LỜI MỞ ĐẦU Từ tháng 1/2010 em nhận thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hoá) Trải qua gần tháng quan sát, tìm hiểu thực tế đồng thời thực tập chi nhánh, đặc biệt với giúp đỡ ban lãnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chị phòng ban giúp đỡ em hoàn thành báo cáo tổng hợp Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến cô Phan Thị Hạnh, giảng viên khoa ngân hàng - tài trường đại học Kinh Te Quốc Dân hướng dẫn, bảo em trình viết báo cáo tổng hợp Báo cáo thực tập tổng hợp bao gồm phần sau: Phần 1: Lịch sử hình thành phát triển nhảnh NHNo huyện Tĩnh Gia tinh Thanh Hoả Phần 2: Mô hình tổ chức NHNo&PTNT Tĩnh Gia Phần 3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhảnh từ năm 2007-2009 Phần 4: Những khó khăn tồn sổ phương hướng giải pháp khắc phục Phần 1: LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNO HUYỆN TĨNH GIA TỈNH THANH HOÁ Trước năm 1988, hệ thống tổ chức Ngân hàng nhà nước bao gồm: Ngân hàng trung ương đặt trụ sở Hà Nội, chi nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh, thành phố chi điểm sở huyện, quận Đe hệ thống ngân hàng Việt Nam đáp ứng với thực tế đổi mới, ngày 26/3/1988, Nghị định 53/HDBT Hội Đồng Bộ Trưởng (nay Chính Phủ) ban hành đánh dấu bước phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Từ hệ thống ngân hàng Việt Nam chia làm hai cấp: Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mai Ngân hàng Nhà nước tổ chức thành hệ thống từ Trung Ương đến cấp tình, thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại quốc doanh bao gồm Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp Viêt Nam, Ngân hàng Đầu Tư Xây Dựng Việt Nam Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, thực chức kinh doanh theo lĩnh vực tương ứng với tên gọi Theo Nghị định số 53/HĐBT, hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành lập NHNo huyện Tĩnh Gia hình thành sở ngân hàng nhà nước huyện Tĩnh Gia Lúc thành lập, ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Tĩnh Gia Cuối năm 1990, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp huyện Tĩnh Gia Cuối năm 1996, ngân hàng đổi tên lại Hiện NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia có trụ sở phòng giao dịch Hải Ninh NHNo huyện Tĩnh Gia chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh cấp NHNo&PT NT tỉnh Thanh Hoá Khi triển khai hệ thông hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) cuối năm 2007 năm 2008 Hệ thống toán kế toán khách hàng, hai cấp hội sở chi nhánh, Hội sở NHNo& PTNT Việt Nam quản lý trực tuyến chi nhánh (Hơn2000 chi nhánh toàn quốc), thuận lợi cho việc thông tin báo cáo quan quản lý nhà nước, điều hành trực tuyến hội sở NHNo& PTNT Việt Nam Từ năm 2008 trước NHNo & PTNT Tĩnh Gia chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh cấp NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá , Phòng giao dịch Hải Ninh NHNo & PTNT Hải Ninh (Ngân hàng cấp 3) thuộc chi nhánh Tĩnh Gia Hệ Thống tổ chức điều hành hiên cấp Chi nhánh cấp chi nhánh cấp thưôc Hội sở NHNo & PTNT Việt Nam quản lý, chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp (Quy mô Chi nhánh cấp phải có số dư nợ tín dụng > 500tỷ VND) Trải qua 22 năm hình thành phát triển, NHNo Tĩnh Gia có bước phát triển vượt bậc, góp phàn quan trọng vào việc phát triển kinh tế xã hội địa phưong Từ phận của chi nhánh NHNN Huyện Tĩnh Gia phục vụ cho vay hộ tư nhân, HTX, doanh nghiêp nhà nước hiệu thua lỗ triền miên Hoạt động tuý huy động vốn cho vay chủ yếu nhờ bao cấp nhà nước dư nợ < ltỷ VNĐ, huy động vốn < 0.5 Tỷ VND Dư nợ cho vay 80% nợ sấu Cơ sở vật chất nghèo nàm trang thiết bị lạc hậu, người đào tạo chắp vá số lượng cán 116 người người có trình độ đại học chủ yếu trung cấp sơ cấp Đến Chi nhánh NHNo & PTNT Tĩnh Gia chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam (Ngân hàng Quốc doanh 100% vốn nhà nước địa bàn rộng khắp, 2000 chi nhánh) Hoạt động tài trợ tín dụng lĩnh vực nhà nước giao, đối tượng mà pháp luật Việt Nam không cấm Dư nợ tín dụng lúc cao đạt 250 tỷ vào quý năm 2009, quý quý năm 2009 rút dư nợ thực chống lạm phát dư nợ 31/12/2009 237 tỷ Tiền gửi VNĐ USD quy đổi đạt 198 tỷ lệ nợ xấu < 5%, Thu dịch vụ bảo hiểm (của CTCP dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam), Thu phí chuyển tiền, Bảo lãnh tín dụng, Mở thẻ ATM , Rút tiền NH khác (Hiện lập cột rút tiền ATM), dịch Vụ Ngân hàng khác , chiếm tỷ trọng lợi nhuận ngày cao hoạt động ngân hang Lợi nhuận làm năm sau cao năm trước, đảm bảo hệ số tiền lương ngân hàng cấp giao Cơ sở vật chất không ngừng củng cố, vị trí đẹp rộng rãi trung tâm huyện, đáp ứng nhu cầu ngày cao ngân hàng đại, trước đón đầu chế thị trường, trước cạnh tranh chi nhánh NH CP Công Thương , NH CP Đầu tư & PT , Các NH Ngoài quốc doanh ,Các tổ chức tín dụng khác , Neu tính đến đối tượng cho vay phục vụ hộ thương mại , cá nhân ,doanh nghiệp dưng chân địa bàn dư nợ chiếm 70% thị phần (Trừ dư nợ NHCS Xã Hội tách từ năm 2002 chuyên làm nhiệm vụ cho vay hộ ngèo) Là Chi nhánh có dư nợ lớn địa bàn phân công , tỷ lệ huy động vốn chiếm 80% thị phàn Dịch vụ Chuyển tiền chiếm 95% ( Do hệ thống dã hoà mạng toàn Quốc) Chuyền tiền nhanh thuận lợi, Là chi nhánh địa bàn lắp đặt cột rút tiền tự đông ATM ,có số dư dịch vụ cao Đội ngũ cán không ngừng đào tạo ,đào tạo lại , cò tinh giảm số cán không đủ lực,đến gồm 36 cán ,50% tốt nghiệp Đại học, tinh thông nghệp vụ, phục vụ tận tình, Năng suất lao động ngày nâng cao PHÀM MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NHNO&PTNT TĨNH GIA Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT Tĩnh Gia: Phòng kế toán ngân quỹ Phòng KH kinh doanh PGD Hải Ninh Ban giám đốc Kiêm soát viên Kiểm soát viên Kiểm soát viên thuộc phòng kiểm tra, kiểm soát nội NHNo&PTNT Thanh Hoá thực việc kiểm tra, kiểm soát tình hình thực mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán PGD Hải Ninh, đề xuất biện pháp khắc phục sai sót mặt nghiệp vụ để ban giám đốc NHNo&PTNT sở khắc phục; báo cáo phòng kiểm tra, kiểm soát, ban giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh mặt làm được, sai sót mà NH sở mắc phải để ban giám đốc NHNo&PTNT Thanh Hoá đạo kịp thời Ban giám đốc Giám đốc NHNo&PTNT Tĩnh Gia uỷ quyền giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá quyền phán cho vay, chi tiêu nội bộ, v.v Giúp việc Giám đốc chi nhánh hai Phó Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Phó Giám đốc phụ trách mảng kế toán marketing Phòng kế toán ngân quỹ- hành Là phòng có chức thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp tư vấn dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán cho khách hàng Xử lý hạch toán giao dịch theo quy định Nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam Phối hợp với phòng Thông tin điện toán quản lý hệ thống giao dịch máy: Nhận số liệu, tham số từ NHNo & PTNT Việt Nam; Thiết lập thông số đầu ngày để thực không thực giao dịch Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng: Mở đóng tài khoản; Các giao dịch gửi rút tiền từ tài khoản; Thực giao dịch mua bán ngoại tệ, Thanh toán chuyển tiền VND, dịch vụ tiền mặt, giao dịch thẻ, séc, nhờ thu phi thương mại; Thực giao dịch giải ngân, thu nợ, xóa nợ, thu lãi; Kiểm tra, tính thu phí khách hàng thực giao dịch ngân hàng thực việc kiểm tra tính lãi cho vay lãi huy động Thực công tác liên quan đến toán bù trừ, toán điện tử liên ngân hàng Quản lý quỹ tiền mặt ngày, séc giấy tờ có giá Quản lý hồ sơ thông tin khác hàng, mẫu chữ kí khách hàng Kiểm soát lưu trữ chứng từ, tổng hợp liệt kê giao dịch ừong ngày, đối chiếu lập báo cáo phân tích báo cáo cuối ngày giao dịch viên, làm báo cáo, đóng nhật kí theo quy định Phòng kế hoạch kinh doanh Xây dựng kế hoạch kinh doanh, marketing, huy động vốn, bán bảo hiểm, tài trợ tín dụng, bảo lãnh tín dụng cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp cho vay doanh nghiệp toàn địa bàn huyện, hộ tư nhân cá thể 11 xã thị trấn Do đặc điẻm ngân hàng thưong mại hoạt động địa bàn huyện,để tiện cho công tác kinh doanh, phòng kế hoạch kinh doanh,mỗi cán phan công địa bàn cụ thể thường từ 1-2 xã Riêng mảng tín dụng doanh nghiệp phân công cho cán tín dụng cụ thể 5 Phòng giao dịch Hải Ninh Phòng giao dịch Hải Ninh nằm xã Hải Ninh huyện Tĩnh Gia phòng giao dịch trực thuộc NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia Được giao nhiệm vụ cho vay hộ sản xuất theo uỷ quyền phán giám đốc NHNo & PTNT Tĩnh Gia, thực nghiệp vụ kế toán, chuyển tiền, lưu trữ hồ sơ dịch vụ ngân hàng địa bàn lxã phía Bắc PHÀN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TỪ NĂM 2007-2009 Tình hình huy động vốn từ năm 2007-2009 Nhận thức rõ huy động vốn nhiệm vụ quan trọng hoạt động mình, NHNo & PTNT Tĩnh Gia có biện pháp chủ động tích cực để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh doanh địa bàn Chi nhánh thường xuyên làm công tác tuyên truyền quảng cáo đài truyền hình địa phương sản phẩm huy động vốn, thường xuyên bố trí cán bám sát địa bàn nắm bắt thông tin khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi vận động gửi vào ngân hang Nguồn huy động vốn chủ yếu khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư với loại kỳ hạn khác tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng v.v Ngoài có tiền gửi tổ chức cá nhân, kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội, ngân hàng sách xã hội Sau bảng doanh số huy động vốn qua năm từ 2007-2009: Năm Đơn vị: tỷ đồng TG doanh nghiệp,tổ chức TG dân cư CÓKH Không KH CÓKH Không KH 2007 79,984 1,824 10,867 0,345 2008 2009 111,345 0,794 20,514 0,545 154,3 2,234 34,412 0,624 Nguồn vốn huy động chi nhánh chủ yếu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ tháng đến 24 tháng, nguồn tiền gửi tổ chức chiếm tỷ lệ nhỏ (khoảng 10-15 %), số lượng doanh nghiệp địa bàn Tuy nhiên tình hình kinh tế địa phương phát triển nên số luợng doanh nghiệp địa bàn ngày nhiều, nên nguồn huy động vốn có tốc độ tăng trưởng cao Từ năm 2007 đến nay, sau triển khai hệ thống IPCAS, thực việc chi trả công nhân viên chức qua thẻ ATM, ngân hàng tăng cường việc mở tài khoản cho cán công nhân viên chức địa bàn, nguồn vốn có chi phí thấp, đem lại hiệu cao cho ngân hàng Ngoài chi nhánh vận động đối tượng lao động nước mở tài khoản, mở rộng dịch vụ chi trả kiều hối để thu hút nguồn vốn ngoại tệ Trong năm 2008, 2009, địa bàn huyện có nhiều chi nhánh ngân hàng khác thành lập chi nhánh Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển nên tình hình cạnh tranh huy động vốn ngày khốc liệt Tuy thị phần huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp chiếm từ 80- 85% địa bàn huyện Sử dụng vổn Tổng dư nợ cho vay tính đến ngày 31/12/2009 234,942 tỷ đồng tăng 22,116 tỷ đồng so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng đạt 10% Trong năm 2008 tổng dư nợ cho vay chi nhánh 212,826 tỷ đồng, tăng xấp xỉ 12 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng đạt % Sở dĩ giai đoạn tốc độ tăng trưởng tín dụng chi nhánh tình hình thị trường có nhiều biến động Trong năm 2008, Chính phủ đạo ngành ngân hàng phải thắt chặt sách tiền tệ, nhánh phải rút bớt dư nợ để đảm bảo cân đối kế hoạch Ngoài tháng cuối năm 2008 lãi suất cho vay lên cao nên nhu cầu tín dụng doanh nghiệp đóng băng Bước sang năm 2009, tình hình kinh tế có nhiều chuyển biến thuận lợi, kinh tế có bước khởi sắc, đồng thơi nhà nước cho triển khai sách cho vay hỗ trợ lãi suất Trên địa bàn doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn trở lại dư nợ năm 2009 tăng gần 22 tỷ đồng Phân loại dư nợ theo thời hạn cho vay Đơn vị: tỷ đồng 2009 Năm 2007 2008 Tổng dư nợ 200,585 234,942 Dư nợ ngắn hạn 96,371 212,826 111,508 Dư nợ trung dài hạn 97,629 101,317 114,233 Dư nợ DTUT 6,894 5,744 5,364 115,345 Nhìn chung tỷ trọng cho vay trung dài hạn so với tổng dư nợ chiếm trung bình từ 45-50 % tổng dư nợ tín dụng Do đặc điểm địa bàn hoạt động chi nhánh địa bàn nông nghiệp Ngoài lĩnh vực cho vay truyền thống nông nghiệp, thuỷ, hải sản, ngân hàng với đặc điểm số lượng khách hàng lớn, quy mô khoản vay thường nhỏ lẻ (trung bình từ 10-20 triệu/1 khoản vay) Đen NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia nhanh chóng chuyển nhanh sang cho vay ngành kinh tế mũi nhọn, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh, mở rộng loại cho vay dịch vụ thương mại, chế biến thuỷ hải sản Sau em xin tập trung phân tích số kết tín dụng chi nhánh năm 2009: Cơ cấu dư nợ xét theo ngành nghề kinh doanh Lĩnh vực Dư nợ Đơn vị: tỷ đồng Tỷ Trọng(%) Nông nghiệp 86,340 36,7 Thuỷ hải sản 56,436 24 Tiêu dùng 8,966 3,8 Thương nghiệp dịch vụ 39,541 16,8 Xuất lao động 1,426 Ngành khác 4,542 0,6 5,1 Do đặc điểm huyện nông nghiệp, NHNo&PTNT thực ngân hàng quốc doanh có vai trò cung cấp tín dụng cho lĩnh vực nông ngiệp nông thôn nên ty trọng lĩnh vực nông nghiệp, thuỷ hải sản, chiếm đến 60% Dư nợ tiêu dùng thương nghiệp dịch vụ chiếm tỷ lệ nhỏ (khoảng 20%) Năm 2009, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp địa bàn đạt 38 tỷ đồng tăng 22% so với kỳ năm 2008 Phàn lớn doanh nghiệp vay vốn địa bàn các công ty cổ phàn-TNHH Trong số 29 doanh nghiệp vay vốn, tất doanh nghiệp làm ăn có lãi, điều chứng tỏ khoản vay mang lại hiệu cao Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 đạt 8,966 tỷ đồng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 đạt 525 triệu Trong cho vay mua phương tiện lại 1,401 tỷ đồng, cho vay xây dựng, sửa chữa nhà đạt 8,966 tỷ đồng Ngân hàng liên kết với ban ngành địa phương để thực việc trích lương khách hàng từ tài khoản ATM để trả lãi gốc Trong lĩnh vực cho vay sách phục vụ cho vay hộ gia đình nông nghiệp, nông dân nông thôn, NHNo & PTNT Tĩnh Gia thực việc cho vay qua tổ Đen cuối năm 2009 có 265 tổ với 9353 thành viên với tổng dư nợ đạt 100,348 tỷ đồng, tăng 14,334 tỷ so với năm 2008 Trong cho vay qua tổ phụ nữ 174 tổ với dư nợ đạt 71,594 tỷ đồng, qua tổ nông dân 66 tổ với dư nợ đạt 23,665 tỷ đồng Doanh số cho vay giấy tờ có giá đạt 22,943 tỷ, doanh số thu nợ đạt 20,8 tỷ, dư nợ đạt 3,525 tỷ Trong năm 2009, chi nhánh huyện Tĩnh Gia thực nghiệp vụ bảo lãnh với hình thức bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán với tổng số tiền đạt 2,352 tỷ đồng Việc thực nghiệp vụ bảo lãnh mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, tăng khả tài sản phẩm hứa hẹn nhiều tiềm tương lai Chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu quan trọng ngân hàng quan tâm kiểm soát chặt chẽ Công tác đánh giá tín dụng khách hàng, chất lượng thẩm định dự án đựoc chi nhánh huyện Tĩnh Gia coi trọng hàng đầu Ngân hàng thường xuyên tổ chức phân tích đánh giá khả thu hồi khoản nợ đọng, đấu mối với quyền địa phương, ngành có phương án giúp đỡ ngân hàng việc thu hồi khoản nợ xấu, nợ rủi ro Việc phân loại nhóm nợ tiến hàng thường xuyên, định kỳ, xác nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Sau bảng thống kê nhóm nợ năm từ 2007 - 2009: 10 Đơn vị: Tỷ đồng Nhóm nợ 2007 2008 2009 Nợ nhóm 194,963 209,902 231,345 Nợ nhóm 5,112 1,521 2,132 Nợ nhóm 0,434 0,762 0,507 Nợ nhóm 0,046 0,36,7 0,240 Nợ nhóm 0,339 0,367 0,386 Trên sở thường xuyên phân tích đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, quan hệ vay trả để điều chỉnh quan hệ tín dụng cho phù hợp, mở rộng tín dụng khách hành có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, tài lành mạnh, quan hệ tín dụng sòng phẳng Bên cạnh làm tốt công tác tiếp thị khách hàng mới, quan tâm tới doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiêp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân cá thể có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả, có tài sản đảm bảo tránh tập trung vào ngành hàng, khách hàng, tạo cấu dư nợ hợp lý dư nợ ngắn hạn trung dài hạn, doanh nghiệp nhà nước thành phần kinh tế khác Do tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ chiếm khoảng 0,5% tổng dư nợ năm 2008, 2009 Đến năm 2009 tổng số nợ xấu 1.133 triệu đồng giảm so với năm 2008 185 triệu đồng Trong đó, năm 2007 số nợ rủi ro tăng đột biến khoản nợ công ty TNHH Lê Hồng Phát vay chuyển sang nợ hạn với số tiền 4,3 tỷ đồng gây nhiều khó khăn cho ngân hàng NN & PTNT huyện Tĩnh Gia Cùng với việc kiểm soát nợ xấu, ngân hàng tích cực xử lý thu hồi số xử lý rủi ro Nhờ biện pháp liệt, năm 2008 thu hồi đựoc 4,838 tỷ đồng số nợ rủi ro, năm 2009 thu hồi đựoc 271 triệu đồng nợ rủi ro Đảm bảo tiền vay Việc thực đảm bảo tiền vay chi nhánh thực theo QĐ 1300 11 văn hướng dẫn NHNo & PTNT Thanh Hoá Dư nợ cho vay có đảm bảo tài sản 134,318 tỷ đồng dư nợ cho vay tài sản độc lập người cho vay 95,76 tỷ đồng; dư nợ cho vay chấp tài sản bên thứ 38,558 tỷ đồng Trong khách hàng doanh nghiệp với số tiền 37,668 tỷ đồng, khách hàng hộ gia đình với số tiền 0,89 tỷ đồng Dư nợ cho vay tài sản đảm bảo 100,624 tỷ đồng Dư nợ cho vay tài sản đảm bảo theo văn 76: 25,201 tỷ đồng, Cho vay theo văn 1431 2,872 tỷ đồng Hoạt động dịch vụ Xác định khoản thu dịch vụ khoản thu mang lại lực tài cho đơn vi, rủi ro, nhánh mở rộng quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ chuyển tiền nhanh WESTERN UNION, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, bảo lãnh, ngân quỹ, thu khác v.v Tổ chức điều tea khách hàng tổng thể địa bàn có em học tập nước, cá nhân có thân nhân người nước v.v mở tài khoản chuyển tiền đến nên doanh thu dịch vụ ngày tăng Năm 2007 doanh số dịch vụ đạt 446 triệu đến năm 2008 đat 1017 triệu năm 2009 đạt 1324 triệu Trong năm 2009 bên cạnh sản phẩm dịch vụ truyền thống, sản phẩm dịch vụ phát triển nhanh hiệu (trừ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ giảm so với năm 2008) + Dịch vụ chuyển tiền đạt 500 triệu đồng, dịch vụ bảo lãnh đạt 53 triệu đông, tăng 40% so với năm ngoái; + Dịch vụ thẻ phát triển khả quan, tổng số thẻ phát hành phát hành năm 4.900 thẻ Trong thẻ phát hành khối hưởng ngân sách 2.948 thẻ, thẻ tự 1.198 thẻ, thẻ liên kết 715 thẻ, số dư bình quân tài khoản /thẻ 2,17 triệu đồng; + Dịch vụ bảo hiểm IBIC BATD triển khai đạt kết khả quan Dịch vụ bảo hiểm đạt 463 triệu Kết tài năm 2009 Trải qua năm kinh doanh, NHNo & PTNT Tĩnh Gia đạt kết kinh doanh sau: 12 - Tổng thu tài chính; 42.685 triệu đồng đó: + Thu lãi cho vay: 35.206 triệu đồng; + Thu lãi tiền gửi: 197 triệu đồng; + Lãi dự thu: 3.281 triệu đồng; + Thu dịch vụ: 1.017 triệu đồng; + Thu nợ rủi ro: 4.835 triệu đồng - Tổng chi tài : 37.854 triệu đồng: + Trả lãi tiền gửi: 12.194 triệu đồng; + Trả phí cấp trên: 14.228 triệu đồng; + Chi phí dự phòng rủi ro: 4.855 triệu đồng - Chênh lệch thu chi tài chính: 7.029 triệu đồng - Lãi suất bình quân đầu 0,952 % - Lãi suất bình quân đầu vào 0,70 % - Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào đàu ra: 0,25% Công tác kế toán - tài Hoạt động chi nhánh ngày phát triển, số lượng khách hàng giao dịch ngày tăng, loại hình dịch vụ ngày phong phú Công tác kế toán làm tốt nhiệm Với thái độ nhiệt tình, nhanh gọn xác, thủ tục thuận lợi tạo niềm tin uy tín chi nhánh Công tác hạch toán kế toán đảm bảo xác, đầy đủ kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát sinh - Ke toán tài sản: Bộ phận kế toán tài kết hợp chặt chẽ với phòng hành xây dựng kế hoạch lao động tiền lương, kế hoạch sửa chữa nhà làm việc xây dựng trụ sở theo đứng tiến độ - Ke toán cho vay bảo lãnh: Thực hạch toán kịp thời, đầy đủ khoản vay trả nợ khách hàng Trong toán có phối hợp nhịp nhàng toán viên cán tín dụng từ khâu giao nhận hợp đồng tín dụng đến việc giải ngân, quản lý thu hồi gốc, lãi, phí theo chế độ, thực quản lý tín dụng hệ thống máy tính, kết hợp hai phận có hiệu Công tác tài luôn giám sát kiểm tra chặt chẽ Chi nhánh rà soát khoản nợ tồn đọng, phân tích cụ thể khoản có khả thu hồi, phối hợp 13 xử lý, tăng thu nhập bất thường, quản lý chấp hành tốt định mức chi tiêu tài chính, tiết kiệm tối đa chi phí kinh doanh Công tác kiểm tra giám sát Chi nhánh trọng công tác kiểm tra kiểm soát, tạo điều kiện cho cán kiểm tra viên ngân hàng sở để họ chủ động công tác kiểm tra, hoàn thành khối luợng công việc phòng đề giao với chất lượng tốt Cán bộn kiểm tra viên thường xuyên phối hợp chặt chẽ với lãnh đạo đơn vị, phòng ban, kiểm tra tất mặt hoạt động nghiệp vụ như: Kiểm tra công tác đạo hoạt động điều hành, kiểm tra hoạt động tín dụng, kế toán ngân quỹ, kiểm tra việc cho vay hỗ trợ lãi suất Thông qua công tác kiểm tra kiểm soát, giúp cho lãnh đạo phát kịp thời sai sót, đạo xử lý, chỉnh sửa kịp thời Công tác tỗ chức hành Công tác tổ chức cán bộ: Trên sở đánh giá lực, trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức cán công nhân viên để xếp vị trí phù họp, nhằm phát huy hết khả cán Tại NHNo&PTNT Tĩnh Gia tính đến cuối năm 2009 tổng số 36 cán làm việc, tỷ lệ cán có trình độ đại học 48%, cán có trình độ trung cấp 50%, cán sơ cấp (làm công tác ngân quỹ) 2% Công tác hành chính: Làm tốt vai trò phụ trợ cho hoạt động kinh doanh Trong công tác xây dựng Phòng hành đóng vai trò quan trọng việc khẩn trương đưa trụ sở Chi nhánh vào hoạt động Công tác đào tạo đào tạo lại ngưòi lao động: Việc đào tạo đào tạo đội ngũ cán để không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý quan tâm ban lãnh đạo Trên sở chuyên ngành đào tạo, người lao động bố trí phù hợp với nghiệp vụ chuyên môn lực sở trường người lao động Các cán thường xuyên khuyến khích tự học tập nghiên cứu nhằm không ngừng nâng cao kiến thức chuyên môn, trình độ khoa học, kiến thức pháp luật Lựa chọn số cán ừẻ có lực cho học lớp đại học nhằm bổ sung quy hoạch cán cốt cán sau Công tác tiền lương, tiền thưởng thu nhập Người lao động đơn vị xếp lương, nâng luơng theo quy định 14 giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá phù hợp với chức danh , nghề nghiệp nhà nước Năm 2009, gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Nhưng nhìn chung với nỗ lực phấn đấu cán chi nhánh, nên thu nhập người lao động đảm bảo Bình quân người lao động chi 70,588 triệu đồng/người/năm Tính chung khoản bình quân thu nhập người lao động năm đạt 150 triệu đồng/người /năm, tăng 25 triệu/người/năm, tăng 20% so với năm 2008 15 PHÀN NHỮNG KHÓ KHĂN TỒN TẠI VÀ MỘT SỐ PHƯƠNG HƯỚNG GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC Những khó khăn tồn Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh gặp khó khăn sau: 1.1 Khó khăn khách quan Năm 2009, hai phòng giao dịch hệ thống Ngân hàng Công thương Thanh Hoá sàm Sơn trực tiếp vào mở phòng giao dịch làm tăng mức độ cạnh tranh địa bàn Đe thu hút khách hàng, phòng giao dịch NHCT tiến hành kế hoạch quảng cáo, khuyến mại, thu hút số khách hàng truyền thống NHNo & PTNT Tĩnh Gia Dự báo thời gian tới, tình hình kinh tế địa phương có nhiều khởi sắc, khu kinh tế Nghi Sơn đầu tư mở rộng nên có nhiều hệ thống ngân hàng thương mại mở chi nhánh địa bàn làm tăng mức độ cạnh tranh - Diễn biến thiên tai dịch bệnh bệnh cúm gia cầm, hạn hán, bão lũ ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp, thuỷ hải sản gây khó khăn cho hộ vay vốn ngân hàng từ gây khả gốc khoản vay - Do ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, kinh tế nói chung ngành ngân hàng nước chịu nhiều tác động tiêu cực Do chi nhánh ngân hàng thuộc NHNo & PTNT, chi nhánh NHNo & PTNT Tĩnh Gia phải điều chỉnh kế hoạch kinh doanh cho phù hợp với sách nhà nước Trong năm 2008 NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt, chi nhánh phải hạn chế dư nợ tín dụng, hạn chế cho vay địa bàn, gây khó khăn quan hệ với khách hàng 1.2 Những khó khăn tồn chủ quan - Một hạn chế khó khăn chi nhánh dội ngũ cán lớn tuổi, khả công nghệ thông tin hạn chế, dẫn đến thực chương trình IPCAS gặp nhiều khó khăn, gây ảnh hưởng đến công việc - Công tác kiểm tra kiểm soát năm qua có nhiều cố gắng, chưa đáp ứng khối lượng công việc ngày tăng, chất lượng thẳm định khoản vay, 16 kiểm tra cho vay hỗ trợ lãi suất, kiểm tra đối chiếu trực tiếp cho vay qua tổ nhiều hạn chế, thiếu sót + Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chưa họp lý; + Tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao chưa ổn định, chưa có sách hợp lý để huy động nguồn vốn tiềm Một sổ phương hướng giải pháp khắc phục 2.1 Giải pháp huy động vổn Để chủ động tăng trưởng dư nợ vừa an toàn vốn vừa thu hút giữ vững khách hàng, từ khai thác thêm sản phẩm dịch vụ khác, nhiệm vụ quan trọng NHTM giai đoạn phải huy động đựoc nguồn vốn Đối với khách hàng hộ sản xuất cho vay qua tổ nhóm, yêu cầu phối hợp tốt với cán hai hội vận động tất khách hàng vay năm tham gia tiết kiệm tương trỡ không kỳ hạn cho tổ; -Đối với khách hàng sở sản xuất kinh doanh vay độc lập, yêu cầu phải mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng,tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc phát hành thẻ cho tất đối tượng địa bàn; -Tiếp tục triển khai hình thức, sản phẩm huy động vốn, có chương trình khuyến mại, khuyến khích khách hàng gửi tiền ngân hàng 2.2 Công tác tín dụng Tiếp tục thực việc cắt giảm khoản nợ kém, nợ xấu chuyển sang cho vay khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng tốt, để khai thác sản phẩm dịch vụ Đối với khoản nợ rủi ro, hàng năm thực việc xử lý nợ rủi ro Khuyến khích sản phẩm cho vay cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố Riêng việc cho vay tiêu dùng gặp nhiều thuận lợi cán công nhân viên chức địa bàn hưởng lương công chức chuyển lương qua tài khoản Hỗ trợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu Thu hút doanh nghiệp kinh doanh khu kinh tế Nghi Sơn nhằm khai thác loại dịch vụ với đối tượng Đối với khách hàng có tiềm xây dựng chiến lược quan hệ lâu dài 17 Tổ chức củng cố nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay, thực việc đánh giá phân loại nợ xác, nhằm đưa biện pháp kịp thời xử lý đảm bảo chất lưọng tín dụng an toàn vay vốn 2.3 Công tác phát triển dịch vụ Xác định phát triển dịch vụ giai đoạn kinh doanh đại công việc vô quan trọng Trong tương lai, kinh doanh dịch vụ nguồn thu hiệu điều kiện môi trưòng cho phép Do công tác dịch vụ phải đựoc xây dựng mang tầm chiến lược trước mắt mà mang tính lâu dài Tăng cường khai thác triệt để cá khoản thu dịch vụ truyền thống dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ trả kiều hối, dịch vụ thu đổi ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh, bảo an tín dụng, dịch vụ phát hành thẻ Triển khai đến tất đơn vị chuyển lương qua tài khoản đăng ký dịch vụ mà chương trình IPCAS cho phép như: dịch vụ chuyển khoản qua tin nhắn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, dịch vụ nạp tiền cho thuê bao trả trước mạng di động (VnTopup) 2.4 Công tác kế toán tài Đảm bảo thu chi tiền mặt cho khách hàng kịp thời nhanh chóng an toàn, không để tiền mặt tồn quỹ quy định Củng cố xây dựng đội ngũ làm công tác kiểm ngân có tay nghề giỏi, đức tính sạch, liêm khiết Nâng cao chất lượng hạch toán kế toán thông tin kinh tế Phối hợp với phòng Kinh doanh theo dõi thu hồi nợ đến hạn, hạn lãi treo Tiết kiệm khoản chi phí, tận thu khoản nợ xử lý 2.5 Công tác quản trị cán Tăng cường lãnh đạo cấp uỷ Đảng, phối hợp với tổ chức đoàn thể, công đoàn, đoàn niên, phụ nữ, để làm tốt công tác tư tưởng, động viên thi đua hoàn thành toàn diện vượt mức tiêu kinh doanh Chăm lo sức khoẻ cho người lao động tổ chức phong trào học tập văn hoá thể thao quan Tăng cường nâng cao chất lượng cán chi nhánh, khuyến khích cán 18 học lớp nâng cao nghiệp vụ, lớp đại học chức hay chương trình đào tạo ngắn hạn 19 KẾT LUẬN Trên báo cáo tổng hợp em NHNo&PTNT Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hoá, qua báo cáo em hy vọng trình bày cách khái quát lịch sử hình thành phát triển; máy tổ chức kêt hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Tĩnh Gia Do số liệu em thu thập số liệu nội ngân hàng, trình thống kê hạn chế nên số liệu viết chưa xác Qua việc tìm hiểu chi tiết mặt chi nhánh NHNo&PTNT Tĩnh Gia làm sở để em viết báo cáo chuyên đề tốt nghiệp 20 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Phần 1: LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNO HUYỆN TĨNH GIA TỈNH THANH HOÁ .1 PHÀM MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NHNO&PTNT TĨNH GIA 1.Kiểm soát viên 2.Ban giám đốc 3.Phòng kế toán ngân quỹ- hành .5 4.Phòng kế hoạch kinh doanh 5.Phòng giao dịch Hải Ninh .6 PHÀN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH TỪ NĂM 2007-2009 1.Tình hình huy động vốn từ năm 2007-2009 3.Chất lượng tín dụng .10 Sau bảng thống kê nhóm nợ năm từ 2007 - 2009: .10 4.Đảm bảo tiền vay 11 5.Hoạt động dịch vụ 12 6.Công tác kế toán - tài 13 7.Công tác kiểm tra giám sát 14 8.Công tác tỗ chức hành 14 9.Công tác tiền lương, tiền thưởng thu nhập 14 PHÀN 16 NHỮNG KHÓ KHĂN TỒN TẠI VÀ MỘT SỐ PHƯƠNG HƯỚNG GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC 16 1.Những khó khăn tồn 16 1.1Khó khăn khách quan 16 1.2Những khó khăn tồn chủ quan 16 2.Một sổ phương hướng giải pháp khắc phục 2.1 Giải pháp huy động vổn 17 2.2Công tác tín dụng 17 2.3.Công tác phát triển dịch vụ 18 2.4.Công tác kế toán tài 18 2.5.Công tác quản trị cán .18 MỤC LỤC 21