốn, khơng có kế hoạch để trả nợ, đến hạn trả nợ khơng có khả trả nợ dẫn đến nợ hạn Những nguyên nhân khác - Mơi trường kinh tế: + Tính đến thời điểm Việt Nam tham gia vào nhiều tổ chức khu vực giới, ký kết nhiều thỏa thuận hợp tác kinh tế DNNVV có nhiều hội để phát triển, nhiên phải đối mặt với khơng khó khăn thách thức ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển doanh nghiệp bấp bênh giá nguyên vật liệu, canh tranh gay gắt hàng hoá nhập ngoại với giá rẻ, chất lượng cao, mẫu mã phong phú khó khăn tìm kiếm thị trường đầu cho sản phẩm + Thời gian qua tình hình kinh tế giới có nhiều biến động bất lợi cho Ba là, việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án sản kinh tế nước ta, thiên dịch bệnh xảy liên tục ảnh hưởng không xuất, dự án đầu tư DNNVV địa bàn chủ yếu mang tính chủ quan, nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV nói chung, DNNVV áp đặt từ lãnh đạo doanh nghiệp dựa kinh nghiệm người quản địa bàn Thái Nguyên nói riêng lý Nội dung phương án, dự án sơ sài, thiếu tính thuyết phục ngân hàng duyệt hồ sơ vay vốn - Chính sách mơi trường pháp lý: Trong điều kiện tình hình kinh tế giới có nhiều biến động, khủng hoảng tài diễn phạm vi tồn Bốn là, báo cáo tài DNNVV thường khơng rõ ràng, minh cầu, ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế giới có Việt Nam bạch, khơng đủ độ tin cậy không phản ánh trung thực lực tài Đứng trước tình hình Chính phủ có nhiều sách để vực dậy Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 84 kinh tế sách tiền tệ khâu then chốt Tuy nhiên Để đáp ứng thay đổi mơi trường kinh doanh q trình biến động nhanh thị trường nên nhiều lúc điều chỉnh sách hội nhập kinh tế quốc tế cạnh tranh NHTM diễn khó theo kịp, gây khơng khó khăn cho hoạt động ngân hàng liệt Trước mắt năm tới, hoạt động cho vay nói chung, hoạt động doanh nghiệp cho vay DNNVV nói riêng hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho Kết luận chƣơng NHTM Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay, ngân hàng Trong chương 3, tác giả tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hoạt TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đề định động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay nói chung cho vay DNNVV Lưu Xá Trên sở nguồn số liệu thứ cấp sơ cấp thơng qua điều tra trực tiếp, nói riêng năm 2014 năm bao gồm: tác giả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV từ thấy Một là, bám sát định hướng hoạt động kinh doanh chung ngành, định kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên nhu cầu thị cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh trường Trong năm tới, hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu, Lưu Xá Những phân tích làm sở quan trọng để đề xuất giải pháp mang lại doanh thu lợi nhuận cho chi nhánh Đẩy mạnh cho vay tạo đà chương mở đường cho phát triển dịch vụ ngân hàng tương lai Chƣơng Hai là, tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ kinh tế, với tất thành phần kinh tế dân cư toàn tỉnh Ba là, đa dạng hoá đối tượng khách hàng cho vay, phương thức cho vay, 4.1 Quan điểm, định hƣớng đẩy mạnh cho vay đối DNNVV sản phẩm cho vay, đảm bảo giữ vững phát triển thị phần, thị trường, tăng 4.1.1 Định hướng phát triển chung cường khả cạnh tranh Trong bối cảnh nước giới thời gian gần dự kiến tình Bốn là, mở rộng, tăng trưởng dư nợ sở kiểm sốt chất lượng tín hình kinh tế cịn có biến động khó lường Thị trường tài chính, tín dụng dụng đảm bảo tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần thực định hướng phát nước diễn biến phức tạp, ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân triển kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên (NH TMCP Công thương Lưu xá, hàng Tuy nhiên địa bàn tỉnh Thái Nguyên, hoạt động ngân hàng 2011, 2012, 2013) nhiều tiềm năng, hội thuận lợi để phát triển Tuy nhiên để phát huy 4.1.2 Định hướng đẩy mạnh cho vay DNNVV tiềm năng, chớp hội kinh doanh thời gian tới hoạt động ngân * Các xây dựng định hướng hàng phải đổi nội dung, phương thức, tổ chức hoạt động Một là, định hướng phát triển DNNVV Đảng, Nhà nước, Chính phủ đảm bảo thực quán sách không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước DNNVV phận quan trọng cấu thành Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 86 kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phát triển lâu dài hợp Xác định cho vay DNNVV phận quan trọng hoạt động cấp tín dụng nói chung, đem lại tiềm doanh thu lâu dài cho chi tác môi trường cạnh tranh lành mạnh Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phương tạo điều kiện cho nhánh từ hoạt động cấp tín dụng sử dụng dịch vụ DNNVV thuộc thành phần kinh tế phát triển bình đẳng, nhằm huy động Đẩy mạnh cho vay DNNVV hoạt động lĩnh vực, thành tối đa nguồn lực sẵn có kết hợp với nguồn lực bên để phục vụ cho phần kinh tế Tập trung cho vay DNNVV gắn với đặc thù tỉnh đầu tư phát triển kinh tế - xã hội doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khoáng sản, sắt thép; chi nhánh Hai là, dựa vào lực tiềm phát triển DNNVV cần hướng tới DNNVV làm đầu mối làng nghề, cụm công nghiệp, phục vụ cho mục đích chuyển dịch cấu kinh tế, thu mua, chế biến tương lai Với lợi điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội, môi trường đầu tư, sách hỗ trợ, khả vốn, nguồn nhân lực thời gian tới, sản phẩm nông, lâm nghiệp, sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ, hàng xuất khẩu, doanh nghiệp sản xuất chè… DNNVV địa bàn tỉnh có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng Xây dựng mối quan hệ bạn hàng lâu dài với DNNVV, cung ứng phát triển DNNVV địa bàn tỉnh năm qua liên tục phát triển sản phẩm chọn gói, tiến tới đầu tư vốn khép kín cho DNNVV từ khâu thu số lượng, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2011 - 2013 mua, chế biến đến tiêu thụ sản phẩm 106.64%%, đến cuối năm 2013 tổng số DNNVV địa bàn tỉnh Tiếp tục trì cấu dư nợ cho vay DNNVV theo hướng tăng tỷ trọng 3.154/tổng số 3.300 DN, chiếm 95,5% số DN toàn địa bàn Cùng với việc cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay mở rộng số lượng chất lượng hoạt động DNNVV khơng ngành dịch vụ (Chính phủ, 2012) ngừng nâng cao, lĩnh vực hoạt động DN phù hợp với định * Mục tiêu cụ thể năm 2014 hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Các DNNVV hoạt động nhiều - Tổng dư nợ cho vay: 2.450.000 triệu đồng lĩnh vực, phong phú đa dạng như: Sản xuất nông, lâm nghiệp; hàng tiêu - Dư nợ cho vay DNNVV: 1.029.000 triệu đồng (Chiếm 42% tổng dư nợ) dùng; xây dựng; san lấp mặt bằng; khoáng sản, sắt thép… - Dư nợ cho vay không TSBD chiếm 32% tổng dư nợ Ba là, định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Số lượng DNNVV vay vốn tăng trưởng 17% so với năm 2013 Luôn hướng hoạt động theo mục tiêu chung ngành, chiến - Chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu mức cho phép, phù hợp lược ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, định hướng phát triển kinh với định hướng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (NH TMCP tế tỉnh Thái Nguyên theo nhu cầu thị trường Hiện tương Công thương Lưu xá, 2011, 2012, 2013) lai DNNVV địa bàn đối tượng khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng 4.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá hướng tới (Chính thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lƣu Xá Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá nhận phủ, 2012) * Các định hướng Số hóa Trung tâm Học liệu thức tiềm phát triển DNNVV, với lợi http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 88 lực có Trên sở mục tiêu định hướng phát triển ngành, Cùng với việc đa dạng hóa hình thức cho vay việc nâng cao chất để phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tận dụng lượng sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm hiểu nâng cao quy hội để mở rộng tín dụng DNNVV, ngân hàng TMCP Cơng thương trình công nghệ cung ứng sản phẩm cho khách hàng, cải tiến quy trình cho Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá cần thực giải pháp chủ yếu sau: vay sản phẩm, tạo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo 4.2.1 Đa dạng hoá hình thức cho vay nâng cao chất lượng sản quy định Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên giao dịch phẩm cho vay DNNVV trực tiếp với khách hàng thông qua việc cải tiến nề nối tác phong làm việc, Loại hình DNNVV đa dạng quy mơ, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi khơng giống Chính mà chi nhánh phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với u cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 4.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay Thực tế hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cho thấy doanh nghiệp cần loại cho vay khác nhau, đặc biệt DNNVV Vì Một thực tế ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh loại hình doanh nghiệp đa dạng ngành nghề kinh doanh nên nhu cầu Lưu Xá thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vay vốn khác Tuy nhiên phương thức cho vay chi nhánh dư nợ Vì chi nhánh cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp loại hình doanh nghiệp tương đối Hiện chi nhánh chủ yếu DNNVV đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị sản xuất áp dụng phương thức cho vay chiếm tỷ trọng lớn cho vay lần sản phẩm tăng tính cơng dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, (chiếm khoảng gần 70%), sau cho vay theo hạn mức tín dụng (gần tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp 20%), cho vay dự án (gần 10%) Đối với DNNVV áp dụng Thơng thường chi nhánh nhiều ngân hàng khác thực cho vay trực tiếp ngân hàng với doanh nghiệp, chi nhánh cấp tín dụng gián tiếp thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn Đây hình thức mua bán nợ hình thức cho vay lần Điều gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp muốn vay vốn theo hạn mức vay vốn theo dự án, đồng thời hạn chế khả đẩy mạnh vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Do để đẩy mạnh hoạt động cho vay vốn nữa, chi nhánh cần đa chưa thực phổ biến ngân hàng Cũng không nằm mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng dạng phương thức cho vay khác cần xây dựng gói sản DNNVV, chi nhánh nên đa dạng hố hình thức cho vay phẩm phù hợp với DNNVV như: Thấu chi, bao tốn, cho th tài chính, DNNVV Ngồi hình thức cho vay truyền thống thơng qua việc cầm cố góp vốn, đầu tư, …, cho vay doanh nghiệp có tình hình sản xuất chấp tài sản, ngân hàng nên tìm phát triển hình thức vay kinh doanh ổn định, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài có uy tín với như: Chiết khấu giấy tờ có giá; hùn vốn đầu tư, liên doanh liên kết với khách ngân hàng hàng; cho vay bảo lãnh; cho vay bảo đảm khoản thu… 4.2.3 Cải tiến thủ tục, chế cấp tín dụng cho DNNVV Thực tế hoạt động cho vay khách hàng DNNVV chi nhánh cho thấy Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 90 có khơng khách hàng phàn nàn rắc rối, rườm rà thủ tục vay cho vay vốn quan tâm đến tài sản đảm bảo số xem vốn, điều gây khơng trở ngại cho doanh nghiệp việc vay điều kiện quan trọng để định cho vay hay khơng Trong vốn Đặc biệt DNNVV, vốn vay có nhu cầu cần giải DNNVV có vốn sở hữu thấp, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nhỏ nhanh Sự trở ngại thủ tục làm cho doanh nghiệp hội lẻ Do đó, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản doanh nghiệp tìm kinh doanh Vì cần phải đơn giản hóa thủ tục vay vốn đến vốn vay ngân hàng cách hợp lý, vừa đảm bảo quy trình cần thiết vừa tạo nhanh gọn Theo báo cáo kết kinh doanh NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá thời gian gần cho thấy chi nhánh phát việc giải vay vốn Cơ chế vay cần phải thay đổi, kỳ hạn vay phải áp dụng triển cho vay vốn cần đảm bảo hơn, nhiên trường hợp ưu tiên cho linh hoạt nữa, bám sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời điểm có khách hàng truyền thống, DNNVV hoạt động kinh doanh có uy tín, nguồn trả nợ doanh nghiệp hiệu cao thị trường, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, định hướng Vì cán tín dụng nên giúp đỡ khách hàng nhiều trình Để đẩy mạnh cho vay DNNVV, hình thức cho vay vốn hồn thiện hồ sơ, kết hợp với quan chức năng, để giảm bớt thời khơng có tài sản đảm bảo áp dụng phổ biến cho vay vốn tín gian lại khách hàng, đồng thời giúp cho việc thẩm định khách chấp Đây hình thức cho vay dựa uy tín hoạt động thực tế doanh hàng xác, hiệu nghiệp Hình thức ngân hàng áp dụng cho Đặc biệt ngắn hạn chi nhánh cần sớm thực cải tiến quy khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng trình cấp tín dụng DNNVV cách đơn giản hiệu chặt Bên cạnh cần có tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho chẽ nhằm giải kịp thời nhu cầu vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh DNNVV Và đời quỹ bão lãnh tín dụng cho DNNVV DNNVV, đồng thời tăng tính cạnh trạnh với ngân hàng sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp Mở giải pháp thúc đẩy địa bàn tín dụng DNNVV 4.2.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 4.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Với địa bàn tập trung nhiều DNNVV, thời gian qua chi nhánh có Trong lĩnh vực, nhân tố người ln đóng vai trị vơ quan nhiều sách biện pháp phát triển cho vay DNNVV, nhiên số trọng Nâng cao trình độ cán trở thành nhu cầu thiết lượng DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng chi nhánh cịn NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá nói riêng tồn hệ Nguyên nhân chủ yếu DNNVV đáp ứng hầu hết điều kiện số điều kiện tài sản đảm bảo Ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn thu nợ doanh nghiệp khơng có khả trả nợ đến hạn Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thống ngân hàng thương mại nói chung Để nâng cao trình độ cán ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể tuyển dụng đào tạo cán cho thời kỳ, đáp ứng yêu cầu công việc số lượng chất lượng, đặc biệt trọng đến trình độ chun mơn đạo Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 92 đức nghề nghiệp cán tín dụng Cán tín dụng phải am hiểu việc đọc 4.2.6 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời lập báo cáo tài chính, hạch tốn kế tốn doanh nghiệp Từ có cán tín dụng phụ trách DNNVV thể phân tích, đánh giá đưa định xác Đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng hoạt động tín Bên cạnh cán tín dụng cần phải hiểu ý nghĩa dụng ngân hàng Đối với cán tín dụng phụ trách cho vay DNNVV nhược điểm tiêu, lý giải kết tiêu so đặc thù công việc quản lý khối lượng khách hàng phong phú, đa với tiêu đề ngân hàng Đồng thời dựa vào giá trị dạng phức tạp ngành nghề tiêu để thấy điểm mạnh, yếu doanh nghiệp bất hợp Cho vay DNNVV mang lại nhiều doanh thu cho ngân hàng lại có mức độ rủi ro cao nhiều so với cán tín dụng phụ trách khách hàng lý số liệu có Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cần phải nâng cao ý thức đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng Đối khác Do phải có sách sử dụng cán hợp lý, sở phát huy lực, sở trường, theo hướng tạo thuận lợi cho cán làm việc với công tác phân tích tài khách hàng, cán tín dụng cần phải nhận Có sách đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng phụ trách cho thức rõ tầm quan trọng công việc, phải tuân thủ triệt để quy vay DNNVV Căn vào nội dung kết thực nhiệm vụ, có trình phân tích có trách nhiệm với độ an tồn vay Đội ngũ cán sách động viên khen thưởng xứng đáng kịp thời tín dụng phải có đạo đức nghề ngành sạch, phải trực, cơng Có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ cơng tác phí, bảo hộ lao tâm huyết với cơng việc Muốn vậy, ngồi việc phải thường xuyên động, công cụ làm việc, nhằm khuyến khích cán giỏi có lực n giáo dục, chi nhánh phải đảm bảo thu nhập thỏa đáng cho cán công tâm công tác nhân viên Có họ n tâm công tác không bị khách Tạo hội điều kiện tốt để cán tín dụng nói chung CBTD phụ trách DNNVV nói riêng tham gia học tập, phát huy hàng xấu mua chuộc, lôi kéo Nguyên nhân khoản nợ khó địi phần lớn xuất phát từ phía khách hàng khơng sai phạm cán tín dụng Năng lực thẩm định, đánh giá số cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu cập nhật dẫn đến việc định không xác Vì việc cấp thiết chi nhánh cần phải quy chuẩn lại đội ngũ cán bộ: cử người học, khuyến khích cán tín dụng học để nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu kiến thức phục vụ cho công việc Đồng thời thường xuyên hệ thống hóa lại văn cũ để cán nắm vững, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương lực, sở trường 4.2.7 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng, góp phần tích cực cho thành công chiến lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường Trước mắt thời gian tới chi nhánh cần quan tâm đến số hoạt động sau: Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá DN, sản phẩm ngành chi nhánh sách Đảng Nhà nước, ngành đến cán Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 94 Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Ngành chi Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng nhánh thị trường, xây dựng lịng tin vững cơng chúng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá nâng cao vị thương hiệu DN Thời gian tới chi nhánh cần quan tâm thương hiệu văn hoá sản phẩm Cơng việc phải thực đến việc giáo dục để đổi nhận thức cán bộ, mở lớp đào tạo chuyên đề cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng thơng tín đại chúng; Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc 4.2.8 Tăng cường hệ thống thơng tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng…Thiết kế, lựa chọn pa nơ, Thơng tin có vai trò quan trọng định phát triển ngân hàng áp phích, biển hiệu, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Ngoài để phù hợp Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài với xu hướng chung nay, chi nhánh nên lập trang Web riêng việc thu thập thông tin liên quan phản hồi từ phía khách hàng mạng Internet, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng điều quan trọng có ý nghĩa rãi hiệu Thông tin mà chi nhánh có cần phải xuất phát từ nhiều nguồn Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNNVV khác từ phía khách hàng Chi nhánh cần khai thác Có thể nói từ trước đến cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm thơng tin từ phương tiện thơng tin đại chúng, từ tổ chức tín dụng có quan tâm thực khơng thường xun, thiếu tính chun nghiệp quan hệ với khách hàng, từ quan quản lý Nhà nước Vì vậy, cần đa số DNNVV phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử phải tổ chức tốt trình thu thập xử lý, tổng hợp khai thác thông tin dụng sản phẩm dịch vụ Cơng việc khơng cịn phù hợp với kinh nhằm góp phần phịng ngừa rủi ro cho vay Việc định tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNNVV hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DNNVV Cơng việc địi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lần DN ngân hàng Ngồi cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DNNVV quan tâm Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trường hợp thiếu thông tin ảnh hưởng đến định cho vay Ngân hàng nhà nước Việt Nam có trung tâm thông tin CIC nguồn cung cấp thông tin tốt cho NHTM cần khai thác triệt để nguồn thơng tin Bên cạnh đó, cần phải chủ động hợp tác với hiệp hội DNNVV Việt Nam để ký kết thỏa thuận nguyên tắc phối hợp thông tin DNNVV để nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ,… Việc đại hóa công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng quan trọng Đầu tư trang thiết bị tạo nên cải cách tổ chức máy nghiệp vụ, điều hành ngân hàng Tuy nhiên, muốn ứng dụng cơng nghệ địi hỏi lực, trình độ chun mơn đội ngũ cán ngân hàng phải bước nâng cao Đây yếu tố then chốt, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 96 định thành công ngân hàng Nếu không quan tâm mức công tác đánh giá kết hoạt động DNNVV, trở ngại lớn gây khó khăn hoạt động trụ vững kinh tế thị trường Nhờ trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác, đại hóa ngân hàng, đặc biệt đại hóa hệ thống tốn mà giải khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm cách tình trạng ứ đọng vốn, khơng cịn vốn trồi lên đường tốn, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay Ba là, nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DNNVV, trợ giúp tốn ách tắc trước Chính từ vai trị quan trọng hệ thống cơng nghệ thơng tin DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho hoạt động mà chi nhánh cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai việc DNNVV tỉnh Thái Ngun đại hố tồn hệ thống thơng tin, ứng dụng công nghệ 4.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ Một là, hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình trang thiết bị đại giúp chi nhánh tổ chức kiểm tra, xử lý, đánh giá đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho lưu trữ thông tin doanh nghiệp, dự án cách nhanh chóng, xác, DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu góp phần nâng cao hiệu cho công tác thẩm định, thúc đẩy phát triển hoạt Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo động cho vay chi nhánh hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là, hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động 4.3 Kiến nghị Để giải pháp mà tác giả đề xuất thực được, NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu tác giả xin đề xuất số kiến nghị sau: thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm 4.3.1 Với Chính phủ, bộ, ngành liên quan Một là, hồn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự động ngân hàng DNNVV Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNNVV hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng Hai là, hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (Vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng Ba là, nâng cao vai trị giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 4.3.3 Với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan đầu mối đạo, thực trạng hoạt động DNNVV thơng lệ quốc tế, gây khó khăn cho điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 98 hướng chung toàn ngành, làm sở cho chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh cụ thể: - Nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội DNNVV, thực tốt chương trình trợ giúp DNNVV Nhà nước địa bàn - Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề nghiệp địa bàn, - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, để phát huy vai trò người đại diện cho tiếng nói DN, nâng cao hiệu hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm hoạt động làm cầu nối giúp DNNVV tiếp cận nhanh chóng với DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố sách trợ giúp phát triển Nhà nước DNNVV tăng thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển cường, mở rộng mối liên kết DNNVV trình SXKD vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, tiêu thụ sản phẩm số tài hầu hết DNNVV chưa đủ tin cậy - Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho thuận lợi để DNNVV phát triển Bên cạnh cần có biện DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận pháp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động DNNVV, sở sản xuất nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng kinh doanh cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật Kết luận chƣơng cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế Năm là: Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở Trong chương này, tác giả tổng hợp định hướng chung hoạt động cho vay, định hướng hoạt động cho vay DNNVV mục tiêu cụ thể cho vay DNNVV chi nhánh Trên sở tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá Bên cạnh đó, để giải pháp khả thi, tác giả có đề xuất, kiến nghị với quan, tổ chức có liên quan việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá KẾT LUẬN 4.3.4 Với UBND tỉnh Thái Nguyên - Triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng giúp DNNVV nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận lợi Sự phát triển DNNVV tất yếu có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội, điều kiện nước ta trình phát triển ngày hội nhập vào kinh tế giới Trong thời Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 100 gian qua Đảng, Nhà nước tỉnh Thái Nguyên trọng tạo điều kiện thuận lợi để phát triển DNNVV kinh nghiệm cho Vietinbank Lưu Xá Mặc dù cố gắng, xong thời gian điều kiện có hạn nên luận Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá hoạt văn tồn số hạn chế định tác giả nói Tác giả động địa bàn tập trung nhiều DNNVV Thời gian qua, hoạt động cho vay mong muốn giải tốt vấn đề khắc phục DNNVV chi nhánh trọng Cụ thể hoạt động cho vay hạn chế tồn có điều kiện nghiên cứu sâu Đồng thời tác giả mong DNNVV chi nhánh có mức tăng trưởng tốt số lượng khách muốn nhận ý kiến đóng góp Thầy cô, nhà khoa học hàng dư nợ cho vay Tuy nhiên số lượng khách hàng DNNVV tăng bạn để luận văn hoàn thiện trưởng dư nợ cho vay chưa tương xứng với tiềm thị trường tiềm lực chi nhánh; phương thức cho vay đơn điệu chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV địa bàn; quy trình cho vay, thủ tục giải ngân rườm rà phức tạp; nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho vay hạn chế… Thời gian tới để hoạt động kinh doanh chi nhánh tiếp tục phát triển việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV cần tiếp tục trọng Để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh thời gian tới giải pháp kiến nghị mà tác giả trình bày cần quan tâm xem xét Tác giả mong với giải pháp kiến nghị góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, cho vay nói chung chi nhánh đạt hiệu cao Như vậy, với kết đạt luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Tuy nhiên thời gian trình độ cịn nhiều hạn chế, luận văn số hạn chế như: - Cơ sở lý luận chưa phong phú, khái niệm chưa đưa nhiều quan điểm khác tác giả, nhà nghiên cứu vấn đề liên quan; - Cơ sở thực tiễn khái quát sơ qua giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV số ngân hàng giới mà chưa tìm hiểu kinh nghiệm đẩy mạnh cho vay DNNVV NHTM cụ thể Việt Nam Chi nhánh khác hệ thống Vietinbank làm sở đề rút học Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 “Trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa” Chính phủ (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07 tháng 09 năm 2012 việc “Phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015” Vũ Thị Dậu (2003), “Phát triển dịch vụ kinh doanh NHTM”, Tạp chí giáo dục lý luận, (7), Tr 20-27 Vũ Thị Dậu (2009), “Xây dựng hoàn thiện thị trường tín dụng Việt Nam mơi trường hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Kinh tế & Kinh doanh, (01), Tr 7-13 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hồng, Trầm Xn Hương, Nguyễn Quốc Anh (2003), Tín dụng - Ngân Hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Lương Đặng (2011), Giải pháp vốn hỗ trợ DNNVV nông nghiệp nông thôn tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ Kinh tế - ĐH Kinh tế & QTKD Thái Nguyên Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 10 NH TMCP Công thương Lưu xá (2011, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh hàng năm 11 NH TMCP Công thương Việt nam (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết niên, Hà Nội 13 Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành, (2003), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê 14 Dương Thu Phương, (2009), Một số giải pháp phát triển DNNVV hoạt động lĩnh vực nông nghiệp tỉnh Thái Nguyên, Luận văn thạc sỹ kinh tế -ĐH Kinh tế & QTKD Thái Nguyên 15 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân số 33/2005/QH 11 ngày 27/6/2005, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội 18 Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 20 Võ Đức Tồn (2012), Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sỹ Kinh tế - Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 21 Lê Văn Tư nhóm biên soạn (2002), Ngân Hàng Thương Mại, Nxb Thống kê hà nội 22 Các Website: - http://www.viettinbank.com.vn - http://www.sbv.gov.vn/portal - http://www.thainguyen.gov.vn - http://vinasme.vn/ hàng năm 12 NH TMCP Công thương Việt Nam (2011, 2012, 2013), Báo cáo thường Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 104 PHỤ LỤC STT PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG LƢU XÁ Điểm Tiêu chí I Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Quy mơ vốn lớn, đáp ứng nhu cầu vay DN Lãi suất cho vay điều chỉnh kịp thời cạnh tranh (Dành cho khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa) Phiếu khảo sát thu thập thông tin hoạt động cho vay DNNVV Ngân Thủ tục hành liên quan đến việc giải ngân khoản vay đơn giản, thuận tiện 12 13 5 Việc đáp ứng nhu cầu vốn nhanh chóng, kịp thời 5 Phương thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay Thời gian thực giao dịch ngày thuận tiện Hồ sơ vay vốn đơn giản, phù hợp với DN Quy trình cho vay chặt chẽ, khơng phiền hà DN Quy định tài sản bảo đảm hợp lý, khơng gây khó cho DN - Tên DN: ….…………………………………………………………… II Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy - Địa chỉ: ………………………………………………………………… 10 Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch - Loại hình DN: ………………………………………………………… 11 Hình thức, cách thức tính lãi minh bạch, xác - Ngày thành lập: ………………………………………………………… 12 Thông tin cá nhân khoản vay bảo mật - Ngành nghề kinh doanh: ……………………………………………… 13 Lãi suất cho vay niêm yết ông khai - Tổng nguồn vốn: ……………………………………………………… 14 Thực tốt cam kết thời gian Thông tin ngƣời đƣợc xin ý kiến khảo sát III Nhóm tiêu chí lực phục vụ - Họ tên: …………………………… .Giới tính……………… 15 hàng TMCP Công thương Lưu Xá nhằm phục vụ đề tài luận văn cao học Kết khảo sát phục vụ mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin cá nhân Quý khách hàng giữ kín cơng bố có đồng ý Q vị Phần I Thông tin Doanh nghiệp ngƣời đƣợc xin ý kiến khảo sát Thông tin Doanh nghiệp - Độ tuổi: …………………………Trình độ chun mơn……………… Bảng niêm yết lãi suất cho vay thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin - Chức vụ: ………………………………………………………………… 16 Không nhiều thời gian cho cho giao dịch - Công việc đảm nhiệm: ………………………………………………… 17 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ Phần II Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng 18 5 Lƣu Xá Ơng/bà chọn điểm số cách khoanh trịn vào số từ đến theo quy ước sau: Giao dịch viên có kiến thức, kỹ truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt 19 Giao dịch viên có phong cách văn minh, lịch IV Nhóm tiêu chí thái độ phục vụ 20 Những khiếu nại tiếp nhận giải kịp thời Điểm 21 Nhân viên tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt 22 Nhân viên có ý thức tiếp thu, lắng nghe ý kiến Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 STT 106 Điểm Tiêu chí phản hồi 23 24 PHỤ LỤC Nhân viên khơng có thái độ phân biệt đối xử, quan tâm đến khách hàng PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CBTD VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ Nhân viên hiểu thông cảm với nhu cầu đặc biệt khách hàng (Dành cho CBTD khách hàng doanh nghiệp) Phiếu khảo sát thu thập thông tin hoạt động cho vay DNNVV Ngân V Nhóm tiêu chí sở vật chất 25 Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ đại khảo sát phục vụ mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thơng tin cá nhân 26 Cơ sở vật chất đầy đủ, có chỗ ngồi thời gian chờ đợi giữ kín cơng bố có đồng ý Quý vị Phần I Thông tin ngƣời đƣợc xin ý kiến khảo sát 27 hàng TMCP Công thương Lưu Xá nhằm phục vụ đề tài luận văn cao học Kết Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin sẵn có - Họ tên: …………………………… .Giới tính……………… 27 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch - Độ tuổi: …………………………Trình độ chuyên môn……………… 29 Mạng lưới, địa điểm giao dịch thuận tiện - Đơn vị công tác: ………………………………………………………… VI Nhóm tiêu chí nhu cầu vay vốn DN 30 Quy mô kinh doanh thời gian tới mở rộng 31 Tiếp tục vay vốn ngân hàng có nhu cầu Phần II Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng 32 Sẵn sàng mở rộng mối quan hệ với ngân hàng Lƣu Xá 33 - Chức vụ: ………………………………………………………………… Sẵn sàng giới thiệu cho đối tác bạn bè sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phần III Các ý kiến đề xuất khác nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV nói riêng, hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh nói chung - Cơng việc đảm nhiệm: ………………………………………………… Ơng/bà chọn điểm số cách khoanh tròn vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm STT Điểm Tiêu chí Xin cám ơn Ông/Bà thơng tin trên! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ý nghĩa Rất quan trọng Ít quan trọng Quan trọng Khá quan trọng Rất quan trọng Doanh nghiệp thuộc loại khách hàng xấu Khả trả nợ thấp 12 13 Doanh nghiệp không nộp đủ thủ tục vay vốn Khơng có tài sản chấp, cầm cố 5 Phương án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi Khơng phù hợp sách tín dụng ngân hàng Báo cáo tài khơng đầy đủ, minh bạch Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 Doanh nghiệp có vốn tự có thấp Khơng hiểu rõ u cầu ngân hàng Phần III Các ý kiến đề xuất khác nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV nói riêng, hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh nói chung Xin cám ơn Ông/Bà thơng tin trên! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/