LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật, hệ thống ngân hàng cho đời nhiều phương tiện toán dựa tảng công nghệ tin học đại mà thẻ coi bước đột phá Thẻ sử dụng để rút tiền, nộp tiền tiền, chuyển khoản, để toán hàng hóa dịch vụ… Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng , triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ Nhận thức vai trò lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank thời gian qua có bước tích cực nhằm thâm nhập thị trường mẻ, hấp dẫn Với lợi người sau có hội học tập kinh nghiệm ngân hàng trước, Techcombank tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng bước đầu gặt hái thành công, vậy, hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank nhiều vấn đề bất cập nên kết đạt chưa tương xứng với tiềm Những vấn đề cần phải giải để hoạt động kinh doanh thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Techcombank – vấn đề xúc đặt với Ngân hàng Chính tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ 2.Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hóa lý luận thẻ toán ngân hàng thương mại (NHTM) - Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Kỹ thương Việt Nam - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng luận văn: -Nghiên cứu vấn đề thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại -Thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: -Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2005 đến hết quý I năm 2008 4.Phương pháp nghiên cứu Những phương pháp nghiên cứu áo dụng luận văn bao gồm: -Phương pháp thống kê, -Phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh số liệu -Phương pháp vật biện chứng 5.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương I: Thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1.Lịch sử hình thành phát triển thẻ Lịch sử hình thành phương thức toán thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914 Khi công ty Mỹ Western Union cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng, công ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in lên để đảm bảo hai chức bản: nhận dạng khách hàng, lưu giữ thông tin in kim loại Thấy tiện lợi từ thẻ Western Union, công ty General Petroleum Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, cho phép khách hàng công ty mua xăng dầu công ty nước Mỹ Có thể nói thẻ kim loại tảng cho việc đời thẻ nhựa sau Tấm thẻ nhựa phát hành vào năm 1950 công ty Dinners Club Khi ông Frank Mc Namara, người sáng lập công ty, bối rối sau tham dự buổi tiệc nhà hàng phát quên mang theo ví tiền Từ ông có ý nghĩ phát hành thẻ nhựa phép khách hàng toán sau Đến năm 1958, công ty American Express phát hành thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực giải trí du lịch, lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ Châu Âu thời kỳ sau chiến tranh giới Năm 1966, Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng thông qua việc ký hợp đồng đại lý, thức bắt đầu giai đoạn tăng tốc phát triển Thẻ tín dụng lúc không mặc định dành cho người giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện toán thông dụng Thương hiệu BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Tới năm 1977, thẻ Bank of America thật chấp nhận toàn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ VISA đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn phía đông nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng có tên Interbank Card Association (ICA) Sau tên ICA chuyển đổi thành MasterCard Sau ICA liên kết với số ngân hàng nước Năm 1979, ICA trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác với thẻ Master Card Thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem phương tiện văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Bên cạnh loại thẻ Master Card, Visa, thẻ Amex đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật Bản vươn lên mạnh mẽ sử dụng toàn cầu Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật văn minh nhân loại, thẻ ngân hàng ngày thu hút ý nghiên úng dụng nhiều nước, kể nước phát triển 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ đời đạt hai mục tiêu tiện lợi an toàn cho việc toán mà thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hoá toàn cầu hoá Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ dùng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động ATM chuyển khoản, tra vấn thông tin tài khoản, thông tin khoản chi phí sinh hoạt… Thẻ phân chia thành loại sau: a Phân loại theo công nghệ sản xuất: thẻ băng từ thẻ thông minh Thẻ băng từ (Magnectic card) Thẻ thông minh ( Smart card) Khái niệm - Là loại thẻ có dải băng từ mặt -Là loại thẻ gắn sau thẻ mạch tích hợp có khả lưu trữvà xử lý thông tin Ưu điểm -Thông tin chủ thẻ thẻ -Là loại thẻ đại:Thẻ đựơc mã hoá dải băng từ thông minh nhận liệu , xử lý liệu ứng dụng thẻ mạch tích hợp đưa kết - Tính bảo mật an toàn cao :bên mạch tích hợp thông số nhà sản xuất , số sêri hệ điều hành có chứa nhiều chìa khoá bảo mật nhà sản xuất, chìa khoá nhà chế tạo chìa khoá cá nhân Nhược -Thông tin ghi thẻ không tự -Chi phí phát hành thẻ cao điểm mã hoá dó đọc dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính Dễ bị nhiễu thông tin tiếp xúc với môi trường từ tính: máy vi tính, điện thoại, nam châm… -Khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn b Phân loại theo tính chất toán thẻ: Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng (Credit Card) Khái niệm Thẻ ghi nợ (Debit card) -Là loại thẻ cho phép người sử -Là thẻ dùng để toán dụng chi tiêu trước trả tiền sau, tiền hàng hoá dịch vụ hay chủ thẻ đựơc sử dụng hạn rút tiền chi chuyển tiền dựa mức tuần hoàn để mua sắm số tiền chủ thẻ (số hàng hoá dịch vụ đơn vị dư tài khoản chủ thẻ) chấp nhận thẻ để rút tiền mặt Ưu điểm -Chi tiêu trước trả tiền sau -Chủ thẻ trả phí -Hoàn toàn chủ động việc thường niên sử dụng vốn ngân hàng -Thực giao dịch loại tiền tệ giới Nhược điểm -Phí rút tiền mặt cao -Chủ thẻ chi tiêu -Hàng tháng chủ thẻ phải trả số dư tiền gửi thực tế phí thường niên tài khoản thẻ Thẻ ghi nợ chia thành hai loại: • Thẻ online: loại thẻ mà thông tin giao dịch nhập thiết bị điện tử đặt đơn vị chấp nhận thẻ điểm rút tiền mặt tự động Sau giao dịch hoàn thành, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ • Thẻ offline: với loại thẻ này, giao dịch không khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ mà lưu lại vào thiết bị điện tử sau chuyển tới ngân hàng phát hành khấu trừ vào tài khoản người gửi thời điểm muộn vài ngày sau Một số dạng khác thẻ ghi nợ:  Thẻ toán (Charge card): Là hình thức thẻ ghi nợ phát hành theo phương thức giống thẻ tín dụng, tức hàng tháng chủ thẻ phải hoàn trả đầy đủ hoá đơn toán Thẻ nối mạng hệ thống với thẻ tín dụng lệ phí hàng năm lớn lệ phí thẻ tín dụng, đặc biệt loại thẻ vàng Nếu thẻ tín dụng thông thường cho phép khách hàng trả phần số dư nợ cuối kỳ vào ngày đến hạn với điều kiện đảm bảo mức toán tối thiểu thẻ toán, chủ thẻ phải toán toàn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Tuy nhiên đổi lại sử dụng thẻ toán, khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao không bị chi phối hạn mức tín dụng  Thẻ ATM: hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động như: rút tiền mặt, xem số dư tài khoản, chuyển khoản, in kê… c Phân loại theo hạn mức thẻ *Thẻ chuẩn (Standard card): loại thẻ phổ thông với hạn mức thấp *Thẻ vàng (Gold card): thẻ khách hàng có thu nhập cao sử dụng nhằm đáp ứng mức sống nhu cầu chi tiêu nhiều mức bình thường Để đối tượng sử dụng thẻ này, khách hàng phải xem xét có khả tài lành mạnh, có uy tín, có nhu cầu chi tiêu lớn Hạn mức tín dụng loại thẻ cao thẻ chuẩn d Phân loại theo phạm vi lãnh thổ *Thẻ nước: Là thẻ phát hành sử dụng phạm vi lãnh thổ quốc gia, sử dụng đồng tệ quốc gia để thực giao dịch *Thẻ quốc tế: Thẻ chấp nhận phạm vi toàn cầu, thẻ thường tổ chức thẻ lớn phát hành trở thành loại thẻ ưa chuộng tính thống nhất, đồng bộ, sử dụng toàn cầu chúng Thuận lợi chủ yếu thẻ quốc tế ngân hàng nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, xử lý nâng cao yếu tố kỹ thuật chủ thẻ từ phía tổ chức thẻ quốc tế với chi phí thấp nhiều so với hoạt động