Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - LỜI NÓI ĐẦU Khoa học kỹ thuật ngày phát triển, phương tiện sử dụng ngành giao thông vận tải cải tiến ngày hoàn thiện Sự phát triển ngành giao thông vận tải đóng góp phần không nhỏ vào phát triển xã hội loài người, đặc biệt với xu hướng phát triển thể giới xu toàn cầu hoá Tuy nhiên với cố gắng thân người giúp đỡ khoa học kỹ thuật có nhiều loại phương tiện giao thông đại đời có phương tiện giao thông đại mà làm giảm vụ tai nạn giao thông đường mà ngược lại với bùng nổ khoa học Quốc gia phải đối mặt với bùng nổ vụ tai nạn với mức độ thiệt hại tài sản tính mạng tài sản người Ở nước ta có bùng nổ phương tiện tham gia giao thông mạnh sở hạ tầng lại đáp ứng nhu cầu người dân sở giao thông đường nước so với nước khác khu vực Khi tai nạn giao thông xảy không gây thiệt hại đến tài sản tình trạng sức khoẻ người chủ phương tiện giao thông người lái xe mà gây ảnh hưởng đến tài sản tính mạng người người dân, mối đe doạ lơn cho chủ phương tiện giao thông họ phải chịu thiệt hạn trực tiếp đến thân minh họ phải chịu trách nhiệm người thứ ba chi phí sửa chữa chi phí liên quan đến việc bồi thường đến tình trạng sức khoẻ tính mạng người thứ ba Để khắc phụ tổn thất cho hai bên, bảo hiểm xe giới đời chứng minh cần thiết khách quan sản phẩm bảo hiểm thời gian qua Tuy nhiên, bảo hiểm xe giới sản phẩm bảo hiểm khác nói chung, sản phẩm bảo hiểm lời hứa cam kết bồi thường khoản tiền định cho người tham gia bảo hiểm họ gặp phải rủi ro gây tổn thất thân người tham gia bảo hiểm người thừ ba mà rủi ro xảy phải phạm vi bảo hiểm nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường theo thoả Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - thuận Chính điều buộc tất nhà bảo hiểm phải có quan tâm thích đáng đến khâu khai thác khâu giam định bồi thường tổn thất, để tạo vị trí cho riêng thị trường công ty phải nâng cao chất lượng sản phẩm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tất khâu đặc biệt cần phải nâng cao chất lượng khâu khai thác, khâu giám định bồi thường tổn thất Từ lý qua việc em tiệp xúc với nhiều loại nghiệp vụ bảo hiểm Phòng bảo hiểm khu vực Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX với giúp đỡ nhiệt tình anh chị văn phòng giúp em hiểu biết thêm nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Khi nghiên cứu em thấy sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có số lượng tham gia đông đồng thời doanh thu mang lại cho công ty lớn mang tính xã hội cao,tuy nhiên số hạn chế định em chon đề tài “ Giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe giới bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thừ ba công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX (PJICO)” Bài viết em gồm có chương sau: Chương I: Khái quát chung bảo hiểm xe giới Chương II: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe giới bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ công ty PJICO Chương III: Một số kiến nghị giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe giới bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thư PJICO Do nhận thức thời gian khảo sát thực tế hạn chế viết em khỏi thiếu sót định em hướng dẫn tận tình thầy PGS.TS Nguyễn Văn Định giúp đỡ tận tình cán khai thác bảo hiểm văn phòng “ phòng bảo hiểm khu vực 8” công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX Em mong hướng dẫn thầy góp ý kiến cán khai thác để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên viết bài: Nguyễn Kim Anh Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI I.Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới 1.1 Sự cần thiết bảo hiểm xe giới Với phát triển không ngừng kinh tế Việt Nam kinh tế giới giao thông ngành đóng vai trò quan trọng, then chốt kinh tế Giao thông huyết mạch kinh tế, nến giao thông hoạt động tê liệt chỗ lưu chuyển, lưu thông từ nơi đến nơi khác từ quốc gia đến quốc gia khách thể giới Chính mà giao thông huyết mạch toàn kinh tế giao thông có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến tất lĩnh vực khác thể giới Trước việc lại người khó khăn ví hệ thống giao thông lạc hậu phương tiện tham gia giao thông thô sơ, lạc hậu cũ lát xe đạp, xe máy, tàu hoả phương tiện chủ yếu xe đạp xe máy cộng thêm với sở vật chất hệ thồng giao thông yếu đường nhỏ hẹp lại nhiều ổ gà ổ voi, có nhiều đoạn đường uốn lượn quanh co mà bên cạnh lại biển bảo hiệu nguy hiểm cho người trước,… Do có nhiều nguy dẫn đến nạn gây nguy hiểm đến tính mạng người Nhưng ngày với phát triển kinh tế giao thông ngày cải thiện trước nhiều để đáp ứng nhu cầu kinh tế có nhiều đường mở ra, nhiều cầu cống xây dựng giao thông hàng không mời rộng nhằn đáp ừng nhu cầu tham gia giao thông kinh tế, đôi với phát triển sở vật chất phương tiện tham gia giao thông ngày phong phú đa dạng trước nhiều xe máy phương tiện tham gia hàng ngày đường nhiều sau ôtô, thuyền tàu hoả máy bay, … Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - Tuy sở vật chất ngành giao thông nâng cấp nhiều với bùng nổ phương tiện giao thông chưa đáp ừng Các phưong tiện tham gia ngày nhiều ý thức người tham gia giao thông lại thấp cụ thể phóng nhanh, vượt ẩu, đánh võng, lượn lách đường,… mà mặt du quan tâm nhà nước ngành có liên quan sở vật chất giao thông nâng cấp nhiều tỷ lệ nguy xảy tai nạn đường nhiều vụ tai nạn xảy ngày nguy hiểm đến tính mạng người  Đặc điểm tình hình tai nạn giao thông Do đặc tính xe giới tham gia giao thông đường loại xe hoạt động đông phép lưu hành sở quốc gia có đặc điểm sau đây: -Trước tình hình kinh tế hội nhập mở cửa số lượng đầu xe tham gia giao thông ngày nhiều đặc biết nước phát triển hay chậm phát triển Ở quốc gia có thời kỳ có tốc độ tăng đột biến số đầu xe tham gia mà sở vất chất đường lúc đáp ứng dẫn đến hậu tai nạn giao thông ngày phát triển hậu thiệt hại ngày nghiêm trọng Bảng 1.1:Tình hình nạn giao thông qua năm: (Đơn vị tính: Người) Các tiêu Năm 1990 Năm 2000 Năm 2005 Ôtô 280.000 635.000 870.000 Mô tô 1.200.000 11.000.000 14.700.000 Số người chết 2.700 11.800 12.500 Số người bị thương 14.000 16.000 22.000 (Nguồn: Tài liệu thống kế giao thông tình hình tai nạn giao thông) Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - Từ bảng thống kê cho ta thấy số vụ tai nạn ngày tăng cao mức độ nguy hiểm tăng theo số vụ tai nạn đặc biệt ý số người bị thương có tới 70% bọ chấn thương sọ não - Xe giới có tính động cao, tính việt rã tốt tham gia triệt để trình vận chuyển, xe giới tham gia giao thông phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, điều kiện khí hậu thời tiết, sở hạ tầng nước ta có 109 đèo dốc nguy hiểm loại, gần 200 điển đen giao thông( chỗ cua, ngã ba,…) xác suất rủi ro cao - Xe giới tham gia đường chịu điều tiết nhiều luật quốc gia luật phát không nghiêm có ảnh hưởng trực tiếp đến việc triển khai đường Trước tình hình tai nạn giao thồn ngày gia tăng số lượng số người bị chết bị thương chủ phương tiện gặp khó khăn nhiều mặt như: thiệt hại chủ phương tiện xe bị hỏng vất chất xe, thiệt hại xe gây cho người thứ 3, thiệt hại thân thể chủ xe,… tạo sức ép tài lẫn tinh thần cho chủ phương tiện Đứng trước nhu cầu cấp thiết đòi hỏi phải có tổ chức hay tập thể đứng chia sẻ người có hoàn cảnh Đứng trước tình hình có tổ chức đứng gánh vác với người chủ xe đó công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Liên quan đến xe giới lĩnh vực tham gia bảo hiểm nhà bảo hiểm thường triển khai năm nghiệp vụ bảo hiểm sau đây: + Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba + Bảo hiểm vật chất xe giới + Bảo hiểm lái phụ xe + Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển xe + Bảo hiểm tai nạn hành khách Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - Các nghiệp vụ bảo hiểm triển khai công ty bảo hiểm triển khai kết hợp để nhằm mục đích đảm bảo tài cho chủ xe giới giúp đỡ người tham gia bảo hiểm nhanh chóng chi trả hay bồi thường thiệt hạn cho người thứ ba cách nhanh thất để giảm bớt tổn thất rủi ro gây Trong công ty bảo hiểm có góp mặt công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex mục đích công ty tham gia thị trường nhằm mục đích chia sẻ rủi ro vời khách hàng cách đảm bảo mắt tài tinh thân cho người tham gia, góp phần hạn chế vụ tai nạn giao thông qua làm giảm bớt căng thẳng tinh thần cho chủ xe điều khiển phương tiện giao thông đường Chính việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới cần thiết quan trọng công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex triển khai rộng rãi nghiệp vụ bảo hiểm tất chi nhánh, đại lý, văn phòng đại diện toàn quốc mang lại hiệu cao nghiệp vụ ngày công ty hoàn thiện đáp ừng yêu cầu cạnh tranh thị trường bảo hiểm 1.2.Tác dụng bảo hiểm xe giới Việc triển khai nghiệp vụ có tác dụng to lớn sau đây: - Khi triển khai nghiệp vụ góp phần ngăn ngừa đề phòng tai nạn giao thông xảy đường - Số phí thu từ người tham gia hình thành nên quỹ lớn, quỹ việc sử dụng bồi thường cho xe giới rủi ro xảy sử dụng để đề phòng hạn chế tổn thất Những nguy tai nạn hệ thồng sở hạ tầng thấp đoạn đường cua khoong có biển bảo nguy kiểm cho người tham gia không làm chủ tốc độ mình, đoạn đèo(Đèo Cả, Đèo Cù Mông, Đèo Hải Vân,…), đoàn đường có nhiều ổ gà, ổ voi,… công ty bảo hiểm lớn Bảo Việt, BVI, PJICO hỗ trợ đầu tư hàng tỷ đồng để xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, cột biển bảo hiệu đoạn đường nguy hiểm làm lại đường xuống cấp trầm trọng,… làm giảm nguy gây tai nạn Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - Đồng thời công ty khuyến khích chủ xe tự thực phương pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức chủ phương tiện thông qua chương trình tuyên truyền luật an toàn giao thông phương tiện tivi, bảo chí băng gôn hiệu căng đoạn đường, đồng thời công ty khuyến khích động viên chủ phương tiện lái xe an toàn cách giảm phí miễn đóng phí cho chủ xe tham gia bảo hiểm mà mười năm tham gia tai nạn xảy Chính làm cho người tham gia giao thông tạo cho tính cách lái xe cẩn thận an toàn cho người tham gia giao thông, góp phần giảm bớt tai nạn xảy - Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho chủ xe Khi tham gia bảo hiểm không muốn rủi ro xảy với để bảo hiểm rủi ro lại không loại trừ ai, xảy xảy gây thiệt hại người tài sản người chủ phương tiện cho người thứ ba Khi xảy tai nạn mà tai nạn thuộc phần trách nhiệm công ty bảo hiểm công ty bồi thường hạn mức bảo hiểm trách nhiệm dân số tiền bảo hiểm vật chất xe Số tiền bồi thường công ty cho chủ phương tiện để giúp họ ổn định tình hình tài chính, nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn ổn định sản xuất -Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe với phía nạn nhân vụ tai nạn Khi tai nạn xảy mà chủ phương tiện gây thiệt hạn cho người thứ ba mà trách nhiệm lại thuộc công ty bảo hiểm công ty nhanh chóng đứng bồi thường thiệt hại cho người thứ ba chủ phương tiện gây giúp cho nạn nhân nhanh chóng đưa cấp cứu kịp thời giảm bớt thiệt hại tai nạn gây đồng thời làm giảm bớt căng thẳng người chủ phương tiện người thứ ba - Khi triển khai bảo hiểm xe giới góp phần tạo thêm công ăn việc làm , tăng ngân sách nhà nước để từ nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - nâng cấp sở hạ tầng giao thông đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm chấp hành luật lệ giao thông người dân - Tăng khả tự chủ tài cho người tham gia Nền kinh tế Việt Nam có chuyển biến lớn lao chất lượng, Nhà nước không ngừng khuyến khích thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm tận dụng nguồn tài nằm dân, nguồn tiền nhàn rỗi vào kinh doanh để sinh lời Đối với doanh nghiệp nguồn vốn định sức mạnh, vị doanh nghiệp, mà trình kinh doanh doanh nghiệp phải dự trữ lượng tiền tương đối lớn để đề phòng rủi ro bất ngờ xảy thật lãng phí, đặc biệt doanh nghiệp có đầu xe nhiều quỹ dự phòng chiếm tỷ lệ lớn khó xác định Khó khăn giải thông qua hợp đồng bảo hiểm xe giới, công ty bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm quỹ hoạt động nguyên tắc” số đông bù số ít” Lúc thay phải lập quỹ riêng cho doanh nghiệp chủ phương tiện yên tâm hoạt động nhờ quỹ lớn hớn nhiều thành viên khác tham gia góp vốn Như nghiệp vụ bảo hiểm xe giới vừa mang tính xã hội lại vừa mang tính nhân đạo nhân văn cao kinh tế thị trường Do viêck triển khai nghiệp vụ hoàn toàn cần thiết khách quan II Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.1.Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.1.1.Đối tượng bảo hiểm  Khái niệm: Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba phần trách nhiệm xác định số tiền theo quy định luất pháp phán Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang - án định chủ xe phải gánh chịu lưu hành xe gây tai nạn cho người thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới đồi vói người thứ phần trách nhiệm xác định theo công thức sau: Số tiền bồi thường trách nhiệm dân = Mức độ lỗi * Thiệt hại thực tế người thứ Người thứ ba thực chất phía nạn nhẩntong vụ tai nạn, người thứ ba người nhiều người, đường xá, cầu cống, hoa màu, tư trang, hành lý, nhà cửa,…Tuy nhiên luật kinh doanh bảo hiểm nước quy định số trường hợp sau không coi người thứ ba: - thân nhân chủ xe lái xe - Những người làm công cho chủ xe lái xe - Tư trang hành lý tài sản người nói Để hạn chế phòng tránh trục lợi bảo hiểm công ty điều đưa trường hợp quy định đối tượng rõ ràng cụ thể, tránh tình trạng câu hiểu theo nhiều nghĩa khác Với khái niệm nêu đối tượng bảo hiểm nghĩa vụ trách nhiệm bồi thường chủ xe người thừ ba xe lưu hành gây tai nạn cho họ nhiên đối tượng phát sinh từ sở sau - Xe phải có lỗi - Người thứ ba phải có thiệt hạn thực tế - Nguyên nhân vụ tai nạn phải gắn liền với hậu nó( có số trường hợp gián tiếp gây tai nạn nhà bảo hiểm tiến hành bồi thường) - nghiệp vụ bảo hiểm luôn thực hình thức bắt buộc bời nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến nhiều luật quốc gia mà luật pháp người công dân bắt buộc phải thực mang tính bắt buộc đảm bảo tính công xã hội quyền lợi Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 10 - người dân đảm bảo góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm ý thức chấp hành luật lệ giao thông đặc biệt chủ vận tải xe giới Chính lý mà nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường vật chất thân xe không chịu trách nhiệm mặt hình lái xe 1.1.2.Phạm vi bảo hiểm Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự(BHTNDS) chủ xe giới người thứ 3, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm bao gồm: -Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ người thứ ba -Thiệt hại hàng hoá, tài sản,… người thứ ba -Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng tới kết kinh doanh làm giảm thu nhập Các chi phí cần thiết hợp lý để ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm ( kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại sức khỏe, tính mạng người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu, chăm sóc nạn nhân 1.1.3.Các đối tượng loại trừ Tuy nhiên người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân (TNDS) trường hợp sau: - xe chở tải, chạy tốc độ - Lái xe không đồng ý chủ xe -Xe tình trạng tập lái, dạy lái Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 80 - - Mạng lưới khai thác quan tâm nên phát triển nhanh, địa bàn hoạt động mạng lưới khai thác ngày mở rộng từ Bắc vào Nam thể mạng khai thác lưới công ty thường vào khu vực sầm uất, nhu cầu lại giao lưu lớn, Hiện mạng lưới mở rộng sâu vàotận khu vực tỉnh lẻ nước đặc biệt công ty khai thác vùng xa sôi, dân số ít,hiện công ty PJICO có 11phòng bảo hiểm khu vực, 49 chi nhánh 2000 đại lý phân bố khắp tỉnh thành nước - Hoạt động kinh doanh công ty PJICO ngày có hiệu quả, điều thể rõ doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm xe giới ngày tăng chi phí khai thác lại giảm đáng kể Điều chứng tỏ khả cạnh tranh công ty với đối thủ cạnh tranh ngày tăng, khách hàng ngày tin tưởng vào công ty PJICO Đây điều kiện giúp công ty tăng khả cạnh tranh thị trường b Những khó khăn việc khai thác bảo hiểm xe giới PJICO - Bên cạnh thị trường bảo hiểm phát triển sôi động bên cạnh tạo thuận lợi cho công ty trình hoạt động mang lại khó khăn, thách thức lớn thị trường bảo hiểm nói chung công ty PJICO nói riêng.Đó việc cạnh tranh thị trường bảo hiểm ngày găy gắt hơn, thông thường có ba hình thức cạnh tranh phổ biến sau đây: + Cạnh tranh công ty bảo hiểm nước với nhau: công ty bảo hiểm đời muốn tồn tại, phát triển củng cố vị thị trường bảo hiểm trước hết phải cạnh tranh với Bảo Việt công ty đàn anh lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, năm 1995 sản phẩm Bảo Việt gần bao phủ thị trường bảo hiểm Việt Nam ( thị phần gần 83% ) Nhưng từ năm 1995 đến thị trường xuất nhiều công ty bảo hiểm nước tính chất cạnh tranh lại khốc liệt trước Tuy nhiên cạnh tranh công ty bảo hiểm nước tạo điều kiện thuận lợi cho Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 81 - công ty bảo hiểm nước họ người quan sát hết thiết sót sản phẩm mà công ty nước cung cấp để từ kinh tế thị trường mở cửa họ có phương án kinh doanh phù hợp với khả họ + Cạnh tranh công ty bảo hiểm nước công ty bảo hiểm nước ngoài: Từ trước đến thời điểm năm 2007 Nhà Nước can thiệp vào thị trường bảo hiểm nước cách không cho phép công ty bảo hiểm nước phép hoạt động Việt Nam Đây điều kiện thuân lợi cho nhà bảo hiểm nước giảm bớt cạnh tranh đối thủ nước năm 2006 Việt Nam thức nhập WTO thị trường Việt Nam phải mở cửa cho công ty nước tham gia vào thị trường bảo hiểm Việt Nam Điều thách thức lớn công ty nước công ty nước đời từ sớm họ có nhiều kinh nghiệm quản lý khâu khai thác bảo hiểm + Cạnh tranh công ty bảo hiểm nước với nhau: cạnh tranh với công ty nước công ty nước cạnh tranh với khốc liệt để nhằm thu hút khách hàng công ty với Tuy nhận thức người dân nâng cao số họ chưa hiểu hết lợi ích từ việc mua bảo hiểm họ hạn chế tham gia mua bảo hiểm, họ tham gia mua bảo hiểm mà loại hình Nhà Nước bắt buộc phải mua số tầng lớp dân cư chốn tránh không mua khâu khai thác gặp phải nhiều khó khăn - Khâu giám định giải bồi thường tổn thất bảo hiểm xe giới nhiều tồn hạn chế địa bàn hoạt động xe giới rộng nguyên nhân gây nạn lại phong phú đa dạng đòi hỏi phải có thời gian xác định xác nguyên nhân gây tai nạn mà làm cho người bảo hiểm thấy khó chịu nghĩ công ty không bồi thường cho họ Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 82 - - Hiện công ty có 1000 nhân viên việc quản lý nhân viên chưa chặt chẽ trình độ cán khách việc quản lý lại phải phức tạp II Phương hướng hoạt động thời gian tới PJICO Thông điệp kinh doanh năm 2008 công ty PJICO Đầu năm 2008 Tổng giám đốc công ty đưa thông điệp kinh doanh vào năm 2008 với nội dung bán sau Trong năm 2007 vừa qua, PJICO đạt thành công lớn nhiều phương diện Tổng doanh thu kinh doanh Công ty đạt 1.100 tỷ đồng, tăng trưởng 30% so với năm 2006 Lợi nhuận Công ty tăng trưởng 62% so với 2006 Tỷ suất lợi nhuận vốn điều lệ đạt gần 40%, Công ty có tỷ suất lợi nhuận vốn điều lệ cao thị trường bảo hiểm Việt Nam Năm 2007 PJICO thực việc tăng vốn điều lệ lên 336 tỷ đồng, nâng cao lực tài Công ty tiếp tục thực công tác chuẩn bị cho việc tăng vốn lên tối thiểu 500 tỷ đồng vào năm 2008 PJICO Công ty có lượng khách hàng cá nhân lớn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, với xấp xỉ 12 triệu khách hàng Năm 2007, PJICO vươn lên trở thành Công ty bảo hiểm số thị trường bảo hiểm xe máy Nhà bảo hiểm ô tô có chất lượng phục vụ sau bán hàng đứng đầu thị trường Với mạnh có mạng lưới phục vụ khách hàng phát triển tất tỉnh thành nước, PJICO có lợi nhiều nhà bảo hiểm khác việc cung cấp dịch vụ chỗ, đặc biệt bảo hiểm cho phương tiên giao thông đường - điều mang lại an tâm thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ PJICO Với thành tích xuất sắc đạt được, Công ty vinh dự Bộ Công thương trao cờ khen “ Đơn vị xuất sắc năm 2007” Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 83 - PJICO có thành công hôm nhờ vào ủng hộ lớn từ khách hàng, tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân tin tưởng sử dụng sản phẩm dịch vụ PJICO Thay mặt Ban Lãnh đạo Công ty, xin gửi lời cám ơn chân thành tới Quí khách hàng mong muốn phục vụ Quí khách với nỗ lực cao đồng Bước sang năm 2008, PJICO nhận thức đầy đủ thuận lợi, thách thức thị trường Đây năm coi năm “bản lề” kế hoạch năm 2006- 2010 Nhà nước, với tiêu phấn đấu cao tăng trưởng GDP, tăng trường đầu tư nước Các văn pháp lý bảo hiểm tiếp tục hoàn thiện hơn; mức sống ý thực tham gia bảo hiểm người dân tiếp tục cải thiện – thuận lợi cho PJICO nhà bảo hiểm khác Ngoài thuận lợi, năm 2008 xuất thêm khó khăn, thách thức Đó cạnh tranh từ công ty bảo hiểm thành lập năm 2007 dự kiến thành lập năm 2008, cạnh tranh mạnh mẽ từ công ty bảo hiểm nước từ 01/01/2008 Nhà nước không hạn chế công ty bảo hiểm nước tham gia thị trường bảo hiểm loại hình bảo hiểm bắt buộc, bảo hiểm dự án có nguồn vốn từ ngân sách theo cam kết gia nhập WTO Đối với PJICO, năm 2008 năm “bản lề” lịch sử phát triển Công ty Trong năm 2008, Công ty có kế hoạch tiếp tục tăng vốn điều lệ lên tối thiểu 500 tỷ đồng sau 1.000 tỷ đồng, chuẩn bị bước cần thiết để chuyển đổi lên mô hình Tổng Công ty, hoạt động đa dạng nhiều loại hình kinh doanh, kinh doanh bảo hiểm gốc, đầu tư tài nòng cốt Luôn tin tưởng vào sức mạnh nội lực mình, Công ty tiếp tục đặt mục tiêu tăng trưởng cao 20% so với 2007, với lợi nhuận phấn đấu tăng trưởng 100% so với thực 2007 PJICO phấn đấu tiếp tục giữ vững vị trí đứng đầu thị trường lĩnh vực mạnh tăng cường khả cạnh tranh mảng nghiệp vụ khác, phát triển thêm sản phẩm để đáp ứng đầy đủ nhu cầu bảo hiểm tổ chức, cá nhân thị trường Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 84 - Phương hướng hoạt động thời gian tới - Nâng cao khả cạnh tranh để tiếp tục phát triển nâng cao thị phần công ty thị trường thông qua hoạt động nâng cao chất lượng hiệu khai thác, giám định bồi thường,… - Thực chiến lược phát triển kết hợp với hiệu quả, chiến lược phát triển doanh số bán hàng, gia tăng khách hàng thị phần công ty PJICO mục tiêu đắt cho năm 2008 - Tập trung nguồn lực cho phát triển kinh doanh, phát triển khách hàng Công ty xúc tiến mạnh mẽ chương trình cụ thể để phát triển doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt tập trung vào nhóm khách hàng, khai thác đầu mối xuất nhập công ty có kim ngạch xuất lớn; phát triển đối tàu PJICO ( mục tiêu tăng thêm 15 – 20 tàu nữa); tăng cường khai thác bảo hiểm cháy bảo hiểm xe giới nghiệp vụ tiềm thị trường - Đẩu mạnh công tác đầu tư.Năm 2007 công ty PJICO phát hành chứng khoán công chúng để tăng thêm nguồn vốn kinh doanh đồng thời công ty tiếp tục đầu tư váo dự án đầu từ trước công ty mở rộng hoạt động đầu tư công ty đầu từ vào thị trường chứng khoán số dự án bất động sản tập trung vào việc xây dựng trung cư cao cấp - Xây dựng bản: công ty tiếp tục đầu tư vào xây dựng xây trụ sở tỉnh thành nước - Nâng cao chất lượng sản phẩm chất lượng phục vụ chăm soc khách hàng - Tạo sản phẩm đáp ừng nhu cầu thị trường - Nâng cao khâu giàm định bồi thường để không làm sai không bồi thường nhầm để từ làm giả khả trục lợi bảo hiểm khách hàng nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 85 - III Một số kiến nghị giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác bảo hiểm xe giới Phương hướng chung - Thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm Để làm điều đòi hỏi cán khai thác phải tận tình công việc công ty PJICO công ty phải nâng cao chất lượng sản phẩm bên cạnh công ty có chương trình khuyến mại nhằm mục đích thu hút khách hàng tham gia mua sản phẩm - Công tác đề phòng hạn chế tổn thất phải trọng Khi khách hàng tham gia mua bảo hiểm công ty công ty phải có trách nhiệm hướng dẫn người tham gia bảo hiểm tham gia vào số biện pháp nhằm hạn chế tổn thất người tham gia Làm tốt công tác người tham gia mua bảo hiểm lợi mà người lợi lại công ty bảo hiểm hạn chế rủi ro xảy có xảy rủi ro mức độ thiệt hạn nhỏ - Một số tiêu cụ thể nghiệp vụ năm 2007 + Số lượng xe khai thác năm 2007 tăng gần gấp đôi so với năm 2006 + Doanh thu phí công ty PJICO năm 2007 1.100 tỷ đồng công ty trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ 450 tỷ đồng + Công ty phấn đấu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm ngày nhiều hớn mà công ty luôn xúc tiến việc khac thác khách hàng có mở rộng địa bàn khai thác khách hàng Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 86 - Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác bảo hiểm xe giới 2.1 Đối với khâu khai thác - Giữ mối quan hệ với khách hàng : Sau công ty khai thác bảo hiểm công ty phải thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng để khách hàng phản ánh điều mà người tham gia thấy công ty chưa làm tốt để từ công ty tự hoàn thiện hơn, đồng thời tạo cho khách hàng yên tâm việc lựa chọn công ty để mua bảo hiểm - Tạo điều kiện cho khách hàng bày tỏ quan điểm không hài lòng sản phẩm công ty Công ty phải bố chí người đến nhà khách hàng thăm hỏi người tham gia bảo hiể để từ khách hàng có điều kiện ngồi với nhân viên công ty tâm với nhân viên điểm mạnh mặt hạn chế công ty sản phẩm mà công ty cung cấp để từ công ty xem xét ý kiền đóng góp để công ty có thay đổi phù hợp - Bên cạnh bán sản phẩm công ty phải có chương trình khuyến mại để thu hút khách hàng đến với công ty đồng thời nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm công ty với đối thủ cạnh tranh thị trường - Công ty phải thường xuyên tổ chức lớp học để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm đồng thời công ty phải tổ chức lợp học đạo đức nghề nghiệp kinh doanh bảo hiểm lĩnh vực làm cho lòng tham người dễ lòng tham người - Đối với khách hàng tham gia với số lượng lớn công ty phải có sách ưu đãi để từ thu hút khách hàng có khối lượng cần tham gia bảo hiểm nhiều lúc để từ làm giảm chi phí khai thác dẫn đến làm tăng lợi nhuận cho công ty, tạo điều kiện cho công ty giảm phí có thêm kinh phí để nghiên cứu sản phẩm Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 87 - 2.2 Đối với khâu đề phòng hạn chế tổn thất Thực việc nghiên cứu điều tra nguyên nhân gây tổn thất hậu gây để từ công ty đưa biện pháp hạn chế đề phòng tổn thất xảy Ví dụ như: qua điều tra công ty biết đoạn đường thường xảy tai nạn công ty cắm biển báo bên đường để lai xe nhìn thấy biển thông báo làm cho lái xe tự giác lái xe an toàn hơn,… - Trường hợp xảy tổn thất nhanh chóng tìm biện pháp để hạn chế tổn thất xảy giúp cho người bị thiệt hại giảm bớt thiệt hại vật chất kinh tế người gặp rủi ro công ty giảm phần chi phí từ việc chi bồi thường này.Ngoài mang tính xã hội cao - Công ty lên tiếp tục thực chiến dịch quảng cáo để đưa sản phẩm công ty đến với khách hàng, từ việc quảng cáo có tác dụng quảng cáo hình ảnh công ty với cộng đồng - Trong dịp lễ tết công ty lên có hỏi thăm đến khách hàng quà nhỏ công ty người tham gia bảo hiểm thấy quan tâm công ty khách hàng mình, từ tạo dựng hình ảnh công ty với khách hàng 2.3 Đối vời khâu giám định bồi thường tổn thất - Khi khách hàng gặp rủi ro xảy công ty hay đơn vị liên quan có trách nhiệm hướng dẫn cho chủ xe biết phải làm thủ tục cần thiết giấy bảo hiểm, hồ sơ yêu cầu bồi thường, … cách đầy đủ để tiết kiệm chi phí thời gian khách hàng, từ tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái - Công ty có lượng nhân viên lơn mạnh công ty phải tiếp tục đào tạo thêm nhân viên để phục vụ khách hàng cách nhanh tận tâm khách hàng.Hơn công ty phải cần lực lượng nghiên cứu thị trường để đưa chiến lược kinh doanh cho phù hợp với công ty Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 88 - Ngoài việc công ty phân phối cho chi nhánh sản phẩm giao cho họ doanh thu hàng tháng mà công ty cần kết hợp với công ty thành viên để tiến hành biện pháp để phát huy khả thu hút khách hàng việc giải bồi thường cho khách hàng dựa vào chi nhánh mà công ty nắm bắt nhu cầu khu vực khác để công ty phân cấp vùng địa lý khác bán sản phẩm khác Do khai thác tối đa lượng khách hàng nơi khác nhau, vùng địa lý khác - Tránh tình trạng tồn đọng hồ sơ Khi có hồ sơ yêu cầu bồi thường công ty nhanh chóng tìm cách giải hồ sơ cách nhanh tránh tình trạng tồn đọng hồ sơ từ tháng sang tháng khác từ năm sang năm khác Mặt khác công ty không nhanh chóng giải hồ sơ yêu cầu bồi thường cách nhanh gây cho khách hàng ức chế nghĩ xấu công ty, thể mà hình ảnh công ty xấu - Khi phát nghi ngờ trục lợi bảo hiểm công ty phải nhanh chóng tiến hàng điều tra xem xét kĩ tất yếu tố liên quan đến việc xảy rủi ro để hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm khách hàng Việc không việc cá nhân mà ảnh hưởng đến danh tiêng công ty mà tạo điều kiện cho khách hàng khác làm để nhằm trục lợi bảo hiểm - Những vụ có tổn thất xảy dù nhỏ hay lớn cán phụ trách việc chi trả bồi thường phải tính toán kĩ xác số tiền bồi thường để tránh tình trạng nhầm lẫn khâu chi tiền bồi thường 2.4 Đối với khách hàng Thiết lập đường dây nóng: Đây phận giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm chương trình khác mà công ty đươc nhằm giúp khách hàng hiểu công ty như: Hiện công ty đưa “ dịch vụ cứu hộ khẩn cấp xe giới công ty” dịch vụ công ty đưa vào bảo hiểm xe giới cuả công ty nên có nhiều người chưa hiểu rõ lợi ích Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 89 - mà dịch vụ đem lại lái xe cần đến dịch vụ này, thắc mắc khách hàng băn khoăn nên hỏi để nắm rõ khách hàng lại phải đến tận công ty hay chi nhánh nơi tham gia bảo hiểm để hỏi họ lại không gấn địa điểm dẫn đến thời gian khách hàng có đường dây nóng khách hàng giải đáp thắc mắc cách nhanh chóng thông qua điện thoại đơn giản mà không tốn thời gian khách hàng qua hạn chế phần tình trạng nhân viên khai thác lừa người tham gia bảo hiểm từ làm xấu hình ảnh công ty.Ngoài nhiều vấn đề khách mà khách hàng chưa hiểu vế sản phẩm công ty dịch vụ kèm với sản phẩm mà công ty cung cấp Thực việc phân chia khách hàng thành nhóm khác như: nhóm người có thu nhập cao, nhóm người có mức thu thập trung bình, nhóm người có mức thu nhập thấp để từ có sách hợp lý việc chào bán sản phẩm khác đối tượng khác Từ việc phân chia nhóm khách hàng nâng cao hiệu khai thác công ty Mở rộng kênh liên lạc trực tiếp với khách hàng qua mạng Mạng công cụ phổ thông thường xuyên bối cảnh lúc này, hầu hết người dân tiếp xúc với mạng cách thường xuyên mạng phương tiện kết nối khách hàng với công ty cách nhanh với chi phí rẻ không hạn chế việc khách hàng liên tục tìm hiểu sản phẩm công ty khách háng thường xuyên tiếp xúc với cán công ty giải đáp thắc mắc khách hàng Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 90 - KẾT LUẬN Việc triển khai bảo hiểm xe giới có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế tổn thất lớn không may phương tiện tham gia giao thông đường gây ra, đồng thời góp phần ổn định tài cho chủ phương tiện tham gia giao thông khắc phục thiệt hại phần tai nạn gây cho người thừ ba Ngoài triển khai nghiệp vụ bảo hiểm mang tính xã hội thể chỗ từ việc tham gia bảo hiểm giúp cho người điều khiển phương tiện giao thông cẩn thận từ tạo cẩn thận người lái xe họ ngồi lên xe để từ hạn chế nhiều hậu tai nạn gây ra, có hậu để lại mà toàn xã hội phải gánh vác người không may bị liệt trở thành người trí nhớ họ nhớ kể người thân gia đình Hơn hàng năm công ty bảo hiểm đóng vào ngân sách nhà nước hàng tỷ đồng có đóng góp bảo hiểm xe giới, tạo điều kiện để thúc đẩy đầu tư phát triển toàn diện kinh tế xã hội, mặt khác công ty làm từ thiện: giúp đỡ người nghèo, bà mẹ Việt Nam anh hùng , trẻ em bị nhiễm chất độc màu da cam,… Do việc nâng cao hiệu khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sử chủ xe người thứ ba bảo hiểm vật chất xe giới cần thiết khách quan, việc triển khai nghiệp góp phần vào việc ổn định kinh tế xã hội an ninh Quốc Gia Một thành công PJICO khai thác tốt loại hình bảo hiểm Hiện thị trường nước bảo hiểm ngành mẻ tiềm phát triển lớn khó khăn, bước đầu gặp nhiều khó khăn công ty đững vững thị trường việc xây dựng lòng tin khách hàng PJICO từ tạo dựng hình ảnh công ty thị trường.Tuy nhiên thời gian trước mắt lại thức thách đón đợi nhà bảo hiểm Việt Nam có PJICO Việt Nam mở cửa thị trường kinh doanh bảo hiểm Lúc thị trường công ty nước Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 91 - cạnh tranh với mà có mặt công ty nước vào Việt Nam kinh doanh loại hình sản phẩm giống Mặt khác công ty đời sớm công ty nước chúng nhiều thị trường bảo hiểm nước phát triển sớm họ có nhiều kinh nghiệm việc quản lý việc khai thác bảo hiểm, nhiên có niềm tin vào lực công ty PJICO PJICO đời hoạt động lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 12 năm PJICO có kinh nghiệm khả tài đủ mạnh để cạnh tranh với công ty lớn nước ( PVI,Bảo Viêt,…)cũng công ty nước Chính mà tin tưởng công ty PJICO có chỗ đừng thị trường bảo hiểm nước nước trước mở cửa kinh tế thị trường có sở chắn để tin vào điều Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 92 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trìng Kinh Tế Bảo Hiểm, chủ biên: TS Nguyễn Văn Định ( trường đại học Kinh Tế Quốc Dân) năm 2005 2.Giáo trình Quản Trị Kinh Doanh Bảo Hiểm, chủ biên: TS Nguyễn Văn Định ( trường đại học Kinh Tế Quốc Dân) năm 2004 3.Giáo trình Quản Trị Rủi Ro năm 1999 Quy tắc bảo kết hợp bảo hiểm xe giới PJICO năm 2007 5.Quy tắc triển khai bảo hiểm xe giới công ty PJICO năm 2005 6.Tạp chí bảo hiểm năm 2004, 2005 , 2006, 2007 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Ngoài cón có tổng kết doanh thu công ty bảo hiểm PJICO qua năm 2003 – 2007 Mốt số tài liêu khác Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 93 - MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀBẢO HIỂM XE CƠGIỚ .3 I I.Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới 1.1 Sự cần thiết bảo hiểm xe giới .3 1.2.Tác dụng bảo hiểm xe giới II Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 1.1.Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.1.1.Đối tượng bảo hiểm 1.1.2.Phạm vi bảo hiểm 10 1.1.3.Các đối tượng loại trừ .10 1.2.Mức trách nhiệm 12 1.3.Phí bảo hiểm 12 1.3.1.Biểu phí bảo hiểm người thứ ba hành khách theo hợp đồng vận tải hành khách 14 1.3.2.Xe taxi .16 1.3.3.Xe ôtô chuyên dùng .16 1.3.5.Xe máy chuyên dùng .16 1.3.6.Rơ moóc 16 2.Bảo hiểm vật chất xe giới 17 2.1.Đối tượng bảo hiểm 17 2.2 Phạm vi bảo hiểm 18 2.3 Số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm 20 2.4 Phí bảo hiểm 22 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰCỦA CHỦXE CƠGIỚI ỞCÔNG TY PJICO 23 I Lịch sử đời phát triển PJICO 23 1.Lịch sử đời: .23 Cơ cấu tổ chức công ty 26 3.Quá trình phát triển .32 II.Sơ lược hoạt động kinh doanh công ty PJICO .37 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm 37 1.1.Kinh doanh bảo hiểm gốc .38 1.2 Kinh doanh tái bảo hiểm 43 1.2.1 Nhượng tái bảo hiểm .43 1.2.2.Nhận tái bảo hiểm 44 Hoạt động đầu tư tài 45 Một số hoạt động khác PJICO 47 III Tình hình khai thác bảo hiểm xe giới công ty PJIOC 49 1.Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 49 Kết khai thác bảo hiểm xe giới công ty PJICO 54 2.1 Khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 54 2.2 Khai thác bảo hiểm vất chất xe giới .56 Các kênh khai thác 61 3.1 Trực tiếp 61 3.2.Đại lý môi giới 63 Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định Chuyên đề tốt nghiệp - Trang 94 - 4.Các biện pháp hỗ trợ khai thác .67 4.1.Tuyên truyền quảng cáo 67 4.2 Phục vụ chất lượng cao 71 Nhận xét đánh giá 74 CHƯƠNG III MỘT SỐKIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC KHAI THÁC BẢO HIỂM XE CƠGIỚI ỞPJICO 77 1.Những thuận lợi khó khăn công tác khai thác bảo hiểm xe giới PJICO .77 II Phương hướng hoạt động thời gian tới PJICO .82 Thông điệp kinh doanh năm 2008 công ty PJICO 82 Phương hướng hoạt động thời gian tới .84 III Một số kiến nghị giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác bảo hiểm xe giới .85 Phương hướng chung 85 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác bảo hiểm xe giới 86 2.1 Đối với khâu khai thác 86 2.2 Đối với khâu đề phòng hạn chế tổn thất 87 2.3 Đối vời khâu giám định bồi thường tổn thất 87 2.4 Đối với khách hàng .88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 Sinh viên: Nguyễn Kim Anh GV hướng dẫn: Tiến sỹ Nguyễn Văn Định