Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu An toàn giao thông vấn đề thời sự, mối quan tâm to lớn Đảng nhà nớc ta Mặc dù có biện pháp mạnh mẽ, đầu t thích đáng để giảm bớt tai nạn giao thông, nối đau Nhất nay, đất nớc thời kỳ lên công nghiệp hoá, đại hoá, việc nối liền giao thông vùng nớc nh nớc ta với giới vấn đề cấp bách hết Ngay từ sau kết thúc chiến tranh thống đất nớc, việc xây dựng sở hạ tầng, đờng xá giao thông không ngừng phát triển cách mạnh mẽ, tạo nên kết cấu hạ tầng vững cho đất nớc, từ mà góp phần ổn định đời sống kinh tế văn hoá cho nhân dân nh đảm bảo cho công quốc phòng an ninh bảo vệ tổ quốc Cùng với đà phát triển đó, phơng tiện giao thông vận tải đợc đa vào sử dụng ngày phong phú nh : máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ, ôtô, Tuy nhiên với động nhanh, vận chuyển lớn ôtô phơng tiện đợc phổ biến Với phát triển chung đất nớc số lợng nh chủng loại ôtô nớc ta đa dạng Ôtô không riêng nhà nớc mà cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp không ôtô ng ời dân, tổ chức nớc mà cá nhân, tổ chức nớc hoạt động Việt Nam Việc xuất nhiều thành phần nh tổ chức sử dụng ôtô nh gây lên phức tạp công tác quản lý Đây lại phơng tiện dễ gây tai nạn thiệt hại gây lên lớn, lờng trớc đợc Chính mà việc cần phẩi đảm bảo an toàn cho loại phơng tiện quan trọng, nhằm giảm bớt phần thiệt hại có rủi ro xảy ra, đặc biệt xe ôtô nớc ngoài, ngời sử dụng ngời nớc, cha hiểu rõ giao thông nớc, không đảm bảo tôt vấn đề gây ảnh hởng tới vấn đề ngoại giao nớc ta Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Để đảm bảo an toàn cho mình, chủ xe nớc thờng tham gia loại hình bảo hiểm vật chất xe ôtô nớc Nghiệp vụ bảo hiểm đời vào thực tiễn không đáp ứng đợc nhu cầu ngời nớc sinh sống làm việc Việt Nam mà giúp họ yên tâm công tác, kinh doanh từ thúc đẩy kinh tế nớc ta phát triển Chính thời gian thực tập văn phòng thuộc công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX( PJICO) em định chọn đề tài Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) để nghiên cứu làm đề tài viết chuyên đề thực tập cho Nội dung đề tài em chia làm ba phần: Phần 1: lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ôtô Phần 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô nớc công ty bảo hiểm PJICO phần 3: số kiến nghị nhằm nâng cao kết hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô nớc công ty bảo hiểm PJICO Em hoàn thành đề tài dới hớng dẫn tận tình cô giáo Nguyễn Thị Hải Đờng với giúp đỡ nhiệt tình anh chị Phòng Bảo hiểm PJICO Thái Bình Em mong đợc giúp đỡ cô giáo anh chị Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Phần 1: lý luận chung bảo hiểm vật chất xe ôtô I- cần thiết tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô cần thiết bảo hiểm vật chất xe ôtô Theo thời gian, dới phát triển khoa học kỹ thuật mà đời sống ngời bớc đợc cải thiện Lao động dần đợc máy móc hoá, máy móc đợc đa vào ngành sản xuất để thay ngời với suất hiệu cao nhiều so với trớc, từ làm cho đời sống ngời ngày đợc cải thiện rõ rệt Trong không kể đến ngành giao thông vận tải mà đặc biệt giao thông đờng bộ, nhờ phát triển ngành giao thông vận tải mà hàng hoá đợc lu chuyển dễ dàng nhanh chong góp phần thúc đẩy phát triển ngành sản xuất vật chấtcũng nh phát triển kinh tế nói chung Vận chuyển đờng ôtô hình thức vận chuyển phổ biến hiệu Ôtô đợc dùng lúc, nơi địa hình với khả vận chuyển lớn, phơng tiện vẩn chuyển đem lại hiệu cao Tuy nhiên, vận chuyển ôtô có nhiều nhợc điểm bất cập trình vận chuyển mang tính nguy hiểm cao so với phơng tiện khác Đáng lo số năm gần số lợng phơng tiện ôtô ngày tăng hệ thống đờng xá, cầu cống cha kịp phát triển nh : đờng xá chật hẹp, nhiều đoạn bị h hỏng, cha tu sửa kịp mang tính tạm thời, nhiều đoạn đờng lại nguy hiểm nh đoạn đờng đèo dốc, nơi có mật độ dân c đông đúc90% đờng khổ hẹp, cha tráng nhựa bê tông với 8000 cầu 150 phà có khả thông hành kém, quốc lộ dài 15000 km Với điều kiện địa lý phức tạp nh vậy, xác suất xảy vụ tai nạn giao thông nớc ta có khả lớn nhiều Theo số liệu thống kê cảnh sát giao thông, số loại phơng tiện giao thông đờng mức độ gây tai nạn giao thông ô tô cao mô Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp tô Cụ thể, 112 xe ô tô có vụ tai nạn giao thông 526 xe mô tô có vụ tai nạn giao thông Ô tô đợc xem loại phơng tiện có giá trị lớn cá nhân, tổ chức doanh nghiệp, gặp phải tai nạn thiệt hại mà chủ xe phải gánh chịu lớn, ảnh hởng trực tiếp tới trình kinh doanh, gây khó khăn mặt tài cho họ, nên việc bù đắp tài kịp thời nhu cầu cần thiết Nớc ta lại nớc phát triển, hệ thống xe ôtô cha đợc đảm bảo đầy đủ kỹ thuật an toàn, tinh thần trách nhiệm chủ xe cha cao, phơng pháp phổ biến luật cha hiệu Chính gây tình trạng tai nạn giao thông ngày tăng lên theo chiều tăng số đầu xe lu hành đờng Tai nạn giao thông trở thành mối đe doạ thờng trực ngời nh tài sản họ Sự thờng xuyên phải tham gia giao thông ngời nh hàng hoá đợc vận chuyển ôtô nguyên nhân khiến cho tinh thần trách nhiệm chủ xe ôtô ngày giảm nên khả gặp rủi ro lại tăng Xem xét nguyên nhân gây vụ tai nạn giao thông đờng nớc ta năm 2004 cho thấy, nguyên nhân lỗi chủ phơng tiện chiếm tới 75%, 25% lại nguyên nhân khác Hầu hết lái xe chạy tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, Các chủ xe có ý đề phòng ngăn ngừa rủi ro nhng rủi ro xảy hoàn toàn bất ngờ, lờng trớc đợc nên rủi ro tránh đợc, từ gây thiệt hại ngời tài sản xe, có xe chở khối lợng hàng hoá lớn lên đến hàng tỷ đồng Để khắc phục rủi ro đó, hầu hết chủ xe có kế hoạch tài riêng Có nhiều cách hạn chế tổn thất để chủ xe chọn cho nh lập quĩ dự phòng để rủi ro xảy dùng quĩ bù đắp tổn thât gặp phải Nhng nhợc điểm tổn thất xảy vợt quỹ dự phòng gây khó khăn mặt tài cho chủ xe Một phơng pháp khác hữu hiệu biện pháp tốt đợc chứng minh đợc sử dụng phổ biến chuyển giao rủi ro cho nhà bảo Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp hiểm thông qua hình thức mua bảo hiểm, ngời ta gọi phơng pháp kỹ thuật tài trợ rủi ro Với số phí hợp lý phải đóng cho công ty bảo hiểm để tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, chủ xe yên tâm phần lớn việc khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài xe ôtô bị tai nạn, nhanh chóng khôi phục xe trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh Nh tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, công ty bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ xảy gây thiệt hại vật chất thân xe đó, trừ trờng hợp cố ý Từ mà chủ xe nh thân ngời tham gia giao thông ôtô xe yên tâm tham gia giao thông có nhà bảo hiểm lo cho họ chẳng may gặp phải rủi ro không mong muốn Qua thấy rằng, bảo hiểm vật chất xe ôtô quan trọng cần thiết với chủ xe thời gian lu hành mình, góp phần khắc phục rủi ro bảo đảm tài sản cho chủ xe, giúp họ nhanh chóng ổn định đợc sống Tác dụng bảo hiểm vật chất xe ôtô Bảo hiểm vật chất xe ô tô hình thức chuyển giao tài trợ rủi ro, ngời bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất tài rủi ro xuất Thông qua việc bồi thờng cách hợp lý, kịp thời, xác, trung thực giúp cho cá nhân tổ chức nhanh chóng khắc phục đợc thiệt hại Đặc biệt kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt nh nay, bảo hiểm vật chất xe ô tô chỗ dựa tinh thần, chắn kinh tế cuối tạo ổn định sản xuất kinh doanh, đồng thời thể tính cộng đồng tơng trợ nhân văn sâu sắc Những tác dụng chủ yếu nghiệp vụ thể hiện: 2.1 Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho chủ xe Ô tô loại tài sản có giá trị lớn, chí lớn cá nhân tổ chức Chính vậy, xảy tai nạn, ngời chủ sở hữu gặp phải nhiều khó khăn để khắc phục hậu Tuy nhiên, thông qua việc tham gia bảo hiểm, chủ xe nhận đợc khoản tiền bồi thờng đầy đủ, Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp nhanh chóng từ nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu tài rủi ro gây nhanh chóng đợc giải quyết, nhờ chủ xe trang trải đợc chi phí bất ngờ phát sinh vợt khả tài mình, sớm ổn định đời sống rút ngắn thời gian gián đoạn kinh doanh xảy 2.2 Tích cực ngăn ngừa đề phòng tai nạn giao thông Bằng việc tuyên truyền sâu rộng rủi ro, nguy hậu chúng, đồng thời đóng góp tài cách tích cực vào việc thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nh làm đờng lánh nạn, trồng biển báo nguy hiểm, công ty bảo hiểm góp phần nâng cao đợc ý thức nhiều ngời lái xe, từ giảm thiểu nhiều vụ tai nạn giao thông xảy ra, giúp chủ xe yên tâm làm việc nâng cao hiệu hoạt động 2.3 Tăng thu cho ngân sách nhà nớc Hàng năm, bảo hiểm nộp vào ngân sách nhà nớc khoản tiền lớn thông qua việc đóng thuế bao gồm thuế doanh thu thuế giá trị gia tăng Nhờ đó, nhà nớc có thêm điều kiện đầu t trở lại để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng, đờng xá giao thông, tạo đà cho kinh tế phát triển tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Ngoài ra, nhà nớc tiết kiệm đợc khoản chi khắc phục hậu tổn thất, tránh đợc biến động chi tiêu ảnh hởng đến kế hoạch ngân sách nhà nớc 2.4 Thúc đẩy kinh tế đất nớc phát triển mở rộng mối quan hệ kinh tế với nớc giới Vì đối tợng tham gia bảo hiểm công ty không chủ xe nớc mà chủ xe ngời nớc ngoài, tổ chức nớc doanh nghiệp nớc số phí bảo hiểm mà ngời đóng góp cho công ty lớn Số phí bảo hiểm hình thành nên nguồn quỹ công ty, phần để chi trả bồi thờng, phần lại công ty cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị trNguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp ờng chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ mà sôi động hơn, hiệu Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm tiến hành tái bảo hiểm cho công ty nớc nớc, góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nớc với 2.5 Tăng thu ngoại tệ cho đất nớc Khi triển khai loại hình bảo hiểm này, công ty góp phần làm tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nớc đa số ngời nớc ngoài, tổ chức nớc doanh nghiệp nớc đóng phí đồng đô la, đồng tiền có giá trị lớn giới cần thiết cho kinh tế nớc ta Hơn nữa, nhờ có dịch vụ bảo hiểm này, nhà đầu t nớc yên tâm đầu t vốn vào nớc ta, mang theo nguồn ngoại tệ lớn cho đất nớc Nh vậy, bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc có nhiều tác dụng kinh tế xã hội Nó ngày khẳng định đợc tầm quan trọng phát triển kinh tế đất nớc nói chung phát triển ngành bảo hiểm nói riêng II- Nội dung bảo hiểm vật chất xe ôtô Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ôtô thân xe Tuy nhiên loại xe nh xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử đối tợng đợc bảo hiểm nhng có thoả thuận riêng đợc bảo hiểm Đối tợng đợc bảo hiểm cần có điều kiện đợc cấp giấy chứng nhận đăng ký, có biển kiểm soát đợc cấp giấy phép lu hành theo chê độ quy định kiểm soát công an nhà nớc Cơ quan bảo hiểm chịu trách nhiệm thân xe gồm: vỏ, máy, trang thiết bị Trong thời gian lu hành xe phải đợc kiểm tra kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an toàn tham gia giao thông, ngời điều khiển xe phải có lái phù hợp với loại xe Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Đối tợng bảo hiểm vật chất xe ô tô bao gồm tất loại xe ô tô ngời Việt Nam ngời nớc sống, làm việc Việt Nam, tổ chức nớc nớc hoạt động Việt Nam doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nớc đầu t vốn vào Việt Nam, giá trị, đảm bảo đợc điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lu hành đồng thời có đầy đủ loại giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng, giấy phép lu hành xe quan có thẩm quyền cấp, hoạt động lãnh thổ nớc Việt Nam Nhng xét phơng diện kỹ thuật bảo hiểm, ngời ta thờng phân chia xe thành tổng thành sau: * Tổng thành động cơ: bao gồm li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu lọc gió, bơm hệ thống điện * Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ lăng * Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng, trục lái, hộp tay lái, kéo ngang kéo dọc * Tổng thành lốp: bao gồm toàn lốp lắp vào xe đợc trang bị dự phòng xe * Tổng thành trục trớc: bao gồm dầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo, má phanh, tăm bua trục láp * Tổng thành cầu chủ động: bao gồm vỏ ruột cầu * Tổng thành thân vỏ: bao gồm khung xe, ca bin, chắn bùn, kính, gơng, ghế ngồi, đờng ống dẫn khí, dẫn dầu, két nớc, tổng trơn, điều hoà lực phanh, Với cách phân chia nh trên, công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm toàn vật chất thân xe bảo hiểm phận xe Tuy nhiên, số tổng thành tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn mặt giá trị (chiếm 53% giá trị xe), lại chịu Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp ảnh hởng hậu tai nạn nhiều Vì thế, công ty bảo hiểm Việt Nam thờng khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe Phạm vi bảo hiểm 2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm giới hạn trách nhiệm ngời bảo hiểm Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng hợp sau đây: Tai nạn đâm va, lật đổ Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá Mất cắp toàn xe Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy cho xe đợc bảo hiểm trờng , công ty bảo hiểm toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm Chi phí bảo vệ xe kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trờng hợp, tổng số tiền bồi thờng( bao gồm chi phí) công ty bảo hiểm không vợt qúa số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm 2.2 Rủi ro loại trừ Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm không chịu bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe xảy do: Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa.Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng H hỏng điện phận máy móc, thiết bị( kể máy thu điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không tai nạn gây Mất cắp phận xe Ngoài để tránh nguy đạo đức giả lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông hay sô rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại, tổn thất xảy nguyên nhân sau không đợc bồi thờng: Hành động cố ý chủ xe, lái xe Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo qui định điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng liên giao thông vận tải- nội vụ Chủ xe(lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng nh: +Xe giấy phép lu hành +Xe lái có nhng không hợp lệ +Lái xe bị ảnh hởng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự khác điều khiển xe +Xe chở chất cháy, nổ trái phép +Xe chở trọng tải số hành khách qui định +Xe vào đờng cấm +Xe đêm đèn có đèn bên phải Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 10 Chuyên đề tốt nghiệp năm Nh có nghĩa số tiền cha thực phát huy hiệu Vì thế, vấn đề trớc mắt Công ty cần phải làm để phân bổ số tiền chi cho đề phòng hạn chế tổn thất cách hợp lí hơn, tránh tình trạng chi nhiều mà không đạt nh mong muốn III- phân tích kết hiệu hoạt động kinh doanh Kết hiệu kinh doanh 1.1 Kết Kết hoạt động kinh doanh tiêu tổng hợp phản ánh trình tiến hành hoạt động từ khâu khai thác đến giám định bồi thờng, đề phòng hạn chế tổn thất Kết kinh doanh nghiệp vụ đợc thể hai tiêu chủ yếu doanh thu lợi nhuận - Doanh thu nghiệp vụ công ty bảo hiểm tổng số tiền thu đợc nghiệp vụ thời kỳ định (thờng năm) Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc bao gồm: + Doanh thu phí bảo hiểm gốc + Thu từ thủ tục phí tái bảo hiểm ( phí nhận tái bảo hiểm hoa hồng nhợng tái bảo hiểm) + Thu kết d dự phòng năm trớc chuyển qua + Thu từ hoạt động đầu t phần vốn tạm thời nhàn rỗi nghiệp vụ + Thu khác Doanh thu có ý nghĩa quan trọng nghiệp vụ Doanh thu cao, công ty có khả toán chi trả cao, khả lập quỹ dự phòng lớn, chi phí cho công tác khai thác nhiều, Hơn nữa, doanh thu cao nâng cao đợc uy tín công ty thị trờng chứng tỏ đợc khách hàng thực tin tởng vào công ty Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 55 Chuyên đề tốt nghiệp - Chi phí nghiệp vụ công ty bảo hiểm đợc hiểu toàn số tiền chi cho việc thực nghiệp vụ thời kỳ nhât định (thờng năm), bao gồm: + Chi bồi thờng + Chi hoa hồng + Chi quản lý + Chi đề phòng hạn chế tổn thất + Chi thuế Mục đích hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm phải tối đa hoá lợi nhuận Muốn có lợi nhuận cao tức kết kinh doanh cao chênh lệch thu chi phải lớn Chính vậy, bên cạnh việc tăng cờng tổng thu phải ý đến khoản chi Điều có nghĩa chi phải phù hợp tiết kiệm Trong khoản chi có lẽ chi bồi thờng khoản chi lờng trớc đợc, nhiên khoản chi giảm bớt công ty tăng cờng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Trong năm qua ( 2000 - 2004 ), dựa nguyên tắc hoạt động lấy thu bù chi, PJICO trì đợc kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc tăng mức ổn định, thể qua bảng số liệu sau: Năm Doanh Các khoản chi nghiệp vụ ( Tr đ ) Bồi th- Thuế Hoa ờng hồng Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A Quản lý Lợi ĐPHCTT Tổng nhuận chi 56 Chuyên đề tốt nghiệp 10% DT 5% 9%DT DT 2000 1834 220,11 183,40 91,70 165,06 11,44 671,71 1162,29 2001 2350 297,11 235,00 117,50 211,50 20,31 881,42 1468,58 2002 3251 320,92 325,10 162,55 292,59 32,51 1133,67 2117,33 2003 4323 284.80 432.30 216.15 389.07 51.48 1373.80 2949.20 2004 5768 371.04 576.80 288.44 519.12 62.18 1817.58 3950.42 Nhìn vào bảng số liệu ta nhận xét: Cả hai tiêu doanh thu nghiệp vụ tổng chi nghiệp vụ tăng lên qua năm Tuy nhiên mức tăng doanh thu lớn mức tăng chi phí kéo theo lợi nhuận năm sau lớn năm trớc Điều cho thấy tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty đà phát triển Nếu xét cụ thể năm thì: Năm 2000, doanh thu chi phí thấp nên lợi nhuận năm đạt 1162,29 triệu đồng Sang năm 2001, doanh thu tăng thêm 516 triệu đồng chi phí tăng thêm 209.71 triệu đồng so với năm 2000 lợi nhuận năm đạt 1468.58 triệu đồng, tăng 26.35% Các năm sau 2002 2003, lợi nhuận tiếp tục tăng tăng nhiều năm trớc, cụ thể năm 2002 2117.33 triệu đồng, tăng 44.18% so với năm 2001 tuyệt đối 648.75 triệu đồng, cao năm; năm 2003 2949.20 triệu đồng, tăng 39.29% so với năm 2002 tuyệt đối 831.87 triệu đồng Năm 2004 năm mà doanh thu Công ty đạt giá trị cao tổng chi mức cao nhất, nhng lợi nhuận đạt 3950.42 triệu đồng, tăng 33.9% so với năm 2003 Nh nói kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty có nhiều thuận lợi, điều đợc thể rõ tăng trởng lợi nhuận kinh doanh Có đợc kết nhờ thực Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 57 Chuyên đề tốt nghiệp tốt số khâu quy trình triển khai nghiệp vụ, đặc biệt khâu khai thác khâu chi trả bồi thờng Chắc chắn tơng lai Công ty tiếp tục hoàn thiện khâu nhiều lợi nhuận Công ty tăng lên nhiều 1.2 Hiệu Hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ thớc đo phát triển nghiệp vụ Nó phản ánh trình độ sử dụng chi phí việc tạo kết kinh doanh định, nhằm đạt đợc mục tiêu đề Với t cách thớc đo phát triển nghiệp vụ, hiệu kinh doanh thể tiêu đặc trng kinh tế, xã hội khác đợc xác định tỷ lệ so sánh kết với chi phí Thông thờng để đánh giá hiệu kinh doanh nghiệp vụ công ty, ngời ta dựa vào hai tiêu sau: - Tỷ lệ doanh thu nghiệp vụ chi phí bỏ để đạt đợc doanh thu Chỉ tiêu cho biết đồng chi phí bỏ kỳ tạo đồng doanh thu - Tỷ lệ lợi nhuận thu đợc chi phí bỏ để đạt đợc lợi nhuận Chỉ tiêu cho biết đồng chi phí bỏ kỳ tạo đồng lợi nhuận Các tiêu hiệu lớn tốt với mức chi phí định, công ty thu đợc mức doanh thu nghiệp vụ lợi nhuận ngày tăng, mục tiêu hàng đầu công ty Nh phân tích, tiêu lợi nhuận có xu hớng tăng lên qua năm chứng tỏ kết hoạt động kinh doanh nghiệp vụ Công ty có khả quan Tuy vậy, tiêu tiêu bề nổi, phản ánh đợc kết hoạt động kinh doanh cha đề cập đến chi phí kinh doanh mà lại yếu tố đáng quan tâm, chi phí tăng nhanh sử dụng lãng phí lâu dài, kết ý nghĩa hoàn toàn Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 58 Chuyên đề tốt nghiệp hiệu Chính vậy, để đánh giá cách triệt để tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc Công ty, ta vào phân tích bảng hiệu sau: Hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nớc công ty PJICO ( 2000 - 2004) Năm DT CP LN DT/CP LN/CP ( Tr đ ) ( Tr đ ) ( Tr đ ) (Trđ/trđ) 2000 1834 671,71 1162,29 2,73 1,73 2001 2350 881,42 1468,58 2,67 1,67 2002 3251 1133,67 2117,33 2,87 1,87 2003 4323 1373.80 2949.20 3.15 2.15 2004 5768 1817.58 3950.42 3.17 2.17 ( Tr đ/Tr đ ) Nguồn: Công ty PJICO Bảng số liệu cho thấy: hai tiêu hiệu theo doanh thu hiệu theo lợi nhuận lớn qua năm, chứng tỏ hoạt động kinh doanh nghiệp vụ có hiệu Xét tiêu hiệu theo doanh thu ( DT/CP), ta thấy: Năm 2000, tiêu 2.73 tức triệu đồng chi phí bỏ tạo đợc 2.83 triệu đồng doanh thu Đến năm 2001, tiêu lại giảm xuống, bỏ triệu đồng thu đợc 2.67 triệu đồng doanh thu Sang năm 2002 2003, tiêu lại tăng lên 2.87 3.15 Năm 2004, tiêu tiếp tục tăng, bỏ triệu đồng thu 3.17 triệu đồng doanh thu, đạt giá trị cao năm Xét tiêu hiệu theo lợi nhuận ( LN/CP ), ta thấy: Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 59 Chuyên đề tốt nghiệp Sự biến động tiêu hiệu theo lợi nhuận tơng ứng với biến động tiêu hiệu theo doanh thu Trong đó: Năm 2000 tiêu đạt giá trị thấp nhất, triệu đồng bỏ thu đợc lợi nhuận 1.73 triệu đồng Đến năm 2004, tiêu đạt giá trị cao nhất, triệu đồng bỏ thu đợc lợi nhuận 2.17 triệu đồng Nh vậy, qua việc phân tích hai tiêu hiệu nêu ta thấy hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ Công ty ổn định, tiêu hiệu tăng, lợng tăng không đồng Các tồn nguyên nhân Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 60 Chuyên đề tốt nghiệp phần số kiến nghị nhằm nâng cao kết hiệu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô nớc công ty bảo hiểm PJICO I- Đối với nhà nớc Nhà nớc cần tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh công ty thị trờng bảo hiểm Trong năm gần thị trờng bảo hiểm nớc ta bắt đầu trở nên sôi động với phát triển lên kinh tế thị trờng tham gia nhiều công ty bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hòi tính động cao, phong phú đa dạng, cạnh tranh ngày phức tạp Hoạt động bảo hiểm có liên quan lớn đến hoạt động tài quốc gia Vì công ty bảo hiểm trung gian tài chính, tham gia vào thị trờng tài cách cung cấp vốn từ nguồn phí thu đợc thành viên xã hội, liên quan đến lợi ích ngời đợc bảo hiểm, ảnh hởng đến sống họ lúc khó khăn Do mà đòi hỏi ngành kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi phải cạnh tranh lành mạnh Mặt khác, có doanh nghiệp bị phá sản cạnh tranh không lành mạnh công ty khác dẫn đến thiệt hại lớn cho xã hội Trong kinh tế thị trờng có can thiệp Nhà nớc, công cụ tài mạnh hiệu quả, hệ thống pháp luật mang tính khả thi cao Nhà nớc điều tiết hoạt động kinh tế tài Tuy nhiên, cha có môi trờng kinh doanh, cạnh tranh hoàn hảo cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Điển hình việc hạ phí tùy tiện, dùng áp lực hành công ty bảo hiểm cổ phần thủ đoạn khác làm ảnh hởng đền môi trờng kinh doanh Vì luật kinh doanh bảo hiểm đời hoạt Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 61 Chuyên đề tốt nghiệp động năm Nhà nớc cần phải theo dõi sát xao để doanh nghiệp hoạt động theo luật xử phạt nghiêm khắc doanh nghiệp vi phạm có nh tạo đợc môi trờng pháp lý phù hợp, lành mạnh nhng phải đảm bảo tính thông thoáng để tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động phát triển Trong thời gian tới, Nhà nớc cần ban hành nhiều văn nhng phải giải đợc vấn đề sau : - Khắc phục đợc tình trạng hạ phí tùy tiện, ngăn chặn việc dùng áp lực hành chính, đảm bảo môi trờng kinh doanh lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm với tránh xu hớng "cá lớn nuốt cá bé" xu hớng độc quyền - Các doanh nghiệp đời cần có u tiên vấn đề thị trờng tài khoản phải đóng góp cho Nhà nớc - Nhà nớc cần có văn vản pháp luật quy định việc xử lý, kỷ luật thích đáng hành vi phi kinh tế doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hạ gục đối thủ cạnh tranh Có nh khuyến khích đợc cạnh tranh doanh nghiệp II- Đối với doanh nghiệp Đối với công tác khai thác Công tác khai thác cần đợc đẩy mạnh Khai thác khâu quan trọng việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cán khai thác, đại lý cộng tác viên ngời thực công việc Do từ đầu công ty cần tuyển chọn đại lý có lực phải có t cách phẩm chất tốt Chính sách hoa hồng thỏa đáng nhân tố để kích thích cán bộ, đại lý làm việc tốt trung thành với công ty Cần phải bám sát khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống để kịp thời thu phí tái tục hợp đồng Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 62 Chuyên đề tốt nghiệp Công tác khai thác định kết kinh doanh nghiệp vụ Chi phí cho việc khai thác hợp đồng cao nhiều so với việc tái thục hợp đồng cũ Do khai thác viên đại lý nên ý đến thông tin thời hạn hợp đồng, thông tin hoạt động chủ xe để tạo điều kiện cho việc tái tục hợp đồng đợc thuận tiện Mặt khác không trọng đến việc bám sát khách hàng, tin tởng khách hàng cũ tiếp tục ký kết công ty dẫn đến sơ suất kết bị công ty khác thu hút khách hàng Cần phải ý việc nắm bắt thông tin thị trờng, thông tin đối thủ cạnh tranh để đề xuất kịp thời vỡi lãnh đạo công ty từ lãnh đạo đa định để đối phó có chiến lợc khai thác Vì ta biết thông tin yếu tố tích cực quan trọng kinh doanh Nó giúp cho công ty nắm đợc thời đề phơng thức hành động phù hợp Công ty nên hoàn thiện chiến lợc marketing để phục vụ cho công tác khai thác, từ thu hút đợc nhiều khách hàng hơn, mang lại hiệu kinh doanh cao Vì có kinh doanh theo quan điểm Marketing giúp doanh nghiệp thành công Muốn khai thác tốt việc nắm rõ số đầu xe lu hành địa bàn Thủ đô cần thiết có nh ta xác định đợc tiềm năm thị trờng Đồng thời nên phân loại khách hàng để tiếp tục theo dõi Công ty cung cấp danh sách cho văn phòng, nhân viên khai thác để dễ dàng bám sát thị trờng, tạo mối quan hệ gián tiếp trực tiếp để vận động chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới nghiệp vụ khác Công ty cần thực tốt sách khách hàng tham gia nh khách hàng truyền thống công ty Việc tiết kiệm chi phí quản lý để giảm phí cho chủ xe có số lợng tham gia nhiều số tiền lớn, tặng quà lễ, tết có kèm theo biểu tợng công ty cần thiết khắc sâu hình ảnh công ty tâm trí khách Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 63 Chuyên đề tốt nghiệp hàng Nếu điều đợc thực tốt góp phần hạn chế tình trạng khách hàng bỏ Công ty tham gia công ty khác Công ty cần mở rộng đẩy mạnh kênh khai thác bảo hiểm trọng đến chủ xe t nhân Để làm đợc điều này, công ty cần có chiến lợc sử dụng đại lý, xây dựng hệ thống đại lý bảo hiểm phi nhân thọ chuyên nghiệp sở tuyển dụng, đào tạo xếp, sử dụng lại đại lý có Việc hợp tác chặt chẽ để khai thác thông đầu mối lớn nh trạm đăng kiểm, phòng CSGT, Cục thuế, quan trọng Đây nơi mà đối thủ cạnh tranh hay ý Cũng bỏ qua công tác tuyển dụng nhân viên tơng lai cần phải có trình độ chuyên môn thích hợp không đơn giản bán bảo hiểm Sở dĩ nh nhiều nhân viên không đáp ứng yêu cầu công việc nh chủ xe đề nghị giải đáp thắc mắc giải đáp sai không đầy đủ, không rỏàng, nhiều không kiểm tra t vấn giấy tờ cần thiết cho chủ xe chủ xe yêu cầu bồi thờng không đợc chấp nhận, gây lòng tin họ công ty ảnh hởng đến uy tín công ty Cuối phải khắc phục tốt tình trạng đánh giá không xác giá trị thực tế xe tham gia bảo hiểm Cần khen thởng khuyến khích kịp thời khai thác viên giỏi, cộng tác viên có hợp đồng lớn chất lợng Hệ thống sổ sách phải đợc coi trọng mức để cán khai thác bám vững đợc khách hàng, tạo điều kiện cho việc chăm sóc khách hàng đợc tốt Đối với công tác giám định Cần phải nâng cao chất lợng công tác giám định Công tác giám định nhiều thiếu sót từ mà việc bồi thờng tổn thất không xác gây uy tín công ty Có tai nạn mà hồ sơ thờng bị tồn đọng, số tiền bồi thờng tăng, việc giải vụ tai nạn để bồi thờng không đợc xác kịp thời nguyên nhân thờng không đợc giám định trực tiếp Việc xác định Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 64 Chuyên đề tốt nghiệp thiệt hại chủ xe vụ tai nạn phụ thuộc vào hồ sơ giải tai nạn công an tài liệu nhiều đợc lập sơ sài không đủ sở để tính toán bồi thờng, làm nhiều thời gian cho việc kết thúc hồ sơ bồi thờng nhiều không xác Để khắc phục tốt vấn đề trên, thời gian tới cán bộ, công nhân viên công ty PJICO tâm làm tốt vấn đề sau: - Giám định viên cần phải phối hợp với chủ xe lái xe cảnh sát giao thông để nắm bắt thêm đợc thông tin tai nạn xảy Công ty cần thờng xuyên nhắc nhở, lu ý với chủ xe có tai nạn xảy phải báo cho công ty công an nơi gần - Công ty nên tổ chức trực 24/24 để tham gia giám định trực tiếp tất vụ tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm, giúp việc đánh giá thiệt hại đợc xác - Công ty phối hợp tốt với công ty thành viên hệ thống Bảo Việt để thuận lợi việc nhờ giám định hộ, tránh tình trạng trục lợi giảm đợc chi phí giám định trực tiếp - Nên sử dụng đội ngũ cộng tác viên kỹ s giỏi, chuyên giá kỹ thuật xe ôtô việc giám định thiệt hại vật chất xe Điều giúp công ty khắc phục đợc tình trạng thiếu giám định viên trờng hợp khẩn cấp, việc giao lu học hỏi kỹ s giúp cán giám định nâng cao đợc trình độ nghiệp vụ mình, giúp việc bồi thờng đợc nhanh chóng thông qua việc cung cấp hồ sơ hoàn chỉnh - Công ty nên tiếp tục cử cán đào tạo, bồi dỡng thêm kỹ thuật xe ôtô, tạo điều kiện, thuận lợi cho công tác giám định, thực dễdàng hiệu - Công ty nên trang bị thêm thiết bị phục vụ cho công tác giám định Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 65 Chuyên đề tốt nghiệp - Khi có tai nạn xảy ra, để khuyến khích cán giám định có mặt kịp thời để làm tốt công việc hoàn cảnh bất lợi, công ty có sách đãi ngộ để động viên, khích lệ Đối với công tác bồi thờng Phải nhanh chóng hoàn thiện công tác bồi thờng, việc giải bồi thờng phải nhanh chóng để sớm giúp khách hàng ổn định sống sản xuất kinh doanh Mặt khác việc giải bồi thờng cách nhanh chóng, kịp thời, xác tạo đợc lòng tin khách hàng công ty Điều có lợi cho việc khai thác nghiệp vụ mở rộng thị trờng công ty PJICO Nó thể chất lợng dịch vụ sau bán hàng đến mức Do công ty nên thờng xuyên tiến hành rà soát, cải tiến lại khâu bồi thờng, đề biện pháp hợp lý giải nh : + Khi có tai nạn xảy ra, công ty PJICO chủ động phối hợp với quan có liên quan lập hồ sơ tai nạn, hớng dẫn chủ xe bị tai nạn làm thủ tục cần thiết công ty nên chuẩn bị số tiền hợp lý chẳng may có khách hàng gặp khó khăn lúc Công ty tạm ứng trớc cho khách hàng + Đơn giản hóa thống thủ tục lĩnh tiền bồi thờng, tránh gây khó dễ phiền hà cho chủ xe, biện pháp cạnh tranh có hiệu nâng cao uy tín công ty PJICO tạo chế toán linh động để chủ xe nhận tiền bồi thuờng địa phơng họ muốn để thuận tiện việc khắc phục khó khăn nhng đảm bảo yêu cầu toán đảm bảo nguyên tắc : bảo hiểm trao tiền cho chủ xe có đầy đủ chứng từ trao cho đại diện chủ xe đợc chủ xe ủy quyền Một số kiến nghị khác - Phải hạn chế đợc tình trạng trục lợi bảo hiểm ngày tăng tinh vi trớc Đó hành vi ngợc lại với tiêu chuẩn mực đạo đức xã hội, gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm làm suy thoái đạo đức xã hội, cần dợc phát ngăn chặn kịp thời Điều đòi hỏi cá nhân, tổ chức công ty phải tuân thủ nghiêm chỉnh qui trình khai thác bảo hiểm, Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 66 Chuyên đề tốt nghiệp cần phải xem xét kỹ lỡng giấy tờ xe, lái, tình trạng kỹ thuật, thời hạn lu hành giá trị thực tế xe Từ mà khâu tuyển chọn, đào tạo đội ngũ đại lý cộng tác viên phải đợc tăng cờng, nâng cao trình độ giám định viên - Mở rộng thị phần vừa mục tiêu chiến thuật vừa mục tiêu chiến lợc công ty Do bên cạnh khách hàng truyền thống công ty cần tạo khách hàng "nòng cốt" thông qua việc u đãi dịch vụ từ số nảy nở dần sang khách hàng theo phản ứng dây chuyển Công ty nên tập trung hoạt động sau : + Cần phải quảng cáo sâu rộng để làm bật hình ảnh công ty tâm t khách hàng, xứng đáng công ty đầu ngành bảo hiểm + Để cạnh tranh đợc với công ty bảo hiểm lớn, công ty có nhiều năm hoạt động thị trờng bảo hiểm đòi hỏi chất lợng dịch vụ công ty phải cao hơn, thỏa mãn đợc nhiều yêu cầu khách hàng so với công ty khác Chất lợng dịch vụ bao gồm trớc bán sau bán Chất lợng dịch vụ trớc bán thể hiẹn thông qua việc thuyết phục khách hàng, gây đợc thiện cảm tin yêu khách hàng công ty Chất lợng dịch vụ sau bán công tác giải bồi thờng đợc tiến hành nhanh chóng thuận tiện, với thiệt hại thực tế Trong trờng hợp khách hàng gặp tổn thất nhng không thuộc phạm vi bảo hiẻm không đợc bồi thờng cán công ty phải khéo léo, tế nhị giải thích cho khách hàng hiểu cảm thấy thỏa mãn + Công ty phải tìm cách tiết kiệm chi phí để hạ phí mà đảm bảo chất lợng dịch vụ cao Đây công cụ cạnh tranh mạnh mà hầu hết công ty áp dụng Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 67 Chuyên đề tốt nghiệp + Tổ chức điểm bán thuận tiện dễ nhìn thấy, có ngời trực thờng xuyên tiếp khách với thái độ niềm nở, ân cần, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng - Để có đợc tơng lai vững công ty phải không ngừng quan tâm đến công tác quản trị nhân lực Trong thời gian tới công ty xây dựng chiến lợc đào tạo cán bộ, trọng kiến thức tiếp thị, quản lý, ngoại ngữ, tài chuyên môn kỹ thuật Xây dựng tinh thần đoàn kết nội công ty, đổi hệ thống tiền lơng, thởng để trở thành động lực kinh tế cho thành viên công ty phấn đấu, nh tạo thành sức mạnh tổng hợp khắc phục khó khăn, thách thức để chiến thắng thị trờng cạnh tranh ngày khốc liệt - Luôn theo dõi, nghiên cứu để nhanh chóng áp dụng thành tựu khoa học tiên tiến vào công tác quản lý kinh doanh bảo hiểm để không bị tụt hậu so với công ty lớn ngành khác - Ngoài cần nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng nh chủ xe ôtô, để từ đa loại hình bảo hiểm lĩnh vực Trên đề xuất mà em rút đợc trình thực tập văn phòng thuộc công ty bảo hiểm PJICO Có thể đề xuât thiếu sót, nhiên phát triển bảo hiểm ôtô công ty PJICO phủ nhận Với phát triển đợc quan tâm đầu t nh nay, em tin thời gian tới công ty có hớng tích cực nghiệp vụ bảo hiểm xe ôtô mang lại doanh thu cao cho công ty, tạo mạnh vững cho công ty thị trờng Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 68 Chuyên đề tốt nghiệp kết luận Bảo hiểm vật chất xe ôtô nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ mang lại hiệu cao cho công ty bảo hiểm nói riêng nh mang lại lợi ích chung cho kinh tế- xã hội, bảo hiểm vật chất xe ôtô nớc thu nhiều ngoại tệ cho đất nớc Trong điều kiện kinh tế đà hội nhập nh thị trờng có nhiều tiêm phát triển Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi tồn nhiều khó khăn, vớng mắc mà công ty PJICO nói riêng nh tất công ty bảo hiểm phi nhân thọ nói chung cần phải có biện pháp hợp lý để nhanh chóng giải khó khăn vớng mắc Điều đòi hỏi cố gắng không ngừng tập thể cán công nhân viên công ty, đồng thời phải có chiến lợc kinh doanh cho phù hợp với điều kiện tình hình, thời gian tới kinh tế nớc ta có nhiều thay đổi Trên tìm hiểu em nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô nớc việt nam đợc triển khai công ty PJICO Trong thời gian tìm hiểu em thấy rõ đợc phát triển nh khó khăn, hạn chế việc triển khai nghiệp đa ý kiến đóng góp cá nhân Em mong với ý kiến mình, cha đợc hoàn chỉnh nhng góp phần nhỏ đa nghiệp vụ ngày phát triển đứng vững thị trờng thời gian tới Do thời gian nh điều kiện tìm hiểu hạn chế nên viết em chắn nhiều thiếu sót, mong đợc đóng góp thầy cô môn bảo hiểm, đặc biệt cô giáo Nguyễn Thị Hải Đờng- Ngời trực tiếp hớng dẫn em suốt thời gian viết đề tài Em xin chân thành cám ơn cô anh chị Phòng Bảo hiểm PJICO Thái Bình giúp đỡ em hoàn thành viết Hà nội, ngày 30/4/2005 Sinh viên thực Nguyễn Văn Biên Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A 69